Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng đông á chi nhánh hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Trong xu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt dần thay toán tiền mặt Từ năm 2000 xu hướng chung ngân hàng tăng cường sử dụng tin học hoạt động đại hoá ngân hàng nói chung tăng cường khả cạnh tranh bước hội nhập vào thị trường tài quốc tế Trong phương thức tốn qua thẻ ngày trở nên phổ biến nhờ tính ưu việt cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng thị trường thẻ ngày trở nên sôi động Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng độc đáo ,hiện đại dựa vào việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật đại Thực tế thống kê tổ chức thẻ quốc tế cho thấy nguồn thu từ việc cung ứng dịch vụ thẻ chiếm từ 20_25% tổng thu nhập ngân hàng Tại Việt Nam năm qua ngân hàng đua chiếm lĩnh thị phần vùng ảnh hưởng Sự phát triển loại hình dịch vụ tất yếu thị trường nước phát triển Việt Nam Chính phủ nghị định việc hạn chế sử dụng tiền mặt toán, sử dụng thẻ ngân hàng giải pháp tất yếu.Thị trường thẻ bắt đầu hình thành từ năm 1990 Ngân hàng Đơng Á đời muộn mốc lịch sử (1992) bắt đầu nhập thể chỗ đứng ln ngân hàng tiên phong việc đại hoà đa dạng hoá dịch vụ toán qua thẻ , ngân hàng TMCP Việt Nam cho đời hệ thống liên minh thẻ VNBC Sau thời gian thực tập ngân hàng Đông Á _chi nhánh Hà Nội ,nhìn nhận tính cấp thiết vấn đề toán qua thẻ em định chọn đề tài ‘‘Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ ngân hàng Đơng Á_chi nhánh Hà Nội’’ cho chuyên đề thực tập Chuyên đề chia thành chương - Chương : Những vấn đề lý luận nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHTM kinh tế thị trường - Chương : Thực trạng nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Đông Á - Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Đơng Á Để hồn thành chun đề em nhận giúp đỡ tận tình giáo Th.s Nguyễn Thị Hoài Thu_Giảng viên Học viện Ngân hàng giúp đỡ anh chị phòng phát triển thẻ ngân hàng Đông Á_ chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên , thời gian thực tập tương đối ngắn ,khả phân tích vấn đề chưa sâu hạn chế kinh nghiệm dịch vụ thẻ_một dịch vụ tương đối mẻ Việt Nam nên chuyên đề em nhiều hạn chế Em mong nhận góp ý thầy để em hồn thiện hạn chế Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Lịch sử đời thẻ ngân hàng Vào năm 1014 Mỹ , thẻ giới xuất bắt nguồn từ đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng ( mua hàng trước, trả tiền sau) Điển hình công ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Họ thấy phương thức toán thuận tiện Tuy nhiên thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty mà khơng kèm theo dự phịng gia hạn tín dụng Năm 1946 thẻ ngân hàng xuất Mỹ Đó hệ thống tín dụng cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa đại lý “phiếu” có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp “phiếu” giao dịch cho ngân hàng Biggins ; ngân hàng toán giao dịch cho đại lý thu tiền lại từ khách hàng Đó tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng với tên gọi Dinner Club ngân hàng Franklen National New York vào năm 1950 Và từ thẻ tốn bắt đầu bước vào giai đoạn phát triển 1.1.1.2 Sự phát triển thẻ giới Hiện giới sử dụng nhiều loại thẻ song có loại thẻ toán coi tiêu biểu cả: - Thẻ Dinners Club hình thành sớm vào năm 1950 tổ chức du lịch giải trí Mỹ Vào năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Dinners toàn giới với doanh số 16 tỷ USD - Thẻ American Express đời vào năm 1958 Hiện tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới hướng tới khách hàng tầng lớp trung thượng lưu xã hội Tổng số thẻ phát hành gấp lần Dinners Club gấp lần JCB trở thành loại thẻ có doanh số phát hành lớn giới - Thẻ VISA : vào năm 1960 ngân hàng Bank of American giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng Bank Americard Đó tiền đề thẻ Visa ngày Hiện Visa có 22.000 thành viên 200 nước ,đã phát hành 500 triệu thẻ ,có 13 triệu đơn vị chấp nhận toán thẻ, 320.000 máy ATM ,doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD - Thẻ JCB : hình thành vào năm 1961 ngân hàng Sanwa Nhật Năm 1981 bắt đầu phát triển thành Tổ chức thẻ quốc tế với mục tiêu hướng vào lĩnh vực du lịch giải trí du lịch Năm 1995 có 30,5 triệu thẻ ; 3,2 triệu đơn vị chấp nhận thẻ 170.000 máy ATM 142 nước với mức doanh thu đạt 40,7 tỷ USD - Thẻ Master Card : đời vào năm 1966 mang tên Master Charge Đây sản phẩm thẻ tổ chức WSBA Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới sau thẻ Visa Hiện có 22.000 thành viên 200 nước ,phát hành khoảng 500 triệu thẻ ,12 triệu đơn vị chấp nhận thẻ ,200.000 máy ATM ,doanh số giao dịch hàng năm đạt 490 tỷ USD Hiện Visa dẫn đầu thị trường với 50% thị phần phát hành ,45% thị phần toán Master Card với 35% thị phần phát hành 30% thị phần toán 1.1.1.3 Khái niệm thẻ ngân hàng Từ đời phát triển thẻ ta rút định nghĩa thẻ ngân hàng sau: _ Khái niệm thẻ : thẻ ngân hàng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng,theo người sử dụng thẻ sử dụng dùng để toán tiền hay dùng để rút tiền mặt ngân hàng hay đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM 1.1.4 Cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng chất liệu nhựa với lớp ép sát Thẻ ngân hàng hình chữ nhật có góc trịn với kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,3cm Lõi thẻ nhựa cứng mầu trắng , có lớp nhựa cán mỏng Thẻ có giá trị sử dụng phải ln bao phủ lớp nhũ có mầu sắc hình tuỳ ý không để trắng (White card) - Đặc điểm cấu tạo thẻ : +Mặt trước thẻ gồm o Nhãn hiệu thương mại thẻ o Tên logo ngân hàng phát hành thẻ o Số thẻ, tên chủ thẻ in +Mặt sau thẻ gồm o Dải băng từ chứa thơng tin mã hố theo chuẩn thống : số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác o Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ 1.2.Sự cần thiết việc phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại Ngày nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt trở nên phổ biến Việc sử dụng thẻ ATM Debit card (thẻ ghi nợ) hay Credit card (thẻ tín dụng) làm phương tiện tốn thay cho chi trả tiền mặt mua sắm hàng hoá dịch vụ hệ thống siêu thị ,trung tâm thương mại, nhà hàng ,khách sạn , thói quen hầu hết khách hàng toàn giới Với ưu điểm trội ,doanh số tốn qua thẻ khơng ngừng tăng mạnh năm gần ,mang lại lượng khách hàng doanh số không ngừng tăng cho hầu hết đơn vị chấp nhận thẻ toàn cầu Ta thấy taị ngân hàng Anh năm 1983_1993 hệ thống máy ATM phục vụ cho việc tốn qua thẻ tăng nhanh chóng qua bảng sau Bảng1 : Hệ thống máy ATM ngân hàng Anh Tên ngân hàng National Westminter Lloyds Barclays Midland Royal Bank of Scotland Năm 1983 304 1.535 683 703 203 Năm 1993 2.815 2.463 2.805 1.938 406 Theo dự báo tổ chức thẻ quốc tế VISA ,MASTER ,CUP, xu hướng khơng ngừng phát triển có sức lan toả sang nước mà thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến thời đại tồn cầu hố nay.Thẻ tín dụng cịn cho phép khách hàng vay khoản tiền từ ngân hàng, thẻ cịn có tác dụng tăng vốn huy động cho ngân hàng thông qua cho vay Bảng thống kê giao dịch thẻ giới qua năm (theo nguồn VISA) Chỉ tiêu 2005 Doanh số bán lẻ (nghìn tỷ 2,4 2004 2,2 2003 1,9 2002 1,7 2001 1,5 USD) Doanh số rút tiền mặt 1,3 1,1 1,0 0,9 0,8 (nghìn tỷ USD) Tổng cộng doanh số sử 3,7 3,3 2,9 2,6 2,3 dụng thẻ (nghìn tỷ USD) Tổng số giao dịch (tỷ) 47,5 41,5 36,4 32,3 28,1 Tổng số thẻ (triệu thẻ) 1306 1144 1025 942 840 Tỷ lệ chi tiêu cá nhân (%) 8,6 8,3 8,1 8,1 7,5 Như việc giao dịch qua thẻ không ngừng gia tăng thời gian qua ngân hàng Việc bắt nguồn trước hết từ nhu cầu khách hàng Mặt khác thẻ ngân hàng có nhiều tiện ích không cho chủ thẻ mà cho ngân hàng ,các đơn vị chấp nhận thẻ xã hội nên việc sử dụng phương thức toán tất yếu Ta phân tích số ưu điểm việc toán qua thẻ chủ thể tham gia sau : 1.2.1.Đối với chủ thẻ a)Tính nhanh gọn,thuận tiện Khi chọn sản phẩm thẻ thuận tiện chủ thẻ giữ lượng tiền mặt lớn đồng thời toán tiền hang hoá, dịch vụ khơng phải mang theo tiền mặt Việc tốn diễn dễ dàng nhanh chóng Có thể dùng thẻ để toán khoản giao dịch mua sắm hàng hoá điểm cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ Chủ thẻ chủ động việc chi tiêu mua sắm hàng hoá Với thẻ ghi nợ khách hàng tự thực giao dịch với ngân hàng thơng qua máy ATM thay phải đến trụ sở ngân hàng Với thẻ tín dụng tiện dụng thể việc chủ thẻ sử dụng số tiền mà ngân hàng ứng trước Điều cho phép khách hàng thực giao dịch tài vượt q mức thu nhập Mặt khác kích thước thẻ nhỏ gọn, thuận tiện cho khách hàng mang thẻ theo bên mình, thơng thường người mang theo nhiều loại thẻ ví b)Tính an tồn Thẻ phương thức tốn thay cho tiền mặt Do dùng thẻ hạn chế tối đa rủi ro việc mang theo tiền mặt mang lại.Có số loại thẻ làm giả đươc xu ngân hàng muốn đảm bảo an toàn cho khách hàng nên khơng ngừng cải tiến thẻ khó làm giả hơn, ví dụ thẻ chip dùng chip để lưu giữ thông tin khách hàng khó làm giả Độ an tồn cịn cao cần đến chữ ký chủ thẻ tham gia toán hàng hoá ,dịch vụ Ngân hàng cịn giữ an tồn cho chủ thẻ việc cung cấp số PIN (mã số thẻ) chủ thẻ người biết mã số này, khách hàng thay đổi số PIN cảm thấy số cũ khơng an tồn Ngay thẻ có rơi vào tay người khác khó sử dụng số PIN Ngay phát thẻ khách hàng báo cho ngân hàng,lập tức ngân hàng khoá tài khoản thẻ làm thẻ cho khách hàng,như vạy dù có thẻ khách hàng không bị số tiền lưu tài khoản Trong trường hợp xấu kẻ gian biết mã số thẻ thời gian tài khoản chưa bị khố, chúng có thẻ rút tiền hạn mức định Việc ngân hàng quy định cụ thể ,chi tiết hạn mức rút tiền biện pháp đảm bảo an toàn cho chủ thẻ c) Tính linh hoạt,kinh tế Để sở hữu thẻ ngân hàng chủ thẻ phải bỏ chi phí nhỏ so với tiện ích mà thẻ đem lại Với thẻ ghi nợ,chủ thẻ chi phí mở thẻ ban đầu, khoản phí khách hàng trả cho giao dịch khơng q 1,1%giao dịch CHI PHÍ CHO MỖI LOẠI GIAO DỊCH CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI MỸ Loại dịch vụ Chi phí cho giao Tỷ lệ chi phí với thu dịch 1,Dịch vụ chi nhánh 1,07 USD nhập 55_60% thực 2,Dịch vụ ngân hàng điện 0,5 USD 35_40% thoại 3,Dịch vụ máy ATM 0,25 USD 4, Dịch vụ ngân hàng 0,01 USD 35_40% 15_20% mạng máy tính Internet Như giao dịch thẻ có chi phí thấp số loại hình tốn khơng dùng tiền mặt Mặt khác giao dịch vấn tin tài khoản, rút tiền mặt, mua sắm hàng hố, chuyển khoản hồn tồn miễn phí Khi gửi tiền vào tài khoản thẻ khách hàng cịn hưởng lãi Với thẻ tín dụng chủ thẻ phải trả khoản chi phí lớn tương xứng với tiện ích mà chủ thẻ hưởng Đó khoản tín dụng mà ngân hàng ứng trước cho chủ thẻ Ngồi khoản phí thường niên phải nộp khoản phí phải trả cho giao dịch phải trả cho giao dịch tính phí tồn giao dịch phát sinh (khoản tín dụng) chủ thẻ khơng bị tính lãi chủ thẻ toán theo kê hàng tháng Ngân hàng ln đưa biểu phí lãi hành rõ ràng minh bạch Như chủ thẻ kiểm sốt khoản phí lãi phải trả cho giao dịch Điều ln đem đến hài lịng cho khách hàng ngân hàng d) Thể phong cách sống mới, đại, phù hợp với xu hướng phát triển xã hội Hiện sản phẩm thẻ giành cho tất khách hàng có tay thẻ ngân hàng có nghĩa bạn tự khẳng định người xã hội đại tiện dụng e)Khách hàng chủ động mua sắm sử dụng dịch vụ Không ngại hạn chế số lượng tiền mặt mang theo người f) Có nhiều hội hưởng sách ưu đãi,các chương trình khuyến ,giảm giá tổ chức thẻ ,ngân hàng phát hành thực 1.2.2.Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ việc áp dụng tốn qua thẻ có số tiện ích thấy qua tiện ích bật sau:  Thứ bạn đến ngân hàng nhiều (mọi thứ gửi tự động)  Thứ hai bạn dễ theo dõi việc bàn hàng  Thứ ba khơng có séc khống (thẻ tín dụng gần nhận tiền mặt)  Thứ tư bạn dễ theo dõi dịch vụ sau bán hàng Những lợi ích khác mà bạn nhận tham gia bán hàng qua thẻ