0035 giải pháp hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh quang minh luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ N-Ớc VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC YA ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o PHÙNG THỊ NHUNG GiAI PHẤP HŨÀN THIỆN HŨẠT ĐỘNG xếp HẠNG TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THoUNG MẠI co PHAN GÔNG THoUNG VIỆT NAM - CHi NHẤNH QUANG MINH LUẬN YẢN THẠC sĩ KINH TE HA NỘI - 2010 3.2.4 Thay đổi sách nhận thức xếp hạng tín dụng Chi nhánh Quang Minh Bất hoạt động có sách, đường lối đắn, lộ trình thực khả thi biện pháp thích hợp tương ứng thúc đẩy hoạt động hướng, có kết quả, đạt mục đích đặt Đối với việc XHTD doanh nghiệp vay vốn vậy, phải coi trọng khâu sách đạt kết tốt, luận văn đề xuất số hướng sau: Một là: Ban giám đốc Chi nhánh phải nhận thức lại nhiệm vụ quan trọng sống hoạt động ngân hàng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường, việc XHTD khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng phát triển bền vững việc thực miễn cưỡng, chiếu lệ, theo phong trào Hai là: Phải đưa vào qui chế thi đua khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh Nơi nào, người thực tốt phải khen thưởng để động viên khích lệ Ngược lại, nơi nào, người xem nhẹ việc này, khơng thực thực hình thức cần phải xử lý nghiêm minh Ba là: Chi nhánh Quang Minh cần hồn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng cụ thể, chặt chẽ, đồng khâu tổ chức, nhân sự, bước tiến hành, lộ trình thực hiện, sách ưu tiên loại hình ngành nghề, phải coi việc phân tích tín dụng XHTN doanh nghiệp vay vốn khâu then chốt, cần phải quan tâm sâu sát, đầu tư thích đáng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, với phát triển không ngừng kinh tế lớn mạnh ngành ngân hàng, việc cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều tránh khỏi Cạnh tranh ngân hàng thực chất cạnh tranh chất xám công nghệ đại Hơn nữa, xu tồn cầu hố với kiện Hiệp định thương mại Việt - Mỹ 97 vào giai đoạn thực hiện, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Thương mại Thế giới khơng có cạnh tranh nước mà ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh liệt với ngân hàng nước ngồi Trong điều kiện đó, muốn tồn đứng vững thương trường, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Để làm tốt công tác XHTD, cán quản lý CBTD khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kĩ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, Chi nhánh Quang Minh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất: Ngân hàng có kế hoạch đào tạo đào tạo lại CBTD, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp CBTD nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngồi ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, ngân hàng phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan ngành NHCTVN Trong trình làm việc, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ hai: Chi nhánh Quang Minh cần thực công tác phân công công 98 việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao công việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân cơng cơng việc hợp lý ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường CBTD, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, ngân hàng cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán Thứ ba: Chi nhánh Quang Minh nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên cán ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, không hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao Thứ tư: Ngân hàng phải có chế độ lương, khen thưởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt cơng việc phân tích XHTD doanh nghiệp, CBTD phải kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, ngân hàng cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lòng hăng say làm việc họ 3.2.6 Phát triển việc ứng dụng công nghệ thông tin Hiện nay, công nghệ thông tin góp phần quan trọng khơng thể thiếu hoạt động XHTD doanh nghiệp vay vốn ngân hàngTM lẽ: Quy mô khách hàng doanh nghiệp ngân hàng ngày tăng lên Nên việc lưu trữ thơng tin khách hàng đó, kể thơng tin cập nhật hàng ngày tình hình hoạt động hàng quý BCTC khối lượng công việc 99 khổng lồ, làm thủ cơng tốn kém, lãng phí không hiệu Thực tế Chi nhánh Quang Minh làm bán thủ cơng, việc áp dụng công nghệ tin học giúp lưu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thông tin khổng lồ cách khoa học, xác, nhanh chóng, nâng suất lao động lên nhiều lần qua giúp hạ giá thành thơng tin Luận văn đề xuất thành lập phần mềm XHTD cho NHCTVN, sở liệu khung xếp hạng, tiêu chí, thang điểm có sẵn Cán tín dụng nhập số liệu tài chính, phi tài doanh nghiệp vào phần mềm, đồng thời đưa ý kiến đánh giá mình, phần mềm tự động chấm điểm doanh nghiệp Đây cách thức mà số ngân hàng áp dụng thành công, ngân hàng quân đội Việc ứng dụng thông tin làm giảm nhiều thời gian đánh giá xếp hạng, đồng thời tránh xảy sai sót tính tốn, nâng cao hiệu hoạt động XHTD 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Ngân hàng ngành mũi nhọn, có vai trị to lớn phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống, ảnh hưởng đến phát triển an toàn ổn định quốc gia Do lĩnh vực chịu quản lý giám sát chặt chẽ sách Nhà nước Cũng tồn vươn lên ngân hàng không nỗ lực thân ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào giúp đỡ, tạo điều kiện Nhà nước bộ, ngành liên quan 3.3.1.1 Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách vơ quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung cơng tác XHTD doanh nghiệp nói riêng ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần cấp thiết bổ sung, hoàn thiện, đổi chế sách, văn 100 hướng dẫn NHTM Song song với việc ban hành, hoàn thiện nhiều văn nêu trên, Nhà nước cần tăng cường việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động ngân hàng Nhà nước uỷ quyền cho NHNN tiến hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động ngân hàng có biện pháp kịp thời có sai phạm xảy rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Nhà nước nên thực việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động ngân hàng, nên để ngân hàng có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai phạm xảy phán vượt thẩm quyền ngân hàng 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp Hiện nay, thấy công tác quản lý Nhà nước chế độ Kế toán, Kiểm toán doanh nghiệp chưa thống nhất, chưa đồng chưa Nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt nhỏ Hơn nữa, cơng ty kiểm tốn Nhà nước vào hoạt động chưa lâu, đội ngũ non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác kiểm tốn, thực trạng gây khó khăn lớn khơng doanh nghiệp việc Hạch tốn tài mà cịn cơng tác đánh giá, XHTD doanh nghiệp vay vốn ngân hàng NHCTVN Do vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc tất doanh nghiệp phải sử dụng thống chế độ kế toán, phải thực kiểm toán bắt buộc cơng khai tốn doanh nghiệp Trong BCTC, doanh nghiệp phải lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ Nhà nước phải thực chuẩn hoá tiêu phân tích tài doanh nghiệp số lượng cách tính tiêu phải phù hợp với chế độ Hạch toán - Kế toán theo quy định Bên cạnh đó, việc Kiểm tốn phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải 101 quy định rõ chế tài, biện pháp xử lý doanh nghiệp không thực thực sai việc kiểm tốn, doanh nghiệp cố tình sửa đổi BCTC theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Trước thực trạng Nhà nước cần tạo điều kiện cho cơng ty kiểm tốn phát triển, mở rộng, tăng cường đào tạo đội ngũ kiểm tốn có trình độ cao có nhiều kinh nghiệm, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ ngày tăng mạng luới kiểm tốn cịn q mỏng Vì vậy, Nhà nước cho phép nhiều cơng ty kiểm tốn vào hoạt động điều vô cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Do vậy, sách, định hướng NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất lượng công tác XHTD doanh nghiệp vay vốn NHCTVN nói riêng NHTM nói chung, xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng vai trị cung cấp thơng tin CIC - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng, mặt khác CIC cần phối hợp với Cơ quan, Bộ, Ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác kinh tế Sớm đưa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thơng tin tiêu thức phân tích, đánh giá thông tin 102 - Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ mình, NHNN phải có hướng dẫn cụ thể yêu cầu NHTM chấp hành quy định cung cấp thông tin cho CIC cách đầy đủ thường xuyên - Thực tuyển dụng đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin mở rộng nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin 3.3.2.2 Ban hành hồn thiện văn bản, hướng dẫn định hướng hoạt động cho TCTD NHNN cần vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng NHTM, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn bản, hướng dẫn NHNN quy chế cho vay khách hàng đặc biệt doanh nghiệp nhỏ TCTD cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay doanh nghiệp NHTM 3.3.2.3 Xây dựng tiêu trung bình ngành: Chỉ tiêu trung bình ngành tiêu quan trọng, cho việc xây dựng điểm chuẩn quy trình XH, ảnh hưởng đến kết công tác đánh giá khách hàng, XHTD doanh nghiệp vay vốn CBTD Vì kiến nghị NHNN thời gian tới cần thành lập phịng, ban chun nghiên cứu, thống kê thơng tin, phối hợp với quan, ban ngành khác để xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành thống cho toàn hệ thống ngân hàng, thơng tin thống kê tình hình kinh doanh, cạnh tranh ngành, lĩnh vực 3.3.3 Kiến nghị với NHTM CPCT Việt Nam - Đào tạo tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động ... - Luận văn thạc sĩ kinh tết ” Hoàn thiện hệ thống xếp hạn tín dụng Vietcombank” Nguyễn Thị Hoàng Yến - Luận văn Thạc sỹ kinh tế “ Giải pháp nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp trung... QUANG MINH LUẬN YẢN THẠC sĩ KINH TE HA NỘI - 2010 3.2.4 Thay đổi sách nhận thức xếp hạng tín dụng Chi nhánh Quang Minh Bất hoạt động có sách, đường lối đắn, lộ trình thực khả thi biện pháp thích... chung, sử dụng phục vụ trước hết cho hoạt động nội Chi nhánh Quang Minh nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, trích lập dự phịng theo QĐ 493/NHNN, giúp Chi nhánh Quang Minh