Thực trạng sử dụng thẻ thanh toán thẻ và tiền điện tử tại việt nam

Mặt khác, thương mại điện tử bùng nổ cũng là một trong những điểm góp phần vào việc thúc đẩy hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.. Việc tiếp cận thương mại điện tử hay các trào lưu

1 Giới thiệu

Bài viết này phân tích, đánh giá thực trạng phương thức thanh toán bằng thẻ

và tiền điện tử tại Việt Nam và xu hướng trên thế giới, từ đó đưa ra 3 khuyến nghị

đối với Việt Nam thời gian tới

Thanh toán không dùng tiền mặt là xu hướng trên toàn thế giới và Việt Nam

sớm muộn gì cũng sẽ phải tham gia Chính phủ đã đã có những chính sách mở

rộng khuyến khích đối với các nhà đầu tư tài chính Đây cũng chính là tiền đề để

các mô hình thanh toán không tiền mặt trên thế giới gia nhập thị trường Việt Nam

Mặt khác, thương mại điện tử bùng nổ cũng là một trong những điểm góp

phần vào việc thúc đẩy hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Hạn chế trong

thanh toán thương mại điện tử phần lớn lại không phụ thuộc nhiều vào hạ tầng

hay nền tảng công nghệ Việc tiếp cận thương mại điện tử hay các trào lưu công

nghệ cùng với sự phổ cập Internet, bùng nổ của di động thì việc thanh toán không

dùng tiền mặt sẽ là xu hướng tất yếu trong tương lai Điều này không chỉ giúp

giảm chi phí, tăng năng suất lao động, cũng như sự minh bạch cho các hoạt động

kinh doanh mà còn tạo nên nhu cầu không thể thiếu đối với người dân, và chắc

chắn xu hướng chuyển sang sử dụng thẻ thanh toán sẽ có những bước đột phá tại

Việt Nam thời gian tới

Thanh toán bằng thẻ và tiền điện tử hiện đã trở thành xu hướng và được đông

đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thông

thường Sử dụng tiền điện tử giúp linh hoạt trong giao dịch, an toàn trong chi trả,

và đặc biệt là không phải đem theo số tiền quá lớn bên người Xu hướng thanh

toán bằng thẻ và tiền điện tử đã trở thành một phương thức thanh toán không thể

thiếu trên thế giới và Việt Nam cũng sẽ tham gia vào xu hướng chung này Tại

Việt Nam, mặc dù biết đến sự hiện diện của thẻ, khi cần vẫn sử dụng thẻ để giao

dịch, nhưng người dân chưa có thói quen sử dụng thẻ và chưa biết hết các tiện ích

của thẻ, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn còn phổ biến, chiếm hơn 90%

các giao dịch, đây là một trong những trở ngại đối với xu hướng chuyển sang

thanh toán bằng thẻ tại Việt Nam hiện nay

2 Thực trạng sử dụng thẻ thanh toán thẻ và tiền điện tử tại Việt Nam

Theo Bộ Công Thương (2015), Việt Nam với dân số lên đến hơn 90 triệu

dân, trong đó 49% sử dụng Internet và 34% sử dụng di động để truy cập Internet,

thị trường thương mại điện tử (TMĐT) Việt Nam được đánh giá là đầy tiềm năng

phát triển Đến năm 2015, hầu hết các siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân

phối hiện đại trong cả nước cho phép người tiêu dùng thanh toán không dùng tiền

mặt khi mua hàng Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ đã được cải thiện,

số lượng ATM và POS (Point of Sale- là các máy chấp nhận thanh toán thẻ) có

tốc độ tăng trưởng nhanh Năm 2015, giá trị mua hàng trực tuyến ước tính đạt

khoảng 160 USD/ người và doanh số TMĐT B2C đạt 4,07 tỷ USD Tổng doanh

thu bán hàng qua các hình thức TMĐT tại Việt Nam năm 2015 đạt 4,07 tỷ USD,

mới chỉ chiếm 2,8% tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng cả

nước Như vậy, tiềm năng phát triển của ngành này còn rất lớn, đặc biệt trong bối

cảnh Việt Nam hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới Tính đến

tháng 7/2016, Việt Nam đã và đang tham gia đàm phán, ký kết 16 Hiệp định

Thương mại tự do Số lượng đối tác kinh tế, thương mại của Việt Nam thông qua

FTA sẽ lên đến gần 60 đối tác Việt Nam có quan hệ với tất cả 5 khu vực thị trường

lớn nhất thế giới là: Đông Bắc Á, Đông Nam Á, Châu Âu (cả Đông Âu và Tây Âu),

Châu Mỹ (cả Bắc Mỹ và Nam Mỹ) và Châu Á Thái Bình Dương Việt Nam có quan

hệ FTA với 5 nền kinh tế lớn nhất thế giới (Hoa Kỳ, Nhật Bản, Trung Quốc, Đức và

Pháp) Việc ký kết các FTA nói chung sẽ giúp TMĐT của Việt Nam phát triển rất

mạnh mẽ trong thời gian sắp tới Các FTA của Việt Nam đàm phán với nước ngoài

đều có đề cập ít nhiều tới lĩnh vực phát triển thương mại điện tử (TMĐT), chẳng

hạn theo Hiệp đinh TPP, 12 chính phủ trong TPP khẳng định sẽ nỗ lực hết sức để

đưa ra những giải pháp bảo vệ người tiêu dùng khi họ tham gia vào TMĐT, khỏi

những nguy cơ như đánh cắp thông tin, lừa đảo qua mạng và yêu cầu các chính

phủ cần phải minh bạch và cương quyết trong những biện pháp bảo vệ thông tin

cá nhân của người dùng Theo đó các chính phủ trong TPP nhất trí sẽ không tạo

ra những rào cản đối với việc thanh toán điện tử và sẽ đơn giản hóa thủ tục cho

những cá nhân, tổ chức muốn tham gia vào lĩnh vực này

Khi mà đời sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của con người về một

cuộc sống hiện đại, thoải mái cũng ngày một tăng Ngoài việc chi tiêu thu nhập

cho những nhu cầu thiết yếu, người dân còn chi tiêu cho những nhu cầu cao hơn

như giải trí, mua sắm, du lịch, Tuy nhiên, việc mang theo nhiều tiền mặt để chi

tiêu thỏa mãn nhu cầu lại trở thành một chướng ngại đối với nhiều người, bởi tâm

lý lo sợ không an toàn, và sự ra đời của thẻ ATM giúp cho con người có thể rút

tiền ra hoặc sử dụng thẻ để thanh toán ở mọi khắp mọi nơi mà không cần phải

mang theo tiền mặt nhiều bên mình Theo số liệu thống kê từ Hiệp hội Thẻ, hiện

đã có hơn 80 triệu thẻ được phát hành Tuy nhiên, trong số 80 triệu thẻ này chỉ

khoảng dưới 10% là thẻ mang thương hiệu quốc tế và có chức năng sử dụng đa

dạng Để thúc đẩy phát triển hơn nữa thanh toán không tiền mặt, cần có thêm giải

pháp và nỗ lực từ nhiều phía

Khi thanh toán không dùng tiền mặt được khuyến khích, và trở thành phương

thức thanh toán chính yếu trong xã hội, sẽ đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy nền

kinh tế phát triển bền vững Đồng thời tạo sự minh bạch trong các khoản chi tiêu

và giao dịch của chính phủ, cũng như các đơn vị kinh doanh và cá nhân Thanh

toán không dùng tiền mặt được đánh giá là cách sử dụng tiền thông minh, vì vừa

tránh được những rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền mặt lại, vừa giúp dòng

chảy tiền tệ được lưu thông rõ ràng và trơn tru hơn

Giai đoạn 2011-2015, theo ước tính, việc sử dụng thẻ điện tử ở Việt Nam

ngày càng tăng đã giúp việc tiêu thụ hàng hóa tăng 0,22% và đóng góp của lưu

hành thẻ vào GDP Việt Nam đã đạt hơn 800 triệu USD Vào cuối năm 2015, giá

trị giao dịch ATM đã đạt mức 1.564 nghìn tỷ đồng, cao nhất trong 4 năm trở lại

đây Quý I/2016 là quý đầu tiên hệ thống ngân hàng chứng kiến tổng số thẻ các

loại bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước vượt trên 100 triệu thẻ Với

việc tất cả các chỉ số về thanh toán thẻ như tổng giá trị giao dịch qua các máy

ATM, các tài khoản thanh toán cá nhân hay qua các thiết bị chấp nhận thẻ (POS)

đều tăng, có thể nói xu hướng sử dụng thẻ trong thanh toán của người Việt đang

ngày càng phổ biến Việt Nam xếp thứ hai Đông Nam Á về tổng giá trị giao dịch

thẻ/GDP Theo báo cáo của Ngân hàng nhà nước về việc sử dụng thẻ của hệ thống

ngân hàng, trong quý I/2016, tổng giá trị giao dịch bằng thẻ đạt khoảng 70,07

nghìn tỷ đồng, tương đương 3,09 tỷ USD Đặc biệt, so với tổng giá trị giao dịch

năm trước, con số này đã tăng đến 60% Báo cáo của công ty nghiên cứu thị trường

Moody’s thực hiện cùng công ty dịch vụ tài chính Mỹ Visa đã nhận định rằng giá

trị thanh toán bằng thẻ ở Việt Nam trong quý này tương đương 0,14% tổng sản

phẩm quốc dân Trong khu vực Đông Nam Á, tỷ lệ này chỉ xếp sau Thái Lan

Cùng với đó, số lượng thẻ các loại bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả

trước trong nước đã đạt mức 101,94 triệu vào cuối tháng 3 Đây là lần đầu tiên

tổng số thẻ lưu hành trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt mức trên 100 triệu,

nhiều hơn cả tổng dân số Như vậy, trung bình một người dân Việt Nam đang sử

dụng nhiều hơn 1 thẻ trong các loại trên

Kể từ khi thị trường Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng lần đầu tiên vào năm

1996, đến tháng 6/2016, số lượng thẻ phát hành đạt mức trên 106 triệu thẻ (tăng

gấp 3,4 lần so với cuối năm 2010) với 48 ngân hàng phát hành Trong đó, thẻ ghi

nợ chiếm 90,66%, thẻ tín dụng chiếm 3,53%, thẻ trả trước là 5,81% Về mạng

lưới, cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ ngân hàng được cải thiện chất

lượng, tập trung đầu tư phát triển, số lượng các máy chấp nhận thẻ (POS) có tốc

độ tăng trưởng nhanh; đến cuối tháng 6/2016, trên toàn quốc có trên 17.300 ATM

và hơn 239.000 POS được lắp đặt Cùng với sự gia tăng về số lượng thẻ và đầu tư

cơ sở hạ tầng thanh toán, hiện nay, các ngân hàng đã cung cấp khá tốt các tiện ích

cơ bản trên ngân hàng điện tử như chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ điện,

nước, internet, điện thoại, truyền hình cáp, mua vé máy bay, mua hàng trực tuyến,

đóng phí bảo hiểm…

Ngân hàng điện tử đã được quan tâm xây dựng như một kênh giao dịch tài

chính - ngân hàng dành cho mọi đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp,

giúp khách hàng làm chủ nguồn tài chính mọi lúc, mọi nơi Phát triển các dịch vụ

của ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh

tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại của ngân hàng

điện tử là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ tính tiện ích,

tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật

Kết quả điều tra, khảo sát tình hình ứng dụng thương mại điện tử năm 2015

của Cục thương mại điện tử và Công nghệ thông tin - Bộ Công thương cho thấy,

trong các hình thức thanh toán chủ yếu người mua hàng trực tuyến thực hiện có

48% người mua (tham gia khảo sát) sử dụng phương thức chuyển khoản qua ngân

hàng, 20% người tham gia khảo sát cho biết từng sử dụng các loại thẻ thanh toán;

đối với doanh nghiệp, có 97% doanh nghiệp được khảo sát chấp nhận cho khách

hàng thanh toán bằng phương thức chuyển khoản qua ngân hàng, 16% doanh

nghiệp chấp nhận thanh toán bằng thẻ thanh toán