2.3.2.1. Những hạn chế
- Sản phẩm thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là nhân tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động thanh toán thẻ nên những hạn chế trong chính bản thân thẻ thanh toán là nguyên nhân trực tiếp gây nên hạn chế trong hoạt động thanh toán thẻ.
Tuy Vietinbank Nam Thăng Long chấp nhận thanh toán tất cả các loại thẻ thanh toán quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa E-PARTNER, nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu. Khách hàng này vẫn ưa dùng thẻ ghi nợ hơn do phí thấp hơn. Chi nhánh cần có sự nghiên cứu điều tra, từ đó có các giải pháp về sản phẩm thẻ phù hợp.
- Hạn mức giao dịch/ngày và các loại phí giao dịch cao
Ngoài ra, do Vietinbank Nam Thăng Long đang áp dụng các mức phí cà thẻ đối với đơn vị chấp nhận thẻ như sau: phí rủt tiền mặt là 4% so với số tiền giao dịch; phí chậm thanh toán là 3%; các phí khác (phí thường niên, phí vượt hạn mức, phi thay đổi hạn mức, phí tra soát, phí xin cấp lại thẻ). Với nhiều loại phí này đã thu hẹp nhu cầu sử dụng thẻ cũng thu hẹp hoạt động thanh toán thẻ.
- Lợi nhuận thuần từ hoạt động thanh toán thẻ chưa cao
Mặc dù số lượng thẻ ghi nợ, thẻ TDQT, máy POS và doanh số đều tăng qua các năm, tuy nhiên lợi nhuận thuần từ hoạt động thanh toán thẻ chưa tăng tương ứng với mức độ tăng của thẻ là do chi nhánh mất chi phí thuê đối tác thứ ba phát triển và chăm sóc ĐVCNT.
- Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và hệ thống giao dịch tự động ATM còn chưa xứng tiềm năng
Hiện nay, Vietinbank Nam Thăng Long mới chỉ có 19 máy ATM và 1.097 đơn vị chấp nhận thẻ; hơn nữa các đơn vị chấp nhận thẻ mới chỉ tập trung chủ yếu ở các nhà hàng, khách sạn, Spa, siêu thị...chưa thoả mãn được nhu cầu của lượng khách hàng ngày càng tăng trên địa bàn Hà Nội.
Ngân hàng Công thương Việt Nam tuy đã có hệ thống giao dịch tự động, ATM tăng đáng kể so với năm đầu tiên triển khai thanh toán thẻ nhưng số lượng máy ATM của chi nhánh Nam Thăng Long còn chưa đáp ứng được nhu cầu của chủ thẻ. Hệ thống giao dịch tự động ATM đôi lúc còn trục trặc cản trở hoạt động thanh toán của khách hàng. Một số điểm đặt máy còn chưa thực sự thuận tiện cho đông đảo khách hàng.
- Hoạt động marketing quảng bá sản phẩm
Sản phẩm thẻ của Vietinbank Nam Thăng Long mới chỉ được biết đến với phần lớn là khách hàng truyền thống. Các hoạt động marketing online đã được cân nhắc nhưng chưa thực sự hiệu quả, khiến sản phẩm thẻ của Chi nhánh chưa được quảng bá rộng rãi.
Chi nhánh cần có một chính sách marketing đồng bộ, công tác chăm sóc khách hàng thật sự chu đáo, đội ngũ cán bộ marketing chưa được đào tạo chuyên sâu.
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
Những tồn tại trên xuất phát từ nguyên nhân chủ yếu sau:
Nguyên nhân từ thị trường và khách hàng
Thứ nhất, Mặc dù có rất nhiều tiện ích nhưng sự phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam vẫn chưa thực sự mạnh mẽ, do những
vấn đề của lịch sử để lại, nhân dân vẫn chưa quen với những tiện ích ngân hàng và tin tưởng vào hoạt động ngân hàng. Việc thay đổi nhận thức này là một quá trình cam go đòi hỏi nhiều nỗ lực và phải áp dụng nhiều biện pháp khác nhau.
Thứ hai, do mức thu nhập của người dân còn khá thấp; vì vậy, tỷ lệ người có nhu cầu sử dụng thẻ còn hạn chế. Trong thời gian tới, khi niền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân được cải thiện, chắc chắn nhu cầu sử dụng các loại thẻ điện tử càng cao.
Thứ ba, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác: Ngày càng có nhiều ngân hàng trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường thẻ. Các ngân hàng như VCB, ACB... tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam ngay từ những ngày đầu cho nên cũng có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẻ, hơn nữa lại có ưu thế về vốn, mạng lưới chi nhánh và ĐVCNT rộng khắp cả nước, hệ thông ATM lớn, sản phẩm thẻ cũng đa dạng, với nhiều tiện ích. Ngoài ra, còn có nhiều ngân hàng trong nước cũng đang tích cực tham gia vào thị trường thẻ với những sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích khác nhau. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài với các ưu thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm trong kinh doanh của lĩnh vực thẻ sẵn sàng đầu tư mạnh để chiếm lĩnh thị trường.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, Vietinbank chưa mạnh trong việc thu hút khách hàng: Mặc dù Vietinbank luôn nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thẻ nhưng công tác marketing của ngân hàng vẫn chưa mạnh. Trong khi nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ thì đã bão hoà về các sản phẩm thẻ trên thị trường, còn nhóm khách hàng có khả năng sử dụng thẻ thì Vietinbank vẫn chưa có cơ hội để tiếp cận.
Thứ hai, mạng lưới ĐVCNT của Vietinbank tập trung chủ yếu ở: khách sạn, nhà hàng, siêu thị, sân bay,. phục vụ cho khách nước ngoài là chủ yếu, trong khi phần lớn khách hàng hàng sử dụng sản phẩm thẻ của Vietinbank là người Việt Nam, các giao dịch của họ không chỉ bó gọn trong những loại hình kinh doanh trên.
Thứ ba, nguồn vốn dành cho đầu tư công nghệ trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Vietinbank bị giới hạn do chi phí đầu tư công nghệ cho hoạt động này rất cao. Nếu việc đầu tư thiết bị công nghệ cao là cần thiết, và khi đưa về
sẽ tăng khả thi thì Chi nhánh cần cân nhăc kỹ.
Thứ năm, việc phát triển mạng lưới đại lý của Vietinbank gặp khó khăn do các ĐVCNT chưa ý thức một cách rõ nét về những lợi ích do việc tham gia vào hệ thống chấp nhận thanh toán. Hoặc nhiều đại lý phàn nàn rằng mức phí chiết khấu mà ngân hàng đưa ra cho họ là quá cao làm giảm lợi nhuận của họ. Và cũng có những ĐVCNT của Vietinbank đã vi phạm hợp đồng khi họ áp đặt những phụ phí bằng hoặc cao hơn mức chiết khấu đại lý mà ngân hàng đưa ra khiến cho nhiều khách hàng e ngại thanh toán bằng thẻ. Không những thế chính sách khuyến khích cho các ĐVCNT của Vietinbank vẫn chưa có sự thu hút như một số ngân hàng khác.
Những vướng mắc về pháp luật
Hiện nay, do hoạt động phát hành và thanh toán thẻ vẫn còn chưa hoàn thiện ở Việt Nam, do đó chưa có một hành lang pháp lý đồng bộ và ổn định cho hoạt động này. Trong các văn bản pháp lý được Ngân hàng Nhà Nước ban hành, chưa có văn bản nào hướng dẫn cụ thể và hợp lý nên nảy sinh những bất cập giữa quy định về chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng, thanh toán... với phương thức phát hành và thanh toán thẻ hiện nay ở Việt Nam.
Ngoài ra, chưa có văn bản pháp lý nào có tính pháp lý cao trong việc giải quyết các tranh chấp, vi phạm hợp đồng giữa ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ với cơ sở chấp nhận thẻ và với chủ thẻ, thường do các ngân hàng tự giải quyết với nhau hay thông qua TCTQT.
Trên đây là những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long. Trên cơ sở chỉ ra được những nguyên nhân của những hạn chế này, nếu tìm ra những giải pháp thích hợp và khả thi, chắc chắn hoạt động thẻ của ngân hàng sẽ còn phát triển hơn nữa trong tương lai.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã phân tích thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long, từ đó đánh giá những mặt đạt được, những hạn chế và nguyên nhân tồn tại. Dựa trên cơ sở những hạn chế này, chương 3 sẽ đề ra hệ thống các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG