Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sacombank

Trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳ mới chuyển đổi sang cơ chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đang gặp nhiều khó khăn. Nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. Việc phân tích môt cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là một nhiệm vụ cơ bản, thường xuyên của ngành ngân hàng. Do tính chất phức tạp của nghiệp vụ và tính pháp lý cao của các khoản vay nên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việc nâng cao nhất lượng tín dụng. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sacombank”.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK Ngành đào tạo : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành : 7340201 Họ tên sinh viên : Người hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank” tự thân thực có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn Các số liệu kết nghiên cứu báo cáo thực tập trung thực chưa sử dụng để làm báo cáo cho cá nhân Mọi giúp đỡ cho việc thực khoá luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khố luận rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, Ngày … tháng … năm 2021 Sinh viên thực ii LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tới quý thầy cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, q thầy Viện Ngân hàng – Tài truyền đạt, trang bị cho em kiến thức tảng quý báu suốt bốn năm học tập rèn luyện trường Và đặc biệt em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới hướng dẫn tận tình, quan tâm Th.S, giảng viên hướng dẫn khố luận tốt nghiệp em, ln ủng hộ, góp ý tận tình giúp đỡ em hồn thành khoá luận tốt nghiệp Với cố gắng mong muốn hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình q thầy Đó điều quý giá giúp em hoàn thiện kiến thức sau Cuối cùng, em xin kính chúc thầy cô thật dồi sức khỏe, tâm huyết để tiếp tục thực sứ mệnh cao đẹp nghiệp giảng dạy gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Sinh viên thực iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 22 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 22 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 25 1.3.3 Nhân tố khác 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sacombank 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Sacombank 32 2.2 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK 35 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.2.2 Hoạt động tín dụng 36 2.2.3 Hoạt động khác 38 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 40 iv 2.3 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 43 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank theo tiêu định tính 43 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank theo tiêu định lượng 44 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 54 2.5.1 Những kết đạt 54 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK 62 3.1.1 Phương hướng 62 3.1.2 Mục tiêu 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 63 3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay 63 3.2.2 Giải pháp công tác thẩm định 64 3.2.3 Tăng cường công tác giám sát tiền vay 66 3.2.4 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay 67 3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh Marketing, chăm sóc khách hàng 69 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán cho vay 71 3.2.7 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề 72 3.2.8 Giải pháp phụ trợ khác 74 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank 78 3.3.3 Kiến nghị khách hàng 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ALCO Hội đồng quản lý tài sản nợ - có CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp DT Doanh thu DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng EUR Europe GTCG Giấy tờ có giá HĐCĐ Hội đồng cổ đơng HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn JPY Japanese Yen KH Khách hàng LN Lợi nhuận LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh Sacombank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín TSĐB USD VAMC VNĐ VTC Tài sản đảm bảo United States Dollar Công ty quản lý tài sản Việt Nam Đồng Vốn tự có vii DANH MỤC BẢNG Tên bảng STT Bảng 2.1 Các hoạt động khác Ngân hàng Sacombank (2018-2020) Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.3 Kết cấu dư nợ phân loại theo thời hạn ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.4 Kết cấu dư nợ phân loại theo chất lượng tín dụng ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.5 Kết cấu dư nợ phân loại theo loại tiền ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.7 Tỷ lệ DPRRTD Ngân hàng Sacombank (2018-2020) Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) 10 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Tên hình, biểu đồ STT Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Sacombank Biểu đồ 2.1 Tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn ngân hàng Sacombank (2018 - 2020) Biểu đồ 2.5 So sánh tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Sacombank số ngân hàng (2018 - 2020) LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Với kinh tế ngày phát triển không ngừng hội nhập với kinh tế giới địi hỏi thành phần xã hội phải cố gắng để khơi dậy tiềm năng, nguồn lực, tham gia vào hoạt động để tiến kịp nước giới Hoà nhịp đập kinh tế ngành Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến tồn phát triển xã hội Trong điều kiện kinh tế thị trường với hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân Hàng Nhà Nước thực quản lý nhà nước cấp kinh doanh ngân hàng thương mại Cùng với việc triển khai pháp lệnh ngân hàng nước ta thời gian qua tạo chuyển biến rõ nét tổ chức, hoạt động trình độ nghiệp vụ hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền, tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới hầu khắp địa bàn nước Ngoài hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, Nghiệp vụ ngân hàng đổi bước đại hố, tiếp cận với cơng nghệ thơng lệ quốc tế Với hoạt đơng tín dụng dịch vụ đa dạng ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Nhất chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó địi lớn Việc phân tích mơt cách xác, khoa học ngun nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ bản, thường xuyên ngành ngân hàng Do tính chất phức tạp nghiệp vụ tính pháp lý cao khoản vay nên ảnh hưởng không nhỏ tới việc nâng cao lượng tín dụng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank” Thông qua đề tài này, em xin đưa số giải pháp hi vọng góp phần nâng cao lực hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động nói chung Ngân hàng Sacombank Với kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn nên chắn cịn nhiều thiếu sót nên mong nhận góp ý thầy cô, chuyên gia bạn bè Mục tiêu đề tài - Hệ thống hoá lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank, từ phát điểm hạn chế, tồn chất lượng tín dụng tìm hiểu ngun nhân - Trên sở tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất tín dụng Ngân hàng Sacombank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Đề tài triển khai nghiên cứu Ngân hàng Sacombank - Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng qua năm 2018 - 2020, đề xuất giải pháp cho thời gian tới - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích - tổng hợp làm rõ bổ sung vấn đề sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng quản lý chất lượng tín dụng Sacombank cách khách quan, khoa học - Phương pháp định tính, định lượng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, so sánh thông tin Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo, khố luận có kết cấu gồm chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank 68 + Linh hoạt mức cho vay KH: Ngân hàng đưa ưu đãi cho KH việc vay trọn gói phục vụ nhu cầu SXKD vay phần riêng lẻ, để tạo cho KH hội có đầy đủ vốn thực tốt dự án kinh doanh mình, sớm đạt hiệu tạo nguồn thu nhập trả nợ cho Ngân hàng - Bố sung tính cho sản phẩm, hay tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ: bên cạnh việc cho KH vay vốn, Ngân hàng tư vấn cho KH kế hoạch kinh doanh, cung cấp thông tin tài có liên quan nhằm hỗ trợ KH đạt hiệu tốt với dự án 3.2.4.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Đa dạng hóa sản phẩm ln chiến lược hiệu Ngân hàng có vị Sacombank Xã hội phát triển nhu cầu KH tăng lên, Ngân hàng, muốn trì lợi cạnh tranh, cần nhanh chóng nắm bắt đáp ứng kịp thời đòi hỏi KH Tối ưu hóa dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm toán thiết cho NHTM Việt Nam đứng trước thời kỳ hội nhập quốc tế thị trường cạnh tranh gay gắt Sacombank cho vay KH với bốn mảng cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh, cho vay khơng có TSĐB cho vay đặc thù Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến cho vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng - bảo toàn, vay cầm cố chứng từ có giá, vay du học nước ngồi, thấu chi tiền gửi Trong thời gian tới, Ngân hàng nên xem xét mở rộng đáp ứng thêm mục đích vay du lịch, khám chữa bệnh người dân cho vay người nước làm việc Việt Nam Phát triển thêm danh mục sản phẩm làm tăng tính cạnh tranh, tăng uy tín, hình ảnh cho Ngân hàng Ngân hàng nên xem xét phát triển sản phẩm, dịch vụ trọn gói Thay Ngân hàng phải bỏ chi phí lớn để nghiên cứu đưa sản phẩm Ngân hàng tạo mẻ cho Ngân hàng cách kết hợp sản phẩm có với thành gói sản phẩm Do đó, lúc Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đến KH Hơn nữa, sản phẩm trọn gói giúp Ngân hàng kiểm sốt thu chi, theo dõi dịng tiền để kịp thời phát biểu bất thường DN Cho vay kết hợp với liên doanh, liên kết Hình thức cho phép Ngân hàng mở rộng tín dụng, vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng giám sát quản lý vốn Mặt khác, với kinh nghiệm lĩnh vực tài chính, Ngân hàng giúp 69 DN tháo gỡ khó khăn vấn để tài quản lý tài cách hiệu Cho vay có đảm bảo khoản phải thu, kho hàng Một số DN bán hàng chưa thu tiền nguyên nhân khác Điều làm cho DN thiếu vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh Ngân hàng giúp DN cách cho họ vay vốn theo tỷ lệ khoản phải thu, kho hàng Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào hiệu hoạt động khoản nợ Khoản tín dụng giúp DN bù đắp kịp thời thiếu hụt vốn kinh doanh, có điều kiện quay vịng vốn, trì sản xuất, từ tăng khả trả nợ Ngân hàng, cải thiện hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên đưa mức lãi suất cho vay linh hoạt Để hấp dẫn KH, Ngân hàng cần xây dựng danh mục lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, tùy thời kỳ hay đối tượng mà sách lãi suất có ưu tiên khác 3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh Marketing, chăm sóc khách hàng Bản chất Marketing trình xác định nhu cầu cụ thể thị trường Ngân hàng cần phải hiểu KH thực cần gì, đồng thời đánh giá khả đối thủ cạnh tranh khả để đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu KH cách tốt Chính thế, Marketing ngày đóng vai trị quan trọng trở thành cơng cụ thiếu chiến lược hoạt động kinh doanh hầu hết Ngân hàng Nhưng nay, Sacombank cịn tình trạng chờ KH đến gửi vay tiền, phương án đầy bị động, cần phải điều chỉnh Nhằm mục đích giúp Ngân hàng nắm bắt điểm mạnh, điểm yếu nội để điều chỉnh hợp lý với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, giúp Ngân hàng tăng cường quảng bá hình ảnh, tạo lịng tin với KH thu hút thêm nhiều KH Đồng thời, Ngân hàng hồn thiện hệ thống thông tin KH Một số giải pháp đề sau: Khảo sát, thu thập thông tin KH định kỳ hàng tháng: Phòng QHKH cần đặc biệt tập trung vào nhiệm vụ sau: - Xác định nhu cầu thông tin cần thu thập - Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý thông tin 70 Đối với thông tin thu qua vấn KH vay vốn, công nhân viên DN vay vốn: Cần tiến hành thu thập thời gian ngắn nhất, tránh gây phiền nhiễu làm thời khách Tập trung tìm biểu nội dung như: lịch sử DN, sổ sách kế toán, kinh nghiệm chiến lược kinh doanh DN, nguồn gốc gia tăng LN Ngồi ra, cần thu thập thơng tin trình độ, phẩm chất đạo đức người quản lý DN, thắc mắc, vướng mắc thủ tục vay vốn đặc biệt khó khăn việc đáp ứng điều kiện vay vốn DN Trong bối cảnh tình hình cạnh tranh gay gắt ngày có xu hướng tăng lên Ngân hàng để đảm bảo tồn khơng thể khơng biết đối thủ cạnh tranh Thơng tin từ đối tượng thu thập từ NHNN, từ tài liệu KH phát hành nhằm mục đích tun truyền quảng bá, từ thơng tin đại chúng từ dư luận KH họ Ngoài việc thu thập số liệu, CBTD cần phải thu thập thêm thơng tin trình độ, uy tín, phẩm chất đạo đức người vay, đặc biệt mối quan hệ tín dụng DN với Ngân hàng khác khứ Đây nhân tố quan trọng bỏ qua Trong q trình thu thập thơng tin, CBTD cần phải kiểm tra đối chứng độ xác thơng tin, loại bỏ thơng tin khơng xác - Phân tích thơng tin qua xử lý để đưa dự đoán, kết luận nhu cầu KH tiềm năng, tình hình cạnh tranh Sacombank với Ngân hàng khác Ngân hàng với nhau, khả đáp ứng nhu cầu thị trường Sacombank, tình hình hoạt động kinh doanh DN vay vốn Đó sở để Ngân hàng đưa kết luận đắn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng - Lưu trữ thơng tin: để đảm bảo tính xác, khách quan, thơng tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, sở tiến hành xử lý, đối chiếu để chọn thông tin đáng tin cậy để từ tiến hành lưu trữ lại làm tài liệu tham khảo cho Ngân hàng Cập nhật xu hướng thị trường: Do khối lượng công việc tăng lên nhiều địi hỏi nhân viên ngồi việc thơng thạo máy tính xử lý máy tính cịn phải liên tục bổ sung, bồi dưỡng kiến thức kinh tế thị kỹ thuật áp dụng công nghệ 4.0, nghiệp vụ Ngân hàng đại đồng thời trau dồi khả tổng hợp phân tích số liệu 71 Tăng cường quáng bá hình ảnh: Thực quảng bá tồn diện, xây dựng hình ảnh thân thiện với KH - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mạng internet, tivi, báo đài, truyền thanh, hội chợ triển lãm - Tài trợ chương trình khuyến học, từ thiện, thể thao… - Tổ chức hoạt động giao lưu văn nghệ, thể dục thể thao - Xây dựng chương trình khuyến định kỳ hàng quý với quà tặng hấp dẫn vào dịp lễ, Tết Đồng thời, kết hợp chương trình lắng nghe cảm nhận KH Sacombank Với điều chỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho Sacombank việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động cho vay nói riêng 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán tín dụng Trước tiên, công tác tuyển dụng Ngân hàng cần quan tâm xem xét sở thành lập phận tuyển dụng chuyên trách Tại Hội sở có phịng nhân sự, chi nhánh cấp có phịng Tổ chức hành đảm nhân nhiệm vụ tuyển dụng nhân viên phân bố phận phịng giao dịch trực thuộc Với tình hình này, chi nhánh cấp cần thành lập phận tuyển dụng chuyên nghiệp, chịu trách nhiệm đề thi vấn phù hợp với vị trí tuyển dụng nhằm đánh giá xác, khách quan ứng cử viên Với chức danh quan trọng, th chun gia từ cơng ty tuyển dụng uy tín nước ngồi để tìm người xứng đáng, đủ lực đảm nhiệm vị trí giao Sau q trình tuyển dụng, cơng tác đào tạo xác định quan trọng Các ứng cử viên tuyển dụng có thời gian thử việc để làm quen với công việc môi trường Để hỗ trợ nhân viên nâng cao khả chuyên môn nhân viên, thiết phải có trung tâm đào tạo Hiện tại, Sacombank có trung tâm đào tạo Hà Nội Hồ Chí Minh Các nhân viên tuyển phải trải qua giai đoạn đào tạo để nắm bắt số thông tin, kiến thức Ngân hàng nghiệp vụ chuyên môn Tuy vậy, trung tâm đào tạo làm nhiệm vụ cung cấp kiến thức cho nhân viên tân tuyển, nghiệp vụ Ngân hàng lúc phát triển, nhiều chương trình áp dụng Do đó, định kì tháng, trung tâm đào tạo cần xếp thời gian để kiểm tra kỹ chuyên môn, kiến thức 72 nhân viên, từ bổ sung cập nhật kiến thức cho nhân viên để giúp họ nâng cao khả trình độ thân, phục vụ tốt hoạt động Ngân hàng Hàng năm, cần tổ chức buổi giao lưu, nói chuyện với chun gia tài Ngân hàng tiếng ngành đề giúp nhân viên có thêm nhiều kinh nghiệm quý giá, phát triển khả tư kích thích ước mơ đạt thành công Với kết nghiên cứu phản ứng KH, khả đáp ứng lực phục vụ nhân viên KH đánh giá cao Do đó, cơng tác tuyển dụng, đào tạo, Ngân hàng cần ý đến vấn đề Về khả đáp ứng, cần quy định, hướng dẫn đào tạo nhân viên thực cơng việc nhanh chóng, hạn; nhiệt tình giúp đỡ KH KH có thắc mắc phải trả lời thoả đáng; hỗ trợ KH hoàn thiện đầy đủ hồ sơ theo quy định sẵn sàng đến tận nơi KH để tư vấn, hỗ trợ Về lực phục vụ, nhân viên phải đáp ứng phong cách, tác phong làm việc đề tạo tin tưởng cho KH; KH phải lịch sự, nhã nhặn; xác chuyên nghiệp thực nghiệp vụ; có đạo đức nghề nghiệp, khơng vịi vĩnh KH có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Định kỳ hàng năm, Ngân hàng cần tổ chức buổi kiểm tra để đánh giá xếp loại nhân viên Những nhân viên giỏi, xuất sắc ưu tiên tăng lương, bồi dưỡng để nắm giữ vị trí lãnh đạo tương lai, nhân viên yếu bị giảm lương loại bỏ dần Việc làm kích thích nhân viên tập trung làm việc, phát huy tốt khả mục tiêu tồn phát triển kinh tế thị trường nay, tránh tình trạng người làm nhiều, người giỏi xuất sắc hưởng kết người yếu làm họ động lực làm việc, phấn đấu cống hiến 3.2.7 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý đặc biệt tới vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn KH có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ DN có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Trong trường hợp DN trì hoạt động thời gian dự đốn Ngân hàng tiến hành biện pháp như: 73 Một là, tư vấn cho KH việc bán sản phẩm, thu hồi cơng nợ để DN trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt đông tạo ra, tạm thời chưa xử lý TSĐB nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, chi phí tốn Hai là, để nghị DN cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết số hoạt động SXKD không hiệu chí phải kiểm sốt thu nhập chi phí người để tập trung nguồn vốn trả nợ Ba là, khuyến khích người vay hợp với DN khác Bốn là, Ngân hàng nhận thêm TSĐB Năm là, đồng thời Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục KH ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho Ngân hàng Ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho KH gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp KH có nợ hạn tháng nguyên nhân bất khả kháng lại có dự án SXKD có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết Trong trường hợp DN bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Ngân hàng cho phép DN sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho DN phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ Ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng DN thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Cịn trường hợp biện pháp thương lượng khơng cịn tác dụng Ngân hàng phải có biện pháp đưa quan pháp luật để giải Vì vậy, nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, Ngân hàng nên áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời biện pháp thương lượng để vừa tránh khỏi khó khăn cho KH, vừa tăng uy tín cho Ngân hàng mà Ngân hàng thu Tuy nhiên, trước áp dụng biện pháp lý này, Ngân hàng cần sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ cịn TSĐB, khả lý tài sản để thu hồi nợ 74 3.2.8 Giải pháp phụ trợ khác Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn: Để bước xử lý nợ xấu cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng, khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 3% nhằm khơi thơng dịng vốn cho mình, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng cho vay hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: - Chủ động phối hợp với KH vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho KH có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện SXKD tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ - Trong trường hợp KH gặp khó khăn kinh doanh, Ngân hàng tư vấn cho DN hướng giải quyết, giúp KH phân tích tài dự đoán xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu trả Ngân hàng - Chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần DN: Với uy tín, kinh nghiệm mình, góp mặt Ngân hàng với tư cách cổ đông DN tạo điều kiện cho DN việc nâng cao quan hệ làm ăn Đồng thời, với vai trò này, Ngân hàng tham gia cấu lại DN, góp phần thúc đẩy hoạt động DN - Tăng cường trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật - Thanh lý: + Ngân hàng thuyết phục DN tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho KH Ngân hàng Việc KH tự bán tài sản thường đánh giá cao buộc phải phát mại, đồng thời tránh cho KH khỏi bị giảm uy tín thương trường Mặt khác, Ngân hàng tránh chi phí phát mại thủ tục pháp lý gắn với sở hữu phát mại tài sản tài + Ngân hàng bán tài sản tài để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng: Đây cách giải không dễ dàng nhiệm vụ Ngân hàng Hơn việc bán tài sản tài để thu nợ, DN sử dụng tài sản tài làm tài sản sở hữu làm trụ sở, bán trả góp cho cán cơng nhân viên theo hợp đồng bán có điều kiện + Gán nợ: Trong trường hợp KH khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập khác có uỷ quyền cho Ngân hàng tồn quyền định đoạt việc bán tài sản tải để thu hồi nợ 75 Giải pháp phát triển công nghệ đại Sacombank: Hiện nay, lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lí thơng tin, việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng ngành Ngân hàng, làm sở cho đại hóa tồn diện cơng tác quản trị điều hành hướng theo chuẩn mực quốc tế, tăng khả cạnh tranh phát triển bền vững cho Ngân hàng Cách mạng công nghiệp 4.0 tạo điều kiện cho sản phẩm công nghệ không ngừng đổi mới, du nhập vào thị trường Việt Nam, đồng thời đặt ngành Ngân hàng vào hội thách thức song hành Trong bối cảnh đó, nhiều nhà băng chủ động đầu tư vào kỹ thuật đại, xây dựng số hóa hệ sinh thái Ngân hàng nhằm tận dụng thành tựu giới, tránh tụt hậu tăng khả cạnh tranh Điển hình Sacombank, hệ sinh thái Ngân hàng Sacombank bắt nguồn từ tảng cho phép quản trị rủi ro, tổng hợp, phân loại, phân tích liệu (nghiệp vụ nội bộ) công cụ sử dụng liệu, tạo sản phẩm cuối công cụ bán hàng, đo lường doanh số, phản ứng KH (kênh bán hàng gia tăng trải nghiệm KH) Mới đây, Sacombank thức triển khai Hệ thống khởi tạo, phê duyệt quản lý cấp cho vay (LOS) LOS cho phép Sacombank quản lý tập trung chuẩn hóa tồn hồ sơ theo thơng tin KH, tăng tính bảo mật an tồn, nâng cao lực quản trị rủi ro Sacombank theo tiêu chuẩn Basel II Bên cạnh đó, tờ trình, biểu mẫu hệ thống xuất tự động luân chuyển hồ sơ qua cấp phê duyệt theo thẩm quyền, giúp giảm thiểu rủi ro, giảm chứng từ giấy Tuy nhiên, việc áp dụng giai đoạn đầu chương trình hỗ trợ hoạt động Ngân hàng việc quản lý tài khoản, dư nợ cho vay, tài sản bảo đảm, khoản bảo lãnh, Công tác đánh giá, kiểm tra thẩm định KH dự án đầu tư công tác quan trọng nhân viên cho vay, nhân viên thẩm định thực thông qua tiếp xúc, trao đổi, đánh giá kinh nghiệm, mang tính chủ quan, đánh giá tình hình tài bảng xếp hạng tính điểm cũ, thiếu sở khoa học khơng có tính cập nhật nên kết khơng đảm bảo độ xác cao Với nhu cầu đại hố cơng nghệ Ngân hàng cần sử dụng chương trình tin học ln cập nhật để đánh giá KH dự án đầu tư sở đáp ứng tiêu chuẩn, tiêu, số cụ thể Từ đó, phân loại, xếp hạng KH để xác định mức độ uy tín KH, mức tài trợ hợp lý, 76 Ngồi ra, q trình quan hệ với KH, cần lưu giữ thông tin cần thiết xây dựng sở liệu KH nhằm phục vụ cho việc đánh giá KH chia sẻ thông tin với chi nhánh khác toàn hệ thống Trong bối cảnh công nghệ sản phẩm công nghệ không ngừng đổi du nhập vào thị trường, trọng thúc đẩy hợp tác thị trường tài cơng ty Fintech cần đảm bảo tính minh bạch, hồn thiện khung khổ pháp lý hành, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng nguồn lao động để theo kịp thay đổi phát triển công nghệ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động NHTM Để tạo mơi trường cho vay thơng thống KH, NHNN cần ban hành quy định rõ ràng thống bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế Trong điều kiện nhập WTO, KH có nhiều hội để phát triển Tuy nhiên, với lực tài nhỏ, KH (DN, hộ sản xuất) khó vượt qua điều kiện vay vốn Ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Do đó, NHNN cần nghiên cứu chế, đơn giản hoá thủ tục cho vay KH đặc biệt DN quốc doanh để phận DN sử dụng vốn cho vay Ngân hàng Dưới số kiến nghị NHNN nhằm tạo điều kiện môi trường pháp lý phù hợp theo thông lệ quốc tế để hoạt động NHTM phát triển ổn định, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục tiến hành rà sốt tổng thể đối chiếu tồn quy định, văn luật hành, tính tương thích quy định, văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực Ngân hàng dịch vụ tài chính, sau sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống Ngân hàng hoạt động văn môi trường quán ổn định Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống Ngân hàng: cơng tác tra kiểm sốt phải cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cụ thể 77 Thứ ba, sử dụng hiệu công cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ phải sử dụng linh hoạt, phối hợp với phù hợp với biến động kinh tế để đem lại hiệu cao Thứ tư, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin cho vay, kênh thông tin vô quan trọng NHTM Tuy nhiên, CIC cịn hoạt động chưa thực hiệu quả, thơng tin đưa cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thơng tin liên tục từ thu thập lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác chất lượng, hỗ trợ cho hoạt động NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Thứ năm, để hỗ trợ xử lý nợ xấu, nợ hạn, NHNN cần phối hợp với Chính phủ Bộ, ngành, địa phương triển khai thêm giải pháp hỗ trợ như: - NHNN cần điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt thận trọng, phối hợp hài hịa với sách tài khóa sách vĩ mô khác, quán mục tiêu xuyên suốt trì ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm cân đối lớn kinh tế, thúc đẩy SXKD Thúc đẩy áp dụng Chuẩn mực an tồn Basel II Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt; thực thí điểm mơ hình tốn mới, DN cơng nghệ tài (Fintech), nghiên cứu việc nạp tiền vào ví điện tử khơng thông qua tài khoản Ngân hàng áp dụng công nghệ mới, giải pháp đổi sáng tạo vào lĩnh vực Ngân hàng - Đối với số khoản vay chấp bất động sản, cơng trình hồn thành hồn thành chưa bán được, Chính phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội hoạt động quan nhà nước - Các bộ, ngành, địa phương hỗ trợ Ngân hàng hoàn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay để sớm xử lý nợ xấu Sửa đổi, bố sung 78 hoàn thiện quy định bán, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để giúp Ngân hàng xử lý TSĐB, thu hồi nợ nhanh chóng, thuận tiện 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank Thứ nhất, ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán cho vay đến trưởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ DN quy định (đối với DN, hộ sản xuất), xác định rõ thu nhập KH vay tiêu dùng Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Thứ hai, thường xun kiểm tra hoạt động đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam Hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phải thường xun kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thông Ngân hàng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ Ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước, để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình nghiệp vụ, thể chế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu quà hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống Thứ ba, trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành giảng dạy 79 Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ cho vay với cán làm công tác cho vay (đội ngũ định thành bại kinh doanh Ngân hàng) 3.3.3 Kiến nghị khách hàng Để nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi khơng cần phải có nỗ lực từ phía nhà nước Ngân hàng mà cịn cần phải có nỗ lực không nhỏ từ KH - nhân tố trực tiếp mang lại rủi ro LN cho Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Vì vậy, để nâng cao hiệu vay vốn chất lượng cho vay KH nên: Một là, nâng cao trình độ hiểu biết hoạt động cho vay Ngân hàng, quy trình, thủ tục vay vốn Ngân hàng Các KH cần hiểu nắm quy định Ngân hàng điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn Đối với DN, hộ sản xuất cần hiểu phương pháp lập dự án, phương án kinh doanh để trình bày, giải trình logic phương án, dự án khả thi DN Thực tế nhiều trường hợp dự án, phương án kinh doanh KH hiệu KH khơng có khả lập dự án dẫn đến KH nhiều thời gian giải trình, lỡ hội kinh doanh KH Hai là, chấp hành nghiêm túc quy định kế toán, kiểm toán Hiện nay, việc thực cơng tác kế tốn chưa DN vừa nhỏ quan tâm mức Báo cáo tài số DN cịn sơ sài, hạch tốn khơng khơng đủ, thiếu minh bạch Ba là, thực điều kiện đảm bảo tiền vay Một điều kiện mà DN vừa nhỏ thường không đáp ứng vay vốn Ngân hàng, điều kiện đảm bảo tiền vay Vì vậy, DN cần chủ động chuẩn bị hồ sơ, bước thực bảo đảm tiền vay trước đến vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể cho DN việc bổ sung, hoàn thiện bước đề thực bảo đảm tiền vay đa dạng kết hợp hình thức bảo đảm tiền vay Bốn là, nâng cao lực cạnh tranh (đối với DN, hộ sản xuất), không nên lệ thuộc vào lợi chi phí lao động thấp yếu tố thiếu tính bền vững đồng thời DN phải chịu thiệt thịi Ngay sau xâm nhập thị trường, DN cần nhanh chóng xây dựng lợi canh tranh sản phẩm có giá trị gia tăng cao Để đạt lợi địi hỏi DN phải có thơng 80 tin thị trường, có khả nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh, đối trang thiết bị công nghệ đại, xây dựng lực lượng lao động có chun mơn lành nghề; có hoạt động SXKD DN đạt hiệu cao Các DN cần đầy mạnh xuất khẩu, tập trung vào phát triển công nghiệp nhẹ, sản xuất sản phẩm phụ trợ, bước góp phần mở rộng phát triển ngành công nghiệp Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín thời gian tới, khoá luận xác định phương hướng, giải pháp biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sản phẩm Ngân hàng gần gũi tiện lợi KH, đặc biệt KH DN Đồng thời giải pháp đảm bảo tính an tồn hoạt động cho vay, hạn chế tối đa rủi ro trình kinh doanh 81 KẾT LUẬN Cho vay chức kinh tế hàng đầu NHTM, tạo nguồn LN khơng nhỏ cho Ngân hàng góp phần đem lại diện mạo cho kinh tế Tuy nhiên, rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay này, nên chất lượng cho vay chưa không vấn đề cũ hoạt động NHTM Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay giữ vị trí quan trọng, mang lại LN lớn cho Ngân hàng, lại chứa đựng chiều rủi ro Chính vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay điều kiện quan trọng đảm bảo cho tồn phát triển Ngân hàng Ý thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, NHTM cố gắng phấn đấu để nâng cao chất lượng hoạt động Bằng việc lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank” đối tượng nghiên cứu, khoá luận tốt nghiệp trước tiên hệ thống hóa lý luận cho vay Ngân hàng, thực trạng hoạt động cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Từ việc nghiên cứu lý luận chung, khoá luận vào thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020 tìm thành tựu đạt được, hạn chế, nguyên nhân tồn thời gian qua Ngân hàng để cuối đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp với điều kiện kinh tế 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2010), Tín Dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB Chính trị - Quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo Trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định Tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam, Báo cáo tài 2018, 2019, 2020 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Federic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 11 Peter S.Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Tạp chí tài 12 Các trang wed: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan-hang/Quyet-dinh-4932005-QD-NHNN-phan-loai-no-trich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-ruiro-tin-dung-trong-hoat-dong-ngan-hang-to-chuc-tin-dung-53338.aspx https://finance.vietstock.vn/STB-ngan-hang-tmcp-sai-gon-thuong-tin.htm https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/bao-cao-tai-chinh.aspx https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/bao-cao-thuongnien.aspx ... Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank 3 CHƯƠNG... TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 43 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank theo tiêu định tính 43 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Sacombank. .. BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng