Lêi nãi ®Çu Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên Nguyễn Thị Thịnh Lời nói đầu 3 Chương 1 Các vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM 5 1 1 Khái quát về Ngân hàng thương mại 5 1 1 1 Khái niệm , đặ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh Lời nói đầu Chương 1: Các vấn đề hoạt động toán thẻ NHTM 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm thẻ 11 1.2.2.Các phương thức toán thẻ ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại 13 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tốn thẻ .14 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan: 14 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan: 15 Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP SeABank 17 2.1.Khái quát ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeABank 17 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 20 Sơ đồ tổ chức 20 Mô tả số vị trí, cơng việc 21 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 23 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại TMCP Đông Nam Á năm gần 29 2.2.1.Hoạt động toán thẻ ngân hàng SeABank 29 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Đông Nam Á 36 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Đông Nam Á 39 2.3.1 Kết .39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 39 2.3.2.2 Những nguyên nhân 40 Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thời gian tới 42 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 42 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đông Nam Á-SeABank 42 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Đông Nam Á 43 3.1.2.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 44 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh 3.1.2.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 44 3.1.2.3 Về tổ chức, người 45 3.1.2.4 Về công nghệ, kỹ thuật 45 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thời gian tới 46 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 46 3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên 46 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 47 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ .51 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 52 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 53 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 53 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 54 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 55 Kết luận 58 Tài liệu tham khảo 59 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh Lời nói đầu Thế giới có khuynh hướng tiến tới hội nhập Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Cũng ngân hàng thương mại khác, ngân hàng SeABank đưa hàng loạt thẻ có tính ưu việt đa tính vào hoạt động Nhằm phục vụ tối đa tiện ích khách hàng, ví dụ thẻ Visa card, Master card, S24+, S24++, S24+New… cho đời thẻ Chip EMV MasterCard đại Các loại thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Đứng trước tình hình kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, Ngân hàng TMCP SeABank chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Mặc dù khơng có bề dầy hoạt động lĩnh vực này, song Ngân hàng SeABank thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á" làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Các vấn đề hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - SeABank Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - SeABank Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo - PGS.TS Trần Đăng Khâm Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng SeABank – Hội sở quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Nguyễn Thị Thịnh Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh Chương Các vấn đề hoạt động toán thẻ NHTM 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm Ngân hàng thương mại *Khái niệm Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/ngan-hang-thuong-mai-chuong-5.125800.html Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán *Cần phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng khác: -Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội -Ngân hàng thương mại trung gian tốn: Theo Mác”cơng việc người thủ quỹ chỗ để làm trung gian tốn Khi ngân hàng xuất chức chuyển giao sang cho ngân hàng” Trong chức này, xuất phát từ việc ngân hàng người thủ quỹ doanh nghiệp, khiến cho ngân hàng thực Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh dịch vụ toán theo ủy nhiệmchi khách hàng Trong q trình tốn, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng q trình lưu thơng, sau sử dụng cơng cụ lưu thơng tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng Trước hết, hệ thống ngân hàng cung cấp cho chủ thể kinh tế nhiều cơng cụ tốn mang tiện ích cao: thẻ toán,thẻ tín dụng, thẻ rút tiền……Khách hàng có quyền lựa chọn cơng cụ tốn thích hợp, chẳng hạn tờ séc,một ủy nhiệm chi….để giao cho khách hàng yêu cầu ngân hàng chi trả hộ, thu hộ khoản tiền theo ý Hơn nữa, sử dụng phương thức toán thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian, lại an tồn -Ngân hàng thương mại trung gian thơng tin: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng , họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực chức chi trả cho khách hàng họ Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn,nhanh chóng , xác, tiết kiệm chi phí) Điều thúc đẩy ngân hàng cung cấp tiện ích cho khách hàng Vì vậy, khă nắm bắt thơng tin thẩm định thông tin ngân hàng vô quan trọng Sự phân bổ không đồng thông tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạnh“ thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng,nơi có chun mơn kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn cơng cụ với yếu tố rủi ro- lợi nhuận hấp dẫn thấp - Từ khoản tích trữ ban đầu, thơng qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng Nhằm hạn chế rủi ro tối đa cho ngân hàng nhờ khoản dự trữ trích tống số tiền vay khách hàng Trích từ giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà * Điều kiện thành lập ngân hàng mới: Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh -Cổ đông tham gia sáng lập ngân hàng DN hay tổ chức phải có vốn chủ sở hữu tối thiểu 500 tỷ Riêng ngân hàng thương mại, vốn tham gia thành lập ngân hàng phải có tổng tài sản 10 ngàn tỷ đồng Ngồi điều kiện đây, DN muốn kinh doanh ngân hàng phải đáp ứng tiêu chí khác như: có thời gian kinh doanh tối thiểu năm năm liên tiếp liền kề xin thành lập ngân hàng phải có lãi Các ngân hàng thương mại phải có nợ xấu 2% năm liền kinh doanh an toàn -Theo dự thảo, DN hay ngân hàng khơng tham gia góp vốn thành lập q ngân hàng, tham gia sáng lập với tỷ lệ sở hữu 10% vốn điều lệ trở lên góp vốn ngân hàng Một cổ đông tổ chức sở hữu tối đa 20% ngân hàng tham gia sáng lập Nếu vượt tỷ lệ phải xin ý kiến đồng ý Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Đối với cổ đông sáng lập cá nhân khơng tham gia góp vốn sáng lập ngân hàng tham gia sáng lập ngân hàng sở hữu 5% vốn điều lệ Cổ đông cá nhân không sử hữu tối đa 10% vốn điều lệ ngân hàng http://vietbao.vn/Kinh-te/Siet-chat-dieu-kien-thanh-lap-ngan-hang-moi/65089671/91/ *Điểm khác ngân hàng thương mại với cơng ty tài chính: Bản chất phạm vi hoạt động Cơng ty tài loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, với chức sử dụng vốn tự có vốn huy động nguồn vốn khác vay, đầu tư; cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ thực số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, không làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi năm Trong đó, ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh Mức vốn pháp định Công ty tài ngân hàng phải có vốn pháp định, song vốn pháp định công ty tài thấp ngân hàng Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, ngày 22/11/2006 Chính phủ, cơng ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày Nghị định 141/2006/NĐ- CP Chính phủ có hiệu lực trước ngày 31/12/2008 phải có mức vốn pháp định 300 tỷ đồng; cơng ty tài cấp giấy phép thành lập hoạt động sau ngày 31/12/2008 phải có mức vốn pháp định 500 tỷ đồng Nhưng vốn pháp định ngân hàng áp dụng năm 2008 không thấp 1.000 tỷ đồng, tùy theo loại hình ngân hàng áp dụng năm 2010 trở không thấp 3.000 tỷ đồng Loại hình tổ chức hoạt động Nghị định số 79/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ phân chia cơng ty tài thành loại: cơng ty tài nhà nước, cơng ty tài cổ phần, cơng ty tài trực thuộc tổ chức tín dụng, cơng ty tài liên doanh cơng ty tài 100% vốn nước ngồi Cách phân chia khơng cịn tương thích với Luật Doanh nghiệp hành Việt Nam Theo dự thảo sửa đổi Nghị định hướng dẫn Chính phủ, quy định cơng ty tài thành lập theo ba loại hình sau: cơng ty tài TNHH thành viên; cơng ty tài TNHH hai thành viên trở lên cơng ty tài cổ phần Xét khía cạnh ngân hàng hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên, xét tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng lại chia thành ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác http://www.doanhnhan360.vn/Desktop.aspx/Kien-thuc-360/Kien_thuc/ Diem_khac_biet_giua_cty_tai_chinh_voi_ngan_hang_TM/ Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng * Huy động vốn: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ cơng ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động sử dụng vốn - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu Trang Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thịnh dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị tổn thất, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng khơng đáp ứng Vì vậy, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước q trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, thẩm định tín dụng việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro dự án khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng cịn góp vốn liên doanh với doanh nghiệp, q trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ Trang 10