Mạng lưới các ĐVCNT là một chủ thể không thể thiếu trong quy trình thanh toán thẻ, là nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và là nơi bắt đầu của nghiệp vụ thanh toán thẻ. Do đó, khi càng có nhiều ĐVCNT tại nhiều nơi và thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách nhau thì sự tiện ích của việc sử dụng thẻ càng tăng. Hơn nữa, nhận thức của các tầng lớp dân cư ngày càng tiến bộ, họ đã nhận thấy được sự tiện lợi của việc sử dụng thẻ thanh toán. Vì vậy, Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long muốn cạnh tranh được với các ngân hàng khác về loại hình dịch vụ này thì phải:
- Tiếp tục thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ trong đề án chiến lược phát triển đến năm 2020, phát triển hơn nữa các ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT ra các tỉnh thành trên cả nước, tăng doanh số thanh toán thẻ. Tại các thành phố lớn như Hà
Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nang đều phải có ít nhất 300 ĐVCNT.
- Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy được lợi ích mà họ được hưởng khi làm ĐVCNT của ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc hiện đại cho họ và có thể chưa thu phí đối với các đơn vị để thu hút ngày càng nhiều các khách sạn, nhà hàng hay các cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT.
có doanh số cao, xu hướng khách hàng thanh toán thẻ lớn.
- Khai thác đơn vị Online (e-comerce) để bắt kịp xu thế thanh toán hiện đại đồng thời vận dụng chính sách chia sẻ phí đầu tư POS
- Dùng kênh thuê ngoài là đối tác thứ ba khai thác và chăm sóc ĐVCNT, qua cộng tác viên, lao động khoán gọn.
- Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng của mình cho các ĐVCNT. Đây chính là hình thức ngân hàng quảng cáo cho các ĐVCNT của mình, làm tăng lợi thế
cạnh tranh cho họ so với các cửa hàng không được làm ĐVCNT của ngân hàng. Như vậy, chính sách này sẽ thu hút được càng nhiều các cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT của ngân hàng.
- Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành công đề án ATM, mở rộng và tăng số lượng máy ATM tại các khu đô thị lớn, các khu đông dân cư. Mục tiêu thực hiện là tại tất cả các siêu thị, khách sạn, các nhà hàng lớn, nhỏ, những khu đông dân
cư, đặc biệt là những nơi có đông khách nước ngoài đều đặt máy ATM, ít nhất là 1 máy. Ngoài ra, ngân hàng cũng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng các phòng giao dịch phục vụ khách hàng.
3.2.7. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Chuyên viên thẻ đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu và thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ một cách thông suốt và nhanh chóng. Như vậy, chính họ giữ vai trò quyết định cả về số lượng cũng như chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng và cả mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng. Sau một thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long đã có một đội ngũ chuyên viên thẻ khá năng động, có kiến thức và chuyên môn vững vàng, song xét về khối lượng công việc thì nhân sự vẫn còn mỏng so với yêu cầu. Do đó Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long cần quan tâm hơn nữa tới công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, thông qua thựchiện một số biện pháp sau:
- Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ. - Sau mỗi khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khoá có thưởng, qua đó vừa
kiểm tra chất lượng khoá học, vừa khích lệ nhân viên.
- Nâng cao hơn nữa chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: ngoài tiền
lương theo vị trí công việc, thưởng nhân các dịp lễ, tết, nhân viên nên được thưởng thành tích công việc.
- Tạo bầu không khí làm việc thoải mái gần gũi giữa các nhân viên với lãnh
đạo, giữa nhân viên với nhau cũng là một yếu tố rất quan trọng tạo nên sự gắn bó giữa nhân viên với ngân hàng.
3.2.8. Đề cao hoạt động quản lý rủi ro
Hoạt động quản lý rủi ro, giải quyết khiếu nại cần được đặc biệt đề cao trong hoạt động kinh doanh thẻ. Một số giải pháp quản lý rủi ro như sau:
> Thực hiện nhiều chương trình phòng chống rủi ro có hiệu quả,
ngăn chặn được thất thoát do thẻ bị giả mạo
> Hoàn tất các yêu cầu của TCTQT Visa về Onsite Review
Internet Merchant, ngăn chặn hiệu quả h oạt động rút tiền bất thường tại Trung Quốc...
> Phối hợp chặt chẽ với các ĐVCNT thực hiện nhiều biện pháp
cảnh báo, ngăn ngừa các hoạt động rủi ro, giả mạo có thể đe doạ hoạt động thẻ của ngân hàng và ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
> Phân công cán bộ chuyên trách về thẻ tiếp nhận về các giao
dịch bất thương thông tin từ Trung Tâm thẻ để kịp thời có biện pháp xử lý.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ, và các cơ quan chức năng
> Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng
không chỉ là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà của cả nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của cả nước. Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực này để ngân hàng Việt Nam có thể hiện đại hoá công nghệ, theo kịp với các nước khác trên thế giới. Nói riêng về lĩnh vực thẻ Ngân hàng, hiện nay để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, các ngân hàng Việt Nam đều phải nhập máy móc, thiết bị hiện đại, phần mềm dùng trong công nghệ thẻ từ nước ngoài. Trong khi đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể hiện thông qua các chính sách về thuế đánh vào thiết bị và phần mềm dùng trong công nghệ thẻ còn cao. Điều này làm cho chi phí đầu tư của ngân hàng đã cao lại càng cao hơn. Vậy trong thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích các ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, cơ sở hạ tầng bằng việc giảm bớt thuế nhập khẩu đánh vào những hàng hoá trên.
Một vấn đề nữa, đó là tình trạng đường truyền viễn thông như hiện nay không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy ra thường xuyên cùng với việc phải trả một chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng không ít tới hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Do đó, trong thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp và phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm được cước phí cho ngân hàng.
> Công tác chống tội phạm thẻ
Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, bản thân mỗi ngân hàng đều quan tâm đúng mức đối với vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro do tội phạm thẻ gây nên. Tuy nhiên, do nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng vẫn còn khá mới mẻ ở Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời những biện pháp xử lý cho các trường hợp lạm dụng, lừa đảo bằng phương tiện thanh toán này. Đây chính là kẽ hở của luật pháp Việt Nam đã gây không ít khó khăn cho các ngân hàng trong việc xử lý các tội danh liên quan đến thẻ.
Vì vậy, trong thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành các văn bản luật và dưới luật quy định rõ tội danh và khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng kinh doanh thẻ cũng như các chủ thẻ.
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của người dân mới được cải thiện, quan hệ quốc tế mới được mở rộng, mới có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng. Kinh tế xã hội phát triển thì ngân hàng mới có thể mở rộng được đối tượng phục vụ của mình.
> Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ:
Chính phủ sớm ban hành các văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các Ngân hàng kinh doanh thẻ, các ĐVCNT và chủ thẻ tín dụng. Mặt khác làm căn cứ cho các cơ quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội và xử phạt các tổ chức tội phạm giả mạo cũng như các cá nhân có hành vi lừa đảo thông qua thẻ để chiếm đoạt tài sản. Đẩy mạnh xây dựng luật pháp, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành. Ngoài ra, các cơ quan chức năng có liên quan như: Bộ công an, Cảnh sát kinh tế, Cảnh sát quốc tế cần có những biện pháp phối hợp với các ngân hàng trong việc phát hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
> Khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.
Để có thể giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế thì thẻ là một phương tiện thanh toán cần được khuyến khích sử dụng tại Việt Nam. Đối với các mặt hàng khác, khi Nhà nước khuyến khích tiêu dùng thường có chính sách giảm thuế. Đối với thẻ thanh toán hiện nay, Nhà nước đánh thuế GTGT 10% mức thuế này dường như không hợp lý, bởi đây là một dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ là rất tốn kém. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế cao như hiện nay thì khó có thể khuyến khích được người dân trong nước sử dụng loại hình dịch vụ này. Do vậy, Nhà nước nên có chính sách thuế thoả đáng hơn đối với mặt hàng thẻ, sẽ tạo cơ hội cho các Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ thanh toán nói chung và thẻ tín dụng nói riêng tại Việt Nam.
Tóm lại, sự trợ giúp của nhà nước vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ của chính phủ về chính sách thuế, quy định về luật pháp... để các NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ
thanh toán góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài thì nhất định dịch vụ này sẽ thu được kết quả khả quan.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ.
Môi trường pháp lý hoàn chỉnh là vấn đề hết sức cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một quy chế của NHNN về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Đó là một văn bản có tính hướng dẫn chung, còn về quy trình cụ thể thì lại do từng Ngân hàng tự đề ra chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã được sử dụng phổ biến và trở thành một phương tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán tại các ĐVCNT nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của chủ thẻ do các Ngân hàng trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của Ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông thường mà có thể lới rộng hơn và lưu tâm hơn đến khả năng thanh toán của khách hàng. Ngoài ra cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và Ngân hàng.
- Hoạch định chiến lược về thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh sự cạnh tranh thiếu lành mạnh.
NHNN đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo nên sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ Việt Nam ra đời đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam .
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ thường xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát trỉên nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu hết các Ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng các chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các Ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh.
Thông qua hiệp hội thẻ, NHNN có thể áp dụng nhữnh chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ như hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành thẻ, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã và đang phát triển trên thị trường khu vực và thế giới.
- Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ.
NHNN cần khuyến khích các Ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các Ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
NHNN cần cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN thường xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu để cá NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ cùng các NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh.
3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam
Hội các ngân hàng thanh toán thẻ phải là nòng cốt đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho
các NHTM, tuyên truyền thẻ tới dân chúng
Hiệp hội ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng, giúp các NHTM cùng trau dồi kiến thức kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, kỹ năng trình độ quản lý, thu thập thông tin tài liệu chuyên về thẻ. Đầu tư phối hợp với các cơ quan ngôn luận: Đài truyền hình, đài phát thanh, thông tấn, báo chí... mở đợt tuyên truyền về thẻ, quảng bá, giới thiệu về thẻ, vai trò, lợi ích của thẻ mang lại cho các bên tham gia thanh toán và phát hành thẻ.
Hiệp hội thẻ cần tăng cường hơn nữa làm đầu mối hỗ trợ hội viên trong việc đào tạo, tư vấn với NHNN trong lĩnh vực thẻ và tổ chức thẻ quốc tế. Đặc biệt, Hội cũng cần phải có những thoả thuận nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự nghiệp