(Luận văn TMU) phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP hằng hải chi nhánh hà nam

Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm trở lại đây, kinh tế Việt Nam có điều kiện hội nhập sâu rộng với nhiều kinh tế giới thông qua việc giao lưu, học hỏi công nghệ kinh nghiệm triển khai nhiều hình thức kinh doanh chưa áp dụng Việt Nam Cùng với phát triển kinh tế, ngành ngân hàng ngày dần đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại; đó, dịch vụ thẻ nói chung dịch vụ tốn thẻ nói riêng bước khẳng định vị trí mình, Ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam (Maritime Bank) số ngân hàng Với dân số đông tốc độ phát triển mạnh, Hà Nam đánh giá thị trường bán lẻ tiềm năng, hứa hẹn triển vọng việc phát triển hoạt động toán qua thẻ Nhận thức điều này, ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nam liên tục mở rộng mạng lưới, đầu tư kỹ thuật với mong muốn nâng cao hoạt động chất lượng bước đầu đạt thành tựu khả quan Tuy nhiên, không kể đến số hạn chế tồn việc phát triển hoạt động toán thẻ Chi nhánh: hạn chế vốn hiệu đầu tư vốn, hạn chế cơng nghệ ứng dụng, sách Marketing chưa hiệu đội ngũ cán nhiều hạn chế Xuất phát từ thực tiễn đó, sau thời gian thực tập nghiên cứu đây, chọn đề tài “Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu nội dung hoạt động toán thẻ NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tthẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam giai đoạn từ 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu định lượng định tính nhằm có đánh giá thực trạng hoạt động toán thẻ MaritimeBank - chi nhánh Hà Nam cách toàn diện (1) Việc thu thập liệu: - Đối với liệu sơ cấp: Thông tin thu thông qua quan sát thực tế kinh doanh ngân hàng, vấn cán tín dụng đơn vị thực tập - Đối với liệu thứ cấp: Thông tin thu từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị, kết hợp với nguồn liệu ngoại vi sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước (2) Việc phân tích, đánh giá thực trạng: đề tài sử dụng cơng cụ phân tích liệu: Thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel phân tích định lượng Kết cấu khóa luận: Ngồi lời mở đầu, kết luận, bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu thành ba chương: Chương Những vấn đề hoạt động toán thẻ NHTM Chương Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 Chương Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động toán thẻ NHTM 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ toán Thẻ Ngân hàng hình thành Mỹ, xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiện bán lẻ dựa uy tín khách hàng tiệm Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Mỹ Western Union lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, Charg-it hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Năm 1949, ông Frank McNamara- doanh nhân người Mỹ nảy ý tưởng phương tiện toán thay cho tiền mặt, sử dụng lúc nơi Tới năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ mình- BANKAMERICARD Sau 14 Ngân hàng hàng đầu phía Đơng nước Mỹ liên kết với thành tổ chức ICA tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Vào năm 1977, thẻ Ngân hàng Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên Bank Americard tên thẻ VISA đời Năm 1979 Master Charge đổi tên thành Master Card trở thành tổ chức thẻ đứng thứ sau VISA Đến dịch vụ thẻ toán Ngân hàng phát triển khắp quốc gia giới Với tiện ích mang lại, thẻ tốn trở thành phương tiện toán thu hút ý chủ yếu tầng lớp dân cư nước phát triển có Việt Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ toán, phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng phương thức toán kinh doanh thương mại (TTKDTM) Ngân hàng công ty lớn phát hành cho khách hàng, theo người sử dụng thẻ dùng để tốn tiền hàng hố dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền Ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động -ATM - Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, tổ chức tài hay cơng ty Thẻ tốn phương tiện TTKDTM, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng cơng nghệ tin học lĩnh vực tài Ngân hàng - Thẻ tốn cơng cụ toán Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt máy ATM hay Ngân hàng - Thẻ tốn cịn dùng để thực nhiều chức khác xem số dư tài khoản, in kê, chuyển khoản, toán số loại hoá đơn… 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ tốn: - Thẻ cơng cụ tốn có đặc điểm khác so với phương tiện toán khác, ngày thẻ chế tạo theo kỹ thuật vi mạch điện tử - Thẻ làm nhựa (plastic), có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế la 5,50 cm x8,50 cm, dày 1mm, có góc trịn Màu sắc thẻ tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành mà khác Tuy nhiên, đặc điểm thường có loại thẻ là: - Mặt trước thẻ gồm: Nhãn hiệu thương mại thẻ; tên logo Ngân hàng phát hành thẻ; số thẻ, tên chủ thẻ in nổi; ngày hiệu lực thẻ Ngoài cịn có đặc điểm Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại khác như: hình chủ thẻ, hình khơng gian ba chiều, chip (đối với thẻ thông minh) đặc tính để tăng tính an tồn thẻ, đè phịng giả mạo - Mặt sau thẻ gồm: Dải băng từ chứa thơng tin mã hố theo chuẩn thống như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác bảng lý lịch ngân hàng, mã số, ngày giao dịch cuối cùng, mức rút tối đa số dư Ô chữ ký chủ thẻ; Ghi tiếng Việt tiếng Anh; Địa phát hành 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ tốn a Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ khắc chữ nổi: loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thông tin cần thiết khắc Hiện người ta khơng dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Được sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với dải băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại có điểm yếu là: dễ bị lợi Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại dụng thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được; đọc thẻ dễ dàng với thiết bị đọc gắn với máy tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp… Thẻ thông minh (Smart Card): Là hệ thẻ tốn, thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Hiện nay, thẻ thơng minh sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả Ngồi cịn làm cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng b Phân loại theo tính chất tốn thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ, đồng thời chuyển tiền vào tài khoản nơi tiếp nhận… Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy ATM Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ trả trước (Prepaid Card): Đây loại thẻ phát triển giới, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, họ cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ giống thẻ bình thường khác, có điều thẻ giới hạn số tiền có thẻ chi tiêu Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại thời gian định tuỳ vào quy định ngân hàng, tức hạn mức thẻ khơng có tính chất tuần hồn - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn khơng phải trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận bảng kê ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán hết số tiền nợ khơng phải trả lãi, cịn trả phần chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định Ngân hàng thời kỳ - Thẻ rút tiền tự động (Cash Card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng c Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa (Local Card) : Là loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi Quốc gia, chủ yếu sử dụng cho mục đích tiêu dùng đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền phải đồng tệ Quốc gia - Thẻ quốc tế (International Card): Là loại thẻ toán quốc gia giới có sở chấp nhận loại thẻ Thẻ Quốc tế hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức thẻ Quốc tế như: Master card, VISA… công ty điều hành Amex, JBC, Diner Club… hoạt động hệ thống thống đồng bộ, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an tồn Các ngân hàng lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động d Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí tập đồn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Chúng sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình tốn khơng khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành - Thẻ liên kết: Thẻ ngày trở nên phổ biến Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng kết hợp với bên thứ ba thông thường tên nhãn hiệu thương mại, logo bên thứ ba đồng thời xuất mặt thẻ Ngoài đặc điểm thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết hấp dẫn khách hàng lợi ích đa tính mà mang lại 1.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ tốn 1.1.3.1 Đối với chủ thẻ - Tiện lợi: Chủ thẻ mang theo nhiều tiền mặt mua hàng, cơng tác hay du lịch… Có thể sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, NHTT thẻ nước Chủ thẻ chi tiêu trả trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), chi tiêu đa ngoại tệ mà không bị lệ thuộc vào ngoại tệ nước (đối với chủ thẻ tín dụng quốc tế) Đặc biệt thực mua bán hàng hố nhà (thanh toán qua internet, SMS Banking)… - An tồn: Các loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân (số PIN) nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh bị mát trộm cắp Trong trường hợp chủ thẻ bị mất, bị lộ số PIN chủ thẻ cần thông báo cho NHPH thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ người nhặt thẻ sử dụng thẻ để rút tiền tài khoản chủ thẻ - Linh hoạt, kiểm soát chi tiêu: Với kê hàng tháng ngân hàng gửi Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng giúp chủ thẻ kiểm sốt chi tiêu tháng từ giúp chủ thẻ điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lý khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ lợi ích mà ĐVCNT thu lớn nhiều chi phí mà họ bỏ Góp phần làm giảm tình trạng trả chậm khách hàng, giảm chi phí kiểm đếm, thu giữ bảo quản tiền mặt, giảm chi phí quản lý chứng từ, hố đơn; an tồn thuận tiện quản lý tài chính; góp phần tăng hiệu kinh doanh Tạo tính thẩm mỹ cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiệu nhanh chóng, sử dụng dễ dàng an tồn, đa dạng hố phương thức toán ĐVCNT hưởng ưu đãi ngân hàng, cung cấp thiết bị phương tiện cần thiết cho dịch vụ toán thẻ máy đọc thẻ, thiết bị công nghệ thông tin kết nối ĐVCNT NHPH, NHTT…Ngồi ra, có nhu cầu vốn hay sử dụng dịch vụ ngân hàng, ĐVCNT ưu đãi khối lượng lãi suất 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Đa dạng hoá dịch vụ, đại hố cơng nghệ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, khoản thu phí tăng góp phần tăng doanh thu lợi nhuận Thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng: khách hàng phải trì lượng tiền định tài khoản ngân hàng thực nghiệp vụ cầm cố, ký quỹ, … đủ điều kiện mở thẻ Tiết kiệm chi phí hỗ trợ cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng khác: chi phí giao dịch quầy, chi phí khấu hao khác giảm đáng Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại kể đồng thời thơng qua hình thức ký quỹ, chấp, tín chấp… để mở thẻ khách hàng - Ngân hàng toán thẻ ( NHTTT): Thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lý từ hoạt động tốn đại lý Thơng qua hoạt động tốn thẻ, ngân hàng cịn phát triển dịch vụ: kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi… qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.1.3.4 Đối với kinh tế- xã hội Giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển… đặc biệt chi phí mà kinh tế phải bỏ để chống nạn tiền giả Tăng cườn lưu thơng hàng hố kinh tế, tăng vịng quay vốn Kiểm soát giao dịch hoạt động toán thẻ nên hạn chế hoạt động kinh tế ngầm: rửa tiền… giúp cho Nhà nước điều tiết kinh tế điều hành sách tiền tệ- tài quốc gia hiệu Tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới lĩnh vực quan trọng lĩnh vực tài chính- ngân hàng phát triển mạnh mẽ thông qua việc phát hành toán thẻ quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới Có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng: tổ chức thẻ Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 49 Đại học Thương Mại 3.3.5.2 Kịp thời phát xử lý rủi ro tốn thẻ Bên cạnh việc ngăn ngừa phịng chống rủi ro, Chi nhánh cần trọng tới công tác phát xử lý rủi ro toán thẻ: - Tạo điều kiện để tiếp nhận giải nhanh chóng thắc mắc, khiếu nại khách hàng toán thẻ - Kết hợp với TCTQT gian lận xảy có quy mơ toàn cầu nghiêm trọng - Thường xuyên bảo dưỡng kiểm tra máy móc để phát nhanh chóng hỏng hóc kịp thời sửa chữa - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý rủi ro xảy 3.3.5.3 Tăng cường phối hợp với Trung tâm thẻ hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ - Báo cáo kết hoạt động quản lý rủi ro cho Trung tâm thẻ - Thường xuyên cập nhật thông tin quản lý rủi ro từ TCTQT trung tâm thẻ gửi đến - Yêu cầu mặt hỗ trợ kỹ thuật nhân trường hợp cần thiết 3.3 Những kiến nghị Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Đại học Thương Mại Phát triển dịch vụ toán thẻ cần thực trọn gói giải pháp đồng khơng giới hạn phạm vi ngân hàng để tạo bước chuyển mới: bước chuyển tư công chúng, bước chuyển môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, bước chuyển chất lượng dịch vụ thẻ để đáp ứng ngày tốt địi hỏi khách hàng Dịch vụ thẻ khơng nên sử dụng thẻ để rút tiền từ ATM, mà cịn phải cơng cụ tốn hữu ích nhờ giá trị gia tăng mà tạo qua tăng trưởng chất lượng dịch vụ thẻ Có thế, hoạt động toán thẻ trở nên phổ biến thật cần thiết đời sống xã hội Vì lý vậy, tác giả xin đưa kiến nghị để hoạt động toán thẻ ngày tốt sau: 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Thực tế cho thấy, thị trường dịch vụ thẻ Việt Nam chưa có phát triển bước ngoặt chất phần khơng có môi trường pháp lý – kỹ thuật thuận lợi Do vậy, song song với giải pháp nêu trên, Chính phủ cần thực giải pháp hỗ trợ cách hoàn thiện hành lang pháp lý hạ tầng kỹ thuật viễn thơng 3.4.1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Thứ nhất, cần tạo lập hành lang pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Trước tiên, song song với việc phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ nên có nghị định, thơng tư hướng dẫn cụ thể hỗ trợ cho việc thực Đề án để khuyến khích dần vào bắt buộc việc toán thẻ1 Điều khuyến khích hoạt động tốn thẻ phát triển mà cịn giúp Chính phủ kiểm sốt kinh tế, đồng thời thu nguồn thu đáng kể cho Ngân sách thông qua công cụ thuế Chính phủ ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Nghị định 161/2006/NĐ – CP ngày 28/12/2006 toán tiền mặt (theo đó, cho phép ngân hàng cung ứng dịch vụ tốn quyền thu phí tiền mặt từ 0-0,05% tổng số tiền giao dịch) Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Đại học Thương Mại Thứ hai, cần ban hành quy định cụ thể hoạt động toán thẻ để ngân hàng áp dụng hình thức tốn qua thẻ Hiện tại, Chính phủ ban hành Luật Giao dịch điện tử năm 2005 song tạo tảng pháp lý cho giao dịch điện tử thương mại, Luật Giao dịch điện tử hết đặc trưng riêng thương mại điện tử, cần có văn luật thông tư hướng dẫn thi hành Vì nên nhiều ngân hàng chưa áp dụng hình thức tốn thẻ qua mạng lo ngại rủi ro Thứ ba, bổ sung khung hình phạt cho tội phạm thẻ Chính phủ cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật Hình loại tội phạm thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật 3.4.1.2 Hồn thiện hành lang kỹ thuật Chính phủ phải có biện pháp nhằm nâng cấp hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho phát triển công nghệ ngân hàng ứng dụng hoạt động toán cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vự sở hạ tầng, công nghệ viễn thơng, đồng thời khuyến khích, thu hút nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực Có hạ tầng kỹ thuật theo kịp đáp ứng tốt cho phát triển toán thẻ sống Bên cạnh đó, Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ ngân hàng giảm thuế nhập máy móc phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị ATM, POS nhằm giảm giá thành, giúp ngân hàng có khả tự trang bị mở rộng mạng lưới toán Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Đại học Thương Mại 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ Hiện tại, sở pháp lý cho việc phát triển toán thẻ ngân hàng NHNN ban hành có Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Theo đó, mơi trường kinh doanh thẻ nói chung tốn thẻ nói riêng thơng thống với việc loại bỏ giấy phép ngân hàng tham gia, phải đáp ứng điều kiện cụ thể Quy chế quy định, NHNN đánh giá tuân thủ tổ chức Thời gian tới, NHNN tiếp tục củng cố hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán thẻ, chế tài áp dụng xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế; hành vi tội phạm thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thơng tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận toán thẻ; hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ; đối tượng gian lận toán thẻ Đồng thời xây dựng quy định dự phòng rủi ro hoạt động tốn thẻ, phí tốn đề xuất xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán bị cắp, bị gian lận…; tăng cường vai trò giám sát NHNN phương tiện toán hệ thống toán Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng ban hành thơng tư hướng dẫn cụ thể nghị định Chính phủ ban hành liên quan đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để sớm đưa chúng vào sống 3.4.2.2 Hỗ trợ tài kỹ thuật để giúp ngân hàng nhanh chóng kết nối vào trung tâm chuyển mạch thẻ thống Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 Đại học Thương Mại Năm 2006, Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống Banknetvn thức vào hoạt động đến năm 2008 kết nối thành công với liên minh thẻ Smartlink Tuy thế, thị trường chưa thống chưa kết nối hết hệ thống ngân hàng với dẫn đến phát triển không đồng thị trường, gây tình trạng đầu tư khơng hiệu Đặc biệt, bối cảnh thị trường nước có gia nhập ngân hàng nước ngồi vấn đề thống hệ thống ngân hàng vấn đề cấp thiết cần làm Bên cạnh đó, NHNN nên tham khảo kinh nghiệm thực tiễn, yêu cầu mặt kỹ thuật hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế (đặc biệt trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trung Quốc hay Singapore) để đưa phương hướng thực cụ thể 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ Việt Nam thành lập với vai trò nơi hợp tác trao đổi ngân hàng tham gia hoạt động thẻ Việt Nam, đồng thời đầu mối tổ chức, nghiên cứu kiến nghị biện pháp nhằm phát triển thị trường thẻ với quan chức Trong thời gian tới, Hiệp hội nên thực biện pháp sau: - Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin đầu mối phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ - Thường xuyên tổ chức hình thức trao đổi thông tin kinh nghiệm, giải pháp giải hạn chế hoạt động thẻ ngân hàng; xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thơng tin kịp thời, hiệu Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp - 54 Đại học Thương Mại Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc cac ngân hàng thành viên hoạt động thẻ để kiến nghị với NHNN - Đầu mối phôi hợp kiến nghị với NHNN xây dựng hành lang pháp lý để ngân hang có cư pháp lý thống thực hoạt động toán thẻ 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 3.4.4.1 Kiến nghị với Bộ Thông tin Truyền thông Bộ thông tin truyền thông cần tham gia với tư cách đơn vị truyền thơng, đóng góp vào việc thay đổi nhận thức người dân thói quen sử dụng thẻ ích lợi việc tốn thẻ thay tốn tiền mặt tuyên truyền phổ biến, nâng cao hiểu biết đại phận dân chúng Trong bối cảnh tội phạm thẻ ngày phát triển với hình thức tinh xảo hơn, người dân tiếp cận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an tồn, bảo mật thơng tin thẻ qua phương tiện thông tin đại chúng liên tục họ dần có thói quen sử dụng thẻ an tồn tránh rủi ro khơng đáng có Bên cạnh đó, quan báo chí đưa tin cần nghiên cứu đầy đủ, có chiều sâu, để tránh gây tâm lý bất an sử dụng thẻ để toán dân cư 3.4.4.1 Kiến nghị với quan Điện lực, Bảo hiểm, Viễn thơng Những quan cần có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để tiến tới thu phí điện nước, bảo hiểm, điện thoại cố định, Internet qua thẻ, góp phần thúc đẩy ngân hàng đưa loại hình tốn đa dạng hơn, qua thu hút thêm khách hàng, đẩy mạnh phát triển hoạt động toán Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập quốc tế nay, nhiều ngân hàng địa bàn Hà Nội trọng vào phát triển hoạt động toán thẻ nhằm mở rộng kinh doanh, tạo thêm lợi nhuận Tuy ngân hàng đầu việc cung cấp dịch vụ thẻ Hà Nam, hoạt động toán thẻ NHTMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nam ngồi thành cơng đạt cịn số thiếu sót cần phải sửa chữa Chính thế, việc nghiên cứu đề giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn thẻ Chi nhánh có ý nghĩa thực tiễn cao giai đoạn Với kết cấu gồm chương, khóa luận tốt nghiệp “Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam”  đã tập trung nghiên cứu, giải nhiệm vụ sau: Thứ nhất, khóa luận hệ thống hoá nội dung hoạt động toán thẻ phát triển hoạt động tốn thẻ NHTM Thứ hai, khóa luận tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động toán thẻ NHTMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nam, đồng thời đưa nhận xét thành tựu hạn chế hoạt động nguyên nhân cụ thể Thứ ba, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động toán thẻ NHTMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nam Tuy nhiên, kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Vì vậy, em mong nhận quan tâm, góp ý thầy giao để khóa luận hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CH Chi nhánh Danh mục bảng số liệu NHNN Ngân hàng Nhà nước Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh rút gọn giai đoạn 2010 – 2012 NHPH Ngân hàng phát hành Số lượng thẻ toán phát hành hàng năm NHTT Ngân hàng toán Bảng 2.2 Maritime Bank- Hà Nam TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế Bảng 2.3 Doanh số toán thẻ Maritime Bank- CN Hà Nam LNTTT Lợi nhuận toán thẻ Danh mục biểu đồ ATM Automatic Teller Machine – Máy Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa Maritiem Bank so với giao dịch tự động Biểu đồ 2.1 ngân hàng tính đến hết tháng 12/2012 Hà Nam POS Point of Sale – Điểm bán hàng Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế Maritime Bank so với PGD Phòng giao dịch Biểu đồ 2.2 ngân hàng tính đến hết tháng 12/2012 Hà Nam Thị phần số máy ATM Maritime Bank Hà Nam so Biểu đồ 2.3 với ngân hàng tính đến hết tháng 12/2012 Thị phần số máy POS Vietinbank so với ngân hàng Biểu đồ 2.4 tính đến hết tháng 12/2009 Tỷ trọng hoạt động toán thẻ Maritime Bank- CN Biểu đồ 2.5 Hà Nam Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1 Các loại thẻ toán DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Quy trình nghiệp vụ toán thẻ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Maritime Bank- CN Hà Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại LỜI CẢM ƠN Lời cho phép gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, trưởng khoa Tài chính- Ngân hang giúp đỡ tận tình hướng dẫn tơi q trình thực hồn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn anh chị chi nhánh NH Maritime Bank hết lòng bảo, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành khóa luận Tơi xin cảm ơn Thầy Cơ giáo Khoa Tài chính- Ngân hang trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Khóa luận khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Vì mong nhận quan tâm, góp ý thầy giao để khóa luận hồn thiện Hà Nội, 01 tháng 12 năm 2013 Sinh viên Hồ Ngọc Thanh Vân Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận: CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động toán thẻ NHTM 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ toán, phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm .2 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán: 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ toán 1.1.3.1 Đối với chủ thẻ .6 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng 1.1.3.4 Đối với kinh tế- xã hội 1.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế .8 Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 1.2.1.2 Ngân hàng phát hành 1.2.1.3 Ngân hàng toán 1.2.1.4 Chủ Thẻ 1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận toán (ĐVCNT) 10 1.2.2 Quy trình nghiệp vụ thẻ 11 1.2.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ 11 1.2.2.2 Quy trình tốn thẻ 12 1.2.3 Thu nhập, chi phí tốn thẻ 13 1.2.3.1 Thu nhập .13 1.2.3.2 Chi phí 14 1.2.3.3 Rủi ro toán thẻ 14 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 16 1.3.1 Yếu tố khách quan 16 1.3.1.1 Môi trường pháp lý 16 1.3.1.2 Sự phát triển khoa học- công nghệ .16 1.3.1.3 Điều kiện kinh tế- trị- xã hội .16 1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh 17 1.3.2 Yếu tố chủ quan .17 1.3.2.1 Tiềm lực kinh tế 17 1.3.2.2 Nguồn nhân lực 18 1.3.2.3 Định hướng phát triển Ngân hàng 18 1.3.2.4 Hoạt động Marketing 18 1.4 VAI TRỊ CỦA VIỆC THANH TỐN BẰNG THẺ .18 1.4.1 Đối với kinh tế 18 1.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước .19 1.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại .19 1.4.4 Đối với khách hàng 19 Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2010- 2012 20 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 20 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ bản: 20 2.1.2.1 Chức năng: 20 2.1.2.2 Nhiệm vụ: 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 21 2.1.4 Bộ máy lãnh đạo: 22 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh maritime Bank Hà Nam 23 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nam 24 2.2.1 Các loại thẻ ngân hàng chấp nhận toán .24 2.2.1.1 Thẻ hệ thống ngân hàng Maritime 24 2.2.1.2 Thẻ hệ thống liên minh thẻ Smartlink 27 2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Maritime Bank- CN Hà Nam 28 2.3.1 Tổng quan thị phần thẻ Maritirm Bank thị trường toán thẻ Hà Nam 28 2.3.1.1 Hoạt động phát hành 28 2.3.1.2 Hoạt động toán 30 2.3.1.3 Doanh số toán 31 2.4 Đánh giá phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam 33 2.4.1 Những thành tựu đạt 33 2.4.1.1 Về trình độ cơng nghệ 33 2.4.1.2 Về mạng lưới toán .34 Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 2.4.1.3 Về doanh số lợi nhuận 34 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .34 2.3.2.1 Hạn chế 34 2.3.2.2 Nguyên nhân .35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI – CHI NHÁNH HÀ NAM 40 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam thời gian tới 40 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam 40 3.3.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn phát triển mạng lưới .40 3.3.1.1 Đầu tư mở rộng mạng lưới ĐVCNT 41 3.3.1.2 Đầu tư vào hệ thống ATM cách đồng hợp lý .42 3.3.1.3 Tăng cường hoạt động liên kết liên minh thẻ với TCTQT 42 3.3.2 Đầu tư đổi công nghệ 42 3.3.3 Hồn thiện sách Marketing chăm sóc khách hàng .43 3.3.3.1 Thực sách đa dạng hóa sản phẩm 43 3.3.3.2 Thực sách giá cạnh tranh 43 3.3.3.3 Tăng cường cơng tác Marketing tốn thẻ 44 3.3.4 Nâng cao hiệu tổ chức nhân trình độ cán làm cơng tác thẻ 45 3.3.4.1 Nâng cao hiệu tổ chức nhân 45 3.3.4.2 Nâng cao trình độ cán làm công tác thẻ 45 3.3.5 Nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ .46 3.3.5.1 Chủ động ngăn ngừa rủi ro toán thẻ .46 3.3.5.2 Kịp thời phát xử lý rủi ro toán thẻ .47 Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 3.3.5.3 Tăng cường phối hợp với Trung tâm thẻ hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ 47 3.3 Những kiến nghị .47 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 48 3.4.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ 48 3.4.1.2 Hoàn thiện hành lang kỹ thuật 49 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 49 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ 49 3.4.2.2 Hỗ trợ tài kỹ thuật để giúp ngân hàng nhanh chóng kết nối vào trung tâm chuyển mạch thẻ thống 50 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam .51 3.4.4 Kiến nghị Bộ ngành có liên quan 51 3.4.4.1 Kiến nghị với Bộ Thông tin Truyền thông .52 3.4.4.1 Kiến nghị với quan Điện lực, Bảo hiểm, Viễn thông 52 KẾT LUẬN Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI – CHI NHÁNH HÀ NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam thời gian... đề hoạt động toán thẻ NHTM Chương Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 Chương Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng. .. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam giai đoạn từ 2010