Với đặc thù của lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố cả trực tiếp và gián tiếp, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã đạt nhiều kết quả tích cực. Hoạt động cho vay của NHTM thời gian qua đã góp phần cung ứng vốn cho các pháp nhân, thể nhân, giúp hệ tuần hoàn của nền kinh tế hoạt động một cách nhuần nhuyễn và hiệu quả.
BỘ LAO ĐỘNG THƯƠNG BINH XÃ HỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LAO ĐỘNG XÃ HỘI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH ( HDBANK) Ngành đào tạo: Tài chính ngân hàng & Bảo hiểm Mã số ngành: 7340201 Họ và tên sinh viên: ĐỖ MINH HÀ Người hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp Ths Nguyễn Ngọc Lan Hà Nội – 2023 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Hồ Chí Minh” là quá trình nghiên cứu của riêng em thực hiện có sự hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn và không sao chép của bất kỳ ai Các số liệu, kết quả trong khóa luận là hoàn toàn trung thực và chính xác, không trùng lặp với bất kỳ bài khóa luận nào được thực hiện trước đây Các thông tin trích dẫn trong khóa luận đều được ghi rõ nguồn gốc Nếu có sai sót thông tin em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, Ngày… tháng… năm 2023 SINH VIÊN THỰC HIỆN (Ký và ghi rõ họ tên) ĐỖ MINH HÀ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài khoá luận và kết thúc khoá học, với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Trường Đại học Lao động xã hội đã tạo điều kiện cho em có môi trường học tập tốt trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu tại trường Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến ThS.Nguyễn Ngọc Lan– giảng viên trực tiếp hướng dẫn em trong quá trình làm khóa luận Cảm ơn cô đã hướng dẫn, giúp đỡ, bổ sung những kiến thức phong phú, thực tiễn và bổ ích cho em thời gian qua Đồng thời, em cũng xin cảm ơn các thầy cô khoa Tài chính - Ngân hàng và Bảo hiểm, thầy cô giảng dạy trong nhà trường đã truyền đạt cho em rất nhiều kiến thức bổ ích để thực hiện khóa luận và cũng như có được hành trang vững chắc cho sự nghiệp sau này Trong quá trình thực hiện khóa luận, do kinh nghiệm và thời gian còn hạn chế nên những giải pháp đưa ra khó tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: 4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại 4 1.1.2 Các hình thức cho vay tại NHTM 5 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay 5 1.1.2.2 Theo phương thức cho vay 5 1.1.2.3 Theo tính chất đảm bảo của khoản vay 6 1.1.2.4 Cho vay đối tượng khách hàng 6 1.1.3 Quy trình cho vay tại NHTM 7 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM 10 1.4.1.1 Đối với Ngân hàng thương mại 10 1.1.4.2 Đối với khách hàng nói chung 11 1.1.4.3 Đối với Nhà nước .12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.2.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay Ngân hàng 12 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính .13 1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại NHTM 18 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan .19 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 21 1.2.4 Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM 23 1.2.4.1 Nâng cao chất lượng cho vay là cần thiết để phát triển kinh tế 23 1.2.4.2 Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại 24 1.2.4.3 Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự phát triển với khách hàng doanh nghiệp 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25 CHƯƠNG 2: 26 THỰC TRẠNG HIỂU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 26 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 26 2.1.2.1 Hội đồng cổ đông .27 2.1.2.2 Phòng ban kiểm soát 27 2.1.2.3 Hội đồng quản trị 28 2.1.2.4 Phòng bảo lãnh 28 2.1.2.5 Phòng đầu tư dự án 28 2.1.2.6 Phòng kế toán giao dịch 28 2.1.2.7 Phòng hối đoái 29 2.1.2.8 Phòng thanh toán nhập khẩu 29 2.1.2.9 Phòng thanh toán xuất khẩu .29 2.1.2.10 Phòng thanh toán thẻ 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2020-2022 29 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 32 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH(HDBANK) 34 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 34 2.2.1.1 Uy tín ngân hàng đối với khách hàng .34 2.2.1.2 Thái độ phục vụ và thủ tục trong cho vay 35 2.2.1.3 Quy trình tín dụng 35 2.2.1.4 Đảm bảo nguyên tắc cho vay 35 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 35 2.2.2.1 Doanh số cho vay và tỷ trọng doanh số cho vay : 36 2.2.2.2.Tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ 38 2.2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 41 2.3.2.4 Vòng quay vốn vay 42 2.2.3.5 Hiệu quảt sử dụng vốn 44 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN HCM (HDBANK) 45 2.3.1 Kết quả đạt được 45 2.3.2 Hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 46 2.3.3.1 Những nguyên nhân từ phía khách hàng 46 2.3.3.2 Những nguyên nhân khác: 47 2.3.3.3 Nguyên nhân chủ quan .48 2.3.3.4 Nguyên nhân khách quan 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 50 CHƯƠNG 3: 51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HCM (HDBANK) 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTMCP PHÁT TRIỂN HCM (HDBANK) 51 3.1.1 Định hướng phát triển chung đến 2030 .51 3.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN HCM (HDBANK) .52 3.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay 53 3.2.2 Thực hiện tốt quy trình cho vay 54 3.2.2.1 Cải tiến thủ tục vay vốn 54 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính các dự án cho vay 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 56 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay 57 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đi kèm với hiện đại hóa công nghiệp Ngân hàng .58 3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 58 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 59 3.3.1 Đối với Nhà nước 59 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .61 3.3.3 Đối với Ngân hàng PHÁT TRIỂN HCM (HDBANK) .64 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC THAM KHẢO 67 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT NỘI DUNG DIỄN GIẢI 1 CBTD Cán bộ tín dụng Doanh số cho vay 2 DSCV Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Hồ Chí Minh 3 HDB Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại 4 NHNN Ngân Hàng Trung Ương Sản phẩm dịch vụ 5 NHTM Sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh 6 NHTW Tổ Chức Tín Dụng 7 SPDV 8 SXKD 9 SXKD 10 TCTD DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay của NHTM .7 Hình 1.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Hồ Chí Minh 27 Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn tại HDBank giai đoạn 2020-2022 30 Hình 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2020-2022 .31 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay tại HDBank giai đoạn 2020-2022 33 Bảng 2.3: Doanh số cho vay của Ngân hàng HDBank giai đoạn năm 2020 – 2022 .36 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay của Ngân hàng HDBank giai đoạn 2020-2022 37 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay của Ngân hàng HDBank giai đoạn năm 2020 – 2022 39 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay của Ngân hàng HDBank giai đoạn năm 2020- 2022 .40 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng của hoạt động cho vay 43 Bảng 2.7: Hiệu quả sử dụng vốn 44 LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế – xã hội của nước ta, nhiệm vụ của ngành ngân hàng, từng ngân hàng đã xây dựng và thực thi chính sách tín dụng riêng phù hợp, góp phần đáng kể vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế Cùng với nguồn vốn ngân sách, tín dụng ngân hàng đã góp phần vào việc thực hiện thành công nhiều chương trình, dự án lớn của quốc gia và của các ngành kinh tế mũi nhọn, nhất là khu vực công nghiệp - xây dựng và khu vực nông nghiệp Đây là hai nhóm ngành đóng góp lớn nhất cho tăng trưởng kinh tế của đất nước Với đặc thù của lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố cả trực tiếp và gián tiếp, hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã đạt nhiều kết quả tích cực Hoạt động cho vay của NHTM thời gian qua đã góp phần cung ứng vốn cho các pháp nhân, thể nhân, giúp "hệ tuần hoàn" của nền kinh tế hoạt động một cách nhuần nhuyễn và hiệu quả Ngân hàng HDBank thành lập năm 1990, là 1 trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước Hơn 30 năm hoạt động, HDBank hiện nay là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu Việt Nam và đang vươn ra quốc tế.HDBank có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử Ban lãnh đạo của HDBank rất quan tâm đến hiệu quả cho vay từ các chi nhánh đến hội sở chính của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay này còn nảy sinh nhiều tồn tại, bất cập, do đó hoạt động cho vay của ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Xuất phát từ thực tiễn trên qua quá trình nghiên cứu, học tập tại Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp và tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần HDBank, nên em xin mạnh dạn lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Hồ Chí Minh” được chọn làm khóa luận tốt nghiệp của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu