3.2.1 .Các giải pháp nhằm thu hút khách hàng vay
3.3. Kiến nghị đối với NHNN
- NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động cho
vay tiêu dùng: Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung của Nhà nước và tự xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng vẫn gặp rất nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như quy định về các loại hình sản phẩm – dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
- NHNN cũng cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng cá nhân, trong đó quy
định rõ về tiêu dùng cá nhân, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN phát triển, NHNN có thể học hỏi nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng ở các nước khác và vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế của Việt Nam.
- NHNN nên phối hợp cùng với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và các tổ chức
khác giúp các NHTM có thể tiếp cận được các nguồn vốn hỗ trợ của các tổ chức quốc tế hay các nhà đầu tư nước ngoài mà tự bản thân mỗi NH khó có thể làm được
- Xây dựng chính sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo sự minh bạch và đáng tin cậy kết hợp với việc thi hành chính sách tài khóa thận trọng trong đó có các chính
47
sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng khi có biến động trong nước và quốc tế. Chú trọng việc áp dụng các hệ thống chuẩn mực quốc tế trong hoạt động NH.
- Phát triển hệ thống giám sát hoạt động NH, đồng thời phối hợp với các tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống thơng tin cảnh báo sớm, chủ động trong việc đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát và điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả năng hấp thụ của nền kinh tế, hạn chế các tác động bất lợi từ việc dịch chuyển các luồng vốn vào ra.
- NHNN cần phải có chế tài thưởng phạt với các NH đảm bảo hoặc không đảm
bảo vốn pháp định. Đối với các NH khơng đảm bảo vốn pháp định có thể u cầu tăng về tỷ lệ đảm bảo an tồn hoặc có biện pháp hợp nhất, sáp nhập. Nên khuyến khích, động viên các NHTM nhỏ tự sáp nhập với nhau để tăng cường năng lực tài chính, giúp các NHTM làm ăn hiệu quả.
- NHNN cần đưa ra những biện pháp hữu hiệu hơn nữa để hỗ trợ các NHTM giải
quyết nợ xấu, giúp lưu thông vốn, tạo động lực thúc đẩy hoạt động của NH phát triển và ổn định.
47
Cho vay tiêu dùng KHCN là một hoạt động đã, đang và sẽ đem lại khá nhiều lợi nhuận cho NH, vì vậy các NHTM cần phải có sự quan tâm, chú trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động này trong tương lai. Với mong muốn góp phần vào sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), khóa luận đã chỉ ra được những vấn đề sau:
- Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa những vấn đề lý luận cơ bản liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM.
- Về thực tiễn: Đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của PG Bank giai đoạn 2010 – 2012, chỉ ra những mặt PG Bank đã làm được, những hạn chế và nguyên nhân, để từ đó đưa ra những giải pháp, đề xuất thích hợp tới PG Bank và NHNN, nhằm tận dụng và phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN.
Dù đã có nhiều cố gắng, nhưng do trình độ cịn hạn chế và đề tài chỉ xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của PG Bank trong thời gian ngắn là 3 năm 2010, 2011, 2012 nên khóa luận khơng tránh khỏi những thiếu sót: chưa so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của PG Bank với NH lớn khác hoặc chi nhánh NH nước ngoài và tác động của việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN đối với việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh của PG Bank. Em rất mong muốn nhận được sự góp ý, nhận xét của thầy cô và cán bộ trong ngân hàng để đề tài của em được hoàn thiện hơn.
Nếu được tiếp tục thực hiện nghiên cứu, em xin đưa ra 2 hướng đề tài sau:
Hướng 1: “So sánh sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex với Ngân hàng ANZ Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012”.
Hướng 2: “Tác động của việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân đối với việc mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex”.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên.
2. Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
-----*----- -----***-----
PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết khóa luận
Đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex”
Sinh viên thực hiện: Lê Hoàng Hạnh Ngân Lớp: K45H1 – Khoa Tài chính – Ngân hàng Trường: Đại học Thương Mại
Em xin chân trọng cảm ơn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) đã tiếp nhận em đến thực tập tốt nghiệp và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp và thực tập chuyên sâu.
Để giúp q trình nghiên cứu Khóa luận của em được bám sát tình hình thực tế, em mong nhận được những thơng tin sau từ các Anh (Chị):
I. PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN
1. Họ và tên Anh (Chị):...................................................................................... 2. Phòng/Khối Anh (Chị) đang làm việc:……………………………………... 3. Chức vụ: …………………………………………………………………… 4. Thâm niên công tác:………năm
5. Số điện thoại:……………………………………………………………….. 6. Email:……………………………………………………………………….
II. CÁC CÂU HỎI
Câu hỏi 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết đánh giá chung của Anh (Chị) về hoạt động
cho vay tiêu dùng KHCN của PG Bank:
Chỉ tiêu
Mức độ
Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém
Quy trình cho vay 5 4 3 2 1
Mức lãi suất 5 4 3 2 1
Thời gian giải ngân 5 4 3 2 1
Điều kiện cho vay 5 4 3 2 1
Sản phẩm đa dạng 5 4 3 2 1
Câu hỏi 2: Anh (Chị) đánh giá như thế nào về việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn của Ngân
hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN.
Chỉ tiêu
Mức độ
Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Thiếu sót Kém
Hồ sơ khách hàng 5 4 3 2 1 Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay 5 4 3 2 1 Hồ sơ tài sản đảm bảo/bảo lãnh 5 4 3 2 1 Hồ sơ khác 5 4 3 2 1
Chỉ tiêu
Mức độ
Rất tốt Tốt Đạt u cầu Thiếu sót Kém
Tính tn thủ trong giám
sát các khoản nợ 5 4 3 2 1
Phân loại nợ theo quy
định của NHNN 5 4 3 2 1
Cơng tác trích lập dự
phịng rủi ro 5 4 3 2 1
Cơng tác sử dụng dự
phịng để bù đắp nợ 5 4 3 2 1
Câu hỏi 4: Anh (Chị) có đánh giá như thế nào về công tác giám sát, thu hồi nợ đối với
khoản vay tiêu dùng KHCN của PG Bank
Chỉ tiêu
Mức độ
Rất tốt Tốt Đạt u cầu Thiếu sót Kém
Quy định đơn đốc, thu hồi
nợ 5 4 3 2 1
Tính tuân thủ của cán bộ 5 4 3 2 1
Hiệu quả của công tác đôn
đốc, thu hồi nợ 5 4 3 2 1
Câu hỏi 5: Anh (Chị) cho biết ý kiến của Anh (Chị) về mức độ tác động của các nhân
Chỉ tiêu
Mức độ
Mạnh Khá Trung bình Yếu Rất yếu
Nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng 5 4 3 2 1
Chất lượng nhân sự, cơ sở
vật chất thiết bị 5 4 3 2 1 Nguồn lực tài chính 5 4 3 2 1 Hoạt động Marketing 5 4 3 2 1 Nhân tố khách quan Kinh tế 5 4 3 2 1 Chính trị, pháp luật 5 4 3 2 1
Văn hóa, xã hội 5 4 3 2 1
Khoa học, công nghệ 5 4 3 2 1
Những thơng tin trên đây sẽ rất có ích giúp em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp tốt hơn
Em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày…tháng…năm Người trả lời (Ký tên)