Những vấn đề chung về thẻ và hoạt động thanh toán thẻ

3 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Dấu hiệu phương thức tín dụng tiêu dùng với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt xuất lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên gọi tạm thời “đĩa mua hàng” (shopper’s plate) Trên thực tế, hình thức sơ khai thẻ mua hàng (store card) đại Người chủ sở hữu loại đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả đầy đủ tiền hàng cho chủ cửa hiệu Thực chất cửa hàng phát hành đĩa đồng thời cung cấp cho người mua hàng hình thức tín dụng bản, “mua hàng trước chi trả sau” (buy now, pay later) Tuy nhiên, thẻ ngân hàng coi thức xuất lần vào năm 1949 Mỹ xuất phát từ trường hợp ngẫu nhiên Một doanh nhân tên Frank Mc Namara bữa ăn tối nhà hàng, nhận khơng mang theo tiền để tốn, ơng ta đành gọi điện nhà nhắn người mang tiền đến giúp Chính tình đó, ơng nảy ý tưởng loại phương tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nhiều nơi Năm 1950, thẻ nhựa bắt đầu đời với tên gọi thẻ tín dụng Diners Club Với lệ phí hàng năm USD, người mang thẻ Diners Club ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Ngược lại, nhà bán lẻ hệ thống Diners Club bị tính chiết khấu 5% hàng bán Xuất phát từ ý tưởng, tiện ích mà thẻ mang lại nhanh chóng chinh phục đơng đảo khách hàng Các khách hàng - chủ thẻ hài lòng tiện lợi sử dụng thẻ khoản vay từ thẻ Người tiêu dùng sử hữu phương tiện tốn mua hàng hố, dịch vụ trước mà khơng phải trả tiền mặt Mặc dù hàng tháng họ phải hoàn trả toàn chi tiêu họ có khoản ứng trước khơng phải trả lãi vịng tháng Về phía sở cung ứng hàng hoá dịch vụ, phương thức toán hấp dẫn họ Họ nhận thấy bị tính chiết khấu hàng bán bù lại khách hàng - chủ thẻ dường thoải mái định mua hàng hoá dịch vụ thực mua nhiều hàng hoá dịch vụ dùng tiền mặt Chấp nhận thẻ lại an toàn nhiều so với dùng séc Thêm vào đó, việc sử dụng hệ thống tín dụng tổ chức ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí so với việc thiết lập mạng lưới tín dụng cục Hình thức tốn không dừng lại việc mang lại tiện ích cho người tiêu dùng, hứa hẹn ngành kinh doanh với khả sinh lãi hàng tỷ đô la mà người phát nó, Frank Mc Namara, khơng tiên liệu Đến năm 1951, triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn phổ dụng tồn cầu Tiếp nối thành cơng thẻ tín dụng Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ Trip Change, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club… nối tiếp đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng chủ yếu sử dụng thẻ tương lai Vào cuối năm 1950, số ngân hàng Mỹ tiến hành cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng theo chế tín dụng tuần hồn.Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hồn thành trách nhiệm toán hàng kỳ theo quy định Ngân hàng Tuy vậy, giai đoạn này, hệ thống tín dụng thẻ dừng lại mối quan hệ tương đối đơn giản xác lập nhà phát hành thẻ, sở chấp nhận thẻ chủ thẻ Năm 1960, Bank of America giới thiệu sẩn phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp năm tiếp theo, ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng trở thành thành viên BANKAMERICARD Những thành công BANKAMERICARD thúc đẩy nhà phát triển thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank - tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bank Card Association thành Western State Bank Card Association (WSBA), WSBA liên kết với Interbank để phát hành thẻ MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cho phép Interbank sử dụng tên biểu tượng MASTERCHARGE Vào cuối năm 60, số lớn tổ chức tài ngân hàng trở thành thành viên MASTERCHARGE - đối thủ cạnh tranh BANKAMERICARD Những năm sau đó, tất tổ chức tài ngân hàng quan tâm đến việc phát hành thẻ Mỹ trở thành thành viên BANKAMERICARD MASTERCHARGE Các Hiệp hội ngân hàng thành viên họ chia sẻ chi phí hệ thống hoạt động thẻ, làm cho tổ chức tài ngân hàng nhỏ tham gia vào hệ thống Tuy nhiên, điều có nghĩa nhà phát hành thẻ tìm kiếm lợi nhuận cao họ biết cách phát triển rộng khắp mạng lưới khách hàng, chủ thẻ cở sở chấp nhận thẻ Hệ thống mang lại lợi nhuận cho tất thành viên thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ mạng lưới chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ doanh số bán hàng thẻ Sức ép việc phải tăng mạnh số lượng chủ thẻ làm cho nhiều tổ chức tài bắt đầu phát hành thẻ cách bừa bãi, bỏ qua trình xét duyệt đơn xin phát hành thẩm định khả tài khách hàng Một số lượng lớn thẻ bị đường gửi từ nhà phát hành thẻ đến khách hàng mà không quan tâm Bên cạnh có nhiều chủ thẻ chưa có kinh nghiệm sử dụng thẻ, họ mau chóng tiêu vượt hạn mức tín dụng cấp thường xuyên gặp khó khăn đến hạn tốn khoản vay Vì lý đó, nhiều nhà phát hành rơi vào tình trạng thất tín dụng gánh chịu nhiều rủi ro Khó khăn lại chồng chất thêm cho nhà phát hành thẻ chậm trễ toán bù trừ thành viên Hiệp hội Số lượng thẻ bị cắp, bị làm giả mạo tăng nhanh làm nghiêm trọng mức độ tổn thất cho nhà phát hành thẻ Chính vậy, hệ thống quản lý thẻ hiệu tiêu chuẩn hoá để xử lý chứng từ giao dịch hoạt động thẻ vô cần thiết cho nhà phát hành toán thẻ Interbank (MASTERCHARGE) Bank of America (BANKAMERICARD) tạo lập nên hệ thống quy tắc tiêu chuẩn Hai tổ chức xây dựng nên hệ thống xử lý toàn cầu tiêu chuẩn hoá với chức xử lý giao dịch thẻ, tốn trao đổi thơng tin đưa nguyên tắc tra soát, khiếu kiện để giải tranh chấp thành viên Với thành tựu này, Interbank Bank of America trở thành người đầu lĩnh vực toán phát hành thẻ giới Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USA sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Các thành viên hai tổ chức thẻ quốc tế thân hai tổ chức bắt đầu mua chương trình phần mềm thiết bị phần cứng phát hành, toán quản lý thẻ cơng ty bên ngồi với mục đích tiết kiệm chi phí cho thành viên tạo điệu kiện cho ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng tham gia hệ thống Với thành công vang dội nước Mỹ, thẻ ngân hàng nhanh chóng lan rộng sang nước khu vực khác tiếp nhận nồng nhiệt Vào năm 1960, thẻ nhựa Diners Club có mặt Nhật mở đầu cho hoạt động toán thẻ tai Châu Á Vào năm 1961, ngân hàng Sanwa Nhật Bản lần cho đời thẻ JCB với mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barclay Bank phát hành sở thẻ VISA năm 1966 Anh mở thời kỳ sôi động lục địa Châu Âu Thẻ ngân hàng lần chấp nhận Việt Nam vào năm 1990, Vietcombank ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE mở đầu cho phương thức toán Việt Nam Ngày thẻ ngân hàng có mặt khắp giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú ngày đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Mastercard, giới cịn có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế khu vực đời như: JCB Card, American Express Card, Airplus, Maestro Eurocard, Visioncard… Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Tiếp thu ứng dụng thành tựu khoa học giới khoa học kỹ thuật, công nghệ tin học, hệ thống thẻ ngày hồn thiện Khơng dừng lại mối quan hệ đơn giản thời kỳ trước, hệ thống tín dụng thẻ ngày bao gồm tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức tài ngân hàng, cơng ty cung ứng thiết bị giải pháp kỹ thuật, công ty viễn thông quốc tế… Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển ngày, tổ chức thẻ quốc tế xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, cấp phép, tốn, tra sốt, hồn trả, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành công đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển 1.1.2 Khái niệm thẻ “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay gọi “tiền nhựa” (Plastic money), sau gọi tắt thẻ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Do đặc điểm dùng thẻ để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi “thẻ toán” Từ khái niệm nêu trên, ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng nói chung:  Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng  Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hố dịch vụ có hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy giao dịch tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi định mức tín dụng cấp  Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều chức khác xem số dư, đặt lệnh chuyển tiền, … thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.3 Nội dung Hầu hết loại thẻ ngân hàng làm nhựa cứng, có hình chữ nhật chung kích cỡ 84mm x 54mm x 0.76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau:  Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ  Số thẻ (Card number)  Ngày hiêu lực thẻ (Expiry date)  Họ tên chủ thẻ (Cardholder)  Dãy băng từ (Magnetic Stripe) chứa thơng tin mã hố theo thể thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác  Băng giấy ghi chữ ký  Ngồi cịn có thơng tin khác để tăng tính an tồn thẻ như: số mật mã đợt phát hành, ký hiệu riêng tổ chức, hình chủ thẻ… Biểu tượng số thẻ ngân hàng thông dụng giới 1.1.4 Phân loại thẻ Đứng nhiều góc độ khác để phân chia ta thấy thẻ ngân hàng đa dạng Người ta nhìn nhận từ góc độ chủ thể phát hành, cơng nghệ sản xuất phương thức hoàn trả 1.1.4.1 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ Thẻ ngân hàng phát hành Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khác hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi tồn cầu nay, ví dụ thẻ Visa, Mastercard, JCB Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Đó thẻ du lịch giải trí gọi tắt T&E (Travel and Entertainment) tập đoàn kinh doanh lớn Diners Club, Amex… Ngoài ra, số công ty lớn phát hành thẻ riêng cho đối tượng cơng ty hướng theo mục đích kinh doanh: công ty xăng dầu, cưa hiệu lớn … 1.1.4.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossing card) Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ với thông tin cần thiết khắc thẻ Công nghệ sử dụng từ phát hành thẻ nhựa khơng cịn sử dụng kỹ thuật sản xuất q thơ sơ, dễ bị lợi dụng làm giả 10 Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) Đây loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm bộc lộ số nhược điểm Thứ nhất, khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, người ta đọc dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Thứ hai, thẻ từ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do nhược điểm nêu trên, gần loại thẻ bị lợi dụng lấy cắp tiền Thẻ thông minh (Smart Card/Chip Card) Là loại thẻ dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ thẻ gắn thêm vào “chip” điện tử có cấu trúc giống máy vi tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác Hiện có khoảng 20 triệu thẻ thông minh giới Sự đời thẻ thông minh tiến vượt bậc ngành ngân hàng, người ta trí cịn so sánh “chip” thẻ toán có sức mạnh máy điện tốn NASA đưa người lên mặt trăng lần vào năm 1969 Thẻ thơng minh an tồn hiệu thẻ từ “chip” vi tính chứa lượng thông tin lớn 80 lần thông tin giải băng từ Trong thời gian trước mắt thẻ thông minh đồng xuất với thẻ băng từ đồng thời hàng triệu máy rút tiền máy đọc thẻ toàn giới dần chuyển đổi để đọc “chip” điện tử Cuối cơng nghệ dần thay công nghệ cũ 1.1.4.3 Phân loại theo tính chất Nếu xét theo tính chất toán thẻ, thẻ ngân hàng chia làm hai loại sau: a Thẻ tín dụng (Credit card) Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng qui định khơng phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số 11 tiền sử dụng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn … chấp nhận loại thẻ Về chất dịch vụ tín dụng tốn với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quĩ tài sản chấp khách hàng Khoảng thời gian từ thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà phần hay toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả Khi toàn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” (revolving) thẻ tín dụng Thẻ tín dụng cơng cụ tốn đại, văn minh có tính thơng dụng tồn giới Khơng toán giới hạn phạm vi lãnh thổ quốc gia mà thẻ tín dụng quốc tế chấp nhận tốn tất sở có trưng biểu tượng thẻ khắp giới Các ngân hàng nội địa nhiều nước khác thường áp dụng song song hai hệ thống thẻ tín dụng: nước đồng tệ sử dụng nước ngồi đồng la thương hiệu thẻ tiếng Do dù nước hay nước loại thẻ mang đến tiện ích cho khách hàng nguồn lợi nhuận quan trọng ngân hàng Trên giới phổ biến hai loại thẻ tín dụng khác du lịch ưa chuộng VISA Mastercard Bên cạnh thẻ tín dụng thơng thường, sau số hình thức thẻ tín dụng khác sử dụng giới:  Thẻ ngân sách (Budget Card) Thẻ ngân sách hình thức riêng thẻ tín dụng thường nhà bán lẻ phát hành Chủ thẻ hàng tháng phải trả tối thiểu khoản tiền định 12 cam kết trước cấp hạn mức tín dụng lớn gấp số lần khoản tốn cam kết trước Ví dụ chủ thẻ cam kết hàng tháng sẻ trả tối thiểu 10 Pounds số nhân ngân hàng 25 lần, chủ thẻ có hạn mức tín dụng 250 pounds Thẻ khác thẻ tín dụng thơng thường giới hạn mức tín dụng Chủ thẻ cam kết với ngân hàng toán khoản tiền cố định vào tháng cách ghi nợ trực tiếp Hạn mức tín dụng mà chủ thẻ cấp trường hợp khoản tiền chủ thẻ cam kết trả ngân hàng hàng tháng  Thẻ liên kiết (Co-branded Cards) Đây thẻ tín dụng sở phát hành thẻ kết hợp với tổ chức cơng ty có tên tuổi đồng phát hành thông thường, tên nhãn hiệu thương mại, logo sở đồng phát hành đồng thời xuất thẻ Ford/Barclaycard GM/HFC Card Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn khách hàng lợi ích phụ trội sở đồng phát hành mang lại Ví dụ, thẻ Visa co-brand ngân hàng Standard Chartered Tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt như: chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền tốn thẻ Thẻ tín dụng liên kết ngân hàng hay tổ chức tài với tổ chức kinh doanh mục đích lợi nhuận thẻ liên kết co-brand Bên cạnh đó, hình thức liên kết thẻ tín dụng ngân hàng tổ chức phi lợi nhuận cho đời sản phẩm thẻ liên kết Affinity Card Điều khác biệt hai loại thẻ liên kết nói thẻ liên kết Affinity Card không mang lại cho chủ thẻ lợi ích phụ trội mặt vật chất giảm giá, điểm thưởng… mà đem tới cảm giác khác biệt tơn trọng mặt tinh thần, giá trị xã hội trở thành thành viên nhóm người ủng hộ phong trào chủ trương Một ví dụ thẻ Affinity card thẻ