Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng khoá luận tốt nghiệp 126

λ , , r _ ⅞⅛¾ffiK NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • -Sp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ***** KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP V ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO ɪ 77777 τ " 77.7777A77 ỉ LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giáo viên hướng dẫn: TS Đỗ Thị Kim Hảo Họ tên sinh viên: Lê Mạnh Tùng Lớp: NHTMC-K12 Khoa: Ngân hàng Chuyên ngành: Quản lý tín dụng Mã sinh viên: 12A4010867 ɪ 4-'≈ '^m' 11 l∏rj□l N* NBm 21 Jw NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ***** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giáo viên hướng dẫn: TS Đỗ Thị Kim Hảo Họ tên sinh viên: Lê Mạnh Tùng Lớp: NHTMC-K12 Khoa: Ngân hàng Chuyên ngành: Quản lý tín dụng Mã sinh viên: 12A4010867 Hà Nội, Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo, Tiến sĩ Đỗ Thị Kim Hảo, người tận tình hướng dẫn, đưa lời khun bổ ích cho em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Ngồi ra, em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo giảng dạy em suốt bốn năm qua, kiến thức mà em nhận giảng đường đại học giúp em có tảng vững để thực nghiên cứu, hoàn thành tốt việc thực tập hành trang giúp em vững bước tương lai Em muốn gửi lời cảm ơn đến chị Nguyễn Thị Huyền - người trực tiếp hướng dẫn em trình thực tập VietinBank cho em lời góp ý trình tìm hiểu hoạt động bảo lãnh ngân hàng hồn thiện khóa luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến cơ, anh, chị phịng Khách hàng Doanh nghiệp lớn giúp đỡ cho em lời khuyên bổ ích chun mơn q trình nghiên cứu Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, người ln kịp thời động viên giúp đỡ em vượt qua khó khăn sống để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp cách tốt Sinh viên Lê Mạnh Tùng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày khóa luận thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Hà Nội, tháng năm 2013 Sinh viên Lê Mạnh Tùng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Mục lục Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm .4 1.1.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3 Các loại hình bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.4 Quy trình chung nghiệp vụ bảo lãnh 21 1.1.5 Rủi ro bên thực nghiệp vụ bảo lãnh .22 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng .25 1.2.1 Khái niệm phát triển .25 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh 31 1.3 Kinh nghiệm nước ngoài: 34 Chương 2: Thực trạng hoạt động phát triển bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng .36 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hai Bà Trưng NHCT 36 2.1.1 Lịch sử hình thành 36 2.1.2 Bộ máy tổ chức 37 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh 39 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng .44 2.2.1 Thực tế hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 44 2.2.2 Tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh 53 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động 66 2.3.1 Những kết đạt trình phát triển hoạt động bảo lãnh 66 2.3.2 Hạn chế trình phát triển hoạt động bảo lãnh 70 Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 76 3.1 Chiến lược phát triển NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 76 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 77 3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh 77 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển thị trường .82 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng quản lý 86 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .88 3.3.3 Kiến nghị với NHCT 88 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH BẢNG SỐ Sơ đồ 1.1 Quan hệ MỤC bên tham gia bảoLIỆU lãnh Sơ đồ 1.2 trực tiếp Bảng 2.1 Mơ Tìnhhình hìnhbảo huylãnh động vốn chi nhánh giai đoạn 2008-2012 Sơ đồ 1.3 bảođộng lãnh theo gián loại tiếp tiền Bảng 2.2 Mơ Cơ hình cấu huy Sơ đồ 1.4 đồng Bảng 2.3 Mơ Dư hình nợ cho vaybảo giailãnh đoạn 2008-2012 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng phân chia theo nhóm nợ Bảng 2.6 Lợi nhuận sau thuế NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Bảng 2.7 Doanh số bảo lãnh theo loại hình khách hàng Bảng 2.8 Doanh số bảo lãnh theo hình thức đảm bảo DANH MỤC BIỂU ĐỊ • Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2012 Biểu đồ 2.2 Số bảo lãnh phát sinh năm chi nhánh Biểu đồ 2.3 Doanh số hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng Biểu đồ 2.4 Doanh số bảo lãnh chia theo loại hình bảo lãnh Biểu đồ 2.5 Doanh số bảo lãnh chia theo ngành kinh tế Biểu đồ 2.6 Doanh thu phí bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2008-2012 STT đồ 2.7 Tỉ trọng doanh thu phí bảo Chữ Biểu viết tắt Nguyên vănlãnh so với tổng thu dịch vụ T DNQD Doanh nghiệp quôc doanh ^2 DNNQD Doanh nghiệp ngồi qc doanh ^3 VH Ngân hàng ^4 NHCT Ngân hàng Công thuơng ~5 NHNN Ngân hàng Nhà nuớc "6 TCTD Tổ chức tín dụng ~ĩ TMCP Thuơng mại cổ phần Thứ tư, loại hình bảo lãnh đơn điệu, hoạt động bảo lãnh chi nhánh số loại bảo lãnh bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh tốn trọng vào loại bảo lãnh khác tỉ trọng loại bảo lãnh khiêm tốn Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh chủ yếu thực nước, hợp đồng bảo lãnh nước có chiếm tỉ lệ q nhỏ, khơng đáng kể Đây thực hạn chế cần giải thời gian ngắn Ngồi ra, công tác Marketing dịch vụ bảo lãnh chi nhánh chưa triển khai mạnh mẽ số lượng khách hàng hàng năm chưa nhiều, chủ yếu dựa vào nguồn khách hàng truyền thống Thứ năm, báo cáo, thống kê chế độ kế toán, kiểm tốn tình hình tài chưa doanh nghiệp thực cách đầy đủ nghiêm túc dẫn đến chi nhánh gặp khó khăn cơng tác thẩm định định bảo lãnh Thứ sáu, môi trường kinh doanh nước giới chưa thực ổn định sau khủng hoảng kinh tế, giá thường xuyên thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp làm cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng gây tình trạng số NHTM bất chấp điều kiện an toàn nới lỏng nhiều điều kiện bảo lãnh để thu hút khách hàng gây nên khó khăn cho việc phát triển doanh số bảo lãnh chi nhánh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 3.1 Chiến lược phát triển NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng Nhận định kinh tế năm 2013 cịn nhiều khó khăn với thị trường tài ngân hàng Việt Nam, Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo NHCT đặt tiêu phấn đấu tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh với chi nhánh sau: Nguồn vốn huy động tăng 8%, dư nợ tín dụng đầu tư tăng 12%, nợ xấu 3%, lợi nhuận trước thuế tăng 5%, hệ số an toàn vốn 10%; NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng tiếp tục giữ vững vị trí chi nhánh hạng I, đóng vai trị chủ đạo chủ lực đóng góp cho NHCT Việt Nam Trong năm 2013, tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh, đổi nâng cấp mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; tào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩn dịch vụ, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển Ngoài ra, dựa tảng công nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng định hướng phát triển, đổi nâng cao lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II, tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu mức thấp đảm bảo hoạt động NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động toàn hệ thống NHCT Việt Nam tăng trưởng an toàn, hiệu quản bền vững Riêng hoạt động bảo lãnh: Hội đồng quản trị đưa hoạch định cụ thể nhằm phát triển quy mô chất lượng sản phẩm bảo lãnh: - Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh: Vừa trì loại bảo lãnh truyền thống vừa triển đẩy mạnh triển khai loại bảo lãnh nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng đáp ứng xu kinh tế thị trường động - Nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt chất lượng khâu thẩm định: công tác thẩm định giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro phát sinh thông tin bất cân xứng, rủi ro khoản nợ hạn - Hoàn thiện quy trình bảo lãnh: đơn giản hóa quy trình thời gian thực bước thực quy trình rút ngắn đạt hiệu cao, giảm thiểu rủi ro - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố người ln ln chi phối thành công hay thất bại không dịch vụ bảo lãnh nói riêng mà tồn hoạt động NH nói chung Cụ thể phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng để tăng tỉ trọng doanh thu bảo lãnh chiếm 60% so với tổng doanh thu dịch vụ, doanh số phát hành bảo lãnh tăng 15% so với năm 2012 Năm 2013 mở với nhiều thách thức hội kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng, tồn hộ thống NHCT tiếp tục phát huy kết đạt được, nổ lực cao nữa, tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề năm 2013, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế, hướng tới Ngày Lễ kỷ niệm lớn NHCT-25 năm thành lập phát triển 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm bảo lãnh > Đối với sản phẩm truyền thống: Khi doanh nghiệp tham gia dự án đầu tư xây dựng, Ngân hàng cung cấp cho họ loạt sản phẩm bảo lãnh tương ứng với bước mà doanh nghiệp phải tham gia: phát triển mắt xích loại bảo lãnh liên quan đến ngành giao thông xây dựng cần thiết Trong đó, thời gian tới việc nới lỏng sách tín dụng cho bất động sản khiến dự án đầu tư xây dựng hồi phục phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước trì chủ trương sách phát triển sở hạ tầng sở hạ tầng lượng, sở hạ tầng giao thông đường bộ, đường sắt, đường thủy, hàng khơng, NHCT có kinh nghiệm, uy tín tiềm vốn lớn việc bảo lãnh dự án xây dựng lớn tiềm tiếp tục phát triển loại bảo lãnh phục vụ cho dự án xây dựng NHCT lớn > Đối với sản phẩm bảo lãnh chiếm tỉ trọng nhỏ: Các nước Trung Quốc Malaysia • Sau hồn thành thi cơng a) Bảo lãnh phát hành trái phiếu Doanh nghiệp Trái phiếu doanh nghiệp (%/GDP) - Khi doanh nghiệp tham gia đấu thầu để có dự án Ngân hàng cung 2010 cấp bảo lãnh dự thầu 2011 - Khi doanh nghiệp trúng thầu phải ký kết hợp đồng thi cơng Ngân 6.1%có thể cung cấp bảo 7.4% hàng lãnh thực hợp đồng - Trong q trình thi cơng, doanh nghiệp cần vốn thực việc mua 25.5% 32.1% chịu nguyên vật liệu đầu vào phục vụ cơng trình Ngân hàng cung cấp bảo lãnh vay vốn bảo lãnh tốn - Sau cơng trình hồn thành, để đảm bảo chất lượng cơng trình, trước Ngân hàng cung cấp hợp đồng bảo lãnh chất lượng sản phẩm cho chủ đầu tư (Nguồn: theo Vương Qttân Hồng Trân Trí Dững(2010) [ỉ 7]ị Ở phân tích cho thấy bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn ln chiếm tỷ trọng cao Sở dĩ loại bảo lãnh cao NHCT tập trung thực bảo lãnh ngành giao thơng xây dựng Do việc Hàn Quốc 30.5% 35.3% Thái Lan 16.2% 16.6% Ta thấy thị trường trái phiếu Việt Nam có tăng trưởng nhiên tỷ trọng giá trị trái phiếu phát hành/GDP Việt Nam chiếm tỷ trọng thấp năm 2009 1.6%GDP năm 2010 2.39% GDP So sánh với nước khu vực thấy tỷ cịn thấp tiềm phát triển thị trường Trái phiếu doanh nghiệp Việt Nam cịn lớn Bên cạnh thị trường trái phiếu tương lai Nhà nước quan tâm, định hướng phát triển đắn Theo lộ trình phát triển, Hiệp hội thị trường trái phiếu Việt Nam (VBMA) thành lập mắt vào ngày 14/8/2009 VBMA với mục tiêu liên kết thành viên, tham gia xây dựng quy định, khung pháp lý, cam kết tăng tính khoản cho thị trường để thúc đẩy thị trường trái phiếu Việt Nam phát triển lành mạnh Cho đến có số doanh nghiệp lớn dám phát hành trái phiếu Vincom, Cơng ty Sơng Đà, Tập đồn điện lực, Vinashin Trong Việt Nam, có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đến 98% số doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp mức độ uy tín chưa cao cần có bảo lãnh để tiến hành phát hành trái phiếu sở tiềm thị trường trái phiếu phát triển tương lai tới Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp việc tổ chức bảo lãnh cam kết với tổ chức phát hành việc thực thủ tục trước phát hành trái phiếu, phân phối trái phiếu cho nhà đầu tư, nhận mua trái phiếu để bán lại mua số trái phiếu lại chưa phân phối hết Lợi ích Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp - Doanh nghiệp phát hành (đơn vị có nhu cầu vốn) chủ động mặt tài - Lãi suất huy động vốn thuờng rẻ so với lãi suất vay ngân hàng kỳ hạn - Các kênh huy động vốn doanh nghiệp đuợc đa dạng hoá - Thủ tục phát hành đơn giản cần thực lần (tuỳ thuộc nhu cầu vốn) nhung huy động đuợc khối luợng vốn lớn đầu tu cho hoạt động SXKD đơn vị b) Bảo lãnh toán thuế XNK Nhìn biểu đồ cho thấy kim ngạch XNK Việt Nam ngày phát triển (trừ năm 2009 ảnh huởng khủng hoảng kinh tế) sản phẩm BL thuế XNK có tiềm lớn Trong việc áp dụng sản phẩm bảo lãnh mảnh đất cần phải khai thác Mặc dù gần NH đua sản phẩm nhung thực có NH VCB, NHCT, Agribank BIDV MB thiết lập đuợc hệ thống điện tử kết nối với tổng cục hải quan để thực quản lý số thuế xuất, nhập mà doanh nghiệp phải nộp Do tiền đề để NH thực sản phẩm bảo lãnh toán thuế XNK cách thuận tiện, nhanh chóng, hiệu cho khách hàng Có thể thấy đuợc sản phẩm tiềm phát triển thời gian tới c) Bảo lãnh du học Theo thống kê Cục đào tạo với nuớc (Bộ GD-ĐT), năm 2011, du học sinh Việt Nam khắp 49 quốc gia lên đến 100.000 nguời Trong đầu năm 2009 60.000 nguời Tuy nhiên thống kê cho có 10% du học tiền NSNN học bổng tổ chức phi phủ, truờng cịn lại 90% du học tự túc Bên cạnh nay, việc chuyển tiền ngoại tệ phục vụ tốn chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học viên nuớc ngồi thơng thống hơn, tổ chức phát triển du học mở rộng, nhiều tổ chức giáo dục thâm nhập vào thị truờng Việt Nam, tạo xu du học ngày nhiều, điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển việc bảo lãnh du học 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển thị truờng 3.2.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh a) Thực sách đãi ngộ, phục vụ khách hàng tốt cách - Đảm bảo giao dịch nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, tu vấn nghiệp vụ thông thạo, tận tình miễn phí -Xây dựng bảo lãnh cho khách hàng lớn có uy tín, đặc biệt doanh nghiệp truyền thống Khách hàng đuợc phép yêu cầu phát hành bảo lãnh mà không cần ký quỹ chấp tài sản Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhiều khuyến khích khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng -Thực chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm, có doanh số bảo lãnh lớn, việc làm thiết thực thuờng xuyên nhu thăm tặng quà nhân ngày lễ tết, xếp lịch gặp gỡ khách hàng để nắm bắt thơng tin, nhu cầu nhu khó khăn họ để biện pháp hỗ trợ cần thiết, kịp thời - Xét giảm mức ký quỹ cho khách hàng có giao dịch bảo lãnh ký quỹ 100% lâu năm, uy tín, khơng bị phát sinh địi tiền từ nguời thụ huởng b) Chính sách giá -Áp dụng biểu phí mức phí bảo lãnh cạnh tranh, tham khảo mức phí bảo lãnh ngân hàng địa bàn, Chi nhánh ngân hàng nuớc địa bàn - Xây dựng mức phí bảo lãnh uu đãi cho khách hàng lớn để tạo gắn bó lâu dài c) Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Hiện nay, đa dạng hóa hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo nhiều chiều huớng khác nhau: + Phát triển dịch vụ sở hồn thiện dịch vụ có nội dung hình thức (1) + Phát triển dịch vụ tuơng đối Đây dịch vụ số ngân hàng nhung không ngân hàng khác thị truờng Phát triển dịch vụ theo phuơng thức thuờng chi phí nghiên cứu dịch vụ không cao (2) + Phát triển dịch vụ tuyệt đối Đây dịch vụ ngân hàng ngân hàng thị truờng Khi phát triển dịch vụ tuyệt đối, ngân hàng thuờng phải bỏ chi phí lớn q trình nghiên cứu dịch vụ, nhu cầu thị truờng tuơng đối phức tạp Tuy nhiên, dịch vụ thành công thị truờng lại tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ (3) NHCT nên theo hướng (1) (2) cung cấp thêm sản phẩm cho đối tượng doanh nghiệp bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh giao dịch nhà đất, tiến tới bảo lãnh nước cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiệp Không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp - đối tượng sử dụng loại sản phẩm phổ biến, NHCT nên có sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân thiết kế chuyên biệt sản phẩm bảo lãnh du học, Các sản phẩm vừa góp phần gia tăng nguồn thu từ phí bảo lãnh vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng - Đối với sản phẩm truyền thống (như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, ) , yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà tạo thu nhập chủ yếu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính minh bạch, công khai, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng 3.2.2.2 Chính sách khách hàng - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chăm sóc khách hàng a Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Như phân tích phần thực trạng tỷ sử dụng sản phẩm BL chủ yếu Doanh nghiệp Nhà nước công ty cổ phần Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn Do NHCT cần mở rộng sản phẩm BL đến với doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp chiếm số lượng lớn kinh tế Thực trạng phân tích NHCT cịn dè dặt bảo lãnh e ngại khơng đảm bảo an toàn, để mở rộng bảo lãnh cho đối tượng doanh nghiệp này, cán tác nghiệp cần phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, ngân hàng phải chấp nhận “năng nhặt chặt bị”, không chê khoản bảo lãnh nhỏ Ngân hàng cần phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thơng qua việc áp dụng sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Đầu tiên sử dụng dịch vụ tiền gửi, tốn sau đến dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng Như phân tích phần tiềm năng, NHCT cần mở rộng đối tượng bảo lãnh sang khách hàng cá nhân đặc biệt du học sinh Để phát triển dịch vụ bảo lãnh du học chi nhánh cần hợp tác với đơn vị có chức tư vấn, tổ chức cho học sinh, sinh viên du học để giới thiệu quảng bá loại hình bảo lãnh này, ưu đãi việc sử dụng dịch vụ toán thẻ để tạo điều kiện việc chủ động toán chi phí, chi tiêu hàng ngày b) Chăm sóc khách hàng - Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ - Hàng năm định kỳ tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Thu thập số liệu để thực mơ hình lượng hóa hài lịng Bên cạnh nên đột xuất điều tra, sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đồng thời qua phổ biến thơng tin hoạt động ngân hàng, nghĩa vụ quyền lợi ngân hàng khách hàng hoạt động - Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng - - - - - Tăng nguôn thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, Sở Ke hoạch Đầu tư để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngồi ra, liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ Thuế Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin vềtình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hơ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thơng tin, thơng tin bất cân xứng Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng quản lý Vấn đề cần thiết để bảo đảm an toàn cho NH, không ngừng tăng cường kiểm tra, giám sát nội cách chặt chẽ; quản lý chứng thư bảo lãnh phát ra, tất chứng thư bảo lãnh NH phải đưa vào hệ thống quản lý Khi đó, giám đốc chi nhánh NH muốn phát hành chứng thư bảo lãnh buộc phải đăng ký qua hệ thống văn thư, có kiểm sốt in phom bảo lãnh Cần có quy trình kiểm tra ché o, thường xuyên giám sát chặt chẽ thông tin hội sở chi nhánh, thông tin công khai hội sở, trụ sở chi nhánh nhằm khắc phục tượng ký khống, ký vượt thẩm quyền, sai quy trình Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trường hợp phát khách hàng sử - Trong trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần parhi có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng Hiện luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế lĩnh vực cụ thể thiếu quy định chi tiết Mặc dù văn quy định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý đơi q chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh không quy định đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh cung xkhoong văn pháp quy hướng dẫn như: vấn đề giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể, cần sớm ban hành luật bảo lãnh, cầm cố tài sản, chấp 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn thiện bổ xung quy chế bảo lãnh cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế để NHTM thực nghiệp vụ bảo lãnh đuợc thuận lợi, đảm bảo an tồn quyền lợi Nâng cao chất luợng hoạt động mở rộng quy mô CIC để trở thành nhà cung cấp thông tin cần thiết hỗ trợ NHTM cơng tác thẩm định nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng gặp khó khăn trng việc tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp Tăng cuờng công tác tra, kiểm tra, giám sát việc thực chế tín dụng thống NHTM nhằm đẩm bảo lành mạnh hoạt động bảo lãnh tránh việc hạ thấp tiêu chuẩn mức phí quy định để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời NHNN cần nhanh chóng trả lời, vuớng mắc kiến nghị NHTM áp dụng văn pháp luật hoạt động kinh doanh thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Để góp phần nâng cao hiệu phát triển hoạt động bảo lãnh, NHCT Việt Nam cần quan tân thực vấn đề sau: Hồn thiện quy trình bảo lãnh sở hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng lại vừa thuận thiện cho doanh nghiệp nhung đảm bảo an toàn quy định Nâng cao chất luợng hiệu công tác tra, kiểm tra thực tế chi nhánh nằm đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nánh diễn an toàn, đạt kết cao Mở rộng quan hệ giao dịch đại lý với ngân hàng giới, thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện nuớc ngồi tích cực quảng bá thuơng hiệu, hình ảnh NHCT Điều khơng giúp ngân hàng nâng cao đuợc uy tín thị truờng giới mà tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ liên quan tới ngoại thuơng, bảo lãnh nuớc ngồi, tốn quốc tế Hỗ trợ chi nhánh việc tuyển dụng, đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, Phụnâng lục 1:cao Mau bảng dò khách với hoạt bảovụ, lãnhgiúp đỡ chi trình độhỏi cánđiều tra nóithăm chung cánhàng thực hiệnđộng nghiệp NHCT chi nhánh Hai Bà Trung nhánh dại hóa chng trình phần mềm giao dịch theo hng đồng phù hợp vói cac nghiệp vụ đặc thù nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh Danh mục nguồn tài liệu tham khảo doanh Giáo trình “Ngân hàng thuơng mại” TS Phan Thị Thu Hà Sách “Quản trị Ngân hàng thuơng mại” PeterS Rose Sách “Tiền tệ, Ngân hàng thị truờng tài chính” Miskin Sách “Bảo lãnh Ngân hàng thu tín dụng dự phịng”-NXB Thống kê- Lê Ngun Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thuơng Việt Nam Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Hai Bà Trung Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, 2012 Các nguồn tài liệu khác từ internet ... động bảo lãnh 70 Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 76 3.1 Chi? ??n lược phát triển NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng 76 3.2 Một số giải pháp. .. Tình hình hoạt động chi nhánh 39 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng .44 2.2.1 Thực tế hoạt động bảo lãnh NHCT chi nhánh Hai Bà Trưng ... NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ***** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giáo