Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định (BIDV Nam Định)Trình bày cơ sở lý luận của hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Phân tích hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nam Định trong 5 năm qua. Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nam Định trong 5 năm tới.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO L ÃNH NGÂN HÀNG
PHÂN TÍCH T ÌNH HÌNH B ẢO L ÃNH C ỦA NGÂN H ÀNG
CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG ẢO LB ÃNH NGÂN HÀNG
1.1 Bản chất, nội dung và vai trò của hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Hoạt động bảo lãnh đã xuất hiện từ thời kỳ cổ Hy Lạp trong các giao dịch nhỏ lẻ, nhưng chỉ ở mức sơ khai Từ những năm 1960, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu được áp dụng tại các nước Tây Âu và Hoa Kỳ Đến thập niên 1970, sự phát triển của thương mại quốc tế đã thúc đẩy nhu cầu về các công cụ tài trợ và bảo đảm linh hoạt, đáng tin cậy, phù hợp với tập quán quốc tế và luật pháp quốc gia, vượt ra ngoài phương thức tín dụng chứng từ truyền thống Bảo lãnh ngân hàng đã đáp ứng những yêu cầu này và ngày càng trở nên phổ biến.
Bảo lãnh ngân hàng hiện nay được sử dụng rộng rãi, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế toàn cầu Doanh số bảo lãnh ngân hàng tăng nhanh, không chỉ trong các lĩnh vực của các nước phát triển mà còn trở thành phương tiện đảm bảo phổ biến trong giao dịch kinh tế và dân sự ở các quốc gia đang phát triển Hầu hết các giao dịch quốc tế lớn đều có sự hỗ trợ của bảo lãnh ngân hàng.
Trước năm 1975, một số ngân hàng ở Sài Gòn đã cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, nhưng sau khi đất nước thống nhất, hoạt động này chỉ thực sự phát triển từ cuối những năm 80 trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường Đến những năm 90, khi nền kinh tế mở cửa hội nhập quốc tế, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã trở nên đa dạng và phát triển mạnh mẽ, mặc dù còn thiếu các văn bản pháp lý thống nhất dẫn đến hiệu quả chưa cao Tuy nhiên, từ năm 1994 - 1995, nhờ vào việc ban hành các quy định mới, hoạt động bảo lãnh đã dần được hoàn thiện, cùng với sự mở rộng quan hệ kinh tế trong và ngoài nước Tỷ lệ tăng trưởng doanh số và dư nợ bảo lãnh của các ngân hàng thương mại ngày càng cao, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của dịch vụ này Khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), cơ hội hợp tác và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính - ngân hàng tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng.
1.1.1 Bản chất của bảo lãnh ngân hàng
1.1.1.1 Khái ni ệm bảo l ãnh ngân hàng:
Hiện tại, thuật ngữ bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) chưa có định nghĩa thống nhất trong luật pháp quốc tế và các thông lệ phổ biến Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng có thể được hiểu là một cam kết tài chính của ngân hàng nhằm đảm bảo nghĩa vụ thanh toán của một bên đối với bên thứ ba.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức bảo đảm dự phòng, trong đó định chế tài chính (Người bảo lãnh) cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên nhận bảo lãnh (Bên thụ hưởng) thay cho khách hàng (Người được bảo lãnh) khi khách hàng vi phạm các nghĩa vụ đã cam kết.
Tại Việt Nam, theo Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004, bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên nhận bảo lãnh, nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã được tổ chức tín dụng chi trả.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng như một hình thức tài trợ ngoại thương, giúp bảo vệ bên nhận bảo lãnh khỏi những thiệt hại do đối tác vi phạm cam kết.
Trong bài viết này, tác giả sẽ phân tích các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành NHTM, một hình thức tổ chức tín dụng, thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
1.1.1.2 Khái ni ệm hoạt động bảo l ãnh ngân hàng
Hiện nay, chưa có định nghĩa thống nhất về hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Tuy nhiên, theo quan điểm của tác giả, hoạt động ngân hàng có thể được hiểu theo một cách cụ thể.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính của mình để cam kết bảo lãnh cho bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đã được quy định Ngân hàng thương mại có trách nhiệm thanh toán theo yêu cầu của bên nhận bảo lãnh khi các điều kiện trong cam kết bảo lãnh được đáp ứng Trách nhiệm này là không hủy ngang, trừ khi có sự đồng ý của bên nhận bảo lãnh Sau khi thực hiện thanh toán, ngân hàng có quyền truy đòi bên được bảo lãnh, và bên này có nghĩa vụ bồi hoàn số tiền đã trả thay cho họ.
Trong một bảo lãnh ngân hàng thường có ít nhất ba thành phần sau:
Bên bảo lãnh, thường là ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc phát hành cam kết bảo lãnh Ngân hàng này cần có khả năng tài chính vững mạnh và được bên thụ hưởng chấp nhận Một ngân hàng có thể phục vụ cho bên được bảo lãnh hoặc có thể có sự tham gia của nhiều NHTM khác nhau trong quá trình này.
Bên được bảo lãnh, hay còn gọi là Principal, là khách hàng được ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ bảo lãnh Bên này có thể là tổ chức hoặc cá nhân, cả trong nước lẫn ngoài nước, và phải đáp ứng đủ điều kiện để được ngân hàng bảo lãnh.
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là Bên thụ hưởng, là tổ chức hoặc cá nhân trong và ngoài nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh từ Ngân hàng Thương mại (NHTM) Ngoài Bên thụ hưởng, còn có các bên liên quan khác như bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh và bên bảo đảm cho nghĩa vụ của bên được bảo lãnh.
1.1.1.3 M ối quan hệ giữa các b ên trong b ảo l ãnh ngân hàng
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là mối quan hệ cơ bản, đóng vai trò then chốt trong việc phát sinh yêu cầu bảo lãnh Mối quan hệ này được thể hiện qua các hình thức như hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công, hồ sơ mời thầu và đơn dự thầu Trong mối quan hệ này, bên được bảo lãnh có trách nhiệm thực hiện các cam kết đã thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh.
Mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và ngân hàng thương mại (NHTM) bảo lãnh được xác định thông qua hợp đồng cấp bảo lãnh, là văn bản thỏa thuận giữa NHTM và bên được bảo lãnh cùng các bên liên quan, quy định quyền và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện bảo lãnh Theo đó, bên được bảo lãnh có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho bên nhận bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh.
NĂM QU A
CÁC ĐẶC ĐIỂ M VÀ TÌNH HÌNH HI U QU HO Ệ Ả ẠT ĐỘ NG C A BIDV Ủ
2.2.1 Các loại bảo lãnh của BIDV Nam Định
Các loại bảo lãnh do BIDV Nam Định đang phát hành khá phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm:
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng;
Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm;
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước;
Bảo lãnh khoản tiền giữ lại:
Bảo lãnh chất lượng công trình;
Bộ sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất:
Bảo lãnh dự thầu/tham gia đấu giá;
Bảo lãnh hoàn tiền đặt cọc;
Bảo lãnh thanh toán tiền cọc;
Bảo lãnh thanh toán tiền mua;
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng;
Các loại bảo lãnh khác không trái với quy định của pháp luật.
2.2.2 Các đối tượng khách hàng bảo lãnh của BIDV Nam Định
Khách hàng của BIDV Nam Định trong lĩnh vực bảo lãnh là những cá nhân và tổ chức có nhu cầu bảo lãnh hợp pháp, đồng thời đáp ứng các quy định liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh của ngân hàng.
- Khách hàng là các tổ chức và các cá nhân là người cư trú;
- Khách hàng là các tổ chức và cá nhân là người không cư trú;
2.2.3 Đặc điểm hoạt động bảo lãnh của BIDV Nam Định
Hoạt động bảo lãnh tại BIDV Nam Định được tiến hành như sau:
Hoạt động bảo lãnh của BIDV được triển khai tại các chi nhánh trên toàn quốc, bao gồm BIDV Nam Định, thông qua phần mềm chuyên dụng hỗ trợ quản lý cam kết bảo lãnh Tại BIDV Nam Định, hoạt động bảo lãnh diễn ra đa dạng và được tổ chức chặt chẽ, nhanh chóng, với sự thực hiện bởi đội ngũ nhân viên phòng Quan hệ Khách hàng.
Quy trình bảo lãnh tại BIDV Nam Định được thiết lập một cách đồng bộ, rõ ràng phân định trách nhiệm của từng cá nhân tham gia Các bước thực hiện quy trình bao gồm:
- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ;
- Bước 2: Phát hành cam kết bảo lãnh;
- Bước 3: Xử lý sau khi phát hành cam kết bảo lãnh
Sơ đồ 2 2 : Sơ đồ phát h ành cam k ết bảo l ãnh
Các bước được tiến hành cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ là giai đoạn quan trọng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về việc phát hành bảo lãnh ngân hàng Nhân viên tác nghiệp sẽ thực hiện các công việc cần thiết để đảm bảo quy trình diễn ra suôn sẻ.
Khách hàng cần hiểu rõ nhu cầu phát hành thư bảo lãnh và các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng gốc Việc tư vấn về các rủi ro liên quan đến cam kết bảo lãnh là rất quan trọng, cùng với các biện pháp phòng ngừa cần thiết Ngoài ra, cần chú ý đến các điều khoản và điều kiện liên quan đến việc phát hành cam kết ảo bảo lãnh, cũng như các biện pháp bảo đảm để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Tiếp nhận hồ sơ phát hành cam kết bảo lãnh và xử lý sau khi phát hành cam kết là quy trình quan trọng Đối với các nhu cầu bảo lãnh có giá trị lớn, đặc biệt khi bên thụ hưởng ở các quốc gia chưa có quan hệ với BIDV hoặc ở những khu vực có nguy cơ lừa đảo cao, nhân viên sẽ tham vấn phòng Quản lý rủi ro Thị trường và Tác nghiệp, cũng như trung tâm thanh toán tại Hội sở Điều này nhằm cung cấp hướng dẫn phù hợp, giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.
Hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục yêu cầu phát hành bảo lãnh ngân hàng theo quy định pháp luật và quy định của BIDV Trong trường hợp hồ sơ bị từ chối, nhân viên cần giải thích rõ ràng lý do từ chối cho khách hàng và cung cấp phản hồi bằng văn bản.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, hồ sơ bảo lãnh được phân loại thành hai loại chính: bảo lãnh ký quỹ và bảo lãnh không ký quỹ, tùy thuộc vào biện pháp bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh Bảo lãnh ký quỹ yêu cầu có sự đảm bảo bằng tài sản, trong khi bảo lãnh không ký quỹ có thể không cần biện pháp bảo đảm nào khác.
Bảo lãnh ký quỹ là loại hồ sơ bảo lãnh mà giá trị bảo lãnh được đảm bảo đầy đủ, thông qua tài khoản mở tại BIDV Các hình thức bảo lãnh có thể bao gồm tài khoản tiền gửi, chứng nhận tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu do BIDV phát hành, hoặc các chứng nhận và chứng chỉ tương tự do kho bạc Nhà nước và các ngân hàng thương mại uy tín phát hành.
Bảo lãnh không ký quỹ bao gồm các hồ sơ bảo lãnh được đảm bảo bằng tài sản như bất động sản, động sản và các tài sản khác theo quy định pháp luật Ngoài ra, khách hàng có thể đề nghị ký quỹ thấp hơn giá trị cam kết bảo lãnh, với phần giá trị không ký quỹ được bảo đảm bằng biện pháp khác hoặc không được bảo đảm Cách thức thực hiện trong trường hợp này tương tự như bảo lãnh không ký quỹ.
Việc phân chia này hỗ trợ cho quá trình phát hành cam kết bảo lãnh, đồng thời đảm bảo rằng các bước xử lý sau khi phát hành diễn ra thuận lợi và đáp ứng yêu cầu về quản trị rủi ro.
* Bước 2 : Phát hành cam kết bảo lãnh
Bảo lãnh ký quỹ là hình thức bảo lãnh giúp kiểm soát rủi ro thông qua các biện pháp đảm bảo có tính thanh khoản cao Việc phát hành cam kết bảo lãnh này mang tính chất dịch vụ, có thu phí và ít rủi ro Quy trình thực hiện bảo lãnh ký quỹ được tiến hành một cách cụ thể và hiệu quả.
Đối với khách hàng mới có nhu cầu phát hành bảo lãnh lần đầu tại BIDV, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết và điền thông tin, bao gồm giấy đăng ký đối với tổ chức.
KD, mã số thuế, và mẫu dấu là những thông tin cần thiết mà cá nhân phải cung cấp, bao gồm chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực, theo mẫu của BIDV để khai báo vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng Sau khi hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thông tin về món bảo lãnh, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ lập tờ trình gửi lãnh đạo phê duyệt Khi được phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển đến Phòng quản trị Tín dụng để thực hiện việc khai báo thông tin vào cơ sở dữ liệu, nhập hạn mức bảo lãnh có ký quỹ cho khách hàng và soạn thư bảo lãnh để Giám đốc ký.
Khi giám đốc vắng mặt do công tác hoặc nghỉ phép, các phó giám đốc có thể tiếp nhận công việc nếu được phân cấp ủy quyền Đối với khách hàng đã có thông tin trong hệ thống BIDV, chỉ cần cung cấp hồ sơ liên quan đến món bảo lãnh.
M t s ộ ố ủ r i ra trong ho ạt độ ng b o lãnh ngân hàng 56 ả
2.3.1.1 Đối với hoạt động bảo l ãnh n ước ngo ài
Trong hoạt động thương mại quốc tế, gian lận và lừa đảo thường tinh vi và có giá trị lớn, đặc biệt nhắm vào các công ty xuất nhập khẩu mới thành lập Những tổ chức này thường mời chào những lợi ích hấp dẫn và các thương vụ có hiệu quả cao, gây ra nhiều rủi ro Trong số các hình thức rủi ro, lừa đảo quốc tế là phổ biến nhất.
Trong bối cảnh kinh tế thế giới suy thoái, tình hình lừa đảo quốc tế, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh nước ngoài, đang gia tăng Các tổ chức lừa đảo thường khai thác nhu cầu xuất khẩu của các doanh nghiệp và tâm lý tìm kiếm hàng hóa giá rẻ của nhà nhập khẩu để đưa ra các điều khoản bất lợi và rủi ro Gần đây, BIDV Nam Định đã phát hiện và từ chối thanh toán nhiều bảo lãnh giả mạo, đồng thời báo cáo cho cơ quan chức năng và phát cảnh báo đến các ngân hàng đối tác.
Gian lận, lừa đảo và giả mạo trong hoạt động bảo lãnh nước ngoài tại BIDV Nam Định gần đây đã chỉ ra rằng, dù các thủ đoạn tinh vi đến đâu, vẫn tồn tại những khe hở nhất định Những khe hở này có thể là lợi ích lớn từ các thương vụ, thỏa thuận hợp tác dễ dàng nhưng hiệu quả cao, hoặc các điều khoản bất lợi trong mẫu bảo lãnh yêu cầu phát hành Ngoài ra, các lỗi về chính tả, ngữ pháp hay văn phong trong cam kết bảo lãnh giả mạo mang tên các ngân hàng lớn cũng là những dấu hiệu đáng chú ý.
2.3.1.2 Đối với hoạt động bảo l ãnh trong n ước
Hoạt động bảo lãnh trong nước đang phải đối mặt với rủi ro gian lận và giả mạo, mặc dù các thủ đoạn này không tinh vi và giá trị không lớn như bảo lãnh nước ngoài Tại BIDV Nam Định, bảo lãnh giả mạo là hình thức phổ biến nhất, thường được sử dụng để phục vụ các tổ chức phát hành nhằm tránh sử dụng ngân quỹ cho các hoạt động như dự thầu hay bảo hành Những cam kết bảo lãnh này thường ít được chú trọng và dễ bị lợi dụng, do bên nhận bảo lãnh thường xem đây chỉ là thủ tục Để giảm thiểu rủi ro, việc phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng phát hành và bên nhận bảo lãnh là rất cần thiết.
2.3.2 Quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh tại BIDV Nam Định
BIDV Nam Định luôn coi trọng quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh, nhờ vào mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu và việc phối hợp với các tổ chức phòng chống tội phạm như Cục Điều tra Tội phạm Tài chính (FIB) và Cảnh sát quốc tế (Interpol) Ngân hàng cũng có phòng ban chuyên biệt tại Hội sở để hỗ trợ thanh toán quốc tế, bảo lãnh nước ngoài và hợp tác quốc tế, nhằm hỗ trợ các chi nhánh, bao gồm BIDV Nam Định Phòng này thực hiện thu thập và xử lý thông tin từ các ngân hàng đại lý, đồng thời xác thực chữ ký và con dấu trên cam kết bảo lãnh, cung cấp thông tin khi có yêu cầu và phát đi cảnh báo toàn hệ thống BIDV khi cần thiết.
BIDV Nam Định chú trọng tuyển dụng cán bộ có năng lực, trình độ và đạo đức tốt, cùng với kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo lãnh Để đảm bảo sự riêng biệt và kiểm soát rủi ro, các cam kết bảo lãnh do ngân hàng phát hành được theo dõi và quản lý chặt chẽ bởi phòng quản trị tín dụng Thư bảo lãnh được in trên giấy chuyên biệt có logo màu của ngân hàng, có số sê-ri và được quản lý bằng chương trình quản lý ấn chỉ nghiêm ngặt Quy định về quyền ký trên thư bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh cũng được thực hiện một cách chặt chẽ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG T NGÂN HÀNG TMCP ẠI ĐẦU Ư T VÀ PHÁT TRI ỂN
năm tớ i
M t s ộ ố gi i pháp phát tri n, nâng cao ch ả ể ất lượ ng, hi u qu ho ệ ả ạt độ ng c ủ a
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh c BIDV ủa Nam Định trong 5 năm tới
Khi Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trường và hội nhập sâu vào kinh tế khu vực và thế giới, nhu cầu về cán bộ quản lý giỏi ngày càng tăng cao Doanh nghiệp cần có chính sách hấp dẫn để thu hút và giữ chân nhân tài, đặc biệt là cán bộ quản lý chất lượng cao Mức độ hấp dẫn của các chính sách này phải đáp ứng được nhu cầu và ưu tiên của cán bộ quản lý, đồng thời phải tuân thủ các quy định pháp lý Để thực hiện các mục tiêu phát triển trong 5 năm tới, Ngân hàng TMCP ĐT và PT Nam Định cần chú trọng đầu tư nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm bảo lãnh Việc nâng cao chất lượng đội ngũ này đòi hỏi phải xác định rõ ràng chất lượng hiện tại, đổi mới chính sách thu hút nhân tài, cũng như cải tiến nội dung và phương pháp đào tạo.
3.2.1 1 Xác định nhu cầu thu hút cán bộ, nhân vi ên gi ỏi
Dựa trên mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh của BIDV Nam Định và mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực bảo lãnh trong 5 năm tới, học viên đã xác định nhu cầu về cán bộ, nhân viên bảo lãnh, cũng như nhu cầu thu hút thêm nhân lực và nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ.
Bảng 3.1 trình bày kết quả xác định nhu cầu tổng thể, nhu cầu thu hút nhân lực mới và nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh của BIDV.
Nam Định trong 5 năm tới Đội ngũ bảo lãnh Năm
- Số đã được đào tạo và tuyển thêm đủ về bảo lãnh
- Số phải được đào tạo thêm một phần cho đủ về bảo lãnh
- Số phải đào tạo toàn phần về bảo lãnh
- Số được đào tạo và tuyển thêm đủ về bảo lãnh
- Số phải được đào tạo thêm một phần cho đủ về bảo lãnh
- Số phải được đào tạo toàn phần về bảo lãnh
Bảng 3.2 Kết quả xác định nhu ầu c thu hút thêm cán bộ, nhân viên bảo lãnh giỏi ủa BIDV Nam Định trong 5 năm tớic
1 Cán bộ bảo lãnh giỏi 3 4 5 6 7
2 Nhân viên bảo lãnh giỏi 5 7 9 11 13
3.2.1 2 Đổi mới c hính sách thu hút ban đầu cán b ộ, nhân vi ên b ảo l ãnh ngân hàng gi ỏi
Chỉ khi chính sách thu hút có sức hấp dẫn cao về giá trị và cách thể hiện vượt trội hơn so với đối thủ cạnh tranh, mới có thể thu hút được nhân tài nói chung, đặc biệt là những cán bộ, nhân viên bảo lãnh xuất sắc.
Sau khi phân tích tình hình hiện tại của đơn vị và đối thủ cạnh tranh, học viên đề xuất cải cách chính sách thu hút cán bộ và nhân viên bảo lãnh, như được trình bày trong các bảng dưới đây.
Bảng 3 3 Kết quả luận giải đề xuất đổi mới chính sách thu hút ban đầu cán bộ bảo lãnh ngân hàng giỏi của BIDV Nam Định trong 5 năm tới.
Nội dung của chính sách thu hút ban đầu
Thực trạng của BIDV Nam Định
NĐ 5 năm tới Đề xuất cho BIDV Nam Định trong 5 năm tới
1 Trị giá suất đầu tư thu hút, tr
2 Hình thức, cách thức thu hút Ti ền Ti ền Cổ phiếu và dịch vụ đời s ng gia ố đình
Bảng 3.4 Kết quả luận giải đề xuất đổi mới chính sách thu hút ban đầu nhân viên bảo lãnh ngân hàng giỏi của BIDV Nam Định trong 5 năm tới.
Nội dung của chính sách thu hút ban đầu
Thực trạng của BIDV Nam Định
NĐ 5 năm tới Đề xuất cho
BIDV Nam Định trong 5 năm tới
1 Trị giá suất đầu tư thu hút, tr
2 Hình thức, cách thức thu hút Ti ền Ti ền Cổ phiếu và dịch vụ đời sống gia đình
Để nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên bảo lãnh chưa được đào tạo hoặc đào tạo chưa đủ tại BIDV Nam Định, cần thiết phải đổi mới chính sách hỗ trợ đào tạo và cải tiến nội dung, phương pháp đào tạo Chính sách hỗ trợ này cần dựa vào nhu cầu thực tế và phải hấp dẫn khi hướng đến các nội dung chính sách lý luận, đồng thời cân nhắc mức độ cạnh tranh thành công trong tương lai Việc xác định nhu cầu đào tạo là bước đầu tiên quan trọng trong quá trình này.
Dựa trên các mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh của BIDV Nam Định trong 5 năm tới và thực trạng đội ngũ học viên, nhu cầu đào tạo đã được xác định như trong bảng dưới đây.
Bảng 3.5 Kết quả xác định nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên bảo lãnh của BIDV Nam Địnhtrong 5 năm tới
NV bảo lãnh 10 7 3 0 0 b Đổi mới chính sách hỗ trợ
Việc xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý (CBQL) chất lượng đòi hỏi một chiến lược đầu tư dài hạn và bài bản Đổi mới chính sách hỗ trợ đào tạo là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của đơn vị, đồng thời giữ chân CBQL giỏi Các khóa đào tạo không chỉ giúp cải thiện chất lượng nhân lực mà còn đáp ứng nhu cầu thăng tiến và phát triển của CBQL, đặc biệt là đối với CBQL trẻ Hơn nữa, tổ chức đào tạo sẽ khắc phục những hạn chế về trình độ chuyên môn, từ đó phù hợp với sự phát triển sản xuất kinh doanh trong điều kiện mới.
BIDV Nam Định tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các khóa học nâng cao chuyên môn và quản lý với mức hỗ trợ hợp lý Chất lượng đào tạo là yếu tố quan trọng cần được chú trọng Công ty cần xây dựng quy trình hỗ trợ đào tạo và khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ của mình.
Sau khi ước tính các chỉ số của chính sách hổ trợ đào tạo trong 5 năm tới ta có kết quả ở bảng dưới đây:
Trong 5 năm tới, đề xuất đổi mới chính sách hỗ trợ đào tạo nhằm nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh của BIDV Nam Định sẽ được triển khai Mục tiêu chính là nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng thực tiễn cho nhân viên, từ đó cải thiện hiệu quả công việc và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Chính sách này sẽ bao gồm các chương trình đào tạo đa dạng, phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng và nhu cầu thị trường.
Nội dung chính sách đào tạo
Thực trạng của BIDV Nam Định
C Vietinbank ủa Nam Định trong
5 năm tới Đề xuất cho BIDV Nam Địnhtrong 5 năm tới
CB, NV đươc đào tạo nâng cao trình độ bình quân hàng năm
2 Cơ cấu (%) nguồn tiền chi cho đào tạo: Quỹ tập trung/ người học
Suất hỗ trợ bình quân, tr
T ng s ti n h tr ổ ố ề ỗ ợ bình quân hàng năm, tr VNĐ
45 150 224 c C ải tiến nội dung và phương pháp đà ạo o t
Chất lượng đào tạo nâng cao trình độ là yếu tố quyết định trong việc nâng cao năng lực lãnh đạo và quản lý của doanh nghiệp Tuy BIDV Nam Định đã nhận thức được sự cần thiết của việc cải thiện chất lượng đào tạo cho đội ngũ cán bộ và nhân viên, nhưng hiện tại vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu đề ra.
Về nội dung đào t ạo:
Công ty cần kết hợp linh hoạt giữa đào tạo ngắn hạn và dài hạn để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tại BIDV Nam Định Đào tạo ngắn hạn đáp ứng ngay các nhu cầu cấp thiết nhằm duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, trong khi đào tạo dài hạn được thiết kế dựa trên quy hoạch chiến lược của công ty và thường kéo dài tương đương với thời gian đào tạo đại học Đào tạo dài hạn yêu cầu nghiên cứu kỹ lưỡng về chiến lược phát triển ngành và đòi hỏi nguồn kinh phí lớn, được huy động theo kế hoạch.
- Đào tạo tại chỗ, đào t l ạo ại.
- Đào tạo tập trung dài h ạn.
- Đào tạo và định hướng luân chuyển cán bộ.
Công tác đào tạo cần được thiết lập thành quy chế rõ ràng nhằm quản lý và phổ biến thông tin cho cán bộ công nhân viên Điều này giúp họ nắm vững chủ trương, quy định liên quan đến công tác đào tạo, cũng như quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của những người tham gia đào tạo.
BIDV Nam Định cần tiến hành rà soát và xác định những cán bộ, nhân viên đã được đào tạo về bảo lãnh nhưng vẫn còn yếu kém để xây dựng kế hoạch đào tạo bổ sung.
Chương trình đào tạo cho đội ngũ CB, NV bảo lãnh cần phải theo các vấn đề sau:
Để đạt được mục tiêu chiến lược của BIDV Nam Định trong từng giai đoạn, cần xác định rõ các yêu cầu cho công tác đào tạo và huấn luyện cán bộ.
Các g i ý chính sách khác 85 ợ
Gia tăng quy mô vốn sẽ tạo cơ hội cho BIDV và BIDV Nam Định tiếp cận các bảo lãnh có giá trị lớn mà không bị ràng buộc bởi các quy định pháp luật hiện hành Tuy nhiên, việc này cần đảm bảo phát huy hiệu quả tối đa của nguồn vốn và cân nhắc đến chi phí sử dụng vốn.
- Về điểm xếp hạng tín nhiệm
BIDV cần xây dựng chiến lược nhằm nâng cao điểm tín nhiệm, phấn đấu đạt xếp hạng cao hơn theo tiêu chuẩn quốc tế trước năm 2020 Để thực hiện điều này, ngân hàng cần tăng cường an toàn vốn, cải thiện chất lượng tài sản và khả năng sinh lời Ngoài nỗ lực của BIDV, điểm xếp hạng tín nhiệm quốc gia của Việt Nam cũng ảnh hưởng lớn đến điểm tín nhiệm của ngân hàng; vì vậy, sự hỗ trợ từ các chính sách của các cấp có thẩm quyền là rất cần thiết để BIDV có thể gia tăng điểm tín nhiệm.
Để phát triển hoạt động kinh doanh và bảo lãnh trong bối cảnh hội nhập toàn cầu và cạnh tranh khốc liệt, BIDV cần chủ động, nỗ lực và liên tục đổi mới Đây là điều kiện tiên quyết cho sự thành công.
3.3 Các gợi ý chính sách khác
BIDV Nam Định cần sự hỗ trợ từ các cấp và cơ quan quản lý thông qua các cơ chế chính sách để đạt được thành công Dưới đây là một số kiến nghị của tác giả đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan.
3.3.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng nội địa trong hội nhập
Hội nhập là xu thế tất yếu, yêu cầu doanh nghiệp nỗ lực mạnh mẽ để phát triển bền vững, đồng thời cần sự hỗ trợ từ Nhà nước Khi Việt Nam mở cửa theo cam kết gia nhập WTO, doanh nghiệp đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt, nhưng cũng có cơ hội hợp tác với đối tác nước ngoài Chính phủ và các cơ quan liên quan có thể hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các hiệp hội, tổ chức chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh, và xúc tiến thương mại Điều này cũng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là tại các ngân hàng thương mại như BIDV Đối với ngành tài chính - ngân hàng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước có thể vận động sự hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế như WB và IMF để giúp các ngân hàng trong nước đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực quản trị và áp dụng các chuẩn mực quốc tế.
3.3.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia
Mức xếp hạng tín nhiệm của ngân hàng nội địa, bao gồm BIDV, bị ảnh hưởng bởi mức trần tín nhiệm quốc gia Để nâng cao độ tin cậy của các ngân hàng, Việt Nam cần cải thiện xếp hạng tín nhiệm quốc gia theo các tiêu chuẩn quốc tế.
Theo tiêu chuẩn xếp hạng của S&P, mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia phụ thuộc vào năm yếu tố chính: áp lực nợ nước ngoài, tài khóa, tiền tệ, tăng trưởng và môi trường chính trị Mặc dù Việt Nam có lợi thế từ môi trường chính trị ổn định, nhưng cần cải thiện các yếu tố khác như thực hiện chính sách tài khóa lành mạnh, chính sách tiền tệ hiệu quả và đạt được tăng trưởng bền vững Những nỗ lực này sẽ giúp nâng cao mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia của Việt Nam.
Một trong những yếu tố quan trọng mà các tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc gia hàng đầu thế giới chú trọng là mức độ minh bạch Theo công bố mới nhất của S&P vào cuối năm 2012, xếp hạng tín nhiệm của Việt Nam đã được đánh giá dựa trên yếu tố này.
Việt Nam hiện đang ở mức BB trong xếp hạng tín nhiệm; tuy nhiên, mức độ minh bạch của nước này rất thấp, đặc biệt trong ngành ngân hàng Điều này khiến S&P gặp khó khăn và rất thận trọng trong việc đánh giá xếp hạng tín nhiệm của Việt Nam Để nâng cao uy tín với các tổ chức xếp hạng quốc tế, Chính phủ và các cơ quan chức năng cần thiết lập quy định về minh bạch hóa theo các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với điều kiện trong nước.
Việt Nam, đồng thời có các cơ chế giám sát, thanh tra để đảm bảo việc thực hiện nghiêm túc các quy định này
3.3.3 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý
Trong những năm gần đây, khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng đã được cải thiện, nhưng quy định về bảo lãnh vẫn còn hạn chế Văn bản quy định cho hoạt động này chủ yếu là văn bản dưới luật, dẫn đến tính ổn định thấp và có thể bị vô hiệu khi có luật khác điều chỉnh Điều này tạo ra sự chồng chéo trong quản lý và gia tăng rủi ro cho các bên tham gia giao dịch.
Việc sớm ban hành luật về bảo lãnh ngân hàng là cần thiết để đồng bộ hóa hoạt động này trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Nhu cầu bảo lãnh đang gia tăng với các giao dịch ngày càng đa dạng và phức tạp, vượt ra ngoài phạm vi quốc gia Hiện tại, quy chế hướng dẫn thực hành bảo lãnh còn thiếu rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên, làm tăng rủi ro trong hoạt động này Nếu không có luật cụ thể, các ngân hàng Việt Nam sẽ phải áp dụng luật nước ngoài khi giao dịch bảo lãnh, điều này có thể gây thiệt hại do sự hiểu biết không chính xác về các thuật ngữ và điều khoản Do đó, việc ban hành Luật về bảo lãnh ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng trong nước, như BIDV, tự tin hơn khi giao dịch với đối tác nước ngoài, đồng thời cần tham khảo các thông lệ quốc tế và vận dụng linh hoạt theo điều kiện Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan cần thiết lập một chuẩn mực chung trong nghiệp vụ bảo lãnh nhằm ngăn chặn tình trạng đơn giản hóa giao dịch và sự tùy tiện của một số ngân hàng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến các ngân hàng thực hiện nghiêm túc mà còn tiềm ẩn rủi ro cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực sẽ giúp các ngân hàng trong nước hoạt động đồng bộ, đồng thời cải thiện công tác quản lý, kiểm tra và giám sát của các cơ quan chức năng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tham khảo các thông lệ và chuẩn mực quốc tế để đảm bảo tính hiệu quả và thống nhất trong việc ban hành chuẩn mực này.
Việt Nam nên phê chuẩn Công ước Liên hiệp quốc về Bảo lãnh độc lập và Tín dụng thư dự phòng (Công ước Uncitral) để thống nhất áp dụng luật trong giao dịch bảo lãnh Việc này sẽ ngăn chặn tình trạng một bên chọn luật của nước mình, gây bất lợi cho bên kia Khi được phê chuẩn, các ngân hàng trong nước sẽ có sự bình đẳng với đối tác quốc tế, bảo vệ quyền lợi hợp pháp và giảm thiểu rủi ro trong trường hợp xảy ra tranh chấp.
- Cần xây dựng v ạo lập một hà t ành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động bảo lãnh
Môi trường chính trị ổn định tại Việt Nam tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư, đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài, đồng thời thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn bản pháp luật cần hoàn thiện, đặc biệt là quy trình và thủ tục, để đảm bảo tính thống nhất trong các quy định Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện, dẫn đến mất thời gian cho khách hàng Do đó, Quốc hội cần hoàn thiện các luật và Chính phủ cùng các bộ, ngành cần ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện đồng bộ, như trong các vấn đề liên quan đến công chứng và chứng thực theo Luật Đất đai và Luật Nhà ở Các bộ ngành liên quan cũng cần phát hành thông tư liên tịch hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng, vì Thông tư liên tịch số 03/TTLT/BCA-NHNN-BTNMT đã hết hiệu lực.
3.3.4 Hoàn thiện cơ chế quản lý
Cần khẩn trương hoàn thiện và ban hành quy chế quản lý cho các ngân hàng cổ phần hóa và chuyển đổi từ ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần, bao gồm cả BIDV Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan cần thực hiện ngay việc này, vì cơ chế quản lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động và điều hành của các ngân hàng thương mại này.