Khả năng, cơ hội và thách thức đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

5. Kết cấu

3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

3.2.2 Khả năng, cơ hội và thách thức đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Khả năng

- Vốn tự có của ngân hàng ngày càng tăng tạo ra tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh.

- Ng̀n nhân lực đơng đảo, có trình đợ, tính sáng tạo, có khả năng chịu áp lực cơng việc và nắm bắt công nghệ mới. Nhân lực của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc hầu hết đều có trình đợ đại học, trên đại học và t̉i đời trẻ. Đây chính là ng̀n lực có thể tạo cho ngân hàng những bước nhảy vọt trong quá trình phát triển.

- Công nghệ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là khi đã nắm được công nghệ ngân hàng bán lẻ của đối tác nước ngồi- ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực hoạt đợng bán lẻ. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, công nghệ là một nhân tố quan trọng làm giảm các thủ tục nghiệp vụ, bảo mật thơng tin, tăng tốc đợ xử lí dữ liệu. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc hiện đang có những cơng nghệ ngân hàng mới nhất như hệ thống máy tính, phần mềm quản lí B2K, phần mềm quản lí T24, máy ATM…

Cơ hội

- Thị trường cho vay tiêu dùng ở Vĩnh Phúc rất tiềm năng khi mà mức sống của người dân ngày càng được nâng cao và quy mô dân cư ngày càng lớn. Hơn nữa, trình độ hiểu biết của người dân đối với các hoạt động ngân hàng ngày càng được cải thiện, tạo được sự thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng. Người tiêu dùng ngày càng có tâm lí tìm đến ngân hàng để vay tiền phục vụ cho các nhu cầu cuộc sống.

- Thị trường tài chính phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tăng vốn điều lệ nhằm tăng năng lực cạnh tranh đối với cả ngân hàng trong nước và ngồi nước. Đặc biệt, việc huy đợng vốn trên thị trường chứng khốn với khối lượng lớn để bở sung cho vốn tự có của ngân hàng.

- Nền kinh tế ngày càng phát triển; xã hội ngày càng sản xuất được nhiều hàng hóa, dịch vụ; thu nhập dân cư ngày càng tăng là một điều kiện cực kì thuận lợi cho các NHTM phát triển các sản phẩm dịch vụ. Hiện nay, Việt Nam được đánh giá là mợt

nước có nền kinh tế phát triển năng động và ổn định, thu hút được sự quan tâm của thế giới. Đây chính là thời điểm thuận lợi cho các NHTM trong nước mở rộng các hoạt động dịch vụ, thu hút đầu tư của nước ngồi và vươn ra thị trường tài chính quốc tế.

- Chính sách khuyến khích phát triển của Chính phủ vì mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất phát triển. Nâng cao mức sống cho người dân là mục tiêu hàng đầu trong các Chính sách phát triển của Chính phủ; do đó, trong các Chính sách phát triển của mình Chính phủ sẽ hỗ trợ, khuyến khích các NHTM phát triển hoạt đợng tín dụng tiêu dùng.

Thách thức

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhất là khi các ngân hàng nước ngồi được phép hoạt đợng hồn tồn tại Việt Nam. Các ngân hàng nước ngồi có ưu thế về vốn, trình đợ cơng nghệ quản lí hiện đại so với các ngân hàng trong nước nên sẽ có lợi thế cạnh tranh rất lớn. Khi đó, thị trường cho vay sẽ bị chia nhỏ, các NHTM cổ phần trong nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để có thể cạnh tranh và phát triển. Thị trường cho vay tiêu dùng vì thế trở thành thị trường mục tiêu của tất cả các ngân hàng, sự cạnh tranh sẽ khắc nghiệt hơn bao giờ hết.

- Trong môi trường cạnh tranh như vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phải có những chiến lược, giải pháp dài hạn và hợp lí để có thể phát triển cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh và đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.

3.2.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Tìm ra những giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc. Các hạn chế và nguyên nhân khơng tờn tại mợt cách đợc lập mà có quan hệ nhất định, do vậy các giải pháp cũng phải liên quan tới nhau và cần được thực hiện mợt cách đờng bợ. Mỗi giải pháp có thể giải qút mợt phần nào đó mợt vấn đề nhất định và được xuất phát từ những

nguyên nhân nội tại của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc.

Sau đây là một số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc:

Một là ngân hàng phải lập được một chiến lược marketing cho sản phẩm cho

vay tiêu dùng.

Có mợt chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng dễ hoạt động và phát triển theo mục tiêu đã đặt ra. Các yếu tố cơ bản của một chiến lược marketing bao gồm:

- Thị trường mục tiêu: thị trường mục tiêu được xác định là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập khá trở lên và ởn định, sinh sống và làm việc tại Vĩnh Phúc.

- Sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua ô tô, sửa chữa nhà, du học, mua cở phiếu, góp vốn, xuất khẩu lao đợng và các mục đích tiêu dùng khác. Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt và thay đổi theo tình hình của thị trường.

- Quảng cáo, tiếp thị: đây là hoạt đợng nhằm mục đích nâng cao vị thế và hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu sản phẩm của Vietcombank đến công chúng. Việc quảng cáo và tiếp thị phải được thực hiện có kế hoạch, có trọng điểm và giảm tối đa chi phí. Phương tiện quảng cáo là báo chí, truyền hình, biển hiệu, tờ rơi. Hoạt động quan hệ công chúng cũng rất quan trọng nhằm nâng cao vị thế của ngân hàng.

- Lãi suất cho vay: ngân hàng phải có chính sách lãi suất cho vay hợp lí, linh hoạt theo thị trường và co tính đến yếu tố cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn.

Để có thể thực hiện được chiến lược marketing hiệu quả, ngân hàng phải lập được một phòng chuyên trách marketing, chuyên nghiên cứu, triển khai, thực hiện chiến lược marketing cho ngân hàng.

Hai là mở rộng và hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng

Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng là một tập hợp các sản phẩm về cho vay tiêu dùng có thể thỏa mãn mợt cách tốt nhất nhu cầu về tiêu dùng đa dạng của khách hàng. Sản phẩm tín dụng tiêu dùng nằm trong một hệ thống các sản phẩm phong phú và đa dạng của ngân hàng; vì vậy, việc xây dựng và hồn thiện nó đòi hỏi phải

Đặc biệt, ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô bởi thị trường cho vay mua ô tô là rất lớn khi mà mức sống của người dân ngày càng cao khiến thị trường ô tô bùng nổ trong mấy năm qua. Vì các ngân hàng đều chú trọng vào hoạt động cho vay này nên sự cạnh tranh là rất mạnh, do đó Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phải có sự phát triển vượt trợi hơn trong loại hình cho vay này để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn. Để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng phải có hợ khẩu thường trú tại Vĩnh Phúc. Chính sách này đã không thu hút được một số lượng lớn khách hàng có thu nhập cao nhưng chưa có hợ khẩu vì sự rắc rối trong thủ tục hành chính. Khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác và làm việc lâu dài tại Vĩnh Phúc. Việc bỏ quy định này sẽ làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng. Hiện nay, người dân có nhiều điều kiện và cơ hợi để sở hữu ơ tơ, đặc biệt chính sách nhập khẩu ơ tơ cũ, đây cũng chính là cơ hợi cho ngân hàng. Ngân hàng phải liên kết với các cơng ty kinh doanh ơ tơ để có thể cho vay đối với khách hàng. Đối với các sản phẩm cho vay mua ơ tơ, ngân hàng có thể tiến hành cho vay thơng qua các đại lí để tạo sự tiện lợi tối đa cho khách hàng. Để thực hiện được điều này, ngân hàng phải lựa chọn các đại lí có đợ tin cậy cao, quan hệ thường xuyên với ngân hàng và phải huấn luyện nghiệp vụ cho các đại lí về quy trình nghiệp vụ cho vay. Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động này từ việc lập hồ sơ đến thẩm định giá xe, thẩm định tài chính khách hàng, giám sát sau cho vay để tránh rủi ro tối đa, đảm bảo an toàn cho khoản vay.

Ba là phát triển thương hiệu Vietcombank

Việc phát triển thương hiệu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất trong chiến lược marketing. Vietcombank phải xây dựng được cho mình một thương hiệu mạnh và khác biệt so với các ngân hàng khác, đó là thương hiệu về mợt ngân hàng bán lẻ hàng đầu.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cần có kế hoạch phát triển thương hiệu trên địa bàn mợt cách có hệ thống. Chiến lược khuếch trương thương hiệu phải được lập ra mợt cách chặt chẽ, chi tiết và có tính dài hạn. Ngân hàng phải sử dụng đồng bộ các công cụ marketing như quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị trực tiếp…

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc phối hợp cùng Hội sở tiến hành quảng cáo về ngân hàng trên truyền hình, báo chí và các trang web. Đặc biệt, ngân hàng chú trọng quảng cáo trên truyền hình vì đây là phương tiện có thể chuyển tải thông điệp một cách nhanh nhất và rộng nhất. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cần thực hiện hoạt động quan hệ công chúng trên địa bàn như tài trợ cho các cuộc thi sinh viên, tuyển sinh viên thực tập vào ngân hàng để có thể tạo dựng được hình ảnh trong nhóm khách hàng tiềm năng trong tương lai. Ngân hàng sau khi xác định được thị trường mục tiêu có thể gửi thư ngỏ để giới thiệu về sản phẩm của mình, phát tờ rơi cho khách hàng để bán chéo sản phẩm… Đây là những hoạt động mang lại hiệu quả cao mà lại tiêu tốn ít chi phí cho ngân hàng.

Bốn là nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay

Ngân hàng phải định kì kiểm tra để xác định khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích khơng và giá trị của tài sản đảm bảo bằng cách lập sổ theo dõi khách hàng để ghi các thông tin cần thiết. Việc lấy thơng tin có thể qua điện thoại hoặc trực tiếp gặp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo hay lấy thơng tin từ những người có mối quan hệ với khách hàng. Việc kiểm tra trực tiếp thường mất nhiều thời gian, do đó phải sắp xếp mợt thời gian định kì hợp lí nhằm đảm bảo việc kiểm tra diễn ra toàn diện và hiệu quả.

Năm là phát triển dịch vụ thẻ

Thị trường thẻ là một thị trường tiềm năng đối với NHTM hiện nay. Nhu cầu sử dụng thẻ rút tiền và thẻ tín dụng của người dân tăng trưởng rất nhanh trong mấy năm qua, người dân càng ngày càng có thói quen dùng thẻ trong c̣c sống hàng ngày. Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng có thể mở rợng cho vay tiêu dùng bằng cách cung cấp hạn mức tín dụng cho các chủ thẻ và chủ thẻ có thể tiêu dùng trong hạn mức đó. Ngân hàng hồn tồn kiểm sốt được các giao dịch của chủ thẻ qua tài khoản nên hình thức cho vay qua thẻ tín dụng có tính an tồn rất cao. Ngân hàng cần cập nhật các tiện ích; xây dựng hệ thống máy ATM, POS hiện đại, nhiều tính năng để thu hút khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng nên tập trung vào phát triển thẻ tín dụng bằng cách lắp đặt nhiều máy POS vì đây là xu hướng phát triển trong thời gian tới. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, phải tiến

trên địa bàn; đồng thời phải quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thẻ đến với khách hàng qua báo chí, truyền hình, tờ rơi…

Sáu là phát triển dịch vụ Phone Banking và Internet Banking

Theo xu hướng của một ngân hàng bán lẻ hiện đại, Vietcombank triển khai các dịch vụ ngân hàng tiên tiến là Phone Banking và Internet Banking. Đây là hai dịch vụ ngân hàng được các NHTM ở Việt Nam phát triển trong những năm gần đây và đã tỏ ra có hiệu quả cao trong chiến lược nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Với Phone Banking, khách hàng có thể truy vấn tài khoản qua điện thoại, khách hàng sẽ được tư vấn về các sản phẩm của ngân hàng hay các quy trình, thủ tục khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Với Internet Banking, ngân hàng cung cấp cho khách hàng mợt mã số, khách hàng có thể dùng mã số bí mật này để truy nhập vào tài khoản của mình trên web của ngân hàng. Chỉ cần ngồi ở nhà, khách hàng cũng có thể biết được các thơng tin về tài khoản. Khơng những thế, khách hàng có thể gửi tiền vào ngân hàng qua web với những thủ tục rất đơn giản mà không cần đến ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu, ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng mợt hạn mức tín dụng và khách hàng có thể chủ đợng chi tiêu trong hạn mức đó.

Hai dịch vụ ngân hàng qua điện thoại và qua Internet tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng trong việc chi tiêu, gửi tiền hay vay tiền để tiêu dùng, qua đó thu hút được mợt lượng khách hàng đông đảo, nâng cao được vị thế của ngân hàng. Tuy nhiên, để triển khai hoạt động này, ngân hàng cần mua và cập nhật các công nghệ bảo mật nhằm tránh xảy ra rủi ro, để lộ các thông tin về khách hàng và tài khoản của khách hàng.