467 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

467 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Lời nói đầu Hoà nhịp với sự phát triển của thế giới, nền kinh tế Việt Nam đang tiến những bớc vững chắc. Sau một số năm tốc độ tăng trởng kinh tế có chiều hớng giảm sút thì đến năm 2000 tỉ lệ này đã tăng lên cùng với sự phát triển khả quan của nền kinh tế. Đạt đợc những thành tựu này không thể bỏ qua vai trò cực kỳ quan trọng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Với t cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, ngân hàng đã điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngoài ra ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động thơng mại : bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng, thanh toán quốc tế . Hệ thống ngân hàng trung ơng cùng với các Ngân hàng Thơng mại thực sự là bà đỡ của nên kinh tế. Là một trong bốn trụ cột của hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đem lại sự thay đổi lớn lao cho sự phát triển nông nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nói chung. Cùng với đóng góp của hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm- một chi nhánh làm ăn có hiệu quả của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội cũng có sự chuyển biến rõ rệt. D nợ cùng với cho vay năm sau luôn cao hơn năm trớc. Điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt. Nằm trên địa bàn có nhiều triển vọng phát triển trong những năm sắp tới (thị trấn Cầu Diễn), ban lãnh đạo ngân hàng luôn trăn trở một điều là làm sao hoạt động của ngân hàng luôn đáp ứng đợc sự phát triển đó. Do đó vấn đề đợc đặt ra là : để mở rộng hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng và mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn - cơ sở làm ra tăng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng. Sau một thời gian thc tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm, nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối 1 với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài : Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm làm khoá luận tốt nghiệp của mình. Đối tợng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng từ năm 1998 cho đến nay. Vấn đề huy động vốn là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp song trong quá trình tìm hiểu thực tiễn tại ngân hàng để giải quyết yêu cầu của khoá luận em xây dựng kết cấu nh sau: Chơng I : Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở Ngân hàng Thơng mại. Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm. Chơng III : Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm. Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khoá luận này không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong sự tham gia góp ý của cơ quan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. 2 CHơng I : Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở ngân hàng thơng mại I Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: 1. Khái niệm Ngân hàng Thơng mại: Sự phát triển kinh tế ngày càng mạnh mẽ tất yếu sẽ dẫn đến sự ra đời của thị trờng tài chính - tài chính trực tiếp và các trung gian tài chính - tài chính gián tiếp. Các trung gian tài chính tiêu biểu là các Ngân hàng Thơng mại với chức năng chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm từ ngời thừa vốn sang những đối t- ợng cần vốn, cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển. ở Việt Nam, hiện đang trong bớc phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị tr- ờng có sự quản lý của Nhà nớc, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, các Tổ chức tín dụng trong đó có các Ngân hàng Thơng mại đã đợc thành lập để kinh doanh tiền tệ - tín dụng. Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đa ra các khái niệm sau: Tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt dộng ngân hàng và các hoạt dộng kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng Thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. 2. Chức năng của Ngân hàng Thơng mại : 2.1. Chức năng trung gian tài chính: Đây là chức năng đặc trng nhất của các Ngân hàng Thơng mại, các tổ chức tài chính và các công ty bảo hiểm . Ngân hàng Thơng mại nhận tiền gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t. Ngời có 3 tiền d thừa có thể thực hiện các công việc tài chính nh : cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán của chính phủ và công ty trực tiếp qua trung tâm tài chính. Tuy nhiên, Tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho ngời đầu t, vì ngời có tiền đầu t và ngời sử dụng tiền đầu t thiếu thông tin chính xác về nhau, hay chi phí giao dịch quá lớn và do đó rủi ro đầu t là tơng đối cao. Chính vì những hạn chế đó các trung gian Tài chính đã ra đời và phát triển rất nhanh, điển hình là các Ngân hàng Thơng mại. Với mạng lới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú và chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực, Ngân hàng Thơng mại đã thực sự bổ sung đợc các hạn chế của Tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả của quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trờng. 2.2. Chức năng tạo tiền và huỷ tiền Tạo tiền và huỷ tiền là hai chức năng cực kỳ quan trọng của các Ngân hàng Thơng mại. Các chức năng này đợc thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t của các Ngân hàng Thơng mại trong mối quan hệ với Ngân hàng Trung ơng đặc biệt là trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ, mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, tạo sự tăng trởng kinh tế và tạo đợc nhiều việc làm. Do đó khối lợng tiền cung ứng phải vừa đủ và không đ- ợc phép vợt. Nếu tiền cung ứng tăng quá nhanh, tất yếu sẽ xảy ra lạm phát và gây ra những hậu quả xấu mà nền kinh tế phải gánh chịu. Khối lợng tiền đợc điều tiết qua các Ngân hàng Thơng mại là : Trong đó D : khối lợng tiền qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại R : số lợng tiền ban đầu ngân hàng phát hành 4 d r 1 R.D = d r : tỉ lệ dự trữ bắt buộc d r 1 : hệ số nhân tiền Các Ngân hàng Thơng mại hoạt động nh một kênh dẫn để thông qua đó tiền cung ứng đợc tăng lên hay giảm xuống nhằm đạt đợc các mục tiêu quan trọng nói trên. Sức mạnh của hệ thống Ngân hàng Thơng mại nhằm tạo tiền mang ý nghĩa kinh tế to lớn. Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế theo một hệ số tăng trởng vững chẵc. Nếu tín dụng ngân hàng không tạo đợc tiền để mở ra những điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất và những hoạt động của nó thì trong nhiều trờng hợp sản xuất không thực hiện đợc và nguồn tích luỹ từ lợi nhuận, các nguồn khác sẽ bị hạn chế. Cho nên nói tạo tiền và huỷ tiền là chức năng vô cùng quan trọng của các Ngân hàng Thơng mại. 2.3. Chức năng cung cấp và quản lý các phơng tiện thanh toán Cùng với sự phát triển của các Ngân hàng Thơng mại đặc biệt là công nghệ ngân hàng, các phơng tiên thanh toán cho ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng, phong phú và rất thuận tiện cho khách hàng: các loại séc chuyển tiền, chuyển khoản, thẻ tín dụng, card điện tử . Sự xuất hiện các phơng tiện thanh toán này tạo điều kiện dễ dàng cho các doanh nghiệp trong giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn, nhanh chóng và chi phí thấp. 2.4. Chức năng cung cấp các dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tài trợ ngoại thơng Các Ngân hàng Thơng mại ngày nay thờng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, bên cạnh đó họ cũng t vấn cho khách hàng. Do nhu cầu phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng mở rộng các hình thức phục vụ của mình : môi giới, mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, bảo lãnh . 3. Vị trí và vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại Bất cứ một Ngân hàng Thơng mại nào cũng hoạt động với mục đích chung là vì lợi nhuận và vì sự tăng trởng không ngừng của nguồn vốn. Đây là yếu tố không thể thiếu đợc để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh. 5 Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì với đặc trng hoạt động Ngân hàng Thơng mại, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Thơng mại. Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối l- ợng tín dụng. Các ngân hàng trờng vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay trên thị trờng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đăm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trờng. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết . Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vayđã đặt ra cho các Ngân hàng Thơng mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng rất quan tâm đến công tác huy động vốn. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Thơng mại. 6 II. Nội dung của công tác huy động vốn 1. Các hình thức huy động vốn 1.1. Phân loại theo thời gian huy động 1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thờng là d- ới 1 năm. Vốn ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân c) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lu động .Do vậy nguồn vốn này đ- ợc huy động với lãi suất thấp. 1.1.2. Huy động vốn dài hạn Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên. Nguồn vốn huy động dài hạn đ- ợc sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn nh : đầu t chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu t xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ . Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao. 1.2. Phân loại theo đối tợng 1.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nớc Đây là lĩnh vực ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nớc chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số d tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn. Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp. 7 1.2.2. Huy động vốn từ các tầng lớp dân c Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tơng lai. Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dự phòng càng tăng lên. Nắm bắt đợc những đặc tính đó, các Ngân hàng Thơng mại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom đợc chúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu đợc lợi nhuận. 1.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại. Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay, sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động đợc bằng cách vay các Ngân hàng Thơng mại khác thông qua thị trờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng. Các Ngân hàng Thơng mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống nh những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thờng xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ. 1.3. Phân loại theo các công cụ huy động vốn của ngân hàng 1.3.1. Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thơng mại. Huy động tiền gửi là đặc trng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng. Tiền gửi bao gồm : * Tiền gửi thanh toán (thờng không có kỳ hạn) Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản 8 tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d Nợ có lúc d Có. Với tài khoản này, khách hàng còn có thể đợc ngân hàng dáp ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định. Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng đợc phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh. * Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền đợc uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Nh vậy, theo nguyên tắc khách hàng ký thác chỉ đợc rút ra khi đến hạn đã thoả thuận. Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác với mục đích hởng lãi. Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến nguồn này. Các Ngân hàng Thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn : tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh. Để tăng cờng khả năng huy động nguồn này, trớc hết các Ngân hàng Thơng mại thờng áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng đợc mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau. Mỗi kỳ hạn ngân hàng thờng áp dụng một mức lãi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. * Tiền gửi tiết kiệm 9 ở các nớc phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lợng. Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm hởng lãi theo định kkỳ. Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. 1.3.2 Huy động vốn qua thị trờng Các Ngân hàng Thơng mại còn tăng cờng nguồn vốn bằng cách vay vốn trên thị trờng, phát hành các phiếu nợ nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thơng mại. Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kết quả tốt . Phát hành các loại phiếu nợ: Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơ động và thoáng. Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối l- ợng vốn lớn nh mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách. Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát. Các trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lợng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát. Các Ngân hàng Thơng mại phải trả lãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động. Nh vậy, khi thực hiện huy động vốn dới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phơng pháp huy động vốn. Vốn này chỉ đợc huy động trong một thời gian nhất định, khi đã đủ khối lợng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu. 10 [...]... đợc đủ nhu cầu sử dụng của Ngân hàng Thơng mại thì Ngân hàng Thơng mại sẽ đi vay của ngân hàng trung ơng Trong quan hệ với ngân hàng trung ơng, các Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò là khách hàng thờng xuyên và ngân hàng trung ơng với t cách là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là ngời cứu cánh cuối cùng đối với các Ngân hàng Thơng mại 2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn: Điểm khác... lớn Từ đây hoạt động ngân hàng cũng có sự thay đổi, phát triển mạnh về qui mô và số lợng, các Ngân hàng Thơng mại đã thực sự ra đời và phát triển Cùng với sự phát triển chung của đất nớc và của hệ thống ngân hàng, ngân hàng Từ Liêm đã có sự chuyển mình quan trọng Năm 1988 theo quyết định số 53/QĐ/HĐBT, ngân hàng Từ Liêm đổi tên thành NHN0 &PTNT Từ Liêm với nhiệm vụ chủ yếu của một tổ chức chuyên doanh... của ngân hàng thì ngân hàng cũng đảm bảo đợc an toàn cho khách hàng, tạo đợc tâm lý yên tâm cho khách hàng khi họ gửi gắm tiền cho ngân hàng Sở dĩ các ngân hàng phải chấp hành tỷ lệ này vì không phải các khoản huy động nào cũng có tính ổn định, các ngân hàng phải có khả năng thanh toán để đảm bảo cho các nhu cầu rút tiền mặt bất thờng của khách hàng nhằm không ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân. .. các Ngân hàng Thơng mại, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ơng (huy động thông qua các hình thức vay vốn khác trên thị trờng ): Các Ngân hàng Thơng mại khi xuất hiện trên thị trờng để vay vốn thờng do một số nguyên nhân cấp thiết nh thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ơng, thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các Ngân hàng Thơng mại có thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại. .. đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý ngời 15 dân Để xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàng Thơng mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế đợc một nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động... tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân... nghiên cứu thờng tập trung vào một số tiêu chí sau đây: Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán: Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả năng thanh toán = 11 Dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán 100% Tổng vốn huy động Các Ngân hàng Thơng mại phải chấp hành tỷ lệ này nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản huy động Ngân hàng nào có tỷ lệ này đúng theo quy định chứng tỏ ngân hàng đó rất coi trọng công tác huy động vốn bởi vì bên... của ngân hàng đợc đặt tại thị trấn Cầu Diễn 22 Chi nhánh đựợc chia làm 4 phòng: phòng hành chính, phòng kinh doanh, phòng kế toán và ngân quĩ, phòng thanh toán quốc tế Về hạch toán: chi nhánh là đơn vị hạch toán độc lập, không phụ thuộc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, chi nhánh đợc phép quản lý vốn tự có Về vốn để hoạt động: Do làm tốt công tác huy động vốn nên ngân hàng. .. khách hàng Ngoài ra ngân hàng còn có 3 ngân hàng cở sở (ngân hàng cấp 4): Ngân hàng Mỗ, Nhổn, Chèm II Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua 1 Hoạt động huy động vốn: Bất cứ một ngân hàng nào, chiến lợc huy động vốnlà nhiệm vụ cực kỳ quan trọng và hết sức cần thiết, nó khẳng định khả năng của một ngân hàng trong cơ chế thị trờng thực hiện phơng châm đi vay để cho vay và tập... động và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn Cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt động của công tác 12 huy động vốn ngời ta thờng xem xét đến công tác sử dụng vốn của ngân hàng đó Tốc độ tăng trởng nguồn vốn hàng năm: Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng trởng d nợ Để tăng trởng đợc d nợ thì ngân hàng . mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. 2. Chức năng của Ngân hàng Thơng. kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài : Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông