0445 giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thái nguyên luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIEN NGAN HÀNG TRẦN THỊ THANH THỦY Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN THẠNH Hà Nội - 2011 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, NHTM bước mở rộng mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường Nhưng thực tế đặt với đa phần NHTM nước, doanh thu chủ yếu tập trung hoạt động dịch vụ truyền thống tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, nguồn thu từ dịch vụ khác Điều chứng tỏ phát triển dịch vụ đặc biệt dịch vụ phi tín dụng luật tất yếu NHTM NHTM cổ phần Công thương Việt Nam(Vietinbank) Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thực cổ phần hố thành cơng Để giữ vững vị trước xu hội nhập địi hỏi Vietinbank phải khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh nói chung lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ nói riêng để xứng đáng với câu Slogan “ Nâng giá trị sống” Chính mà Ban lãnh đạo Vietinbank trọng phát triển đa dạng hố loại hình dịch vụ ngồi sản phẩm dịch vụ truyền thống như: cho vay, huy động vốn, tốn Vietinbank Thái Ngun khơng nằm ngồi quy luật Tuy nhiên, Thái Nguyên tỉnh trung du miền núi phía bắc chưa phát triển mặt nhận thức nên sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống quan tâm Trong tương lai từ đến năm 2020 Thái Nguyên quy hoạch thành tỉnh trung tâm vùng, đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng phải phát triển đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên” làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn nay, đánh giá mặt đạt được, vấn đề hạn chế cịn tồn tìm ngun nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị với quan chức nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên Đối tượng phạm vi nghiên cứu c luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu dịch vụ phi tín dụng NHTM (không nghiên cứu hoạt động cho vay huy động vốn) Đồng thời lấy thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010 làm đối đối tượng nghiên cứu trực tiếp để phân tích, đánh giá Từ đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động NH Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Kết cấu luận văn Luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIEN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Khác với doanh nghiệp sản xuất thông thường, sản phẩm đầu loại hàng hố hữu hình, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có sản phẩm đầu sản phẩm sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ cung ứng đến chủ thể khác kinh tế, nhằm thoả mãn nhu cầu định Các chủ thể tiêu dùng DVNH cá nhân, doanh nghiệp khác kinh tế Cung cấp dịch vụ hoạt động bao gồm yếu tố không hữu, giải mối quan hệ KH tài sản mà KH sở hữu với người cung cấp mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm dịch vụ phạm vi vượt phạm vi sản phẩm vật chất Trên góc độ thoả mãn nhu cầu KH hiểu: Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng NH tạo nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn định KH Dịch vụ phi tín dụng NH hiểu nghiệp vụ vốn, tiền tệ, toán mà NH cung cấp cho KH, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, lưu giữ, bảo quản NH thu lãi hay thu phí thơng qua dịch vụ Theo Từ điển thuật ngữ tài quốc tế: “ Sản phẩm dịch vụ NHTM nghiệp vụ mà NHTM thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho KH làm dịch vụ khác theo ủy thác KH Qua phân tích trên, xem xét khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM hai khía cạnh rộng hẹp - Theo nghĩa rộng, sản phẩm dịch vụ NHTM tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối hệ thống NHTM doanh nghiệp công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng sử dụng để xem xét lĩnh vực DVNH cấu kinh tế kinh tế quốc dân - Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ NHTM bao gồm hoạt động hoạt động truyền thống NHTM Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp xem xét hoạt động NHTM cụ thể, xem xét dịch vụ phát triển nào, cấu chúng hoạt động NHTM Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sản phẩm mà NHTM cung ứng cho khách hàng để nhận phí, hoa hồng dịch vụ toán sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm khách hàng Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM xem xét theo nghĩa hẹp, tất sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung ứng cho KH để thu phí, hoa hồng dịch vụ tốn dịch vụ khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm KH không bao gồm hoạt động cho vay huy động vốn 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín d ụng Ngân hàng Sản phẩm NH thể dạng dịch vụ, dịch vụ NH, dịch vụ phi tín dụng NH có đặc điểm cụ thể sau: 1.1.2.1 Tinh vơ hình Đây đặc điểm để phân biệt sản phẩm DVNH với sản phẩm ngành sản xuất vật chất khác kinh tế quốc dân Các sản phẩm NH khơng thể nhìn thấy được, cảm nhận được, nghe trước mua chúng dịch vụ cung cấp KH đến với NH biết chắn số tiền có an tồn hay khơng, số tiền tốn cho đối tác có đến tay người nhận hẹn hay không Do vậy, để khắc phục đặc điểm kinh doanh, NH phải dựa sở lòng tin Hoạt động ngân hàng phải hướng vào việc tạo củng cố niềm tin KH cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình sản phẩm, khuyếch trương hình ảnh, uy tín, tạo điều kiện để KH tham gia vào hoạt động tuyên truyền cho NH, đẩy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp 1.1.2.2 Tính khơng thể tách biệt Q trình cung cấp tiêu dùng sản phẩm DVNH diễn đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp KH vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Đồng thời dịch vụ lại tuân theo quy trình định khơng thể chia cắt thành loại thành phẩm khác quy trình thẩm định, quy trình cho vay Điều làm cho sản phẩm NH khơng có sản phẩm dở dang, sản phẩm lưu kho mà cung ứng trực tiếp cho KH KH có nhu cầu Do vậy, NH thường tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với KH NH khác cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, phát triển hoạt động chăm sóc KH đến toàn thể đội ngũ cán nhân viên NH đại hoá hệ thống cung ứng tạo tính đặc biệt cho hoạt động dịch vụ 1.1.2.3 Tính không ổn định Chất lượng dịch vụ NH thường khơng xác định, phụ thuộc vào người thực dịch vụ, thời gian, địa điểm thực Đồng thời, NH khác chất lượng dịch vụ khác tuỳ trình độ chun mơn, nhận thức mà cung ứng dịch vụ với mức độ khác nhau, nhân viên chất lượng dịch vụ tuỳ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, tinh thần thời điểm giao dịch với KH Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NH, thường quy trình, kinh nghiệm chất lượng sản phẩm NH phụ thuộc lớn vào trình độ, lực, tay nghề, kinh nghiệm phẩm chất đạo đức cán bộ, nhân viên NH Đồng thời chịu ảnh hưởng lớn yếu tố sở vật chất , kĩ thuật công nghệ NH 1.1.2.4 Tính khơng lưu giữ Các sản phẩm NH mang đặc tính vơ hình, khơng thể lưu kho Trong nhu cầu dịch vụ thường dao động lớn có thời điểm nhu cầu tăng đột biến song NH sản xuất sẵn đem lưu kho Ví dụ như, dịch vụ toán, chuyển tiền thời điểm cuối năm lớn NH phải tăng cường phương tiện nguồn nhân lực để đảm bảo phục vụ KH song thời điểm đầu năm hoạt động lại nhiều NH san bớt công việc để làm đỡ cho cuối năm Chính chi phí DVNH thường tương đối cao 1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.1.3.1 Dịch vụ bảo lãnh Bằng việc phát hành thư bảo lãnh, NHTM cam kết thực nghĩa vụ thay cho KH ( người bảo lãnh) Thực chất bảo lãnh hoạt động cho vay người bảo lãnh khơng ứng tiền mà nhận bảo đảm cho người có nợ chủ nợ mà Như nợ khơng trả nợ NH trả nợ hộ Ngoài chu chuyển kinh tế thường có khơng khớp thời gian chi trả thời gian nhận hàng, cần có bảo đảm chi trả cung cấp người thứ ba, người NH Như bảo lãnh hành vi gặp nhiều rủi ro, trước bảo lãnh NH cần nghiên cứu thận trọng uy tín lực tài KH Sau bảo lãnh, NH hưởng khoản phí, nói phí bảo lãnh giá phải trả cho người bảo lãnh việc sử dụng uy tín khả tài người bảo lãnh Các trường hợp bảo lãnh bao gốm: bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh miễn khấu trừ giá trị hoá đơn, bảo lãnh trực tiếp, bảo lãnh gián tiếp Căn vào mục đích bảo lãnh, NHTM cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhiều hình thức khác nhau: - Bảo lãnh vay vốn: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc cam kết trả nợ thay cho KH trường hợp KH không trả nợ không trả nợ đầy đủ, hạn - Bảo lãnh toán: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết toán thay cho KH trường hợp KH không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn - Bảo lãnh dự thần', bảo lãnh NHTM phát hành cho bên mời thầu để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu KH Trường hợp KH bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu NHTM thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết - Bảo lãnh thực hợp đồng: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ KH với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trường hợp KH không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, NHTM thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết - Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: bảo lãnh NHTM phát hành cho bên nhận bảo lãnh đảm bảo KH thực thỏa thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp KH bị phạt tiền không thực thỏa thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, NHTM thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết - Các sản phẩm dịch vụ bảo lãnh khác: + Bảo lãnh đối ứng: bảo lãnh NHTM (bên phát hành bảo lãnh đối ứng) phát hành cho NHTM khác (bên bảo lãnh) việc đề nghị bên bảo lãnh thực bảo lãnh cho nghĩa vụ KH bên phát hành bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh Trường hợp KH vi phạm cam kết với mạnh mẽ, để NH Việt Nam hoạt động cạnh tranh với NHNNg luật Việt Nam cần tiếp cận gần với quy định quốc tế, điều làm sở cho NH Việt Nam đề chiến luợc phát triển rõ ràng, đổi tu duy, mạnh dạn nghiên cứu triển khai DVNH mới, đại + Rà soát lại mâu thuẫn văn duới luật, hủy bỏ văn duới luật khơng cịn phù hợp với thực tiễn, hạn chế tình trạng chồng chéo văn pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động NHTM + Luật Cạnh tranh đuợc Quốc hội thông qua có hiệu lực từ ngày 01/07/2005 tác động trực tiếp đến hoạt động TCTD Hoạt động cạnh tranh NH chủ yếu tập trung hai khía cạnh: khía cạnh lãi suất khía cạnh cung ứng DVNH Hoạt động cạnh tranh TCTD đuợc quy định Điều 16 Luật TCTD năm 1997, nhung nay, chua có văn pháp luật huớng dẫn riêng vấn đế cạnh tranh lĩnh vực NH Trong bối cảnh nay, việc xây dựng pháp luật cạnh tranh lĩnh vực NH cần thiết Việc xây dựng pháp luật cạnh tranh lĩnh vực NH cần quán triệt quan điểm sau: ■ Bảo đảm quyền tự kinh doanh, bình đẳng, khơng phân biệt đối xử chủ thể tham gia hoạt động NH ■ Nhà nuớc bảo hộ hoạt động cạnh tranh hợp pháp, ngăn chặn xử lý nghiêm minh hành vi phi cạnh tranh, hạn chế cạnh tranh, cạnh tranh khơng lành mạnh ■ Kiểm sốt độc quyền có hiệu ■ Đảm đảm an tồn hoạt động an toàn cho hệ thống ngân hàng - Mở rộng triển khai sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Chính phủ cần tích cực tổ chức triển khai mở rộng việc thực 81 nội dung Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định huớng đến năm 2020 thị số 20/2007/CT-Tg việc trả luơng qua tài khoản cho đối tuợng huởng luơng từ ngân sách Nhà nuớc Đây chủ truơng có ý nghĩa lớn khơng mặt kinh tế mà cịn xã hội, tạo thói quen sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt cho nguời dân Trong tuơng lai phấn đấu tất đơn vị kinh doanh, đơn vị hành nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội phải thực tốn luơng cho cán cơng nhân viên qua tài khoản Đây biện pháp giúp phủ kiểm sốt tốt việc thực luật thuế Thu nhập cá nhân từ năm 2009 - Cải thiện môi trường kinh tế xã hội, phát triển sở hạ tầng + Chính phủ cần có biện pháp kịp thời để ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua sách tiền tệ phi tiền tệ điều hành công cụ thị truờng nhu tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, chống lạm phát, chống ảnh hưởng suy thoái kinh tế tồn cầu, kích cầu nước, kích thích đầu tư Khi kinh tế khơng phát triển NH khó khăn để kinh doanh phát triển DVNH + Chính phủ cần có quan điểm thống nhất, xác định rõ ràng cụ thể, giám sát đạo lộ trình mở cửa dịch vụ tài NH theo cam kết quốc tế để tạo thuận lợi, nâng dần chủ động cho NH nước.Từng bước dỡ bỏ hạn chế NHNNg theo cam kết hội nhập, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho NH, góp phần đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế đất nước + Chính phủ cần tích cực đầu tư cho sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ đại, tiến tới giảm phí sử dụng dịch vụ internet cước điện thoại cho người dân Mặt công nghệ NH Việt Nam nhìn chung cịn thấp so với nhiều nước tiên tiến giới Do vậy, Chính phủ cần có 82 sách hỗ trợ khuyến khích NHTM đại hố cơng nghệ NH nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập kinh tế đất nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà n ước - NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tiếp xúc với thị trường tài quốc tế, đặc biệt nguồn vốn ủy thác đầu tư, vay thương mại, ODA, vay ưu đãi từ Chính phủ nước, tổ chức tài chính, phi tài chính, tổ chức phi phủ - Hồn thiện khung pháp lý tốn, khuyến khích NHTM mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Thực tốt đề án tổng thể phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg - Đẩy nhanh tiến độ xây dựng dự án Luật NHNN chủ trì theo yêu cầu Thủ tướng Chính phủ, đặc biệt Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế - NHNN cần có đạo nhanh chóng thành lập trung tâm chuyển mạch tài quốc gia thống nước, cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM chung cho NHTM tồn quốc, từ thống mức thu phí dịch vụ thẻ NH, qua tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ Việt Nam góp phần đẩy nhanh việc giảm toán lượng tiền mặt kinh tế - NHNN cần tiến hành mở rộng phạm vi toán thời gian toán hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) Trong khn khổ dự án Hiện đại hố Ngân hàng Việt Nam cho WB tài trợ, giai đoạn II dự án đặt trọng tâm vào việc nâng cao khả trung tâm xử lý hệ thống toán liên Ngân hàng NHNN, mở rộng hoạt động dịch vụ NHTM giúp đào tạo đội ngũ nhân viên đáp ứng u cầu đại hố hệ thống NH nói chung 83 - Tăng cường vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (VNBA) Hiệp hội ngân hàng (HHNH) Việt Nam thành lập ngày 14/05/1994, tổ chức tự nguyện TCTD Việt Nam, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm mặt, tập hợp, động viên, hợp tác, hỗ trợ lẫn hoạt động kinh doanh Trong trình hoạt động TCTD NHTM, vai trò HHNH quan trọng, đại diện cho hội viên mối quan hệ đối nội, đối ngoại có liên quan đến ngân hàng Hiệp hội Chính vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh NHTM thiết cần tăng cường vai trò hoạt động HHNH Cần mở rộng hợp tác HHNH Việt Nam với HHNH nước khu vực giới Mặt khác, HHNH Việt Nam cần nâng cao vai trị việc tổ chức, liên kết, hợp tác NHTM nước hoạt động nghiệp vụ, nhằm tạo điều kiện cho NHTM hỗ trợ nhau, nâng cao khả cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Việt Nam, góp phần thực thi sách tiền tệ, đảm bảo cho hệ thống TCTD Việt Nam hoạt động an toàn, phát triển lành mạnh, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 3.3.3 Đối với NHTM C ổ phần C ông thương Việt Nam - Đề nghị NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam tiếp tục thực phân công triển khai đạo cụ thể, phối hợp với đơn vị thành viên trình triển khai nội dung thỏa thuận hợp tác tồn diện với tập đồn, tổng cơng ty để tăng cường khả hợp tác chi nhánh với đơn vị thành viên, tạo điều kiện thuận lợi công tác tiếp thị bán chéo sản phẩm dịch vụ NH - Đề nghị NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam nghiên cứu sách phát triển cán vật chất lẫn tinh thần để tạo yên tâm cho cán công tác thu hút cán có lực thật cống hiến cho Vietinbank 84 - Đề nghị NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam nghiên cứu cho phép chi nhánh thành lập phận quản lý thơng tin KH riêng, khơng nên để phịng Tài Kế tốn thực chức này, làm chậm trễ q trình tra cứu thơng tin KH phục vụ KH - Đề nghị NHNHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam có văn pháp luật Chính Phủ NHNN ban hành có liên quan đến hoạt động NH, điển hình văn pháp luật liên quan đến thuế loại phí dịch vụ nên sớm ban hành văn hướng dẫn tới chi nhánh để có thực tránh gây phiền hà cho KH - Đề nghị NHTM Việt Nam tiếp tục nghiên cứu triển khai cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có như: + Sớm ổn định hệ thống BDS, ATM, tránh tình trạng đứt mạng, lỗi hệ thống gây phiền hà cho KH + Đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình TTĐTLNH đặc biệt vào cao điểm + Cải thiện chất lượng kết nối Internet banking, Vietinbank at home gia tăng đường truyền nhằm gia tăng lượng KH sử dụng dịch vụ - NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam cần tăng cường công tác khuyếch trương, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến KH qua phương tiện thông tin truyền thông, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc KH chế độ chăm sóc KH sau bán hàng, cụ thể: + Xây dựng kế hoạnh tổ chức triển khai chương trình Marketing sản phẩm mạnh, sản phẩm Vietinbank dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ thu hộ, dịch vụ thẻ dịch vụ gia tăng thẻ ATM + Cần có kế hoạch xây dựng tài liệu Marketing giới thiệu sản phẩm dịch vụ Khi có dịch vụ đời, Ban lãnh đạo Vietinbank nên đạo 85 phịng ban có liên quan phối hợp vơi để có văn huớng dẫn thống nhất, kịp thời, giúp chi nhánh nắm đuợc cách triển khai sản phẩm, tránh truờng hợp sản phẩm có nhiều văn từ nhiều phòng ban huớng dẫn, làm cho chi nhánh khó nắm đuợc cách tồn diện việc triển khai thực cung ứng sản phẩm + Cần quan tâm tới việc thống mẫu Hội sở PGD chi nhánh :quầy giao dịch, trang phục, phong cách giao dịch nhân viên NH, thái độ phục vụ Kll để tạo phong cách riêng cho Vietinbank Kết luận chương Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Cơng thuơng Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên chuơng đua giải pháp nhằm hồn thiện gói sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Trong chi nhánh cần đặc biệt ý đến giải pháp phát triển nguồn nhân lực, nhu tận dụng hội để đại hóa cơng nghệ NH Đây hai yếu tố then chốt định tới hiệu trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, tạo nên lợi canh tranh cho chi nhánh nhu hệ thống Vietinbank Bên cạnh đó, chuơng nêu số kiến nghị Chính phủ NHNN nhằm tạo điều kiện cho phát triển toàn hệ thống NHTM Việt Nam Vietinbank 86 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu hoạt động dịch vụ phi tín dụng đồng thời đề xuất giải pháp nhằm mở rộng vâ phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên vấn đề tương đối phức tạp điều kiện cạnh tranh NH ngày khốc liệt Tuy vậy, thông qua việc vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận với thực tiễn, khoá luận tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất: Những vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010 cách khách quan, trung thực từ rút kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Trên sở lý luận thực tiễn làm rõ, Khóa luận đề số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Ngun Từ đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam Vì thời gian nghiên cứu Khố luận khơng có nhiều trình độ, kiến thức thân cịn hạn chế nên Khố luận khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận thông cảm giúp đỡ thầy cô Khoa Sau Đại học - Học viện Ngân hàng người hướng dẫn TS Nguyễn Văn Thạnh 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 2005 Đảng Cộng sản Việt Nam (2007), Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ X, NXB Chính trị Quốc gia , tr.202-204 Ths Đỗ Thị Đức Minh, Vũ Hoài Chang (2005), “ Khả cạnh tranh TCTD Việt Nam việc cung cấp DVNH cam kết dịch vụ tài - ngân hàng theo Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ có hiệu lực, Kỷ yếu hội thảo khoa học Chiến lược phát triển DVNH đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng, tr.163-164 Lê Huy Long (2007), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng Ngoại thương Việt nam xu hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài Chính Lê Phương Anh (2008), Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Công thương Việt Nam điều kiện cạnh tranh hội nhập quốc tế, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài Chính Luật Tổ chức Tín dụng (1997), Luật sửa đổi Tổ chức tín dụng (2004) TS Lê Khắc Trí (2005), “Hệ thống DVNH thực trạng giải pháp phát triển”, Kỷ yếu hội thảo khoa học Chiến lược phát triển DVNH đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng, tr 204-210 88 PTS Nguyễn Thị Mùi (1999), Quản lý kinh doanh tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính 10 PGS,TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mạị, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng Vietinbank Thái Nguyên (2008, 2009, 2010),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng Vietinbank (2008, 2009, 2010),Báo cáo thường niên 13 Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 14 Ngân hàng giới (1998), Các hệ thống tài phát triển, Nhà xuất Giao thơng vận tải 15 Ths Phạm Bảo Lâm, Ths Tô Thị Hồng Anh (2003), “Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Khả cạnh tranh, hội thách thức hội nhập kinh tế quốc tế”, Kỷ yếu hội thảo khoa học Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB Thống kê 16 PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai (2007), “Một số vấn đề phát triển ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học Phát triển DVNH bán lẻ NHTM VN, NXB Văn hóa Thơng tin 17 Tạp chí ngân hàng, số năm 2008, 2009,2010 18 Ủy ban quốc gia hợp tác quốc tế (2006), Các văn kiện gia nhập tổ chức thuơng mại giới WTO Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tr 804-805 19 Vũ Văn Hoá, TS Đinh Xuân Hạng (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài 20 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 89 21 Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam thời kỳ khủng hoảng kinh tế toàn cầu - NXB Lao động năm 2010 Công ty cổ phần truyền thông CMA phát hành Các website: 22 http: //www.vietinbank.com.vn 23 http://mof.gov.vn 24 http://sbv.org.vn 25 http://vneconomy.com.vn 90 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn 91 MỤCLỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng .1 1.1.3 Phân loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 17 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM .17 1.2.2 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM .17 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG NH .28 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng số Ngân hàng giới 28 1.4.2 Một số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .29 Kết luận chương 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK THÁI NGUYÊN 32 2.1.1 Sự hình thành phát triển Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .32 92 2.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần công thương chi nhánh Thái Nguyên 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK THÁI NGUYÊN 38 2.2.1 Dịch vụ bảo lãnh 39 2.2.2 Hoạt động tài trợ thương mại .39 2.2.3 Dịch vụ toán 40 2.2.4 Dịch vụ thẻ 46 2.2.5 Nhóm dịch vụ ứng dụng cơng nghệ đại 48 2.2.6 Một số dịch vụ khác 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK THÁI NGUYÊN 53 2.3.1 Những kết đạt .53 2.3.2 Những mặt hạn chế .58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 Kết luận chương 64 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG THÁI NGUYÊN 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK THÁI NGUYÊN 65 3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM cổ phần công thương Việt Nam 66 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Thái Nguyên.68 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK THÁI NGUYÊN 69 93 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng riêng phù hợp với điều kiện thực tế chi nhánh Vietinbank Thái Nguyên .69 DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TẮT 3.2.2 Tăng cường đàu tư đại hố cơng nghệ 74 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing 75 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.5 Xây dựng phong cách văn hoá đặc thù Vietinbank Thái Nguyên .77 3.2.6 Nâng cao tính chuyên nghiệp việc cung ứng dịch vụ phi tín dụng 78 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 80 Kết luận chương ADM KẾT LUẬN Hệ thống giao dịch tự động (Automatic Deposit Machine) ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) DVNH ^κH Dịch vụ ngân hàng Khách hàng T/C Thư tín dụng (Letter of Credit) ^NH Ngân hàng NHNN NHNNg Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW TCTD Ngân hàng Trung ương Tơ chức tín dụng TTĐTLNH USD Thanh toán điện tử liên ngân hàng Đồng dollar Mỹ Vietinbank NHTM Cô phân Công thương Việt Nam WTO Tô chức thương mại thê giới (World Trade Organization) 94 DANH MỤC Bảng 2.1 Bảng 2.2 TÊN BẢNG BIÊU, SƠ ĐÒ TRANG Doanh sô huy động vôn năm 2008, 2009, 2010 36 Kêt phát triên dịch vụ thẻ ATM Vietinbank 48 DANH MỤC BẢNG BIÊU, SƠ ĐÒ Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.3 Doanh sô khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking Vietinbank Thái Nguyên năm 2009,2010 49 Hình 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình KH năm 2009 37 Hình 2.2 Tơc độ tăng trưởng dư nợ theo khách hàng năm 2008,2009,2010 38 Hình 2.3 Thực trạng thu dịch vụ tài trợ thương mại Vietinbank Thái nguyên giai đoạn 2008-2010 40 Hình 2.4 Kêt tăng trưởng doanh sơ dịch vụ TTQT Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010 45 Hình 2.5 Tăng trưởng thu dịch vụ năm 2008-2010 57 95 96 ... 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Phát triển dịch vụ phi tín dụng NH đuợc hiểu cách đơn giản việc gia tăng loại hình dịch vụ phi tín. .. triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên? ?? làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ phi tín. .. đề phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên Chương 3: Giải