Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu nam đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU THẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2022 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS u Ti n Phản biện 2: P S TS Ngu n Th M i Luận văn bảo vệ trước ội đ ng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh t , Đại học Đà Nẵng vào ngà 05 tháng năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin- ọc liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh t , Đ ĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu cho va N TM, cho va khách hàng doanh nghiệp (K DN) thường chi m tỷ trọng cao mảng kinh doanh chủ lực ngân hàng thương mại Tại Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng, công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp trọng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng xem hoạt động chủ chốt tạo ngu n lợi nhuận cho Chi nhánh đạt nh ng thành tựu đáng kể Tuy vậ , số khâu nhỏ qu trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh số vấn đề xuất phát từ chủ quan lẫn khách quan ngân hàng phía khách hàng Do đó, giải qu t vấn đề không nhằm phát triển hoạt động cho va ngắn hạn K DN ngân hàng mà thể vai trò chủ đạo ngân hàng kinh t , hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ổn đ nh phát triển Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng nh ng vấn đề trên, với nh ng ki n thức học tập, nghiên cứu trường công tác Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng, qu t đ nh chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng n ng nghiệp Phát triển n ng th n Việt Nam - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng” cho luận văn thạc sĩ mình, nhằm giúp thân tích luỹ ki n thức thực t hỗ trợ ngân hàng nâng cao phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn K DN tương lai Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu tổng quát đề tài nhằm đưa khu n ngh có sở khoa học thực ti n nhằm hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank – Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng, bảo đảm đạt mục tiêu ph hợp với chi n lược kinh doanh hoạch đ nh Chi nhánh ngân hàng thời gian đ n Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể: - ệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng - Đề xuất khu n ngh với chủ thể liên quan trực ti p nhằm hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Đề hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu nói trên, đề tài phải trả lời câu hỏi nghiên cứu chủ u sau đâ : - oạt động cho va ngắn hạn doanh nghiệp N TM bao g m nh ng nội dung gì? - Các nhân tố ảnh hưởng đ n hoạt động cho vay ngắn hạn doanhnghiệp? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng di n bi n th nào? Có nh ng thành cơng gì, hạn ch ngu ên nhân nào? - Nh ng khu n ngh đề xuất nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng thời gian tới ph hợp với đ nh hướng chi n lược kinh doanh Ngân hàng? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Thực ti n hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao g m: - Các phận/phòng chức bên ngân hàng: Phòng Khách hàng trực thuộc chi nhánh - Các tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ va vốn với ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đ n hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Từ đưa khu n ngh nhằm hoàn thiện hoạt động nà Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng nói riêng Agribank – Chi nhánh Nam Đà Nẵng nói chung - Phạm vi khơng gian: Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng - Phạm vi thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu thực trạng cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2018 –2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn dự ki n sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Các phương pháp phân tích tổng hợp, qu nạp di n d ch, khái quát hóa, hệ thống hóa, phương pháp su luận logic khác sử dụng xâ dựng sở lý luận hoạt động cho va ngắn hạn doanh nghiệp đề xuất khu n ngh - Các phương pháp sử dụng thu thập d liệu sơ cấp thứ cấp như: + Điều tra, khảo sát khách hàng: tham vấn nhân viên tín dụng doanh nghiệp; lãnh đạo phận liên quan; khách hàng doanh ngiệp va vốn ngân hàng; + Thu thập d liệu thứ cấp từ báo cáo Chi nhánh số liệu thống kê liên quan; - Phương pháp phân tích d liệu thứ cấp, chủ u sử dụng phương pháp phân tích thống kê d liệu đ nh lượng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Ý nghĩa mặt học thuật Luận văn hệ thống hóa, phân tích làm rõ thêm số nội dung lý luận hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp N TM, khung phân tích hoạt động cho va khách hàng doanh nghiệp NHTM Mặt khác, k t phân tích đề xuất khu n ngh đề tài cho Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng bổ sung vào sở d liệu học thuật trường hợp nghiên cứu tình - Ý nghĩa mặt thực ti n K t nghiên cứu đề tài cung cấp nh ng khu n ngh mà Agribank vận dụng nhằm hồn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Các khu n ngh nà Chi nhánh N khác có điều kiện tương tự tham khảo vận dụng Bố cục dự kiến luận văn Ngoài phần mở đầu k t luận, luận văn bố cục thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Chương 3: Khu n ngh nhằm hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo tạp chí khoa học (1) Ngu n ng Thu, Thiều Th Ngọc ân (2021), “Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình Dương” (2) Ngu n Quốc ưng (2021), “Giải pháp tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” (3) Nghiêm Xuân Thành (2019),“Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa” (4) Ngu n u Mạnh (2016), “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn Ngân hàng: Những vấn đề đặt ra” 7.2 Các luận văn thạc sỹ đƣợc công bố trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng có liên quan trực tiếp đến đề tài nghiên cứu (1) Đinh Quốc oàng (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk” (2) Ngu n Th Hoài Thanh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank – Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng” (3) Đỗ Lê u (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam” (4) Phan Ngọc Trâm (2020), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng” (5) Phan Ngọc Sơn (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk” (6) Lê Đức Nghĩa ịa (2017), “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” – Ngu n Phú Quốc (2017), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng” Khoảng trống nghiên cứu: Qua hệ thống hóa đề tài báo nghiên cứu cho thấ : Các cơng trình nghiên cứu làm rõ số sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, khu n ngh ph hợp với đơn v nghiên cứu thời gian vừa qua, giải qu t nh ng khó khăn, thách thức mà NHTM gặp phải cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Tu nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng, thời kỳ vừa qua Trong đó, hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp hoạt động mà ngân hàng cần phải quan tâm Vì vậ việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng bối cảnh kinh t th trường tài đầ bi n động na thật cần thi t CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp a Khái niệm cho vay ngắn hạn: b Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh xác định mục tiêu cho vay ngắn hạn a Phân tích bối cảnh Mọi hoạt động Ngân hàng nói chung, cho va ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng cần phải xuất phát từ đặc điểm bối cảnh kinh doanh Có thể xem xét bối cảnh số mặt sau: tình hình kinh t - tr - xã hội, tình hình th trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng, đ nh khướng kinh doanh nội lực ngân hàng… b Xác định mục tiêu Thơng thường ngân hàng có nhiều mục tiêu khác nhau, t thuộc vào tình hình kinh doanh thời kỳ mà ngân hàng lựa chọn ưu tiên mức độ khác mục tiêu sau: Mở rộng qu mô cho va , chi m lĩnh, mở rộng th phần, hợp lý hóa cấu cho va , nâng cao chất lượng d ch vụ, kiểm soát rủi, tăng thu nhập 1.2.2 Quy trình quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp Qu trình cho va K DN bao g m: tìm ki m khách hàng, thẩm đ nh khách hàng, xác đ nh mức cho va , lãi suất cho va hình thức đảm bảo, giải ngân, giám sát, thu nợ lý khoản va 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn Để đạt mục tiêu cho vay nhiệm vụ không đơn giản, nên Ngân hàng thường ti n hành, triển khai đ ng bộ, phối hợp nhiều hoạt động với Cụ thể, hoạt động bao g m: a Nghiên cứu thị trường, khảo sát nhu cầu khách hàng: Nghiên cứu thống kê tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại, số lượng doanh nghiệp đăng ký khoản thời gian, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, qu mô doanh nghiệp đ a bàn thành phố, quận hu ện, phường xã mà chi nhánh đặt trụ sở Từ đánh giá chung th trường, tiềm năng, nhu cầu va vốn để phục vụ kinh doanh theo phân khúc đối tượng ngành nghề kinh doanh khác b Cung ứng sản phẩm cho khách hàng: T thuộc vào ngành nghề kinh doanh, qu mô doanh nghiệp, Ngân hàng triển khai nhiều sản phẩm d ch vụ khác để phù hợp với doanh nghiệp c Thúc đẩy quảng bá sản phẩm cho vay, mở rộng mạng lưới cho vay: d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: e Hoạt động kiểm soát rủi ro: oạt động kiểm soát rủi ro trình nhà quản lý đáp ứng nhu cầu thông qua nhận dạng loại rủi ro chủ u, qua áp dụng biện pháp rủi ro hoạt động, xâ dựng hệ thống công việc để giám sát v th rủi ro có k t 10 Từ nh ng phân tích cấu cho va doanh nghiệp vậ , ta có nh ng đánh giá đ nh hướng tập trung cho va doanh nghiệp nh ng hạng mục, lĩnh vực ph hợp hiệu quả, đ ng thời hạn ch nh ng loại lĩnh vực cho vay doanh nghiệp để có k t kinh doanh tốt d Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn cung ứng cho khách hàng doanh nghiệp Chất lượng d ch vụ đóng vài trị quan trọng q trình kinh doanh ngân hàng, người d ng sử dụng d ch vụ mong đợi yêu cầu chất lượng d ch vụ phải tốt h t, vậ , việc đánh giá chất lượng d ch vụ từ đưa cách thức nâng cao chất lượng d ch vụ tương lai mối quan tâm hàng đầu ngân hàng na Để xem xét đánh giá chất lượng triên khai thơng qua phương pháp như: ti p cận tài ngu ên hệ thống nội bộ, phương pháp ti p cận thông qua đánh giá cảm nhận khách hàng e Kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Kiểm soát rủi ro cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thể qua tiêu chí sau: Tỷ lệ nợ xấu cho va ngắn hạn DN / Tổng dư nợ cho va ngắn hạn DN, bi n động cấu nhóm nợ, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro, tỷ lệ xóa nợ rịng f Tăng trưởng thu nhập cho vay Chỉ tiêu nà phản ánh khả sinh lời hoạt động cho va Chỉ số cao chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố bên - Quy mô cấu kỳ hạn ngu n vốn NHTM 11 - Năng lực giám sát xử lý tình tín dụng ngân hàng: - Chính sách tín dụng ngân hàng: N u sách tín dụng xâ dựng thực cách khoa học chặt chẽ, k t hợp hài hịa lợi ích ngân hàng, khách hàng xã hội hứa hẹn chất lượng tín dụng tốt - Thơng tin tín dụng: Thơng tin xác, k p thời thuận lợi cho ngân hàng việc đưa qu t đ nh cho va , theo dõi việc sử dụng vốn vay ti n độ trả nợ - Công nghệ ngân hàng, trang thi t b kỹ thuật: Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại cịn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập k hoạch, xâ dựng sách tín dụng có hiệu 1.3.2 Các nhân tố bên - Nhu cầu bổ sung vốn lưu động doanh nghiệp - Khả doanh nghiệp việc đáp ứng điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng - Khả doanh nghiệp việc quản lý sử dụng khoản va có hiệu - Nhân tố mơi trường kinh t xã hội - Nhân tố pháp lý KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng giai đoạn năm 2018-2020 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh mục tiêu cho vay ngắn hạn 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng iện na , qu trình thủ tục cấp tín dụng, cho va ngắn hạn K DN Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng thực theo qu trình sau: a Thu thập kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng, hồ sơ gồm giấy tờ sau: h sơ pháp lý, h sơ kinh t , h sơ va vốn, h sơ tài sản bảo đảm b Thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay Thẩm đ nh h sơ va vốn trình xem xét, phân tích thơng số, số liệu thu thập h sơ khách hàng Mục đích thẩm đ nh trước cho va xác đ nh giới hạn an toàn phương án va vốn K cung cấp, 13 đ ng thời kiểm soát, phịng ngừa rủi ro thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) để hồn thiện cơng tác thẩm đ nh - Nội dung thẩm đ nh phải đánh giá đầ đủ tiêu sau: thẩm đ nh pháp lý Khách hàng, thẩm đ nh tài chính, phương án hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án va vốn, thẩm đ nh tài sản bảo đảm c Ký kết hợp đồng cho vay với khách hàng Khi ngân hàng qu t đ nh cho va , thông qua hợp đ ng th chấp, cầm cố ký k t gi a Ngân hàng khách hàng va , N ti n hành xác đ nh tiêu cho vay Mức cho va tối đa số tiền mà N cho va cao khách hàng (cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng) Hai bên ti n hành ký k t ợp đ ng tín dụng cho va , nội dung ĐTD phải nêu rõ đầ đủ nội dung cho va e Theo dõi thu hồi nợ vay Việc thu nợ ghi rõ giấ nhận nợ, N ti n hành thu nợ theo thỏa thuận 2.2.4 Kết tăng trƣởng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng a Kết tăng trưởng quy mô cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng 14 Bảng 2.1: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay KHDN Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Năm 2018 Chỉ tiêu Ngắn hạn Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2020 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 161 70.9% 212 72,1 251 75.6% 66 29.1% 82 27,9 81 24.4% 227 100 294 100,0 332 100 Trung, dài hạn Tổng dƣ nợ cho vay KHDN Năm 2019 b Cơ cấu cho vay ngắn hạn KHDN theo ngành nghề kinh tế Bảng2.2: Cơ cấu cho vay ngắn hạn KHDN theo ngành nghề kinh tế Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng ĐVT: Tỷ đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHDN Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng (%) 227 100 294 100 332 100% 161 100 212 100,0 251 100 2.5% 2.8% 7.5 3.0% 15 9.3% 18.5 8.7% 28 11.2% Xâ dựng 48 29.8% 67.5 31.8% 83 33.1% Thương mại d ch vụ 63 39.1% 83 39.2% 102 40.6% 26 16.1% 30 14.2% 26.5 10.6% 3.1% 3.3% 1.6% Tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn KHDN, đó: Nơng, lâm, nghiệp Công nghiệp, ch bi n, ch tạo oạt động xuất nhập oạt động d ch vụ khác Tổng dƣ nợ cho vay trung dài hạn KHDN 66 82 81 15 c Kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn đối doanh nghiệp Bảng 3: Tỷ trọng nợ xấu cho vay ngắn hạn tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Năm 2018 Chỉ tiêu I Nợ xấu Số tiền Năm 2019 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng 11,7 3,9 3,6 II Nợ xấu cho vay KHCN 1,7 3,1 2,9 III Nợ xấu cho vay KHDN, đó: 10 100% 0,8 100% 0,7 100% - Tỷ trọng nợ xấu cho va ngắn hạn K DN 0% 0% 0% 10 100% 0,8 100% 0,7 100% - Tỷ trọng nợ xấu cho va trung, dài hạn KHDN 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng Thứ nhất, cho va ngắn hạn K DN Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Nam không ngừng tăng trưởng qu mô dư nợ, số lượng khách hàng, sản phẩm chất lượng dần cải thiện đáng kể Thứ hai, đối tượng cho vay lĩnh vực cho vay đa dạng Thứ ba, hoàn thiện cấu máy nhân Thứ tư, triển khai hệ thống khởi tạo quản lý hồ sơ tín dụng thành 16 cơng bước đầu chi n lược chu ển đổi toàn hệ thống ngân hàng, đại, nhanh hiệu nhằm phục vụ tốt cho KH Thứ năm, cấu dư nợ cho va ngắn hạn theo ngành kinh t theo hướng, với đ nh hướng cấu kinh t q trình th hóa quận Liên Chiểu, với chi n lược phát triển Agribank chi nhánh Nam Đà Nẵng nói chung Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu nói riêng đảm bảo an toàn hiệu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Agribank - Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng a Hạn chế Nh ng hạn ch sau: Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn KHDN đơi cịn thiếu sót Thứ hai, khả kinh doanh, sử dụng vốn vay ngắn hạn doanh nghiệp nhiều hạn chế Thứ ba, khách hàng có thái độ trả nợ khơng tốt b Nguyên nhân: Thứ nhất, bất cân xứng thông tin hoạt động vay thông tin cung cấp khơng xác Trong thời buổi cơng nghệ thông tin phát triển na , vấn đề thơng tin xác minh bạch trở thành u tố quan trọng, xem trọng hoạt động cạnh tranh Muốn hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn cải thiện Ngân hàng phải tìm ki m thông tin khách hàng từ nhiều ngu n nhiều kênh khác nhau, Vì vậ , N TM thi t lập trung tâm thông tin khách hàng để hạn ch nợ xấu cho ngân hàng Tu nhiên, nh ng thông tin nà chưa cập nhật k p thời dẫn đ n 17 chưa phản ảnh h t l ch sử vay mượn khách hàng khứ dẫn đ n nh ng khó khăn đ nh khâu thẩm đ nh dự án Thứ hai, khả tài khách hàng cịn nhiều hạn chế Thứ ba, khả sử dụng vốn doanh nghiệp không tốt Thứ tư, đạo đức khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ CỦA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2021 – 2025 tầm nhìn đến 2030 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2021 – 2025 3.1.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay ngắn hạn Khách hàng doanh nghiệp a Thuận lợi Quận Liên Chiểu quận công nghiệp trẻ thành phố Đà Nẵng với đ nh hướng phát triển phát triển công nghiệp d ch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp Đ a bàn quận nơi tập trung nhiều trường đại học cao đẳng b Khó khăn Sự cạnh tranh với N TM khác đ a bàn quận Liên Chiểu 3.1.4 Mục tiêu, định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng giai đoạn 2021- 2025 a Mục tiêu - Về tốc độ tăng trưởng ngu n vốn huy động hàng năm 10% 19 - Tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt 28% - Tỷ lệ nợ xấu 1% b Định hƣớng hoạt động - Huy động vốn Chú trọng thực tốt công tác tu ên tru ền quảng bá thu hút khách hàng tiền gửi Tập trung khai thác thu hút tổ chức kinh t đ a bàn khu công nghiệp ịa Khánh Đa dạng hóa hình thức hu động vốn ngồi hình thức tru ền thống - Dịch vụ Đẩ mạnh phát triển d ch vụ toán quốc t , phát hành thẻ ATM, thu ngân sách, ngân hàng điện tử để tăng ngu n thu từ d ch vụ Phát triển đa dạng hoá sản phẩm d ch vụ đại Nâng cao chất lượng sản phẩm d ch vụ tảng công nghệ số - Tín dụng Du trì mục tiêu tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng Chu ển hướng sang cho va doanh nghiệp vừa nhỏ, cho va hộ kinh doanh tiêu d ng Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu có kiểm sốt Chú trọng bố trí cán tín dụng ti p cận doanh nghiệp dân doanh, hộ sản xuất kinh doanh cho va tiêu d ng 3.1.5 Mục tiêu, định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng a Mục tiêu - Phấn đấu du trì hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng 20 doanh nghiệp an tồn, bền v ng kiểm sốt tốt rủi ro - Tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hàng năm đạt từ 25- 30%, tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp 10 - 15%, tỷ lệ nợ xấu cho va ngắn hạn doanh nghiệp ổn đ nh mức thấp 1% tổng dư nợ cho va DN b Định hƣớng - Chấp hành sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Agribank, Agribank chi nhánh Nam Đà Nẵng hoạt động tín dụng, sách tài - tiền tệ - oạt động cho va nói chung hoạt động cho va ngắn hạn nói riêng theo ngu ên tắc thương mại th trường đảm bảo tăng trưởng dư nợ kèm với du trì chất lượng tín dụng - Tập trung hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn, khơng để nợ q hạn khó thu phát sinh, hạn ch việc cấu lại nợ - Tăng trưởng tín dụng với danh mục tài sản bảo đảm bất động sản, tăng tỷ trọng vay có TSBĐ giảm tỷ trọng cho va TSBĐ phương tiện giao thông vận tải, loại tài sản có hệ số rủi ro cao, nâng cao chất lượng khoản vay - Duy trì tỷ lệ cho va ngắn hạn chi m tỷ lệ cao 50% nhằm đảm bảo tốt tính khoản - Rà sốt, theo dõi khoản nợ có ngu chu ển nợ xấu để xử lý k p thời Đ ng thời tăng cường xử lý nợ xấu phát sinh chu ển nhóm nợ CIC - Xâ dựng sách lãi suất mềm dẻo thu hút dành cho khách hàng doanh nghiệp Đ ng thời, áp dụng sách chăm sóc ưu đãi nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp đ a bàn thành phố - Nâng cao chất lượng ngu n nhân lực thông qua việc đào tạo nghiệp vụ cho va ngắn hạn doanh nghiệp, nhận diện rủi ro 21 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Ngân Hàng N ng Nghiệp Và Phát Triển N ng Th n Việt Nam Chi Nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng a Tăng cường hoạt động Marketing Agribank chi nhánh Liên Chiểu cần phải triển khai thực hoạt động marketing có hiệu với nhiệm vụ sau: - Xâ dựng phận Marketing chu ên làm cơng tác marketing, bố trí x p nhân có chu ên mơn, kinh nghiệm kỹ giao ti p tốt - Chi nhánh cần chủ động n a công tác quảng bá, tu ên tru ền chương trình, sản phẩm d ch vụ kênh tru ền thơng đ n loại hình doanh nghiệp đ a bàn để khách hàng ti p cận tìm hiểu d ch vụ, hình thức, sách cho va doanh nghiệp Chi nhánh - Trên sở tảng khách hàng doanh nghiệp sẵn có, Chi nhánh cần xâ dựng sách chăm sóc khách hàng, xâ dựng mối quan hệ mật thi t với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, phục vụ tận tình, chu đáo - Xâ dựng hệ thống tiêu chí để phân loại khách hàng b Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tái thẩm định cho vay Tìm hiểu, thu thập thông tin DN từ nhiều ngu n khác Đối với K DN lực tài có hạn CBTD nên phân tích cách cẩn thận, xác, đầ đủ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn Thẩm đ nh phương án, k hoạch kinh doanh Thẩm đ nh tài sản bảo đảm: Để đảm bảo tính xác thẩm đ nh TSBĐ 22 c Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay Chi nhánh cần ti n hành đ nh kỳ phân loại theo nhóm khách hàng để có sách lãi suất cho vay phù hợp, có nh ng ưu đãi hạn ch nhằm giảm ngu xả rủi ro Chi nhánh áp dụng đa dạng hóa lãi suất cho va theo chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Thứ nhất, Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng nên đa dạng hình thức, kỳ hạn cho va nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp va ngắn hạn Ngoài ra, Chi nhánh rút ngắn thời gian bước tác nghiệp nhằm giảm thiểu thời gian từ lúc doanh nghiệp xin va vốn đ n lúc Chi nhánh thực giải ngân tạo thuận tiện hài lịng cho khách hàng Thứ hai, xâ dựng sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh Thứ ba, thực phát triển tín dụng bền v ng, có hiệu quả, phát triển đôi với quản tr rủi ro e Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống công nghệ thông tin Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu đầu tư vào kênh phân phối ngân hàng điện tử ATM, POS, Internet, Phone Banking… Thứ hai, Chi nhánh cần có biện pháp hỗ trợ cho trình vận hành, bảo trì hệ thống ngân hàng đại phần mềm ứng dụng, đội ngũ nhân viên tin học có chu ên mơn cao, đặc biệt hồn thiện hệ thống IPCAS tránh tình trạng nghẽn mạng thời điểm cuối năm, gâ phiền hà cho khách hàng… Thứ ba, Chi nhánh cần nâng cao sở vật chất, hạ tầng khang trang, đại, khác với không gian tru ền thống, f Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh + Thường xu ên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng đặc biệt 23 kỹ thẩm đ nh, đánh giá rủi ro môi trường xã hội, quản lý rủi ro dòng tiền, kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng cho CBTD + àng tháng hàng quý tổ chức buổi thảo luận, giao lưu nghiệp vụ gi a cán tín dụng, ban lãnh đạo với + Đ nh kỳ tổ chức kiểm tra lực chu ên môn nghiệp vụ CBTD + Xâ dựng ch khen thưởng động viên k p thời nh ng cá nhân có thành tích cao cơng tác tín dụng + Thực việc giao khốn tiêu cơng việc cụ thể dư nợ, phát triển d ch vụ, kiểm soát nợ xấu đ n CBTD + Tập trung làm tốt cơng tác giáo dục tư tưởng, tr , văn hóa + Đ nh kỳ tháng lần thực đối chi u chéo h sơ cán tín dụng với nhằm đảm bảo việc cán thực tốt qu trình va vốn, kiểm tra giám sát sau cho vay + Luân chu ển v trí cơng tác, đ a bàn cơng tác, khách hàng quản lý CBTD đ nh kỳ năm lần 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng N ng nghiệp Phát triển N ng th n Việt Nam chi nhánh Nam Đà Nẵng - Về qu trình cho va , cần ti p tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể n a - Về nhân sự, cần có nh ng động viên, khích lệ k p thời cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ - Về phát triển hợp tác quốc t , cần đẩ mạnh quan hệ hợp tác quốc t - Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: Agribank chủ động tích cực việc xâ dựng thương hiệu riêng, củng cố, tôn vinh thương hiệu Agribank 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng N ng nghiệp Phát triển N ng th n Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện chế lãi suất - Hồn thiện quy trình cấp tín dụng vay doanh nghiệp việc phân 24 cấp nhiệm vụ phận, cá nhân - Xây dựng phận thẩm định giá nâng cao công tác thẩm định giá - Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, nâng cao kỹ thẩm định, kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp cho cán nhân viên KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Trong phạm vi, đối tượng giới thiệu trên, luận văn trình bà nh ng phần sau: Đề tài góp phần hệ thống hóa nh ng lý luận hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá k t nh ng nhân tố ảnh hưởng đ n hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Luận văn thực đánh giá thực trạng hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Liên Chiểu Nam Đà Nẵng thông qua việc phân tích việc thực sách cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thực chi nhánh K t hợp với nh ng số liệu nh ng năm vừa qua chi nhánh để nêu lên nh ng k t mà chi nhánh đạt nh ng hạn ch ngu ên nhân mà chi nhánh gặp phải Từ q trình phân tích trên, luận văn đưa khu n ngh nhằm hoàn thiện hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Liên Chiểu vọng đề tài đóng góp phần vào việc hồn thiện hoạt hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Liên Chiểu nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung ... NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHI? ??U NAM ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Ngân Hàng N ng Nghiệp Và Phát Triển N ng Th n Việt Nam Chi Nhánh Quận Liên Chi? ??u Nam Đà Nẵng. .. HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN QUẬN LIÊN CHI? ??U NAM ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ CỦA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHI? ??U NAM ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh mục tiêu cho vay ngắn hạn 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn