một số giải pháp nhằm ðẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng vpbank – chi nhánh bình thạnh

HỌC VIỆN HÀNG KHÔNG VIỆT NAM KHOA VẬN TẢI HÀNG KHÔNG  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH Giáo viên hướng dẫn Th.S.TRẦN QUANG MINH Sinh viên thực TP Hồ Chí Minh LỜI CẢM ƠN  Báo cáo hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Khoa Vận Tải Học viện Hàng không Việt Nam Em xin cảm ơn nhà trường Thầy, Cô tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình làm báo cáo Em xin chân thành cảm ơn đến thầy giáo Trần Quang Minh người trực tiếp hướng dẫn cho ý kiến q báu q trình hồn thành báo cáo Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Thạnh, tạo mơi trường làm việc, học tập tích cực để em có điều kiện hồn thành báo cáo Vì điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm hạn chế sinh viên thực tập nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến Thầy Cô Anh Chị cán bộ, nhân viên VPBank Bình Thạnh để em có điều kiện bổ sung nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt cho công tác thực tế sau LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan báo cáo thực tập tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích báo cáo trung thực, liệu lấy từ nguồn khác trích dẫn nguồn đầy đủ Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT DỊCH NGHĨA TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ a) Các bảng Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn VPBank chi nhánh Bình Thạnh Bảng 1.2: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Bình Thạnh 11 Bảng 1.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng .11 Bảng 1.4: Tình hình phát hành thẻ VPBank Bình Thạnh 2015 -2017 12 Bảng 2.1: Các loại thẻ VPBank Bình Thạnh phát hành 16 Bảng 2.2: Số lượng thẻ tốn phát hành VPBank Bình Thạnh 2015 – 2017 19 b) Các hình Hình 2.1: Các loại thẻ VPBank Bình Thạnh phát hành 16 Hình 2.2: Cơ cấu thẻ ngân hàng VPBank Bình Thạnh 2015 - 2017 20 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thập kỷ cuối kỷ XX, loài người chứng kiến bước phát triển mang tính đột phá nhiều ngành khoa học cơng nghệ, có cơng nghệ thơng tin Cuộc cách mạng vũ bão cách mạng thông tin đánh dấu đời mạng Internet, phương tiện khác Email, máy vi tính hệ, tạp chí điện tử… bước tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lượng sống người, nâng cao đáng kể suất lao động, chất lượng tốc độ truyền tin Chính phát triển góp phần tạo nên nề kinh tế tồn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Cùng với phát triển vượt bậc kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa ngày phát triển số lượng lẫn chất lượng Do đó, phương tiện toán vừa đảm bảo an tồn, nhanh chóng, hiệu đòi hỏi tất yếu Thừa hưởng thành tựu công nghệ tiên tiến khoa học ngân hàng, thẻ toán - phương tiện toán đáp ứng yêu cầu phương thức thah toán đại đời, bước thay cho số kiểu tốn cũ lỗi thời, khơng thích hợp kinh tế biến động ngày Cùng với thời gian, loại thẻ đời đưa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống tốn tồn cầu thập kỷ qua Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc tính phương tiện tốn hồn hảo Đó là, khách hàng, thẻ đáp ứng yêu cầu tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí thu từ việc sử dụng thẻ Còn kinh tế, thẻ làm giảm chi phí lưu thơng, dễ dàng kiểm sốt lượng tiền lưu thông kinh tế, giảm tỷ trọng lưu thơng tiền mặt, kiềm chế lạm phát tiêu cực xã hội Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng toàn giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hướng hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán nhu cầu tất yếu Thừa hưởng thành tựu khoa học kết hợp với nhu cầu phương tiện toán trở nên ngày thông dụng, VPBank tham gia vào việc phát hành thực tốn thơng qua thẻ ngân hàng chủ thể sử dụng Điều tạo bước tiến quan trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao khả hoạt động kinh doanh ngân hàng thời đại Do tiện ích mang lại ngày lớn, dựa tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng mặt phát hành toán thẻ ngân hàng, đề tài “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ ngân hàng VPBank chi nhánh Bình Thạnh” nhằm mục đích tìm hiểu rõ đặc điểm, phương thức tìm hình hoạt động việc phát hành toán thẻ ngân hàng VPBank chi nhánh Bình Thạnh, từ đưa kiến nghị để hồn thiện cơng tác phát hành tốn thẻ chi nhánh VPBank Bình Thạnh cho toàn hệ thống ngân hàng nước Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài thực với mục tiêu đánh giá thực trạng cơng tác phát hành tốn thẻ ngân hàng VPBank – chi nhánh Bình Thạnh Từ đưa giải pháp phát triển có sách hợp lý để đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ góp phần gia tăng sức cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 - Tăng cường hợp tác với ngân hàng chưa toán để mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý mở rộng mạng lưới ĐVCNT VPBank toàn quốc  Về tổ chức người; - Tuyển thêm số nhân viên từ bên kết hợp với việc chuyển số nhân viên phận khác sang để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đặt - Các nhân viên cũ tiếp tục tấp huấn nước ngồi nước Các chương trình đào tạo cải tiến phù hợp với thay đổi nhanh chóng công nghệ thẻ giới  Về công nghệ kỹ thuật: Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hồn thiện tiếp hệ thống máy móc thiết bị có; đồng hóa hệ thống máy móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ; định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.1.2 Giải phát đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ ngân hàng VPBank a) Giải pháp cho việc phát hành thẻ ngân hàng VPBank  Thực chiến lược Marketing cách mạnh mẽ đồng bộ: Đối với nước phát triển thẻ phương tiện tốn tiện ích thiết yếu, Việt Nam, thẻ đời khoảng 20 năm phương tiện tốn mẻ Đại đa số dân chúng quan niệm thẻ phương tiện toán người nước ngồi người giàu có, khơng phù hợp với người dân bình thường có mức thu nhập trung bình thấp Quan niệm xuất phát từ chỗ người chưa hiểu biết đến tiện ích thực thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ phức tạp, khơng đảm bảo an tồn chắn, đơi họ khơng hình dung phát hành thẻ phải làm gì, sử dụng Đó chưa kể đến người dân sống nông thôn, đa phần họ chưa hiểu chưa hình dung khái niệm thẻ 33 chi nói đến sử dụng thẻ Vì vậy, phồ biến, tiếp thị quảng cáo cách đồng sâu rộng đến người vấn đề cốt yếu để mở rộng thị trường thẻ đầy tiềm Việt Nam Nhưng nay, khâu Marketing thẻ NHTM Việt Nam VPBank chưa rộng rãi Việc thực chiến lược marketing rộng rãi đồng thơng qua hình thức: - Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, hay banner quảng cáo đường phố,… Với báo chí ta viết nên nét độc đáo thẻ thuận lợi khách hàng sử dụng thẻ; truyền hình làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ, để từ phổ biến kiến thức rộng rãi tới đối tượng dân cư - Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin phát triển, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ nói riêng VPBank nói chung - Dựa vào tâm lý khách hàng muốn mua hàng hóa với giá rẻ, VPBank ký hợp đồng đại lý với số ĐVCNT như: siêu thị, cửa hàng, khách sạn… để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ VPBank phát hành - Tăng cường tiếp cận, khuyến quảng cáo với công ty lớn đối tượng khách hàng tiềm công ty liên doanh; văn phòng đại diện nước ngồi Việt Nam; cán công nhân viên số ngành có thu nhập cao dầu khí, điện lực, bưu điện, hàng không…; chủ doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp Nhà nước… - Đa dạng hóa sản phẩm, tạo nhiều hình thức thẻ phù hợp Hiện nay, VPBank phát hành loại thẻ Master, ATM, cần mở rộng thêm hình thức thẻ có hạn mức tín dụng thấp (dưới 10 triệu) để phù hợp với hình thức chi tiêu nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng, đồng thời thỏa mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình 34 Tuy nhiên, việc thực chiến lược Marketing ngân hàng thương mại Việt Nam VPBank vấn đề tương đối khó khăn loại hình kinh doanh chưa thực phát triển mà sử dụng nguồn chi phí lớn để quảng cáo chưa chắn chắn thành công cách tối đa nhanh chóng mạo hiểm lớn lĩnh vực kinh doanh Do vậy, vấn đề tồn chi phí từ đâu thu hồi chi phí khoảng thời gian định hay không Phương pháp tốt cho điều kiện Marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư thành thị thành phố lớn, người có thu thập tương đối cao ổn định, thường xuyên có khoản chi tiêu dịch vụ công tác ngồi nước, nghỉ ngơi khách sạn, bn bán kinh doanh hàng hóa,…Ngồi ra, phận đầu tư lớn nhà đầu tư, chuyên gia nước ngồi,… có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Một phận có xu hướng tăng lên học sinh, sinh viên học nước gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nước ngồi Như vậy, thực chiến lược Marketing thẻ cách đồng bộ, rộng rãi cần thiết Nhưng để thực cách hiệu ngân hàng cần tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm biến khách hàng tiềm thực trở thành khách hàng ngân hàng  Hồn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ: Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước thị trường nay, để trở thành ngân hàng có quy mơ uy tín lĩnh vực phát hành thẻ điều vô quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng VPBank Theo xu hướng này, khách hàng có quyền lựa chọn cho ngân hàng mà họ cho có uy tín thủ tục tiến hành nhanh gọn Chính vậy, với uy tín mình, ngân hàng VPBank cần hồn tiện quy trình phát hành thẻ 35 Để làm tốt điều này, VPBank cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân ngân hàng Huy động mở tài khoản cá nhân giúp lượng khách hàng ngân hàng tăng lên, thu hút lượng vốn tầng lớp dân cư cách triệt để Từ có sở theo dõi tình hình tài khách hàng, mặt khác phối hợp với số công ty, doanh nghiệp khuyến khích cho họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản VPBank, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, lại thu hút lượng khách hàng lớn sử dụng thẻ  Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ: Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ nhiều bất hợp lý, chưa phù hợp với thực trạng tiêu dùng sử dụng khách hàng đặc biệt đối tượng khách hàng người dân Việt Nam Trong sử dụng thẻ, ngồi phí thường niên chủ thẻ phải trả thêm tài khoản khác lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép,… Các khoản chi phí làm cho việc sử dụng thẻ đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ lại cao so với tín dụng thông thường điều bất hợp lý Đây bất hợp lý người Việt Nam với khoản chi tiêu họ sử dụng trực tiếp tiền mặt không dùng đến phương tiện thẻ toán với lượng chi phí hẳn Trong điều kiện nay, khách hàng người Việt Nam đại phận cho tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ nói chung cao Với mức chi phí tại, cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu trở lên khó sử dụng thẻ Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành sử dụng thẻ Để doanh số ngày tăng lên có cân lượng khách hàng nước nước ngồi VPBank cần có sách hợp lý hóa loại chi phí cho việc phát hành sử dụng thẻ, đặc biệt khách hàng nước có mức thu nhập chưa cao 36 Để mở rộng nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng cần có thêm sách, chương trình khuyến khích khách hàng tăng tháng lãi suất cho thẻ phát hành, hay giảm phí thường niên khoảng thời gian định Ngồi ra, cần điều chỉnh lãi suất tín dụng thẻ cho ln mức thấp với lãi suất tín dụng thơng thường  Đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng: Trong mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Mọi cư xử, hoạt động đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến mặt uy tín ngân hàng Chính mà cơng tác đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng yếu tố cần thiết Ngân hàng VPBank có đội ngũ nhân viên động, vững chuyên môn, đảm bảo tốt cơng việc Tuy vậy, với phát triển khoa học công nghệ giới tiềm hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Trong hoạt động kinh doanh thẻ, chưa có chuyên gia hàng đầu, cán quản lý điều hành cán nghiệp vụ ngồi trình độ ngoại ngữ tương đối phải có trình độ kiến thức định Do vậy, để nâng cao chất lượng số lượng phát hành thẻ nói riêng kinh doanh thẻ nói chung , VPBank cần có biện pháp, sách đầu tư cho nguồn nhân lực lượng chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khóa học dài hạn, bản, có thời gian để thực tập để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Ngồi khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị đại Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, nhân viên giao dịch góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng Khi khách hàng đến ngân hàng giao dịch, tiếp đón niềm nở, tận tình, chu đáo, nhân viên giao dịch hướng dẫn cho khách hàng tiện ích toán thẻ với số thủ tục đơn giản giúp 37 khách hàng cảm thấy thoải mái mong muốn sử dụng thẻ Muốn vậy, ngân hàng cần mở lớp đào tạo chuyên môn lẫn tâm lý để nhân viên có khả nắm bắt tâm lý khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, vui vẻ, tin tưởng vào khách hàng Đây yếu tố quan trọng để khuyến khích, thu hút khách hàng  Tạo nhiều hình thức mẻ phù hợp với điều kiện Việt Nam Để thu hút tầng lớp dân cư nước, ngân hàng VPBank cần tạo loại thẻ tín dụng nội địa phù hợp với đặc điểm thị trường nước Trong năm 2018 này, việc triển khai hệ thống ATM thực cách mạnh mẽ ngân hàng cần nghiên cứu kỹ việc mở rộng thị trường để tiếp tục nhân rộng mạng lưới phát hành sử dụng thẻ tất loại thẻ Để mở rộng phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế Master Card, ngân hàng VPBank phát hành thêm hình thức khác thẻ Master Card Theo cách phát hành ngân hàng phát hành cho số đối tượng có tài khoản ngân hàng Hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào số dư tài khoản khách hàng ngân hàng Phát hành thêm thẻ ghi nợ mặt đẩy mạnh hoạt động phát hành sử dụng thẻ ngân hàng, mặt khác hình thức huy động vốn tốt ngân hàng Cách sử dụng thẻ ghi nợ khơng khác so với thẻ tín dụng, thẻ khác điểm chi tiêu thẻ ghi nợ tùy thuộc vào số dư tài khoản ngân hàng có chủ thẻ khơng theo hạn mức tín dụng Nếu vậy, người Việt Nam khơng có đủ 10 triệu đồng (hạn mức tối thiểu thẻ chuẩn 10 triệu đồng) sử dụng thẻ để tốn hàng hóa dịch vụ Mỗi khách hàng chi tiêu, rút tiền mặt, thông tin chuyển trung tâm để cấp phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng Có thể nói hình thức đa dạng hóa sản phẩm thẻ tạo lượng tăng phát hành thẻ mà lại hạn chế rủi ro khách hàng khơng tốn b) Giải pháp cho việc toán thẻ VPBank  Mở rộng mạng lưới ĐVCNT: 38 ĐVCNT chủ thẻ khơng thể thiếu q trình chấp nhận thẻ Số lượng ĐVCNT số yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số toán thẻ Do vậy, yếu tố để đẩy mạnh nâng cao chất lượng toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT Đa số khách hàng ngân hàng VPBank khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp dân cư Tuy nhiên, khách hàng hồn tồn có quyền lựa chọn ngân hàng tốt phục vụ cho việc kinh doanh Vì vậy, ngân hàng VPBank quán triệt tinh thần đơn vị ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng VPBank biện pháp giữ chân khách hàng, không để họ đến với ngân hàng khác Bên cạnh đó, ĐVCNT tập trung chủ yếu Hà Nội TP Hồ Chí Minh… với mạng lưới ĐVCNT phân bố không đồng chưa thể đáp ứng nhu cầu người sử dụng thẻ Trong thời gian vừa qua, ngân hàng VPBank sử dụng số biện pháp nhằm mở rộng ĐVCNT lắp đặt máy đọc thẻ miễn phí điểm chấp nhận thẻ Giải pháp có tính tạm thời giải pháp lâu dài số nguyên nhân sau: Thứ nhất, chi phí cho náy cao nên để có nhiều ĐVCNT chi phí đầu tư q lớn; Thứ hai, trang thiết bị miễn phí nên nhiều ĐVCNT chưa khơng có ý thức giữ gìn, bảo quản đặc biệt Việt Nam Nên thực tế nay, ngân hàng cần ĐVCNT ĐVCNT cần ngân hàng Vậy ngân hàng cần có hướng giải để ĐVCNT cần ngân hàng ngân hàng mở rộng số lượng ĐVCNT Để thực giải pháp này, ngân hàng nên: - Tập trung tăng cường công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, nhiều khu vui chơi giải trí lớn để khuyến khích nơi làm ĐVCNT - Trong tương lai nên ý mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ,… 39 - Ngoài ra, ngân hàng VPBank cần phải tăng cường hoạt động tiếp thị ĐVCNT, phải cho họ thấy rõ lợi ích việc tốn thẻ Cũng có thẻ phát hành cho chủ thẻ, ngân hàng VPBank thực công việc quảng cáo cho ĐVCNT Việc tạo cho ĐVCNT mở rộng thị trường khách hàng đa dạng, mà họ ngân hàng VPBank đứng quảng cáo tên tuổi doanh nghiệp vị đơn vị nâng cao  Tăng cường chiến lược Marketing: Chiến lược Marketing toán thẻ gắn chặt với chiến lược Marketing phát hành thẻ Tiến hành Marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho việc phát hành tốn thẻ Vì vậy, để hồn thiện cơng tác Marketing, ngân hàng VPBank chiến lược Marketing nhằm nâng cao doanh số phát hành sử dụng thẻ khơng thể khơng quan tâm đến việc xúc tiến số chiến lược Marketing cho hoạt động toán thẻ Ở Việt Nam nay, hoạt động toán thẻ ngồi việc mạng lưới ĐVCNT mỏng bị ảnh hưởng trực tiếp số yếu tố khách quan thói quen tiêu dùng người dân Nếu thị trường mà người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt khơng thể thị trường tốt để phát triển thị trường thẻ nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Sở dĩ có tồn phần kinh tế Việt Nam so với nước khác chưa thực phát triển, thu nhập người dân thấp Vì vậy, số lượng người sử dụng thẻ tốn Theo quy luật kinh tế, cung nhiều cầu nhều, tượng ảnh hưởng nhiều đến tâm lý ĐVCNT Có thể nói, Marketing cơng tác toán thẻ cho người dân tiếp xúc trực tiếp biết đến tiện ích việc tốn thẻ cách thực sự, giảm thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Và lúc nhu cầu toán thẻ người dân cao lên tất nhiên điểm cung ứng tiền mặt, ĐVCNT mọc lên Các biện pháp áp dụng quảng cáo loại thẻ VPBank toán ĐVCNT VPBank báo chí, truyền hình, khuyến khích người dân sử dụng tốn thẻ chương trình tiếp thị, khuyến rộng rãi 40  Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ: Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thể Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Các ngân hàng nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ ngân hàng nước ngoài, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng tốn thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng tổ chức thẻ quốc tế khách hàng  Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật trang bị phương tiện kỹ thuật phục vụ toán thẻ: Trong năm vừa qua, phòng quản lý thẻ tổ chức hội nghị tập huấn thẻ cho tồn hệ thống Các báo cáo viên thuyết trình chuẩn bị kỹ nên báo cáo nghiệp vụ thẻ đánh giá thành cơng Nhờ mà cán nghiệp vụ thẻ toàn hệ thống để nắm bắt quy trình nghiệp vụ phát hành, thu nợ tốn thẻ cách có hệ thống tự tin Hội nghị tập huấn lần nói thành cơng tốt đẹp Ngân hàng đánh giá ưu, khuyết điểm nghiệp vụ thẻ, vướng mắc cần tháo gỡ sau hội nghị số bất cập khắc phục Nhưng nay, so với công việc phòng thẻ số lượng nhân viên thiếu Do đó, thời gian tới ngân hàng cần có chiến lược đào tạo cán nhân viên để phù hợp với yêu cầu Đồng thời, ngân hàng phải kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế để tổ chức tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên kinh doanh thẻ Cán nhân viên phải trau dồi kiến thức 41 nghiệp vụ cách nắm bắt tâm lý khách hàng cho không bị thụt lùi với trình độ nhân viên ngân hàng bạn trình độ cán thẻ khu vực giới Cùng với cơng tác nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ nhân viên kỹ thuật, ngân hàng VPBank phải nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật Trang thiết bị kỹ thuật phục vụ hoạt động toán thẻ đóng vai trò vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng hoạt động VPBank nói chung quản lý thẻ VPBank nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ toán thẻ phần cứng phần mềm Thực tế nay, để phát triển nghiệp vụ tốn ngồi việc tăng số lượng chất lượng tốn cho ĐVCNT ngân hàng VPBank nên cho phép ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ rút tiền mặt ĐVCNT không ứng tiền mặt chi nhánh hay ngân hàng đại lý tốn ngân hàng Hồn thiện ln nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, phương tiện kỹ thuật, ngân hàng VPBank giữ vững vị trí xứng đáng hoạt động kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam  Phát huy vai trò ngân hàng tốn: VPBank thu lợi nhuận khơng nhỏ từ việc toán thẻ Do vậy, lĩnh vực VPBank cần phát huy vai trò để thành cơng nghiệp vụ tốn thẻ Cụ thể là: - Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình tốn thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, cơng sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng - Khuyến khích ĐVCNT VPBank làm tốt việc cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tốn thẻ 42 Vai trò tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với uy tín VPBank tăng lên Từ có điều kiện để ngân hàng có sách phát triển riêng nhằm tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán thẻ 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Dành số ưu tiên hoạt động liên quan đến thẻ: Công nghệ thẻ công nghệ Việt Nam Máy móc thiết bị loại máy đại mà Việt Nam chưa thể sản xuất được, chí linh kiện thay chưa có Việt Nam Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị Vì vậy, nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian cơng tác phát hành tốn thẻ  Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ: Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gian tăng Ở Việt Nam, hành lang pháp luật chưa đồng có nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu Đây điều kiện thuận lợi cho tơi phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, đưa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… Nhất năm 2012, ngân hàng VPBank đưa thêm số máy ATM vào hoạt động Máy đặt nơi công cộng, xét mặt việc tự giác thi hành pháp luật người dân Việt Nam thấp chưa có khung hình phạt cụ thể Do đó, việc đặt máy ATM nơi cơng cộng sợ chi phí bỏ để bảo vệ máy ATM cao lợi nhuận thu từ máy Vì vậy, Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý hoàn chỉnh nhằm giúp 43 người dân có ý thức tuân thủ pháp luật tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển  Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ VPBank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở Việt Nam có Quy chế sử dụng tốn thẻ Đó văn có tính chất hướng dẫn chung quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng – loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường mà nới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhâp Ngoài ra, cần quy 44 định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng VPBank  Xây dựng chiến lược cho phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ: Thẻ ngân hàng Việt Nam mơi trường sôi động môi trường kinh doanh đầy tiềm ngân hàng Chính ngân hàng sức chiếm cho thị phần nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thu hút, lơi kéo khách hàng đến với ngân hàng Vì mơi trường ngày có sức cạnh tranh mạnh mẽ Vì VPBank cần có chiến lược kinh doanh cụ thể phù hợp nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng mình, tạo nhiều doanh thu cho ngân hàng Hoạt động phát hành toán thẻ ngày chiếm tỷ trọng cao hoạt động doanh thu ngân hàng VPBank, nữa, định hướng phát triển ngân hàng VPBank đưa hoạt động phát hành tốn thẻ trở thành hoạt động ngân hàng thời gian tới Chính hoạt động mang tính chất chiến lược ngân hàng thời gian tới Vì xây dựng chiến lược đắn phù hợp điều mà ngân hàng nên làm để hoàn thành mục tiêu đề  Hoàn thiện nghiệp vụ cơng tác phát hành tốn thẻ: Phát hành tốn thẻ khơng q mẻ với VPBank chưa thực hồn thiện, mà cần qnan tâm, đầu tư cho nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ, quản lý, điều hành nghiệp vụ liên quan đến phát hành toán thẻ… Cần đầu tư nâng cao tay nghề cán tham gia lớp tập huấn tham quan mơ hình hoạt động, quản lý ngân hàng khác nhằm tích lũy thêm kinh nghiệm nâng cao tay nghề  Đầu tư nâng cao sở hạ tầng, công nghệ: 45 Thẻ lĩnh vực đòi hỏi đến cơng nghệ cao đại Chính mà cần có đầu tư nâng cấp, thay thiết bị mới, đại nhằm nâng cao chất lượng hoạt động phục vụ khách hàng ngân hàng Ngoài ngân hàng cần đầu tư cho sở hạ tầng phục vụ cho công tác phát hành tốn thẻ hồn thiện thêm cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng KẾT LUẬN Phát triển nghiệp vụ toán thẻ định hướng đổi hoạt động hệ thống ngân hàng TMCP VPBank Cho đến cơng tác phát hành tốn thẻ thực VPBank gần 10 năm Thời gian đủ để nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành tốn thẻ VPBank có thay đổi đáng kể, từ chỗ làm đại lý toán cho tổ chức quốc tế tự phát hành thẻ Doanh số tốn có thời kỳ tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, kết đạt chưa phải nhiều Mặc dù VPBank có cố gắng hoạt động phát hành toán thẻ VPBank chưa thực phát triển VPBank gặp phải khó khăn, vướng mắc chưa giải việc phát hành tốn thẻ Những khó khăn, vướng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, nguyên nhân quan trọng công tác phát hành tốn thẻ ngân hàng phụ thuộc vào bên ngồi, chưa tìm khách hàng thị trường nước – thị trường đầy tiềm Xác định nguyên nhân tồn tại, vướng mắc phát hành toán thẻ, VPBank chưa khắc phục thay đổi chúng đòi hỏi phải có q trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thường xuyên VPBank, hỗ trợ tích cực Nhà nước cố gắng toàn VPBank xu phát triển chung giới, em hy vọng giải pháp đưa báo cáo đóng góp phần vào q trình phát triển dịch vụ thẻ tốn VPBank nói riêng Việt Nam nói chung 46 Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên cách phân tích viết chưa sâu, chưa có tầm bao qt Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán VPBank – Bình Thạnh để hồn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, “Báo cáo thường niên năm 2015”, 2015 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, “Báo cáo thường niên năm 2016”,2016 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, “Báo cáo thường niên năm 2017”,2017 Chính phủ, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 Thống đốc NHNN “Về việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng”, 1999 Chính phủ, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 10 tháng 05 năm 2005 Thống đốc NHNN “Về việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”, 2007 Chính phủ, Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 10 năm 2007 Thống đốc NHNN “Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng”, 2007 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, 2001 Học viện Ngân hàng, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, 2005 Cổng thông tin điện tử ngân hàng VPBank: http://www.vpbank.com.vn 47 ... 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 3.1 Giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ ngân hàng VPBank 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán. .. GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CƠNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 11 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 1.1 Lịch sử hình thành phát. .. trở thành lĩnh vực kinh doanh ngân hàng VPBank 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK BÌNH THẠNH 2.1 Thực trạng cơng tác phát hành tốn thẻ ngân hàng VPBank