Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu nam đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ PHƢƠNG LIÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2022 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: P Phản biện 2: P ng um n Ngu n h M i Luận văn bảo vệ trước ội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài Ngân hàng họp rường ại học Kinh tế, ại học Nẵng vào ngà 05 tháng năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin- ọc liệu, ại học Nẵng - hư viện trường ại học Kinh tế, N MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Liên Chiểu - Nam Nẵng đ t trụ sở nơi có nhiều khu cơng nghiệp, trường học tập trung dân cư đông đúc, đơn v chi lương cho hầu hết đơn v ban ngành, hành chính…nên lượng K từ đơn v nà ổn đ nh, u tín cao, thuận lợi cho việc CV D phát triển, hạn chế thấp rủi ro Tuy nhiên thực tế loại hình cho va nà số tồn nh ng vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Từ nh ng nội dung trên, chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Liên Chiểu - Nam Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung: Nhận biết thực trạng nh ng hạn chế cịn tồn nhằm qua đề xuất khu ến ngh để hoàn thiện hoạt động cho va tiêu d ng Agribank Liên Chiểu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: o Hệ thống hóa sở lý o Phân tích thực trạng hoạt động CVTD Agribank Liên Chiểu o Nghiên cứu đề xuất số khuyến ngh hoàn thiện hoạt động cho vay 2.3 Câu hỏi nghiên cứu: o Hoạt động CVTD NHTM bao gồm nh ng nội dung gì? o Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? o Thực trạng hoạt động CVTD? Nh ng hạn chế nguyên nhân? o Nh ng khuyến ngh cần đề xuất để hồn thiện hoạt động này? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Thực ti n hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Liên Chiểu 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: hoạt động CVTD Agribank Liên Chiểu + Về không gian: Chi nhánh Agribank Liên Chiểu PGD trực thuộc + Về thời gian: giai đoạn năm từ năm 2018 - 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp sơ cấp; phương pháp tổng hợp, xử lý liệu; phương pháp phân tích; phương pháp so sánh Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Góp phần phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank Liên Chiểu, Nam Nẵng, qua có nh ng khuyến ngh để hoàn thiện hoạt động Bố cục luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo khoa học 7.2 Các đề tài luận văn thạc sỹ bảo vệ Đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm heo khoản 1, điều 2, hông tư 39/2016/TT-NHNN hoạt động cho va tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng đ nh nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” b Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng c Phân loại hoạt động cho vay 1.1.2 Cho vay tiêu dùng a Khái niệm Cho vay tiêu dùng (CVTD) hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế nhằm giải vấn đề việc người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vượt khả toán tại, người bán hàng mong muốn tiêu thụ hàng hóa, người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động cho vay b Đặc điểm cho vay tiêu dùng c Phân loại cho vay tiêu dùng d Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM: 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.2.2 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng triển khai CVTD: 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động CVTD: a Quy mô cho vay tiêu dùng b Cơ cấu cho va tiêu d ng: c Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho va tiêu d ng d Chất lượng cung ứng d ch vụ cho va tiêu dùng e iệu từ hoạt động cho va tiêu d ng ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Các nhân tố bên ngân hàng b Các nhân tố bên ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG rong chương 1, luận văn hệ thống hóa khái niệm, kiến thức cho vay tiêu dùng, đ c điểm, dạng cho vay nhìn nhận vai trò CVTD hoạt động NHTM Các nghiên cứu lý luận sở để triển khai nội dung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu, Nam Nẵng Chương đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Liên Chiểu Nam Nẵng chương CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG 2.1.1 lược l ch sử hình thành phát triển ên đầ đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Liên Chiểu, Nam Nẵng Tên giao d ch quốc tế: Agribank Lien Chieu Mã giao d ch SWIFT: VBAAVNVX517 a chỉ: 136 Nguy n Lương Bằng, Phường Hòa Khánh Bắc, quận Liên Chiểu, P Nẵng iện thoại: 0236.3676709 – 0236.3730710 Các phòng giao d ch trực thuộc: PGD Hòa Khánh (65 Nguy n Cảnh Chân) P D ịa Minh (153 ơn ức Thắng) 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 a u động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng năm 2018 – 2020 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Tỷ Số tiền Tổng nguồn vốn Theo loại hình kinh tế iền gửi dân cư iền gửi CK Theo thời gian trọng (%) Năm 2019 Tỷ Số tiền trọng (%) Năm 2020 Tỷ Số tiền 1.455 1.552 1.619 1.455 100 1.552 100 1.619 1.283 88,2 1.423 91,7 1.529 172 1.455 trọng (%) Tỷ lệ tăng giảm (%) 2019/ 2020/ 2018 2019 6,7 4,3 100 6,7 4,3 94,4 10,9 7,4 90 5,6 -25,0 -30,2 100 1.552 100 1.619 100 6,7 4,3 11,8 129 8,3 Không kỳ hạn 255 17,5 266 17,1 263 16,2 4,3 -1,1 Kỳ hạn 24 tháng Theo loại tiền 1.455 100 1.552 100 1.619 100 6,7 4,3 1.452 99,8 1.550 99,9 1611 99,5 6,7 3,9 0,1 0,5 -33,3 300 huy động Nội tệ Ngoại tệ 0,2 (Nguồn: Agribank CN Quận Liên Chiểu - Nam Đà Nẵng) b Tình hình cho vay: Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng năm 2018 - 2020 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dƣ nợ Tỷ trọng (%) Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2020 Số tiền 531 706 821 Phân theo kỳ hạn 531 100 706 100 821 Ngắn hạn 288 54,2 390 243 rung, dài hạn Phân theo đối tượng vay Khách hàng cá nhân Khách hàng pháp nhân Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Tỷ trọng (%) Tỷ lệ tăng giảm (%) 2019/ 2020/ 2018 2019 33,0 16,3 100 33,0 16,3 55,2 501 61,0 35,4 28,5 45,8 316 44,8 320 39,0 30,0 1,3 531 100 706 100 821 100 33,0 16,3 304 57,3 412 58,4 489 59,6 35,5 18,7 227 42,7 294 41,6 332 40,4 29,5 12,9 -66,7 7,7 11,70 3,90 4,2 2,20% 0,55% 0,51% (Nguồn: Agribank CN Quận Liên Chiểu - Nam Đà Nẵng) c Kết hoạt động kinh doanh 10 Trình tự Bộ phận thực Nội dung thực thực Ngƣời thực hiện - ướng d n K cung cấp đầ đủ hồ sơ bao gồm: giấ tờ chứng minh lực pháp lý (giấ CMND, sổ hộ khẩu…), giấ tờ chứng minh nguồn Bước 1: ướng d n, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ đề ngh cấp tín dụng: thu nhập để trả nợ ( L , bảng lương, ), giấ tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn giấ tờ Phịng kế liên quan khác - iếp nhận hồ sơ, đối chiếu kiểm tra đầ đủ, hoạch hợp lệ hồ sơ, đối chiếu với nguồn thông tin khác thu thập - cứu thông tin CIC K kinh doanh Người thẩm đ nh (N ) hu thập thêm thông tin từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, người giới thiệu K , - Vấn tin hệ thống IPCA - Xác đ nh K có thuộc đối tượng hạn chế/ho c thuộc đối tượng không cấp tín dụng theo sách, đ nh hướng cấp tín dụng N NN pháp luật theo thời kỳ không? - ánh giá K đề xuất cấp tín dụng Bước 2: - hẩm đ nh K va : iều tra, phân tích, đánh giá Phịng kế Người tư cách, lực quản lý Phân tích hoạch pháp luật, luật hành vi dân sự; nguồn thu khoản va tín dụng kinh nhập, nơi làm việc, chức vụ; l ch sử quan hệ với doanh (NQLKV) C D, mối quan hệ xung quanh, 11 rình tự Nội dung thực thực Bộ phận Người thực thực hiện - hẩm đ nh phương án va vốn: hẩm đ nh mục đích va (có hợp pháp có ph hợp với qu đ nh Agribank khơng?); ố tiền va (có ph hợp với khả tài K nằm hạn mức cho va N không?); khả trả nợ (tìm hiểu đ c điểm cơng việc K : chức vụ, mức lương, thời gian cơng tác, kinh nghiệm, u tín, mối quan hệ họ gia đình xã hội) - hẩm đ nh rủi ro khoản va : Phân tích nh ng biến động gâ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ thường xu ên K ? Xem xét nh ng nguồn thu nhập dự phòng K (nh ng nguồn trả nợ mà K không chứng minh giấ tờ) - Chấm điểm xếp hạng tín dụng K - Kết luận, đề xuất cấp tín dụng -Chu ển hồ sơ trình Người kiểm sốt khoản va (NKSKV) Bước 3: iếp nhận hồ sơ đề xuất cấp tín dụng N , kiểm soát nội dung Kiểm liên quan Xem xét qu ết đ nh cấp tín dụng sốt hồ khơng? rình Người qu ết đ nh cho va sơ va (NQ CV) xem xét qu ết đ nh - Phòng kế hoạch kinh doanh -N -NKSKV -Người qu ết 12 BC -Ban đ nh cho lãnh đạo vay - iếp nhận hồ sơ khoản va từ NQLKV (NQ CV) -Phòng -NQLKV - Giao kế - Kiểm tra hồ sơ chứng từ giải ngân thực hoạch d ch hạch toán giải ngân; iải ngân viên - Người có thẩm qu ền kiểm sốt hồ sơ giải ngân, kinh vốn vay phê du ệt hạch toán tài sản bảo đảm, hạch toán doanh (GDV) giải ngân, xác nhận giao d ch hệ thống -Ban - Kiểm lãnh sốt IPCAS đạo viên -Phịng (KSV) Kế Bước 4: toán kho quỹ + iám sát: NQLKV giám sát K giám sát việc Bước 5: thông qua việc trả gốc/lãi đ nh kỳ K , giám sát hoạt Giám sát, động tài khoản K CN,…nhằm phát thu nợ nh ng dấu hiệu ảnh hưởng không tốt lý đến khả trả nợ K -Phòng kế hoạch kinh hợp đồng + hu nợ: NQLKV theo dõi đôn đốc K trả nợ doanh tín dụng theo l ch trả nợ -Phịng gốc lãi thỏa thuận cụ thể D Kế DV hạch toán thu nợ hệ thống IPCA tốn + hanh lý hợp đồng tín dụng: Chỉ áp dụng với trường hợp D kho có thỏa thuận phải lý hợp đồng quỹ -NQLKV - GDV 13 2.2.3 hực trạng thực nội dung hoạt động cho va tiêu d ng thời gian qua 2 Kết hoạt động cho va tiêu d ng giai đoạn 2018 – 2020 a Đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng  Dư nợ cho vay tiêu dùng: Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dƣ nợ CVTD 272 321 331 Tổng Dƣ nợ 531 706 821 51,2% 45,5% 40,3% Dƣ nợ CVTD/Tổng dƣ nợ (%) (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng)  Số lượng KH có dư nợ CVTD Bảng 2.7 Số lƣợng KH có dƣ nợ CVTD Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2018 2019 2020 Tăng giảm Tăng giảm 2019/2018 2020/2019 Chênh lệch Dƣ nợ CVTD Số lƣợng KH vay tiêu dùng (ngƣời) Dƣ nợ CVTD bình quân/KH (%) Chênh lệch (%) 272 321 331 49 18,01 10 3,12 736 760 778 24 3,26 18 2,37 0,37 0,42 0,43 0,05 14,29 0,0031 0,73 (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng) 14 b Cơ cấu cho vay tiêu dùng  Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay: Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay Agribank quận Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 Đvt: tỷ đồng Năm 2018 Năm 2019 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền trọng (%) Dƣ nợ CVTD Dƣ nợ CVTD bảo đảm khơng tài sản Dƣ nợ CVTD có TSĐB 272 Năm 2020 Số tiền (%) 321 Tỷ trọng (%) 331 24 8,82 23 7,17 19 5,74 248 91,18 298 92,83 312 94,26 (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng)  Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay: 15 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 Đvt: tỷ đồng  Năm 2018 Năm 2019 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng 272 Ngắn hạn 22,03 8,1 Trung dài hạn 249,97 Tỷ Số tiền trọng (%) Dƣ nợ CVTD Năm 2020 Số tiền trọng (%) 321 331 21,67 6,75 91,9 299,33 17,21 5,2 93,25 313,79 (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng) d Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD: (%) 94,8 16 Bảng 2.9 Mức độ rủi ro tín dụng CVTD Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 – 2020 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dƣ nợ CVTD 272 321 331 Nợ xấu CVTD 1,49 2,21 1,95 Tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,55 0,69 0,59 Số tiền dự phòng XLRR cụ thể CVTD 1,08 1,6 1,42 0,40 0,50 0,43 Tỷ lệ DPXLRR cụ thể CVTD/Dƣ nợ CVTD (Nguồn: Agribank CN quận Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng d Chất lượng dịch vụ CVTD e Hiệu từ hoạt động CVTD Bảng 2.10 So sánh chênh lệch lãi suất bình quân Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2018 -2020 Đvt: tỷ đồng CHỈ TIÊU Nguồn vốn Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 1.455 1552 1619 Tổng dƣ nợ cho vay 531 706 821 Dƣ nợ CVTD 272 321 331 3,5% 3,7% 3,2% Chênh lệch lãi suất bình quân (Nguồn: Agribank Liên Chiểu) 17 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 2.3.1 Nh ng kết đạt được: 2.3.2 Nh ng hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 2.3.1 Những kết đạt được: Liên Chiểu quận phát triển, phần lớn người dân đâ người tỉnh thành khác đến, có tạm trú khu vực, cơng nhân nhà má hai khu công nghiệp lớn đ a bàn nên trình độ nhận thức họ hạn chế, thu nhập thấp, đời sống chưa ổn đ nh Nh ng khó khăn ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động quan, đơn v đóng đ a bàn, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh quận Liên Chiểu Agribank Liên Chiểu đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Dưới lãnh j đạo tài tình Ban lãnh đạo chi nhánh, Agribank Liên Chiểu khắc phục khó khăn thách thức, tự vươn lên, có đóng góp to lớn vào nghiệp phát triển j KT-X quận Liên Chiểu, góp phần quan trọng cơng nâng cao đời sống người dân phát triển kinh tế khu vực Nguồn vốn hu động năm qua đạt vượt tiêu kế hoạch đề ra, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng chi nhánh Dư nợ tín dụng tiêu d ng có tăng trưởng mạnh ổn đ nh Các sản phẩm CVTD Agribank Liên Chiểu ngà phong phú, đa dạng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng tạo cạnh tranh tín dụng tiêu d ng so với N M đ a bàn Qu trình, qu chế CV D Agribank Liên Chiểu bước hoàn thiện tạo hành lang pháp lý ch t chẽ cho việc triển khai tín dụng an tồn, hiệu 18 Chính sách lãi suất CV D khách hàng cá nhân Agribank Liên Chiểu hấp d n, thu hút nhiều KH, cạnh tranh với ngân hàng c ng đ a bàn Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng tiêu d ng hiệu quả, hạn chế khỏan nợ xấu phát sinh, tỷ lệ nợ xấu du trì mức cho phép (