Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Đặc biệt đối với nước ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là vấn đề vô cùng quan trọng và cấp bách. Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại: 1.1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại(NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển với bề dày lịch sử hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá.
Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thi NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Nó là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư Nó đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là người mở đường, người tham gia, người quyết định đối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh, là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, là định chế tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.Trong các nước phát triển và cả những nước đang phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quanh hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại nhất định nào đó.NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc và thiết yếu trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế cảng phát triển thị những hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân hàng thương mại, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các định vụ Ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong kinh tế thị trưởng, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế Ban chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới
Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ
1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại
-Huy động vốn là một nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nên kinh tế nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của mình
-Vốn huy động là vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
NH mua quyền sử dụng các khoản vốn của NH trong một thời gian nhất định và có trách nhiệm hoàn trả số vốn đó theo đúng kế hoạch.
-Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho các NHTM.
1.1.3 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại:
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ
1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu (vốn tự có)
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại gồm: vốn cấp 1 và vốn cấp 2
Vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ, quý dự trù bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia
Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn này có thể khác nhau giữa các ngân hàng, phụ thuộc vào mỗi hình thức sở hữu của NHTM Nếu là ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước thì vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp và được bổ sung trong quá trình hoạt động Nếu là ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh thì do cổ đông và các bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ của từng loại ngân hàng thương mại không được thấp hơn mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho từng loại ngân hàng thương mại Trong quá 6 trình kinh doanh các ngân hàng thương mại có thể bổ sung tăng vốn điều lệ nhưng phải được ngân hàng Trung ương đồng ý và phải được công bố công khai.
1.1.3.3 Các quỹ dự trữ Để duy trì hoạt động và mở rộng hoạt động kinh doanh các NHTM được trích lập các quỹ dự trữ Tùy theo quy định của từng quốc gia, từng thời kỳ về mức độ trích lập, quy mô, mục đích sử dụng
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hàng năm được trích theo tỷ lệ nhất định từ lợi nhuận sau thuế Ở Việt Nam theo nghị định 146/NĐ/CP ngày 23/11/2005 mức trích lập là 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa của quỹ này bằng mức vốn điều lệ thực có.
Quỹ dự phòng tài chính là các khoản dự phòng tổn thất được xem như là một bộ phận của vốn tự có để bù đắp thua lỗ Ở Việt Nam theo văn bản hiện hành, NHTM được trích 10% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm Số dự trữ này không vượt quá 25% vốn điều lệ của ngân hàng thương mại
Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia, các quỹ này được trích lập và sử dụng theo quy định của pháp luật
Vốn nợ của ngân hàng thương mại được tạo lập bằng cách huy động từ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay các tổ chức tín dụng khác, vay củaNHTW và từ các nguồn khác
Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ Để đạt được hiệu quả huy động vốn, cần phải đảm bảo được những nội dung sau:
+ Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng được duy trì và tăng dần theo mục tiêu đã định Theo đó kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt mức kế hoạch.
+ Chi phí cho việc huy động vốn phải ở mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lãi vay và ngân hàng vẫn có lợi nhuận.
+ Chất lượng nguỗn vốn huy động phải đảm bao, mang những tính chất như: hợp pháp, ổn định, lâu dải để đảm bảo hiệu quả cho các hoạt động khác của ngân hàng.
+ Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà ngân hàng đã đề ra Sự hợp lý trong cơ cấu nguồn cũng là điều kiện để ngân hàng có cơ sở thực hiện, triển khai các kế hoạch hoạt động của minh theo chiều hướng có lợi hơn. Để đánh giá hiệu quả HĐV cần xác định được kết quả vốn đã huy động và chi phí đã bỏ ra để HĐV Ngân hàng cần tiến hành đo lường doanh thu, chỉ phí trên từng hoạt động để đánh giá được hiệu quả của từng hoạt động trong công tác hay huy động vốn.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tăng thêm thu nhập củng cố vị thế trên thị trường nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng Thương mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác HĐV. Đối với ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ HĐV đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp việc ĐV cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác HĐV được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác HĐV luôn là vấn đề được các Ngân hàng Thương mại chú trọng.
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì các ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quả “nhỏ bé” trước yêu cầu phát triển của xã hội Do đó tâm lý người dân luôn mong ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản. Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp:
Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán. Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết.
Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh được tình trạng lãng phi nguồn vốn, một số người tổ chức “hụi” “họ” gây mất ổn định trong xã hội Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kìm chế lạm phát.Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗi Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Tóm lại, qua cơ sở lý luận chung về công tác huy động vốn ở các Ngân hàng Thương mại được trình bày ở trên đã giúp cho chúng ta hiểu rõ hơn về tầm quan trọng, vị trí và sự cần thiết phải nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn không chỉ với bản thân ngân hàng mà còn với các tổ chức kinh tẻ, dân cư và toàn xã hội.
Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mai
TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại(NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển với bề dày lịch sử hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá.
Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thi NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Nó là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư Nó đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội như là người mở đường, người tham gia, người quyết định đối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh, là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, là định chế tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.Trong các nước phát triển và cả những nước đang phát triển hầu như không có một công dân nào là không có quanh hệ giao dịch với một Ngân hàng thương mại nhất định nào đó.NHTM được coi như là một định chế tài chính quen thuộc và thiết yếu trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế cảng phát triển thị những hoạt động dịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động của Ngân hàng thương mại, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một người vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các định vụ Ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong kinh tế thị trưởng, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế Ban chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng hầu như là giống nhau song quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển tại ngân hàng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt tiền thân là Ngân hàng Liên Việt được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận nguyên tắc cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo công văn số 12803/NHNN-CNH ngày 3 tháng 11 năm 2007.
Giấy phép hoạt động số 91/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 28 tháng 3 năm 2008.
Giấy chứng nhận doanh nghiệp đăng ký công ty cổ phần với Mã số Doanh nghiệp số 6300048368 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
Vốn điều lệ thời điểm 03/2022: 12.036 tỷ đồng.
Với việc Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT) thông qua Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (VNPost) nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam góp vốn vào Ngân hàng Liên Việt bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt, tháng 7 năm 2011, Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam đã trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Hiện nay, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt bao gồm 3 Văn phòng Đại diện, 76 Chi nhánh, 480 Phòng Giao dịch và 613 Phòng Giao dịch Bưu điện.
“Gắn xã hội trong kinh doanh” là phương châm hoạt động mang tính lâu dài củaLienVietPostBank Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, LienVietPostBank cam kết tích cực đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các hoạt động xã hội trực tiếp, các hoạt động tài trợ, các phong trào từ thiện
Hiện nay, LienVietPostBank đã và đang gây dựng được danh tiếng như Ngân hàng đứng số Một về Trách nhiệm Xã hội của Doanh nghiệp (CSR) Từ năm thành lập 2008 đến tháng 3/2022, LienVietPostBank và các Cổ đông sáng lập đã tích cực đóng góp hàng nghìn tỷ đồng cho cộng đồng và xã hội thông qua một loạt chương trình, hoạt động xã hội, tập trung vào 5 trụ cột: 1 Giáo dục – đào tạo nguồn nhân lực 2 Y tế 3 Văn hóa + Thể thao 4 An sinh xã hội 5 Hỗ trợ địa phương nghèo phát triển Trong đó, lĩnh vực giáo dục – đào tạo là lĩnh vực lớn nhất và chiếm trên 50% tổng số tiền LienVietPostBank dành cho các hoạt động xã hội Điểm nổi bật nhất trong hoạt động xã hội của LienVietPostBank cho tới năm 2022 là Ngân hàng đã gây dựng được 2 thương hiệu, 2 danh tiếng lớn: Ngân hàng xây dựng nhiều trường học nhất tại Việt Nam (khoảng 140 trường học, cơ sở giáo dục các cấp) và Ngân hàng sáng lập và tài trợ nhiều quỹ học bổng nhất tại Việt Nam (đóng góp cho khoảng 40 Quỹ và Chương trình học bổng).
Tên giao dịch :Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 630004863
Vốn điều lệ: 10.746.389.150.000 đồng Địa chỉ: Tầng 1,3,4,5,6 Tòa nhà Thaiholdings Tower, Số 210 Đường Trần Quang Khải, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Website: www.lienvietpostbank.com.vn
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy tại LPB
Cơ quan trung ương của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt là Hội sở.
Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới bao gồm các Sở Giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan quyền lực quyết định cao nhất NH hoạt động thông qua các cuộc họp Đại hội đồng cổ đông. Đại hội đồng cổ đông có quyền bầu, bổ sung, bãi miễn thành viên hội đồng quản trị và ban kiểm soát.
Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị cao nhất ở NH, có trách nhiệm trước Đại hội đồng cổ đông cùng kỳ, có toàn quyền nhân danh NH trừ các vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức Tổng giám đốc và các bộ phận quản lý thuộc phạm vi quản lý của Hội đồng quản trị.
Ban kiểm soát: là tổ chức thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động sản xuất kinh doanh quản trị điều hành Ngân hàng Ban kiểm soát do Đại hội đồng cổ đông bầu ra và chịu trách nhiệm trước cổ đông và pháp luật về những kết quả công việc của Ban giám đốc NH tham mưu cho HĐQT trong việc hoạch định, xây dựng các mục tiêu chiến lược phát triển, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Ủy ban nhân sự công nghệ và quản lý chi phí: Tham mưu cho HĐQT các vấn vấn đề về nhân sự, công nghệ phát sinh và thay mặt HĐQT quản lý toàn diện các chi phí (bao gồm thẩm định, kiểm tra, giám sát, đánh giá) nhằm bảo đảm chi tiêu hợp lý, hiệu quả. Ủy ban tín dụng và đối ngoại: Nghiên cứu, thẩm định và tham mưu đề xuất cho HĐQT về định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng, đồng thời nghiên cứu và trình HĐQT thông qua chiến lược và chính sách kinh doanh đối ngoại của Ngân hàng trong tưng thời kỳ. Ủy ban ALCO, Pháp chế, Quản lý rủi ro và phòng, chống rửa tiền: Thông qua và trình HĐQT các vấn đề liên quan trong lĩnh vực quản lý tài sản nợ - có, các chính sách, quy trình quản lý rủi ro nhằm xây dựng
Khối Nghiệp vụ: có chức năng điều hành toàn bộ hoạt độngnghiệp vụ thuộc lĩnh vực của Khối trên toàn hệ thống thông qua các Phòng Hội sở chính thuộc Khối nghiệp vụ
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các khối
Ban giám đốc: trực tiếp chỉ đạo, điều hành quyết định toàn bộ các hoạt động của NH,tiếp nhận các chỉ thị đồng thời phổ biến đến từng cán bộ công nhân viên, chịu trách nhiệm Ngân hàng cấp trên và phát Luật về mọi quyết định của mình.
Ban Tổng Hợp có chức năng:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có nhiệm vụ thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt.
- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh LienViet PostBank trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức bộ máy quản trị LPB
Ban giám sát kinh doanh và xử lý nợ của Hội sở
Phòng Khách hàng Phòng giám sát hoạt động Phòng Kế toán
& Ngân quỹ Phòng giao dịch
Tổ hỗ trợ phát triển kinh doanh
Tổ Khách hàng cá nhân
Tổ giám sát hoạt động
Tổ quán lý hành chính
(Nguồn báo cáo thường niên của LienVietPostBank)
Ban kế toán Ngân Quỹ:
- Xây dựng khoán định mức khoán tài chính cho từng Ngân hàng cơ sở.
- Tổ chức hạch toán kế toán - thống kê theo đúng chế độ quy định.
- Chuẩn bị số liệu, tình hình mua sắm tài sản, xây dựng, sửa chữa trình Hội đồng tài chính phê duyệt theo quy định của Trung ương.
- Kiểm tra việc chấp hành chế độ, nguyên tắc đơn vị Ngân hàng cơ sở.
- Tổ chức thu – chi tiền mặt tại Hội sở và điều hoà vốn trong toàn hệ thống tỉnh và khu vực
-Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm khách hàng cá nhân: tín dụng, huy động vốn, thẻ NH điện tử
Thiết lập và phát triển các kênh phân phối.
-Xây dựng, phát triển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng.
-Tổ chức việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng
-Đảm bảo quá trình tuân thủ hoạt động kinh doanh theo quy định của NH, của NHNN, của Pháp luật…
Ban quản lí tín dụng :
- Tiếp thị tìm kiếm khách hàng, thẩm định hồ sơ khách hàng (mục đích vay, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ ) Lập tờ trình -> Giám đốc duyệt Xong chuyển hồ sơ cho QL & HTTD
- Thẩm định giá tài sản (nếu NH không có bộ phận thẩm định riêng với chức danh là chuyên viên thẩm định giá).
- Đăng ký giao dịch bảo đảm và các thủ tục thế chấp liên quan.
- Lập hợp đồng tín dụng.
- Làm thủ tục giải ngân.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT TỪ NĂM 2020-2022
2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP LienVietPostBank
2.2.1.1 Các chỉ tiêu định tính
Tính ổn định và sự gia tăng của nguồn vốn
Ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng LPB luôn bám sát mục tiêu, định hướng chỉ đạo của các cấp, xác định đúng đắn các chỉ tiêu phấn đấu của toàn ngân hàng, đề ra nhiều giải pháp xác thực, chỉ đạo điều hành với quyết tâm cao Ngân hàng luôn linh động trong điều hành, mạnh dạn chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tăng tỉ trọng cho vay lãi suất thỏa thuận để tăng cường năng lực tài chính, tạo điều kiện thuận lợi để tăng trưởng nguồn vốn Có thể nói, từ khi thành lập đến nay, ngân hàng đã chú trọng đến hoạt động huy động vốn thông qua việc sử dụng rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế Vì vậy qua các năm, ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động vốn tiền gửi
Với thủ tục huy động đơn giản, thuận tiện, lãi suất hợp lý, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp, cùng với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, được đào tạo bài bản, ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nên đã thu hút được lượng khách hàng lớn Nhờ vậy nguồn vốn huy động cũng như chất lượng cho vay của ngân hàng ngày càng tăng cao, nâng cao các khoản thu của ngân hàng, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng
Sự đa dạng hóa các hình thức huy động
Uy tín của ngân hàng ngày càng cao và quy mô hoạt động của ngân hàng được mở rộng hầu khắp trên lãnh thổ Việt Nam nên sự đa dạng hóa các hình thức huy động và sự đa dạng về kỳ hạn, loại tiền tệ ngày càng được nâng cao, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế của ngân hàng nói chung và nền kinh tế quốc dân nói riêng.
Một số chỉ tiêu khác
Mức độ thuận tiện cho khách hàng như các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng rất nhanh chóng và hiệu quả, tiết kiệm được thời gian và chi phí của khách hàng Thời gian để huy động một số lượng vốn tiền gửi nhất định của ngân hàng nhanh gọn, đảm bảo được các mục tiêu và kế hoạch của ngân hàng đề ra thể hiện hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao, uy tín của ngân hàng Đồng thời cũng thể hiện tiềm lực, thế mạnh của ngân hàng trên thị trường.
2.2.1.2 Quy mô và cơ cấu huy động vốn a,Quy mô huy động vốn
Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank năm 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2021/2020 2022/2021
2020 2021 2022 Số tuyệt đối trọng Tỷ (%)
Số tuyệt đối Tỷ trọng(%) nguồn vốn Tổng huy động 206.777 217.014 257.070 10.237 4,95 40.056 18
(Nguồn :Báo cáo tài chính của LienVietPostBank giai đoạn 2020-2022)
Qua bảng số liệu trên đã phần nào phản ánh tình hình nguồn vốn huy động của NH qua các thời kì có nhiều biến động khác nhau, nhưng nhìn chung có xu hướng tăng trưởng và ổn định Tổng nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 206.777 tỷ đồng, năm 2021 đạt 217.014 tỷ đồng tăng đáng kể là 10.237 tỷ đồng tương đương 4,95% so với năm 2020 và đến năm 2022 là 257.070 tỷ đồng tăng 40.056 tỷ đồng tương đương 18% so với năm 2021 Đây là dấu hiệu đáng mừng cho
NH, chứng tỏ niềm tin KH dành cho NH
Như vậy, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của cả nước tăng dần qua các năm, chứng tỏ hoạt động của ngân hàng khá ổn định, doanh thu lợi nhuận tăng (năm sau tăng hơn năm trước) Điều này cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cuối năm có tiền lương năng suất cho nhân viên trong ngân hàng b, Cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất.
Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi được thể hiện ở:Huy động vốn có kỳ hạn và huy động vốn theo loại tiền gửi
*Huy động vốn có kỳ hạn
Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Huy động vốn có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Cơ cấu nguồn tiền gửi trong giai đoạn này nhìn chung vẫn duy trì ở mức ổn định Chiếm tỷ lệ lớn nhất vẫn là tiền gửi có kỳ hạn (chiếm khoảng 75% tổng tiền gửi khách hàng), sau đó là tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi trên 12 tháng và tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng rất nhỏ Có thể thấy tiền gửi có kỳ hạn của
NH tăng lên khá cao, có thể lý giải cho điều này là tiền gửi có kỳ hạn người dân có thể rút tiền lúc nào họ muốn do đó họ có thể yên tâm về khoản tiền gửi của mình khi nào họ cảm thấy không có lợi, dễ gặp rủi ro là họ rút ra
Tiền gửi qua các năm đều tăng nhờ có chính sách huy động hiệu quả của NH. Nguyên nhân làm cho tiền gửi khách hàng trong giai đoạn này tăng lên là do ảnh hưởng của sự suy thoái và khủng hoảng kinh tế của một số nước trên thế giới tới nền kinh tế nước ta Cơ cấu nguồn tiền gửi trong giai đoạn này nhìn chung vẫn duy trì ở mức ổn định. Điều này làm cho các hoạt động đầu tự khác đều bị ảnh hưởng dễ xảy ra rủi ro, những người có tiền muốn an toàn vẫn lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng Thêm vào đó là lạm phát làm cho giá cả hàng hoá tăng lên như giá các mặt hàng
Bảng 2.4 Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn của LienVietPostBank Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tuyệt đối TT (%) Số tuyệt đối TT(%)
Tiền gửi khách của hàng
TG có kỳ hạn % 67,74% 67,48% 61,55% -0,26% -5,93% không kỳ 2.TG hạn 31.102 32.176 35.167 1.074 3,45% 2.991 9,30%
Tỷ trọng tiền gửi dưới 12 tháng%
Tỷ trọng tiền gửi trên 12 tháng%
(Nguồn BCTC của LienVietPostBank giai đoạn 2020-2022)
Thêm vào đó là lạm phát làm cho giá cả hàng hoá tăng lên như giá các mặt hàng xi măng, xăng dầu, sắt thép làm cho người dân cảm thấy tâm lý hoang mang lo sợ đồng tiền bị mất trượt giá vì thể họ có xu hướng gửi tiến vào loại trung hạn và kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng để có thể dễ dàng rút tiền khi có biến động xấu
*Huy động vốn theo đối tượng
Huy động vốn theo đối tượng được hiểu cụ thể như sau: Huy động từ các tổ chức kinh tế với tư cách là trung tâm thanh toán, các ngân hàng thương mại thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng Từ đó, một khối lượng tiền khổng lồ được chuyển qua các ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tài khoản Do đó, sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một số dư tiền gửi nhất định và nó đã trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Huy động từ các tầng lớp dân cư: Mỗi một gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho những nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòng này càng lớn Nắm được tình hình đó, các ngân hàng thương mại đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu được lợi nhuận cho bản thân ngân hàng; Vốn vay từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước, giữa các ngân hàng thương mại với nhau và với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay Hình thức huy động vốn theo đối tượng chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại trong đó ngân hàng LienVietPostBank cũng không ngoại lệ
Nhìn chung nguồn vốn huy động chính của NH trong giai đoạn này chủ yếu là từ dân cư (chiếm khoảng 80%) Số lượng và tỷ trọng của nhóm này luôn tăng nhanh qua các năm, cụ thể: Năm 2020 đạt 160.657 tỷ đồng chiếm 92,05% tiền gửi của khách hàng; năm 2021 chỉ tiêu này tăng lên 163.980 tỷ đồng và chiếm tới
Bảng 2.5 Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng của LienVietPostBank
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tiền gửi của khách hàng 174.525 180.275 215.888 5.750 3,29% 35.613 19,75%
Tỷ trọng TG của tổ chức (%) 7,95% 9,04% 12,96% 1,09% 3,92%
Tỷ trọng TG của dân cư (%) 92,05% 90,96% 87,04% -1,09% -3,92%
(Nguồn BCTC của LienVietPostBank giai đoạn 2020-2022)
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tỷ trọng huy động vốn tiền gửi theo đối tượng của LPB
Tiền gửi của tổ chức Tiền gửi của dân cư
(Nguồn BCTC của LienVietPostBank giai đoạn 2020-2022)
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
2.3.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù giai đoạn 200-2022 là những năm đầy khó khăn và thách thức đối với nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng, nhưng Ngân hàng TMCP LienVietPostBank đã phấn đấu và đạt được những thành tựu nhất định:
- Nguồn vốn huy động gia tăng trong thời kì 2020 - 2022 Điều này tạo nên sự chủ động cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn Việc tăng trưởng nguồn vốn huy động giúp ngân hàng giảm được việc sử dụng nguồn vốn khác có chi phí cao như đi vay NHNN, vay các TCTD khác
- Năm 2022 đã có những biện pháp tích cực và hiệu quả trong hoạt động huy động vốn từ đối tượng là tiền gửi dân cư với mức huy động đạt 200.131tỷ đồng chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn huy động phân theo loại khách hàng Tăng
30.034 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 15.01% so với năm 2021 Kết quả này giúp ngân hàng tăng được lượng vốn huy động cũng như tỷ trọng nguồn vốn đáng kể trong năm 2022 Hơn nữa, trong những năm gần đây,lượng vốn huy động giữa khách hàng cá nhân và khách hàng là tổ chức kinh tế được cân bằng khiến nguồn vốn huy đọng của ngân hàng LienVietPostBank không bị mất cân bằng
- Nhìn chung, nguồn vốn huy động của ngân hàng LienVietPostBank là nguồn vốn có kì hạn, lượng vốn ổn định tạo điều kiện tốt cho LienVietPostBank lên kế hoạch sử dụng vốn dài hạn
- Nguồn vốn huy động bằng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn Cụ thể năm 2022 tăng 34.964 tỷ đồng so với năm 2021 Kết quả này cho phép LPB mở rộng hoạt động kinh doanh bằng nội tệ Nguyên nhân là do khách hàng là người Việt Nam nên có xu hướng sử dụng đồng tiền của nước mình nhiều hơn
- Cơ cấu nguồn vốn huy động ngày càng hợp lí Luôn có chính sách ưu tiên huy động cho cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt đã đưa ra nhiều lãi suất cao và phong phú về kì hạn, ngoài ra còn có các chương trình trúng thưởng để hấp dẫn các hộ gia đình tham gia gửi tiền vào. Ngoài ra, ngân hàng đã linh hoạt với những thay đổi của nền kinh tế thị trường, hoạt động không chỉ hướng tới khối công thương nghiệp mà phát triển theo hướng đa năng kết hợp với các thành phần kinh tế Do vậy, chiến lược huy động vốn cũng có từng bước dịch chuyển
- Hoạt động kinh doanh mang lại kết quả tốt, lợi nhuận sau thuế tăng, cho thấy hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động đạt được nhiều kết quả tốt, đạt yêu cầu của khách hàng và không để xảy ra rủi ro, lợi dụng trong huy động vốn
- Đạt được những kết quả trên là do công tác quản lý điều hành NH Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt luôn quán triệt được tầm quan trọng và thế mạnh nguồn vốn, đã đề ra những mục tiêu nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp Phân công cụ thể cán bộ giám sát theo dõi việc thực hiện chi tiêu nguồn vốn nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại trong công tác huy động vốn tại NH Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt
Bên cạnh những kết quả đạt được huy động vốn tại NH Thương mại Cổ phần LienVietPostBank còn những tồn tại khác cần khắc phục:
- Cơ cấu vốn có sự chuyển dịch tốt nhưng chưa thực sự hợp lý Nguồn tiền gửi từ hộ gia đình mặc dù chiếm tỉ trọng khá cao nhưng vẫn chưa đạt đến độ phù hợp với nhu cầu sử dụng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động còn nghiêng về nguồn vốn ngắn hạn Đây là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ song lại đưa ra áp lực lơn đối với các khoản cho vay dài hạn, khiến ngân hàng không thể cân bằng giữa huy động và cho vay, từ đó có thể gây rủi ro thanh khoản
- Các sản phẩm huy động vốn trong năm tuy có triển khai được nhiều nhưng vẫn chưa đủ chưa đáp ứng với sự phát triển của ngân hàng Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi đã áp dụng, ngân hàng mới chỉ có thể tiết kiệm bậc thang lãi suất chứ chưa có bậc thang về số tiền gửi, chưa có các gói tiết kiệm hay như rút gốc linh hoạt, chưa có các kì hạn ngắn như ngày, tuần, … chưa phát triển nhiều loại thẻ dùng cho thanh toán phù hợp với từng loại đối tượng
- Chưa có chiền lược nguồn vốn, chưa có quy chế, quy trình nghiệp vụ huy động vốn thống nhất, do đó trong công tác điều hành về nguồn vốn có nơi có lúc còn lơi lỏng, bị động để mất thị trường, mất khách hàng.
- Chuyên viên phát triển kinh doanh trẻ tuổi nên đôi lúc thiếu kinh nghiệm thực tiễn, áp dụng quá cứng nhắc lý thuyết vào thực tế, đặt biệt là trong công tác huy động vốn
- Kết quả thực thi chính sách tín dụng, chính sách khách hàng mới chỉ là bước đầu Công tác tiếp thị, tìm kiếm và thu hút khách hàng mới còn nhiều hạn chế Tuy mạng lưới phòng giao dịch được mở rộng nhưng cách trang trí và khuyến mãi vẫn chưa sinh động, chưa tận dụng các kênh tiếp thị như quảng cáo trên tivi , báo chí.
- Do cán bộ tín dụng luôn đối mặt với rủi ro nên việc có nhiều trường hợp đã lợi dụng uy tín của Ngân hàng để trục lợi cá nhân gây ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp Những cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn của Ngân hàng đã được xử lý, tuy nhiên vẫn còn nhiều cán bộ vẫn còn nhiều dấu hiệu của việc thoái hóa biến chất
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Để duy trì nguồn vốn tăng trưởng ổn định và bền vững, LPB cần thực hiện tốt các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và để ra một số tiêu chí sau: Đầu tiên, Ngân hàng LPB với phương trâm quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm
Thứ hai, nghiêm túc triển khai đảm bảo vận hành hoạt động kinh doanh an toàn, thông suốt; Tăng trưởng tín dụng đúng định hướng của Chính phủ, NHNN, gia tăng quy mô gắn với chuyển dịch nền khách hàng bền vững; Điều hành cân đối vốn linh hoạt, hiệu quả, an toàn; Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng; Gia tăng hiệu quả bền vững trên cơ sở tối đa hóa nguồn thu quan trị chi phí hiệu quả, cải thiện hoạt động đầu tư và nâng cao năng lực tài chính: Nâng cao năng lực quản trị điều hành; Thực hiện đồng bộ các giải pháp chuyển đổi số; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp gắn với phát triển nguồn nhân lực có chất lượng: Cân đối nguồn lực hỗ trợ khách hàng; Thực hiện trách nhiệm xã hội với cộng đồng với vai trò là định chế tài chính lớn trong hệ thống
Cuối cùng, chú trọng tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, khuyến khích tín dụng trung dài hạn hiệu quả trong giới hạn phù hợp; tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng tốt, đem lại tổng hòa lợi ích cao; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, theo dõi chặt chẽ khả năng phục hồi của nhóm khách hàng khó khăn và đã được hỗ trợ theo các chỉ đạo, định hướng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước; triển khai quyết liệt các biện pháp xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ ngoại bảng
*Những mục tiêu cơ bản cần đạt được
Thứ nhất, ngày 07/11/2013 Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của WTO, các tổ chức tải chính tín dụng nước ngoài tham gia ngày một mở rộng và sâu hơn vào lĩnh vực tài chính ngân hàng Điều này mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho hệ thống ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Thứ hai, Việt Nam gia nhập WTO sẽ tạo thêm cơ hội cho ngân hàng tiếp cận thị trường tài chính quốc tế đã phát triển ở mức cao hơn Đây là cơ hội để học tập và nâng cao trình độ quân trị, phát triển các loại hình dịch vụ và kỹ năng kinh doanh mới mà các ngân hàng trong nước chưa có hoặc có ít kinh nghiệm như kinh doanh, ngoại hối dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ Mặt khác nhờ hội nhập quốc tế ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận thị trưởng tài chính quốc tế một cách dễ dàng, hiệu quả về huy động vốn và sư dụng vốn sẽ tăng lên.
Thứ ba, các ngân hàng sẽ phản ứng, điều chỉnh và hoạt động một cách linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trưởng trong nước và quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của mình mà còn là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế Khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, nhưng trong đó quan trọng nhất là chính sách, chiến lược huy động của ngân hàng Chính sách của ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước.
Từ chính sách, chiến lược các ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho từng năm tài chính Trước những thách thức đó, LPB đã lựa chọn mục tiêu cho những năm tiếp theo là: Ổn định, tập trung mọi nguồn lực để vượt qua thử thách, chuẩn bị cho sự tăng trưởng Do vậy, bên cạnh các giải pháp tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, LPB đã và đang nỗ lực để cải tổ và tái cấu trúc, tăng năng lực tài chính, năng lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng LPB hướng tới sự tăng trưởng bền vững, lành mạnh Cụ thể, LPB đã đặt mục tiêu phấn đấu năm 2023 là:
+ Đa dạng hóa các hình thức HĐV theo chỉ đạo của NHNN Việt Nam đi kèm với các hình thức marketing phù hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư.
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ HĐV, đặc biệt là ở phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Tập trung khai thác nguồn vốn từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, củng cố chất lượng dịch vụ ngân hàng giao dịch Duy trì sức mạnh thanh khoản và vốn.
+ Ngày cảng hiện đại hóa công nghệ để cung cấp các dịch vụ tài chính có chất lượng cao hơn nữa nhằm nâng cao uy tín với khách hàng góp phần tạo dựng nguồn vốn ổn định với quy mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển tài sán.
Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ the, thông qua đó thu hút người dân khách hàng mở tài khoan giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động.
+ Nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, trong đó tập trung triển khai công tác bán chiến lược và hoàn thành việc tăng vốn điều lệ tử phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài.
+Tiếp tục thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức gắn với nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự và tập trung nguồn lực cho hoạt động kinh doanh Tiếp tục bồi đắp phát huy văn hóa doanh nghiệp LPB, gia tăng sức mạnh nguồn lực nội tại góp phần nâng cao nặng lực cạnh tranh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi giai đoạn cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy, đầu mỗi thời kỳ ngân hàng LPB phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lại dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn dân cư, nhu trong cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ định hướng cho một loạt những bước tiếp theo cho ngân hàng LPB phải thực nhiên như: để ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn
3.2.2 Tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa các nguồn vốn huy động Đưa ra một số hình thức mới gắn liền với nhu cầu của đông đạo khách hàng, linh hoạt trong việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn Nghiên cứu, cải thiện, làm mới và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ Tạo sự khác biệt cho Ngân hàng về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối, Đồng thời, tìm hiểu nguyên nhân tại sao một số sản phẩm được đưa vào áp dụng nhưng không được sự đón nhận tham gia,lựa chọn để gửi tiền Mặt khác, một khách hàng có thể gửi nhiều số tiết kiệm,lựa chọn kỳ hạn gửi linh hoạt: 1 tuần, 2 tuần, đến 1 tháng, 2 tháng , lãi suất ở tất cả các kỳ hạn gửi đều bằng nhau nên khách hàng không cần phải gửi “tiết kiệm tích góp" mà vẫn có thể để dành được bằng cách: gửi các kỳ hạn vừa phải, vẫn được hưởng lãi suất cao, gửi thêm hoặc gộp sổ bắt kỳ lúc nào và dễ dàng chuyển sang các sản phẩm mới để hưởng khuyến mại.
3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện chiến lược khách hàng
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: những nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm này đã đề cao vị trí của ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng.
Với quan điểm hiện đại thì lại hoàn toàn trái ngược Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng Điều này có nghĩa là khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàng - khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng nào Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình tử ngân hàng này sang ngân hàng khác một cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lên theo thời gian Đặc biệt ở hai thành phố lớn là TP.HCM và TP Hà Nội lại có rất nhiều các trụ sở, chỉ nhánh của các ngân hàng thương mại lớn, nhỏ.
Vì vậy, cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng lại càng tăng lên đối với ngân hàng LPB Ngân hàng LPB phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không tích cực tìm ra những biến pháp nhằm thu hút khách hàng về phía mình.
Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách. Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau: Không còn là cố gắng bán sản phẩm của ngân hàng nữa mà cung cấp những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt, để lại ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu
- Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng thông qua “hộp thư góp ý" hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm giữa nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng của họ với các sản phẩm, địch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện sản phẩm.
Ngân hàng phải tăng cưởng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình, quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng Ngân hàng phải có những cách thức thật đặc biệt để nặng vị thế của hình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, Giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng.
3.2.4 Giải pháp về đào tạo nguồn nhân lực Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực được coi là nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trong quá trình tồn tại và phát triển của các NHTM nói chung và ngân hàng LPB nói riêng Kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực nhạy cảm xét trên nhiều góc độ, do đó nó đòi hỏi không những trình độ chuyên môn cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà còn đòi hỏi cao về đạo đức nghề nghiệp Do đó việc kiện toàn bộ máy tổ chức trong toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhất cho tới nhân viên được xem là công việc thường xuyên và thiết yếu, thực hiện tốt công việc này sẽ tạo sự chuyển biển về chất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tiếp tục thực hiện đánh giá, luân chuyển cán bộ giữa các phòng ban tại Hội sở chính, giữa Hội sở chính và chi nhánh, giữa chi nhánh và chi nhánh Hoàn thiện hệ thống mô tả công việc theo từng chức danh đảm bảo sử dụng đúng người, đúng việc. Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi đi học các lớp đào tạo của Ngân hàng LPB gửi cán bộ đi tham gia các lớp đào tạo chuyên sâu trong các lịch vực kế toán, tín dụng công nghệ thông tin Định kỳ hàng tháng, hàng quý mời các chuyên gia để đào tạo, bồi dưỡng những cán bộ trẻ, những cán bộ yếu kém về năng lực, trình độ Nhất là nghiệp vụ ngoại ngữ và vi tính, ngân hàng cần yêu cầu họ tự ý thức bồi dưỡng bằng cách tổ chức các đợt kiểm tra trình độ một cách thực chất. Đào tạo về marketing: Đây là yêu cầu không thể thiếu trong cơ chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm được nghiệp vụ cơ bản để trực tiếp hướng dẫn cho khách hàng khi họ có nhu cầu.
+ Trẻ hóa đội ngũ cán bộ bằng cách tuyển dụng các sinh viên khá, giỏi từ các trường đại học uy tín chuyên ngành tài chính, ngân hàng
+ Tổ chức, sắp xếp cán bộ thật khoa học, chính xác, hợp lý Vị trí công việc quan trọng cần những người có trình độ cao đảm nhiệm, sắp xếp những nhân viên giao tiếp tốt, nhanh nhẹn và am hiểu nghiệp vụ vào các công việc quan trọng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhằm xây dựng hình ảnh cho NH.
+ Nghiên cứu kĩ, so sánh để tìm chính sách lượng ưu đãi để thu hút nguồn nhân lực chất lượng và nâng cao sự trung thành của các cán bộ giỏi Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng tìm kiếm những cán bộ giỏi về vi tính, ngoại ngữ, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng để tiến đến áp dụng những công nghệ ngân hàng mới.
+ Đưa ra chế độ thưởng, phạt rõ ràng với những sai sót và những hiệu quả trong công việc nhằm tạo ra động lực, khuyến khích cán bộ trong ngân hàng hãng hải làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ với khách hàng, đặc biệt là các nhân viên tại quầy.
3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing
Ngày nay hoạt động marketing đang ngày càng trở nên quan trọng, là một hoạt động cần thiết cho tất cả các hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng Tuy nhiên hoạt động này lại chưa được chú trọng và thực hiện. Ưu điểm khi thực hiện chương trình marketing là sẽ thu hút các hoạt động HĐV, hoạt động tín dụng, nâng cao vị thế cạnh tranh cho thương hiệu LPB.