Luận văn - Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Giang

MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng .3 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1 Phân loại theo chất bảo lãnh 1.1.3.2 Phân loại theo mục đích bảo lãnh 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh .8 1.1.4 Chính sách bảo lãnh ngân hàng .12 1.1.5 Quy trình bảo lãnh ngân hàng .17 1.1.6 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 18 1.1.7 Tổ chức thực bảo lãnh một chi nhánh NHTM 20 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh 24 1.2.3 Các chuẩn mực đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC GIANG 33 2.1 Giới thiệu Techcombank & chi nhánh Bắc Giang 33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt đợng kinh doanh Techcombank Bắc Giang thời gian qua (2009-2011) .34 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang 37 2.2.1 Chính sách bảo lãnh: .37 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank 42 2.2.3 Tình hình hoạt đợng bảo lãnh Techcombank Bắc Giang qua năm 2009-2011 49 2.2.3.1 Các tiêu phản ánh tình hình bảo lãnh chi nhánh 49 2.2.3.2 Rủi ro bảo lãnh .59 2.2.3.3 Mức phí thu nhập từ hoạt đợng bảo lãnh 60 2.3 Đánh giá biện pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TECHCOMBANK BẮC GIANG 70 3.1 Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang 70 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Techcombank Bắc Giang 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang .71 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang 72 3.2.1 Nhóm giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới một cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 72 3.2.1.1 Đẩy mạnh sách khuyếch trương 72 3.2.1.2 Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng 72 3.2.1.3 Chăm sóc khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm 73 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro .76 3.2.2.1 Tuân thủ quy trình bảo lãnh HO cải thiện phương thức tổ chức thực chi nhánh .76 3.2.2.2 Cải thiện phương thức bố trí nhân sự giao tiêu , đánh giá kết thực đến chuyên viên khách hàng 77 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng 78 3.2.2.4 Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng 79 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 80 3.2.3.1Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán bợ 80 3.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán bộ 81 3.2.3.3 Chính sách đãi ngợ hợp lý .82 3.2.3.4 Xây dựng văn hoá kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch sự 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Techcombank Việt Nam 84 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tở chức tín dụng NHTMCP : NHTMcở phần BL : Bảo lãnh BL PH : Bảo lãnh phát hành PH : Phát hành CNTT : Công nghệ thông tin DNNN : Doanh nghiệp nhà nước Cty TNHH : Công ty Trách nhiệm hữu hạn Cty Cổ phần : Công ty Cổ phần DNTN HĐQT : Hội đồng quản trị TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh xác nhận 10 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 11 Sơ đồ 1.5 Quy trình bảo lãnh ngân hàng 17 Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành bảo lãnh Techcombank .43 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy đợng vốn Techcombank Bắc Giang qua 03 năm (2009-2011) 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ Techcombank Bắc Giang qua năm 2009-2011 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009-2011 .37 Bảng 2.4: Tình hình hoạt đợng bảo lãnh qua năm 2009- 2011 .49 Bảng 2.5 : Thị phần số dư bảo lãnh NHTM địa bàn Bắc Giang .51 Bảng 2.6: Bảng phân tích kết hoạt đợng bảo lãnh theo loại bảo lãnh 53 Bảng 2.7: Bảng phân tích kết hoạt đợng bảo lãnh theo đối tượng khách hàng 55 Bảng 2.8: Bảng phân tích kết hoạt đợng bảo lãnh theo hình thức bảo đảm 57 Bảng 2.9: Rủi ro hoạt động bảo lãnh 59 Bảng 2.10: Biểu phí phát hành bảo lãnh 61 Bảng 2.11: Bảng so sánh mức phí phát hành bảo lãnh NHTM địa bàn Bắc Giang 62 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh 63 Bảng 2.1: Thu nhập hoạt động bảo lãnh theo loại bảo lãnh 64 Bảng 3.1: Mục tiêu hoạt động năm 2015 Techcombank Bắc Giang 71 BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình phát triển bảo lãnh ( 2009-2011) 51 Biểu đồ 2.2 : Số dư bảo lãnh phân theo loại bảo lãnh 54 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đầy, sự chuyển biến tích cực mơi trường kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển với hội mở rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn, địi hỏi phải vượt qua để đứng vững phát triển Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh một nghiệp vụ ngân hàng đại Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ NHTM(NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng theo sự phát triển chung kinh tế xu hướng hợi nhập kinh tế tồn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp Việt Nam có sự hỗ trợ đắc lực để phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời giảm thiểu rủi ro từ đối tác, đối tác nước ngồi Bên cạnh đó, NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Giang chi nhánh thành lập, nguồn thu chủ yếu từ hoạt đợng tín dụng Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng triển khai thực song nhiều hạn chế, cần phải phát triển để tăng nguồn thu cho ngân hàng Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Giang ” với mục đích tăng chất lượng dịch vụ , thu hút khách hàng , tăng doanh thu cho ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu + Nội dung lý thuyết phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM + Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang + Đề giải pháp nhằm hồn thiện phát triển hoạt đợng bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiện cứu : Hoạt động bảo lãnh NHTM Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang từ năm 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Ngoài việc sử dụng phương pháp truyền thống như: thống kê mô tả thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, … luận văn cịn tiếp cận nghiên cứu theo hướng điều tra thị trường để đánh giá tình hình thực tế hoạt đợng bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Vận dụng sở lý luận, vào tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang , luận văn đưa một số giải pháp kiến nghị mà Techcombank Bắc Giang tham khảo vận dụng để phát triển hoạt động bảo lãnh đơn vị Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank chi nhánh Bắc Giang CHƯƠNG 1: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Hiện nay, thuật ngữ bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) chưa định nghĩa một cách thống luật pháp quốc tế thông lệ sử dụng phổ biến giới Tuy nhiên, nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng, khái niệm bảo lãnh ngân hàng hiểu sau: Bảo lãnh ngân hàng mợt biện pháp đảm bảo mang tính dự phịng, theo đó, định chế tài phát hành (the Guarantee) cam kết thực nghĩa vụ tài cho bên nhận bảo lãnh (the Beneficiary) thay cho khách hàng (the Principal) khách hàng vi phạm cam kết Xét theo khía cạnh học thuật, bảo lãnh ngân hàng mợt hình thức tín dụng chữ ký, hoạt đợng không dùng đến vốn ngân hàng Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng hình thức tài trợ ngoại thương, nhằm chống đỡ tổn thất người thụ hưởng bảo lãnh cho sự vi phạm nghĩa vụ bên đối tác liên quan Tại Việt Nam, theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, khái niệm bảo lãnh xác định: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (Bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền nhận trả thay * Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng : + Bên bảo lãnh: NHTM phát hành cam kết bảo lãnh Đó thường NHTM có khả tài chính, có chức phát hành cam kết người thụ hưởng chấp nhận Có thể mợt NHTM phục vụ bên bảo lãnh nhiều NHTM tham gia + Bên xin bảo lãnh hay bên bảo lãnh: khách hàng ngân hàng bảo lãnh Bên bảo lãnh tở chức, cá nhân ngồi nước có đủ điều kiện để ngân hàng bảo lãnh + Bên thụ hưởng hay bên nhận bảo lãnh: tổ chức, cá nhân ngồi nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh NHTM Ngồi ra, cịn có bên liên quan khác: bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh, bên bảo đảm cho nghĩa vụ bên bảo lãnh,… 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng mang đặc điểm chung bảo lãnh nêu cụ thể hóa hoạt đợng ngân hàng đặc điểm sau: - Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp Ngân hàng bảo lãnh dùng vốn để thực nghĩa vụ, mà người có trách nhiệm thực nghĩa vụ người bảo lãnh Chỉ khách hàng không thực nghĩa vụ người bảo lãnh phải thực thay - Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập văn Văn bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, thư, điện, Telex ký hậu giấy tờ có hối phiếu, lệnh phiếu, giấy nhận nợ (trong trường hợp giấy tờ có giá quy định phải có sự bảo lãnh ngân hàng); nội dung văn bảo lãnh phải thể sự cam kết ngân hàng bên nhận bảo lãnh - Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay Đặc trưng phản ánh một quan hệ ràng buộc ba bên bên bảo lãnh, bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh Trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bên thụ hưởng bên bảo lãnh thực thay bên bảo lãnh phải có trách nhiệm nhận nợ hoàn trả lại cho bên bảo lãnh số tiền bên bảo lãnh trả thay Như vậy, lúc quan hệ bảo lãnh chuyển thành quan hệ tín dụng trực tiếp bên bảo lãnh bên bảo lãnh - Tính độc lập tương đối nhiệm vụ bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh độc lập tương hợp đồng Mục đích bảo 78 để đưa phương pháp khoa học cho chi nhánh thực nghiệp vụ bảo lãnh - Tạo cho khách hàng sự thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết hướng dẫn , hỗ trợ khách hàng cung cấp hồ sơ , giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Việc bố trí mợt nhân viên tư vấn giúp nhiều cho việc rút ngắn quy trình dịch vụ, nhân viên tư vấn hướng dẫn cho khách hàng thủ tục hồ sơ Qua đó, khách hàng cảm nhận quy trình dịch vụ rút ngắn nhiều Thực bảo lãnh theo một quy trình bảo lãnh xác, chặt chẽ, khoa học chi nhánh hạn chế sai sót,các kẽ hở xảy cơng tác quản lý, tránh hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tiền, tức hạn chế đến mức thấp rủi ro gặp phải trình bảo lãnh 3.2.2.2 Cải thiện phương thức bố trí nhân giao tiêu , đánh giá kết thực đến chuyên viên khách hàng - Sau phân nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn chi nhánh cần bố trí nhân sự lại theo hướng chia nhóm đối tượng khách hàng cho chun viên nhằm tăng tính chun mơn khâu tác nghiệp, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng chuyên viên có nhiều kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực khách hàng mà giao quản lý - Tăng cường công tác đánh giá hiệu công việc 03 tháng /lần thay 12 tháng /lần nhằm bám sát hiệu chuyên viên để đưa điều chỉnh cho phù hợp nhằm thực tiêu chung chi nhánh giao 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng Mặc dù tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng thấp , song hoạt 79 động tiềm ẩn rủi ro tương lai Đồng thời với định hướng: “Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững.” việc nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trưởng hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán bộ làm công tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán bợ tín dụng phải thẩm định dự án một cách cẩn thận kỹ trước trình ký nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động bảo lãnh Để công tác thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán bợ thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực sự doanh nghiệp Không vào thơng tin mợt chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có thơng tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay khơng bảo lãnh - Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngồi liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tở chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ Thuế 80 - Tổ chức khai thác một cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phịng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Doanh nghiệp thường muốn ký quỹ một phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán bợ thẩm định phải người có kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo hao mịn vơ hình, hao mịn hữu hình có Cơng tác thẩm định ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định mợt cách nghiêm túc đồng thời phải dựa mợt số tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao gồm: tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Trên sở đó, ngân hàng đánh giá mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, địi hỏi cán bợ thẩm định phải có trình đợ chun mơn nghiệp vụ cao Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có sự phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an tồn hiệu hoạt đợng bảo lãnh 3.2.2.4 Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Cần có chun viên phụ trách mảng kiểm sốt tín dụng bảo lãnh phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ tḥc nghiệp vụ cịn non yếu Bợ phận kiểm tra kiểm tốn nợi bợ phải ngày mợt nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, 81 thật sự trở thành cơng cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo Techcombank Bắc Giang Ngồi hoạt đợng kiểm sốt nợi bợ kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi một nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thường bị bng lỏng Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết q trình hoạt đợng bảo lãnh diễn thuận lợi 3.2.3 Nhóm giải pháp bở trợ 3.2.3.1Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Mợt sách khách hàng đắn, một chế kinh doanh phù hợp mang lại hiệu mợt đợi ngũ cán bợ có lực trách nhiệm thực thi Con người yếu tố định hiệu hoạt đợng kinh doanh Vì vậy, tuyển chọn, đào tạo sử dụng một đợi ngũ cán bợ có trình đợ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc một giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán bộ giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được đào tạo quy trường đại học có uy tín Đây một tiêu chuẩn quan trọng, trường đại học có uy tín, học sinh vào trường giỏi 82 hơn, đào tạo môi trường tốt hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc tốt Ngồi ra, theo u cầu cơng việc, cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình đợ, có lực, am hiểu chun mơn nghiệp vụ có kiến thức tồn diện Điều địi hỏi ngân hàng phải tở chức thi tuyển mợt cách nghiêm túc nhằm “đãi cát tìm vàng” - Có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi Ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh, cán bộ ngân hàng phải thành thạo ngoại ngữ tiếp cận tiến bộ công nghệ thông tin để thích ứng đáp ứng cạnh tranh - Có trình đợ nghiệp vụ sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt Cũng hoạt động tín dụng, hoạt đợng bảo lãnh cần cán bộ giỏi để thực tốt khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt đợng bảo lãnh, ngân hàng phải có mợt đợi ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức trình đợ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Có vậy, ngân hàng khai thác hết tính tác dụng trang thiết bị đại, vận dụng xác sáng tạo quy định, quy chế bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nợi dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin tốt Đặc biệt nhân viên giao tiếp tốt tạo ấn tượng tốt cho khách hàng 3.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán - Cần đẩy mạnh đào tạo nội bộ chi nhánh Chi nhánh thường xuyên cử cán bợ tham gia chương trình tập huấn Techcombank Trung tâm đào tạo Techcombank Ngoài đào tạo chun mơn, cần có sự nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng thời bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán bợ lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng 83 lợi ích ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách, tạo ấn tượng tốt ngân hàng - Xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại mợt cách tởng qt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo mợt cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem một yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đợi ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá mợt cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bợ, ngân hàng cần khuyến khích cán bộ không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân sự để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán bợ để họ cống hiến nhiều Bố trí cơng tác mợt cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán bộ lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ 3.2.3.3 Chính sách đãi ngộ hợp lý Việc đề mợt sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bợ, nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, cán bợ tín dụng, cán bợ tác nghiệp hoạt đợng bảo lãnh Trong sách đãi ngộ cần quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình đợ học vấn để khuyến khích người lao đợng khơng ngừng nâng cao trình đợ Kinh nghiệm làm việc nhân viên tích lũy theo thời gian hữu ích cơng việc góp phần nâng cao kỹ làm việc nhân viên Trong việc thực sách lương cần đánh giá lực nhân viên theo tiêu chí sau: + Hiệu việc cách giao tiêu thực tháng, quý, năm + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng 84 + Ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp + Đánh giá lãnh đạo,… Khi xây dựng tiêu trên, hiệu công việc phải có trọng số cao tiếp thái đợ phục vụ khách hàng đến thành tố khác Đối với chế độ thưởng phạt: bổ sung chế thưởng “nóng” để tạo khích lệ đợng viên kịp thời, gia tăng giá trị vật chất giá trị phần thưởng bên cạnh giá trị tinh thần tăng nghĩa vụ thực vi phạm Phải khen thưởng kịp thời cho cá nhân có thành tích làm việc tốt để tạo động lực cho họ cơng việc Đây cách để đợng viên cán bộ viên chức tận tâm với ngân hàng, say mê cơng việc, hài lịng với cơng việc Kết cơng việc tốt thông qua phần thưởng cảm giác thưởng 3.2.3.4 Xây dựng văn hố kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch Xây dựng phong cách văn hoá giao dịch văn minh lịch sự vấn đề vô cần thiết bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, mà tính cạnh tranh thương trường ngày liệt Trong chế thị trường, yếu tố cạnh tranh lãi suất, giá dịch vụ (phí)… phong cách văn hố kinh doanh yếu tố quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, định đến sự tồn phát triển một ngân hàng Để xây dựng phong cách văn hố kinh doanh cần có mơi trường văn hố người văn hố Đó phải sắp xếp địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, trang nhã, gọn gàng, thống mát, bố trí khoa học, văn minh, lịch sự, tạo ấn tượng đặc trưng Techcombank Bắc Giang qua biểu tượng màu sắc Techcombank Bắc Giang , qua tạo sự an tâm, tin tưởng khách hàng đến giao dịch Ngồi việc bố trí cán bợ vững chun môn nghiệp vụ, khả giao tiếp tốt để giao dịch với khách hàng, cần thường xuyên mở lớp đào tạo để trang bị cho cán bộ giao dịch quy tắc xã giao bản, kỹ xử lý tình với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp Phải tạo hình ảnh nhân viên Techcombank Bắc Giang có văn hóa kinh doanh, hình thành tác phong làm việc khoa học, văn minh, lịch sự cho 85 cán bộ nhân viên Thực tốt phương châm: " Techcombank giữ trọn niềm tin với khách hàng” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Techcombank Việt Nam Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền để chi nhánh không bị hạn chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng Về sách phí Techcombank khơng có tính cạnh tranh cao đại bàn Tỉnh Bắc Giang mà cần mợt chế sách phí linh hoạt cho đối tượng khách hàng cụ thể Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình đợ chun mơn nghiệp vụ, phở biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực tḥc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngồi ra, Techcombank Việt Nam cần sớm thành lập bợ phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy bộ phận cần thiết hữu ích Đây việc Techcombank Việt Nam cần làm xu hợi nhập tồn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều để phịng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phịng luật sư q trễ Việc đời bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Để quản trị mặt rủi ro thường xuyên xảy bảo lãnh giai đoạn hiên , Techcombank nên quản lý thư bảo lãnh theo sêri , hình thức sở tiết kiệm l tránh tình trạng chi nhánh lạm dụng khe hở việc phát hành thư bảo lãnh, chi nhánh phát hành thư bảo lãnh mà khơng hạch tốn hệ thống Ngân 86 hàng nhằm trục lợi cá nhân, quản lý theo hình thức cịn giảm thiểu rủi ro , Khách hàng tra cứu bảo lãnh tồn hệ thống Ngân hàng , làm cho bên nhận bảo lãnh tin tưởng vào Ngân hàng họ hướng đối tác mà họ yêu cầu bảo lãnh đến với Techcombank Tham gia với chi nhánh việc quảng bá xây dựng hình ảnh ngân hàng nên trọng đến nợi dung, hình thức giới thiệu sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh website Techcombank bộ mặt truyền thông điện tử ngân hàng Cụ thể, ngân hàng cơng khai hóa điều kiện, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, mức phí đến khách hàng Đồng thời đầu tư vào trang thông tin điện tử để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Đây việc làm quan trọng mợt khách hàng muốn tìm hiểu sản phẩm ngân hàng, thay phải đến ngân hàng họ thường vào trực tiếp website ngân hàng để tìm hiểu thơng tin Khi đưa nợi dung quảng cáo dịch vụ bảo lãnh lên website ngân hàng cần lưu ý: - Phải giới thiệu lợi ích tính ưu việt loại bảo lãnh, loại bảo lãnh giúp khách hàng đối phó với loại rủi ro tương ứng - Trình bày ngắn gọn, xúc tích, dễ hiểu, dễ nhớ nhấn mạnh tiện ích sản phẩm, phù hợp với tâm lý khách hàng Tạo ấn tượng người tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng nên đẩy mạnh việc quảng bá phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình tài trợ để quảng cáo có chọn lọc mợt số chương trình, sự kiện có ý nghĩa kinh tế trị sâu rợng mang lại hiệu xã hợi Việc đẩy mạnh sách khuyếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm sự hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ ngân hàng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phở biến, hoạt đợng ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.3.2 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt 87 động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt đợng bảo lãnh nói riêng Bất ởn kinh tế trị xã hội đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt đợng bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ởn định mơi trường trị xã hợi môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bợ, hồn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm vậy, Chính phủ trì mợt mơi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng “Điều tốt mà Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng nên làm tăng cường quy định thận trọng, sự minh bạch sách, trách nhiệm giải trình sự tin tưởng cho sự cạnh tranh Mợt điều khác quan trọng Chính phủ quan quản lý ngành ngân hàng phải thực bước can đảm nhằm cải tổ sự quản lý NHTMQD thuộc nhà nước Quyết định gần cở phần hóa NHTMQD diện thí điểm cho thấy mợt bước chiến lược Chính phủ nhằm cải thiện sự quản lý ngân hàng nhà nước tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh định hướng thị trường tốt hơn.” Chính phủ NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Ở nước ta chưa có luật dành riêng cho hoạt đợng bảo lãnh Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến một số văn luật NHNN nên tính ởn định không cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên sự chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt đợng Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt đợng đồng bợ Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có mợt chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành một chuẩn mực giúp ngân hàng nước thực một cách đồng bợ mà cịn giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ NHTMtrong trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt đợng trung tâm thơng tin 88 tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng mợt cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt đợng trung tâm thơng tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với mợt TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt đợng NHTM nói chung hoạt đợng bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán bợ tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ KẾT LUẬN CHƯƠNG Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trước hết thân ngân hàng phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên ngân hàng đồng thời ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, sự hỗ trợ từ cấp quan quản lý thông qua chế, sách cần thiết cho sự phát triển ngân hàng hoạt đợng bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: 89 Phần giải pháp Techcombank Bắc Giang nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới mợt cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn - Giải pháp hạn chế rủi ro - Giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngồi, từ tạo tác đợng tởng hịa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 90 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí vừa mợt nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Đây hoạt đợng có đặc thù định Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, địi hỏi NHTM phải có sự quan tâm tồn diện phát triển hoạt đợng Với mong muốn góp phần vào sự phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang , đề tài giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu , chuẩn mực đánh giá sự phát triển nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động bảo lãnh - Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang từ năm 2009 đến năm 2011, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Techcombank Băc Giang thời gian qua Ngoài phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh,… luận văn tiếp cận phương pháp nghiên cứu điều tra khách hàng để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh Tehcombank Bắc Giang - Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang, luận văn đưa một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Techcombank Bắc Giang xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt đợng đảm bảo chất lượng, tạo nên sự phát triển bền vững, đóng góp vào sự phát triển chung ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp 91 Đồng thời, luận văn có mợt số kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính Phủ, với Techcombank Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận sự góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Peter S Rose (1993)- Quản trị NHTM- Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh [2] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) - Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ - Nhà xuất thống kê [3] PGS.TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2002)- Quản trị kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê [4] TS Tô Ngọc Hưng (2000) - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê [5] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật Thương mại, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, [6] Lê Nguyên (1997)- Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng - Nhà xuất thống kê [7] Techcombank Bắc Giang , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010,2011 [8] Techcombank Bắc Giang , Bảng cân đối kế toán năm 2007, 2008, 2009, [9] GS.TS Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Nam Hải (2000) - NHTM- Nhà xuất thống kê [10] Hoàng Xuân Quế (2002) - Nghiệp vụ ngân hàng trung ương - Nhà xuất thống kê [11]Techcombank Việt Nam (2010), Sổ tay tín dụng, Hà Nợi [12]Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Hồn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội [13]Bộ sách Quản trị Marketing (2003), Chăm sóc khách hàng phát huy lợi cạnh tranh, NXB Trẻ, TP Hồ Chí Minh [14]Vũ Cẩm Linh (2002), Nên sử dụng nguồn nhân lực nào, tạp chí ngân hàng số năm 2002, tác động tự hóa dịch vụ tài chính: Trường hợp ngân hàng [15] ThS Ngơ Thị Liên Hương, Bàn đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng NHTM ViệtNam, tạp chí ngân hàng số 13 tháng năm 2010, trang 34 - 36