1.2.3.1. Các yếu tố bên trong
Tiềm lực tài chính và về ứng dụng công nghệ tiên tiến
Một Ngân Hàng muốn phát triển các dịch vụ nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng cần có nền tảng công nghệ xứng tầm. Ngân Hàng nào có hạ tầng công nghệ càng cao thì càng đảm bảo tính thuận tiện, an toàn, nhanh chóng và chính xác cho các dịch vụ Ngân Hàng đưa ra.
Hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với Ngân Hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ thanh toán trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
Hoạt động thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, Ngân Hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới. Hơn nữa, chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ hoạt động thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người sử dụng nó.
Trình độ chuyên môn của nhân viên làm công tác thanh toán thẻ
Con người luôn luôn là nhân tố quyết định đối với mỗi hoạt động trong nền kinh tế, đặc biệt là trong Hoạt động thanh toán thẻ - dịch vụ đòi hỏi tiêu chuẩn hoá cao độ, đảm bảo thông suốt, đồng bộ trong mọi quá trình.
Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm: Hoạt động xử lý nghiệp vụ, hoạt động quản lý rủi ro, hoạt động Marketing. Một Ngân Hàng có chính sách Marting tốt, thu hút nhiều khách hàng, ứng dụng công nghệ tiên tiến, xử lý giao dịch chính xác, tốc độ cao nhưng nhân viên thực hiện lại gặp sai sót do thiếu trách nhiệm hoặc thiếu trình độ thì Hoạt động thanh toán thẻ cũng không thể phát triển.
Đặc biệt với hệ thống máy POS đặt tại các siêu thị, cửa hàng, việc đào tạo cho nhân viên trực tiếp làm công tác thanh toán cho khách hàng là cần thiết. Các
Ngân Hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn về chuyên môn nghiệp vụ cho các đối tượng này cũng như cần có các hoạt động quản lý rủi ro khi thanh toán bằng thẻ để ngăn ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các vấn đề xảy ra với khách hàng khi tham gia thanh toán qua máy POS.
Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán
Hoạt động thanh toán thẻ chỉ thực sự phát triển khi Ngân Hàng có một mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp và đa dạng về loại hình kinh doanh hàng hoá dịch vụ.
Đơn vị chấp nhận thẻ là điểm khởi đầu cho hoạt động thanh toán thẻ, là một nhân tố không thể thiếu trong nghiệp vụ thanh toán bởi không có đơn vị chấp nhận thẻ thì việc thanh toán không thể diễn ra được.
Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển của Ngân Hàng có tác động theo hai chiều hướng khác nhau: nếu Ngân Hàng có định hướng phát triển Hoạt động thanh toán thẻ thì sẽ xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể, khuyến khích dịch vụ này. Ngược lại, nếu Ngân Hàng có định hướng không phát triển Hoạt động thanh toán thẻ thì hoạt động này sẽ không được chú trọng. Một Ngân Hàng có tiềm năng phát triển thanh toán thẻ, đồng thời có định hướng phát triển Hoạt động thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện cho nghiệp vụ thanh toán thẻ được mở rộng, phát triển bền vững.
1.2.3.2. Các yếu tố bên ngoài Môi trường kinh tế - xã hội
Hai điều kiện để Hoạt động thanh toán thẻ được phát triển là:
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này. Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển
ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.
Môi trường pháp lý
Hoạt động thẻ của các Ngân Hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý
mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các Ngân Hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới có
thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán
thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân Hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong tương lai.
Môi trường công nghệ
Một trong những yếu tố quyết định đến thành công của phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ là hạ tầng công nghệ của đất nước nói chung và của đơn vị cấp thẻ nói riêng (Amstrong và Craven, 1993).
Môi trường công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của Ngân Hàng, từ đó có tác động đến hành vi của khách hàng. Trên phương diện môi trường công nghệ, một khó khăn đặt ra cho các Ngân Hàng tham gia dịch vụ thẻ tại Việt Nam đó là hệ thống chấp nhận thẻ còn chưa đủ lớn để khuyến khích mọi tầng lớp dân cư sử dụng thẻ trên diện rộng. Thêm vào đó một số Ngân Hàng chưa đầu tư đúng mức cho hạ tầng công nghệ, các giải pháp phần mềm phục vụ cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt...
Môi trường cạnh tranh
So với các nước trên thế giới, thị trường thẻ tại Việt Nam là thị trường khá mới mẻ. Tuy nhiên đây là môi trường cạnh tranh khá quyết liệt bởi các Ngân Hàng đều nhận thức được vai trò quan trọng của việc nắm giữ thị phần thẻ hiện tại với sự thành công trong tương lai.
cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hang... Cạnh tranh cũng khiến các Ngân Hàng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân Hàng đi trước, đồng thời thúc đẩy các Ngân Hàng mở rộng mạng lưới liên kết thanh toán. Đây chính là tiền đề cho các Ngân Hàng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán có cơ hội phát triển.
Trình độ dân trí của khách hàng
Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toán của công chúng, cũng như nhận thức được những tiện ích của thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán hiện đại. Do đó trình độ của người sử dụng thẻ có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán, trình độ dân trí cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thẻ chiếm lĩnh vị trí quan trọng trong thanh toán.
Thu nhập của khách hàng
Một yếu tố cũng ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, đó là thu nhập của người dùng thẻ. Khi người dùng thẻ có thu nhập cao thì các nhu cầu thanh toán nhanh chóng và tiện dụng cũng tăng cao. Đây là cơ sở, nền tảng cho các Ngân Hàng phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ.
Người dân có thu nhập cao, không chỉ có nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ mà còn mong muốn độ thoả dụng tối đa và mua sắm một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian mua sắm, đồng thời đem lại sự văn minh, hiện đại trong mua sắm. Thẻ thanh toán là phương tiện hữu hiện đáp ứng nhu cầu này.
Thói quen tiêu dùng của khách hàng
Thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Khi mà người dùng vẫn chưa thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán thì việc xây dựng hệ thống máy chấp nhận thẻ thanh toán đồ sộ không có mấy ý nghĩa. Vì với tâm lý thích sử dụng tiền mặt, người dùng sẽ qua cây ATM rút tiền mặt để thanh toán thay vì quét thẻ qua máy POS.
Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua Ngân Hàng thì mới tạo môi trường cho dịch vụ thẻ thanh toán phát huy hết hiệu quả của nó. Nước ta, do
thói quen sử dụng tiền mặt trong dân chúng từ lâu nên để thẻ trở thành công cụ thanh toán phổ biến đòi hỏi phải có sự nỗ lực rất lớn từ phía các Ngân Hàng. Nhu cầu về dịch vụ thẻ thanh toán chỉ thực sự cao khi thói quen tiêu dùng của người dân thay đổi.