Những vấn đề cơ bản về hoạt động bảo lãnh của NHTM
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh, theo quy định trong Bộ luật Dân sự 2015, là cam kết của bên bảo lãnh (người thứ ba) với bên nhận bảo lãnh (bên có quyền) để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh (bên có nghĩa vụ) khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đến hạn Các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Bảo lãnh ngân hàng, dù được hiểu theo nhiều cách khác nhau, vẫn có một điểm chung quan trọng: đây là một hình thức tín dụng do ngân hàng cung cấp.
Theo Điều 3, Thông tư quy định về Bảo lãnh ngân hàng số 07/2015/TT-NHNN:
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Đồng thời, bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Theo quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu (URDG-ICC458) của Phòng Thương mại Quốc tế ICC, bảo lãnh độc lập được định nghĩa là bất kỳ bảo lãnh, cam kết hay cam kết thanh toán nào của ngân hàng, công ty bảo hiểm hoặc pháp nhân, thể nhân, được thực hiện bằng văn bản để thanh toán một khoản tiền khi có yêu cầu đúng theo quy định của cam kết, bản đòi tiền và các chứng từ liên quan.
Xét theo góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng chữ ký -
“siganature credit”, là hoạt động kinh doanh không dùng đến vốn của Ngân hàng.
Khóa luận này sẽ tập trung vào nghiên cứu các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước.
Các bên tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng:
Trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có ít nhất ba chủ thể tham gia: bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh.
Bên bảo lãnh, hay còn gọi là Guarantor, là tổ chức phát hành cam kết bảo lãnh, thường là ngân hàng thương mại (NHTM) có uy tín và khả năng tài chính, được người thụ hưởng chấp nhận Ngân hàng bảo lãnh có thể là ngân hàng phục vụ trực tiếp cho người được bảo lãnh trong trường hợp bảo lãnh trực tiếp, hoặc có thể là hai ngân hàng khác nhau, một ngân hàng phục vụ người được bảo lãnh và một ngân hàng phục vụ người thụ hưởng trong trường hợp bảo lãnh gián tiếp.
Bên được bảo lãnh, hay còn gọi là Bên Chính, là tổ chức hoặc cá nhân đề nghị Ngân hàng phát hành bảo lãnh và là khách hàng của Ngân hàng Bên này có thể là các tổ chức, cá nhân trong nước hoặc quốc tế, miễn là đáp ứng đủ điều kiện để được Ngân hàng bảo lãnh.
+ Người xuất khẩu (bảo lãnh thực hiện hợp đồng)
+ Người nhập khẩu (bảo lãnh thanh toán)
+ Người đi vay, người mua hàng trả chậm (bảo lãnh thanh toán)
+ Người tham dự thầu (bảo lãnh dự thầu)
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là người thụ hưởng, là tổ chức hoặc cá nhân trong và ngoài nước được Ngân hàng bồi thường khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Đây là bên được đảm bảo quyền lợi khi xảy ra các vi phạm hợp đồng.
+ Người nhập khẩu (bảo lãnh thực hiện hợp đồng hoặc bảo lãnh đặt cọc, ứng trước)
+ Người xuất khẩu, người cho vay (bảo lãnh thanh toán)
+ Chủ thầu (bảo lãnh dự thầu)
- Hợp đồng cung cấp dịch vụ hoặc tài trợ giữa khách hàng và ngân hàng: quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh
- Hợp đồng bảo lãnh (thư bảo lãnh): quan hệ giữa người bảo lãnh và người nhận bảo lãnh
Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.2.1 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp sự đảm bảo cho người thụ hưởng, đặc biệt trong các giao dịch thương mại quốc tế giữa các đối tác chưa có sự hiểu biết lẫn nhau Việc các ngân hàng cam kết chi trả và bồi thường khi có vi phạm hợp đồng từ phía người được bảo lãnh tạo ra sự tin cậy và bảo vệ cho bên thụ hưởng Nhờ đó, bảo lãnh ngân hàng trở thành chất xúc tác thiết yếu, giúp các hợp đồng thương mại và giao dịch hàng hóa diễn ra suôn sẻ và thuận lợi.
Khi Ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, điều này đồng nghĩa với việc Ngân hàng thừa nhận ràng buộc pháp lý với người thụ hưởng hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường hoàn toàn nếu có bất kỳ điều kiện bảo lãnh nào phát sinh Trong trường hợp khách hàng không hoàn trả số tiền đã thanh toán thay, Ngân hàng sẽ phải gánh chịu toàn bộ rủi ro.
❖ Chức năng là công cụ tài trợ:
Khi ngân hàng phát hành bảo lãnh, khách hàng không nhận được vốn trực tiếp nhưng vẫn hưởng lợi từ việc quản lý ngân quỹ như khi vay vốn Nhờ vào bảo lãnh ngân hàng, người được bảo lãnh có thể tránh việc xuất quỹ, dễ dàng vay nợ và thu hồi vốn một cách nhanh chóng.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này giúp giảm bớt áp lực về nguồn vốn hoạt động cho các doanh nghiệp.
Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, và khoản bồi thường này trở thành một khoản nợ mà bên được bảo lãnh phải hoàn trả Để tránh tổn thất, bên được bảo lãnh cần nỗ lực thực hiện đúng nghĩa vụ của mình Đồng thời, Ngân hàng phát hành bảo lãnh cũng thường xuyên kiểm tra và giám sát việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh.
1.1.2.2 Vai trò của bảo lãnh ngân hàng
Trong bối cảnh kinh doanh hiện đại, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự tin cậy giữa các bên, được xem như "Giấy thông hành" cho doanh nghiệp trong giao dịch thương mại chậm và thương mại quốc tế Với vai trò này, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một dịch vụ kinh doanh có ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế.
❖ Đối với Ngân hàng bảo lãnh:
Ngân hàng thu được phí bảo lãnh từ hoạt động bảo lãnh cho khách hàng, tạo nguồn thu cho thanh toán Hoạt động này không chỉ đa dạng hóa sản phẩm của Ngân hàng mà còn hoàn thiện gói dịch vụ, mang lại tiện ích lớn cho khách hàng Thêm vào đó, các mối quan hệ bảo lãnh giúp Ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khẳng định uy tín, vị thế và khả năng tài chính của Ngân hàng Thương mại, do đó được chú trọng đặc biệt.
❖ Đối với khách hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh:
Bên được bảo lãnh từ Ngân hàng hưởng nhiều lợi ích, bao gồm tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp và mở rộng sản xuất kinh doanh Họ còn nhận được sự hỗ trợ từ các chuyên gia Ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá và sử dụng vốn hiệu quả nhất.
6 nhận bảo lãnh, rủi ro của họ sẽ được giảm tới mức thấp nhất khi có sự bảo lãnh của Ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn mang lại sự yên tâm cho doanh nghiệp khi ký kết hợp đồng, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
❖ Đối với người thụ hưởng:
Bảo lãnh là công cụ giúp doanh nghiệp yên tâm khi tham gia giao dịch, giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm hiểu đối tác Khi bên được bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ hợp đồng, doanh nghiệp thụ hưởng chỉ cần cung cấp giấy tờ chứng minh vi phạm cho ngân hàng để nhận bồi thường theo điều kiện trong thư bảo lãnh Uy tín của ngân hàng càng cao, cam kết bảo lãnh càng chắc chắn.
❖ Đối với nền kinh tế:
Bảo lãnh ngân hàng là công cụ quan trọng hỗ trợ hoạt động kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát hành, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Công cụ này giúp doanh nghiệp giải quyết nhu cầu về vốn, công nghệ và mở rộng sản xuất, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế quốc gia Ngoài ra, bảo lãnh ngân hàng còn được sử dụng phổ biến để đảm bảo thực thi nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch trên toàn thế giới.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một chất xúc tác trong các hợp đồng kinh tế và xây dựng thương mại, đồng thời thu hút vốn cho sản xuất kinh doanh cả trong và ngoài nước Trong bối cảnh Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa, việc huy động vốn trở nên cực kỳ cần thiết Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa tạo được sự tin tưởng cần thiết đối với các nhà đầu tư nước ngoài.
Bảo lãnh ngân hàng góp phần thiết lập các mối quan hệ kinh doanh, tăng cường mối quan hệ quốc tế.
Phân loại bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Căn cứ theo bản chất của bảo lãnh
❖ Bảo lãnh đồng nghĩa vụ:
Bảo lãnh đồng nghĩa vụ là hình thức bảo lãnh truyền thống, trong đó nghĩa vụ của Ngân hàng phát hành và bên được bảo lãnh là tương đương Tuy nhiên, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh là ưu tiên hàng đầu; chỉ khi bên này vi phạm nghĩa vụ, Ngân hàng mới thực hiện nghĩa vụ bổ sung Điều này tạo ra rủi ro cho Ngân hàng, buộc họ phải theo dõi và can thiệp vào giao dịch giữa bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng để đảm bảo bên được bảo lãnh thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình.
Bảo lãnh độc lập là loại bảo lãnh mà nghĩa vụ của Ngân hàng và bên được bảo lãnh hoàn toàn tách biệt Việc thanh toán chỉ dựa trên các điều kiện trong văn bản bảo lãnh đã thỏa thuận Loại bảo lãnh này mang lại nhiều lợi ích cho bên nhận bảo lãnh và Ngân hàng phát hành, vì vậy nó rất phổ biến trong thương mại quốc tế Hiện nay, hầu hết các quy định quốc tế đều tập trung vào loại bảo lãnh này.
1.1.3.2 Căn cứ theo phương thức phát hành bảo lãnh:
❖ Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee)
Bảo lãnh trực tiếp là hình thức bảo lãnh mà ngân hàng của bên được bảo lãnh cam kết bồi thường không thể hủy bỏ cho bên thụ hưởng Sau khi thực hiện bồi thường, ngân hàng sẽ yêu cầu bên được bảo lãnh hoàn trả số tiền đã bồi thường.
Trong bảo lãnh trực tiếp, thường có ba bên tham gia: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, Bên được bảo lãnh và Bên thụ hưởng Đặc biệt trong thanh toán quốc tế, nếu Bên thụ hưởng là người nước ngoài, có thể có thêm sự tham gia của Ngân hàng tại quốc gia của bên thụ hưởng.
8 bên được thụ hưởng bảo lãnh tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh trực tiếp với vai trò
Sơ đồ 1.1 Quy trình bảo lãnh trực tiếp
(1) Hợp đồng được ký kết bởi bên yêu cầu bảo lãnh và bên thụ hưởng bảo lãnh.
(2) Trên cơ sở hợp đồng gốc, khách hàng yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình phát hành bảo lãnh và cam kết hoàn trả.
(3) Ngân hàng phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng thông qua Ngân hàng thông báo.
(4) Ngân hàng thông báo thông báo cho bên thụ hưởng về bảo lãnh của Ngân hàng phát hành.
(5) Trường hợp Ngân hàng phát hành bảo lãnh trực tiếp cho bên thụ hưởng, không qua Ngân hàng thông báo.
Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee)
Bảo lãnh gián tiếp, hay còn gọi là bảo lãnh đối ứng, là loại hình bảo lãnh trong đó Ngân hàng phát hành (Ngân hàng thứ hai) thực hiện bảo lãnh dựa trên chỉ thị của Ngân hàng trung gian (Ngân hàng thứ nhất) để phục vụ cho bên được bảo lãnh Bảo lãnh của Ngân hàng thứ hai được xây dựng dựa trên một bảo lãnh khác từ Ngân hàng thứ nhất Do đó, bên được bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho Ngân hàng thứ hai, mà Ngân hàng thứ nhất sẽ thực hiện việc này Sau đó, bên được bảo lãnh sẽ bồi hoàn cho Ngân hàng thứ nhất số tiền mà Ngân hàng này đã chi trả cho Ngân hàng thứ hai.
Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh gián tiếp
(1) Bên yêu cầu bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính.
(2) Bên yêu cầu bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng thứ nhất phát hành bảo lãnh đối ứng cho Ngân hàng thứ hai.
(3) Ngân hàng thứ nhất phát hành đối ứng cho Ngân hàng thứ hai.
(4) Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng thông qua Ngân hàng thông báo.
(5) Ngân hàng thông báo thông báo cho bên thụ hưởng về bảo lãnh của Ngân hàng thứ hai
(6) Trường hợp Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh trực tiếp đến bên thụ hưởng, không thông qua Ngân hàng thông báo.
Xác nhận bảo lãnh là quá trình mà Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng bảo lãnh xác nhận khả năng thanh toán trước khi thông báo cho bên thụ hưởng Bên thụ hưởng nhận được sự đảm bảo thanh toán từ cả Ngân hàng phát hành và Ngân hàng xác nhận Trong trường hợp xảy ra rủi ro, bên thụ hưởng có quyền yêu cầu Ngân hàng xác nhận thanh toán theo điều kiện bảo lãnh và yêu cầu Ngân hàng phát hành bồi hoàn Tuy nhiên, việc bên thụ hưởng nhận tiền hai lần là không thể xảy ra, vì khi Ngân hàng xác nhận thanh toán, Ngân hàng này sẽ yêu cầu Ngân hàng phát hành bồi hoàn lại khoản tiền đã thanh toán.
Sơ đồ 1.3 Xác nhận bảo lãnh
(1) Bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính.
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh.
(3) Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng qua Ngân hàng xác nhận.
(4) Ngân hàng xác nhận xác nhận bảo lãnh và đóng luôn vai trò của một Ngân hàng thông báo. Đồng bảo lãnh:
Trong các giao dịch kinh tế và thương mại lớn, số tiền bảo lãnh có thể vượt quá khả năng tài chính của một ngân hàng Để phân tán rủi ro, ngân hàng có thể hợp tác với các ngân hàng khác để thực hiện nghiệp vụ đồng bảo lãnh.
Trong quá trình đồng bảo lãnh, một Ngân hàng sẽ được các Ngân hàng thành viên lựa chọn làm Ngân hàng bảo lãnh chính Các Ngân hàng khác sẽ đảm nhận trách nhiệm theo tỷ lệ đóng góp của mình thông qua các bảo lãnh đối ứng.
Sơ đồ 1.4 Đồng bảo lãnh
(1) Bên được bảo lãnh và bên thụ hưởng thỏa thuận hợp đồng chính.
(2) Bên được bảo lãnh yêu cầu phát hành bảo lãnh.
(3) Ngân hàng phát hành chính thỏa thuận hợp đồng bảo lãnh cùng các Ngân hàng tham gia.
(4a,4b) Ngân hàng phát hành phát hành bảo lãnh trực tiếp cho người thụ hưởng hoặc qua Ngân hàng thông báo.
1.1.3.3 Căn cứ theo mục đích bảo lãnh:
Bảo lãnh dự thầu là công cụ thay thế cho việc ký quỹ của người dự thầu, giúp thể hiện sự nghiêm túc trong đề nghị Nó đảm bảo rằng bên dự thầu sẽ ký hợp đồng nếu trúng thầu, tạo niềm tin cho bên chủ thầu về tính cam kết của người dự thầu.
Các bên tham gia trong đấu thầu gồm có: Chủ thầu hay người mời thầu (người thụ hưởng bảo lãnh) và người dự thầu: người được bảo lãnh.
Quy trình đấu thầu bao gồm ba bước chính: gọi thầu, mở thầu và tuyên bố kết quả trúng thầu Người dự thầu cần nộp kèm đơn dự thầu một thư bảo lãnh do ngân hàng phát hành Mục đích của thư bảo lãnh này là bù đắp thiệt hại về thời gian và chi phí cho chủ thầu trong trường hợp người dự thầu vi phạm, chẳng hạn như rút đơn thầu hoặc trúng thầu nhưng không ký hợp đồng tiếp theo.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: là cam kết của Ngân hàng phát hành bảo lãnh với
Bên nhận bảo lãnh cam kết thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của bên thực hiện hợp đồng theo thỏa thuận đã ký Nếu bên thực hiện không hoàn thành nghĩa vụ, Ngân hàng phát hành bảo lãnh sẽ đứng ra thực hiện thay Đây là hình thức bảo lãnh phổ biến trong lĩnh vực ngoại thương và thường có hiệu lực ngay sau khi bảo lãnh dự thầu chấm dứt.
Bảo lãnh tiền đặt cọc và tiền ứng trước là cam kết của Ngân hàng trong việc hoàn trả số tiền mà người thụ hưởng đã đặt cọc hoặc ứng trước cho người được bảo lãnh, trong trường hợp người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng.
Bảo lãnh này sẽ có hiệu lực khi người bán sử dụng khoản tiền và sẽ hết hiệu lực khi người bán hoàn tất giao hàng lần cuối, cộng với thời gian quy định để người thụ hưởng thực hiện thủ tục đòi tiền nếu cần thiết.
Bảo lãnh thanh toán là cam kết của ngân hàng đối với người thụ hưởng, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ thanh toán khi người được bảo lãnh không hoàn thành hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình.
Bảo lãnh thanh toán thường được dùng trong các hợp đồng mua bán trả chậm.
Quan hệ giữa nhà nhập khẩu và nhà xuất khẩu thực chất là quan hệ tín dụng thương mại, trong đó người mua cam kết thanh toán hàng hóa theo kỳ hạn nợ cụ thể Để bảo vệ trước rủi ro không thanh toán đúng hạn, người bán có thể yêu cầu bảo lãnh trả chậm từ ngân hàng Loại bảo lãnh này phổ biến ở các nước đang phát triển và có thể thay thế phương thức tín dụng chứng từ.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động bảo lãnh của NHTM
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển theo chiều sâu
Tỷ lệ dư nợ quá hạn trong tông dư nợ quá hạn (%) = ~' , J^, %
■ ■ ■ ■ Tong dư nợ qua hạn
Các chỉ tiêu này lớn cho thấy hoạt động bảo lãnh của ngân hàng mang lại nhiều rủi ro mất vốn cho Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Các nhân tố môi trường vĩ mô
Nền kinh tế tăng trưởng cao và bền vững sẽ khuyến khích sự tham gia của các chủ thể kinh tế, tạo ra nhiều giao dịch mới và ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh.
Sự hội nhập kinh tế thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh, với việc gia tăng giao dịch ngoại thương làm tăng nhu cầu bảo lãnh nước ngoài Điều này dẫn đến sự xuất hiện của nhiều loại hình bảo lãnh mới, đồng thời các hợp đồng bảo lãnh thường có giá trị lớn, góp phần nâng cao doanh số hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng.
- Môi trường chính trị, xã hội
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của các chủ thể kinh tế, giúp mở rộng giao dịch thương mại trong và ngoài nước Ngược lại, môi trường chính trị bất ổn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của nhà đầu tư, dẫn đến sự thu hẹp trong hoạt động sản xuất kinh doanh và giảm sút giao dịch thương mại Hệ quả là các ngân hàng có thể rơi vào khủng hoảng, ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hoạt động bảo lãnh Một hệ thống pháp luật đồng bộ và rõ ràng sẽ hỗ trợ các ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh.
Các nhân tố thuộc về khách hàng
Một trong những yếu tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát là yếu tố liên quan đến khách hàng Do đó, trước khi tiến hành bảo lãnh, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố này để đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng cần tiến hành phân tích kỹ lưỡng khách hàng dựa trên các tiêu chí như năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo cho bảo lãnh, và tư cách pháp lý cũng như đạo đức của khách hàng Nếu các tiêu chí này không đáp ứng yêu cầu của ngân hàng, việc phát hành bảo lãnh sẽ không thể thực hiện Năng lực tài chính của khách hàng phản ánh khả năng thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng bảo lãnh; do đó, khi khách hàng có năng lực tài chính thấp, rủi ro cho khoản bảo lãnh sẽ tăng lên, ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh.
Các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh
Trong lĩnh vực ngân hàng, các tổ chức tài chính cần cân bằng giữa cạnh tranh và hợp tác để tạo ra một môi trường kinh doanh an toàn, tránh rủi ro hệ thống Điều này có nghĩa là không nên cạnh tranh bằng mọi giá để tiêu diệt đối thủ Để tồn tại và phát triển, ngân hàng thương mại cần nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Đặc biệt, để phát triển dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới phân phối và cung cấp giá cả cạnh tranh.
Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng và kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và quản lý các hoạt động của Ngân hàng Một chiến lược hiệu quả, đồng bộ và có tầm nhìn xa không chỉ giúp Ngân hàng xác định phương hướng phát triển mà còn tối ưu hóa nguồn lực hiện có, từ đó nâng cao khả năng thích ứng với những biến động của môi trường kinh doanh.
Ngân hàng cần phát triển các chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh Chiến lược kinh doanh phải được chuyển hóa thành các mục tiêu, nhiệm vụ rõ ràng, định hướng khách hàng và các loại hình bảo lãnh phù hợp, nhằm cân đối hoạt động bảo lãnh với các dịch vụ khác.
- Công tác thẩm định khách hàng
Trong quy trình bảo lãnh ngân hàng, thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cấp bảo lãnh Khi khách hàng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh cho một hợp đồng kinh tế, ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá tư cách pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của dự án để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Công tác thẩm định khách hàng hiệu quả giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, từ đó xác định mức ký quỹ, hạn mức bảo lãnh và giá trị tài sản bảo đảm một cách hợp lý Đồng thời, quy trình này cũng hỗ trợ Ngân hàng trong việc phát hiện và tiếp cận những khách hàng tiềm năng, không để lỡ cơ hội kinh doanh.
Quy trình bảo lãnh là chuỗi các bước, thủ tục và yêu cầu cần thiết để cung cấp một khoản bảo lãnh, được áp dụng đồng nhất trong toàn hệ thống Ngân hàng Một quy trình bảo lãnh hợp lý, không phức tạp và tốn kém sẽ giúp Ngân hàng đảm bảo an toàn trong hoạt động bảo lãnh, đồng thời hạn chế rủi ro cho khách hàng.
- Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ Ngân hàng
Nhân tố con người là yếu tố then chốt trong hoạt động của tổ chức, đặc biệt là trong ngân hàng Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, khả năng ngoại ngữ và phẩm chất đạo đức tốt sẽ đảm bảo thực hiện hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng Sự chuyên nghiệp này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
Trong chương 1, khóa luận trình bày lý luận chung về phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng, bao gồm các khái niệm cơ bản và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này tại các ngân hàng thương mại Chương cũng đề cập đến một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng và các cơ sở pháp lý liên quan.
Để đánh giá sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng, có thể xem xét các chỉ tiêu về chiều rộng như số lượng các loại hình bảo lãnh, đối tượng khách hàng tham gia, doanh số và dư nợ bảo lãnh, cũng như doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, các chỉ tiêu về chiều sâu như xác suất ngân hàng phải trả thay cho các món bảo lãnh và tỷ lệ dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của dịch vụ này.
Chất lượng bảo lãnh ngân hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, bao gồm môi trường vĩ mô, khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các yếu tố nội bộ của ngân hàng Các yếu tố chủ quan như chiến lược kinh doanh, kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh, công tác thẩm định khách hàng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý và chính trị, xã hội cũng tác động mạnh đến chất lượng dịch vụ này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG
Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển
Chi nhánh Sacombank Đống Đa được thành lập vào ngày 18 tháng 7 năm 2006, kế thừa các hoạt động tín dụng từ chi nhánh cấp II Đường Thành, thuộc hệ thống Sacombank.
Chi nhánh Đống Đa của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tại Hà Nội đã có sự phát triển ấn tượng kể từ khi thành lập Từ chỉ 40 nhân viên ban đầu, sau gần 10 năm, chi nhánh đã mở rộng quy mô với hơn 140 nhân viên và 5 phòng giao dịch Sự phát triển này không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng phục vụ khách hàng, giúp chi nhánh đạt được nhiều thành tích đáng khen ngợi.
Năm 2012, chi nhánh Đống Đa đã trở thành chi nhánh có đóng góp cao nhất khu vực trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại số 360 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội, với hoạt động chủ yếu diễn ra tại hai quận: Đống Đa và các địa phương lân cận.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc, Phó Giám đốc:
+ Thực hiện quản lý hoạt động của chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý.
+ Tổ chức quản lý kinh doanh cho toàn chi nhánh.
+ Bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh của chi nhánh.
+ Tổ chức công tác marketing tại Chi nhánh cho phù hợp với chiến lược marketing của Chi nhánh trên địa bàn.
Các phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh hoạt động như đại diện tại cơ sở, có nhiệm vụ tiếp cận và phục vụ khách hàng PGD trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch với Chi nhánh.
- Phòng kinh doanh bao gồm:
Bộ phận quan hệ khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân):
+ Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng; tiếp thị các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng.
Nhận và kiểm tra hồ sơ tín dụng để đảm bảo tính đầy đủ và hợp pháp; phân tích và đánh giá khách hàng theo quy trình nghiệp vụ; thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay; đưa ra quyết định về các khoản cho vay, bảo lãnh, và tài trợ thương mại trong hạn mức được giao hoặc trình lên cấp trên.
+ Cung cấp thông tin cho phòng kiểm soát rủi ro; tham gia xây dựng chính sách tín dụng, lập báo cáo tín dụng.
Bộ phận tư vấn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh và hoàn thành nhiệm vụ chung của phòng kinh doanh Đội ngũ này không chỉ tư vấn mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện giao dịch tại quầy giao dịch, đảm bảo trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Bộ phận thanh toán quốc tế chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch như Tín dụng thư, Chứng từ nhờ thu và Séc Đội ngũ này hướng dẫn khách hàng trong các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, lập báo cáo hoạt động và thực hiện các hoạt động đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài.
- Phòng kiểm soát rủi ro:
+ Tham mưu cho Ban điêu hanh vê cac vân đê liên quan đên quan tri rui ro trong
Đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro trong hoạt động đầu tư tài chính và cho vay là rất quan trọng Việc thực hiện các nhiệm vụ khắc phục ngân hàng được giao trong từng thời kỳ hoạt động cần được chú trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
+ Thực hiện cộng tác kiềm soat nội bộ cua Ngân hàng.
+ Thực hiện các biện phap phong chộng rựa tiền va tai trợ khung bộ.
- Phòng kế toán và quỹ:
+ Thực hiện các công việc xử lý giao dịch trực tiếp với khách hàng (nộp, rút tiền mặt, rút séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu)
+ Thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và đon vị trực thuộc.
+ Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh.
+ Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ.
Để đảm bảo an toàn cho tài sản và tiền vốn của Ngân hàng cũng như khách hàng, cần thực hiện công tác hậu kiểm và kiểm tra việc tuân thủ chế độ kế toán và tài chính của các đơn vị trực thuộc trong Chi nhánh.
Đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đồng thời phát triển dịch vụ liên quan đến kho quỹ, thực hiện đúng quy chế và quy trình quản lý kho quỹ để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Bộ phận hành chính nhân sự chịu trách nhiệm quản lý và bảo mật hồ sơ, lý lịch của cán bộ nhân viên, đồng thời thực hiện các chế độ tiền lương và bảo hiểm cho họ Ngoài ra, bộ phận này còn xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo cho Chi nhánh.
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa trong những năm gần đây
Kinh tế thế giới đã trải qua nhiều biến động lớn, đặc biệt là do ảnh hưởng của các sự kiện chính trị như Brexit và bầu cử Mỹ, gây ra sự dao động mạnh về tài chính và tiền tệ toàn cầu Mặc dù vậy, kinh tế Việt Nam vẫn duy trì được nhịp tăng trưởng, mặc dù thấp hơn kỳ vọng Đối với Sacombank, năm 2016 đánh dấu năm đầu tiên trong quá trình tái cấu trúc sau sáp nhập, mang lại nhiều tiềm năng nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho ngân hàng.
Tổng nguồn vốn huy động
Sacombank đang đối mặt với nhiều thách thức nhưng vẫn kiên định với mục tiêu phát triển bền vững Ngân hàng không ngừng cải tiến nội lực, thực hiện các chính sách đổi mới và quyết liệt giải quyết các vấn đề tồn đọng để duy trì tăng trưởng ổn định ngay từ đầu năm Những thách thức này được xem là cơ hội để Sacombank tiếp tục thay đổi và phát triển Chi nhánh Sacombank Đống Đa cũng đã thể hiện nỗ lực đáng ghi nhận với kết quả kinh doanh ấn tượng.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn của Sacombank Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay ngăn hạn
Dư nợ cho vay dài hạn
(Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa)
Theo số liệu, Chi nhánh Sacombank Đống Đa ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong huy động vốn qua các năm Cụ thể, năm 2013 tổng vốn huy động đạt 997.5 tỷ đồng, tăng lên 1602.3 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 604.8 tỷ đồng Đến năm 2015, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 1767.4 tỷ đồng, tăng 165.1 tỷ đồng so với năm trước đó.
Năm 2016, Chi nhánh đã huy động được 2116.3 tỷ đồng, tăng 348.9 tỷ đồng so với năm 2015, cho thấy kết quả khả quan trong công tác huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng Thành công này phản ánh khả năng quản lý và sử dụng hiệu quả các công cụ nợ, cũng như việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho thị trường hiện nay.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay của Sacombank Đống Đa
(Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa)
Thực trạng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
2.2.1.1 Luật và các quy chế quốc gia
Pháp luật Việt Nam liên tục cải thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh, thể hiện qua việc ban hành, sửa đổi và bổ sung nhiều văn bản pháp lý.
- Ngày 17/09/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định số 192/NH-
Quyết định ban hành Quy chế bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài đánh dấu văn bản pháp lý đầu tiên tại Việt Nam quy định về hoạt động bảo lãnh và tái bảo lãnh của các ngân hàng thương mại.
Quyết định 23/QĐ-NH14 ngày 21/02/1994 đã thay thế quyết định số 192/NH-QĐ và bổ sung nhiều điểm nổi bật, trong đó có việc phân biệt rõ giữa hình thức bảo lãnh chính phủ và hoạt động bảo lãnh thông thường của các ngân hàng thương mại Quyết định này cũng quy định việc lập quỹ bảo lãnh khi ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh.
- Ngày 16/04/1994, Thống đốc NHNN đã ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo quyết định số 196/QĐ-NH14.
Quyết định số 262/QĐ-NH14 ngày 19/09/1995 của Thống đốc NHNN đã bổ sung một số điều vào Quyết định số 23/QĐ-NH14, lần đầu tiên quy định mức bảo lãnh tối đa cho một khách hàng là 10% vốn tự có của tổ chức tín dụng.
Tháng 12 năm 1997, Quốc hội chính thức thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước và
Tổ chức tín dụng đã trở thành văn bản pháp lý cao nhất điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng, thay thế các pháp lệnh trước đó Hai luật này công nhận bảo lãnh là một nghiệp vụ tín dụng đặc trưng của các tổ chức tín dụng.
Dựa trên các quy định pháp luật hiện hành, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành nhiều văn bản nhằm điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Một số văn bản tiêu biểu đã được phát hành để hướng dẫn và quản lý lĩnh vực này.
- Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25/08/2000.
- Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN ngày 11/04/2001 sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng kèm theo quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN14.
- Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế bảo lãnh thay thế Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14.
Từ ngày 01/01/2011, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các TCTD 2010 chính thức có hiệu lực, thay thế cho các luật năm 1998, dẫn đến sự thay đổi trong cơ sở pháp lý cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Vào ngày 03/10/2012, Thống đốc NHNN đã ban hành Thông tư số 28/2012/TT-NHNN, quy định về bảo lãnh ngân hàng của các TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thay thế Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN.
Ngày 25/06/2015, NHNN ban hành thông tư số 07/2015/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng thay thế cho Thông tư số 28/2012/TT-NHNN.
2.2.1.2 Các văn bản lập quy về nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Trong từng giai đoạn, Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Sacombank đã ban hành các văn bản quy định về nghiệp vụ bảo lãnh, nhằm thiết lập một khuôn khổ pháp lý vững chắc trong nội bộ ngân hàng.
Các văn bản còn hiệu lực đang được áp dụng tại thời điểm hiện tại là:
- Quyết định số 1211/2014/QĐ/KHDN-KHCN ngày 28/04/2014 của Tổng Giám đốc về việc ban hành sản phẩm bảo lãnh
- Quyết định số 438/2017/QĐ-KHDNVVN ngày 25/01/2017 của Tổng Giám đốc về việc ban hành sản phẩm bảo lãnh
- Quyết định số 75/2015/QĐ-HĐQT ngày 03/09/2015 của Hội đồng Quản trị về việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng
- Quyết định số 3895/2015/QĐ-KHDN ngày 10/11/2015 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn bảo lãnh trong bán, cho thuê nhà ở hình thành trong tương lai
- Quyết định số 1618/2016/QĐ-TTQT ngày 01/06/2016 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế.
Sacombank đã làm rõ các khía cạnh quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh, bao gồm đối tượng bảo lãnh, các loại hình bảo lãnh, phương thức thực hiện, hình thức phát hành cam kết bảo lãnh, điều kiện và thời hạn bảo lãnh, cũng như giới hạn và phí bảo lãnh.
Tham khảo: Biểu phí bảo lãnh hiện hành tại Sacombank
Phát hành thư bảo lãnh dự thầu
Tính trên số tiền ký quỹ 0.04%/tháng
Tính trên số tiền chưa ký quỹ
- Đảm bảo bằng tiền gửi STB 0.06%/tháng
- Đảm bảo bằng tài sản khác 0.12%/tháng
- Tín chấp/ không có tài sản bảo đảm
Phát hành các loại thư bảo lãnh khác
- Tính trên số tiền ký quỹ 0.06%/tháng
Tính trên số tiền chưa ký quỹ
- Đảm bảo bằng tiền gửi Sacombank
- Đảm bảo bằng tài sản khác 0.15%/tháng -
- Tín chấp/không có tài sản bảo đảm
- Đảm bảo bằng tiền về sau (thư bảo lãnh hiệu lực khi tiền về) + Tiền về tài khoản ký quỹ + Tiền về tài khoản TGTT
Phát hành thư bảo lãnh trong bán, cho thuê mua nhà hình thành trong tương lai
- Ký quỹ/Tiền gửi STB/ Tiền về sau
- Tài sản khác/Tín chấp/Không có tài sản bảo đảm
Phát hành thư bảo lãnh không xác định thời hạn hiệu lực cụ thể
Bằng phí phát hành loại hình bảo lãnh tương
Phát hành thư bảo lãnh đối ứng
Bằng phí phát hành của loại hình tương ứng như trên
+ phí phải trả cho ngân hàng khác (nếu có)
Phát hành thư bảo lãnh theo mẫu của KH được
Như phát hành thư bảo lãnh
Phát hành thư bảo lãnh lần 2 (trường hợp KH/ bên nhận bảo lãnh làm thất lạc thư)
Xác nhận thư bảo lãnh 0.3%/quý
Tu chỉnh thư bảo lãnh
Tăng tiền/tăng thời hạn bảo lãnh
Như phát hành thư bảo lãnh
Tu chỉnh khác 200,000/lần Bảo lãnh ngoài nước
Phát hành thư bảo lãnh/Thư tín dụng dự phòng
= phí phát hành TBL trong nước + 0.01%/tháng Min 30 USD
Tăng tiền/tăng thời hạn bảo lãnh -
Như phát hành thư bảo lãnh
Tu chỉnh - 10 USD Điện phí trong nước chịu - 05 USD Điện phí ngoài nước chịu - 25 USD
- Thông báo thư bảo lãnh - 10 USD
- Thông báo tu chỉnh thư bảo lãnh - 05 USD
Phí hủy bảo lãnh do Sacombank phát hành - 10 USD
Phí thông báo hủy bảo lãnh của NH nước ngoài - 10 USD
Phí thông báo/điện theo yêu cầu của NH nước ngoài - 10 USD
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
Sơ đồ 2.2 Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh
Khách hàng đề nghị bảo lãnh phải cung cấp tối thiểu các hồ sơ sau:
- Các hồ sơ liên quan chứng minh khách hàng đáp ứng đủ điều kiện bảo lãnh
Để đảm bảo tính hợp lệ của văn bản đề nghị bảo lãnh, khách hàng cần nêu rõ mục đích và loại hình bảo lãnh, điều kiện thực hiện nghĩa vụ của ngân hàng, bên nhận bảo lãnh, phạm vi và thời hạn bảo lãnh, giá trị bảo lãnh, tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ của mình, cũng như cam kết bồi hoàn.
Hồ sơ áp dụng cho từng loại bảo lãnh bao gồm các tài liệu cụ thể Đối với bảo lãnh vay vốn, cần có hồ sơ tài chính của khách hàng, tình hình công nợ tại các tổ chức tín dụng, và các tài liệu liên quan đến dự án Trong trường hợp bảo lãnh thanh toán, hồ sơ bao gồm hợp đồng mua bán và tài liệu chứng minh khả năng nguồn vốn để thực hiện cam kết Đối với bảo lãnh dự thầu, cần có tài liệu mời thầu và quy chế đấu thầu Bảo lãnh thực hiện hợp đồng yêu cầu hợp đồng thi công hoặc hợp đồng cung ứng vật tư Cuối cùng, bảo lãnh ứng trước cần văn bản cam kết về số tiền ứng trước, thời gian hoàn trả và các trường hợp vi phạm nghĩa vụ.
Sau đó tiếp nhận hồ sơ và đi vào kiểm tra, thẩm định.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ đề nghị bảo lãnh
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích bảo lãnh: CVKH kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ.
Chuyên viên cần thu thập và xác minh thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm hồ sơ khách hàng và lịch sử mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của dữ liệu.
Chúng tôi thực hiện 38 cuộc trao đổi trực tiếp với khách hàng, dựa trên thực tế hoạt động kinh doanh của họ, thông tin từ cơ quan quản lý, phương tiện truyền thông đại chúng và các tổ chức tín dụng khác.
- Báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo (Trưởng phòng xem xét hồ sơ, nếu đầy đủ yêu cầu chuyên viên thực hiện thẩm định)
Phân tích và thẩm định khách hàng là bước quan trọng nhằm hiểu rõ và chính xác về khách hàng đề nghị bảo lãnh Quy trình này tương tự như khi thẩm định khách hàng trong cho vay, bao gồm việc đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Chuyên viên thực hiện thẩm định các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng, bao gồm việc đánh giá tính an toàn, hợp pháp, tính thanh khoản và giá trị của tài sản bảo đảm.