Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu, nam đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  NGUYỄN THỊ THU THỦY HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng - Năm 2022 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: TS Nguyễn Lợi Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động thiết yếu mang đến nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Trong cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến kinh tế chủ thể khác sống Chủ đề lôi nhà nghiên cứu mặt lý thuyết thực nghiệm Tại Việt Nam, nghiên cứu cho vay tiêu dùng nhiều góc độ khác nhau, có góc độ kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính an toàn giảm thiệt hại cho ngân hàng Tuy nhiên, từ đầu năm 2020 đến nay, bùng phát đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp đã, mang lại nhiều hệ lụy cho kinh tế Việt Nam nói riêng tồn giới nói chung Thực trạng gây áp lực lên nhóm ngành kinh tế, dẫn đến tỷ lệ thất nghiệp lao động thành thị nông thôn tăng cao, nhu cầu chi tiêu tiêu dùng giảm, thu nhập người tiêu dùng giảm ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ gây rủi ro cho hoạt động CVTD NHTM Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, uy tín chí dẫn đến phá sản ngân hàng mà khơng nhà quản trị dự đốn trước rủi ro xảy với khoản tín dụng ngân hàng Chính thế, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải NHTM trọng trở thành vấn đề cấp thiết Do đó, qua tham khảo cơng trình nghiên cứu trước tác giả tiếp tục nghiên cứu vấn đề mà nghiên cứu trước chưa giải đề xuất khuyến nghị đơn vị mà nghiên cứu nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro CVTD Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng nhận tiền gửi, cấp tín dụng, bao tốn, bảo lãnh… Trong đó, hoạt động thiết yếu mang đến nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, song song với lợi ích phát triển mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro tín dụng, rủi ro gây tổn thất nghiêm trọng tài chính, giá trị, chí có nguy khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ dẫn đến phá sản Số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều, quy mô nhỏ lẻ, mục đích vay vốn đa dạng nên làm để kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vấn đề Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Kết hợp với tồn thực tiễn chung phát sinh công tác kiểm soát RRTD Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng tác giả sâu vào nghiên cứu phân tích đề tài “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng.” 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Trên sở phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng, nhận biết thực trạng hạn chế tồn công tác nhằm đề xuất khuyến nghị để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng 3.2 Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt RRTD CVTD NHTM Phân tích thực trạng kiểm soát RRTD CVTD Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm soát RRTD CVTD Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng 3.3 Câu hỏi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng diễn nào? Những kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế gì? Ngân hàng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng cần phải làm để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung : Nghiên cứu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng không bao gồm hoạt động cho vay qua thẻ Về không gian : Nghiên cứu thực Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Về thời gian : Trong khoảng thời gian từ năm 2019 - 2021 Các khuyến nghị đề xuất cho năm Phƣơng pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập liệu sơ cấp, liệu thứ cấp; phương pháp xử lý, tổng hợp tài liệu Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Phân tích, đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng mặt đạt mặt cịn hạn chế Từ đó, có đề xuất, khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm soát RRTD hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng: việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân gia đình cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Số lượng khoản vay lớn quy mô khoản vay nhỏ Lãi suất thường cao, linh hoạt Kém nhạy cảm với lãi suất Có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay:Cho vay tiêu dùng cư trú, Cho vay tiêu dùng phi cư trú Căn vào đặc điểm tài trợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp, gián tiếp Căn vào phương thức hoàn trả:Cho vay tiêu dùng trả góp, phi trả góp, tuần hồn Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay: Cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản, đảm bảo không tài sản 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với kinh tế Đối với NHTM Đối với người tiêu dùng 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng coi khả xảy tổn thất hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng vay tiêu dùng không trả gốc lãi hạn bên cho vay thu phần gốc lãi không thu gốc lãi khoản vay thỏa thuận hợp đồng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Căn theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro, gồm có: Rủi ro khách quan, rủi ro chủ quan - Căn nguyên nhân phát sinh rủi ro: Rủi ro giao dịch, rủi ro danh mục 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng RRTD CVTD thường nhỏ lẻ, thông thường khoản vay tiêu dùng đơn lẻ xảy tổn thất không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn cho vay phân bổ nhiều khách hàng rủi ro vài khách hàng cá thể không tác động đáng kể với tình hình tài TCTD Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mang tính tất yếu ln kèm với rủi ro RRTD CVTD đa dạng phức tạp: đối tượng khách hàng mục đích vay đa dạng, nhiều trường hợp nên việc thu thập, theo dõi, quản lý thông tin với khách hàng vô khó khăn cho ngân hàng Do đó, rủi ro CVTD đa dạng, đối tượng khách hàng tồn rủi ro riêng, với nhiều nguyên nhân khác 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay - Nguyên nhân từ phía khách hàng vay - Ngun nhân từ mơi trường 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng q trình ngân hàng vận dụng phương pháp, công cụ phù hợp nhằm nhận dạng, đánh giá, kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng nhằm đạt mục tiêu hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây giới hạn tự định 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng a Nhận diện rủi ro tín dụng Nhận diện rủi ro tín dụng q trình xác nhận liên tục có hệ thống Các dấu hiệu nhận biết phổ biến thường tập trung vào: dấu hiệu tài dấu hiệu phi tài khách hàng vay b Đánh giá rủi ro tín dụng Đánh giá rủi ro tín dụng việc lượng hóa mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy để xem xét khả chấp nhận ngân hàng Để đo lượng rủi ro tín dụng ngân hàng thường xây dựng mơ hình thích hợp để lượng hóa rủi ro c Kiểm sốt rủi ro tín dụng Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng hệ thống cơng cụ, sách, tiêu chuẩn biện pháp nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng: sách tín dụng, quy trình tín dụng, máy quản trị RRTD, giới hạn tín dụng d Tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng đưa định biện pháp để tài trợ, khắc phục hạn chế thấp chi phí rủi ro tổn thất mà RRTD gây cho ngân hàng 1.4 HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM việc ngân hàng sử dụng biện pháp, kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược q trình nhằm chủ động điều khiển, nhằm biến đổi rủi ro tín dụng thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu, phân tán, chuyển giao cách khống chế xác suất xảy ra, khống chế mức độ thiệt hại rủi ro cho vay tiêu dùng xảy giảm thiểu rủi ro xảy 1.4.2 Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Giảm thiểu rủi ro, tổn thất trình cho vay tiêu dùng Nâng cao vị uy tín ngân hàng 1.4.3 Nội dung hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Né tránh rủi ro Né tránh rủi ro việc né tránh đối tượng, hoạt a Bối cảnh bên ngồi - Mơi trường kinh tế - xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường cạnh tranh b Bối cảnh bên - Chính sách ngân hàng 12 - Nguồn lực ngân hàng 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Chiến lược phát triển CVTD chi nhánh thời gian tới tập trung vào tốc độ tăng trưởng kế hoạch 30-40% Hơn nữa, chiến lược phát triển phải gắn với yếu tố bảo đảm chất lượng, an toàn, hiệu quả, tuân thủ định hướng sách Agribank cho vay tiêu dùng Chi nhánh trọng kiểm soát, giảm thiểu tần suất xảy RRTD, giảm thiểu tổn thất xảy ra, tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh Chi nhánh liệt tìm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ nhóm kiểm sốt tốt khơng để nợ hạn phát sinh, khống chế mức tỷ lệ nợ xấu mức khống chế nợ xấu mà chi nhánh Nam Đà Nẵng giao hàng năm 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng a Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Tổng Dư nợ Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ (%) (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng) 13 b Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ CVTD Agribank quận Liên Chiểu giai đoạn 2019-2021 Đvt: tỷ đồng Năm 2019 Chỉ tiêu Số tiền DƢ NỢ CVTD 1.1 Theo hình thức đảm bảo Dư nợ CVTD bảo đảm khơng tài sản Dư nợ CVTD có TSĐB 1.2 Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng) 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng a Thực trạng triển khai biện pháp né tránh rủi ro CVTD Nội dung biện pháp né tránh rủi ro tín dụng thực thông qua công việc: Tiếp nhận, đánh giá thông tin, hồ sơ khách hàng vay tiêu dùng, chấm điểm, XHTD nội bộ, thẩm định để sàng lọc loại bỏ, né tránh khách hàng đem lại rủi ro 14 b Thực trạng triển khai biện pháp ngăn ngừa rủi ro CVTD - Quy định giới hạn cấp tín dụng tối đa 01 khách hàng vay vốn người có liên quan khách hàng vay vốn - Phân quyền hạn, trách nhiệm cụ thể người, phòng ban có liên quan hoạt động cấp tín dụng - Thường xuyên kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay - Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng c Thực trạng triển khai biện pháp giảm thiểu tổn thất CVTD - Biện pháp tài sản bảo đảm - Biện pháp trích lập dự phòng rủi ro d Thực trạng triển khai biện pháp chuyển giao rủi ro CVTD - Mua bảo hiểm bảo an tín dụng - Bán nợ cho cơng ty VAMC 2.2.5 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD Agibank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng a Thực trạng chung rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agibank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng 15 Bảng 2.5 Mức độ rủi ro tín dụng CVTD Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Dƣ nợ CVTD Nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu CVTD (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021) b theo Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng hình thức đảm bảo Bảng 2.6 Rủi ro tín dụng CVTD theo hình thức đảm bảo Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Dƣ nợ cho vay a Có đảm bảo b Khơng có 16 đảm bảo Nợ xấu a Có đảm bảo b Khơng đảm bảo Tỷ lệ xấu a Có đảm bảo b Không đảm bảo (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021) c Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Bảng 2.7 Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Việc đánh cải thiện cấu nhóm nợ CVTD tiêu đánh giá hiệu kiểm soát RRTD CVTD7 Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng: ĐVT: Tỷ đồng, % Cơ cấu Tổng dư nợ Nợ nhóm Nợ nhóm 17 Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng) d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro CVTD Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro CVTD Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu CVTD Số tiền dự phòng XLRR cụ thể CVTD Tỷ lệ DPXLRR cụ thể CVTD/Dư nợ CVTD (Nguồn: Báo cáo toán Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng) e Tỷ lệ nợ xóa rịng CVTD Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng 18 Tỷ lệ nợ xóa rịng CVTD Agribank CN Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xóa rịng (Nguồn: Báo cáo tốn Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế a Những hạn chế Thứ nhất, chi nhánh tích cực tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm kèm với tỷ lệ nợ xấu tăng theo, cụ thể năm 2021 tỷ lệ nợ xấu CVTD chi nhánh 0,75% tăng so với năm 2020 0.59% Thứ hai, tỷ lệ nợ xóa rịng CVTD chi nhánh tăng từ 0,06% năm 2020 lên 0,08% vào cuối năm 2021 cho thấy tổn thất thực tế chi nhánh gánh chịu năm 2021 nhiều so với năm trước, công 19 tác xử lý nợ thu hồi nợ xấu cịn chậm thiếu tính kiên b Nguyên nhân hạn chế công tác kiểm soát RRTD CVTD Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng Nguyên nhân bên - Quy trình cho vay phụ thuộc chủ yếu vào cán thẩm định - Chưa có chun mơn hóa, phân chia phận cho vay kiểm soát rủi ro tín dụng - Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa thực kịp thời nghiêm túc - Công tác kiểm tra, đánh giá, đánh giá lại tài sản chưa quan tâm trọng Nguyên nhân bên ngồi - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng cịn chưa hồn thiện - Nền kinh tế phát triển, nhu cầu chi tiêu tiêu dùng người dân tăng cao nên họ sẵn sàng chi tiêu mua sắm, tham gia nhiều chương trình vay mượn tiêu dùng nhiều TCTD khác sau vượt khả chi trả họ - Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khởi kiện thực xử lý Thi hành án khó để thu hồi khách hàng chay lì, khơng có thiện chí trả nợ Việc thực thi pháp luật nhiều hạn chế, thời gian thụ lý vụ kiện đòi nợ vay Tòa án thường kéo dài nguyên nhân dẫn đến việc thu hồi nợ xử lý rủi ro Agribank CN quận Liên Chiểu gặp khó khăn KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CN QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK- CN QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 3.2.2 Hồn thiện nâng cao kỹ năng, chất lƣợng cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay 3.2.4 Tăng cƣờng biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản chấp tăng cƣờng kiểm tra, giám sát TSĐB sau cho vay 3.2.5 Thành lập phận kiểm tra, kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng Agribank CN quận Liên Chiểu 3.2.6 Sử dụng biện pháp kỹ thuật nhằm chuyển giao rủi ro đa dạng hố đầu tƣ tín dụng 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ với cấp quyền, thủ trƣởng đơn vị 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 21 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CN Nam Đà Nẵng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 22 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chính, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh với việc phát triển tín dụng rủi ro phát sinh q trình cho vay Kiểm sốt RRTD yêu cầu cấp thiết, quan trọng hoạt động ngân hàng hướng đến mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, an tồn hệ thống, tăng trưởng ổn định đem lại hiệu kinh doanh Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn hoạt động kiểm RRTD cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng tác giả hồn thiện nội dung: Hệ thống hóa vấn đề lý luận rủi ro tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, kết hoạt động kinh doanh thực trạng kiểm soát RRTD hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Từ nêu kết đạt được, hạn chế nguyên nhân kiểm soát RRTD hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank CN quận Liên Chiểu Dựa hạn chế hoạt động kiểm soát RRTD CVTD, định hướng hoạt động phát triển Agribank CN quận Liên Chiểu, tác giả đề xuất khuyến nghị với Agribank CN quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng, Agribank CN Nam Đà Nẵng Agribank Việt Nam nhằm hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị thời gian đến 23 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHUYÊN SÂU TẠI AGIBANK CN QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG TÀI LIỆU THAM KHẢO ... CN quận Liên Chi? ??u, Nam Đà Nẵng) 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHI? ??U,... RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHI? ??U, NAM ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Liên Chi? ??u, Nam Đà Nẵng. ” 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu