NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1. Cơ sở phát triển hoạt động thanh toán thẻ
Trên nền tảng công nghệ thông tin (CNTT), đặc biệt là internet, hoạt động thương mại điện tử ở Việt Nam trong những năm qua đã có sự phát triển mạnh mẽ. Hiện nay, gần như 100% doanh nghiệp được điều tra đã tổ chức triển khai ứng dụng thương mại điện tử ở nhiều quy mô và mức độ khác nhau và phát triển trên hầu khắp các tỉnh thành của cả nước. Cùng với đó, hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến trên internet đã từng bước phát triển và dần trở nên quen thuộc. Nhờ đó, hoạt động thanh tốn thẻ những năm gần đây đã có những bước phát triển đáng
kể và đang ngày càng thể hiện vai trò và lợi thế vượt trội so với các phương tiện thanh toán truyền thống trước đây.
Từ năm 2008 đến nay, các dịch vụ, phương tiện thanh toán thẻ đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng dựa trên nền tảng ứng dụng CNTT như internet banking, mobile banking, ví điện tử,... đang dần đi vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới.
Dịch vụ tài khoản cá nhân của hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển khá nhanh. Số lượng tài khoản cá nhân tăng trung bình mỗi năm từ 130%- 150% về số tài khoản và 120% về số dư. Có được kết quả như trên là do nhiều yếu tố tác động như: môi trường pháp lý trong lĩnh vực thanh tốn ngân hàng có những thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch của các ngân hàng được mở rộng, thanh toán điện tử liên ngân hàng được triển khai có hiệu quả,.
Thẻ ngân hàng đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại Việt Nam, được các NHTM chú trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng. Đến cuối tháng 6/2011, lượng thẻ phát hành đạt khoảng 36 triệu thẻ với khoảng 234 thương hiệu thẻ, trong đó thẻ ghi nợ chiếm tới 95%. Dịch vụ thẻ phát triển đã giúp NHTM có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản tại ngân hàng; cung cấp các giá trị gia tăng trên sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác nhau.
Cùng với việc phát hành thẻ đa tiện ích và đầu tư thêm POS/EDC tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), các NHTM cũng bắt đầu quan tâm đến độ an toàn, bảo mật đối với thẻ thanh toán. Một số NHTM đã phát hành các loại thẻ chip có độ bảo mật, an tồn cao và có khả năng tích hợp đa tiện ích, mạng lại nhiều tiện lợi cho khách hàng. Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip là phù hợp với xu thế chung, có ý nghĩa quan trọng, mở ra cơ hội phát triển mới cho thẻ thanh toán và mở rộng các dịch vụ dùng thẻ.
Internet banking: năm 2004, mới chỉ có sự tham gia của 3 NHTM thì đến năm 2008, con số này đã lên tới 25 và đến nay thì hầu hết các NHTM đều tham gia cung cấp dịch vụ internet banking cho khách hàng. Ngồi các tiện ích cơ bản nhu truy vấn thông tin tài khoản, xem tỷ giá, lãi suất, sao kê tài khoản, thông tin giao dịch, dịch vụ internet banking cịn cho phép khách hàng thực hiện thanh tốn hóa đơn dịch vụ nhu tiền điện, nuớc, cuớc viễn thơng, phí bảo hiểm, phí giao dịch chứng khốn, tiết kiệm online...
Mobile banking: xuất hiện ở VN năm 2003 nhung cho đến nay các NHTM hầu hết chỉ sử dụng kênh SMS để truy vấn thông tin chung của ngân hàng và thông tin tài khoản.
Kênh thanh tốn qua ví điện tử: xuất hiện và sử dụng tại VN từ cuối năm 2008, Ví điện tử cho phép nguời dùng có thể giao dịch, thanh tốn trực tuyến các hàng hóa, dịch vụ tại các wesite thuơng mại điện tử và thực hiện nhiều dịch vụ tiện ích khác. Đến nay, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (NHNN) đã cho phép 1 NHTM và 8 tổ chức không phải ngân hàng đuợc thực hiện thí điểm dịch vụ Ví điện tử. Các tổ chức này đã chủ động, tích cực triển khai hợp tác với các NHTM, đơn vị kinh doanh thuơng mại điện tử để cung cấp các sản phẩm với nhiều tiện tích nhu: thanh tốn cho các giao dịch mua bán trên các website thuơng mại điện tử, thanh toán trực tuyến bằng điện thoại di động, thanh tốn hóa đơn, tiền mua hàng.
* Cơ sở hạ tầng cơng nghệ phục vụ thanh tốn thẻ đã đuợc thiết lập
- Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 đã hoàn thành kết nối
63 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, đánh dấu một giai đoạn mới của hệ thống thanh toán ngân hàng với những thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thơng lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số luợng giao dịch thanh toán ngày càng cao của nền kinh tế. Đây là hệ thống thanh toán tạo ra buớc phát triển đột phá về nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho việc phát triển các phuơng tiện thanh toán thẻ mới.
- Hệ thống thanh toán nội bộ của các NHTM cũng có sự phát triển vượt bậc, nhờ sự đầu tư về cơ sở hạ tầng và triển khai ứng dụng mạnh mẽ công nghệ phục vụ cho hoạt động thanh toán. Hầu hết các NHTM đã thiết lập được hệ thống core banking, hệ thống thanh tốn nội bộ với cơng nghệ tiên tiến, cho phép các NHTM cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại và khả năng kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
- Nhìn chung hạ tầng kỹ thuật trang bị cho dịch vụ thẻ nói riêng và dịch vụ thanh tốn nói chung đã được cải thiện đáng kể. Số lượng ATM và POS có tốc độ tăng trưởng rất nhanh. Tính đến cuối tháng 6/2011, trên 12.800 ATM và 63.400 POS/EDC đã được lắp đặt. Sau khi 3 liên minh thẻ Banknet - Smartlink - VNBC hoàn thành kết nối liên thơng hệ thống ATM trên phạm vi tồn quốc, chủ thẻ của 3 liên minh này đã có thể thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của nhau.
* Hoạt động thanh toán thẻ tại ĐVCNT
Với nỗ lực mở rộng mạng lưới, doanh số thanh toán thẻ của các NHTM đã không ngừng gia tăng qua các năm. Năm 2010, doanh số thanh tốn thẻ quốc tế của tồn thị trường đạt gần 1.500 triệu USD, cao gấp 3 lần năm 2006. Mạng lưới thanh toán thẻ tại VN đã sẵn sàng chấp nhận thanh toán các thẻ mang thương hiệu Visa, MasterCard, Amerrican Express, JCB, Dinners Club, CUP và DiscoverCard là các thương hiệu thẻ hàng đầu và phổ biến nhất thế giới hiện nay. Đối với hoạt động thanh toán thẻ nội địa, thời gian gần đây, các NHTM đã chú trọng đầu tư và tích cực mở rộng mạng lưới ĐVCNT nội địa, trong đó chú trọng các ĐVCNT trong các lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại, siêu thị, các sản phẩm thời trang và một số dịch vụ tiện ích hàng ngày khác nhằm tạo cơ sở thuận lợi và dễ dàng cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ.
Với lợi thế đặc thù xuất phát từ tính chất phổ biến rộng rãi dịch vụ thanh toán thẻ ghi nợ nội địa đang dần thể hiện các đóng góp quan trọng trong việc tạo thói quen và nâng cao nhận thức của người dân về phương tiện thanh toán hiện đại, đẩy
mạnh hoạt động thanh toán thẻ trong dân cư. Năm 2010, doanh số thanh toán thẻ nội địa tại ĐVCNT của các ngân hàng đã đạt hơn 2.000 tỷ đồng và thẻ quốc tế đạt gần 1.370 triệu USD, tăng 29% so với năm 2009. Cùng với việc tích cực kết nối mạng lưới POS nội địa và sự hiểu biết, thói quen dùng thẻ ngày càng tăng trong đại bộ phận dân cư, doanh số này chắc chắn sẽ gia tăng mạnh hơn rất nhiều trong thời gian tới.
* Khn khổ pháp lý cho hoạt động thanh tốn thẻ đang từng bước hoàn thiện Nghị định 35/2007/NĐ-CPP quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; Chỉ thị 20/2007/CT-TTg, Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ NSNN; Quyết định 20/2007/QĐ- NHNN ban hành Quy chế về phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng cộng với những sửa đổi bổ sung về lĩnh vực thanh toán trong Luật NHNN và Luật các TCTD năm 2010 đã và đang từng bước xác lập và hoàn thiện hành lang pháp lý cho các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng và các hoạt động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi tồn xã hội.
Ngồi ra, Bộ Luật Hình sự sửa đổi, bổ sung năm 2009 cũng quy định các tội danh cụ thể liên quan đến công nghệ cao, tạo điều kiện cho việc đấu tranh phòng chống tội phạm trong thanh toán, là chế tài quan trọng nhằm tạo niềm tin của người dân trong sử dụng các phương tiện thanh toán thẻ. Điều này đặc biệt quan trọng bởi lẽ hiện nay, đối tượng tham gia cung ứng dịch vụ thanh toán trong khu vực dân cư khơng cịn giới hạn ở các ngân hàng mà cịn có các cơng ty cung cấp dịch vụ trung gian thanh tốn, vì thế mức độ cạnh tranh trên thị trường sẽ gay gắt hơn.
2.2.2. Quy trình phát hành và thanh tốn thẻ
2.2.2.1. Quy trình phát hành thẻ
- Thẻ tín dụng quốc tế SHB MasterCard
Thẻ tín dụng quốc tế SHB MasterCard là sản phẩm thẻ có tính năng “chi tiêu truớc, trả tiền sau”, đuợc phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV hiện đại nhất, đặc biệt an toàn và thuận tiện cho khách hàng trong mọi giao dịch thanh tốn trên tồn cầu.
Với thẻ tín dụng SHB, chủ thẻ đuợc Ngân hàng cấp truớc một hạn mức tín dụng theo từng hạng thẻ:
+ Thẻ SHB MasterCard Chuẩn (Classic): Hạn mức từ 10 triệu VND đến 50 triệu VND.
+ Thẻ SHB MasterCard Gold (Gold): Hạn mức từ 50 triệu VND đến 1 tỷ VND.
- Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ của SHB, là một phuơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, an tồn, hiện đại, với nhiều tiện ích và dịch vụ gia tăng. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản thẻ và sử dụng bằng tiền của mình. Ngồi ra chủ thẻ có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ của SHB.
Với thẻ ghi nợ SHB, Khách hàng có thể lựa chọn các loại thẻ:
+ Thẻ Solid “Đối tác tin cậy ”, Thuận tiện khi sử dụng. Tích hợp nhiều
tính năng, tiện ích trong thanh tốn. Mạng luới điểm chấp nhận thẻ thanh toán rộng khắp.
+ Thẻ The Moment “Luu giữ từng khoảnh khắc”, Cho phép khách hàng thể hiện cá tính riêng của mình khi lựa chọn hình ảnh u thích, những khoảnh khắc riêng, đáng nhớ bên gia đình, bạn bè, nguời thân,... để in trên toàn bộ mặt truớc của thẻ.
+ Thẻ Sporting “Đam mê thể thao”, Dành cho những khách hàng đam mê thể thao. Khi mở thẻ, khách hàng đuợc huởng lãi suất hấp dẫn trên số du tài khoản mà còn nhận nhiều uu đãi đặc biệt khi thanh toán các sản phẩm, dịch vụ tại hệ thống cửa hàng, trung tâm thể thao.
- Thẻ tín dụng Vinaphone-SHB MasterCard
Thẻ VinaPhone-SHB MasterCard là thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu MasterCard do VinaPhone và SHB hợp tác phát hành dành riêng cho khách hàng là hội viên CarePlus của VinaPhone. Thẻ đạt công nghệ Chip chuẩn EMV hiện đại, bảo mật, an toàn và thuận tiện cho khách hàng trong mọi giao dịch thanh tốn trên tồn cầu.
* Quy trình phát hành thẻ tín dụng của SHB
(1) Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ
* Đối với khách hàng
- Đối tượng: Tổ chức, cơng ty: cơ quan Nhà nước, đồn thể, doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và tổ chức nước ngoài tại Việt Nam; Cá nhân: người Việt Nam và người nước ngồi ở Việt Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ.
- Khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm: + Đơn xin phát hành thẻ tín dụng;
+ Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng;
+ Bản sao chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; + Giấy tờ bảo lãnh, thế chấp, ký quỹ;
* Đối với chi nhánh phát hành
- Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ.
- Tiến hành phân loại khách hàng:
+ Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên đối với ngân hàng.
+ Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng. + Hạng II: các đối tượng còn lại.
- Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc...
(2) Chi nhánh phát hành
- Điện yêu cầu phát hành thẻ gửi đến trung tâm thẻ trước 15h30 sẽ được xử lý trong ngày, sau 15h30 sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo. Điện yêu cầu phát hành thẻ phải được trưởng phòng duyệt.
- Trung tâm thẻ tiến hành các bước:
+ Đối chiếu dữ liệu nhận được với các thông tin trên file sau đó cập nhật thơng tin và tạo hồ sơ khách hàng tại trung tâm thẻ.
+ Căn cứ trên các dữ liệu nhận được để tạo số PIN và in thẻ. + Kiểm tra dữ liệu đã in trên thẻ với dữ liệu trong file hồ sơ.
(3) Trung tâm thẻ gửi thẻ và số PIN của khách hàng cho chi nhánh phát hành (4) Sau 5 ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ thẻ được chấp nhận, chi nhánh phát hành gửi thẻ và số PIN cho khách hàng hoặc khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ.
(5) Vào cuối mỗi tháng, Trung tâm thẻ gửi bản sao kê chi tiết các giao dịch của khách hàng cho chi nhánh phát hành, chi nhánh sẽ gửi bản sao kê này đến cho khách hàng.
(1) Khách hàng hoàn thành đơn xin phát hành thẻ bao gồm:
- Đơn xin phát hành thẻ và mở tài khoản (nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng).
- Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu.
(2) Chi nhánh kiểm tra hồ sơ xin phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo 3 hạng (hạng chuẩn, hạng vàng, hạng đặc biệt)
(3) Chi nhánh gửi hồ sơ khách hàng cho Trung tâm thẻ
- Trung tâm thẻ tiến hành lập hồ sơ khách hàng bao gồm: + Họ và tên khách hàng.
+ Số tài khoản cá nhân. + Số CIF.
+ Hạng thẻ.
- Trung tâm thẻ tạo số PIN và in thẻ rồi chuyển cho chi nhánh phát hành.
(4) Sau 5 ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ xin phát hành thẻ được chấp nhận, chi nhánh gửi số PIN và thẻ đến cho khách hàng hoặc khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ.
2.2.2.2. Quy trình thanh tốn thẻ
*Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, đối chiếu với danh sách thẻ cấm luu hành, kiểm tra chứng minh thu hoặc hộ chiếu của kháh hàng.
- Đua thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy sẽ tự động cấp phép giao dịch.
Nếu giá trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toán, ĐVCNT phải liên hệ với Trung tâm thẻ để xin cấp phép. Các giao dịch ứng tiền mặt đều phải xin cấp phép tại SHB truớc khi thực hiện giao dịch.
- Sau khi giao dịch đuợc chấp nhận, ĐVCNT yêu cầu khách hàng hồn thành hố đơn. Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1 liên gửi cho ngân