L NÓI ỜI ĐẦU
3.2 ộố g ii pháp phát tri n, nâng cao chả ể ất lượng, hi u qu ho ệả ạt động của
3.2.2 Giải pháp về nghiệp vụ
Về nghiệp vụ, BIDV Nam Định kiến nghị với BIDV cần hệ thống hố quy trình bảo lãnh và cập nhật các quy định liên quan kịp thời đảm bảo tra cứu được những yếu tố như; quy định liên quan, hiệu ực của các quy định đó (đảm bao khi cán l bộ xem van bản, quy định có thể xác định được văn bản, quy định đó đ được thay ã thế cho quy định nào hay đ được thay thế bởi quy định nã ào..) để tạo sự chuẩn hóa trong hoạt động này. Cần có những quy định cụ thể về phối hợp, hỗ trợ giữa các phòng ban trong xử lý nghiệp vụ, luân chuyển và lưu trữ chứng từ.
Mặt khác, BIDV Nam Định ần thực hiện chuy c ên mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh. Với khối lượng bảo lãnh tại chi nhánh Nam Định lớn có thể tổ chức thành bộ phận chuyên trách dưới hình thức tổ/ban bảo lãnh, trực thuộc
phòng Quna hệ Khách hàng. Đứng đầu bộ phận này phải là người có trình độ, có kỹ năng khơng chỉ về tín ụng (thẩm định khách hd àng, hiệu quả phương án, nguồn trả và tài sản bảo đảm) mà cịn về bảo lãnh (thơng lệ quốc tế, tập quán kinh doanh, rủi ro đặc thù, …), có kinh nghiệm trong cơng tác bảo lãnh; chịu trách nhiệm kiểm soát về nghiệp vụ trước khi cam kết bảo lãnh được phát hành và tham mưu cho lãnh đạo trong cơng tác bảo lãnh.
Ngồi ra, BIDV Nam Định cần kiến nghị với BIDV ban hành quy trình phốí hợp giữa chi nhánh với ban pháp chế, trung tâm thành toán hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh quy định rõ về thời gian xử lý hồ sơ chi nhánh gửi lên đảm bảo tiến độ. Quy định rõ trách nhiệm của Ban pháp chế, trung tâm thanh toán đối với những hồ sơ mà họ hỗ trợ, tư vấn pháp lý:
3.2.3 Giải pháp về quản trị rủi ro
BIDV Nam định cần kiến nghị với BIDV sớm xây dựng cơ chế về quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh. Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động này có những rủi ro đặc thù như gian lận, lừa đảo và giả mạo; do đó, trong cơ chế về quản trị rủi ro cần có các quy định bao trùm được các loại rủi ro này.
Khi xây dựng cơ chế về quản trị rủi ro, trước hết BIDV cần có sự phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm một cách cụ thể hơn để có các thức quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, được tốt hơn. Thay vì chỉ phân chia các bảo lãnh được phát hành thành hai lo à bại l ảo lãnh ký quỹ và bảo lãnh không ký quỹ như hiện nay, BIDV nên chia thành:
- Bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi do BIDV phát hành;
- Bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi do tổ chức khác phát hành;
- Bảo lãnh bảo đảm bằng bất động sản, động sản và các hình thức khác; - Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm.
Theo cách phân loại như trên, bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi do BIDV phát hành hầu như rủi ro rất thấp và vi phát hành cam kệc ết
bảo lãnh đơn thuần chỉ là dịch vụ có thu phí, do đó, cơ chế ề quản trị rủi ro đối với v các bảo lãnh loại này nên theo hướng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.
Đối với loại bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi tổ chức khác phát hành, cơ chế về quản trị rủi ro sẽ tập trung vào việc xác thực và tạm thời phong tỏa quyền sử dụng của khách hàng trong suốt ời gian bảo lth ãnh, để tránh các trường hợp giả mạo hoặc có sự cấu kết giữa khách hàng và tổ chức phát hành. Đốí với hình thức này cán bộ thẩm định phải xác định được chính xác thẩm quyền của người xác nhận tại tổ chức phát hành.
Đối với bảo lãnh bảo đảm bằng bất động sản, động sản và các hình thức bảo đảm khác cũng như bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, cơ chế về quản trị rủi ro nên được xây dựng theo hướng chuyên mơn hóa trong thẩm định khách hàng và phát hành cam kết bảo lãnh. Cụ thể, việc thẩm định khách khách hàng nên được giao cho bộ phận chuyên trách như bộ phận Quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý rủi ro. Việc xem xét các yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh như điều kiện bảo lãnh, một số yếu tố liên quan đến bên thụ hưởng, luật áp dụng trong cam kết bảo lãnh, ... nên được giao cho ộ phận chuyb ên về bảo lãnh đảm nhận. Điều này một lần nữa cho thấy chuyên mơn hóa trong hoạt động bảo lãnh góp phần tích cực trong việc quản lý rủi ro đối với hoạt động này.
Bên cạnh đó, để có thể quản trị các rủi ro đặc thù trong hoạt động bảo lãnh, cơ chế về quản trị rủi ro cần được thiết lập trên cơ sở hệ thống hóa các đặc trưng trong nhận diện các loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của các phòng ban tại chi nhánh trong vai trò là người trực tiếp phát hành và các phòng ban tại Hội sở trong vai trò là bộ phận có trách nhiệm hỗ ợ các chi nhánh trong hoạt động tr bảo lãnh.
Ngoài ra, BIDV Nam Định cần kiến nghị với BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác và mở rộng hơn nữa mạng lưới ngân hàng đại lý, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế để có thể nắm bắt các thông tin và vận dụng các kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt hơn cho
công tác quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
3.2.4 Giải pháp phân bố mạng lưới chi nhánh hợp lý
- Với địa bàn thành phố Nam Định diện tích khơng lớn, nhưng hiện nay BIDV Nam Định để 7 phòng giao dịch, 2 quỹ tiết kiệm chuẩn bị được nâng cấp lên thành phòng giao dịch, 3 phòng quan hệ khách hàng là qua nhiều và hiện hoạt động không thật hiệu quả, có dấu hiệu chống lấn nhau. Tại các huyện lại chỉ co 1 phòng giao địch duy nhất, trong khi đó hiện nay một số huyện đang được phát triển thành các khu kinh tế trọng điểm của tỉnh, và 68% dư nợ của các ngân hàng là đang giải ngân tại các huyện trên. Do đó kiến nghị chuyển 50% số phòng giao dịch tại thành phố về dịa bàn các huyện trọng điểm và mở thêm các phòng tại các huyện còn lại để mở rộng thị trường
3.2.5 Giải pháp về công nghệ
- Kiến nghị với BIDV:
+ cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt là công nghệ tin học sử dụng trong hoạt động bảo lãnh. Cụ thể, Trung tâm công nghệ thông tin trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ các chi nhánh bằng cách: nâng cấp việc truy xuất thơng tin từ phần mềm hiện có, mở rộng và phát triển các ứng dụng từ hệ thống để hỗ ợ cho việc soạn thảo cam kết tr bảo lãnh theo mẫu chuẩn trên toàn hệ thống BIDV một cách tự động thay vì phải làm thủ cơng như hiện nay.
+ Tiếp tục duy tr ổn định vì, à nâng cấp các sản phẩm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng các nhu cầu nghiệp vụ trước mắt. Cần nâng cao việc chuẩn hoá các quy trình và yêu cầu nghiệp vụ để có thể xây dựng các sản phẩm ứng dụng có chất lượng và đáp ứng được yêu cầu ngày càng phức tạp. Đổi mới các công nghệ nền tảng cho các ứng dụng nhằm nâng cao chất lượng và tính ổn định của các sản phẩm hiện có.
+ Nhanh chóng tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ từ bên ngồi nhằm đưa nhanh vào ứng dụng các sản phẩm ứng dụng tiên tiến và theo tiêu chuẩn thôn ệ g l quốc tế, đặc biệt chú trọng các ứng dụng ngân hàng c õi, tốt l ừ đó phát triển tiếp các kênh phân phối dịch vụ đa dạng cho các khách hàng. Từng bước đổi mới quy trình nghiệp vụ phù hợp với mơ hình nghiệp vụ ngân hàng theo thơng lệ quốc tế.
+ Tăng cường năng lực của đội ngũ cán bộ kỹ thuật đủ về số lượng và chất lượng thơng qua tuyển dụng, đào tạo nhằm có thể đáp ứng được yêu cầu ngày càng nhiều và phức tạp. Bồi dưỡng kiến thức quản trị dự án công nghệ thông tin cho các cán bộ chủ chốt, phổ cập các kiến t ức cơ bản về nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt cho h đội ngũ liên quan xây dựng và quản trị các chương trình ứng dụng.
- Kiến nghị với BIDV Nam Định: Bên cạnh sự hỗ trợ của BIDV, chi nhánh có thể chủ động viết những những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng l êẻ tr n cơ sở phát triển chương trình lõi hiện có để phục vụ việc tác nghiệp và báo cáo trong hoạt động bảo lãnh.
3.2.6 Giải pháp về marketing và củng cố thương hiệu
Để khắc phục những điểm yếu về marketing trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, BIDV cần xây dựng chiến lược về marketing và củng cố thương hiệu, đồng thời cần có kế hoạch thực hiện một cách cụ thể theo hướng tăng cường khai thác và quảng bá những thế mạnh hiện có và đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Các biện pháp cụ thể về marketing và củng cố thương hiệu BIDVcó thể thực hiện trong thời gian tới:
- Nên đầu tư hơn nữa vào trang thông tin điện tử - bộ mặt truyền thông điện tử của ngân hàng, để làm phong phú hơn về nội dung, sinh động hơn về giao diện và nhiều tiện ích về ứng dụng hơn. Để thực hiện việc này, BIDV có thể sử dụng đội ngũ nhân viên tin học hiện có tại Trung tâm Cơng nghệ thơng tin hoặc có thể th các nhà cung cấp chuyên nghiệp;
- Đẩy mạnh việc quảng bá trên các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình hoặc tài trợ các chương trình cộng đồng. Khi quảng bá ản phẩm ngân s hàng, đặc biệt l ản phẩm bảo là s ãnh, BIDV cần chú ý nhiều hơn đến việc nhấn mạnh đến các lợi thế hiện có như: có uy tín, nhiều kinh nghiệm;
- Cùng với đó, để đẩy mạnh việc thu hút các khách hàng cá nhân, vốn là đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong giao dịch nhà đất, du học, BIDV cần liên kết với các công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, các trường học, trung tâm
tư vấn du học trong việc quảng bá các sản phẩm bảo lãnh này đến khách hàng; - Bên cạnh đó, BIDV cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chun mơn và kỹ năng tốt. Đội ngũ này có thể tổ chức tại Hội sở, nhưng phải thường xuyên có sự phối hợp cùng các chi nhánh trên toàn hệ thống để thực hiện chiến lược marketing.
- Ngoài ra, để quảng bá về ngân hàng một cách trọn vẹn và đầy đủ, BIDV cũng cần đưa được hình ảnh một ngân hàng “đổi mới” đến với khách hàng bằng việc chú trọng hơn nữa đến công tác khách hàng, đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng. Để thực hiện điều này, BIDV nên tổ chức các chương trình đào tạo về chăm sóc khách hàng một cách thường xuyên hơn và có thêm nhiều hình thức ghi nhận phản hồi từ khách hàng để nâng cao trách nhiệm của đội ngũ nhân viên.
3.7.7 Một số giải pháp khác
- Về chính sách phí
BIDV Nam Định cần có sự điều chỉnh trong chính sách phí hiện nay, cụ thể: - Điều chỉnh giảm mức phí hiện tại xuống ngang bằng với mặt ằng chung của b các ngân hàng. Bên cạnh đó, cần xây dựng lộ trình tăng một cách hợp lý và cụ thể, đảm bảo mức tăng của từng lần khơng q cao. Có thể xây dựng biểu phí theo từng năm hoặc từng sáu tháng;
- Thay đổi chính sách phí theo hướng linh hoạt cho từng lĩnh vực, đối tượng khách hàng tuỳ theo lĩnh vực, đối tượng khách hàng thay vì áp dụng đồng nhất ới v mọi đối tượng khách hàng như hiện nay. Để thực hiện điều này, trong chính sách về phí BIDV Nam Định nên xây dựng và áp dụng theo kiểu khung, gồm quy định mức trần và mức sàn; đồng thời trao quyền tự quyết và tự chịu trách nhiệm cho Phịng quản lý hoặc áp dụng mức phí linh hoạt theo doanh số phát sinh, lợi ích khách hàng đó đem lại cho BIDV, hoặc áp phí theo định hạng khách hàng.
- Về quy mô vốn
Kiến nghị với BIDV cần có chiến lược v ộ trà l ình về gia tăng quy mơ vốn. Đây là một trong những biện pháp giúp BIDV củng cố nội lực và chủ động trong hội nhập quốc tế. Chiến lược này phải được cụ thể hóa thành sách lược và kế hoạch thực
hiện trong từng giai đoạn, từng thời kỳ nhằm bám sát yêu cầu thực tiễn, bảo đảm lợi ích của ngân hàng. Với việc gia tăng quy mô về vốn ệ số an to, h àn vốn của BIDV sẽ được cải thiện và dần tiến ới chuẩn mực quốc tế như định hướng phát triển. Bt ên cạnh đó, đối với hoạt động bảo lãnh, việc gia tăng quy mô vốn sẽ tạo cơ hội cho BIDV nói chung và BIDV Nam Định tiếp cận những bảo lãnh có giá trị lớn mà không bị hạn chế bởi các quy định hiện hành của pháp luật. Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn phải đảm bảo yêu cầu phát huy đầy đủ hiệu quả của nguồn vốn và có cân nhắc đến vấn đề chi phí sử dụng vốn.
- Về điểm xếp hạng tín nhiệm
BIDV cần có chiến lược gia tăng điểm tín nhiệm, nhằm ấn đấu đạt mức xếp ph hạng cao hơn theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng ốc tế như định hướng đqu ã được đặt ra từ nay đến năm 2020. Để làm được điều này, bên cạnh việc gia tăng độ an toàn vốn, ngân hàng này cần nâng cao chất lượng tài sản và khả năng sinh lời. Bên cạnh nỗ lực của BIDV, còn một yếu tố tác động rất lớn đến điểm xếp hạng tín nhiệm của ngân hàng này là điểm xếp hạng tín nhiệm quốc gia của Việt Nam; do đó, để BIDV có thể gia tăng điểm tín n ệm, rất cần sự hỗ trợ từ các hi chính sách từ các cấp có thẩm quyền.
Rõ ràng, để có thể phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng trong bối cảnh hội nhập toàn cầu và áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi BIDV phải chủ động và nỗ lực hơn ữa, đồng thời phải ln ln àm mới mình. Đây là điều kiện tiên quyết.
3.3 Các gợi ý chính sách khác
Bên cạnh nỗ lực của chính ngân hàng, BIDV Nam Định cũng rất cần sự hỗ trợ từ các cấp và cơ quan quản lý thông qua các cơ chế chính sách. Đây là điều kiện đủ của sự thành cơng. Dưới đây tác giả trình bày một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan hữu quan.
3.3.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng nội địa trong hội nhập
Hội nhập là xu thế tất yếu, nhưng để khơng bị động và có thể đứng vững và phát triển đòi hỏi mọi doanh nghiệp phải tự nỗ lực rất nhiều; tuy nhiên, sự hỗ trợ
của Nhà nước l ất cần thiết. Khi nước ta thực hiện mở cửa à r theo l ình ã cam kộ tr đ ết khi gia nhập WTO, bên cạnh cơ hội mở rộng hợp tác ới các đối tác nước ngov ài, các doanh nghiệp Việt Nam cũng đứng trước áp ực cạnh tranh gay gắt. Chính phủ vl à các cơ quan hữu quan có thể hỗ trợ các doanh nghiệp thơng qua các hiệp hội để tổ chức các chương trình dành cho doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành l quập ỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ xúc tiến