(Luận văn TMU) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt q trình thực tập khóa luận tốt nghiệp, em nhận hướng dẫn tận tình, cung cấp số liệu thực tế quan trọng từ phía ban lãnh đạo, tập thể cán bộ, nhân viên NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), em xin chân thành cảm ơn! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới ThS.Nguyễn Thanh Huyền, người tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp : “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex” Trong trình thực đề tài, hạn chế trình độ phạm vi nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận xem xét khía cạnh định khơng tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận đóng góp từ phía thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC Danh mục sơ đồ, hình vẽ Danh mục bảng biểu Danh mục từ viết tắt LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan đến cho vay tiêu dùng KHCN NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN .4 1.2 Đặc điểm, phân loại, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng KHCN 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng KHCN .6 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan 10 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM 11 1.4.1 Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng 11 1.4.2 Nhóm tiêu mở rộng hoạt động .12 1.4.3 Nhóm tiêu hiệu chất lượng tín dụng 12 Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX 15 2.1 Giới thiệu khái quát NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 15 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 17 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex .19 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 21 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 21 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 22 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 22 2.3.1 Tổng hợp kết điều tra trắc nghiệm .22 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex từ phân tích liệu thứ cấp 27 2.3.2.1.Các vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 27 2.3.2.2.Doanh số cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank năm gần .29 2.3.2.3.Dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank năm gần 31 2.3.2.4.Tình hình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank năm gần 33 2.3.2.5.Chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 35 CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX 38 Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1 Các kết luận qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex .38 3.1.1 Những kết đạt 38 3.1.2 Những hạn chế 39 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank 40 3.2 Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex .42 3.2.1 Các giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay .42 3.2.2 Các giải pháp nhằm nâng cao vị thế, khả cho vay PG Bank 44 3.3 Kiến nghị NHNN 45 KẾT LUẬN CHUNG 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Danh mục sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức PG Bank 17 Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Tình hình kết kinh doanh PG Bank giai đoạn 2010-2012 19 Bảng 2.2 Tổng hợp đánh giá cán bộ, nhân viên triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank 23 Bảng 2.3 Tổng hợp đánh giá cán bộ, nhân viên việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn PG Bank .23 Bảng 2.4 Tổng hợp đánh giá cán bộ, nhân viên công tác giám sát nợ, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 25 Bảng 2.5 Tổng hợp đánh giá cán bộ, nhân viên công tác đôn đốc, thu hồi nợ hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 25 Bảng 2.6 Tổng hợp kết cán bộ, nhân viên mức độ tác động nhân tố tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN .26 Bảng 2.7 Tổng doanh số cho vay, tổng doanh số cho vay tiêu dùng KHCN, doanh số cho vay tiêu dùng KHCN phân theo mục đích năm 2010-2012 .29 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN theo mục đích cho vay giai đoạn 2010-2012 PG Bank .31 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN theo thời gian cho vay giai đoạn 2010-2012 PG Bank 32 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng kết cấu số lượng khách hàng vay tiêu dùng PG Bank giai đoạn 2010-2012 34 Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank giai đoạn 2010-2012 36 Bảng 2.13 Thu nhập khả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank giai đoạn 2010-2012 37 Biểu đồ 2.1: Kết cấu doanh số cho vay tiêu dùng KHCN phân loại theo mục đích giai đoạn 2010 - 2112 30 Biểu đồ 2.2 Kết cấu dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN theo thời gian cho vay giai đoạn 2010-2012 33 Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục từ viết tắt PG Bank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex KHCN: Khách hàng cá nhân NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước LNTT: Lợi nhuận trước thuế LNST: Lợi nhuận sau thuế CV: Cho vay ROA: Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE: Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu QĐ: định Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống NH, đem lại nguồn thu nhập cho NH Khi hoạt động, NH chủ yếu cho vay doanh nghiệp tổ chức khác Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam ngày tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác như: mua ôtô, mua nhà trung tâm thương mại hay du học…, khơng phải tự đáp ứng nhu cầu Nắm bắt điều này, năm gần đây, NH triển khai phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, có NHTM Cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Mặc dù PG Bank trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với 47 NH gặp khơng khó khăn phát đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân phải cạnh tranh với nhiều NH lớn nước chi nhánh NH nước Trong hai năm trở lại đây, khủng khoảng tài giới ảnh hưởng lớn tới thị trường tài nước, NH gặp nhiều khó khăn việc giải nợ xấu ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà PG Bank gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN, nên em lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex” đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ tìm ưu điểm, nhược điểm, ngun nhân hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng KHCN NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận thực nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Về thời gian: 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng hai phương pháp định lượng 47 hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng định tính nhằm tìm hiểu, phân tích, đánh giá cá nhân Cổ phần Xăng dầu Petrolimex cách toàn diện Đề tài sử dụng công cụ phân tích liệu thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Chương III: Các kết luận đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan đến cho vay tiêu dùng KHCN NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi 47 dịch vụ tốn” sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng Hiện nay, nghiệp vụ truyền thống cho vay làm trung gian toán, NHTM ngày mở rộng triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1.1.2 Hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi (Theo QĐ 1627 127/2005/QĐNHNN) Cho vay hoạt động thuộc chất quan hệ tín dụng, đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM Đây hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho NH Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Vậy, cho vay tiêu dùng KHCN gì? Có nhiều quan điểm cho vay tiêu dùng KHCN, nhiên tổng kết lại thì: “Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân khoản cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại” (Theo “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS.Nguyễn Thị Phương Liên) 1.2 Đặc điểm, phân loại, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng KHCN - Quy mô khoản cho vay thường nhỏ số lượng lớn: Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ, trừ khoản cho vay để mua quyền sử dụng 47 mua sắm đồ dùng xa xỉ Hơn nữa, đất, mua ôtô sang trọng, mua nhà, du học, NH thường có quy định chặt chẽ hạn mức điều kiện cho vay rủi ro khoản cho vay tiêu dùng KHCN thường cao Tuy nhiên, mức sống người dân ngày nâng lên nên số lượng khoản cho vay tiêu dùng ngày tăng - Chi phí khoản cho vay tiêu dùng KHCN cao: Đối với khoản vay, NH phải bỏ chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ… Vì quy mơ khoản cho vay thường nhỏ nhiều so với quy mô khoản cho vay kinh doanh phí quản lý đồng khoản cho vay tiêu dùng KHCN lớn nhiều khoản cho vay kinh doanh - Lợi nhuận cho vay tiêu dùng KHCN đem lại cao: Các khoản cho vay tiêu dùng KHCN đánh giá đem lại nhiều lợi nhuận cho NH lãi suất cho vay thường cao so với lãi suất NH phải huy động từ nguồn khác để thực Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KHCN truyền thống như: cho vay mua nhà, mua ơtơ, cho vay tín chấp cán bộ, nhân viên.Các sản phẩm dịch vụ nhiều ngân hàng triển khai, có nhiều điểm bật hơn, ví dụ Vietcombank triển khai cho vay mua nhà với số tiền tối đa 100% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 20 năm PG Bank cho vay số tiền tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, thời hạn vay 15 năm 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank Những hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank nguyên nhân chủ yếu sau:  Nguyên nhân khách quan - Mơi trường kinh doanh có nhiều bất ổn: Nền kinh tế Việt Nam năm 2010-2012 gặp mn vàn khó khăn thử thách, lạm phát dù kiềm chế mức số, tăng trưởng GDP thấp: năm 2012 khoảng 5.03% thấp nhiều năm trở lại đây, hàng chục47nghìn doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản, Đáng chủ ý thị trường chứng khoản liên tục lao dốc giảm điểm xuống mức thấp kỉ lục, thị trường bất động sản đóng băng, nợ xấu tràn lan chưa giải NHTM Trước tình hình đó, NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát ổn định tình hình vĩ mơ, tăng trưởng tín dụng NH nói chung PG Bank nói riêng bị hạn chế Năm 2012, PG Bank phép tăng trưởng tín dụng 15%/năm, điều khiến ngân hàng thắt chặt tín dụng với cho vay tiêu dùng KHCN hơn, làm giảm doanh số cho vay Hơn nữa, tình hình kinh tế bất ổn, cá nhân cắt giảm chi tiêu nên hạn chế việc vay nợ xấu cho vay tiêu dùng KHCN tăng mạnh - Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ NH lớn, chi nhánh NH nước tổ chức tín dụng khác: Hiện nay, nhiều NH nước mở chi nhánh Việt Nam ANZ, CitiBank…với tiềm lực tài mạnh, NH thường xuyên có ưa đãi vượt trội cho vay tiêu dùng KHCN lấn át NH Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nước, NH lớn sức quảng bá thương hiệu, tổ chức tín dụng khác cơng ty tài hay quỹ tín dụng cho vay tiêu dùng KHCN với thủ tục nhanh gọn hơn, điều kiện mở rộng Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt, việc cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank gặp nhiều trở ngại - Một phận người dân tâm lý e ngại vay NHTM: Mặc dù người dân Việt Nam quen thuộc với sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM nhiều người thực vay vốn để đáp ứng nhu cầu cá nhân Tuy nhiên, phận người dân thận trọng việc vay, họ thường có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng không muốn trở thành nợ NH - Trình độ khoa học công nghệ Việt Nam chưa cao: Điều ảnh hưởng nhiều tới việc quy trình cho vay, trình độ khoa học cơng nghệ hạn chế làm cho trình thẩm định vay vốn dài, nhiều thủ tục, gây tâm lý dè dặt định vay khách hàng 47 Ngoài nguyên nhân khách quan mà NH điều chỉnh được, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank nguyên nhân chủ quan sau:  Nguyên nhân chủ quan - Mạng lưới PG Bank hạn chế: so với NH khác PG Bank có số lượng phịng giao dịch chi nhánh cịn ít, tính đến năm 2012 PG Bank có tổng cộng 81 chi nhánh phịng giao dịch nước số Vietcombank 378 Mạng lưới không sâu rộng khiến PG Bank gặp nhiều khó khăn việc thu hút tạo ấn tượng cho khách hàng - PG Bank nói chung cán bộ, nhân viên NH nói riêng chưa có nhiều kinh nghiệm việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN: thời gian hoạt động PG Bank khoảng 20 năm NH lớn khác Vietcombank hoạt động 50 năm hay BIDV 55 năm PG Bank NH non trẻ, Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khơng có nhiều kinh nghiệm NH lớn việc triển khai hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng KHCN nói riêng - Nguồn lực tài PG Bank cịn hạn chế: Tính đến năm 2012, vốn điều lệ PG Bank tăng lên mức 3,000 tỷ đồng, vốn huy động khoảng khoảng từ 15,000 – 16,000 tỷ đồng Vietcombank khoảng 300,000 tới 400,000 tỷ đồng - Hoạt động Marketing NH chưa đạt hiệu cao: Mặc dù triển khai số chương trình ưu đãi cho KHCN “90 ngày vay vốn ưu đãi PG Bank”, nhiên số lượng chưa nhiều chưa tạo động lực mạnh thúc đẩy khách hàng tới vay vốn 3.2 Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 3.2.1 Các giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay Khách hàng trung tâm NH nào, thu hút đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng điều mà 47 NH quan tâm, để giúp PG Bank có thêm nhiều khách hàng đến sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN, em xin đề xuất số giải pháp sau: - Tăng cường hoạt động Marketing: Hiện nay, hoạt động Marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank triển khai nhiên NH cần phải thực tốt cách: Thứ nhất: Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng NH nên phân loại khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Đối với khách hàng truyền thống NH cần có sách chăm sóc khách hàng riêng như: gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ, tết… đặc biệt thường xuyên gửi phiếu điều tra, bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH, tư vấn cho khách hàng để giải vấn đề khách hàng gặp khó khăn tài điều ảnh hưởng tới việc hoàn trả nợ vay sau Đối với khách hàng tiềm năng, PG Bank nên lập danh sách, hiểu rõ thơng tin Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng, thường xuyên thực công tác quảng bá, tiếp thị lôi cuốn, cử cán bộ, nhân viên có trình độ lực cao, có khả giao tiếp tốt đến với khách hàng Thứ hai: Tăng cường tiếp thị, quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank làm điều thơng qua ấn phẩm tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng; tăng cường tổ chức buổi hội nghị khách hàng để thăm dò ý kiến khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay; thực chương trình ưu đãi, khuyến mại Thứ ba: Mở rộng hoạt động xã hội, thông qua hoạt động uy tín PG Bank nâng lên nhiều, từ giúp mở rộng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng KHCN - Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN cũ tạo thêm sản phẩm Việc hoàn thiện sản phẩm cũ: NH 47 điều chỉnh điều kiện cho vay cho mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn NH, thời hạn cho vay số vốn giải ngân mà đảm bảo an toàn cho vốn vay Do PG Bank NH có trình tiềm lực, trình độ khoa học cơng nghệ trung bình chất lượng nhân viên việc phát triển sản phẩm dịch cho vay tiêu dùng theo hướng sau: Thứ nhất: NH kết hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN với sản phẩm dịch vụ khác NH cách hợp lý để tạo thành sản phẩm “trọn gói” : ví dụ khách hàng vay mua ơtơ PG Bank khách hàng tặng thẻ ưu đãi tương ứng mua xăng cửa hàng xăng dầu Petrolimex toàn quốc tùy vào giá trị khoản vay Thứ hai: PG Bank nên tiến hành nghiên cứu thị trường, khách hàng để tạo số sản phẩm dịch vụ mà nhiều khách hàng mong muốn - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ NH: Hiện PG Bank sử dụng phầm mềm Flexcube hệ thống, phầm mềm đại nhiên NH Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nên tiếp tục hoàn thiện giúp rút ngắn trình thẩm định, xét duyệt vay vốn, giúp tiết kiệm chi phí đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NH khách hàng vay vốn Điều giúp cho khách hàng có xu hướng tìm tới PG Bank để vay vốn có nhu cầu 3.2.2 Các giải pháp nhằm nâng cao vị thế, khả cho vay PG Bank - PG Bank cần phải gia tăng số lượng chi nhánh phòng giao dịch tồn quốc: PG Bank trích phần lợi nhuận vốn tự có để đầu tư, xây dựng thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao thương hiệu NH Bên cạnh việc đầu tư xây dựng mạng lưới số thành phố lớn, PG Bank nên mở thêm chi nhánh phòng giao dịch thành phố phát triển, khu đô thị, khu dân cư, vùng kinh tế, khu du lịch trọng điểm… nơi có nhiều khách hàng mục tiêu thị phần rộng lớn - Tuyển dụng thêm cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm hoạt động cho 47lực cho phát triển cạnh vay tiêu dùng KHCN: Con người nguồn tranh lĩnh vực tài – ngân hàng Tại PG Bank chưa có nhiều cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN.Vì vậy, PG Bank cần phải có sách tuyển dụng đắn nữa, thu hút thêm người có đủ lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp có kinh nghiệm làm việc cho Khối Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN nói riêng - Tăng vốn tự có: Vốn tự có hạn chế làm nguyên nhân khiến PG Bank khó có hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN việc tăng vốn tự có nội dung cấp thiết PG Bank thời điểm PG Bank tập trung vào giải pháp sau: tận dụng tối đa khoản lợi nhuận NH làm ăn thực có lãi khoản lợi nhuận để lại đủ lớn; phát hành thêm cổ phiếu hay chứng khoán cao cấp để gia tăng vốn chủ, để làm điều cách Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thuận lợi, PG Bank cần phải cố gắng niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán tập trung (hiện cổ phiếu PG Bank giao dịch OTC) - Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN: Việc trì nợ xấu mức ổn định có xu hướng suy giảm có tác động tích cực tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Để làm điều này, NH cần tiếp tục tăng cường công tác phân loại nợ, trích lập dự phịng, theo dõi, thu hồi nợ công tác kiểm tra, giám sát khoản cấp tín dụng Ngồi ra, NH nên trọng đến việc phân tích, dự báo thay đổi quy định NHNN thay đổi kinh tế, để từ đưa hướng giải phù hợp, nhằm hạn chế tác động tiêu cực, tận dụng thời 3.3 - Kiến nghị NHNN NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng: Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho những47 quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm – dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM - NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng cá nhân, quy định rõ tiêu dùng cá nhân, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN phát triển, NHNN học hỏi nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế Việt Nam - NHNN nên phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức khác giúp NHTM tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tổ chức quốc tế hay nhà đầu tư nước mà tự thân NH khó làm - Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thi hành sách tài khóa thận trọng có Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động NH - Phát triển hệ thống giám sát hoạt động NH, đồng thời phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống thơng tin cảnh báo sớm, chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ việc dịch chuyển luồng vốn vào - NHNN cần phải có chế tài thưởng phạt với NH đảm bảo không đảm bảo vốn pháp định Đối với NH không đảm bảo vốn pháp định yêu cầu tăng tỷ lệ đảm bảo an tồn có biện pháp hợp nhất, sáp nhập Nên khuyến khích, động viên NHTM nhỏ tự sáp nhập với để tăng cường lực tài chính, giúp NHTM làm ăn hiệu - NHNN cần đưa biện pháp47hữu hiệu để hỗ trợ NHTM giải nợ xấu, giúp lưu thông vốn, tạo động lực thúc đẩy hoạt động NH phát triển ổn định KẾT LUẬN CHUNG Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cho vay tiêu dùng KHCN hoạt động đã, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), khóa luận vấn đề sau: - Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN NHTM - Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank giai đoạn 2010 – 2012, mặt PG Bank làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa giải pháp, đề xuất thích hợp tới PG Bank NHNN, nhằm tận dụng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn hạn chế đề tài xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank thời gian ngắn năm 2010, 2011, 47 thiếu sót: chưa so sánh hoạt động cho vay 2012 nên khóa luận khơng tránh khỏi tiêu dùng KHCN PG Bank với NH lớn khác chi nhánh NH nước tác động việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh PG Bank Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện Nếu tiếp tục thực nghiên cứu, em xin đưa hướng đề tài sau: Hướng 1: “So sánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex với Ngân hàng ANZ Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012” Hướng 2: “Tác động việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex” Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại Báo điện tử: Vietnamnet, nganhangonline, vietnamexpress, tailieu.vn Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -* - Độc lập – Tự – Hạnh phúc -*** - PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết khóa luận Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex” Sinh viên thực hiện: Lê Hồng Hạnh Ngân Lớp: K45H1 – Khoa Tài – Ngân hàng Trường: Đại học Thương Mại Em xin chân trọng cảm ơn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) tiếp nhận em đến thực tập tốt nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp thực tập chuyên sâu Để giúp trình nghiên cứu Khóa luận em bám sát tình hình thực tế, em mong nhận thơng tin sau từ Anh (Chị): I PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Anh (Chị): Phòng/Khối Anh (Chị) làm việc:…………………………………… Chức vụ: …………………………………………………………………… Thâm niên công tác:………năm Số điện thoại:……………………………………………………………… Email:……………………………………………………………………… Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II CÁC CÂU HỎI Câu hỏi 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết đánh giá chung Anh (Chị) hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank: Mức độ Chỉ tiêu Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém Quy trình cho vay Mức lãi suất Thời gian giải ngân Điều kiện cho vay Sản phẩm đa dạng Câu hỏi 2: Anh (Chị) đánh việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Mức độ Chỉ tiêu Hồ sơ khách hàng Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém 5 5 Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Hồ sơ tài sản đảm bảo/bảo lãnh Hồ sơ khác Câu hỏi 3: Anh (Chị) có nhận xét công tác giám sát nợ, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank: Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mức độ Chỉ tiêu Tính tuân thủ giám sát khoản nợ Phân loại nợ theo quy định NHNN Công tác trích lập dự phịng rủi ro Cơng tác sử dụng dự phòng để bù đắp nợ Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém 5 5 Câu hỏi 4: Anh (Chị) có đánh cơng tác giám sát, thu hồi nợ khoản vay tiêu dùng KHCN PG Bank Mức độ Chỉ tiêu Quy định đơn đốc, thu hồi nợ Tính tn thủ cán Hiệu công tác đôn đốc, thu hồi nợ Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém 5 Câu hỏi 5: Anh (Chị) cho biết ý kiến Anh (Chị) mức độ tác động nhân tố tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN PG Bank: Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mức độ Chỉ tiêu Mạnh Khá Trung bình Yếu Rất yếu 5 Nguồn lực tài Hoạt động Marketing Kinh tế Chính trị, pháp luật Văn hóa, xã hội Khoa học, công nghệ Nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng Chất lượng nhân sự, sở vật chất thiết bị Nhân tố khách quan Những thơng tin có ích giúp em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp tốt Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày…tháng…năm Người trả lời (Ký tên) Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Lê Hồng Hạnh Ngân – K45H1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Chương III: Các... 2.3.2.5.Chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN 35 CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX ... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX 15 2.1 Giới thiệu khái quát NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex 15 2.1.1