(Luận văn TMU) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc với nỗ lực học hỏi và tìm tòi thân sự giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu em hồn thành khóa luận “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua và cung cấp cho em những nền tảng kiến thức vững chắc về kinh tế và nhiều lĩnh vực khác có liên quan Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Khoa Tài Chính- Ngân Hàng, Trường Đại Học Thương Mại, những thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên sâu ngành học Tài Chính – Ngân Hàng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo Th.S Lê Đức Tố Cảm ơn thầy dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Và cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến gia đình, bạn bè, là nguồn động viên tinh thần lớn lao giúp em có thể đứng vững mọi hoàn cảnh và có những thành công bước đầu ngày hôm GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc trưng tín dụng NHTM 1.1.3 Phân loại tín dụng NHTM 1.1.3.1 Căn vào hình thức tín dụng 1.1.3.2 Căn vào mức độ rủi ro .5 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào mục đích cho vay 1.1.3.5 Căn vào thời hạn cho vay 1.2 1.2.1 Cho vay tiêu dùng NHTM .7 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng NHTM .9 GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.3.1 Căn vào mục đích cho vay NHTM .11 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả NHTM .11 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ NHTM 12 1.3 1.3.1 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 12 Khái niệm mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.3.1.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .12 1.3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.2.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.2.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NHTM .14 1.3.2.4 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.3.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM .15 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .20 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 20 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 20 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012 21 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 26 2.2.1 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng 26 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 27 2.2.3 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng .29 GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 31 3.1 Đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 31 3.1.1 Những kết đạt 31 3.1.2 Những hạn chế, tồn 32 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 33 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .34 3.2.1 Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 34 3.2.2 Khả năng, hội thách thức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .35 3.2.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc .36 3.3 Một số kiến nghị 40 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà Nước 40 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .42 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 43 KẾT LUẬN 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1 Tên bảng Trang Tổng tài sản, tổng doanh thu lợi nhuận trước thuế 21 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua năm 2010-2012 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại 22 thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua năm 20102012 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại 24 thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua năm 20102012 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 26 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012 28 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP 29 Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012 GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1 Trang Tốc độ tăng trưởng Ngân hàng TMCP Ngoại thương 21 Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt 23 Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt 25 Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Ngân hàng 26 TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Ngân 28 hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012 Biểu đồ 2.6 Tổng lợi nhuận lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 30 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012 DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng giao dịch KQHDKD Kết hoạt động kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GTCG GVHD: ThS Lê Đức Tố Giấy tờ có giá SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình, lợi ích kinh tế lớn, kích thích cầu tiêu dùng, từ thúc đẩy sản xuất kinh tế Vì vấn đề cần quan tâm giai đoạn suy giảm kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc thành lập năm khơng nằm ngồi xu thị trường Ngay từ ngày đầu thành lập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng hướng giúp phân tán rủi ro nâng cao khả hội nhập Tuy bước đầu hình thành tổ chức hoạt động theo thông lệ NHTM đại giới, theo hoạt động bán lẻ quan tâm đạo kiểm soát cách bối cảnh kinh tế đương đầu với khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu dùng Vietcombank Vĩnh Phúc gặp khơng khó khăn Xuất phát từ lý đó, tơi chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế, từ thấy tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Nghiên cứu để xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc xu hội nhập Trên sở đề xuất số giải pháp nhằm làm cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phong phú đa dạng hơn, thu hiệu cao Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Phạm vi nghiên cứu khóa luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải tổng kết thực tiễn nhằm đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Kết cấu Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Credetium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh tiếng Pháp lấy từ gốc này, viết Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng vay mượn lẫn Có số quan niệm sau tín dụng: Theo Mac: “Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Ông cho rằng, tiền chẳng qua rời tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để tốn khơng tự đem bán đi, đem cho vay, đem nhượng lại với điều kiện quay điểm xuất phát với kì hạn định Cũng hiểu: “Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định” Hay quan niệm: “ Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng với thời gian định đến hạn, người sử dụng phải toán cho người sở hữu với lượng giá trị lớn hơn, phần lớn gọi lợi tức” Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy theo bối cảnh sử dụng; quan hệ tài chính, tùy theo hồn cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Xét quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33 Bốn là, tỷ trọng tiền gửi tốn cá nhân cịn thấp nguồn vốn huy động, nguồn có chi phí thấp huy động với khối lượng lớn Huy động nguồn này, ngân hàng nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng tạo lợi nhuận lớn Năm là, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phục vụ nhu cầu cho vay tiêu dùng người dân tỉnh mà đời sống người dân tỉnh chưa thực cao Cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung Thành phố Vĩnh Yên Thị xã Phúc Yên thu nhập người dân ổn định, huyện khác đời sống người dân cịn nhiều khó khăn nên nhu cầu vay tiêu dùng 3.1.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn Ngân hàng chưa quan tâm mức đến cho vay tiêu dùng: Trong định hướng kinh doanh mình, chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng doanh nghiệp….nên hoạt động cho vay tiêu dùng chưa quan tâm mức Những kết tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh thực bước đầu, mà thị trường tiềm khách hàng cá nhân vô lớn Bên cạnh đó, việc thiếu định hướng cụ thể phát triển cho vay tiêu dùng nguyên nhân làm cho hoạt động chi nhánh chưa tương xứng với tiềm mà Chi nhánh đạt Chiến lược marketing: chiến lược Marketing, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền tới khách hàng ngân hàng chưa thực có hiệu Vì thế, số lượng khách hàng cá nhân đến với Ngân hàng chưa xứng với tiềm Nguồn nhân lực: Từ có quan tâm đến cho vay tiêu dùng, chi nhánh mở thêm phòng giao dịch để hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Huyện, Thị xã Tỉnh Nguyên nhân từ khách hàng vay: - Do khách hàng thường thiếu điều kiện để thực nguyên tắc quy định cho vay Như thực tế nhiều khách hàng đến với ngân hàng điều kiện nguồn trả nợ tài sản đảm bảo chưa đủ điều kiện nên không đáp ứng nhu cầu từ ngân hàng GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 - Tư cách đạo đức khách hàng nguyên nhân tồn Mặc dù đa số người vay thường có ý nghĩ xuất phát tốt đẹp, với mong muốn đáng, tích cực sản xuất tốn nợ ngân hàng từ kết kinh doanh khơng người có chủ tâm xấu, chiếm đoạt, lừa đảo vốn ngân hàng hành vi, thủ đoạn tinh vi Gây tổn thất cho ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.2.1 Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Vĩnh Phúc Đối tượng khách hàng mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong đó, ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng mức sống người dân Vĩnh Phúc tăng nhanh nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh, phịng giao dịch khu vực có đông dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực này, ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Ngân hàng tiếp tục tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt cho vay tiêu dùng GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 3.2.2 Khả năng, hội thách thức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Khả - Vốn tự có ngân hàng ngày tăng tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh - Nguồn nhân lực đơng đảo, có trình độ, tính sáng tạo, có khả chịu áp lực công việc nắm bắt công nghệ Nhân lực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc hầu hết có trình độ đại học, đại học tuổi đời trẻ Đây nguồn lực tạo cho ngân hàng bước nhảy vọt trình phát triển - Công nghệ ngân hàng đại, đặc biệt nắm công nghệ ngân hàng bán lẻ đối tác nước ngồi- ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực hoạt động bán lẻ Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, công nghệ nhân tố quan trọng làm giảm thủ tục nghiệp vụ, bảo mật thông tin, tăng tốc độ xử lí liệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc có công nghệ ngân hàng hệ thống máy tính, phần mềm quản lí B2K, phần mềm quản lí T24, máy ATM… Cơ hội - Thị trường cho vay tiêu dùng Vĩnh Phúc tiềm mà mức sống người dân ngày nâng cao quy mô dân cư ngày lớn Hơn nữa, trình độ hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng ngày cải thiện, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc tiếp cận khách hàng Người tiêu dùng ngày có tâm lí tìm đến ngân hàng để vay tiền phục vụ cho nhu cầu sống - Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng tăng vốn điều lệ nhằm tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước nước Đặc biệt, việc huy động vốn thị trường chứng khoán với khối lượng lớn để bổ sung cho vốn tự có ngân hàng - Nền kinh tế ngày phát triển; xã hội ngày sản xuất nhiều hàng hóa, dịch vụ; thu nhập dân cư ngày tăng điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ Hiện nay, Việt Nam đánh giá GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 36 nước có kinh tế phát triển động ổn định, thu hút quan tâm giới Đây thời điểm thuận lợi cho NHTM nước mở rộng hoạt động dịch vụ, thu hút đầu tư nước vươn thị trường tài quốc tế - Chính sách khuyến khích phát triển Chính phủ mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất phát triển Nâng cao mức sống cho người dân mục tiêu hàng đầu Chính sách phát triển Chính phủ; đó, Chính sách phát triển Chính phủ hỗ trợ, khuyến khích NHTM phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Thách thức - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng nước phép hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi có ưu vốn, trình độ cơng nghệ quản lí đại so với ngân hàng nước nên có lợi cạnh tranh lớn Khi đó, thị trường cho vay bị chia nhỏ, NHTM cổ phần nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường mục tiêu tất ngân hàng, cạnh tranh khắc nghiệt hết - Trong môi trường cạnh tranh vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lí để phát triển cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 3.2.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tìm giải pháp nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan trọng nhằm thực tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lập mà có quan hệ định, giải pháp phải liên quan tới cần thực cách đồng Mỗi giải pháp giải phần vấn đề định xuất phát từ GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 nguyên nhân nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Sau số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc: Một ngân hàng phải lập chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Có chiến lược marketing hiệu giúp ngân hàng dễ hoạt động phát triển theo mục tiêu đặt Các yếu tố chiến lược marketing bao gồm: - Thị trường mục tiêu: thị trường mục tiêu xác định cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trở lên ổn định, sinh sống làm việc Vĩnh Phúc - Sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua ô tô, sửa chữa nhà, du học, mua cổ phiếu, góp vốn, xuất lao động mục đích tiêu dùng khác Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trường - Quảng cáo, tiếp thị: hoạt động nhằm mục đích nâng cao vị hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm Vietcombank đến công chúng Việc quảng cáo tiếp thị phải thực có kế hoạch, có trọng điểm giảm tối đa chi phí Phương tiện quảng cáo báo chí, truyền hình, biển hiệu, tờ rơi Hoạt động quan hệ công chúng quan trọng nhằm nâng cao vị ngân hàng - Lãi suất cho vay: ngân hàng phải có sách lãi suất cho vay hợp lí, linh hoạt theo thị trường co tính đến yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Để thực chiến lược marketing hiệu quả, ngân hàng phải lập phòng chuyên trách marketing, chuyên nghiên cứu, triển khai, thực chiến lược marketing cho ngân hàng Hai mở rộng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tập hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng thỏa mãn cách tốt nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng Sản phẩm tín dụng tiêu dùng nằm hệ thống sản phẩm phong phú đa dạng ngân hàng; vậy, việc xây dựng hồn thiện đòi hỏi phải phù hợp với chiến lược chung tồn ngân hàng tình hình thị trường GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 Đặc biệt, ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô thị trường cho vay mua ô tô lớn mà mức sống người dân ngày cao khiến thị trường ô tô bùng nổ năm qua Vì ngân hàng trọng vào hoạt động cho vay nên cạnh tranh mạnh, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phải có phát triển vượt trội loại hình cho vay để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều Để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng phải có hộ thường trú Vĩnh Phúc Chính sách khơng thu hút số lượng lớn khách hàng có thu nhập cao chưa có hộ rắc rối thủ tục hành Khách hàng cần chứng minh q trình cơng tác làm việc lâu dài Vĩnh Phúc Việc bỏ quy định làm tăng doanh số cho vay ngân hàng Hiện nay, người dân có nhiều điều kiện hội để sở hữu tơ, đặc biệt sách nhập tơ cũ, hội cho ngân hàng Ngân hàng phải liên kết với cơng ty kinh doanh tơ vay khách hàng Đối với sản phẩm cho vay mua tơ, ngân hàng tiến hành cho vay thơng qua đại lí để tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng Để thực điều này, ngân hàng phải lựa chọn đại lí có độ tin cậy cao, quan hệ thường xuyên với ngân hàng phải huấn luyện nghiệp vụ cho đại lí quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động từ việc lập hồ sơ đến thẩm định giá xe, thẩm định tài khách hàng, giám sát sau cho vay để tránh rủi ro tối đa, đảm bảo an toàn cho khoản vay Ba phát triển thương hiệu Vietcombank Việc phát triển thương hiệu mục tiêu quan trọng chiến lược marketing Vietcombank phải xây dựng cho thương hiệu mạnh khác biệt so với ngân hàng khác, thương hiệu ngân hàng bán lẻ hàng đầu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cần có kế hoạch phát triển thương hiệu địa bàn cách có hệ thống Chiến lược khuếch trương thương hiệu phải lập cách chặt chẽ, chi tiết có tính dài hạn Ngân hàng phải sử dụng đồng công cụ marketing quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị trực tiếp… GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phối hợp Hội sở tiến hành quảng cáo ngân hàng truyền hình, báo chí trang web Đặc biệt, ngân hàng trọng quảng cáo truyền hình phương tiện chuyển tải thông điệp cách nhanh rộng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cần thực hoạt động quan hệ công chúng địa bàn tài trợ cho thi sinh viên, tuyển sinh viên thực tập vào ngân hàng để tạo dựng hình ảnh nhóm khách hàng tiềm tương lai Ngân hàng sau xác định thị trường mục tiêu gửi thư ngỏ để giới thiệu sản phẩm mình, phát tờ rơi cho khách hàng để bán chéo sản phẩm… Đây hoạt động mang lại hiệu cao mà lại tiêu tốn chi phí cho ngân hàng Bốn nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Ngân hàng phải định kì kiểm tra để xác định khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng giá trị tài sản đảm bảo cách lập sổ theo dõi khách hàng để ghi thông tin cần thiết Việc lấy thơng tin qua điện thoại trực tiếp gặp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo hay lấy thông tin từ người có mối quan hệ với khách hàng Việc kiểm tra trực tiếp thường nhiều thời gian, phải xếp thời gian định kì hợp lí nhằm đảm bảo việc kiểm tra diễn tồn diện hiệu Năm phát triển dịch vụ thẻ Thị trường thẻ thị trường tiềm NHTM Nhu cầu sử dụng thẻ rút tiền thẻ tín dụng người dân tăng trưởng nhanh năm qua, người dân ngày có thói quen dùng thẻ sống hàng ngày Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cách cung cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ chủ thẻ tiêu dùng hạn mức Ngân hàng hồn tồn kiểm sốt giao dịch chủ thẻ qua tài khoản nên hình thức cho vay qua thẻ tín dụng có tính an tồn cao Ngân hàng cần cập nhật tiện ích; xây dựng hệ thống máy ATM, POS đại, nhiều tính để thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng nên tập trung vào phát triển thẻ tín dụng cách lắp đặt nhiều máy POS xu hướng phát triển thời gian tới Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, phải tiến hành lắp đặt máy ATM, POS chi nhánh, trung tâm thương mại, khu đông dân cư GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 địa bàn; đồng thời phải quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thẻ đến với khách hàng qua báo chí, truyền hình, tờ rơi… Sáu phát triển dịch vụ Phone Banking Internet Banking Theo xu hướng ngân hàng bán lẻ đại, Vietcombank triển khai dịch vụ ngân hàng tiên tiến Phone Banking Internet Banking Đây hai dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam phát triển năm gần tỏ có hiệu cao chiến lược nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với Phone Banking, khách hàng truy vấn tài khoản qua điện thoại, khách hàng tư vấn sản phẩm ngân hàng hay quy trình, thủ tục sử dụng dịch vụ ngân hàng Với Internet Banking, ngân hàng cung cấp cho khách hàng mã số, khách hàng dùng mã số bí mật để truy nhập vào tài khoản web ngân hàng Chỉ cần ngồi nhà, khách hàng biết thơng tin tài khoản Khơng thế, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng qua web với thủ tục đơn giản mà không cần đến ngân hàng Khi khách hàng có nhu cầu, ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khách hàng chủ động chi tiêu hạn mức Hai dịch vụ ngân hàng qua điện thoại qua Internet tạo tiện lợi cho khách hàng việc chi tiêu, gửi tiền hay vay tiền để tiêu dùng, qua thu hút lượng khách hàng đông đảo, nâng cao vị ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai hoạt động này, ngân hàng cần mua cập nhật công nghệ bảo mật nhằm tránh xảy rủi ro, để lộ thông tin khách hàng tài khoản khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà Nước Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lí vĩ mơ Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo môi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển ngành khác tùy thuộc vào mục tiêu cấp lãnh đạo thời kì Trong thời gian qua, với chủ trương cấu lại ngành ngân hàng, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng biện pháp kích cầu sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng chế thị trường, Nhà nước cần phải có định hướng chiến lược trước mắt GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 lâu dài, cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh, tốt đẹp Hiện nay, có chênh lệch lớn tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nơng thơn Điều có ảnh hưởng khơng tốt tới hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ, tỷ lệ lớn dân cư sống nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ khơng thể đến ngân hàng vay họ khơng có tài sản chấp có giá trị cao Vì vậy, Nhà nước cần có đầu tư hợp lí khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân Các văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng cần phải có thay đổi, bổ sung nhằm tìm biện pháp khắc phục hạn chế quy định trước Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp mũi nhọn, ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hóa tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân nhằm góp phần đáng kể vào việc tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, nhằm thỏa mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo nên nhiều công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư Đây điều kiện quan trọng để thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần nhanh hệ thống an sinh xã hội xã hội hóa bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho cơng nhân, nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước (là đối tượng có thu nhập thấp) để giảm phân hóa giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích nhu cầu tiêu dùng Nhà nước cần nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hóa thơng qua ủy thác, đại lí, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hóa Đẩy mạnh thương mại nơng thơn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối… vùng kinh tế tập trung để thông luồn hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp; tăng cường hoạt động thông tin, dự báo thị trường … tạo cho người dân chủ động tiêu thụ nhằm thúc đẩy sản xuất, nâng cao thu GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 nhập khu vực nông thôn Đây điều kiện để phát triển sả phẩm cho vay phục vụ sản xuất tiêu dùng Nhà nước cần tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục nhằm phát triển nhân tố người Vấn đề đào tạo nằm chiến lược phát triển chung quốc gia, Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển người Khơng khuyến khích, hỗ trợ cho trường thuộc khối kinh tế nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngân hàng mà phải phát triển đồng tất hệ thống giáo dục nhằm tăng trình độ dân cư nói chung Có vậy, người dân có hiểu biết định ngân hàng, quan tâm đến sản phẩm ngân hàng tạo thuận lợi cho giao dịch ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần thực đồng giải pháp sau nhằm tăng cường cho vay tiêu dùng: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiên lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lí bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi giữ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lí đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng, đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc hoạt động tín dụng tiêu dùng trọng phát triển GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 đóng góp ngày lớn vào kết hoạt động chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng tới chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh địa bàn Vĩnh Phúc, nằm chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, để cạnh tranh với ngân hàng ngồi nước khác việc đưa thực giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, hướng dẫn thầy giáo Th.S Lê Đức Tố cán tín dụng phịng Khách hàng chi nhánh, em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng để giúp ích phần cho hoạt động ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, tài liệu thời gian nghiên cứu nên em chưa thể phân tích sâu nhiều vấn đề viết Em mong góp ý, nhận xét thầy cơ, cán có kinh nghiệm ngân hàng để nghiên cứu hoàn chỉnh có hiệu Em xin chân thành cảm ơn! GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Thống kê, 2006 Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 TS.Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Khoa sau đại học- Đại học mở TP.HCM chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Thống kê, 2009 Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010,2011,2012 Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (số 47/2010/QH12) Các website: - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn - Tổng cục Thống kê: www.gso.gov.vn - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn/ - Báo điện tử : www.nganhangonline.com GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng Cân đối kế toán rút gọn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua năm 2010-2012 (Đơn vị : Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1.Tiền mặt khoản tương đương quỹ 20.352 26.393 28.910 2.Tiền gửi NHNN 72.345 88.821 89.129 Tiền, vàng gửi TCTD khác cho vay TCTD khác 603.349 875.324 1.034.439 Dư nợ tín dụng 1.578.272 1.891.155 1.921.435 Tài sản cố định 14.684 22.431 23.347 Tài sản Có khác 46.239 60.852 78.394 TỔNG TÀI SẢN 2.335.241 2.964.976 3.175.654 Tiền gửi vay TCTD khác 459.389 372.029 333.822 Tiền gửi khách hàng 1.232.825 1.833.400 2.007.787 Các cơng cụ tài phái sinh nợ tài khác - 214 1.125 Phát hành giấy tờ có giá 327.487 285.592 285.787 Các khoản nợ khác 83.238 210.349 257.932 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 2.102.939 2.701.584 2.886.453 Vốn quỹ 232.302 263.392 289.201 TỔNG NGUỒN VỐN 2.335.241 2.964.976 3.175.654 I.TÀI SẢN II.NGUỒN VỐN GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hoàng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua năm 2010-2012 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 203.348 319.292 338.473 2.Chi phí lãi khoản chi phí tương tự (129.329) (201.102) (230.128) I Thu nhập lãi 74.019 118.190 108.345 3.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 18.349 21.436 22.658 4.Chi phí từ hoạt động dịch vụ (4.392) (6.482) (7.329) II Lãi từ hoạt động dịch vụ 13.957 14.954 15.329 III Lãi từ hoạt động kinh doanh 6.340 10.418 11.492 132 (43) 74 3.084 218 731 5.Thu nhập từ hoạt động khác 7.492 3.543 10.529 6.Chi phí hoạt động khác (2.590) (18.302) (6.281) VI (Lỗ)/lãi từ hoạt động khác 4.902 (14.759) 4.248 VII Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 5.342 10.373 18.420 VIII Tổng thu nhập kinh doanh 107.776 139.351 158.639 IX Chi phí hoạt động (45.297) (54.401) (59.309) X Lợi nhuận từ hoạt động kinh 62.479 84.950 99.330 XI Chi phí dự phịng rủi tín dụng (13.828) (32.558) (43.726) XII Tổng lợi nhuận trước thuế 48.651 52.392 55.604 XIII Chi phí thuế TNDN 11.058 12.098 12.972 XIV Lợi nhuận sau thuế 37.593 40.294 42.632 1.Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự ngoại hối IV (Lỗ)/lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh V Lãi từ mua bán chứng khoán đầu tư doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng GVHD: ThS Lê Đức Tố SV: Hồng Văn Thêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh. .. phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 31 3.1 Đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi