3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
3.2.6. Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ
* Tăng cường công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro
Lên kế hoạch phòng chống loại tội phạm gian lận thẻ: các máy ATM hiện nay cuả ngân hàng cần được cài đặt phần mềm bảo mật, khi có bất cứ thiết bị nào lạ nào lắp thêm vào máy, toàn bộ hệ thống sẽ ngừng hoạt động và
Trung tâm sẽ biết ngay để kiểm tra, xử lý. Bàn phím trên máy cũng được mã hoá để đối tượng khó có thể ăn cắp mã số bí mật của khách. Nhưng các ngân hàng cũng không thể tin tưởng tuyệt đối vào giải pháp này vì việc lắp đặt camera quay lén rất khó phát hiện. Cho nên, bản thân cán bộ ngân hàng đi tiếp quỹ phải kiểm tra ATM thường xuyên, nếu có gì bất thường phải xử lý ngay.
*Biện pháp đảm bảo các yêu cầu bảo mật chung
Biện pháp đầu tiên trong phòng chống rủi ro là các ngân hàng cần phải tuân thủ những quy định chung về bảo mật. Thực hiện tốt những yêu cầu về bảo mật sẽ hạn chế được rất nhiều những rủi ro do dò rỉ thông tin. Những biện pháp có thể được sử dụng để đảm bảo bảo mật chung là:
- Tuân thủ đúng các quy định về bảo mật an toàn trong quy trình nghiệp vụ.
- Phân quyền hợp lý để đảm bảo tính kiểm soát cao. Mọi dữ liệu cập nhật
đều qua ít nhất 2 cấp thực hiện và đảm bảo tính bảo mật, an toàn dữ liệu trong việc
truy cập hệ thống được giao theo quyền truy cập và theo người truy cập. - Tăng cường kiểm tra, giám sát trong hoạt động nghiệp vụ. - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kì
- Quản lý và giám sát hoạt động của hệ thống quản lý kĩ thuật.
*Nâng cao trình độ của khách hàng - những người sử dụng thẻ
Nâng cao trình độ của khách hàng bằng cách tăng cường công tác thông tin tuyên truyền. Đây là một trong những giải pháp quan trọng nhằm hạn chế những rủi ro về thẻ thông qua việc phổ biến, giáo dục cho mọi người dân không chỉ những thông tin, lợi ích và tác dụng của thẻ, mà còn phổ biến cho họ về các cách phòng chống và nhận biết thẻ giả, hạn chế mất thẻ và cách xử lý khi bị mất cắp thẻ.
Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị và nâng cao kiến thức cho những người sử dụng thẻ cũng là điều hết sức cần thiết. Bởi vì hiện nay rất
nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà không có huớng dẫn sử dụng cũng nhu các cẩm nang giúp khách hàng phòng tránh đuợc một số rủi ro không đáng có. Điều này dẫn đến việc khách hàng không biết đuợc là mình sẽ gặp phải những rắc rối gì và phải làm nhu thế nào trong những truờng hợp đó, gây một tâm lý hoang mang và lo lắng mỗi khi có một vụ việc xảy ra.
Để hỗ trợ khách hàng khi sử dụng thẻ,truớc hết cần phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, đua ra lời khuyên với khách hàng khi họ mở và thanh toán thẻ tại ngân hàng nhu:
- Giữ thẻ an toàn, không để thẻ ngoài tầm nhìn khi thực hiện một giao dịch.
- Nếu nhận thấy điều gì bất thuờng nhu giao dịch không thực hiện hoặc không liên quan, hãy liên hệ ngay với trung tâm thẻ hoặc ngân hàng.
- Không viết ra số PIN.
- Không nên chọn số PIN là số ngày sinh, số điện thoại, số nhà... - Không cho muợn thẻ
- Không nhập lại mã PIN nếu máy nuốt thẻ.
- Báo ngay cho trung tâm thẻ, ngân hàng khi bị mất thẻ
Định kì, các ngân hàng cũng nên tổ chức các buổi báo cáo và thu thập ý kiến phản hồi của những nguời sử dụng để có thể cải tiến hơn chất luợng dịch vụ cũng nhu giải đáp kịp thời những thắc mắc khách hàng.
* Lựa chọn cơ sở chấp nhận thẻ có uy tín
Đối với các thẻ thanh toán, CSCNT cũng là một chủ thể tham gia trong quá trình sử dụng và thanh toán thẻ, vì vậy lựa chọn đuợc những CSCNT uy tín sẽ giảm thiểu rủi ro cho các NHTM. Các CSCNT nếu muốn gian lận thì có thể thông đồng với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để làm thẻ giả hoặc vô tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ mất cắp hoặc thẻ thanh toán vuợt hạn mức cho phép. Cho nên, trong quá trình
phát triển hệ thông đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách của các cơ sở này về năng lực hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính.
* Tăng cường hợp tác giữa các tổ chức và ngân hàng
Tăng cường hợp tác giữa các ngân hàng, các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực công nghệ. Ở nước ta hiện nay hoạt động thẻ ngày càng được mở rộng trên cơ sở liên kết giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế. Sự liên kết giữa các ngân hàng ngoài việc nâng cao được những tiện ích của thẻ còn có tác dụng kiểm soát rủi ro và chống tội phạm trong hoạt động thẻ. Ở nhiều nước, để tạo sự thống nhất trong hoạt động cung ứng thẻ, tạo thể thống nhất cho hệ thống NHTM, mỗi nước chỉ có một trung tâm kết nối với tất cả các NHTM. Tuy nhiên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay tuy đã phát triển mạnh song vẫn chưa có được một sự hợp tác tốt giữa các ngân hàng, dẫn đến một sự lãng phí trong đầu tư và gây khó khăn trong việc quản lý rủi ro. Sự hợp tác tự nguyện bằng cách liên kết toàn bộ hệ thống thẻ thanh toán giữa các ngân hàng thành một hệ thống duy nhất, đồng bộ sẽ mang đến lợi ích cho tất cả các bên, từ đó giúp cho các ngân hàng có thể hỗ trợ nhau về mặt kĩ thuật và nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro.
Các NHTM có quy mô nhỏ cần chủ động hợp tác với các NHTM có quy mô lớn, có kinh nghiệm trong dịch vụ thẻ để làm đại lý phát hành, thanh toán thẻ hay kết nối mạng ATM. NHTMCP Sài Gòn Thương Tín và NHTMCP Phương Nam đang liên kết với ngân hàng ANZ, mạng Banknet của Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia đã kết nối một vài NHTM với nhau thành một mạng ATM thống nhất.
Ngoài việc liên kết giữa các ngân hàng và các công ty thẻ, trong quản lý và điều hành phòng chống rủi ro cần có thêm sự phối hợp giữa NHNN với các NHTM, sự phối hợp giữa NHNN với Bộ Công an, với các công ty và Hiệp hội thẻ để cùng nhau tìm và giải quyết những vấn đề thiếu sót trong thanh toán, phát hành và sử dụng thẻ.
• Hạn chế các loại rủi ro
• Hạn chế rủi ro trong phát hành
Để giảm thiểu mức độ rủi ro trong phát hành các cán bộ làm nhiệm vụ phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng một cách kĩ càng bằng nhiều hình thức phù hợp với tình huống thực tế. Đảm bảo các nguyên tắc an toàn
như thẻ và PIN phải được giao tận tay chủ thẻ hoặc gửi tách biệt nhau
• Hạn chế rủi ro tín dụng
Để kiểm soát được rủi ro tín dụng, các cán bộ trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần phải chú ý:
- Thẩm định và xem xét kĩ lưỡng các trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, nhất là về tình trạng tín dụng và uy tín tín dụng. Với các thẻ có hạn mức đặc biệt, thẻ VIP, việc này càng phải được quan tâm. Phát hành thẻ tín chấp cũng giống như cho vay một khoản vay thông thường. Trong thời gian tới, các ngân hàng phát hành thẻ nên thực hiện việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân vì nó đơn giản và đem lại hiệu quả cao.
- Lưu ý các chủ thẻ về quyền lợi mà họ được hưởng và nghĩa vụ mà họ phải tuân theo khi sử dụng dịch vụ, tránh sự rắc rối về sau.
- Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng thẻ để chi tiêu của khách hàng. - Gửi bảng kê hàng kì cho chủ thẻ
- Thực hiện từng bước đối với chủ thẻ trì hoãn hoặc cố tình không thanh toán sao kê: thông báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thởi hoặc chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ.
- Khi cần có thể phối hợp với cơ quan an ninh điều tra nhân thân của chủ thẻ hoặc các hình thức cưỡng chế theo luật.
• Hạn chế rủi ro nội bộ
Kiểm soát các bước thực hiện nghiệp vụ của cán bộ trực tiếp làm việc, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định một cách nghiêm ngặt.
Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị của Ngân hàng và các ĐVCNT để đảm bảo tính liên tục và ổn định của hệ thống.
Tổ chức theo dõi, quản lý, giam sát hoạt động toàn hệ thống thanh toán thẻ 24/24 để đảm bảo xử lý kịp thời khi có sự cố.
• Hạn chế rủi ro kĩ thuật
Bất kì hệ thống nào cũng có những điểm trọng yếu, quyết định đến sự an toàn của cả hệ thống. Vì vậy, phải phân tích cụ thể từng bước trong quá trình luân chuyển dữ liệu của các giao dịch, từ đó, xây dựng phương án dự phòng. Thêm nữa là vấn đề an ninh mạng ngày nay có rất nhiều bất cập, cho nên nhất thiết phải có sự chuẩn bị sẵn các tình huống có thể xảy ra để giảm rủi ro đến mức thấp nhất, ngoại trừ trường hợp bất khả kháng.
• Phòng chống tội phạm
Các tội phạm về thẻ ngày càng tinh vi, đa dạng và không ngừng biến đổi do sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt sự phát triển của công nghệ thông tin. Vì vậy, trong việc phòng chống tội phạm về thẻ, không chỉ các ngân hàng phối hợp với nhau mà cần có sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng cũng như ý thức của cộng đồng. Cơ quan an ninh có hẳn một bộ phận hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc hạn chế tội phạm công nghệ cao. Ngoài nỗ lực của bản thân, các ngân hàng nên tìm kiếm sự giúp đỡ quan trọng này.
Các NHTM cần hợp đồng trước với các cơ quan an ninh trên địa bàn, với chính quyền địa phương để có phương án hỗ trợ, thống nhất cách giải quyết khi có sự cố xảy ra. Đồng thời ngân hàng cũng cần phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng những hành vi phạm tội đã được phát hiện ở Việt Nam và trên thế giới, đưa ra các thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm.
• Xử lý giả mạo
Ngay khi phát hiện các hoạt động liên quan đến việc giả mạo tại ĐVCNT hay việc lợi dụng thẻ, phải theo dõi mọi hoạt động và diễn biến liên quan đến các đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời như khoá thẻ tại hệ
thống, thông báo toàn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành, phối hợp với các cơ quan an ninh...
• Hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro
Các ngân hàng phát hành và thanh toán th ẻ cần xây dựng cho mình một bộ phận quản lý rủi ro đối với hoạt động thẻ một cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho mọi quá trình thanh toán th ẻ được thông suốt an toàn và bảo mật. Đồng thời có những biện pháp phát hiện sớm những hiện tượng làm giả thẻ cũng như các hành động gian lận trong hoạt động thanh toán thẻ. Đặc biệt, các NHTM cần thiết lập cho mình một hệ thống phòng rủi ro để xử lý trong trường hợp có trục trặc về hệ thống máy móc kỹ thuật (vỉ rủi ro về máy móc kỹ thuật là rủi ro thường gặp ở nhiều ngân hàng và đã gây ra cho các ngân hàng nhiều thiệt hại cả về uy tín và tiền bạc.