1143 phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HANG - ^φ^ - VÕ HƯƠNG GIANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - VÕ HƯƠNG GIANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ VĂN ĐỨC HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin luận văn tự thu thập, tìm hiểu, phân tích đúc kết cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Võ Hương Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 11 1.2 THẺ NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới .12 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 15 1.2.3 Vai trò thẻ kinh doanh ngân hàng đại 19 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM 21 1.3.1 Hoạt động toán thẻ 21 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động toán thẻ 25 1.3.3 Nội dung phát triển hoạt động toán thẻ 26 1.3.4 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động toán thẻ 28 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán thẻ 30 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA 33 1.4.1 Các NHTM nước 33 1.4.2 Các NHTM nước 35 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho phát triển toán thẻ SHB 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒNHÀ NỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI,CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thời kỳ 2011-2013 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.2.1 Cơ sở phát triển hoạt động toán thẻ 45 2.2.2 Quy trình phát hành tốn thẻ .49 2.2.3 Tình hình thực tiêu phát triển hoạt động toán thẻ 55 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB .66 2.3.1 Kết đạtđược 66 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 3.1 TIỀM NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 75 3.1.1 Tiềm phát triển toán thẻ 75 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển toán thẻ .78 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB TRONG THỜI GIAN TỚI 80 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 80 3.2.2 Giải pháp người 80 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 82 3.2.4 Giải pháp nângDANH cao tiện MỤC ích CÁC thẻ 87 TỪ VIẾT TẮT 3.2.5 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ .89 3.2.6 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro toán thẻ 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB 96 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 100 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội 100 Viết tắt KẾT LUẬN 104 Nguyên văn SHB NHTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước ATM Máy rút tiền tự động PIN Mã số cá nhân TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Agribank BIDV HBB/Habubank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng CCTC Cơng cụ tài GTCG Giấy tờ có giá CNTT Công nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh Chi nhánh SHB Hà Nội NHTT Ngân hàng toán NHPH Ngân hàng phát hành DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Một số tiêu tài Chi nhánh Bảng 2.2 Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh 2011 -2013 Bảng 2.3 Số lượng loại thẻ Chi nhánh SHB Hà Nội phát hành Bảng 2.4 Tốc độ phát triển thẻ Bảng 2.5 Số lượng giao dịch tra soát, khiếu nại Bảng 2.6 Số lượng giao dịch mạng lưới toán Bảng 2.7 Tổng hợp số lượng ATM/POS Bảng 2.8 Một số tiêu tài từ hoạt động tốn thẻ DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổng tài sản Chi nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tổng nguồn vốn Chi nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.3 Thị phần toán thẻ NHTM Việt Nam 91 Trung tâm biết để kiểm tra, xử lý Bàn phím máy mã hố để đối tượng khó ăn cắp mã số bí mật khách Nhưng ngân hàng tin tưởng tuyệt đối vào giải pháp việc lắp đặt camera quay khó phát Cho nên, thân cán ngân hàng tiếp quỹ phải kiểm tra ATM thường xuyên, có bất thường phải xử lý *Biện pháp đảm bảo yêu cầu bảo mật chung Biện pháp phòng chống rủi ro ngân hàng cần phải tuân thủ quy định chung bảo mật Thực tốt yêu cầu bảo mật hạn chế nhiều rủi ro dị rỉ thơng tin Những biện pháp sử dụng để đảm bảo bảo mật chung là: - Tuân thủ quy định bảo mật an tồn quy trình nghiệp vụ - Phân quyền hợp lý để đảm bảo tính kiểm sốt cao Mọi liệu cập nhật qua cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống giao theo quyền truy cập theo người truy cập - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kì - Quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kĩ thuật *Nâng cao trình độ khách hàng - người sử dụng thẻ Nâng cao trình độ khách hàng cách tăng cường cơng tác thông tin tuyên truyền Đây giải pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro thẻ thông qua việc phổ biến, giáo dục cho người dân khơng thơng tin, lợi ích tác dụng thẻ, mà phổ biến cho họ cách phòng chống nhận biết thẻ giả, hạn chế thẻ cách xử lý bị cắp thẻ Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức cho người sử dụng thẻ điều cần thiết Bởi 92 nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà khơng có huớng dẫn sử dụng nhu cẩm nang giúp khách hàng phịng tránh đuợc số rủi ro khơng đáng có Điều dẫn đến việc khách hàng khơng biết đuợc gặp phải rắc rối phải làm nhu truờng hợp đó, gây tâm lý hoang mang lo lắng có vụ việc xảy Để hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ,truớc hết cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đua lời khuyên với khách hàng họ mở toán thẻ ngân hàng nhu: - Giữ thẻ an toàn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn thực giao dịch - Nếu nhận thấy điều bất thuờng nhu giao dịch không thực không liên quan, liên hệ với trung tâm thẻ ngân hàng - Không viết số PIN - Không nên chọn số PIN số ngày sinh, số điện thoại, số nhà - Không cho muợn thẻ - Không nhập lại mã PIN máy nuốt thẻ - Báo cho trung tâm thẻ, ngân hàng bị thẻ Định kì, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi nguời sử dụng để cải tiến chất luợng dịch vụ nhu giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng * Lựa chọn sở chấp nhận thẻ có uy tín Đối với thẻ toán, CSCNT chủ thể tham gia q trình sử dụng tốn thẻ, lựa chọn đuợc CSCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho NHTM Các CSCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp thẻ toán vuợt hạn mức cho phép Cho nên, trình 93 phát triển hệ thông đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài * Tăng cường hợp tác tổ chức ngân hàng Tăng cường hợp tác ngân hàng, tổ chức hoạt động lĩnh vực công nghệ Ở nước ta hoạt động thẻ ngày mở rộng sở liên kết ngân hàng nước quốc tế Sự liên kết ngân hàng việc nâng cao tiện ích thẻ cịn có tác dụng kiểm soát rủi ro chống tội phạm hoạt động thẻ Ở nhiều nước, để tạo thống hoạt động cung ứng thẻ, tạo thể thống cho hệ thống NHTM, nước có trung tâm kết nối với tất NHTM Tuy nhiên thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh song chưa có hợp tác tốt ngân hàng, dẫn đến lãng phí đầu tư gây khó khăn việc quản lý rủi ro Sự hợp tác tự nguyện cách liên kết toàn hệ thống thẻ toán ngân hàng thành hệ thống nhất, đồng mang đến lợi ích cho tất bên, từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kĩ thuật nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro Các NHTM có quy mô nhỏ cần chủ động hợp tác với NHTM có quy mơ lớn, có kinh nghiệm dịch vụ thẻ để làm đại lý phát hành, toán thẻ hay kết nối mạng ATM NHTMCP Sài Gòn Thương Tín NHTMCP Phương Nam liên kết với ngân hàng ANZ, mạng Banknet Công ty chuyển mạch tài quốc gia kết nối vài NHTM với thành mạng ATM thống Ngoài việc liên kết ngân hàng công ty thẻ, quản lý điều hành phòng chống rủi ro cần có thêm phối hợp NHNN với NHTM, phối hợp NHNN với Bộ Công an, với công ty Hiệp hội thẻ để tìm giải vấn đề thiếu sót toán, phát hành sử dụng thẻ 94 • Hạn chế loại rủi ro • Hạn chế rủi ro phát hành Để giảm thiểu mức độ rủi ro phát hành cán làm nhiệm vụ phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách kĩ nhiều hình thức phù hợp với tình thực tế Đảm bảo nguyên tắc an toàn thẻ PIN phải giao tận tay chủ thẻ gửi tách biệt • Hạn chế rủi ro tín dụng Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần phải ý: - Thẩm định xem xét kĩ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, tình trạng tín dụng uy tín tín dụng Với thẻ có hạn mức đặc biệt, thẻ VIP, việc phải quan tâm Phát hành thẻ tín chấp giống cho vay khoản vay thông thường Trong thời gian tới, ngân hàng phát hành thẻ nên thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân đơn giản đem lại hiệu cao - Lưu ý chủ thẻ quyền lợi mà họ hưởng nghĩa vụ mà họ phải tuân theo sử dụng dịch vụ, tránh rắc rối sau - Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng thẻ để chi tiêu khách hàng - Gửi bảng kê hàng kì cho chủ thẻ - Thực bước chủ thẻ trì hỗn cố tình khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khố thẻ tạm thởi chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ - Khi cần phối hợp với quan an ninh điều tra nhân thân chủ thẻ hình thức cưỡng chế theo luật • Hạn chế rủi ro nội Kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán trực tiếp làm việc, đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định cách nghiêm ngặt 95 Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị Ngân hàng ĐVCNT để đảm bảo tính liên tục ổn định hệ thống Tổ chức theo dõi, quản lý, giam sát hoạt động tồn hệ thống tốn thẻ 24/24 để đảm bảo xử lý kịp thời có cố • Hạn chế rủi ro kĩ thuật Bất kì hệ thống có điểm trọng yếu, định đến an tồn hệ thống Vì vậy, phải phân tích cụ thể bước q trình luân chuyển liệu giao dịch, từ đó, xây dựng phương án dự phòng Thêm vấn đề an ninh mạng ngày có nhiều bất cập, thiết phải có chuẩn bị sẵn tình xảy để giảm rủi ro đến mức thấp nhất, ngoại trừ trường hợp bất khả kháng • Phịng chống tội phạm Các tội phạm thẻ ngày tinh vi, đa dạng không ngừng biến đổi phát triển khoa học công nghệ, đặc biệt phát triển công nghệ thơng tin Vì vậy, việc phịng chống tội phạm thẻ, không ngân hàng phối hợp với mà cần có giúp đỡ quan chức ý thức cộng đồng Cơ quan an ninh có hẳn phận hỗ trợ doanh nghiệp việc hạn chế tội phạm cơng nghệ cao Ngồi nỗ lực thân, ngân hàng nên tìm kiếm giúp đỡ quan trọng Các NHTM cần hợp đồng trước với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phương để có phương án hỗ trợ, thống cách giải có cố xảy Đồng thời ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới, đưa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm • Xử lý giả mạo Ngay phát hoạt động liên quan đến việc giả mạo ĐVCNT hay việc lợi dụng thẻ, phải theo dõi hoạt động diễn biến liên quan đến đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời khoá thẻ hệ 96 thống, thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành, phối hợp với quan an ninh • Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro Các ngân hàng phát hành toán th ẻ cần xây dựng cho phận quản lý rủi ro hoạt động thẻ cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho q trình tốn th ẻ thơng suốt an tồn bảo mật Đồng thời có biện pháp phát sớm tượng làm giả thẻ hành động gian lận hoạt động toán thẻ Đặc biệt, NHTM cần thiết lập cho hệ thống phịng rủi ro để xử lý trường hợp có trục trặc hệ thống máy móc kỹ thuật (vỉ rủi ro máy móc kỹ thuật rủi ro thường gặp nhiều ngân hàng gây cho ngân hàng nhiều thiệt hại uy tín tiền bạc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan * Ban hành hệ thong văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật 97 hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã sô Cơng việc phịng chơng loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phơi hợp đồng bên có liên quan Khơng phôi hợp quan nước mà phải phôi hợp với tổ chức cảnh sát quôc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quôc gia giới * Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tơn địi hỏi lượng vơn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh hóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng ơn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc * Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam Việt Nam quôc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa sô giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông 98 kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế hỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho án công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ * Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước * Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ SHB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ 99 Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn nhung lại chua quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nuớc phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cuờng quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thuờng với đảm bảo tín dụng thẻ Ngồi cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng * Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Truớc hết Ngân hàng Nhà nuớc cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nuớc ngồi Thuờng xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nuớc cần phải có số sách uu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nuớc nhu tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, uu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng đuợc áp dụng chuơng trình uu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nuớc cần phải đua hoạch định chiến luợc thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nuớc Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi 100 nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam - Tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Hội viên Hiệp hội có SHB; - Phối hợp với hội viên tuyên truyền, khuyến kích dân cư hạn chế thực giao dịch tiền mặt; - Phổ biến, trao đổi kinh nghiệm, tổ chức đào tạo, nghiên cứu khoa học, công nghệ ngân hàng; - Tham gia xây dựng hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến ngân hàng, phản ánh nguyện vọng đề xuất Hội viên kiến nghị với quan Nhà nước có thầm quyền vấn đề có liên quan đến phát triển hoạt động ngân hàng, quyền lợi ích hợp pháp Hội viên Phối hợp với tổ chức, quan có liên quan nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phát triển hoạt động toán thẻ 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội 3.3.4.1 Hồn thiện cơng nghệ thẻ SHB cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán 3.3.4.2 Xây dựng chiến lược marketing mang tính chuyên nghiệp SHB cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Các chương trình marketing phải có tầm nhìn chiến lược, tổng quát Phải nêu rõ tính ưu việt sản phẩm thẻ SHB khác sản phẩm ngân hàng SHB phải ngày phát triển sản phẩm, dịch vụ tăng thêm 101 nhiều tiện ích cho khách hàng SHB cần phải tích cực phát triển sản phẩm theo hướng phân đoạn thị trường, phân loại đối tượng khách hàng, gia tăng tiện ich kèm với thẻ tín dụng SHB hợp tác với ngân hàng thành viên liên minh thẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng mới, dọc phố mua bán Việt Nam nhằm phục vụ cho khách hàng du lịch người sử dụng thẻ 3.3.4.3 Thực quy trình , quy chuẩn hóa nghiệp vụ thẻ SHB phải thực việc quy chuẩn, quy trình hóa cách cụ thể hoạt động nghiệp vụ thẻ đặc biệt việc chấm đối soát giao dịch thẻ ngân hàng thẻ quốc tế để kịp thời giải trường hợp lỗi giả mạo tránh gây thất thoát cho ngân hàng bên liên quan Việc phối hợp ngân hàng xử lý giao dịch tra soát khiếu nại , giao dịch lỗi hạn chế làm giảm chất lượng dịch vụ tăng tỷ lệ rủi ro ngân hàng SHB nên khẩn trương xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ, hệ thống hóa tồn tác nghiệp trình kinh doanh thẻ Quy trình cập nhật hoạt động nghiệp vụ để đáp ứng với môi trường kinh doanh vừa cẩm nang hoạt động cán 3.3.4.4 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ - Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán để cúng trao đổi , học hỏi kinh nghiệm việc phát hành quản lý rủi ro - Liên kết với ngân hàng để đưa đường lối kinh doanh với tình hình thực tế kinh tế - Thu thập thông tin khách hàng sử dụng thẻ, tình hình tài để đưa định phát hành thẻ tín dụng phù hợp 102 - Phối hợp thực biện pháp bảo đảm an tồn cho thẻ tín dụng chi tiêu ĐVCNT 3.3.4.5 Thực cải tiến thủ tục phát hành thẻ - Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ, giảm bớt giấy tờ hồ sơ phát hành thẻ - Đưa mẫu biểu thẻ tín dụng lên mạng để khách hàng nghiên cứu kê khai Không cần trực tiếp đến ngân hàng để làm thủ tục đăng ký phát hành thẻ 3.3.4.6 Nâng cao công tác quản trị rủi ro lĩnh vực thẻ Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ , SHB cần có biện pháp hiệu việc kiểm soát giao dịch giả mạo nghi giả, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng bảo quản thẻ, xây dựng phận chuyên trách quản lý rủi ro, đồng thời chia sẻ thông tin kinh nghiệm với ngân hàng bạn việc phòng chống rủi ro tội phạm thẻ 3.3.4.7 Tập trung nguồn nhân lực có chất lượng cao cho thẻ Con người nhân tố quan trọng đem lại thành công hay thất bại việc thúc đẩy thị trường phát triển thẻ SHB nên tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo nước nghiệp vụ quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo , kỹ xử lý tra soát, khiếu nại;giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước; tổ chức hội thảo chuyên đề mời diễn giả chuyên gia nước tham gia thảo luận 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hạn chế, khó khăn nêu Chương 2, tác giả đưa số giải pháp thực tế dựa định hướng phát triển SHB năm tới Các giải pháp chia làm nhóm giải pháp người, công nghệ kỹ thuật, hoạt động tổ chức máy ngân hàng Để phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng nhanh chóng hiệu theo định hướng ngân hàng giải pháp phải thực cách đồng có phối hợp nhịp nhàng Và để thực giải pháp đó, cần có số điều kiện định tác giả có kiến nghị với quan Trung ương để giúp hệ thống ngân hàng nói chung SHB nói riêng có điều kiện tốt để phát triển hoạt động tốn thẻ năm tới 104 KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng ln phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thương mại khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh khơng thể thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Cơng tác phát hành tốn thẻ lợi ngân hàng đại muốn mở rộng hoạt động dịch vụ tăng doanh thu lĩnh vực này, SHB ln trọng đến việc phát triển hoạt động thẻ tốn Tuy vậy, tính đến thời điểm số lượng thẻ doanh số toán qua thẻ toán SHB chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số thẻ phát hành thị trường Có thể nói với số lượng thẻ chưa xứng với tiềm mạng lưới SHB tiềm phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới, việc có giải pháp để phát triển thị trường thẻ thời gian tới hoàn toàn cần thiết phù hợp với định hướng phát triển chung SHB Bên cạnh việc đưa giải pháp tác giải đề 106 105 xuất số kiến nghị với cơtham quan khảo có liên quan để giải pháp có Tàisốliệu điều kiện vào thực tế thực có ý nghĩa với việc phát triển thị truờng thẻ toán SHB thời gian tới Tuy nhiên,văn Thạc thời gian nghiên cứuNguyễn có hạnThị nênHải đề tài cứu củapháp tác [1] Luận sỹ kinh tế Yếnnghiên (2013)-Giải giả khơng tránhtốn khỏikhơng nhữngdùng thiếu sót Tác giả nhận ý thúc đẩy tiền mặt thông quamong dịch vụ thẻ đuợc ngân hàng kiến đóng góp thầy giáo, anh chị em đồng nghiệp để đề tài Việt Nam nghiên cứu đuợc hoàn thiện [2] Luận văn Thạc sỹ kinh tế củaTrần Nguyên Linh (2005)- Phát triển hoạt động tốn thẻ VCB Hà Nội [3] Phí Đăng Minh (2011), Sử dụng thẻ toán Trung Quốc, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam [4] Thụy Vân (2013), Người Hàn Quốc nghiện sử dụng thẻ tín dụng, Đài truyền hình Việt Nam [5] Giới thiệu chung dịch vụ thẻ, Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam [6] Trung tâm thẻ BIDV, Hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam [7] , Chiến lược phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội [8] , Cổng thơng tin chăm sóc khách hàng Vinaphone (2013), VinaPhone SHB hợp tác phát hành thẻ tín dụng VinaPhone-SHB MasterCard [9] Minh An (2013), SHB - Nhìn lại năm sau sáp nhập, http://touch.vietstock.vn [10] Phuớc Long (2013), Thị trường Thẻ - tiềm cịn lớn, Viện chiến luợc sách tài [11] Trung tâm thẻ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, tháng 9/2013 [12] Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Báo cáo hợp năm 2011, 2012, tháng 9/2013 [13] Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNNVN việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB CHI NHÁNH HÀ NỘI - Chương 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI SHB CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... 19 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM 21 1.3.1 Hoạt động toán thẻ 21 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động toán thẻ 25 1.3.3 Nội dung phát triển hoạt động toán thẻ ... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI ,CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1