Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ atm tại ngân hàng công thương việt nam

Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Mục lục Lời nói ®Çu Môc lôc Chơng 1: Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng .5 1.1.1 Kh¸i niƯm .5 1.1.2.Lịch sử hình thành phát triển 1.1.3.Phân loại thẻ 1.1.4.Vai trß .9 1.2 Các nhân tố ảnh hởng tới việc phát hành toán thẻ ngân hàng 11 1.2.1.Nhân tè chñ quan 11 1.2.2.Nhân tố khách quan 12 1.3 Kinh nghiƯm ph¸t hành toán thẻ ngân hàng giới 14 Chơng 2: Thực trạng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam 16 2.1 Khái quát ngân hàng Công thơng Việt Nam 16 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.2.Các hoạt động 17 2.2 Khái quát hoạt động phát hành toán thẻ Việt Nam 19 2.2.1.Giai đoạn thâm nhập vào thị trờng 20 ( từ năm 90 đến đầu kỉ 20 ) 2.2.2.Giai đoạn đầu phát triĨn ( tõ 2003 ®Õn nay) 21 2.3 Thực trạng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam .24 2.4 Đánh giá thực trạng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam 25 2.4.1.Thành công 25 2.4.2.H¹n chÕ 30 Ch¬ng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam 33 3.1 Định hớng phát triển thẻ ATM ngân hàng Công thơng .33 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công th¬ng .34 3.2.1.Về thân ngân hàng 34 3.2.2.Về mối quan hệ ngân hàng khách hàng 38 Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.2.3.Về mối quan hệ ngân hàng với ngân hàng khác .38 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ .39 KÕt luËn .41 Tài liệu tham khảo .42 Më rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Lời nói đầu Theo xu phát triển lĩnh vực tài ngân hàng giới, năm qua dịch vụ thẻ c trin khai mnh Vit Nam Hầu hết ngân hàng ý thức đợc tiềm to lớn thị trờng này, bớc xâm nhập, hoàn thiện mở rộng dịch vụ cung ứng Tuy nhiên, thị trờng mẻ Việt Nam, tạo nhiều hội phát triển nhng đặt nhiều thách thức đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lợc bớc phù hợp Với lợi ngân hàng thơng mại nhà nớc vốn, mạng lới chi nhánh, nguồn nhân lực, Ngân hàng Công thơng đà sớm gia nhập thị truờng đạt đợc thành công định Dịch vụ thẻ đợc khách hàng biết đến sử dụng ngày nhiều Tuy nhiên, hoạt động phát hành phát triển thị trờng thẻ ngân hàng cha hiệu quả, thị phần thị trờng thấp, tốc độ phát triển nhiều so với ngân hàng thơng mại quốc doanh khác ý thức đợc tầm quan trọng vấn đề, định chọn đề tài Mở rộng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam để tìm hiểu sâu thị trờng thẻ nói chung thị trờng thẻ ATM ngân hàng Công thơng nói riêng để đa số kiến nghị giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Phạm vi phơng pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng, tìm hiểu nhân tố ảnh hởng đến việc phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng, đặt phát triển chung thị trờng thẻ Việt Nam Trên sở tài liệu thu thập đợc, phơng pháp thống kê so sánh năm, giai đoan phát triển để thấy đợc tình hình biến động phát hành toán thẻ Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phân tích tổng hợp đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân hớng giải Bố cục đề tài : Đề tài chia làm ba phần : Chơng I : Tổng quan thẻ ngân hàng Chơng II : Thực trạng phát hành toán thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III : Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng phát hành tóan thẻ ATM ngân hàng Công thơng Việt Nam Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Trong trình nghiên cứu tránh khỏi sai sót, mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo bạn để đề tài đợc hoàn thiện Chúng xin chân thành cảm ơn ! Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng I Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1 Tng quan thẻ ngân hàng: Một phát minh quan trọng người có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bước dài phát minh tiền tệ tiền tệ đời khơng ngừng nghiên cứu hồn thiện nhằm vào hai mục tiêu : tiện lợi an tồn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày nay, kĩ thuật đại, tiền tệ đạt đến đỉnh cao chất lượng: tiền điện tử- phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ toán ( thẻ ngân hàng) dạng loại tiền điện tử không dùng tiền mặt Thẻ tốn đời khơng đạt hai mục tiêu nói mà cịn thể tính văn minh, đại thời kì đại hố tồn cầu hố 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng: Cùng với phát triển liên tục công nghệ thông tin, phương tiện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có sản phẩm dịch vụ thẻ khơng ngừng phát triển Đây sản phẩm dịch vụ tương đối ngân hàng Với thẻ có chứa mã số nhận dạng cá nhân bí mật, khách hàng thực giao dịch tài thơng qua tài khoản họ cách sử dụng hệ thống thu phát ngân tự động máy rút tiền ATM(Automated teller machines) hệ thống toán điểm đầu cuối POS, ghi-sê tự động GAB (Guichet automatique de banque ) Các dịch vụ ngân hàng thông qua thẻ từ đa dạng như: dùng để rút tiền mặt có định mức ngày, chuyển ngân, gửi tiền mặt séc vào ngân hàng thơng qua phong bì để máy ATM, kiểm tra số dư tài khoản yêu cầu cung cấp sổ séc trắng, dùng để mua hàng hoá cửa hàng siờu th Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Th ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hng hoỏ, dch v. Theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 Ngân hàng nhà nớc Việt Nam thẻ ngân hàng : Là cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ” Hay hiểu cách đơn giản, thẻ ngân hàng ( thẻ toán) loại giấy tờ có giá đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, dùng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ Đối với ngân hàng, việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc có tiền tài khoản) tốn nước ngồi nước 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng đời cạnh tranh liệt nhà sản xuất kinh doanh việc mở rộng thị trường, việc nâng cao chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng, họ phải chấp hành việc toán chậm trả, bán hàng ghi sổ, thu tiền sau thời gian thoả thuận Hơn nữa, với việc thay i chin lc hot ng mình, ngân hàng đà to ngy cng nhiu khách hàng, vi nhu cu toỏn cao ũi hi ngân hàng phi hin i húa cụng ngh v nghip vụ toán đảm bảo cung ứng việc toán an tồn, tiện lợi văn minh Bên cạnh đó, thành tựu vượt bậc ngành tin học - điện tử - viễn thông ứng dụng việc đại hố ngành ngân hàng Chính điều thúc đẩy đời thẻ toán ngân hàng Công nghệ thẻ ngân hàng quan hệ kinh doanh mới, thực bắt đầu cách gần 60 năm Quan hệ khách hàng người bán trung tâm công nghiệp thẻ ngân hàng Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu số nhà kinh doanh muốn mở rộng tín dụng đến khách hàng họ, khách hàng phép ghi nợ vào tài khoản Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp dụng dch v ny v Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam nhận biết họ không đủ lực để cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Đây hội cho tổ chức tài bước vào Hình thức thẻ ngân hàng Charg-It, hệ thống tín dụng phát triển ơng John Biggns vào năm 1946, cho phép khách hàng mua hàng nơi bán lẻ Các nhà kinh doanh kí quỹ ngân hàng Biggns ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng hồn trả cho nhà kinh doanh Nhưng thẻ toán lần l¹i mang tên “ Diners Club” Frank Mc Namara - doanh nhân Mỹ - tạo nên lần quên tiền mặt ăn nhà hàng vào năm 1949 Đây bước đột phá ngành dÞch vụ tài – ngân hàng người Mỹ sử dụng để trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố NewYork Chỉ với thẻ, người sở hữu toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ máy rút tiền tự động Khơng gây lãng phí vốn, không mang nhiều rủi ro, không tạo khe hở cho hoạt động tham nhũng trốn thuế, thẻ toán khắc phục nhược điểm tiền mặt Rất nhanh sau đó, thẻ tốn mẻ vào đời sống kinh tế giới ưu điểm trội Ngày nay, 70% gia đình Mỹ sử dụng thẻ toán để trả tiền hàng hoá dịch vụ thay họ phải trả tiền mặt dùng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khác Chỉ tính riêng mỹ có khoảng 800 triệu thẻ loại lưu hành với tổng trị giá khoảng 300 tỷ đôla mỹ 1.1.3 Phân loại thẻ: Hiện thị trường có nhiều loại thẻ tuỳ theo tiêu chí mà ta phân chia chúng làm loại khác Xét theo tính chất tốn thẻ, ta chia thẻ ngân hàng thành loại: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thẻ rút tiền mặt Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng qui định khơng phải trả lãi ( chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kì hạn ) để mua sắm Më rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam hng hoỏ, dch v ti sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ Hai loại thẻ tín dụng phổ biến Visa Card Master Card Phương thức thẻ tín dụng bao gồm dàn xếp ba bên - người giữ thẻ, ngân hàng, nhà bn Mỗi thẻ có hạn mức tín dụng ấn định, mức này, thay đổi, tuỳ theo mức độ tín nhiệm tuỳ theo yêu cầu khách hàng Nếu chậm chi trả số khoản trả khơng kì hạn, thẻ bị thu hồi mức tín dụng ấn định bị giảm xuống theo mức độ phù hợp với khả người giữ thẻ Ngồi việc mua hàng hố dịch vụ lẻ, thẻ tín dụng ngân hàng cịn dùng để tạm ứng tiền tức dùng để nhận tiền mặt quầy kiểm ngân Thẻ ghi nợ ( debit card ) loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có ( chuyển ngân ) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - thẻ off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt ( cash card ) loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM ) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quỹ, gồm hai loại: - Loại 1: dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành - Loại 2: sử dụng không để rút tiền Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ Bên cạnh đó, có cách phân loại khác Nếu theo phạm vi sử dụng thẻ chia thẻ thành hai loại: thẻ dùng nước th quc t Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam Nếu theo đặc tính kĩ thuật, có hai loại : thẻ băng từ thẻ điện tử có vi xử lý 1.1.4 Vai trị: 1.1.4.1 Đối vi ngõn hng : Dịch vụ thẻ đợc đánh giá rủi ro nhiều lợi nhuận Việc cung cấp dịch vụ thẻ thu hút tiền gửi tầng lớp dân c vào ngân hàng với mức l·i st thÊp, t¹o mét ngn vèn rÊt lín t¹m thời nhàn rỗi để cân đối đầu t lại cho kinh tế Hoạt động phát hành toán thẻ giúp ngân hàng thu đợc khoản phí phát hành giao dịch, làm tăng doanh thu lợi nhuận Dịch vụ thẻ làm phong phú hình thức hoạt động toán ngân hàng, giúp ngân hàng giành giữ đợc khách hàng Thông qua dịch vụ cung cấp, ngân hàng tạo đợc khác biệt chất lợng phục vụ, đa hình ảnh thơng hiệu đến với khách hàng, từ ngân hàng có đợc lợi cạnh tranh thị trờng, mở rộng thị phần phạm vi hoạt động Việc phát triển thẻ toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng tăng lên nhiều, vốn tín dụng lớn, việc cho vay gặp rủi ro, ngân hàng hoạt động có hiệu so với hoạt động tín dụng truyền thống Trớc kia, dịch vụ tài đợc thực thông qua gặp gỡ trực tiếp nhân viên ngân hàng, thay vào giao dịch trực tuyến nhờ thiết bị điện tử Các giao dịch viên truyền thống trở thành cán ngân hàng, tăng thêm hội thu lợi nhuận Các chi nhánh ngân hàng giảm thiểu chi phí vận hành, tăng hiệu hoạt động 1.1.4.2 i với nhà nớc : Thanh toán không dùng tiền mặt đà trở nên phổ biến hầu hết quốc gia Nú lm gim lượng tiền mặt lưu thơng, lo¹i bá mét khèi lợng tiền lớn lẽ phải lu chuyển tiếp để toán khoản mua hàng trả tiền dịch vụ chế thị trờng ngày sôi động phát triển tất nớc Từ đó, tng nhanh chu chuyển toán kinh tế, tạo sở để thực tốt sách ngoại hối, quản lý thuế cá nhân doanh nghiệp Thẻ ngân hàng công cụ toán không dùng tiền mặt, khách hàng muốn sử dụng thẻ nh đợc hởng dịch vụ toán thẻ cần có tài khoản ngân Mở rộng phát hành toán thẻ ATM Ngân hàng Công thơng Việt Nam hàng Vì vậy, nh nc ngân hàng kiểm sốt hoạt động giao dịch chđ thỴ nào, ngân hàng nước phát hành Đây tiền nhà hoạch định sách tính toán lợng cung ứng tiền tệ điều hành sách tiền tệ hiệu Đồng thời hạn chế đợc hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu tiêu cực, tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế Thẻ tốn góp phần thực hữu hiệu biện pháp kích “cầu” Nhà nước, nâng cao văn minh thương mại, văn minh toán cho quốc gia 1.1.4.3 Đối với ngời sử dụng thẻ : Thẻ ngân hàng mang đến nhiều tiện ích cho ngời sử dụng: toán hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt cho phép chi tiêu trớc, trả tiền sau Khách hàng đợc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện Với việc ứng dụng công nghệ hiên đại, giao dịch đợc thực 24/24h, độ an toàn xác cao, hệ thống thiết bị giao dịch đợc phân bố rộng khắp đặc biệt trung tâm thơng mại lớn Thẻ nhỏ gọn, tiện cất giữ bảo quản, giúp tránh đợc rủi ro, rắc rối mang theo tiền mặt ngời, đặc biệt nỗi lo tiền giả Việc lu giữ, vận chuyển số tiền lớn đảm bảo an toàn, tiền cất thẻ đợc sinh lời 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát hành tốn thẻ ngân hàng Có thể nói khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt séc, thẻ toán, loại giấy tờ toán cú giỏ, nhng cú th núi th ngân hàng l phương tiện biết đến nhiều ngày người quan tâm sử dụng Nhng dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung ứng giống nhau, tuỳ thuộc vào rÊt nhiỊu c¸c u tè 1.2.1 Nhân tố chủ quan : Yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới việc phát hành tốn thẻ thân ngân hàng thương mại