Mục tiêu của đề tài Mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh tỉnh Xayabouri, nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào là đề xuất định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chi nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào.
Trang 1
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN
VANNIDA SENGPHACHANH
MO RONG PHAT HANH THE TAI NGAN HANG
NGOAI THUONG LAO, CHI NHANH TINH XAYABOURI,
Trang 2
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN
—— t=&ÉCÌ „<6
VANNIDA SENGPHACHANH
MỞ RỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH TỈNH XAYABOURI,
NƯỚC CỘNG HÒA DÂN CHU NHAN DAN LAO
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ
KINH TÉ (TÀI CHÍNH NGAN HANG)
NGƯỜI HƯỚNG ĐẪN KHOA HỌC:
PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH
HÀ NỘI, năm 2020
Trang 3Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi
Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bat kỳ công
trình nào khác Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực Tơi đã hồn thành tất cả các môn học và đã thanh toán tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của
“Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Vậy tôi viết Lời cam đoan này để nghị Ban giám hiệu nhà trường
xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn!
Tác giả luận văn
Trang 4Để hoàn thành Luận văn với đề tài “Mỡ rộng phát hành thé tại ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước Cộng hòa Dân chủ nhân dâm Lào”, tôi xin được bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc nhất tới tắt cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trong học tập và nghiên cứu
Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc
dân cùng các
Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Trung Thành, „ cô giáo đã giúp đỡ và hỗ trợ trong quá trình học tập, nghiên cứu người thầy đã gợi mở những ý tưởng đầu tiên của luận văn và tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn đúng với mục tiêu đề ra
Qua đây, tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn tới các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri đã tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài này
Xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 5
LỜI CẢM ƠN
DANH MUC CAC CHU VIET TAT
DANH MUC BANG BIEU, BIEU DO, SO DO TOM TAT LUAN VAN THAC MO DAU 1 Lý do chọn đề tài 2 Tong quan nghiên cứu đề t:
3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn 7 Kết cầu của lu
Chương 1 - CƠ SỞ KHOA HỌC VÈ THẺ NGÂN HÀNG VÀ PHÁT HÀNH
'THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại văn
1.1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng se seeeerrrreerrrrreee 7
1.1.2 Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng 2+ssseeerreeerrre TỶ 1.13 Dịch vụ thẻ tai các ngân hàng thương mại - "5 1S
1.2 Phát hành thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Phát hành thẻ và quan điểm mở rộng phát hành thẻ 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự mở rộng phát hành thẻ của ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự mở rộng phát hành thẻ ngân hàng 26
Kết luận chương 1
Chương 2 - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOAI THUONG LAO, CHI NHANH TINH XAYABOURI, NUGC CONG
HOA DAN CHU NHAN DAN LAO 32
2.1 Khái quát về Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri 32
Trang 6nhánh tỉnh Xayabouri se - ¬- 2.1.2 Nhiệm vụ của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri 33 2.13 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh
Xayabouri - - vee 34
2.1.4 Khái quát về tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại 138 2.2 Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh
thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri Xayabouri 40 2.2.1 Sản phẩm và dịch vụ thẻ đang phát hành tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri - - - oe 2.22 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri 46 2.2.3 Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tinh XaYAbOUT .Ô.ÔỎ 2.3 Đánh giá thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabou .61 Ehnc ca 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 63 Kết luận chương 2 67
Chương 3 - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
NGOẠI THƯƠNG LÀO, CHI NHÁNH TĨNH XAYABOURI, NƯỚC CỘNG
HOÀ DÂN CHỦ NHÂN DÂN LÀO TRONG THỜI GIAN TỚI 68
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại
thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri 68
3.11 Kế hoạch phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh
“Xayabouri trong những năm tới 22-222222 221.11 3.1.2 Định hướng mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ
nhánh tỉnh Xayabouri : - —
3.2 Các giải pháp mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ
Trang 7
sir dung thé este essen nn)
3.2.2 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng
3.2.3 Về đào tạo nguồn nhân lực — 74
3.2.4 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro khi phát hành thẻ nse TS 3.3 Một số kiến ngi
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và các cơ quan chức năng
Trang 8Chữ viết tắt BCEL CHDCND NHTM NHNN
Cum tir day da
Ngân hàng Ngoại thương Lào
: Cộng hòa dân chủ nhân dân
Trang 9BANG
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 Han _—-
Bảng 2.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh
Xayabouri giai đoạn 2016-2019
Bảng 2.3: Hạn mức giao dịch thẻ BCEL VISA
Bảng 2.4: Hạn mức rút tiền mặt của thẻ nội địa và thẻ quốc t
Bảng 2.5: Phí phát hành và phí thường niên một số loại thẻ của Ngân hàng Ngoại
thương Lào ¬ sets -48
Bảng 26 Số lượng các loại thẻ được phát hành tai Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 49 Bảng 2.7: Doanh số phát hành thẻ và tốc độ tăng trưởng của Ngân hàng Ngoại
thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 50 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và tốc độ tăng trưởng của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri giai doan 2016-2019 .52 Bảng 2.9: Thị phần thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri so với các đối thủ cạnh tranh trong địa bàn giai doan 2016-2019 .55
Bảng 2.10: Số lượng thẻ BCEL UnionPay của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 57 Bảng 2.11: Số lượng thẻ BCEL VISA của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tinh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 - -58 Bảng 2.12: Tỷ lệ thẻ hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh
Xayabouri so với các đối thủ cạnh tranh trong địa bàn giai đoạn 2016-
Trang 10Biểu đồ 2.1 Doanh số phát hành thẻ của Ngân hàng Ngoai thuong Lao_, chi nhanh tỉnh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 " 51 Biểu đồ 2.2 Số lượng khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Lào,
chỉ nhánh tinh Xayabouri giai đoạn 2016-2019 52 Biểu đồ 2.3 Thị phần thẻ của BCEL chỉ nhánh tỉnh Xayabouri so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn giai đoạn 2016-2019 _ 56
SƠ ĐÒ
Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ setts
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BCEL tỉnh Xayabouri
Trang 11MO DAU
1 Lý do chọn đề tài
'Vào năm 2013, nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào (CHDCND Lào) trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) Đây chính là cột mốc ghi nhận sự hội nhập kinh tế quốc tế của nước CHDCND Lào Mặc dù vậy, cho đến thời điểm hiện nay, nước CHDCND Lào vẫn được đánh giá là một trong
những nước thuộc nhóm các nước có nền kinh tế chậm phát triển, nhưng lại có
nhiều dư địa đề phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, để nền kinh tế - xã hội có thể phát triển được thì lĩnh vực tài chính - ngân hàng phải đi đầu, nhưng đây lại đang là
thách thức không hề nhỏ đối với nước CHDCND Lào
“Theo như cam kết khi gia nhập WTO thì Lào sẽ mở cửa thị trường ngân hàng sau năm 5 năm kể từ ngày gia nhập chính thức Cho đến thời điểm hiện tại, số lượng các ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngoài đang hoạt động ở Lào là khoảng 10 ngân hàng Đây vừa la cơ hội đối với nước CHDCND Lào nhưng cũng là thách thức không hề nhỏ đối với các NHTM trong nước, bởi mức độ cạnh tranh sẽ ngày càng lớn ở một thị trường tương đối nhỏ (chỉ khoảng 6.7 triệu dân) Thời gian qua, Nhà nước Lào đã ban hành nhiều chính sách, pháp luật nhằm phát triển lĩnh vực ngân hàng, trong đó có phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, điển hình như Luật Ngân hàng thương mại sửa đổi năm 2012 Từ đây, các NHTM trong và ngoài nước đã tích cực
thực hiện và phần nào xây dựng được một thị trường thẻ - một phương thức thanh
toán không dùng tiền mặt ưu việt, hiện đại và hiệu quả
Là một NHTM cô phần sở hữu vốn nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Lào
(BCEL) là một trong những ngân hàng lớn của nước CHDCND Lào, được thành lập từ năm 1975 cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng như tiền gửi, cho vay, thư tín dụng, thư bảo lãnh, thanh toán, ngoại hối, phát hành thẻ ngân hàng (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) Hiện nay ngân hàng có 19 chỉ nhánh bao phủ khắp cả nước; 75 đơn vị dịch vụ Ngân hàng còn có quan hệ hợp tác với nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài, như
hợp tác cùng với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập Ngân
hàng Liên doanh Lào - Việt (LaoViet Bank) năm 1999, hợp tác với Ngân hàng Fudian để thành lập Ngân hàng Lào - Trung Quốc (LCNB) vào năm 2014 Trong
Trang 12Ngân hàng Ngoại thương Lào chỉ nhánh Xayabouri được thành lập năm 1995 Mặc dù được thành lập muộn hơn các chỉ nhánh khác của ngân hàng, nhưng lại là một trong những chỉ nhánh hoạt động hiệu quả của BCEL, doanh thu tăng trưởng liên tục qua các năm Chi nhánh tham gia cấp vốn cho rất nhiều các dự án đầu tư tại tỉnh, điển hình là dự án Đập thuỷ điện Xayabouri Tuy nhiên, trong hoạt đông phát hành thẻ thì Chi nhánh không đạt được nhiều hiệu quả như mong đợi, mặc dù Xayabouri là một tỉnh có nhiều hoạt động giao thương buôn bán rất phát triển trong các tỉnh miền Bắc của Lào, nhất là hoạt động giao thương buôn bán với
các tỉnh của Thái Lan Phần lớn người dân và doanh nghiệp ở tỉnh Xayabouri vẫn
còn thói quen sử dụng tiền mặt, nhất là sử dụng Bath thái làm đồng tiền chính trong giao thương buôn bán Do vậy, dư địa để mở rộng phát triển thẻ ngân hàng ở tỉnh Xayabouri còn rất lớn, nếu biết tận dụng thì Chi nhánh hoàn toàn có thể chiếm lĩnh
được mảng kinh doanh này Chính vì vậy,
hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tính Xayabouri, nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào” được tác giả lựa chọn nghiên cứu để hoàn thành luận văn thạc sĩ
tài: *Mỡ rộng phát hành thẻ tại Ngân
2 Tổng quan nghiên cứu đề tài
Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ thẻ nói chung là hoạt động khá mới mẻ ở nước CHDCND Lào nói chung và tỉnh Xayabouri nói riêng Tuy nhiên đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề này được công bó,
cụ thể:
- Phetsamone Dithhavong (2007), Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
Ngoại thương Lào, Luận văn thạc sĩ kinh tế, được thực hiện tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Việt Nam Trong công trình này, tác giả đã khái quát được những vấn đề lý luận và làm rõ thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại
thương Lào trong giai đoạn từ năm 2000 - 2007, cùng với đó đã đề xuất được một số giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào trong giai đoạn tiếp theo Trong đó nội dung về phát hành thẻ được tác giả nghiên cứu chưa thực sự sâu, nhất là nghiên cứu ở quy mô tại một chỉ nhánh cụ thể của Ngân hàng Ngoại thương Lào
Trang 13hàng Ngoại thương Lào, Luận văn thạc sĩ kinh tế, được thực hiện tại Trường Dai học Kinh tế Quốc dân Trong công trình nghiên cứu này, tác giả đã làm rõ những vấn để lý luận về thẻ ngân hàng và hoạt động thanh toán bằng thẻ; tìm hiểu, phân
tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào
trong giai đoạn từ năm 2010 - 2013; đưa ra một số giải pháp, kiến nghị đẻ phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào trong thời gian tiếp theo Tuy nhiên, công trình này lại không nghiên cứu về vấn đề phát hành thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Lào
- Nivon Thepboualabath (2013), Nang cao hiéu quả hoạt động kinh doanh
dịch vụ thanh toán qua thẻ tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chỉ nhánh Atapue, Luan
Trường Đại học Tài chính - Marketing thành phó Hồ Chí Minh,
Việt Nam Trong công trình này, tác giả đã hệ thống hoá những vấn đề liên quan
đến hình thức thanh toán thẻ của NHTM Từ đó, tác giả tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng trong hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Phát triển Lào - Chỉ
văn thạc sĩ kinh
nhánh tỉnh Atapue Tuy nhiên, công trình nghiên cứu này lại không nghiên cứu chuyên sâu về phát hành thẻ, cũng như chưa đưa ra được giải giải pháp, kiến nghị để Ngân hàng Phát triển Lào, chỉ nhánh Atapue có thể áp dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán qua thẻ
- Souliya Sengthongkham (2015), Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, Luận văn thạc sĩ kinh tế, được thực hiện tại Học viện Tài chính Việt Nam; Maymonh Xayathoumma (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, Luận văn thạc sĩ kinh tế, được thực hiện tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Việt Nam Trong các công trình này, các tác giả đã nêu được khái quát những vấn để lý luận về phát triển dich vụ thẻ và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Ngoại thương Lào trong giai đoạn 2010 - 2015, cũng như đưa ra được một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài quá rộng, nên vấn đề mở rộng phát triển dịch vụ thẻ ở các chỉ nhánh của Ngân hàng Ngoại thương Lào chưa được nghiên cứu chuyên sâu
~ Oukeo Thoumma (2019), Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Cổ phân
Trang 14Thương mại Việt Nam Cũng giống như các công trình nghiên cứu ở trên, tác giả công trình nghiên cứu này cũng nghiên cứu toàn bộ những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ, trong đó có vấn đề phát hành thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Lào và cũng chưa tập trung nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ tại một chỉ nhánh cụ thể của Ngân hàng Ngoại thương Lào
'Từ các công trình nghiên cứu ở trên, cho thấy các công trình đều có đề cập đến hoạt động phát hành thẻ ngân hàng nhưng chỉ là một nội dung nghiên cứu trong hoạt động kinh doanh thẻ hoặc các nghiên cứu vẻ phát triển dịch vụ thẻ, mà chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu chuyên sâu về vấn đề phát hành thẻ ngân hàng của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri Xét về phương pháp tiếp cận, đối tượng, phạm vi và nội dung nghiên cứu thì đề tài “Mỡ rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xapabouri, nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào” không trùng lặp với bắt kỳ đề tài, công trình nghiên cứu nào, đặc biệt là các công trình trong phạm vi nước CHDCND Lào
3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
~ Mục đích nghiên cứu:
Đề xuất định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào ~ Nhiệm vụ nghiên ci + Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng, phát hành thẻ của NHTM;
+ Phân tích thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào Từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của nó nhằm xây dựng định hướng, đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào, góp phần nâng cao năng lực cạnh
tranh của chỉ nhánh này trong hiện tại và tương lai 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Trang 15+ Về nội dung: Luận văn nghiên cứu về phát hành thẻ một trong những nội dung quan trọng của phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, trong đó tập trung vào nghiên cứu để mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào
+ Phạm vi về không gian: Luận văn tập trung chủ yếu vào việc nghiên cứu phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào
+ Phạm vi về thời gian: Các số liệu được thu thập, các điều tra về phát hành thé tai Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND
Lào được thực hiện trong giai đoạn từ năm 2016 - 2019 Các định hướng, giải pháp
và kiến nghị được đề xuất đến năm 2025 5 Phuong pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học như phương pháp thu thập thông tin, số liệu có được từ các báo cáo tổng kết kinh doanh, báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri và một số nội dung từ các ngân hàng khác trên địa bàn tinh Xayabouri Số liệu sẽ được xử lý bằng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, thông qua bảng biểu, dé thị Những kết quả thu được sẽ giúp tác giả có số liệu thực tế để đưa ra những đánh giá, kết luận có cơ sở khoa học về thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước CHDCND Lào và từ đó đề xuất định hướng, giải pháp, nhằm mở rộng phát hành thẻ của chỉ nhánh trong thời gian tới 6 Ý nghĩa lý luậ ~ Về lý luận: Luận văn đã hệ thống hoá, bỗ sung và phát triển một số vấn đè
và thực tiễn của luận văn
lý luận về thẻ ngân hàng và phát hành thẻ của NHTM trong bối cảnh nền kinh tế thị
trường và hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay
Trang 16Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được kết cấu làm 3 chương:
Chương 1 Cơ sở khoa học vẻ thẻ ngân hàng và phát hành thẻ của ngân hàng
thương mại;
Chương 2 Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào;
Chương 3 Giải pháp mở rộng phát hành thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Lào, chỉ nhánh tỉnh Xayabouri, nước Cộng hoà Dân chủ Nhân dân Lào trong thời
Trang 17Chuong 1 - CO SO KHOA HQC VE THE NGAN HANG VA PHAT HANH THE CUA NGAN HANG THUONG MAI
'ổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Là một loại hình kinh doanh tương đối mới mẻ trong lĩnh vực ngân hàng, dịch vụ thẻ được ra đời và phát triển từ những năm đầu của thế kỷ XX với nhiều giai đoạn và đến này nó phát triển như một dịch vụ thanh toán chuyên nghiệp, Nghiên cứu lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng cho thấy, thẻ ngân hàng (hay còn gọi là tiền điện tử) được ra đời từ phương thức mua bán chịu của những của hàng bán lẻ ở Mỹ và phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tỉn trong lĩnh vực ngân hàng (Chanthavone Phommathep, 2018)
Năm 1950, tắm thẻ tín dụng đầu tiên của thế giới được phát hành bởi Diners Club mà người sáng lập ra tắm thẻ này là Frank Ne Namara Đến năm 1958, American Express - công ty kinh doanh dịch vụ chuyển phát nhanh lớn nhất Hoa Kỳ cũng đã tham gia vào thị trường thẻ tín dụng ngân hàng Năm 1966, Bank of American đã trao quyền phát hành thẻ cho các ngân hàng khác trên toàn lãnh thổ nước Mỹ và một vài nước ở châu Âu Thẻ này có tên là Bank American và được làm từ vật liệu plastic Vào năm 1977, thẻ tín dụng Bank American đã được chấp nhận thanh tốn trên tồn cầu với tên thẻ là Visa, có 03 màu là xanh lam, trắng và vàng Từ đây, dịch vụ thẻ tín dụng đã bắt đầu phát triển mạnh trên toàn thế giới (Manning, Robert D, 2001)
“Trải qua nhiều giai đoạn phát triển, khi nói đến dịch vụ thẻ, có rất nhiều khái niệm liên quan như thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán Các khái niệm này với những cách gọi khác nhau nhưng đều nêu ra một đặc điểm chung về thẻ là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhưng nó không phải là séc, các loại giấy tờ có giá khác
'Theo Thông tư số 03/VBHN-NHNN ngày 17/01/2020 của NHNN Việt Nam, thẻ Ngân hàng được quy định tại Khoản 1 Điều 3 như sau: “Thé Ngan hàng là
Trang 18Theo Luật Ngân hàng Thương mại Lao sé 145/NA ban hành ngày 07/12/2018: “Thẻ Ngân hàng là phương tiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng đề rút tiền mặt hoặc thanh toán chỉ phí
mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận” (Quốc hội nước CHDCND
Lao, 2018),
Trong công trình nghiên cứu của mình, tác giả Souliya Sengthongkham đã đưa ra khái niệm thẻ ngân hàng như sau: *7hẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do ngân hàng phát hành giao cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác hoặc rút tiền mặt tại các quây trả tiễn mặt tự động (ATM) ” (Souliya Sengthongkham, 2015, tr.6-7)
“Tác giả đồng ý với quan điểm của Souliya Sengthongkham vẻ khái niệm này và mở rộng khái niệm thẻ ngân hàng như sau: Thẻ ngân hàng là cơng cụ thanh tốn đo ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các quấy trả tiền mặt tự động (ATM) trong phạm vi số dự của mình ở tài khoản tiễn gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đông ký: kết giữa ngân hàng phát hàng và chủ thẻ
'Từ khái niệm trên có thể thấy, thẻ ngân hàng là một phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt được các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng phát hành và cấp cho khách hàng sử dụng Bên cạnh chức năng thanh toán khi mua hàng hóa hay sử dụng dịch vụ thì thẻ ngân hàng còn là phương tiện để thực hiện các dịch vụ như: Rút tiền, gửi tiền, thanh toán thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM và đơn vị chấp nhận thẻ
1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng dù được phát hàng bởi các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhau nhưng luôn được làm bằng plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm các yếu tố sau (Oukeo Thoumma, 2019):
~ Nhãn hiệu thương mại của thẻ (Visa, MasterCard, ), tên và logo của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ;
~ Thời hạn/ thời gian hiệu lực tham gia sử dụng thẻ;
Trang 19- Số thẻ, tên của chủ thẻ, các yếu tố bảo mật;
~ Ngoài ra, thẻ còn có các yếu tố như: Đơn vị chịu trách nhiệm thanh toán
hoặc một số yếu tố khác theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế
Nhu vậy, về mặt kỹ thuật, thẻ ngân hàng có những tiêu chuẩn chung về thiết kế, kích thước của thẻ phải phù hợp với các khe đọc thẻ Bề mặt của thẻ được dập chữ nỗi thể hiện tên của chủ thẻ, số thẻ, băng giấy chứa chữ ký của chủ thẻ, băng từ (thẻ từ), hoặc chịp (thẻ chip) là nơi chứa đựng những thông tin về tài khoản của khách hàng Về mặt công dụng, thẻ ngân hàng phải có khả năng thanh toán, rút tiền, chuyển khoản hoặc các dịch vụ gia tăng khác như thanh toán hóa đơn, mua vé máy
bay, đặt phòng khách sạn
1.1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng
Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng trên nhiều góc độ khác nhau thì có thể phân chia loại thẻ theo công nghệ sản xuất, theo chủ thẻ phát hành,
theo tính chất thanh toán thẻ, theo phạm vi lãnh thô, theo hạn mức của thẻ Mặc dù phân chia thành nhiều loại khác nhau, song các sản phẩm chính của thẻ có thê kể
đến như sau
* Phân loại theo công nghệ sản xuất, bao gồm: thẻ khắc chữ nôi, thẻ từ, thẻ thong minh
~ Thẻ khắc chữ nổi (Embossed): là loại thẻ mà bề mặt của thẻ được khắc nỗi
các thông tin cần thiết như: Số thẻ, họ và tên của chủ thẻ, thời hạn sử dụng thẻ Tuy nhiên, đây là loại thé dé bị làm giả do đó bên cạnh những thông tin trên thi thé này còn được gắn băng từ hoặc chip điện tử để bảo mật những thông tin cá nhân của chủ thẻ
~ Thẻ từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ có một băng từ ở mặt sau thẻ chứa những thông tin cần thiết được mã hóa Đây là loại thẻ phổ thông nhất trên thế giới, cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng và hologram, cộng thêm ¡n ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ, các tổ chức thẻ quốc tế và các nhà phát hành thẻ
đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong sử dụng và thanh
Trang 20~ Thẻ thông minh (Smart Car/Chip Card): là loại thẻ được lắp thêm một chip
điện tử chứa các thông tin cá nhân được mã hóa, bên cạnh đó cũng vẫn có các thông tin đập nỗi trên mặt thẻ, có băng từ như các loại thẻ trên Chip điện tử này có lưu trữ số dư tài khoản thẻ hoặc hạn mức tín dụng của chủ thẻ So với các loại thẻ trên thì thẻ thông minh có nhiều ưu điểm vượt trội như: Tính bảo mật cao nên rất an toàn và hiệu quả; có nhiều mức dung lượng nhớ của chíp nên khách hàng có nhiều sự lựa chọn đa dạng hơn,
* Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán, có các loại thẻ như: thẻ tín dụng,
thẻ ATM, thẻ ghỉ nợ, thẻ liên kết
~ Thẻ tín dung (Credit Card): La loai thẻ có chức năng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ của khách hàng sử dụng thẻ dựa trên một hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh tốn tồn bộ các khoản dư nợ phát sinh theo quy định Theo đó, Ngân hàng phát hành thẻ sẽ cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng để chỉ tiêu Tùy thuộc vào khả năng tài chính, thu nhập, tình hình chỉ tiêu, địa vị xã hội hoặc tài sản hữu hình được khách hàng thế chắp, ma loại thẻ này có rất nhiều hạn mức khác nhau Với hạn mức này, chủ thẻ có khả năng chỉ tiêu trước trả tiền sau Để được sử dụng loại thẻ này khách hàng phải sử dụng các biện pháp bảo đảm như tín chấp hoặc thế chấp Bên cạnh chức năng thanh toán, chủ thẻ còn có thể rút tiền mặt bằng loại thẻ này Hiện nay, thẻ tín dụng được chấp nhận trên phạm vi thế giới với điều kiện địa điểm thanh toán đó chấp nhận thanh toán bằng loại thẻ đó
~ Thẻ ATM (Automatie Teller Machine): Là hình thức phát triển đầu tiên của
thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại ngân hàng từ máy ATM Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình, đổi séc, thực hiện nộp hỗ sơ cho một khoản vay ngay tại các máy ATM Đây
là loại thẻ sử dụng công cụ bảo mật bằng mã số (PIN) nên khách hàng có thể rút
tiền mọi lúc, mọi nơi
- Thé ghi ng (Debit Card): là loại thẻ đễ thanh toán các khoản tiền mua hàng
hóa hoặc dịch vụ bằng tiền gửi ở tài khoản mà khách hàng lập tại các ngân hàng
Trang 21khách hàng phải có tài khoản tại ngân hàng để gửi tiền vào tài khoản và cũng là loại thẻ mà ngân hàng phát hành và khách hàng không có mối quan hệ cho vay tin dụng Với sự phát triển của công nghệ hiện đại ngày nay thì loại thẻ này đang được tích hợp rất nhiều chức năng như thanh toán, rút tiền và gửi tiền, Trên thế giới hiện nay thừa nhận hai loại thẻ ghi nợ cơ bản là: (1) Thé online là loại thẻ ghi ng ma gia trị giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ khi chủ thẻ thực hiện các giao dịch dùng đến thẻ trong thực tế (2) Thẻ ojfline là loại thẻ ghỉ nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó một thời gian sau khi chủ thẻ thực hiện các giao dịch dùng đến thẻ trên thực tế (Souliya Sengthongkham, 2015, tr.9)
- Thẻ liên kết (Co-Branded Card): Là loại thẻ có chức năng thanh toán hàng
hóa, dịch vụ Tuy nhiên, loại thẻ này được phát hành bởi sự liên kết giữa ngân hàng
phát hành thẻ với một tô chức ¡nh tế lớn hoặc các công ty phát hành Do vậy, trên bề mặt thẻ có xuất hiện tên, logo nhãn hiệu của các đơn vị liên kết với ngân hàng phát hành
Ngoài ra còn có nhiều cách phân loại thẻ ngân hàng khác như: Dựa vào phạm vi lãnh thổ có thẻ trong nước và thẻ quốc tế; Dựa vào mục đích và đối tượng sử dụng thẻ có thể phân loại thành thẻ kinh doanh, thẻ du lịch và giải trí, Dụ theo hạn mức tín dụng có thê phân thành thẻ vàng, thẻ thường; Dựa theo chủ thể phát hành thẻ có thể phân loại thành thẻ do NHTM phát hành và thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành, Dù là loại thẻ ngân hàng nào thì ngày nay, việc phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng đã và đang có vai trò và ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế xã hội
1.1.2 Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng
1.1.2.1 Vai trò của thẻ ngân hàng đối với kinh tế - xã hội
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ ngân hàng đã cho thấy những vai trò nổi bật của thẻ ngân hàng trong đời sống kinh tế - xã hội Cụ thể:
Trang 22dịch vụ Loại hình thanh tốn này cũng khơng đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ; do đó sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chỉ phí in ấn, chỉ phí bảo quản, vận chuyển Thêm vào đó, hiện nay, các quốc gia trên thế giới đang tích cực, chủ động hội nhập quốc tế và khu vực bằng việc phát triển, mở rộng nền kinh tế thị trường Mỗi quốc gia lại sử dụng những đồng tiền khác nhau để giao lưu, do vậy thực tiễn
đòi hỏi phải giảm dần việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông Việc sử dụng thẻ ngân
hàng để thanh toán đã trở thành một xu thể mới giúp nền kinh tế của các quốc gia có sự giao thoa Thẻ ngân hàng thực sự trở thành công cụ quan trọng đẻ giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế, qua đó giải quyết được rất nhiều vấn đề trong xã hội như vấn đề chống tham những, rửa
tiền
- Sử dụng thẻ sẽ tăng khối lượng luân chuyển tiền trong nền kinh tế Việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp tốc độ thanh toán nhanh và với nhu cầu thanh toán lớn Trong thời đại hội nhập quốc tế và khu vực như hiện nay phương thức thanh toán này sẽ làm tăng cả về khối lượng và thời gian luân chuyển tiền trong nêền kinh tế so với các hình thức thanh toán như: Thanh toán bằng tiền mặt, bằng Sec, ủy nhiệm chỉ, ủy nhiệm thu,
- Sử dụng thẻ ngân hàng giúp tạo lập và cải thiện tính văn minh trong thương mại và dịch vụ Thanh toán bằng thẻ là một loại hình thanh toán hiện đại, văn minh nên việc sử dụng loại hình thanh toán này sẽ loại bỏ những hình thức
thanh toán thủ công, giảm bớt rủi ro và quan trọng nhất là sẽ tạo lập và cải thiện tính
văn minh, hiện đại trong thương mại và dịch vụ Ở phạm vi rộng thì việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ sẽ là một trong những biện pháp kích cầu cho các ngành dịch vụ như du lịch, giải trí bằng cách tạo môi trường thu hút khách du lịch và các nha đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống (Nguyễn Đăng Dờn, 2009, tr.74)
1.1.2.2 Lợi ích của thẻ ngân hàng đối với người sử dụng thẻ
Trang 23tiền mặt quá lớn cho việc chỉ tiêu Chỉ với một chiếc thẻ, các dịch vụ thanh toán từ
gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán sẽ được thực hiện một cách nhanh
chóng ở bắt kỳ địa điểm có chấp nhận thanh toán bằng thẻ mà không cần phải đến các điểm giao dịch của ngân hàng Đối với thanh toán quốc tế, thanh toán thẻ giúp tiết kiệm thời gian, khách hàng không phải làm những thủ tục pháp lý phức tạp liên quan đến chuyển tiền ra nước ngoài, sử dụng ngoại tệ Bên cạnh đó, thanh toán bằng thẻ có độ an toàn cao trong quá trình thanh toán Thẻ ngân hàng sử dụng mã PIN, mã hóa thông tin chủ thẻ bằng Chip điện tử nên rất khó làm giả, rất khó lấy cắp thông tin tín dụng Việc quản lý giao dịch bằng một hệ thống điện tử sẽ bảo đảm cho giao dịch của khách hàng an toàn hơn các phương tiện thanh toán truyền thống
~ Người sử dụng thẻ sẽ được cung cấp những khoản tín dụng tự động, tức thời Khi sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ được cung ứng một lượng tiền nhất định trong tài khoản mà không phải làm thủ tục vay vốn phức tạp, tốn thời gian tại các ngân hàng khi có nhu cầu sử dụng tiền để thanh toán Hơn nữa, ưu điểm của phương tiện thanh toán này là sau khi đã được cung ứng một lượng tiền nhất định bởi ngân hàng, khách hàng không phải trả lại cho khách hàng ngay tức khắc mà khi đến hạn theo thỏa thuận của hai bên mới phải trả lại cho khách hàng, với mức lãi
t thấp
~ Sử dụng thẻ mang lại sự thuận tiện trong sử dụng tiền mặt, điều tiết và kiểm
soát chỉ tiêu Khách hàng sử dụng thẻ có thê rút tiền mặt nhanh chóng, tiện lợi, ở bắt kỳ nơi đâu, bat kỳ lúc nào thông qua hệ thống máy ATM mà không cần phải đến các điểm giao dịch của ngân hàng Mỗi lần giao dịch qua thẻ, khách hàng sẽ nhận được bản sao kê nhờ đó có thể kiểm soát được chỉ tiêu của mình một cách dễ dàng Một trong những tiện ích mà mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng là khả năng phát hành thẻ phụ thuộc cho người thân thiết, thông qua đó chủ thẻ có thể kiểm soát được chỉ tiêu của đối tượng phụ thuộc vào mình thông qua bản sao kê giao dịch qua thẻ phụ
1.12.3 Lợi ích của thẻ ngân hàng đối với ngân hàng
Trang 24thống dịch vụ mà các tổ chức phát hành thẻ này cung ứng cho khách hàng Ngoài
ra, làm gia tăng các dịch vụ khác mà ngân hàng có thể cung ứng cho khách hàng
như: Đầu tư tín dụng, thông tin tín dụng, thông tin tỷ giá, dịch vụ gia tăng trong thanh toán,
~ Phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng là phương thức huy động vốn hữu hiệu của ngân hàng
Số lượng khách hàng sử dụng thẻ càng nhiều và lưu lượng giao dịch càng lớn thì ngân hàng phát hành càng có nguồn vốn ngắn hạn lớn phục vụ cho các hoạt động cấp tín dụng của mình Việc mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ, còn giúp cho ngân hàng mở rộng hệ thống bán lẻ, thu lợi nhuận dù không cao trong mỗi một giao dịch cụ thể nhưng số lượng giao dịch lại nhiều Thông thương khi khách hàng thanh toán bằng thẻ, họ phải trả phí thanh toán cho hệ thống thanh toán Từ thực tiễn hoạt động này ở một số ngân hàng lớn thế giới, nguồn thu này chiếm khoản 15-20% tổng nguồn thu của ngân hàng (Thidavanh DOUANGMALA, 2011, tr.15)
1.1.2.3 Lợi ích của thẻ ngân hàng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ
~ Việc sử dụng thẻ ngân hàng khi thanh toán đảm bảo tính an toàn, hạn chế rủi ro, tiết kiệm thời gian thanh toán Khi khách hàng sử dụng thẻ thanh toán cho các đơn hàng hay dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ thì tiền thanh toán sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ Phương thức thanh toán
này hạn chế được những rủi ro khi sử dụng tiền mặt như: thất thoát tiền trong thanh toán đặc biệt với những đơn hàng có giá trị lớn; tránh trường hợp sử dụng tiền giả để thanh tốn, Ngồi ra, sử dụng thẻ cũng thuận tiện hơn so với việc sử dụng Séc để thanh toán, đặc biệt đói với những nhà bán lẻ, các cửa hàng, siêu thị có quy mô nhỏ tránh được những nguy cơ như: tốn kém về mặt thời gian, những rủi ro như Séc bị rách, bị mắt, Ngồi ra, thanh tốn bằng thẻ, còn giúp cho các đơn vị chấp nhận thẻ minh bạch hóa hoạt động kinh doanh
~ Là cơ hội để đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng khách hàng Việc áp dụng phương thức thanh toán bằng thẻ sẽ là cơ hội tốt để đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng đối tượng khách hàng cũng như phạm vi kinh doanh, bởi thanh toán bằng thẻ mang lại rất nhiều lợi ích cho cả đơn vị chấp nhận thẻ và khách hàng như đã trình bày ở
Trang 251.1.3 Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nội dung
Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ được phát triển dựa trên sự tích hợp của thương mại điện tư và công nghệ thông tin, trên cơ sở sự phát triển của khoa học công nghệ (Phùng Ngọc Hạnh, 2015, tr.I1) Từ những nội dung đã phân tích ở trên cho thấy: Đây là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cắp cho khách hàng nhằm giúp khách hàng có thể chỉ tiêu một cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng da dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường
Dịch vụ thẻ ngân hàng có hai nội dung quan trọng đó là hoạt động phát hành thẻ và hoạt động thanh toán thẻ Hai hoạt động này ở mỗi quốc gia và mỗi ngân hàng là khác nhau về thủ tục và các điều kiện, bởi nhiều yếu tố ràng buộc về luật pháp, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế - xã hội Dù vậy, dù là ở ngân hàng nào trên lãnh thổ quốc gia nào, dịch vụ thẻ cũng gặp những nguy cơ
rủi ro có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
Những rủi ro này không chỉ gây tôn thất cho các chủ thê tham gia hoạt động thẻ mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội, gây mắt lòng tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng
'Với tính chất là một dịch vụ, thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau Trước hết, phải kể đến là các khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí này thực tế không nhiều và chỉ đóng góp chút ít vào những khoản thu nhập của ngân hàng Tuy vậy, có thể nói rằng ngân hàng luôn luôn có lợi khi thực hiện giao dịch thẻ
Trang 26chậm trả mà thực chất là lãi quá hạn
Khoản thu lớn nhất mà ngân hàng thu được là từ khoản phí do thực hiện thanh toán cho các tổ chức tín dụng khác hoặc cho các tổ chức phát hành thẻ Khoản
phí này được gọi là phí đại lí thanh tốn Ngồi ra còn có các loại phí gia hạn mức
tin dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị mắt cap, that lac Tat cả các khoản thu này mang lại một tỷ lệ sinh lời khá cao, lên tới 20% mỗi năm cho ngân hàng, tạo sức hấp dẫn cho những người kinh doanh thẻ Tỷ lệ sinh lời trên kinh doanh thẻ vượt lên trên tất cả các loại hình kinh doanh khác với 1% tăng trưởng về quy mô thị
trường và gắn liền với nó là sự tăng trưởng mạnh mẽ về lợi nhuận kinh doanh
(Phùng Ngọc Hạnh, 2015, tr.15)
1.1.3.3 Chỉ phí trong kinh doanh thẻ
Bên cạnh những khoản thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, kinh doanh thẻ cũng phải bỏ ra nhiều loại chỉ phí, bao gồm: (1) Chỉ phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ Đây là khoản chỉ phí liên quan đến
Trang 27
đồng Có thể nói chỉ phí cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất lớn, chính vì vậy, quản lý các chi phí là một công việc không thể thiếu trong kinh doanh thẻ
1.2 Phát hành thể của ngân hàng thương mại
1.2.1 Phát hành thể và quan điểm mở rộng phát hành thẻ 1.2.1.1 Khái quát về phát hành thẻ
a) Khái niệm phát hành thẻ
Như chúng ta đã biết, thẻ ngân hàng có thể được phát hành dành cho một cá
nhân hoặc một tổ chức (công ty), gọi chung là chủ thẻ Một khách hàng muốn sử dụng thẻ ngân hàng để thực hiện các giao dịch liên quan đều phải thực hiện việc đăng ký tài khoản tại ngân hàng nhất định Khi đó, ngân hàng này sẽ thực hiện việc cấp thẻ ngân hàng cho khách hàng sử dụng Tắt cả các thủ tục, quy trình thực hiện từ lúc đăng ký tài khoản ngân hàng đến khi ngân hàng giao thẻ cho chủ thẻ và các thủ tục sau đó được gọi là nghiệp vụ phát hành thẻ Nội dung của nghiệp vụ này bao gồm các công việc quản lý và triển khai các trình tự, thủ tục phát hành thẻ, quản lý sử dụng thẻ và thu nợ từ khách hàng Như vậy, một nghiệp vụ có tính bắt buộc trong phát hành thẻ là khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng phát hành thẻ, bên cạnh đó có thể phải tín chấp hoặc thế chấp trong quá trình mở tài khoản và sử dụng thẻ
Trong quá trình phát hành thẻ, cần có một tác nhân quan trọng tác động vào
quy trình này đó là Ngân hàng phát hành thẻ Đây là Ngân hàng được NHNN hoặc cơ quan có thẳm quyền của nước sở tại cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ,
cấp thẻ cho các chủ thẻ sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch
vụ có liên quan đến thẻ đó Đối với việc phát hành thẻ quốc tế, Ngân hàng phát hành phải được phép của tô chức thẻ quốc tế trao quyền phát hành thẻ mang thương
hiệu của tổ chức này Thẻ ngân hàng cũng có thể được phát hành do ngân hàng đại
lý phát hành Trên cơ sở hợp đồng đại lý phát hành, một Ngân hàng hoặc một tổ chức có thể thay mặt Ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ với tên Ngân hàng phát hành
Trang 28hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng (Nguyễn Thanh Bình, 2015, tr.20) Theo tác giả, triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí thu từ chủ thẻ, các ngân hàng còn được hưởng phí trao đổi do ngân hàng thanh toán chia sẻ từ phí
thanh tốn thẻ thơng qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là phần lợi nhuận cơ bản của
các Ngân hàng phát hành Trên cơ sở nguồn thu này, các Ngân hàng phát hành đưa ra những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thẻ
Nghiên cứu một số công trình như đã đề cập ở trên, tác giả nhận thấy chưa có công trình nào nêu được khái niệm cụ thể về phát hành thẻ mà chỉ đề cập đến nó như một hoạt động trong kinh doanh dịch vụ thẻ Từ nội dung về hát hành thẻ như đã phân tích ở trên, tác giả đưa ra quan điểm của mình về phát hành thẻ như sau: Phát hành thẻ là việc ngân hàng cắp thẻ cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ sau khi thực hiện các quy trình, thủ tục theo quy định của ngân hàng về phát hành thẻ
b) Hình thức phát hành thẻ
Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được áp
dụng:
~ Phát hành đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc phát hành thẻ, thanh toán và các điểm chấp nhận thẻ thuộc về ngân hàng Tiện ích thanh toán của thẻ ngân hàng phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chỉ phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn Như vậy, sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập (Phùng Ngọc Hạnh, 2015, tr.12)
Trang 29Ngày nay, phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới Nhiều NHTM trên toàn thế giới, trong đó có các NHTM Việt Nam va NHTM Lào đã trở thành đại lý phát hành cho Visa, Master, thẻ các NHTM này phát hành ra nhưng có biểu tượng của Visa, Master trên đó
©) Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ
Thẻ ngân hàng được phát hành dựa trên các cơ sở pháp lý là các quy định pháp luật về phát hành thẻ của nhà nước sở tại Ngoài ra, còn được phát hành theo nguyên tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc - Tổng giám đốc) quy định Là một hình thức cấp tín dụng (nếu là thẻ tín dụng) nên thẻ phải được phát hành trên cơ sở có đảm bảo: khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu về tín chấp và thế chấp Nguồn vốn cho vay phải là nguồn vốn ngắn hạn
4) Trình tự, thủ tục phát hành thẻ
Từ lý thuyết và thực tiễn về việc phát hành thẻ của các quốc gia trên thế giới, có thể khái lược trình tự, thủ tục phát hành thẻ ngân hàng qua những bước sau đây (Nguyễn Đăng Dờn, 2009, tr.77):
~ Bước 1 Tiếp nhận hô sơ phát hành thẻ Bước đầu tiên trong quy trình phát hành thẻ là khách hàng phải gửi đơn và các giấy tờ cần thiết đến ngân hàng phát hành thẻ để yêu cầu mở tài khoản và sử dụng thẻ Khi đó, khách hàng sẽ điền các thông tin cần thiết như đề nghị, điều khoản sử dụng, yêu cầu sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng; quyền và trách nhiệm của các bên vào mẫu đơn mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, khách hàng có thể để nghị ngân hàng phát hành thẻ dưới hình thức thế chấp, tín chấp, ký quỹ, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của khách
hàng cũng như quy định của ngân hàng
- Bước 2 Ngân hàng phát hành thẩm định hỗ sơ Sau khi nhận được hồ sơ của khách hàng, bộ phận thâm định hồ sơ sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ Nếu hồ sơ của khách hàng không hợp lệ, tình hình tài chính của khách hàng không minh bạch thì hồ sơ sẽ được trả lại Nếu hồ sơ của khách hàng đã hợp lệ, tình hình tài chính minh bạch thì ngân hàng phát hành sẽ yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi và
chuyên vào đó một khoản tiền nhất định để tài khoản có thể hoạt động
Trang 30của khách hàng Đối với thẻ tín dụng thì ngân hàng sẽ phân loại riêng để tiến hành các bước tiếp theo Còn đối với thẻ ghi nợ, do khách hàng đã có tài khoản hoặc đã ký quỹ thanh toán sẽ được ngân hàng phân loại riêng
~ Bước 4 Ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ Dựa vào các thông tin đã có được từ bước 1 như: Họ tên của chủ thẻ, mẫu chữ ký đã đăng ký Ngân hàng sẽ tiến hành in thẻ và tạo số PIN của thẻ Sau khi thẻ được in xong sẽ được chuyển đến bộ phận phát hành đề trả cho khách hàng Đặc điểm của thủ tục này là tính bảo mật được thê hiện qua số PIN Chủ thẻ — Tài khoản thẻ qd) Q) (4) @) Ngân hàng phát hành L— Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thé €) Rủi ro trong khâu phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình phát hành thẻ: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thê hóa thẻ, gửi thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ trong quá trình sử dụng Các rủi ro trong quá trình này
bao gồm:
~ Giả mạo thông tin phát hành thẻ (Fraudulent application): Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập, để được cấp thẻ và sử dụng thẻ nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giả mạo do không thẩm định ky các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ Rủi ro này thường xảy ra đối với các loại thẻ tín dụng
Trang 31Issue): Rui ro nay phat sinh khi ngân hàng phát hành gửi thé cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp hoặc thất lạc trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong
khi chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Rủi ro này cũng
thường xảy ra đối với thẻ tín dụng
- Tai khoản của chủ thẻ bị lợi dung (Account take over): Rui ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành thẻ Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới Tuy nhiên, chủ thẻ không phát thông báo này và không biết về việc thẻ của mình bị thất lac
- Rui ro tin dung (credit rish): Rui ro này phát sinh đối với thẻ tín dụng do loại
thẻ cung cắp dịch vụ cho vay tiêu dùng Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho các khoản tín dụng đã chỉ tiêu từ thẻ ngân hàng dẫn tới nợ tín dụng của ngân hàng Rủi ro này dẫn tới việc một số thẻ ngừng hoạt động do chưa thanh toán được nợ cho ngân hàng
~ Rủi ro về đạo đức: Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký thanh toán Sau đó bộ hoá đơn in du sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêu cầu ngân hàng thanh toán chỉ trả Thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hưởng đến ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành
Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuất hiện nếu ngân hàng thành viên không chú trọng đúng mức tới việc quản lí hệ thống xử lí dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật
1.2.1.2 Mở rộng phát hành thẻ và nội dung mở rộng phát hành thẻ của Ngân hàng thương mại
Trang 32phát hành, chủ yếu nghiên cứu trên phương diện số lượng Cụ thê: - Gia tăng của số lượng thẻ phát hành, doanh số phát hành thẻ; - Gia tăng về số lượng khách hàng sử dụng thẻ;
- Gia tăng của danh mục sản phẩm thẻ cung cấp ra thị trường;
~ Mức độ mở rộng của thị trường và sự gia tăng của thị phần thẻ được phát hành
'Như vậy có thể thấy, để mở rộng phát hành thẻ đòi hỏi các ngân hàng hải tập trung phát triển cả về số lượng thẻ phát hành, doanh số phát hành thẻ, khách hàng sử dụng thẻ cũng như thị phần và mở rộng thị trường phát hành thẻ Tuy nhiên, việc
mở rộng phát hành thẻ phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trường thẻ, khả năng kiểm soát của ngân hàng và đặc biệt là phải đảm bảo chất lượng dịch vụ thẻ cung ứng ra thị trường
Trong phạm vi luận văn này, tác giả nghiên cứu mở rộng phát hành thẻ của 'NHTM theo những nội dung chủ yếu sau đây:
~ Mở rộng số lượng khách hàng sử dụng thẻ: là gia tăng số lượng khách hàng sử dụng và thanh toán qua thẻ Thực tế cho thấy, một khách hàng có thể mở nhiều loại thẻ của nhiều Ngân hàng khác nhau, nhưng họ chỉ sử dụng một hoặc một số loại thẻ để thanh toán Như vậy Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ quan tâm đến số lượng khách hàng phát hành thẻ mà đặc biệt phải quan tâm đến số lượng thẻ đang hoạt động trên thực tế Đây là nội dung quan trọng của mở rộng số lượng khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng
- Mở rộng danh mục sản phẩm thẻ, là việc Ngân hàng tăng thêm cả về số lượng và chủng loại thẻ cung ứng ra thị trường Mở rộng danh mục sản phẩm thẻ các Ngân hàng thường tập trung vào việc hoàn thiện sản phẩm thẻ mới bằng cách tăng tính năng, tiện ích, lợi ích cho các đối tượng sử dụng thẻ Nhu cầu của khách hàng ngày càng cao thì việc cung ứng ra thị trường những sản phẩm thẻ mới vừa làm tăng số lượng vừa tăng uy tín hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường thẻ là rất quan trọng
Trang 33mở rộng thêm thị trường hoạt động theo khu vực địa lý, đưa sản phẩm thẻ của Ngân hàng sang tiêu thụ ở các thị trường mới Để có thể phát triển thị trường theo vùng
địa lý đòi hỏi có một khoảng thời gian nhất định để sản phẩm có thể tiếp cận được
với người tiêu dùng và doanh nghiệp, phải tổ chức được mạng lưới thanh toán thẻ phủ hợp; (2) Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ: cùng với việc mở rộng thị trường theo vùng địa lý, Ngân hàng cần tập trung mở rộng đối tượng sử dụng thẻ bằng cách: nâng cao chất lượng địch vụ và chăm sóc khách hàng, khuyến khích thu hút khách hàng mới đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ và nhóm khách hàng của các đối thủ cạnh tranh
Ngoài ra, tác giả cúng đề cập đến vấn đề đảm bảo chất lượng phát hành thẻ để bổ sung vào quan điểm mở rộng phát hành thẻ
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự mở rộng phát hành thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá về quy mô phát hành thẻ
Dé đánh giá chính xác sự phát triển của hoạt động phát hành thẻ của một
ngân hàng phát hành, chúng ta cần xem xét những yếu tố thể hiện quy mô phát triển
của thị trường thẻ như: Quy mô thẻ phát hành; số lượng và cơ cấu khách hàng sử
dụng thẻ; tốc độ tăng số lượng thẻ được lưu hành
~ Về quy mô thẻ phát hành (doanh số phát hành) Đây là thước đo cho khả
năng phát triển và mở rộng của hoạt động phát hành thẻ Số lượng thẻ phát hành ngày cảng tăng cho thấy việc phát hành thẻ ngày càng được mở rộng, đồng thời
cũng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng Sự gia tăng về doanh số phát
hành thẻ được thể hiện về số tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng + Công thức tính mức gia tăng của doanh số phát hành thẻ
Sự gia tăng của doanh số _ Số lượng phát hành thể năm (ttl)—
phát hành thẻ Số lượng thế phát hành năm t
Công thức trên phản ánh sự gia tăng của doanh số thẻ phát hành năm sau so với năm trước là bao nhiêu
+ Công thức tính sự tăng trưởng của doanh số phát hành thé (%):
Tốc độ tăng trưởng doanh _ _SLPH thẻnăm(Œ1)-SLPHthẻnămt uy
Trang 34Tốc độ tăng trưởng cho thấy doanh số thẻ phát hành của năm nay so với năm trước tăng bao nhiêu %
'Tuy nhiên, đây không phải chỉ tiêu duy nhất để đánh giá sự mở rộng của hoạt động phát hành thẻ Đề đánh giá việc mở rộng thẻ phát hành thẻ cần những chỉ tiêu khác về số lượng
~ Mức gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ:
Bên cạnh chỉ tiêu về số lượng cũng như doanh số phát hành thẻ thì quy mô phát hành thẻ còn được đánh giá qua sự phong phú của các sản phẩm thẻ và sự phủ hợp của thẻ đối với các nhóm khách hàng khác nhau Đồng thời, mức gia tăng của số lượng khách hàng sử dụng thẻ cũng là tiêu chí đánh giá sự phát triển, mở rộng trong phát hành thẻ Số lượng khách hàng tăng lên phản ánh khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng và sự hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng so với các đối thủ cạnh tranh khác Một ngân hàng có số lượng khách hàng tăng thể hiện chất lượng dịch vụ thẻ, khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác và uy tín của ngân hàng trên thị trường thẻ
+ Công thức tính sự gia tăng của số lượng khách hàng sử dụng thẻ: Sự gia tăng của số lượng _ _ Số lượng KH sử dụng thẻ năm (t*l)
khách hàng sử dụng thẻ ~ Số lượng KH sử dụng thẻ năm t
Công thức trên phản ánh được sự tăng lên của số lượng khách hàng sử dụng
thẻ năm sau so với năm trước
+ Công thức tính tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng thẻ: Tốc độ tăng trưởng SLKH năm (t+1) - SLKH năm t
SLKH sử dụng thể = SLKH nămt x100
(%)
Công thức trên cho thấy số lượng khách hàng sử dụng thẻ năm sau so với
năm trước tăng lên bao nhiêu %
~ Äức gia tăng của thị phân thẻ Thị phần thẻ là phần thị trường mà Ngân
hàng chiếm lĩnh trên thị trường thẻ và sự gia tăng thị phần thẻ là mức tăng lên của
thị phần thẻ Ngân hàng thời điểm hiện tại so với cùng kỳ năm trước + Mức gia tăng thị phần thẻ được tính theo công thức:
Sự gia tăng thị Thi phan thẻ năm (t+1) —
Trang 35Công thức trên cho thấy mức độ tăng lên thị phần thẻ của năm sau so với năm trước là bao nhiêu
+ Tốc độ tăng trưởng của thị phần thẻ được tính theo công thức: Tốc độ tăng Thị phần thẻ năm (t+1) - Thị phần thẻ trưởng thị phần = năm x100 thẻ % Thị phần thế năm t Công thức trên cho thấy thị phần thẻ năm sau so với năm trước tăng lên bao nhiêu %
~ Tỳ lệ thẻ đã phát hành đang được sử dụng: Trên thực tế, một khách hàng có thể mở nhiều loại thẻ khác nhau trong cùng một ngân hàng hoặc có thể mở ở nhiều ngân hàng khác nhau nhưng họ thường chỉ sử dụng một hoặc một số thẻ cho các hoạt động thanh toán Như vậy, sẽ có một số lượng thẻ không được sử dụng trên
thực tế Tỷ trọng giữa số thẻ được sử dụng và số thẻ không được sử dụng là một chỉ
tiêu quan trọng đánh giá việc mở rộng phát hành thẻ Nếu tỷ trọng này cao, việc phát hành thẻ của ngân hàng được đánh giá và đang được mở rộng và đòi hỏi tiếp tục được mở rộng nếu tỷ trọng này ở mức thấp cho thấy việc kinh doanh thẻ của
ngân hàng không hiệu quả, đòi hỏi cần có biện pháp khắc phục và có phương hướng
mở rộng trong tương lai
1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá về chất lượng phát hành thẻ
~ Sự tuân thủ trong hoạt động phát hành thé: Tuân thủ là việc chấp hành nghiêm túc, đầy đủ hệ thống các văn bản pháp lý, quy định của pháp luật và cả những quy định của mỗi hệ thống Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung phát hành thẻ nói riêng Sự tuân thủ không chỉ tạo nên cơ sở để ồn định, đảm bảo sự an toàn của thị trường thẻ Ngân hàng mà còn tạo nên sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trên thị trường thẻ
~ Mức độ đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng khách hàng: Mức độ đáp ứng nhu cầu được đo lường bằng mức độ thỏa mãn nhu cầu mong muốn và được thể hiện ở mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng khi đề nghị phát hành thẻ tại Ngân hàng
Như vậy, làm hài lòng khách hàng là yếu tố quyết định sự phát triển kinh doanh thẻ
của Ngân hàng Vì vậy, các Ngân hàng thường tập trung vào các biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cung ứng và chất lượng chăm sóc khách hàng Đồng thời
Trang 36dụng thẻ theo định kỳ Đây là một trong những cơ sở quan trọng để Ngân hàng xây
dựng, điều hành chiến lược phát hành thẻ
~ Rúi ro trong hoạt động phát hành thẻ: Mức độ rủi ro trong phát hành thẻ là số lượng các vụ rủi ro, số tiền thất thoát của Ngân hàng qua các vụ rủi ro trong phát hành thẻ Những rủi ro này ảnh hưởng rất lớn tới uy tín của ngân hàng trong việc phát hành thẻ, đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của khách hàng và ngân hàng Do vậy, vấn đề bảo mật và an toàn là vấn đề rất quan trọng trong hoạt động phát hành thẻ
1.2.3 Các nhân tố ảnh hướng đến sự mở rộng phát hành thẻ ngân hang
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
“Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang lại tính tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất Hơn nữa, so với các nghiệp vụ khác thì thẻ là một nghiệp vụ tương đối mới của ngân hàng Trong các nghiệp vụ truyền thống thường đòi hỏi những cán bộ ngân hàng có nhiều kinh nghiệm làm việc,nhưng đối với nghiệp vụ thẻ thì ngoài kinh nghiệm, còn đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực năng động, nhanh nhẹ, có tầm nhìn, hay nói cách khác là có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thơng suốt, an tồn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ ngân hàng
Để có thể thuyết phục được khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ thẻ thì bên cạnh yêu cầu về khả năng nghiệp vụ ngân hàng thì cán bộ nhân viên cũng cần phải hết sức niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, nhằm kích thích khách hàng sử dụng
dịch vụ thẻ của ngân hàng mình
Bên cạnh đó, vi ¡ về chuyên
sử dụng nhân lực có đạo đức nghề nghiệp, gi
môn, sẽ giúp cho ngân hàng tạo lập được những khách hàng trung thành, ngăn ngừa được những rủi ro có thể xảy ra trong các hoạt động kinh doanh, đầu tư và đây cũng là nhân tố giúp các ngân hàng giảm thiểu được các chỉ phí hoạt động Tuy nhi:
trong quá trình phát triển, nguồn nhân lực luôn phải chú trọng việc gắn phát triển nhân lực với công nghệ mới
Trang 37các yếu tố công nghệ và những tiện ích của dịch vụ thẻ, mà yếu tố con người có vai trò rất quan trọng Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc mở rộng kinh doanh dịch vụ thẻ nói chung,
phát hành thẻ nói riêng trong tương lai
Thứ hai, năng lực tài chính của ngân hàng
Mọi hoạt động kinh doanh đều cần nguồn vốn Đặc biệt, kinh doanh thẻ đòi hỏi một chỉ phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng, chỉ phí vận hành hệ thống thiết bị và chỉ phí cho lao động trình độ cao Là một dịch vụ hiện đại nên muốn phát
, mở rộng thì việc đầu tư đổi mới công nghệ tiên tiến bắt kịp với những tiến bộ
Phát hành thẻ là một quy trình hiện đại gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật
công nghệ Từ khâu sản xuất thẻ đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động sau khi phát hành thẻ đều yêu cầu công nghệ hiện đại Để có được những công nghệ hiện đại đó, đòi hỏi ngân hàng cần có một nguồn tài chính lớn đầu tư và mạnh đạn đầu tư nhằm phục vụ người dân trong toàn bộ quá trình sử dụng thẻ Ngoài ra, đề tránh các trường hợp rủi ro và những thiệt hại không cần thiết do hệ thống máy móc gây nên thì việc cải tiến hiện đại, đồng thời bảo dưỡng duy trì hệ thống máy móc là yêu cầu cần thiết trong suốt quá trình kinh doanh thẻ Những hoạt đông này luôn đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn kinh phí để chỉ trả thường xuyên
Bên cạnh đó, khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro của một ngân hàng cũng là nhân tố phản ánh năng lực tài chính Nếu nợ xấu tăng thì dự phòng rủi ro cũng phải tăng để bù đắp rủi ro, có nghĩa là khả năng tai chính cho phép sử dụng để bù đấp tồn thất có thể xảy ra Ngược lại, nếu nợ xấu tăng nhưng dự phòng rủi ro không đủ để bù đắp, có nghĩa là tình trạng tài chính xấu và năng lực tài chính bù đắp cho các khoản chỉ phí này bị thu hẹp
Thứ ba, định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc mở rộng phát hành thẻ Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng có
một hướng phát triển khác nhau, mục tiêu khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng,
Trang 38hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm ra các đối tượng khách hàng mục tiêu Cùng với những hoạt động này thì việc marketing sản phẩm thẻ, nắm bắt tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng để kịp thời đưa ra chiến lược mới là những hoạt động quan trọng và thường xuyên giúp mở rộng kinh doanh thẻ nói chung, phát hành thẻ nói riêng Thực tế, hoạt động phát hành thẻ sẽ được mở rộng khi ngân hàng chủ động xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược triển khai trong một thời gian dài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường cạnh tranh
Thứ tư, hoạt động quản trị rủi ro trong phát hành thẻ của ngân hàng
Trong bắt kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng hàm chứa rủi ro Cùng với sự phát triển và mở rộng của hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt đông phát hành thẻ nói riêng, thì các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực kinh doanh này cũng ngày cảng gia tăng và mức độ ngày càng tỉnh vi và khó phát tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách
hiện Các tổ chức tội phạm qui
thu thập dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tôn thất cho ngân hàng và khách hàng Chính vì vậy, hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng trong lĩnh vực phát hành thẻ rất quan trọng Hoạt động quản trị rủi ro tốt không những hạn chế về những thiệt hại về mặt tài chính mà còn đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ phát hành thẻ, bảo vệ lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
Thứ nhất thói quen tiêu dùng, thu nhập và nhận thức của người dân
Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn tới sự mở rộng phát hành thẻ Thị trường thẻ chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy tính ưu việt sử dụng thẻ để thanh toán tiêu dùng và dùng tiền mặt để thanh toán Nếu người dân có thói quen dùng tiền mặt đề thanh toán thì cơ hội dé phat triển dich vu thẻ là rất thấp Tuy nhiên, cũng cần xem xét đến các phương án cạnh tranh với các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác như Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chỉ
Trang 39thành tựu khoa học công nghệ phục vụ con người mới có điều kiện phát triển Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng như việc nhận thức những tiện ích mà nó mang lại Thu nhập của người dân cũng có ảnh hưởng đến tiêu dùng của họ, thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm hang hóa, dịch vụ tăng Khi đó họ mới có nhu cầu về những phương thức thanh toán có tính an toàn cao, nhanh chóng, thuận tiên như thẻ ngân hàng
Thứ hai, môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng Một nền kinh tế phát triển, kéo theo đó là thu nhập, mức sống của người dân được nâng cao, người dân sẽ có nhiều cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ về thẻ ngân hàng Cùng với đó, nền kinh tế phát triển sẽ thu hút sự đầu tư của các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế tạo điều kiện cho thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanh chóng
Thứ ba, trình độ khoa học công nghệ
Việc phát hành thẻ phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của khoa học, công nghệ, bởi đặc điểm của thẻ Thẻ ngân hàng sẽ chỉ là một tắm nhựa bình thường nếu nó không được gắn với các băng từ hay các chip điện tử mang những thông tin cần thiết và không có khả năng thanh toán tự động nếu nó không được đưa vào máy đọc tại các đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM và hệ thống máy tính kết nói với các trung tâm phát hành và thanh toán the
Việc cung cấp mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, đơn vị chấp nhận thẻ như việc chăm sóc dịch vụ thẻ sau khi phát hành thẻ Mạng lưới càng rộng càng tạo
điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ Ở thời điểm đầu tiên khi thẻ ATM
mới được phát hành thì thẻ ATM do ngân hàng nào phát hành chỉ sử dụng được tại máy ATM của ngân hàng đó đã mang lại những bất tiện nhất định cho khách hàng, đặc biệt là các ngân hàng có số lượng máy ATM hạn chế Do đó, nhu cầu liên kết giữa các ngân hàng phát hành thẻ ATM để hình thành một hệ thống chung đã được đặt ra Chính vì vậy, việc kết nối mạng lưới thanh toán qua ATM cũng là một trong những tiêu chí quan trọng để phát triển dich vu thẻ nói chung, mở rộng hoạt động phát hành thẻ nói riêng trong giai đoạn hiện nay
Trang 40nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ATM thì cũng phải nâng cao chất lượng cơ sở vật chất của dịch vụ này, mà cụ thể là hệ thống các máy rút tiền, phương thức bảo mật, mở rộng các giá trị gia tăng cung cấp cho chủ thẻ,
Thứ tư, mức độ cạnh tranh:
Cạnh tranh là động lực phát triển của nền kinh tế Thực tế càng có nhiều ngân hàng tham gia kinh doanh dịch vụ phát hành thẻ thì sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh sôi động Để có thể thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ, sản phẩm nhằm đưa ra những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Lòng tin của khách hàng, mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng là yếu tố then chốt trong cạnh tranh
Thứ năm, môi trường pháp lý
Bắt kì một lĩnh vực nào khi kinh doanh cũng đều phải theo một khuôn khổ phát lý do Nhà nước ban hành, đây là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia, trong đó có cả lĩnh vực phát hành thẻ Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động khi tham gia vào thị trường thẻ cũng như việc đề ra các chiến lược kinh doanh của mình Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai Ngồi ra, mơi trường pháp lý cũng ảnh hưởng rất mạnh để sự phát triển của dịch vụ thẻ trong một khoảng thời gian nhất định Nếu những quy định pháp lý về dịch vụ thể được ban hành phủ hợp với thực tế của dịch vụ thẻ thì nó sẽ là động lực để dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ và bền vững; ngược lại néu các quy định pháp lý không phù hợp với thực tế của dịch vụ thẻ