Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với chủ trương, đường lối sách đổi kinh tế năm gần đây, Việt Nam tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người sử dụng Trong bối cảnh đó, ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực hướng tới đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, hội nhập kinh tế toàn cầu Chỉ thị số 49/2004/CT-TTg ngày 24/12/2004 Thủ tướng Chính phủ phát triển dịch vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 05 năm giai đoạn 2006-2010 Theo đó, vị trí vai trò khu vực dịch vụ xác định ngành kinh tế mũi nhọn để phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ xem lĩnh vực có tiềm phát triển, tạo sức cạnh tranh cao để góp phần tăng tỷ trọng dịch vụ GDP lên 45% Theo mục tiêu đặt ra, đến năm 2010 Việt Nam phấn đấu phát triển hệ thống tiền tệ - ngân hàng ổn định, an toàn, hiệu bền vững hội nhập quốc tế Trong đó, tổ chức tín dụng đại hố, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng cao, đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực có khả cạnh tranh quốc tế Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hoá giá trị gia tăng cho tổ chức tín dụng, khách hàng xã hội Trên sở định hướng phát triển dịch vụ nói chung Việt Nam, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Là chi nhánh lớn ngân hàng công thương Việt Nam cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tới tất khách hàng phạm vi nước, ngân hàng đối tác nước khác Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi Ngân hàng cơng thương Việt Nam tiếp tục hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời ứng dụng công nghệ đại phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Đó lý tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam” Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau đây: Thứ nhất: Làm sáng tỏ lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai: Phản ánh thực trạng sản phẩm dịch vụ Sở giao dịch I NHCT, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I NHCT, đề số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ để phù hợp với định hướng phát triển ngành dịch vụ Nhà nước đề 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động Sở giao dịch I NHCT Việt Nam giai đoạn (20052007), đồng thời so sánh với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 hệ thống ngân hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng nghiên cứu: Phương pháp biện chứng lôgic, phương pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống để phân tích luận giải vấn đề nghiên cứu Đóng góp đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận ngân hàng thương mại hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I NHCT Việt Nam - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I NHCT Việt Nam Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề dịch vụ ngân hàng NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I NHCT Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I NHCT Việt Nam Vì thời gian nghiên cứu, kiến thức có hạn, phạm vi dịch vụ ngân hàng lại rộng lớn nên tác giả tập trung nghiên cứu hoàn thiện phát triển số dịch vụ Sở giao dịch I Ngân hàng công thương Việt Nam Trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, bạn đặc biệt TS Kiều Hữu Thiện giúp đỡ tác giả hoàn thiện luận văn Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại NHTM trước hết doanh nghiệp thực kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất loại hình doanh nghiệp khác, lại tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lưu thơng phân phối sản phẩm xã hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Ở góc độ rộng hơn, Peter S.Rose định nghĩa ngân hàng nói chung sau: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, đồng thời thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Ngân hàng đời phát triển cách tự phát qua trình lâu dài gắn với phát triển kinh tế Kinh tế phát triển làm cho ngân hàng hoạt động ngân hàng ngày phát triển Lý thuyết tiền tệ rằng: tiền tệ đóng vai trị quan trọng kinh tế coi máu huyết thể, thúc đẩy kinh tế phát triển Thực tế chứng minh vai trò NHTM thể nhiều điểm khác để trì tồn tại, khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội, cụ thể; - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, máy móc thiết bị tài sản khác - Vai trị tốn: Thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy tiền đúc - Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ thay cho khách hàng khách hàng khả tốn - Vai trị đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản, phát hành chuộc lại chứng khốn - Vai trị thực sách: Thực sách kinh tế CP, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Từ năm vai trò NHTM, nhận thấy ngân hàng hoạt động “trạm bơm”, vừa bơm tiền vào tế bào để nuôi dưỡng thúc đẩy phát triển kinh tế, vừa thu hút tiền thừa từ kinh tế giúp cho lưu thông tiền tệ điều hoà cách hợp lý hiệu Thuật ngữ “trung gian tài chính” đơn giản khái niệm dùng để công việc kinh doanh đòi hỏi tiếp xúc hai cá nhân tổ chức kinh tế Các cá nhân tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập lý mà họ người cần bổ sung vốn từ bên ngồi thơng qua việc vay mượn; cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm NHTM thực nhiệm vụ làm gian hai nhóm trên, cung cấp dịch vụ tài phù hợp cho nhóm “thặng dư” để thu hút vốn cho vay với tỷ lệ số vốn cho nhóm “thâm hụt” Hoạt động trung gian NHTM diễn ra: Nếu có mức chênh lệch dương thu nhập dự tính khoản tín dụng nhóm “thâm hụt” chi phí dự tính khoản vốn vay từ nhóm “thặng dư” có tương quan dương thu nhập khoản tín dụng lãi suất phải trả cho khoản tiền gửi nguồn vốn vay khác từ nhóm “thặng dư” Nếu quan hệ lãi suất cho vay chi phí huy động tương quan dương làm giảm tính bất trắc lợi nhuận dự tính, khuyến khích NHTM tiếp tục huy động vốn vay Một đóng góp khác NHTM cho kinh tế họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng tiền gửi rủi ro cho người gửi tiền NHTM thoả mãn nhu cầu khoản khách hàng Các công cụ tài coi khoản chúng bán nhanh chóng với rủi ro thấp 1.2 Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại 1.2.1 Dịch vụ đặc trưng dịch vụ 1.2.1.1Dịch vụ Sự phát triển mạnh mẽ phân công lao động xã hội trở nên rõ nét, ngành sản xuất vật chất phục vụ đời sống người ngày phát triển nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu ngày tăng lên người Ngành dịch vụ đời với xuất kinh tế hàng hoá, nhiên giai đoạn đầu dịch vụ quan niệm ngành thương nghiệp với nhiệm vụ chủ yếu khâu lưu thông, phân phối người ta quan niệm dịch vụ mua bán hàng hoá… Cùng với phát triển kinh tế, vai trò ngành dịch vụ ngày quan trọng, quan niệm dịch vụ ngày thay đổi theo Theo đó, lĩnh vực dịch vụ khơng đơn làm chức lưu thông, phân phối mà phát triển đa dạng với nhiều ngành khác nhau: Bưu viễn thơng, y tế, giáo dục, vận tải, du lịch, ngân hàng, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn,… Vậy, dịch vụ gì, quan niệm chung dịch vụ nào: Dịch vụ hoạt động lao động mang tính xã hội, tạo sản phẩm hàng hố khơng tồn hình thái vật thể, khơng dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu nhằm thoả mãn kịp thời, thuận lợi hiệu nhu cầu sản xuất đời sống người 1.2.1.2 Đặc trưng dịch vụ Cũng giống lĩnh vực sản xuất vật chất khác, hoạt động dịch vụ sử dụng lao động sống lao động vật hoá hình thức gián tiếp trực tiếp để tạo sản phẩm cho xã hội Tuy nhiên, dịch vụ có đặc trưng riêng có, cụ thể: - Chất lượng dịch vụ không ổn định: Chất lượng dịch vụ thường dao động khoảng rộng phụ thuộc vào nguồn cung ứng, thời gian địa điểm cung ứng dịch vụ Khác với ngành sản xuất vật chất, chất lượng sản phẩm quy định theo tiêu chuẩn định, ngành dịch vụ khó xác định tiêu chuẩn cố định cho loại dịch vụ, thông thường người ta tiêu chuẩn hố dịch vụ góc độ định đó, dịch vụ phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh tiếp xúc, tác động qua lại bên cung ứng người tiêu dùng dịch vụ - Sản phẩm ngành dịch vụ có độ co giãn cung cầu khơng ổn định: Quan hệ cung cầu ngành sản xuất vật chất nói chung ổn định Tuy nhiên, khó xác định tương đối xác mối quan hệ tính khơng ổn định ln dao động nhu cầu người sử dụng - Dịch vụ sử dụng nhiều lần yếu tố cấu thành dịch vụ thường không sau cung ứng: Thông thường hoạt động dịch vụ sau thực yếu tố cấu thành dịch vụ không sau cung ứng Bởi nhiều hoạt động dịch vụ mang tính kỹ năng, lặp lặp lại nhiều lần chí sau nhiều lần phục vụ, kỹ cịn hướng tới hồn thiện - Dịch vụ mang tính vơ hình: Tính vơ hình dịch vụ thể chỗ dịch vụ “là thứ mà đem bán rơi vào chân bạn” Quá trình sản xuất hàng hóa tạo sản phẩm hữu hình có tính chất cơ, lý, hố học, định, có tiêu chuẩn kỹ thuật cụ thể sản xuất theo tiêu chuẩn hóa Khác với hàng hóa, sản phẩm dịch vụ khơng tồn dạng vật chất vật phẩm cụ thể, khơng nhìn thấy khơng thể xác định chất lượng dịch vụ trực tiếp tiêu kỹ thuật lượng hóa - Quá trình sản xuất tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời: Trong kinh tế hàng hoá, sản xuất hàng hố tách khỏi lưu thơng tiêu dùng Do đó, hàng hố lưu kho để dự trữ, vận chuyển nơi khác theo yêu cầu thị trường Khác với hàng hố, q trình cung ứng dịch vụ gắn liền với tiêu dùng dịch vụ, ví dụ: Dịch vụ tư vấn đầu tư, chuyên gia đầu tư tư vấn khách hàng lúc khách hàng tiếp nhận xong dịch vụ tư vấn chun gia cung ứng - Khơng thể lưu trữ dịch vụ: Sự khác biệt sản xuất tiêu dùng dịch vụ diễn đồng thời nên sản xuất dịch vụ hàng loạt lưu giữ kho sau tiêu dùng 1.2.1.3 Phân loại dịch vụ Trên sở tiêu thức khác nhau, người ta phân chia dịch vụ thành hai loại: Dịch vụ có tính chất sản xuất dịch vụ khơng có tính chất sản xuất; theo đối tượng phục vụ: Dịch vụ có tính chất xã hội dịch vụ có tính chất cá nhân; giác độ tài chính, dịch vụ phân chia thành: Dịch vụ trả tiền dịch vụ trả tiền 1.2.2 Dịch vụ ngân hàng Cho đến nay, giới chưa có khái niệm chuẩn hố dịch vụ ngân hàng Theo WTO định nghĩa dịch vụ ngân hàng chưa tách bạch khỏi dịch vụ tài Ở Việt Nam từ trước đến chưa có thống liên quan đến định nghĩa dịch vụ ngân hàng Có quan điểm cho rằng, dịch vụ ngân hàng khơng thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (cho vay, nhận tiền gửi…), hoạt động khác (chuyển tiền, thu uỷ thác, mua bán hộ, mơi giới kinh doanh chứng khốn…) Tuy nhiên, có nhiều quan điểm thời điểm quan niệm tất hoạt động tín dụng, nhận tiền gửi, chuyển tiền…được cung ứng ngân hàng coi dịch vụ ngân hàng, theo người ta định nghĩa sau: Dịch vụ ngân hàng hiểu theo thơng lệ quốc tế công việc trung gian tiền tệ tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an tồn, đem lại nguồn thu phí cho tổ chức cung ứng dịch vụ 1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng NHTM Theo Ơng Peter.S Rose dịch vụ ngân hàng phân loại thành loại khác tuỳ thuộc vào thời gian trình độ phát triển kinh tế khả cung ứng ngân hàng 1.2.3.1 Dịch vụ truyền thống ngân hàng - Thực trao đổi ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền để lấy loại tiền khác Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại: Thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho công ty vay, người bán khoản phải thu khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiết từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp nhằm giúp khách hàng có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất - Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, NHTM tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng với thời hạn khác nhau, lãi suất khác - Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng bắt đầu thực bảo quản vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản từ thời Trung cổ Một điều lý thú giấy chứng nhận ngân hàng ký phát hành cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng - Tài trợ hoạt động CP: Thời kỳ Trung cổ, NHTM cấp giấy phép hoạt động với điều kiện họ phải mua trái phiếu CP theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà họ huy động Các ngân hàng cam kết cho CP vay để tài trợ hoạt động thời kỳ chiến tranh