0979 phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM CP công thương VIệt nam chi nhánh hùng vương luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^- NGUYỄN VĂN SẢN PHÁT TRIEN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẢN VĂN THAC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^- NGUYỄN VĂN SẢN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Hồng Phương HÀ NỘI - 2020 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chua dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đuợc cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn đuợc rõ nguồn gốc Hà Nội, Ngày tháng năm 2020 Tác giả Luận văn Nguyễn Văn Sản ii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các 1.1.5 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .13 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 22 1.2.KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 26 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 28 iii 1.3.3 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG .30 CHƯƠNG 31 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 31 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 32 2.1.3 Tình hình chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 40 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 40 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam triển khai 42 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 45 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT ιv NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 69 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 69 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 3.2.1 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng 72 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 3.2.3 .Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 78 dùng chi nhánh 80 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh 81 3.2.6 Nâng cao lực cán nhân viên làm công tác cho vay tiêu dùng 83 85 viv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.3 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam .87 3.3.3 .Kiến nghị quyền địa phương 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 CBTD KẾT LUẬN 91 Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNSVM Doanh nghiệp siêu vi mơ DPRR Dự phịng rủi ro GTCC Giấy tờ có giá KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KSNB Kiểm soát nội MCTC Minh chứng tài NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDBL Tín dụng bán lẻ VHĐ Vốn huy động Vietinbank Vietinbank Hùng Vương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt BIDV Bắc Giang Nam Chi nhánh Hùng Ngân -hàng Thương mại Vương cổ phần đầu tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn VietinBank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2016 - 2019 33 Bảng 2 Tình hình dư nợ tín dụng VietinBank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2016 - 2019 36 Bảng Tình hình hoạt động dịch vụ VietinBank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2016 - 2019 37 Bảng Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2016 - 2019 39 Bảng Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2016-2019 53 Bảng Tổng hợp phiếu điều tra khảo sát Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương năm 2019 55 Bảng Tổng hợp tính điểm kết khảo sát Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương năm 2019 56 Bảng Lãi suất ưu đãi phí trả nợ dành cho sản phẩm Cho vay mua nhà BIDV, Vietcombank, Vietinbank năm 2019 57 82 nợ xấu noi chung CVTD nói riêng Chi nhánh tầm kiểm soát, nhiên nợ hạn nợ xấu CVTD mức cao hạn, nợ xấu nói chung có gia tăng giai đoạn Vì vậy, phát triển CVTD Chi nhánh đến năm 2025 cần gắn với kiểm soát rủi ro, kiểm soát nợ hạn nợ xấu Theo đó, Chi nhánh cần tập trung làm tốt nội dung chủ yếu nhu sau: - Tuân thủ triệt để nghiêm túc quy định cho vay Vietinbank ban hành Đồng thời, q trình thực cần tích cực đề nghị chỉnh sửa hồn thiện, cải tiến quy trình thẩm định, xử lý nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh nội ngân hàng nhằm đơn giản hoá thủ tục, nhung đảm bảo chặt chẽ sở pháp lý, mềm dẻo giải công việc để đạt chất luợng tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng; - Thực chế phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế qui định hành để đánh giá, phân loại nợ xác trích dự phòng rủi ro cho phù hợp; - Tăng cuờng nâng cao chất luợng thẩm định truớc cho vay, nâng cao lực, chất luợng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhận biết, đo luờng, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẽ rủi ro khoản cho vay có khả rủi ro mức cao nhu cho vay đầu tu, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng ; - Thuờng xuyên theo dõi thực kiểm tra sau cho vay, phát xử lý kịp thời theo quy định sử dụng vốn sai mục đích thực đánh giá lại tài sản bảo dảm tiền vay theo quy định; - Phát huy vai trò quản lý cán cấp phòng cán lãnh đạo Chi nhánh, phát phòng ngừa, ngăn chặn kịp thời tình trạng “Rủi ro đạo đức” thông tin bất cân xứng nảy sinh tiêu cực “thơng đồng, móc ngoặc” cán Chi nhánh khách hàng; - Tăng cuờng thực đôn đốc thu hồi nợ tiến hành biện pháp vừa mềm dẻo vừa kiên thu hồi nợ, kể việc phối hợp với quan chuc để 83 phát mại tài sản, khởi kiện khách hàng cố ý chây ỳ không trả nợ Chi nhánh theo hợp đồng tín dụng 3.2.6 Nâng cao lực cán nhân viên làm công tác cho vay tiêu dùng Lý luận thực tiễn khẳng định, công tác nào, nhân tố người ln có vai trị quan trọng giữ vị trí trung tâm, chi phối ảnh hưởng định đến hiệu công việc Cán ngân hàng coi nhân tố quan trọng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng Muốn phát triển buộc ngân hàng phải tăng cường chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Thực tế nguồn nhân lực Chi nhánh trình bày mục 2.1.4 cho thấy đại đa số cán Chi nhánh đào tạo có trình độ đại học Tuy nhiên, cịn hạn chế bất cập chủ yếu cập nhật kiến thức, kỹ kinh nghiệm cơng tác Do đó, nội dung khảo sát điều tra “Phong cách, lực, trình độ, phẩm chất cán bộ” với 07 câu hỏi có phản hồi “Khơng hài lịng” “Rất khơng hài lịng” khách hàng, “Rất khơng hài lịng” nhiều câu “Cán có trình độ, kiến thức để trả lời thắc mắc khách hàng” Vì vậy, để phát triển CVTD Chi nhánh đến năm 2025 thành công, cần quan tâm đào tạo bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần xác định hoạt động cho vay tiêu dùng, quy mô khoản vay thường nhỏ, số lượng khoản vay lại lớn nên để hồn thành tốt cơng việc giao, cán thẩm định phải có phẩm chất sau: * Có lực để giải vấn đề chun mơn nghiệp vụ (cụ thể phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng kỹ cần thiết để xử lý thông tin liên quan tới chun mơn mình) * Có uy tín quan hệ xã hội, quan hệ tốt với đồng nghiệp ngân hàng Có khả tiếp thị sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng * Có khả thích nghi với điều kiện, môi trường cạnh tranh gay gắt, áp lực cơng việc cao Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Trên sở tiêu chuẩn tình hình thực tế Chi nhánh, để có đội 84 ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Vietinbank Hùng Vương cần tập trung vào nội dung sau: * Đảm bảo trình độ cán từ khâu tuyển dụng Công tác tuyển dụng Chi nhánh phụ thuộc vào cấp nên Chi nhánh cần có đề xuất, tham mưu trước hết tuyển dụng, Vietinbank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; Quá trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, công khai, minh bạch để chọn người đủ đức đủ tài, đủ điều kiện vào làm việc tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời phải thu hút không sinh viên giỏi vừa trường mà phải thu hút đối tượng có lực khác * Nâng cao chất lượng cán tín dụng cho vay tiêu dùng Hiện Vietinbank Hùng Vương cần trọng đào tạo mảng nghiệp vụ marketing, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho toàn cán chi nhánh, đặc biệt đào tạo cán tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mặt khác cần phải rèn luyện kỹ ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng nước ngoài, Việt kiều nước * Phân công công việc cách khoa học hợp lý Vietinbank Hùng Vương nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng thay phận nằm chung phòng bán lẻ phòng giao dịch tách biệt số cán chuyên trách mảng cho vay tiêu dùng, từ cán tín dụng dễ dàng nắm bắt biến động lĩnh vực cho vay tiêu dùng để đưa định cho vay xác Đồng thời cần phân công công việc cách cụ thể, khoa học cho cán bộ, nhân viên Phân định cách rõ ràng, cụ thể quyền hạn cán bộ, nhân viên vị trí cụ thể nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm nghĩa vụ cán bộ, nhân viên, tránh tình trạng ỷ lại cơng việc, xảy lỗi khơng xác định người có trách nhiệm * Chính sách đãi ngộ thoả đáng Để thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế khả làm việc độc lập, nâng cao hiệu công tác cán tín dụng Vietinbank Hùng Vương cần có sách đãi ngộ định nhân viên như: Chính sách lương, 85 thưởng, trợ cấp; sách đào tạo, hỗ trợ cho cán tín dụng học tập nước ngồi nhằm nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ; sách phúc lợi 3.2.7 Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Chiến lược chăm sóc khách hàng trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ phát triển cho vay tiêu dùng Chính sách chăm sóc khách hàng Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương cần phải hướng tới mục tiêu sau: - Chăm sóc theo nhóm khách hàng: Dựa phân nhóm khách hàng trình bày trên, Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương cần có sách chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng cụ thể Ưu đãi cho khách hàng: Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương muốn nâng cao lòng trung thành khách hàng với cần phải có chiến lược làm tăng giá trị cho khách hàng Các biện pháp tăng giá trị cho khách hàng cần thể hai nguyên tắc là: Tập trung phát triển mối quan hệ với khách hàng có giá trị đa dạng hoá cấu khách hàng Các ưu đãi dành cho khách hàng đặc biệt, khách hàng giá trị lớn, khách hàng trung thành: cân tăng cường nữa, làm mạnh mẽ để thu hút giữ chân khách hàng Các ưu đãi phí, hạn mức tín dụng ưu đãi thủ tục ưu đãi ưu đãi thủ tục hướng quan trọng, cần tập trung nữa, ưu đãi thủ tục, giấy tờ ưu đãi không làm giảm lợi nhuận ngân hàng mà lại làm tăng mức độ hài lòng khách hàng lên cao Tặng quà đặc biệt: Ngân hàng áp dụng số hình thức tặng quà lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, quy định rõ: Tất khách hàng nhận thiệp, tin nhắn, thư điện tử, giỏ hoa chúc mừng kỷ niệm: ngày thành lập doanh nghiệp, ngày sinh nhật, ngày đón nhận huân, huy chương, ngày lễ tết, ngày noel Bộ phận tiếp xúc trực tiếp khách hàng có 86 trách nhiệm thu thập, cập nhật lên hệ thống thông tin liên quan đến ngày sinh nhật, ngày thành lập, hộp thu điện tử, điện thoại di động khách hàng Tư vấn sản phẩm, dịch vụ: Để tăng luợng khách hàng tăng mức độ trung thành khách hàng ngân hàng biện pháp tu vấn, cung cấp thông tin sản phẩm nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nhân viên ngân hàng từ chỗ cung cấp thông tin sản phẩm ngân hàng đến chỗ tu vấn cho khách hàng nên sử dụng dịch vụ nào, sản phẩm cho phù hợp với điều kiện khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng: Việc tổ chức hội nghị khách hàng có ý nghĩa lớn, hội để khách hàng ngân hàng có hội để gặp gỡ, giao luu khơng khí thoải mái, vui vẻ Tuy nhiên, tại, chuơng trình ngân hàng cho buổi hội nghị khách hàng thiên việc báo cáo thành tích với khách hàng mà chua đề cao vấn đề tìm hiểu nhu cầu nguyện vọng khách hàng Hơn nữa, khách hàng đuợc mời tham dự phần lớn khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, họ đuợc phục vụ theo tiêu chuẩn đặc biệt, phàn nàn Ngân hàng, đóng góp họ đơi cịn chua sát thực với ngân hàng - Giải khiếu nại khách hàng: Giải khiếu nại khách hàng cách hiệu cách tốt để nâng cao nhận thức khách hàng tính chun nghiệp tồn vẹn ngân hàng Nhân viên chăm sóc khách hàng cần nhận đuợc hỗ trợ từ cán quản lý để thực hệ thống nội giải khiếu nại khách hàng cách hiệu Nhân viên phải đuợc đào tạo đuợc trao quyền giải công việc nhu quy định, phải biết lúc cần chuyển vấn đề ngồi phạm vi giải sang cho phòng ban phù hợp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Với chức nhiệm vụ quan quản lý Nhà nuớc hoạt động tổ chức tín dụng Chi nhánh NHTM địa bàn Phú Thọ, bảo đảm thực thi nghiêm túc pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ 87 tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thông qua hoạt động quản lý theo chức năng, thẩm quyền, cụ thể là: - Phát huy vai trò quan quản lý Nhà nuớc, xây dựng kế hoạch thực tra hoạt động kinh doanh, kinh doanh tín dụng NHTM địa bàn, phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời, khơng để xảy tình trạng canh tranh thiếu lành mạnh chi nhánh NHTM nhu hạ thấp điều kiện cho vay vay với lãi suất cao tiếp thị hạ lãi suất để “lôi kéo” khách hàng Chi nhánh NHTM khác - Có biện pháp hữu hiệu, khơng để xảy tình trạng “lách luật” tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM, kiểm sốt tăng truởng tín dụng phù hợp với khả hấp thu vốn, tránh tăng truởng tín dụng “nóng” dễ dẫn đến hệ lụy khó luờng, gây bất ổn định lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nguy “vỡ nợ” quỹ tín dụng nhân dân dẫn đến bất ổn kinh tế- xã hội - Thực tổng hợp vuớng mắc hoạt động NHTM địa bàn Phú Thọ, vuớng mắc hành lang pháp lý để đề xuất với quan hữu quan xử lý, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM địa bàn phát triển, ổn định - Chi nhánh NHNN Phú Thọ cần phối hợp với quan hữu quan, Sở/Ban ngành địa bàn Phú Thọ phát huy vai trò quản lý theo chức tham muu cho UBND tỉnh Phú Thọ phát triển kinh tế- xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, ngăn chặn đẩy lùi tuợng, tệ nạn xã hội, tình trạng “tín dụng đen, cho vay nặng lãi” 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Xuất phát từ tình hình thực tế nội dung, giải pháp trên, luận văn kiến nghị với Vietinbank nội dung cụ thể nhu sau: - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Mặc dù hệ thống văn Hội sở ban hành ngày hoàn thiện hơn, song trình thực hiện, nhiều văn thiếu đồng khơng thống nhất, cấp chi nhánh thực 88 khó khăn Quy trình tín dụng phải hồn thiện sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, xác định rõ ràng trách nhiệm, quyền lợi thành viên hợp đồng tín dụng - Hồn thiện cơng tác thơng tin cho Chi nhánh Với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải dài nước, Vietinbank có nhiều ưu điều kiện thuận lợi để thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng, từ trung tâm tín dụng (CIC) từ phương tiện thông tin đại chúng khác - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cho cán Chi nhánh Thường xuyên có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng để đào tạo người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, - Xây dựng sách cho vay hợp lý Hội sở Vietinbank cần có nhiều sách ưu đãi lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng để hoạt động cho vay thực có chất lượng, hiệu Xây dựng sách tín dụng, xác định cấu dư nợ hợp lý phải tính đến rủi ro lãi suất cạnh tranh thị trường Vì vậy, cần phát triển quyền tự chủ cho Chi nhánh việc đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh Chi nhánh Lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khác lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cấu hợp lý phải phổ biến đến cán tín dụng - Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, tạo khách hàng cho Chi nhánh Vietinbank cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng đối tượng khách hàng khác để có sách khách hàng hợp lý Cần có sách ưu đãi với doanh nghiệp truyền thống khách hàng Đồng thời sớm hoàn thành triển khai Basel II, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh, có chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hùng Vương 89 - Tăng cường sở vật chất Trong hoạt động kinh doanh NHTM, sở vật chất điều có ý nghĩa quan trọng qua kết khảo sát Chi nhánh cho thấy cịn tình trạng khách hàng vay tiêu dùng vay vốn chưa hài lòng sở vật chất Chi nhánh Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao dộng, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ Vì vậy, đề nghị Hội sở thường xuyên quan tâm đổi công nghệ trang thiết bị cho tồn hệ thống nói chung Chi nhánh Hùng Vương nói riêng, tạo sở vật chất tốt cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị quyền địa phương Cho vay tiêu dùng biện pháp để kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do cho vay tiêu dùng làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển, cụ thể cần quan tâm vấn đề sau: * Chính quyền địa phương phải có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển: Các doanh nghiệp khu vực phát triển tạo thêm công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, làm cho đời sống dân cư cải thiện, dân trí tăng cao, người dân có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng hơn, đồng thời nhu cầu dân chúng vay tiêu dùng tăng lên * Chính quyền địa phương cần khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nữa: Chính quyền địa phương cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng * Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện để đẩy nhanh hoạt 90 động phối hợp với quan, ban ngành trình xử lý nợ nhu khó khăn, vuớng mắc thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mại, công chứng, phong tỏa tài sản đảm bảo * Chính quyền địa phuơng cần có sách khuyến khích, uu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống Việc thúc đẩy sản xuất rạo cho xã hội đa dạng hàng hóa nhu giá cạnh tranh, từ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu nguời dân, đồng thời hạn chế, đẩy lùi tuợng, tệ nạ xac hội tệ nạn “Tín dụng đen” có ảnh huởng trực tiếp đến CVTD đời sống kinh tế- xã hội địa bàn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chuơng luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt sở trình bày phân tích nội dung nhu sau: - Luận văn trình bày định huớng mục tiêu phát triển kinh doanh Vietinbank Hùng Vuơng đến năm 2025, sở xác định định huớng mục tiêu phát triển CVTD Chi nhánh đến năm 2025, tạo thêm sở cho đề xuất nội dung tiếp theo; - Trên sở kết nghiên cứu Chuơng Chuơng 2, luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế bất cập đánh giá góp phần phát triển CVTD Vietinbank Hùng Vuơng đến năm 2025 Cùng với hệ thống giải pháp xuất phát từ thực tiễn, góc độ nghien cứu Chi nhánh có quy mơ khơng lớn, luận văn đề xuất 03 nhóm kiến nghị: Đối với Ngân hàng nhà nuớc, Vietinbank quyền địa phuơng nhằm tăng tính khả thi cho đề xuất trình bày viết 91 KẾT LUẬN Phát triển cho vay tiêu dùng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu chiến luợc kinh doanh quan trọng đa số NHTM hệ thống Với phuơng châm khách hàng hết, xây dựng SPDV nâng cấp hệ thống nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN, KHDN, NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank Chi nhánh Hùng Vuơng nói riêng nỗ lực đua định huớng phù hợp thị hiếu, tạo nên thị truờng tài cạnh tranh lành mạnh nhiên nhiều thách thức thực tiễn Luận văn vận dụng khung lý thuyết xây dụng vào phân tích thực trạng từ nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp qua điều ta khảo sát khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh, từ rút kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế, tạo tiền đề cho đề xuất Từ thực tế trên, tác giả xây dựng định huớng phát triển CVTD Vietinbank Chi nhánh Hùng Vuơng đề xuất giải pháp, kiến nghị để từ phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh Nội dung đề xuất đuợc xuất phát từ lý thuyết tình hình thực tế Chi nhánh nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm 92 phát triển CVTD Vietinbank chi nhánh Hùng Vương đến năm 2025 Hoàn thành luận văn tốt nghiệp chương trình đào tạo trình độ thạc sĩ, học viên chân thành cám ơn Học viện Ngân hàng, cám ơn quan, đồng nghiệp, gia đình đặc biệt cám ơn thầy giáo, cán hướng dẫn khoa học TS Đàm Hồng Phương nhiệt tình hướng dẫn học viên suốt trình nghiên cứu đề tài Học viên mong nhận ý kiến đóng góp Thầy/Cơ, nhà khoa học, đồng nghiệp quan tâm để đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, năm 2009 David Cox, sách tham khảo “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, năm 2009 Trịnh Hà Thu Dung, luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín- Chi nhánh Đống Đa ”, bảo vệ trường Đại học KTQD, năm 2018 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học KTQD, năm 2013 Trịnh Vũ Thu Hà, luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ”, bảo vệ Học viện Ngân hàng, năm 2018 PGS;TS.Tơ Ngọc Hưng, giáo trình “Ngân hàng thương mại” NXB Lao động- Xã hội, năm 2013 Nguyễn Thị Minh, luận án tiến sĩ “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, bảo vệ Học viện tài chính, năm 2018 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại””, NXB Tài Chính, Hà Nội, năm 2010 GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan, giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội, năm 2014 10 Peter S.Rose, sách tham khảo “Quản trị ngân hàng thương mại” (bản dịch), NXB Tài chính, năm 2006 11 Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo quốc gia, “Vai trò tổ chức tài vi mơ phát triển kinh tế xã hội Việt Nam ”, NXB Dân Trí, năm 2016 12 Nghị Quyết số 42/2017/QH 14 ngày 21/6/2017 Quốc hội “Thí điểm xử lý n ợ xấu Tố chức tín dụng” 13 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành ngày 17/6/2010 Luật số 17/2017/QH 14, “Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng đuợc Quốc hội Ban hành ngày 20/11/2017 14 Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam, số văn quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc khách hàng 15 Ngân hàng Nhà Nuớc Việt Nam, số văn quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc ngồi khách hàng 16 Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam, quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam 17 Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vuơng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2019 18 Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vuơng, Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng năm 2016-2019 19 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học ngành “Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam”, NXB Thống Kê- Hà Nội, năm 2003 20 Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Đầu Tu Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015- 2017 Nội dung vấn I Lãi suất chi phí cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng Mức độ 4: Hài lòng/Tốt/Cần thiết.PHỤ LỤC 01 Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/Rất cần thiết PHIẾU KHẢO SÁT VietmBank* Sự hài lòng khách hàng vay tiêu dùng Vietinbank r Chi nhánh Hùng Vương — Chúng muốn đồng hành quý khách! Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương mong muốn cải tiến chất lượng phát triển cho vay tiêu dùng, mong quý khách hàng dành thời gian để trả lời câu hỏi Ý kiến quý khách thông tin quý giá để tiếp thu, nghiên cứu, hồn thiện giữ bí mật Xin q khách vui lịng cung cấp thơng tin cá nhân cho biết ý kiến câu hỏi sau: I Thơng tin cá nhân Q khách vui lịng cho biết tên đánh dấu (X) vào câu trả lời phù hợp với đây: I Họ tên: ; Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ 50 tuổi; Trình độ học vấn: □ Dưới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học Thu nhập hàng tháng: □ Dưới triệu; □ - triệu; □ - 15 triệu; □ 15 - 25 triệu; □ Trên 25 triệu Nghề nghiệp: □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phịng □ Cơng nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác II Nội dung khảo sát Anh/Chị vui lịng đánh dấu X vào tương ứng (từ đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị bảng sau: Mức 1: Rất không hài lịng/Rất khơng tốt/Rất khơng cần thiết Mức độ 2: Khơng hài lịng/Khơng tốt/Khơng cần thiết Mức độ 3: Bình thường Lãi suất cho vay tiêu dùng có tính cạnh tranh cao với NHTM khác Chi phí khách hàng chi trả cho sản phâm CVTD phù hợp (chi phí định giá TSBĐ, chi phí đăng ký GDBĐ, chi phí ký cơng chứng, ) Khách hàng hồn tồn khơng trả thêm chi phí bên ngồi để đuợc cấp tín dụng II Phong cách, lực, trình độ, phẩm chất cán Thái độ phục vụ ân cần niềm nở cán tín dụng Cách ứng xử cán tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh thực điều hứa với khách hàng Cán không để xảy lỗi giao dịch Cán Chi nhánh chia sẻ, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Cán có trình độ, kiến thức để trả lời thăc măc khách hàng Cán Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng III Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Tính đa dạng tiện ích sản phâm cho vay tiêu dùng Các thủ tục, giấy tờ điều kiện vay tiêu dùng Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Chi nhánh Tính hợp lý bố trí, thực giao dịch Chi nhánh Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, chấp, tín chấp) Thời gian làm việc Chi nhánh thuận lợi cho giao dịch vay vốn - Ý kiến khác (nếu có) quý khách cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vuong? Chân thành cảm on quý khách! ... hàng thương mại cổ phần Công Thương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Việt THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH Nam - Chi nhánh Hùng Vương HÙNG VƯƠNG Là Chi nhánh. .. pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 6 CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 40 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương