MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về thẻ ngân hàng
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng Để có được sự phát triển đa dạng các sản phẩm như ngày nay, lĩnh vực thẻ đã trải qua thời gian hoàn thiện và phát triển Tuy nhiên so với lĩnh vực khác, kinh doanh thẻ vẫn là một ngành tương đối mới mẻ, ra đời từ những năm đầu thế kỷ XX cho tới nay.
Thẻ ngân hàng được hình thành tại Mỹ, dựa vào thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ trên cơ sở uy tín của khách đối với cửa hàng
Vào những năm 1914, khi đó, một công ty của Mỹ là Western Union lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm thông qua việc phát hành những tấm thẻ bằng kim loại chứa các thông tin được in nổi đảm bảo hai chức năng cơ bản: Nhận diện và phân biệt khách hàng; cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và các giao dịch thực hiện.
Năm 1950, Diners Club đã phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên được làm bằng chất liệu Plastic Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng và đã thành công tạo nên tên tuổi của mình trong lĩnh vực khá mới mẻ này American Express đã phát hành các thẻ nhựa, trong đó tập trung phát triển thẻ trong lĩnh vực giải trí và du lịch Đây là hai lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng tại Mỹ và châu Âu trong thời kỳ sau chiến tranh thế giới.
Năm 1966, ngân hàng Bank of American chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard của mình cho các ngân hàng khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, bắt đầu cho giai đoạn tăng tốc và phát triển dịch vụ thẻ. Thương hiệu BankAmericard với một loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng, đặc trưng và ngày càng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Với việc ký hợp đồng đại lý và cho các ngân hàng khác hưởng phí thanh toán chuyển đổi, Bank of American đã nhanh chóng tăng được lượng thẻ phát hành Tới năm 1977, thẻ của Bank of American thực sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên BankAmericard, tên thẻ Visa ra đời với màu sắc đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng Cũng trong năm 1966, 3 nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập một tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng với tên là Interbank Card Association (ICA) và sau này ICA đổi thành MasterCard Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh trên phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National của Mexico ICA tiếp tục tìm kiếm các đối tác tại thị trường châu Âu và cho ra đời loại thẻ Eurocard Cũng vào năm này, ICA kết nạp thêm thành viên là một số ngân hàng tại Nhật nhằm từng bước thâm nhập, nắm bắt thị trường Đông Á này.
Có thể nói, thẻ ngân hàng ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên công nghệ hiện đại Thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Nó phản ánh sự phát triển của khoa học công nghệ và văn minh xã hội
Thẻ ngày càng hoàn thiện và phát triển Ngày nay, thẻ được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng cùng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực nhiều lợi nhuận và tiềm năng này Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và đời sống xã hội, thẻ ngân hàng ngày càng được chú ý với số lượng khách hàng sử dụng không ngừng tăng lên hàng ngày
1.1.2 Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng a Khái niệm
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới ngày nay Nó ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngành Ngân hàng và việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng Thẻ ra đời không chỉ đạt được hai mục tiêu là thuận tiện và an toàn trong hoạt động thanh toán mà còn đạt được tính văn minh, phù hợp với sự phát triển hiện đại hóa và toàn cầu hóa.
Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua một hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống giao dịch tự động ATM như việc: chuyển khoản, vấn tin tài khoản, thông tin các khoản chi phí sinh hoạt… b.Phân loại
Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhưng có một số tiêu thức chính sau:
Phân loại theo công nghệ sản xuất
Nếu căn cứ theo công nghệ sản xuất chia thành 3 loại: thẻ in nổi, thẻ băng từ và thẻ thông minh.
- Thẻ in nổi (Embossed Card)
Thẻ in nổi là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi với các thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ này ít được sử dụng vì kỹ thuật in thô sơ, dễ bị làm giả.
- Thẻ băng từ (Magnetic Card)
Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của chủ thẻ, vừa được dập nổi ở mặt trước của thẻ, vừa được mã hoá trên băng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau Thẻ băng từ được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây Hện nay, nó đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang được sử dụng trên thị trường.
Tuy nhiên, nó vẫn tồn tại những hạn chế là có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do có một số nhược điểm như thông tin ghi trên thẻ hẹp và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn, có thể bị ăn cắp thông tin thông qua việc dễ dàng đọc được bằng thiết bị gắn với máy vi tính.
- Thẻ thông minh (Smart Card) Đây là thế hệ hiện đại, tiên tiến và mới nhất của thẻ Nó có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học thông qua việc gắn vào thẻ một con chíp vi mạch có cấu tạo như một máy vi tính hoàn hảo Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn con chíp vi mạch để thay thế cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chíp vi mạch và dải băng từ
Về cơ bản, thẻ thông minh gồm ba bộ phận: thẻ nhựa, một mạch in và một con chíp vi mạch gắn trên thẻ Trong đó, thẻ nhựa là bộ phận quan trọng nhất Tính năng của thẻ thông minh phụ thuộc vào con chíp vi mạch gắn trên thẻ Con chíp vi mạch này thường sẽ bao gồm một bộ vi xử lý, một bộ nhớROM, một bộ nhớ RAM và một bộ nhớ EEPROM Ngoài ra, bên trong của mỗi một thẻ thông minh có một hệ điều hành Ngoài thông số về nhà sản xuất, số seri, hệ điều hành còn chứa nhiều chìa khóa bảo mật của nhà sản xuất, nhà chế tạo và cá nhân Tất cả những thông tin này cần được giữ kín và không được để lộ cho người khác biết Việc thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ, đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ.
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là hoạt động phát hành và thanh toán thẻ cho khách hàng sử dụng Qua đó, ngân hàng thu phí cho việc phát hành, phí sử dụng và thanh toán thẻ.
Cơ sở pháp lý về nghiệp vụ kinh doanh thẻ dựa trên cơ sở pháp luật của nước sở tại, cụ thể các quy chế phát hành cũng như thanh toán thẻ do Ngân hàng Nhà nước ban hành Việc phát hành và thanh toán thẻ phải được sự đồng ý của Tổ chức thẻ Quốc tế thông qua các hợp đồng ký kết giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán với các Tổ chức thẻ Quốc tế Do đó, mỗi ngân hàng sẽ có những quy chế riêng về nghiệp vụ kinh doanh thẻ do Tổng Giám đốc quy định.
1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và hỗ trợ khách hàng tất cả các yêu cầu về Ba quá trình này có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng cũng như quản lý rủi ro cho ngân hàng. Các tổ chức tài chính, các ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, các chính sách ưu đãi đối với chủ thẻ…
Nói chung, nghiệp vụ phát hành thẻ cơ bản gồm những nội dung sau: Đối tượng phát hành thẻ
Các cá nhân người Việt Nam hoặc nước ngoài ở Việt Nam có nhu cầu và đáp ứng điều kiện sử thẻ do ngân hàng quy định Điều kiện phát hành thẻ
Người xin phát hành thẻ:
- Cá nhân : Đối với cá nhân xin phát hành thẻ phải có năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
- Tổ chức : Người sử dụng thẻ phải là người đại diện hợp pháp của tổ chức đó.
Năng lực tài chính: Đối với khách hàng xin phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải chứng minh có đủ năng lực tài chính để trả khoản nợ tín dụng cùng lãi và phí phát sinh. Đối với các khách hàng là chủ thẻ có cầm cố, ký quỹ thì không phải đáp ứng yêu cầu trên Với thẻ ghi nợ thì chủ thẻ cần mở và duy trì số dư trên tài khoản.
Quy trình phát hành thẻ
Quy trình phát hành thẻ cụ thể như sau:
Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành và hoàn thiện một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác…theo yêu cầu của Ngân hàng.
(2) Ngân hàng phát hành nhận và kiểm tra hồ sơ theo quy định Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác và hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ do khách hàng khai báo.
Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành kiểm tra, thẩm định bộ hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ Với những hồ sơ chấp nhận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng và đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro.
(3) Cấp thẻ cho khách hàng
Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, tiến hành thu phí phát hành và lập hồ sơ quản lý thẻ Bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đưa những thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mã hóa, xác định mã số cá nhân (PIN) của chủ thẻ, nhập dữ liệu, các thông tin cần thiết về chủ thẻ để quản lý sau này.
(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ và số PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào hợp đồng sử dụng thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ
Sau khi đã giao thẻ cho cho khách hàng, ngân hàng thực hiện:
_ Quản lý thông tin khách hàng
_ Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
Ngân hàng thu nợ từ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng bằng cách gửi sao kê giao dịch thường xuyên, báo cáo chi tiết các hoạt động sử dụng thẻ trong một kỳ nhất định Sau đó, ngân hàng thu số tiền đã nêu trong sao kê.
_ Cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
_ Thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ Quốc tế.
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Bên cạnh hoạt động phát hành, hoạt động thanh toán thẻ nắm giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của dịch vụ thẻ Ngân hàng triển khai hoạt động thanh toán thẻ không đơn thuần chỉ thu lợi nhuận mà còn muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hiện đại, hoàn chỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng được thực hiện như sau: Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng của ĐVCNT; quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVCNT; tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT.
Quy trình thanh toán thẻ
Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt tại các ĐVCNT Khi đó, ĐVCNT sẽ kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của thẻ. Nếu đúng quy định, ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hóa, dịch vụ hay tiền mặt cho
Tổ chức thẻ quốc tế
Ngân hàng phát hành Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ.
(2) ĐVCNT gửi hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán để đòi tiền Hóa đơn thanh toán này sẽ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làm chứng từ gốc tạo điều kiện cho việc kiểm tra cũng như việc khiếu nại (nếu có).
(3) Ngân hàng thanh toán kiểm tra hóa đơn, nếu hợp lệ thì trả tiền cho ĐVCNT thông qua việc ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Với tốc độ phát triển công nghệ nhanh chóng như hiện nay, trong tương lai, thẻ vẫn là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng, số lượng thẻ vẫn không ngừng tăng trên các thị trường thế giới Do đó, các dịch vụ về thẻ có xu hướng không ngừng phát triển
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là việc nâng cao chất lượng và quy mô trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, các ngân hàng, tổ chức tài chính cần áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại, có những biện pháp và quản lý phù hợp với nhu cầu thị trường.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Mạng lưới ATM, số đơn vị chấp nhận thẻ và các ngân hàng tham gia liên kết thanh toán
Mạng lưới ATM, số đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng tham gia liên kết thanh toán càng mở rộng thì phạm vi phục vụ khách hàng càng tăng, nâng cao tính tiện ích khi sử dụng thẻ Điều này thu hút khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần gia tăng tính cạnh tranh và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Số lượng thẻ phát hành
Số lượng thẻ phát hành phản ánh mức độ phổ biến của thẻ ngân hàng, năng lực và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Chỉ tiêu này đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ dựa trên số lượng thẻ phát hành qua các năm Sự gia tăng của số lượng thẻ phát hành cho thấy hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng đang mở rộng và thu hút được nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng.
Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch thanh toán qua thẻ trong kỳ của ngân hàng Nó phản ánh qua hai chỉ tiêu đó là số lần thanh toán và số tiền giao dịch Chỉ tiêu này đánh giá chính xác sự phát triển về mặt chất lượng trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Doanh số thanh toán tăng sẽ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Vì vậy, doanh số thanh toán qua thẻ càng lớn đồng nghĩa với hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng càng hiệu quả.
Tổng số dư tiền gửi trong tài khoản thẻ
Thông qua việc duy trì số dư trên thẻ, khách hàng có thể hưởng các dịch vụ thanh toán của thẻ Do đó, việc phát hành thẻ là một hình thức huy động vốn rất hữu hiệu mà chi phí bỏ ra rẻ trong khi thủ tục thực hiện đơn giản Nếu như số lượng thẻ thanh toán càng lớn đồng nghĩa với việc tổng nguồn vốn huy động qua thẻ có được càng lớn, hiệu quả của họat động kinh doanh thẻ càng cao.
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ
Lợi nhuận từ HĐKD thẻ = Doanh thu từ HĐKD thẻ - Chi phí cho HĐKD thẻ
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ
Là một mảng kinh doanh trong ngân hàng, thẻ mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau Các khoản thu này bao gồm: Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ như: phí phát hành thẻ, phí thường niên thẻ, và các loại phí liên quan trong quá trình sử dụng thẻ: phí in lại pin, phí quản lý chi tiêu ngoại tệ, phí thanh toán trễ hạn, lãi do chậm thanh toán sao kê thẻ tín dụng,…; doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ như: Phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ, phí thu từ giao dịch của thẻ trong liên minh trên ATM,…
Các khoản thu này mang lại cho ngân hàng một tỷ lệ sinh lời khá cao, lên tới trên 15% mỗi năm cho ngân hàng Tỷ lệ sinh lời trong kinh doanh thẻ vượt lên trên nhiều loại hình kinh doanh khác, với 1% tăng trưởng về quy mô thị trường và gắn liền với nó là sự tăng trưởng mạnh mẽ về lợi nhuận kinh doanh.
Như vậy, thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ là một trong các chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Nguồn thu nhập này càng cao và ngày càng tăng trưởng chứng tỏ hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng phát triển hiệu quả.
Chi phí cho hoat động kinh doanh thẻ
Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm: chi phí phát hành thẻ (máy in, phôi thẻ, TCTQT); chi phí thanh toán thẻ (máy ATM, POS, quản lý thiết bị, giám sát, thuê mặt bằng ATM, TCTQT); chi phí tiếp thị, bán hàng Chi phí cao ảnh hưởng đến lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh thẻ.
Thời gian thực hiện nghiệp vụ
Thời gian thực hiện nghiệp vụ là chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng Thời gian thanh toán càng ngắn không những phản ánh trình độ công nghệ mà còn thể hiện trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, thể hiện sự chuyên nghiệp trong dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Tính chính xác của nghiệp vụ
Tính chính xác của nghiệp vụ phản ánh cụ thể trình độ của từng ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ Chỉ cần một nghiệp vụ thanh toán thiếu chính xác sẽ gây ra rủi ro cho không chỉ khách hàng mà còn có thể ảnh hưởng tới cả hệ thống Vì vậy, tính chính xác của nghiệp vụ có thể được coi là chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ
Tần suất giao dịch là số lần sử dụng thẻ để giao dịch tại các máy ATM, POS trong một khoảng thời gian cụ thể Tần suất giao dịch cao phản ánh hiệu quả thanh toán bằng thẻ cao, cho thấy tính tiện lợi và phổ biến của phương thức thanh toán này.
Tính an toàn và bảo mật
Trong quá trình phát hành và thanh toán, mọi thông tin về thẻ cũng như chủ thẻ cần phải được giữ bí mật, vì vậy đây cũng là một tiêu chí không thể thiếu trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan
Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng gắn liền với các máy móc, thiết bị hiện đại, nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Trong khi đó, thẻ là một sản phẩm công nghệ cao nên trình độ công nghệ của ngân hàng sẽ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ Do đó, khi phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng cần đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu của người dùng thẻ, theo kịp yêu cầu của thế giới Không những vậy, việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, thu hút thêm người sử dụng Ngoài ra, việc các ngân hàng đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như máy thẻ, máy thanh toán thẻ tự động, máy rút tiền tự động cũng làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
2.1.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc
Tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, có trụ sở chính đặt tại 198B Tây Sơn - Q Đống Đa - Hà Nội
Mục tiêu: VIB trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam vào năm 2013.
Tầm nhìn: Tầm nhìn là trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam.
Sứ mệnh: Đối với khách hàng: Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc hiệu quả. Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông. Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng
Giá trị cốt lõi của VIB: (1) Hướng tới khách hàng (2) Nỗ lực vượt trội (3)
Trung thực (4) Tinh thần đồng đội (5) Tuân thủ kỷ luật.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát
Kiểm toán nội bộ Thư ký HDQT Ủy ban đãi ngộ Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban ALCO Ủy ban tín dụng
Tổng giám đốc Thư ký tồng giám đốc
Nguồn vốn và ngoại hối
Dự án chuyển đổi chi nhánh
Văn phòng quản lý sự thay đổi
Trung tâm dịch vụ công nghệ ngân hàng
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Sau 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam Đến nay, tổng tài sản VIB đạt trên 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt trên 8.200 tỷ đồng VIB hiện có 4.300 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước. Ngân hàng Quốc Tế luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…
Năm 2010, Commonwealth Bank of Australia (CBA) trở thành cổ đông chiến lược của VIB, đánh dấu một sự kiện quan trọng CBA, ngân hàng bán lẻ số một tại Úc và là ngân hàng hàng đầu thế giới, đã chính thức sở hữu 15% cổ phần của VIB Sau đó vào ngày 20/10/2011, CBA đã đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần lên một mức mới.
15% lên 20% nhằm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác chiến lược này tạo điều kiện cho VIB tăng cường năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro… để triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh của VIB và đặc biệt là nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế.
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam” Một trong những sứ mệnh được ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. a.Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của Ngân hàng Một nguồn vốn huy động ổn định là một lợi thế rất lớn cho Ngân hàng Chính vì vậy, trong thời gian qua VIB đã và đang chú ý rất nhiều đến việc huy động vốn, đặc biệt là nguồn từ dân cư và tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế giai đoạn
Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động
Từ tổ chức kinh tế 8.597 35,89 10.045 29,36 24.767 41,58 26.717 37,7
(Nguồn: Báo cáo thường viên VIB năm 2008 - 2011)
Qua số liệu trên ta thấy nguồn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế của Ngân hàng quốc tế liên tục tăng mạnh Mặc dù, thị trường vốn năm 2008 có nhiều biến động bất thường, nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thanh khoản kém Ban lãnh đạo ngân hàng đã đưa ra nhiều quyết định điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt để phù hợp với thị trường, triển khai hàng loạt chương trình tiếp thị, khuyến mại, triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn Vì vậy, VIB vừa đảm bảo thanh khoản vừa tiếp tục tăng trưởng về nguồn vốn huy động Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đạt 23.958 tỷ đồng Năm 2009, tăng trưởng huy động vốn chậm dần vào những tháng cuối năm khi các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động Tuy nhiên, VIB đã kịp thời có những chính sách mới, vừa đảm bảo thanh khoản, vừa tiếp tục tăng trưởng về nguồn vốn huy động Sang năm 2010, tính đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đạt 59.564 tỷ đồng tăng hơn 74% so với năm
Năm 2009, VIB đạt mức tăng trưởng huy động vốn vượt kế hoạch 12%, cao hơn mức trung bình của ngành ngân hàng (27,2%), trong đó huy động từ dân cư tăng gần 44% Năm 2011, với việc triển khai mô hình kinh doanh và dịch vụ mới, nâng cấp cơ sở vật chất, xây dựng thương hiệu và cải thiện chất lượng dịch vụ, VIB duy trì được thanh khoản và tiếp tục gia tăng nguồn huy động để đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn Tổng nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 70.866 tỷ đồng, tăng 18,97% so với năm 2010.
Có thể nói, thời gian qua việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, có sự cạnh tranh về nguồn vốn giữa các ngân hàng, tuy nhiên công tác huy động vốn của VIB hiện nay vẫn được coi là điểm nhấn của Ngân hàng Có kết quả đáng khích lệ đó là nhờ Ngân hàng Quốc Tế đã thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động đến gần khách hàng hơn và tung ra nhiều sản phẩm huy động có sức thu hút thị trường như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm lãi suất lũy tiến, Tiết kiệm tặng quà…cũng góp phần quan trọng trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. b Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong cơ cấu hoạt động sử dụng vốn của VIB Trong đó, dư nợ tín dụng của VIB chủ yếu tập trung vào các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư có chiều sâu Nhờ những biện pháp thúc đẩy phát triển hợp lý mà cơ sở khách hàng của VIB ngày càng tăng trưởng mạnh, tốc độ huy động vốn tốt nên hoạt động tín dụng được đẩy mạnh.
Nhìn chung hoạt động tín dụng ở Ngân hàng Quốc tế khá được quan tâm, tuy nhiên Ngân hàng thường gặp rủi ro tín dụng thông qua hoạt động cấp vốn vay, các hoạt động đầu tư, nhất là trong thời gian vừa qua khi thị trường chứng khoán và bất động sản bị ảnh hưởng mạnh Tuy nhiên, nhờ có sự nhìn nhận đúng đắn về những rủi ro tín dụng có thể xảy ra mà Ngân hàng cũng đã hạn chế được rất nhiều vấn đề này. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Quốc tế đang ngày càng đi lên và phát triển mạnh.
Tổng dư nợ tín dụng qua các năm đều tăng Cụ thể:
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2008– 2011
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 19.776 27.353 41.731 43.497
Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước (%) - 38% 52,6% 4,06%
(Nguốn: Báo cáo thường niên VIB năm 2008 - 2011) Đơn vị: tỷ VNĐ
Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2008-2011
Qua số liệu về tổng dư nợ qua các năm của VIB cho thấy hoạt động tín dụng của VIB đang ngày càng mở rộng Năm 2008, tính đến 31/12/2008, tổng dư nợ tín dụng đạt hơn 19.775 tỷ đồng tăng 3.031 tỷ đồng tương đương với
18,10% so với dư nợ 31/12/2007 Năm 2009, tổng dư nợ tăng 38,3% so với cuối năm 2008, cao hơn mức tăng trưởng chung toàn ngành là 0,6% Ba năm gần đây là những năm tăng trưởng tương đối mạnh mẽ của hoạt động tín dụng của VIB Đó là do việc VIB đã càng ngày càng đa dạng trong các hình thức tín dụng của mình, có nhiều ưu đãi với điều kiện tín dụng thông thoáng phù hợp với nhu cầu của cá nhân và tổ chức kinh tế Sang năm 2010 hoạt động tín dụng tăng trưởng chậm lại trong những tháng đầu năm do ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế và các biện pháp kiểm soát của NHNN Tuy nhiên, với việc tăng vốn điều lệ kịp thời từ CBA và các chính sách tín dụng linh hoạt, VIB đã đạt được tăng trưởng dư nợ tốt trong 4 tháng cuối năm Tính đến 31/12/2010 tổng dư nợ tín dụng của VIB đạt gần 41.731 tỷ đồng tăng 52,6% so với năm 2009 Năm 2011, hoạt động tín dụng có nhiều khó khăn, tăng chậm lại do ảnh hưởng xấu của nền kinh tế.
Cùng với tăng trưởng tín dụng, VIB chú trọng đến chất lượng tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay nhờ đó các khoản vay được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tính ổn định và bền vững Năm 2008, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt ở mức 1,84% so với mức 3,5% của toàn hệ thống ngân hàng trong bối cánh nền kinh tế và ngành ngân hàng có nhiều biến động và tiềm ẩn nhiều rủi ro Năm 2010, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức 1,59%, giảm so với năm 2009. c Hoạt động thanh toán quốc tế
Năm 2009 là năm đánh dấu hoạt động khá tích cực của hoạt động thanh toán quốc tế về cả chiều rộng và chiều sâu thông qua việc mở thêm chi nhánh và các chi nhánh này có khả năng thu hút khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Việt Nam
Theo Điều 66 Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, tổ chức tín dụng được coi là ngân hàng thương mại được phép cung cấp các phương tiện thanh toán.
Căn cứ Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/09/2001 của Chính phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán (Điều 12): Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán.
Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN định nghĩa hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại gồm có phát hành thẻ và thanh toán thẻ.
Trên đây là các căn cứ pháp lý của hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại tại Việt Nam Ngoài ra, việc phát hành và thanh toán thẻ phải được sự đồng ý của Tổ chức thẻ Quốc tế thông qua các hợp đồng ký kết giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán với các Tổ chức quốc tế này Do đó, mỗi ngân hàng sẽ có những quy chế riêng về nghiệp vụ kinh doanh thẻ do Tổng Giám đốc quy định.
Nền kinh tế Việt nam đã và đang thực sự trở thành một nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế Trong xu hướng đó, tất cả các ngành nghề đều phải vận động để tồn tại và phát triển, việc trao đổi mua bán và thanh toán trong kinh doanh cũng như nhu cầu về tiền mặt là rất lớn, do đó vấn đề phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại là một tất yếu khách quan để thỏa mãn nhu cầu sử dụng, thanh toán, chi tiêu của khách hàng và tìm kiếm cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là việc nâng cao chất lượng và quy mô trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Quy định về thẻ ngân hàng của Việt Nam được điều chỉnh theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, thay thế Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ban hành trước đó Quy định này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ và đáp ứng yêu cầu quản lý của nhà nước về thị trường thẻ.
Sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng về phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đã tạo cơ hội tốt cho người sử dụng thẻ có nhiều sự lựa chọn mới và có điều kiện tiếp cận phương tiện thanh toán hiện đại.
Những tiện ích mà các dịch vụ thẻ mang lại đã góp phần từng bước phá vỡ thói quen ưa sử dụng tiền mặt của người dân, giảm chi phí xã hội, nâng cao khả năng quản lý tiền tệ của nhà nước cũng như góp phần hữu ích vào việc tạo dựng nền móng cho sự hình thành một nền thương mại điện tử còn non trẻ của nước ta
Theo nghiên cứu của ACNielsen và Visa, mặc dù 80% người Việt Nam cho rằng tránh vay nợ là tốt nhất, nhưng thói quen tiêu dùng đang dần thay đổi khi thu nhập tăng lên Nhiều người bắt đầu sử dụng dịch vụ vay tín dụng của ngân hàng để mua các tài sản lớn thay vì tiết kiệm Song song đó, sự tiếp cận ngày càng nhiều của người dân với các dịch vụ ngân hàng đã thuận lợi hóa cho hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam phát triển.
2.2.2 Các sản phầm thẻ của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 9/2004 với cả hai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ Sản phẩm thẻ đầu tiên mà VIB phát hành là thẻ ATM Đến nay VIB đã có năm sản phẩm thẻ cơ bản là thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết đồng thương hiệu, thẻ trả trước nội địa (gift card), thẻ tín dụng quốc tế VIB Chip MasterCard và thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid Master.
Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ ghi nợ nội địa
- Là thẻ ghi nợ do VIB phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại VIB.
- Khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng và chi tiêu trong số dư tiền gửi của khách hàng
- Thời hạn hiệu lực 96 tháng.
- Hạn mức rút tiền cao lên đến 30 triệu/ngày
- Được rút tiền 10 triệu/1 lần tại ATM của VIB
- Giao dịch được gần 10.000 máy ATM và gần 40.000 máy POS của VIB và các Ngân hàng trong liên minh thẻ Smarlink, VNBC, Banknetvn.
- Chuyển khoản thuận tiện qua hệ thống ATM, mini ATM VIB.
- Cập nhật thông tin tài khoản qua dịch vụ SMS Banking
Thẻ liên kết đồng thương hiệu
CHƯƠNG 2Là thẻ do Ngân hàng VIB liên kết với một tổ chức/đoàn thể phát hành nhằm mang lại lợi nhuận và các giá trị tăng thêm cho các bên tham gia
Thẻ VIB hợp tác với các đơn vị giáo dục, doanh nghiệp và chuỗi phân phối để phát hành CHƯƠNG 3 cho sinh viên, học viên, thành viên và khách hàng thân thiết Thẻ đóng vai trò như thẻ sinh viên, thẻ hội viên, thẻ khách hàng và thẻ giảm giá Ngoài ra, CHƯƠNG 3 còn được tích hợp chức năng thẻ ghi nợ nội địa (debit).
CHƯƠNG 4Hiện tại, VIB đang phát hành thẻ liên kết đồng thương hiệu với ĐH Ngoại Thương và ĐH Kiến Trúc Hà Nội.
Thẻ trả trước nội địa (gift card)
- Thẻ được sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ, rút tiền tại tất cả cá điểm chấp nhận thẻ hoặc ATM của VIB và một số ngân hàng trong liên minh thẻ Smartlink.
- Nạp và tái nạp tiền thuận tiện tại quầy giao dịch của VIB trên toàn quốc, qua dịch vụ Ebanking hoặc chuyển tiền từ tài khoản thanh toán hay từ thẻ trả trước khác.
- Không cần mở tài khoản thanh toán.
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
Thẻ tín dụng quốc tế VIB Chip MasterCard
Thẻ tín dụng quốc tế
- Thẻ VIB Chip MasterCard là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trên phạm vi toàn cầu trong hạn mức tuần hoàn được cấp Chủ thẻ phải thanh toán khoản dư nợ phát sinh theo quy định.
- Có hai hạng thẻ: Vàng và chuẩn
- Thời hạn hiệu lực: 36 tháng
- Hạn mức tín dụng lên đến 200 triệu đồng
- Chủ thẻ được phép chi tiêu trước, trả tiền sau, chỉ cần thanh toán tối thiểu 10%.
- Chi tiêu Online tại hàng triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ MasterCard trên toàn thế giới.
- Tối đa 45 ngày không phải trả lãi đối với các giao dịch thanh toán.
- Công nghệ thẻ Chip bảo mật cao
- Nhận thông báo giao dịch qua dịch vụ SMS banking.
- Hình thức đăng ký phát hành thẻ: Thế chấp, tín chấp. a.Thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid Master
Thẻ trả trước quốc tế
CHƯƠNG 5Là loại thẻ trả trước mang thương hiệu MasterCard lần đầu tiên trên thị trường Việt Nam do VIB phát hành.
Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
VIB là một trong những ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ tương đối muộn, dịch vụ thẻ tại VIB được triển khai chậm hơn so với các ngân hàng khác, đồng thời, trình độ quản lý và nghiệp vụ của các chi nhánh trong hệ thống chưa đồng đều nhưng hoạt động kinh doanh thẻ đã nhanh chóng đi vào nề nếp, mang tính chuyên nghiệp cao hứa hẹn triển vọng phát triển và bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ Mặc dù thời gian hoạt động kinh doanh thẻ không dài, nhưng thẻ của VIB đã bắt đầu có được chỗ đứng trên thị trường, bước đầu mang lại nguồn thu cho ngân hàng Cụ thể, những kết quả mà Ngân hàng đã đạt được là:
Trong những năm gần đây, doanh thu từ hoạt động thẻ liên tục tăng trưởng, đạt hơn 41 tỷ VND vào năm 2011, chứng minh sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân Sự gia tăng doanh thu này là chỉ số quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ và mức độ sử dụng thẻ của khách hàng Doanh thu tăng mạnh mở ra cơ hội để các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ, đáp ứng nhu cầu thay đổi của người dùng.
- Trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011, VIB chú trọng đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ, nâng cấp hệ thống ATM, máy móc công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đẩy mạnh doanh thu,tạo ra tính cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh này Lợi nhuận qua các năm liên tục tăng lên Năm 2011, lợi nhuận đạt mức hơn 23 tỷ VND Đây là một kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh thẻ của VIB.
- Về các loại sản phẩm thẻ, VIB đã phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm Hiện tại, VIB đã phát triển hầu hết các sản phẩm thẻ thanh toán thông dụng hiện nay như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết đồng thương hiệu, thẻ trả trước nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước quốc tế Đó là sự thành công nổi bật của VIB trong nỗ lực cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đối tượng khách hàng đa dạng và các nhu cầu khác nhau trên thị trường
- Số lượng thẻ tăng mạnh đạt trên 900 nghìn thẻ, tăng trung bình 300% về số lượng thẻ phát hành Số tài khoản tăng trưởng tốt, trong đó tài khoản mở để thanh toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong số tài khoản cá nhân. Ngoài ra, số dư trên tài khoản thẻ cũng góp phần tăng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
- Số lượng ATM, POS tăng mạnh qua các năm Tính đến thời điểm 15/12/2011, VIB là 1 trong 2 ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có dịch vụ chống gian lận thẻ dành cho ATM (anti-skimming)
- VIB đã tổ chức, nghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ đồng thời liên tiếp tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng Được sự hỗ trợ từ đội ngũ chuyên gia cao cấp từ CBA, VIB đã đưa ra một lộ trình và kế hoạch phát triển dịch vụ Internet banking và Mobile banking trong năm 2012 với những tiện ích gia tăng vượt trội dành cho dịch vụ thẻ, đưa VIB trở thành ngân hàng dẫn đầu thị trường về tính năng của mảng dịch vụ này.
- VIB trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ quốc tế Visa và MasterCard vào năm 2006, là ngân hàng phát hành và thanh toán trực tiếp các loại thẻ mang thương hiệu MasterCard Do đó, tạo cơ hội cho VIB làm đại lý thanh toán cho tất cả các thẻ mang thương hiệu này, đồng thời học hỏi kinh nghiệm kinh doanh thẻ, có cơ hội tiếp cận với công nghệ thẻ hiện đại.
- VIB cũng là ngân hàng đầu tiên trên thị trường hợp tác toàn diện với các tổ chức kinh tế xã hội phát hành các dòng thẻ liên kết sinh viên đa năng, thẻ giảng viên, thẻ cán bộ VIB làm đại lý và liên kết thanh toán với nhiều tập đoàn, tổng công ty lớn như Tổng Công ty Bảo hiểm Dầu khí, Tổng Công ty Tài chính Dầu khí, Vietnam Airline….Việc liên kết này giúp VIB mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm Đồng thời, nó cũng giúp cho ngân hàng có thể tăng thêm thu nhập, nâng cao uy tín và hình ảnh của mình.
Có được các kết quả trên là do các nguyên nhân sau đây:
- Công tác quản lý điều hành tại VIB luôn được chú trọng: Sản phẩm thẻ của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của mỗi ngân hàng, là kênh quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhanh nhất Bên cạnh đó, thẻ thanh toán đang là xu hướng phát triển tất yếu tại Việt Nam, là cầu nối đưa Việt Nam hòa nhập với nền kinh tế không dùng tiền mặt của thế giới Vì vậy, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại VIB luôn được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng Cụ thể như việc Ban điều hành VIB thành lập Khối kinh doanh thẻ Đây là một quyết định đúng đắn, kịp thời và thể hiện sự quan tâm, khuyến khích, tầm nhìn chiến lược của Ban điều hành trong việc đưa ra những quyết sách nhằm phát triển thị trường và thúc đẩy doanh số thẻ.
- Đầu tư cơ sở hạ tầng bước đầu dần được tăng cường: Dịch vụ thẻ là loại hình dịch vụ được phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật - công nghệ hiện đại, đồng bộ Trước hết, nói tới công nghệ sản xuất thẻ là hết sức tinh vi, đó là công nghệ sản xuất thẻ từ tính hay hệ thống vi mạch điện tử với loại thẻ chip Ngoài ra, để phát triển dịch vụ thẻ còn đòi hỏi có một hệ thống thanh toán nối mạng thông suốt giữa ngân hàng phát hành với các chủ thẻ có liên quan Bởi giao dịch thẻ đòi hỏi phải xử lý nhanh và chính xác cho nên khi mạng lưới có trục trặc sẽ làm gián đoạn các giao dịch hoặc có thể gây nên các rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng Sau khi triển khai thành công giai đoạn I (dù việc triển khai trên thực tế chậm hơn so với kế hạch đặt ra) dự án tách thẻ độc lập trong thanh toán thẻ VIB mới được hoàn thành đầu 2007, VIB đã từng bước tổ chức và đã đạt được những kết quả tốt trong việc nghiên cứu và khai thác tối đa tiện ích công nghệ thông tin mạng lại; từng bước làm chủ được công nghệ Có thể nói, giai đoạn I này của dự án hoàn thành đã tạo cho VIB một nền tảng công nghệ thông tin và nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến. Việc quản lý cơ sở dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch trực tuyến trên toàn hệ thống VIB là nền tảng công nghệ hết sức thuận lợi cũng như vững chắc cho một hệ thống ngân hàng điện tử nói chung Bên cạnh đó, VIB đã tăng cường đầu tư vào hệ thống ATM, POS, cùng với việc kết nối hệ thống với Smartink, Banknetvn, VNBC Hệ thống thẻ VIB được kết nối với hệ thống ATM toàn cầu khi kết nối với Visa, Master Card Phạm vi cung ứng dịch vụ của hệ thống ATM của VIB sẽ rộng hơn, đa dạng hơn
- Công tác truyền thông về các sản phẩm thẻ của VIB luôn được dẩy mạnh Đã có nhiều bài viết, sự kiện về thẻ đã xuất hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng Đây là tiền đề làm cho các sản phẩm thẻ của VIB xâm nhập thị trường.
- Công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thẻ đã bước đầu được quan tâm:
Đào tạo và nâng cao kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý điều hành
Tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên thẻ, cho cán bộ mới tuyển dụng
Cử cán bộ chủ chốt tham dự các buổi hội thảo, tập huấn nghiệp vụ thẻ (ví dụ như kỹ năng quản lý rủi ro và phòng chống gian lận, giả mạo thẻ; kỹ năng marketing, phát triển đại lý và chủ thẻ; bù trừ và thanh toán thẻ quốc tế; lộ trình triển khai chuẩn EMV và thẻ chip ) do các tổ chức Master Card,Visa và các nhà cung cấp dịch vụ thẻ tổ chức.
2.3.2 Hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ a Sản phẩm thẻ còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng
Cho đến nay dịch vụ thẻ của VIB còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng Thực tế, còn tồn tại một khoảng cách lớn so với trình độ phát triển lĩnh vực thẻ của các ngân hàng nước ngoài Cụ thể: Đối với thẻ trả trước quốc tế - VIB Prepaid MasterCard: Hiện tại, các khách hàng sử dụng thẻ này chưa có nhiều công cụ để kiểm tra và giám sát các giao dịch thẻ của mình Khách hàng phải trực tiếp tới quầy giao dịch hoặc gọi điện theo số hotline của Ngân hàng nếu muốn đối chiếu lại các giao dịch đã thực hiện Các tiện ích gia tăng rất hữu dụng như dịch vụ SMSBanking, InternetBanking, tính năng chốt và gửi sao kê tự động qua email chưa hỗ trợ dòng thẻ này Đây là sự bất tiện lớn nhất các khách hàng gặp phải trong quá trình sử dụng thẻ để giao dịch Ngoài ra, công nghệ làm thẻ VIB Prepaid MasterCard là công nghệ từ, thông tin không được dập nổi, không phải công nghệ Chip – Công nghệ làm thẻ mới nhất hiện tại. Đối với thẻ ghi nợ nội địa – VIB Values: Nhiều thẻ cũ vẫn đang cài hạn mức rút tiền là 2 triệu đồng đối với giao dịch đơn, trong khi nhiều ATM đã hỗ trợ rút tối đa là 10 triệu/giao dịch Việc thay đổi thông số này cho lô thẻ cũ chưa được thực hiện đồng bộ và vẫn đang xử lý riêng lẻ Thẻ đã thực hiện được giao dịch tại tất cả các ATM và POS của các ngân hàng nội địa, tuy nhiên phí giao dịch trên ATM của các ngân hàng liên minh khá cao: 3.300đ/giao dịch rút tiền và 1.650đ/giao dịch khác b Mạng lưới thanh toán thẻ chưa được mở rộng
- Đơn vị chấp nhận thẻ còn ít.
So với những ngân hàng lớn và uy tín, VIB tham gia thị trường thẻ muộn hơn, do đó gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Định hướng chung
Thẻ thanh toán đã có mặt ở Việt Nam từ những năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng đầu tiên triển khai hoạt động thanh toán thẻ dưới hình thức làm đại lý cho tổ chức thẻ quốc tế Visa. Sau đó, dịch vụ thẻ tiếp tục phát triển, tập trung chủ yếu ở một số ngân hàng nước ngoài và một số ngân hàng thương mại như ANZ, HSBC, EximBank, ACB…Đến nay, hoạt động thẻ đã phát triển rất nhanh chóng, ngày càng có nhiều ngân hàng tích cực đầu tư tham gia và phát triển hình thức thanh toán này Trên thế giới hiện nay, dịch vụ thẻ đã trở thành một phần hết sức quan trọng trong mảng dịch vụ ngân hàng Thẻ đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và trong một số trường hợp nó mang lại lợi thế không nhỏ cho ngân hàng nào có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Các chỉ tiêu về kinh doanh thẻ liên tục tăng ở mức hai con số hàng năm Trên thế giới, một năm doanh số thanh toán thẻ lên đến hơn 4.000 tỷ USD cùng với hơn 36 tỷ giao dịch được thực hiện bằng thẻ Có thể nói, hoạt động kinh doanh thẻ là một mảng phát triển nhanh và nhiều tiềm năng trên thị trường.
Trong khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, dịch vụ thẻ cũng hết sức phát triển Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt tại các thị trường Âu-Mỹ, các tổ chức thẻ Quốc tế đã thay đổi chiến lược, tập trung phát triển thị trường Châu Á-Thái Bình Dương Tại đây tập trung các nền kinh tế đang phát triển, có những bước tiến mới về kinh tế, đồng thời với 2/3 dân số thế giới và một phần lớn là dân số trẻ đã cho thấy thị trường này trong tương lai sẽ rất phát triển và có thể trở thành thị trường thẻ lớn nhất thế giới.
Trong thời gian gần đây có thể thấy sự phát triển rất mạnh mẽ của thị trường thẻ thanh toán Việt Nam Việt Nam là một quốc gia có tiềm năng phát triển so với các nước trong khu vực Kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, được đánh giá cao trong quan hệ mở rộng đối ngoại Đời sống người dân ngày được nâng cao Mặt khác, quy mô dân số trẻ không ngừng mở rộng cùng với sự phát triển của công nghệ và xu hướng thương mại điện tử ngày càng thịnh hành là những yếu tố cơ bản khiến thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam, cả thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card), phát triển nhanh trong vài năm trở lại đây Do đó, việc phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam rất tiềm năng và cần có những hướng đi đúng đắn.
Tính đến nay, thị trường thẻ Việt Nam phần lớn các ngân hàng thương mại đều thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ với trên 2,3 triệu tài khoản cá nhân, trong đó gần 50% tài khoản đã sử dụng thẻ Số lượng khách hàng thanh toán thẻ tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn như
Hà nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương, Đà Nẵng, HảiPhòng,… Tuy nhiên con số này vẫn chưa phản ánh chính xác tiềm năng phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam Đây vẫn là cơ hội để các ngân hàng đưa ra chiến lược cụ thể để thâm nhập vào thị trường tiềm năng này Mặt khác, sau một thời gian để các ngân hàng tự do phát hành các loại thẻ và cạnh tranh với nhau, Ngân hàng Nhà nước đã có sự quản lý chặt chẽ hơn.Điều đó tạo nên một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển thị trường thẻ.
Nhằm đa dạng hóa dịch vụ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử và chú trọng phát triển thanh toán qua thẻ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế, cuối tháng 12/2011, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-
2015 Đề án đã chỉ rõ mục tiêu cần phải đạt được đến cuối năm 2015 là tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán dưới 11% đồng thời tăng mạnh số người dân được tiếp cận dịch vụ thanh toán, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35-40% Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ mà trọng tâm là phát triển thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ (POS), phấn đấu đến năm 2015, toàn thị trường có khoảng 250.000 POS được lắp đặt với số lượng trên 200 triệu giao dịch/năm Đề án đưa ra chủ trương phát triển thanh toán điện tử với nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng, an toàn, thuận tiện; trong đó trọng tâm là phát triển thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ để giảm thanh toán bằng tiền mặt, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong bộ phận lớn dân cư Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước sẽ tập trung phát triển thanh toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ bằng các biện pháp đồng bộ để việc sử dụng thẻ thanh toán được thuận tiện và trở thành thói quen Nhà nước khuyến khích thanh toán các loại cước điện, nước, điện thoại, không dùng tiền mặt, mở rộng việc trả lương qua tài khoản đối với những đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước phù hợp với khả năng cơ sở hạ tầng thanh toán; nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản và các dịch vụ đi kèm; vận động, khuyến khích cán bộ, công chức thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản…
Có thể nói, với những định hướng trên trong thời gian tới, thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn sẽ là một thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn đối với các ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói riêng trong thời gian tới.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
Trước sức ép cạnh tranh ngày càng tăng trên thị trường, VIB đã từng bước định hướng, đưa ra chiến lược trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Cụ thể: Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
Trong hoạt động phát hành thẻ, ngân hàng tập trung nỗ lực phối hợp phòng thẻ với các phòng ban khác như: phòng tín dụng, phòng nguồn vốn ngoại hối,…nhằm tạo tạo sự nhịp nhàng trong phát hành thẻ, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động này.
Theo xu hướng phát triển nền kinh tế thế giới và cạnh tranh trên thị trường thẻ ngày một tăng, VIB định hướng sẽ nghiên cứu tìm kiếm đối tác và xây dựng hệ thống sản phẩm mới hiện đại, phù hợp với từng nhóm khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó, ngân hàng ngoài việc củng cố các sản phẩm hiện có, thì việc đưa ra sản phẩm mới cũng là điều kiện tiên quyết để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này Do đó, VIB đã có chiến lược đa dạng hoá sản phẩm, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ của mình trên thị trường Mở rộng các sản phẩm thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, đối tác lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không, các trung tâm thương mại Ngoài ra, để theo kịp sự phát triển công nghệ của thời đại, đáp ứng ngày càng cao những yêu cầu của khách hàng, VIB sẽ nâng cấp phần mềm quản lý thẻ, khắc phục các tồn tại kỹ thuật, giảm thiểu các rủi ro không đáng có. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ
Cùng với hoạt động phát hành thẻ, ngân hàng cũng chú ý và tập trung định hướng, đưa ra chiến lược cho hoạt động thanh toán thẻ VIB có kế hoạch khuyến khích việc chi tiêu của chủ thẻ, mở rộng mạng lưới các ĐVCNT trong hệ thống nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng Đồng thời, phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM Tiếp tục triển khai lắp đặt máy ATM tại tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nước Nghiên cứu và tìm đối tác để lắp đặt ATM tại các tỉnh thành phố chưa có chi nhánh của VIB Mở rộng đối tác thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, triển khai các dịch vụ mới trên hệ thống ATM: dịch vụ thanh toán hoá đơn (điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm ), quảng cáo, mua hàng qua ATM.
Ngân hàng định hướng duy trì và phát triển các ĐVCNT song song với việc tự động hóa và nâng cao chất lượng thanh toán thẻ tại các đơn vụ này VIB sẽ hợp tác cới các ngân hàng chưa thanh toán thẻ để mở rộng mạng lưới ĐVCNT Đồng thời, giảm chi phí cho các ĐVCNT có doanh số lớn và ổn định, trang bị thêm một số máy mới, cài chuẩn EMV cho các ĐVCNT.
Về tổ chức, con người
Ngân hàng định hướng tuyển thêm một số nhân viên mới từ bên ngoài kết hợp với việc chuyển một vài nhân viên ở bộ phận khác sang để đáp ứng nhu cầu, nâng cao chất lượng hoạt động Để thực hiện tốt được những định hướng và chiến lược trên, VIB cần có một hệ thống giải pháp cụ thể, phù hợp để tạo ra tính cạnh tranh trên thị trường thẻ tại Việt Nam.
Về công nghệ máy móc
Trong thời gian tới, VIB sẽ đầu tư thêm máy móc hiện đại, kết hợp với việc nâng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có Đồng thời, ngân hàng dần đồng bộ hóa hệ thống máy móc kỹ thuật dùng trong lĩnh vực thẻ;định kỳ mời chuyên gia nước ngoài sang bảo dưỡng các thiết bị phục vụ phát hành và thanh toán thẻ.
Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ phát hành và nâng cao tiện ích của thẻ
Cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ, nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng Nắm bắt được xu thế đó, để có thể thu hút một lượng lớn khách hàng về phía mình, các ngân hàng trong nước ngày càng chú trọng nhiều hơn đến việc phát triển mảng dịch vụ thẻ, đặc biệt là gia tăng các tiện ích đi kèm với thẻ Hiện nay, thẻ không chỉ là một phương tiện rút tiền mặt đơn thuần mà nó đã trở thành phương tiện đa năng, giúp khách hàng có thể tiếp cận được nhiều dịch vụ khác của ngân hàng Do đó, để có thể cạnh tranh được đòi hỏi VIB không ngừng đưa ra nhiều sản phẩm thẻ có chất lượng cao, với nhiều tiện ích nhằm đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, VIB đang có năm loại thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết đồng thương hiệu, thẻ trả trước nội địa, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard, thẻ trả trước quốc tế Master VIB nên phát triển thêm một số loại thẻ khác như: thẻ tín dụng nội địa.Với dòng thẻ quốc tế, VIB mới phát hành được thẻ MasterCard, để đa dạng hóa các sản phẩm thẻ phát hành, VIB nên có kế hoạch phát hành thêm một số loại thẻ quốc tế mang các thương hiệu uy tín trên thế giới như: Visa, JCB, Amex, Dinners Club, CUP
Với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường thẻ hiện nay, VIB nên tạo ra sự khác biệt và tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm thẻ của mình bằng cách phát triển các loại thẻ mới với nhiều tính năng ưu việt hơn Visa đã thống kê được nhiều loại thẻ khác nhau trên toàn cầu, cung cấp cho VIB nguồn tham khảo để triển khai những sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng riêng biệt.
-Thẻ dành cho cá nhân: là loại thẻ phát hành cho những cá nhân có nhu cầu sử dụng.
-Thẻ công ty: là loại thẻ phát hành cho các cá nhân trong doanh nghiệp và theo yêu cầu của doanh nghiệp.
-Thẻ liên kết: là loại thẻ phát hành cho các cá nhân là khách hàng của công ty liên kết với ngân hàng.
-Thẻ hiệp hội: là loại thẻ phát hành cho các cá nhân là thành viên hiệp hội.
Thẻ trả trước là loại thẻ xác định hoặc không xác định người dùng, được phát hành cho các khách hàng không có tài khoản tại ngân hàng Đây là loại thẻ thường được phát hành hàng loạt, hướng đến những đối tượng có nhu cầu sử dụng không thường xuyên.
-Thẻ quà tặng: là loại thẻ được gắn với các mệnh giá và không xác định người sử dụng, khách hàng có thể dùng thẻ này để tặng cho người khác sử dụng.
Hiện tại, các sản phẩm thẻ của VIB chủ yếu là thẻ dành cho khách hàng cá nhân Do đó, trong thời gian tới VIB cần nghiên cứu và mở rộng các loại sản phẩm thẻ thuộc nhóm khác như thẻ hiệp hội, thẻ công ty, thẻ quà tặng Đây sẽ là thị trường rất lớn để VIB có thể khai thác nhằm tăng thị phần trên thị trường thẻ Bên cạnh đó, hiện nay Ngân hàng Nhà nước ta đang có nhiều biện pháp nhằm hạn chế việc sử dụng thanh toán bằng tiện mặt của người dân như việc tiến hành trả lương cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản Đây là cơ hội tốt để ngân hàng có thể mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của mình.Tuy nhiên để làm được điều đó, đầu tiên đòi hỏi thẻ của VIB phải có nhiều đặc tính nổi trội, riêng biệt so với thẻ của ngân hàng khác Chỉ có như vậy mới có thể thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm do VIB cung cấp.
Việc nâng cao các tiện ích của thẻ cần được quan tâm và đầu tư hơn nữa VIB nên triển khai tính năng gửi tiền vào tài khoản thẻ qua máy ATM để tạo thuận lợi cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền nhưng không có thời gian làm thủ tục tại ngân hàng Để tạo sự khác biệt, điểm nhấn của thẻ VIB so với các ngân hàng khác, VIB có thể để khách hàng tự lựa chọn hình ảnh in trên mặt thẻ cùng với logo của VIB Những tiện ích này hiện nay còn ít ngân hàng cung cấp nên việc VIB có thể cung cấp các tính năng này sẽ thu hút được nhiều hơn các khách hàng quan tâm đến sản phẩm thẻ của VIB.
Tiếp đến, ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ đi kèm nhằm tạo sự an tâm, thoải mái, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng thẻ, đặc biệt là các dịch vụ: SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center 247.
3.2.2 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ
Một trong những cách thức để gia tăng khả năng cạnh tranh của một ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ là phát triển và mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch thẻ Mạng lưới này bao gồn cả hệ thống ATM và các ĐVCNT.
- Phát triển hệ thống ATM
Hiện nay số lượng máy ATM của VIB còn ít so với các ngân hàng khác, chưa đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng Trước mắt, ngân hàng nên mở rộng hệ thống ATM trên toàn quốc và thực hiện các chính sách phân bổ máy trên từng địa bàn sao cho hợp lý để tránh tình trạng lãng phí, không sử dụng Ngân hàng cần cân nhắc kỹ trong hoạt động triển khai hệ thống ATM cũ ng như lựa chọn địa điểm đặt máy để phát huy hiệu quả hoạt động của mỗi máy Đặc biệt chú trọng việc đầu tư vào ATM ở các thành phố du lịch thu hút nhiều khách du lịch nước ngoài như Huế, Hội An,… Các máy ATM nên đặt ở các thành phố lớn nơi có mật độ dân cư và có thu nhập cao, các siêu thị, các nhà hàng, các khu trung tâm thương mại nơi có lưu lượng người mua bán giao dịch nhiều Bên cạnh những điều này, ngân hàng nên xem xét tới một số vấn đề khác như điện, thời tiết, giao thông có đảm bảo cho hoạt động của ATM được thông suốt hay không.
Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, tìm đối tác để lắp đặt ATM tại các tỉnh thành phố chưa có chi nhánh của VIB Mở rộng đối tác thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, triển khai các dịch vụ mới trên hệ thống ATM: dịch vụ thanh toán hoá đơn (điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm ), quảng cáo, mua hàng qua ATM.
Hầu hết các máy ATM phải xử lý một lượng giao dịch rất lớn nên cần được bảo trì, bảo dưỡng thường xuyên để có thể đảm bảo cho máy được hoạt động tốt Công tác này phải tiến hành thường xuyên, liên tục, tốt nhất là cùng với chu kỳ tiếp quỹ ATM, chứ không phải khi nào có sự cố mới tiến hành sữa chữa và khắc phục Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát hiện những thiết bị đọc thẻ gắn trộm trên máy nhằm đảm bảo cho khách hàng khi thực hiện giao dịch tại các máy ATM Tại tất cả các máy ATM nên lắp đặt máy quay và các thiết bị chống đọc trộm thông tin thẻ Có thể nói, để đầu tư một máy ATM đòi hỏi một chi phí khá lớn, vì vậy ngân hàng phải cân nhắc giữa hiệu quả của mỗi máy ATM mang lại với chi phí đầu tư bỏ ra từ đó xác định số lượng máy ATM hợp lý
- Phát triển mạng lưới ĐVCNT
Phát triển mạng lưới ĐVCNT là một trong những yếu tố quan trọng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thông qua việc gia tăng các giá trị của thẻ, tạo sự thuận tiện, sẵn có của việc sử dụng thẻ trong thanh toán Hiện nay các ĐVCNT chủ yếu tập trung tại các trung tâm thương mại lớn, các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, các cửa hàng kinh doanh quần áo, mỹ phẩm, hàng cao cấp và chủ yếu là phục vụ cho đối tượng có thu nhập cao và khách du lịch nước ngoài Nhưng nếu về lâu về dài thì việc đầu tư vào các ĐVCNT phục vụ chủ thẻ trong nước mới thực sự là cách đầu tư lâu dài và bền vững Ngoài các địa điểm trên, VIB có thể đẩy mạnh mạng lưới các ĐVCNT sang một số địa điểm khác như các bệnh viện, nhà thuốc, trường đại học, cao đẳng….trên địa bàn các thành phố lớn Trong thời gian đầu, hiệu quả hoạt động của các loại hình ĐVCNT này không thể cao bằng các ĐVCNT hiện tại Nhưng việc đầu tư vào các ĐVCNT phục vụ chủ thẻ trong nước, phục vụ người Việt Nam mới là một cách đầu tư lâu dài, bền vững và là cách phát triển trên thị trường thẻ, tăng số lượng người sử dụng thẻ.
Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ vẫn chưa có cái nhìn chính xác về lợi ích của việc làm đại lý thanh toán thẻ cho ngân hàng Chính vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng phải tuyên truyền, nâng cao hiểu biết của đơn vị chấp nhận thẻ về những lợi ích mà công việc này mang lại. Ngoài ra, ngân hàng cần phải cân nhắc, lựa chọn những đơn vị chấp nhận thẻ thực sự tiềm năng tránh việc đầu tư tràn lan Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải tăng cường trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại nhằm đảm bảo an toàn và tránh rủi ro cho VIB Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của ĐVCNT, đơn vị nào hoạt động không hiệu quả, doanh số thấp cần phải cân nhắc việc thu hồi đầu tư, tránh lãng phí tiền của và máy móc Đồng thời định kỳ tiến hành công tác bảo dưỡng máy móc thiết bị, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho các ĐVCNT, giúp họ giải quyết những vướng mắc phát sinh trong quá trình thanh toán thẻ,thường xuyên cập nhật thông tin về các hình thức thẻ giả mạo nhằm tạo sự yên tâm và an toàn trong quá trình vận hành của các đơn vị này
Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm hơn đến việc hỗ trợ đại lý, các cơ sở chấp nhận thẻ VIB bằng cách mở rộng các ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, nên chú trọng đầu tư vào việc trang bị thiết bị như máy đạt chuẩn EMV, máy tính kết nối với VIB cho các đơn vị này Đồng thời, VIB nên triển khai chương trình khen thưởng cho các đối tác có doanh số thẻ cao và ổn định, tích lũy điểm thưởng cho các đơn vị hoạt động hiệu quả Bằng cách này, ngân hàng sẽ tạo động lực cho các cơ sở chấp nhận thẻ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng doanh số thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ
Chính phủ cần ban hành sớm các văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng kinh doanh thẻ, các cơ sở chấp nhận thẻ và các chủ thẻ và làm căn cứ cho các cơ quan hành pháp và tư pháp luận tội và xử phạt các tổ chức tội phạm giả mạo thẻ thanh toán cũng như các cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản của người khác.
Hiện nay các vụ lừa đảo liên quan tới thẻ tín dụng đã xuất hiện với tần suất nhiều hơn ở Việt Nam và chúng ta có thể khẳng định, một loại tội phạm mới, hết sức tinh vi và khôn khéo đang bắt đầu phát triển Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật và các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành và đồng thời sớm đưa ra các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số, thông tin liên quan…
Phòng chống tội phạm lừa đảo cần sự phối hợp đồng bộ của nhiều bên liên quan, từ ngân hàng, cơ quan chức năng (Bộ Công an, cảnh sát kinh tế) đến cả các tổ chức cảnh sát quốc tế Bởi tội phạm lừa đảo thường có phạm vi hoạt động rộng, vượt qua biên giới quốc gia Do đó, sự hợp tác chặt chẽ cả trong nước và ngoài nước là điều cần thiết để kịp thời ngăn chặn các hành vi lừa đảo.
3.3.1.2 Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam
Việt Nam là quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt vẫn chiếm đa số trong các giao dịch thương mại Chính vì vậy, việc sử dụng thẻ trong thanh toán cần được khuyến khích sử dụng ở Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế Việc cần thiết là giảm thuế giá trị gia tăng đối với loại dịch vụ này như đối với các loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng. Mức thuế 10% đối với dịch vụ này hiện nay dường như không hợp lý vì đây là một loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động khá tốn kém khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thì khó có thể khuyến khích người dân trong nước sử dụng loại hình này Nhà nước nên có chính sách thuế thỏa đáng hơn đối với mặt hàng thẻ, mức có thể chấp nhận được là 5% Như thế sẽ tạo cơ hội cho các ngân hàng thực hiện việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam.
Ngoài ra, Nhà nước có thể khuyến khích người dân trong nước mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng Nhà nước có thể thực hiện việc chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân tại ngân hàng Điều này vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập của cán bộ, tiết kiệm được thời gian chi phí cho hoạt động chi trả lương, tránh được rủi ro phiền phức của việc sử dụng tiền mặt, vừa có tác động trong việc đẩy mạnh thanh toán bằng thẻ.
Hoặc yêu cầu các trường đại học, cao đẳng trên toàn quốc phát hành thẻ cán bộ, thẻ giảng viên, thẻ sinh viên liên kết với ngân hàng Ngân hàng hỗ trợ nhà trường thực hiện trả lương cho bán bộ, giảng viên qua thẻ; hoặc tự động trích nợ từ tài khoản của sinh viên để thu học phí định kỳ, trả học bổng cho sinh viên trực tiếp vào tài khoản thẻ Yêu cầu nhà trường lắp đặt các máy thanh toán thẻ tại phòng tài vụ để thu học phí, lắp đặt máy thanh toán thẻ tại cửa hàng sách, canteen, các quán sinh viên,… đáp ứng nhu cầu của cán bộ, giảng viên và sinh viên Điều này không những giúp nhà trường tiết kiệm chi phí, tăng hiệu quả quản lý mà còn tạo điều kiện để cán bộ, giảng viên, sinh viên quen dần với các giao dịch tự động, hiện đại, tạo thói quen chi tiêu không dùng tiền mặt.
3.3.1.3 Tiếp tục triển khai và hoàn thiện các biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán
Hiện nay, Chính phủ đang tiếp tục triển khai đề án “Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn đến năm 2020” Đề án là cơ sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ thanh toán, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực và thế giới củaViệt Nam hiện nay Việc ra đời của đề án này, đã phần nào hạn chế thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân, khuyến khích, thúc đẩy dân chúng sử dụng các dịch vụ thanh toán khác thông qua một số biện pháp như: thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt Trong thời gian tới, Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta tạo điều kiện cho việc phát triển của thẻ ngân hàng.
3.3.1.4 Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng
Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để hiện đại hóa ngân hàng vì đây là công việc hết sức tốn kém đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn nữa, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển sẽ là tiền đề cho sự phát triển của một loạt các ngành khác nhất là trong điều kiện trang bị kỹ thuật của các ngân hàng Việt Nam còn kém so với các nước trong khu vực và trên thế giới.
Việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giúp các ngân hàng hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ Nó giúp cho hệ thống tiền tệ được an toàn, đảm bảo.
Công nghệ thẻ là một công nghệ còn mới ở Việt Nam, máy móc đều là những loại hết sức hiện đại mà ở nước ta chưa thể nào tự sản xuất được ngay cả những linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu của nước ngoài Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được tạo điều kiện thực hiện nhanh chóng buộc các ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị và dự phòng rất tốn kém Chính vì vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ công nghệ thẻ ở Việt Nam hay ít nhất cũng tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập khẩu những máy móc này.
3.3.1.5 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội nói chung va hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, tất nhiên là đối với cả việc phát triển của thẻ thanh toán Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống người dân mới được nâng cao và họ mới có điều kiện tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại Và đây cũng một điều kiện để có thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện tốt để các ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế.
3.3.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Con người luôn là yếu tố quan trọng trong tất cả các lĩnh vực và việc phát triển hệ thống thanh toán bằng thẻ cũng không là ngoại lệ Với hệ thống giáo dục đào tạo phát triển sẽ giúp đào tạo đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn cao đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển của dịch vụ ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích các trường đại học đầu tư tìm hiểu và xây dựng giáo án chuyên sâu cho các dịch vụ về thẻ ngân hàng.
Việc phát triển hệ thống giáo dục song song với nâng cao trình độ dân trí là tiền đề quan trọng để phát triển kinh tế xã hội Nhờ đó, người dân có điều kiện tiếp cận dễ dàng với các công nghệ thanh toán hiện đại, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của đất nước.
Hỗ trợ từ Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của mọi ngành, mọi cấp Chính sách thuế và các quy định pháp luật khuyến khích ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ thẻ thanh toán có thể thúc đẩy sự phát triển bền vững của kinh tế xã hội Nếu Chính phủ tiếp tục ban hành những biện pháp hỗ trợ tích cực, dịch vụ thanh toán thẻ dự kiến sẽ đạt được những bước tiến đáng kể.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Trong thời gian gần đây, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng được hoàn thiện Hiện tại thẻ của VIB chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế nhưng vẫn cần có một văn bản pháp quy cụ thể về việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán nhưng lại chưa quy định rõ về hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay vẫn còn thiếu một quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Ngoài ra, vấn đề tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng mới cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn của mình trong việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần chú trọng hơn đến sự khác biệt giữa các điều kiện đảm bảo tín dụng thông thường với đảm bảo tín dụng thẻ Thêm vào đó, cũng cần chú ý các vấn đề liên quan đến dự phòng và quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
