Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Phạm vi đề tài

- Phạm vi nội dung: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng.

- Phạm vi thời gian: Năm 2008 – 2010.

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tiễn, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Đà Nẵng.

- Dựa vào các kết quả phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa ra các nhận định về thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng.

- Đưa ra những đề xuất cấp thiết để hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tạiNgân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng.

Kết cấu của đề tài

Chương 1: Lý luận cơ bản về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP

Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng.

Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại

Trong quá trình thực hiện đề tài, em đã nhận được sự hướng dẫn tận tình của TS Hồ Hữu Tiến - giáo viên hướng dẫn đề tài Ngoài ra, em còn được phòng Tổng hợp của NHTMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy cô và những người quan tâm để hoàn thiện đề tài hơn nữa.

Xin chân thành cảm ơn!

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 2

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán):

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành bởi các ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty mà người chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán cho các giao dịch về hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng, các đại lý ngân hàng hoặc các máy rút tiền tự động.

1.1.2 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng:

Thẻ là phương tiện được sử dụng khá phổ biến trong một xã hội văn minh như ngày nay Thẻ thanh toán ra đời năm 1949 do ông Frank X MCNamara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế Loại thẻ này đầu tiên được cấp cho những người giàu có, có địa vị trong xã hội tại New York và nó cũng được sử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng tại New York thời bấy giờ nên có tên gọi là “Diners Club” Đến năm 1951 đã có trên một triệu USD được tính nợ và số lượng sử dụng thẻ ngày càng tăng lên. Công ty phát hành thẻ Diner Club nhanh chóng thu được lợi nhuận.

Theo chân Diner Club, năm 1955 hàng loạt các thẻ mới ra đời và phát triển như Trip Changes, Golden Key, Esquire Club… đến năm 1958, Carte Blenche và Amerincan Expree ra đời và thống lĩnh thị trường Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành loại thẻ Bank Americard_Thẻ dành cho đối tượng sử dụng rộng khắpvà chính nó đã làm dậy lên làn sóng học hỏi sự thành công của các ngân hàng khác Thẻ dần dần được xem là một công cụ văn minh, thuận lợi trong việc thực hiện các giao dịch buôn bán Năm 1996 thẻ Master Card ra đời do hiệp hội liên ngân hàng ICA (interbank Card Association) phát hành nhằm cạnh tranh với Bank Americard của hệ thống Bank of America Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và chúng thay nhau phân chia các thị trường rộng lớn.

Tại thị trường Châu Á thị trường thẻ cũng phát triển mạnh trong khoảng 20 năm trở lại đây Nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam hình thành từ đầu thế kỷ XX, thời kỳ đầu các ngân hàng nhận làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng nước ngoài phát hành. Nhiều năm sau đó sản phẩm thẻ phát triển chậm chạp và có ít người biết đến thị trường thẻ ngân hàng thực sự đã có nhiều chuyển biến kể từ năm 2000, số lượng thẻ cũng tăng lên và đồng thời các ngân hàng thi đua nhau chiếm lĩnh thị trường.

Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi nên trong những năm gần đây, thị trường thẻ Việt Nam đã và đang dần dần thâm nhập sâu vào đời sống dân cư, được sử

Sự phát triển của thị trường thẻ ngày càng trở nên mạnh mẽ với sự ra đời của nhiều loại thẻ mới Các loại thẻ này có tính tiện ích cao, được ứng dụng rộng rãi trong các hoạt động xã hội Điều này là một tín hiệu đáng mừng, hứa hẹn sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường thẻ trong tương lai.

1.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ ngân hàng:

Từ khi ra đời đến nay thẻ ngân hàng đã có nhiều sự thay đổi về kiểu dáng, cấu tạo cũng như đa dạng các tiện ích của nó nhưng hầu hết các loại thẻ đều có hình chữ nhật, bốn góc tròn, được làm bằng nhựa ABC hoặc PC, cấu tạo bởi ba lớp được ép thường với kỹ thuật cao và có kích thước chuẩn là 85mm x 54mm x 0,76mm và gồm 2 mặt:

- Mặt trước thường bao gồm các yếu tố cơ bản như: tên và biểu tượng của

NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực của thẻ, số thẻ, bộ nhớ điện tử Ngoài ra còn có thể có những yếu tố khác như đặc điểm qui định về tính năng an toàn của thẻ, hình chủ thẻ,…

- Mặt sau của thẻ gồm các yếu tố: dãy băng từ, băng chữ ký của chủ thẻ hoặc có thêm các lưu ý trong việc dùng thẻ, tên, địa chỉ của ngân hàng phát hành.

1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng:

Hiện nay trên thế giới cũng như tại Việt Nam, có rất nhiều loại thẻ khác nhau, với những đặc điểm cũng như công dụng rất đa dạng và phong phú Từ đó thẻ có thể phân loại theo một số tiêu thức sau:

1.1.4.1 Theo tiêu thức thanh toán của thẻ

 Thẻ tín dụng (credit card)

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho NH phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Nhưng nếu hết thời gian này mà chủ thẻ chưa thanh toán toàn bộ số dư cuối kỳ thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho NH, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu Đây là tính chất “tuần hoàn” của TTD.

 Thẻ ghi nợ (debit card)

Giống như TTD, thẻ ghi nợ cũng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, nói về mức độ thay thế tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội hơn TTD Điều này có được bởi tính chất của thẻ ghi nợ Bất cứ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ hoặc trong trường hợp chưa có tài khoản, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thì bản thân thẻ ghi nợ này sẽ gắn liền với một tài khoản của khách hàng Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư trong tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tiếp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại máy rút tiền tự động ATM.

Mức chi tiêu của người dùng thẻ ghi nợ chỉ giới hạn bởi số dư tài khoản Không giống như thẻ tín dụng, không có quá trình cho vay hoặc phân loại khách hàng để cấp hạn mức tín dụng đối với thẻ ghi nợ Nhờ đó, bất kỳ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều có thể sở hữu thẻ ghi nợ.

Thẻ ATM là hình thức thẻ ghi nợ ban đầu, cấp quyền cho chủ thẻ truy cập tài khoản ngân hàng trực tiếp từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch tại ATM, bao gồm kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, rút tiền mặt, in sao kê và xem quảng cáo Hệ thống ATM tiên tiến còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản và tự thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.

1.1.4.2 Theo tiêu thức công nghệ, kỹ thuật

Hầu hết các loại thẻ hiện nay đang lưu hành trên thế giới là thẻ từ Thẻ từ là lọai thẻ có băng từ ở mặt sau thẻ Toàn bộ thông tin liên lạc đến chủ thẻ và thẻ đều đựơc mã hóa trong băng từ Đây là loại thẻ phổ thông nhất trên thế giới, cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng và hologram, cộng thêm in ảnh và chữ ký của

RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

1.2.1 Khái niệm về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM

Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro là khả năng mất mát tài chính của ngân hàng. Rủi ro gắn liền với bất cứ hoạt động tài chính nào và cũng như bản thân các giao dịch tài chính nó cần được quản lý một cách đúng mực Các ngân hàng có thể phải đối mặt với các tổn thất lớn nếu không quản lý chặt các rủi ro.

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là những tổn thất về vật chất và phi vật chất phát sinh trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Các chủ thể chịu rủi ro bao gồm ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ Các ngân hàng kinh doanh thẻ cần nhận thức được rủi ro tiềm ẩn nhưng không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro Thay vào đó, các ngân hàng cần triển khai các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, cũng như có phương án khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra.

1.2.2 Các loại rủi ro và nguyên nhân trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2.1 Rủi ro đối với ngân hàng phát hành thẻ

* Rủi ro do giả mạo và mất thẻ

- Khách hàng có thể cung cấp các thông tin giả mạo trong hồ sơ xin phát hành thẻ mà không bị phát hiện điều này có nguy cơ dẫn đến tổn thất tín dụng khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán.

- Thẻ giả: do các tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch, thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc Theo quy định của tổ chức thẻ thì ngân hàng phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số PIN do ngân hàng phát hành.

- Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi Trường hợp này xảy ra khi ngân hàng phát hành gửi thẻ bằng đường bưu điện nhưng bị thất lạc hay đánh cắp trên đường đi…mà chủ thẻ không hề biết việc thẻ đã được gửi cho mình. Trong khi đó ngân hàng phát hành phải chịu rủi ro.

Nguyên nhân xảy ra các rủi ro này là do khâu tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ không thẩm định cẩn thận, chặt chẽ; sự vô ý của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 13 liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin thẻ, nhất là các giao dịch qua mạng Internet, hoặc chủ thẻ cố tình gian lận; gửi thẻ đến cho chủ thẻ không bảo đảm an toàn…

Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Như ta đã biết tính chất của thẻ tín dụng là chi tiêu trước trả tiền sau, tại thời điểm thanh toán ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ và thu lại sau từ chủ thẻ Như vậy khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ cũng có nghĩa là cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu như chủ thẻ không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán các khoản chi tiêu đó ngân hàng sẽ bị mất vốn Nếu hiện trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ , ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản như đối với trường hợp cho vay không thu hồi được.

Rủi ro thẻ tín dụng thường bắt nguồn từ các yếu tố như thẩm định thông tin chủ thẻ sơ sài, thiếu xác thực, sử dụng các biện pháp đảm bảo không đủ nghiêm ngặt Ngoài ra, còn có trường hợp chủ thẻ gian lận, lợi dụng kẽ hở của hệ thống để trục lợi.

* Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Là hành vi cán bộ lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ, để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro có thể xảy ra nếu như cán bộ đó lợi dụng các thông tin thẻ của người khác để sử dụng thanh toán mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng, lấy cắp thẻ mới phát hành để sử dụng hoặc thay đổi các thông số hệ thống, thông tin khách hàng để trục lợi Các hành vi gian lận này thường được che giấu kỹ càng, khó phát hiện nên ngây tổn thất lớn và mang tính hệ thống với ngân hàng Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro đạo đức khi có một cơ chế quản lý giám sát hoạt động một cách chặt chẽ trong toàn bộ quá trình hoạt động Tuy nhiên mọi giải pháp chỉ có hiệu quả nếu ngân hàng gắn chặt quyền lợi, trách nhiệm của cán bộ thẻ với quyền lợi của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hoá, biến chất, công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực.

* Rủi ro về kỹ thuật: Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật Đây là loại rủi ro rất cần được quan

Khi sự cố bảo mật thẻ xảy ra, tác hại vô cùng đáng kể, không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng và ngân hàng liên quan mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống thẻ, gây ra những hậu quả tiêu cực nghiêm trọng Vì vậy, việc các ngân hàng, tổ chức cung cấp dịch vụ thẻ tăng cường bảo mật và thực hiện các biện pháp phòng ngừa là hết sức cần thiết để đảm bảo an toàn cho hệ thống thẻ và bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng.

Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhưng cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin

* Rủi ro trình độ dân trí

Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ, khi nhận thức chưa hết trách nhiệm, quyền hạn, qui định cũng như các ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm vô tình hoặc cố ý đều có thể gây nên rủi ro Bên cạnh đó, đông đảo tầng lớp dân cư cho dù không phải là chủ thẻ, cũng có thể gây tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hư hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động được đặt tại nơi công cộng.

THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VIETINBANK)

VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1.1 Lịch sử hình thành của Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng

Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP Đà Nẵng (NHCT Đà Nẵng) có trụ sở tại số 172 Nguyễn Văn Linh, quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng Chi nhánh này là một trong những đơn vị lớn của NHCT Việt Nam Theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về việc chuyển đổi hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp ban hành tháng 11 năm.

1988, chi nhánh NHCT Quảng Nam - Đà Nẵng ra đời và hoạt động theo pháp lệnh hoạt động ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính.

- Khi tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng tách tỉnh, để phù hợp với địa bàn và tình hình kinh doanh, NHCT chi nhánh Quảng Nam - Đà Nẵng tách thành chi nhánh NHCT Chi nhánh Đà Nẵng và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1997 theo quyết định 14 NHCT-QĐ ngày 17/12/1996 của Tổng giám đốc NHCT VN.

Chi nhánh NHCT Đà Nẵng đã bám sát mục tiêu phát triển kinh tế thành phố, liên tục tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn huy động và cho vay nền kinh tế Số lượng khách hàng ngày càng tăng, nguồn vốn huy động đa dạng, doanh số cho vay lớn và chất lượng cho vay cao Ngân hàng dành hàng trăm tỷ đồng vốn cho vay ngắn hạn phục vụ doanh nghiệp Ngoài ra, vốn của ngân hàng còn góp phần vào các dự án, công trình trọng điểm, góp phần xây dựng diện mạo khang trang cho Đà Nẵng và khu vực.

- Trong bối cảnh cả nước tiến hành thực hiện tiến trình đổi mới, phát triển nền kinh tế, Thành phố Đà Nẵng trở thành thành phố trực thuộc Trung ương, thành đô thị loại I,

Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đà Nẵng (NHCT Đà Nẵng) là một ngân hàng chuyên doanh đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thành phố.

- NHCT Đà Nẵng hoạt động kinh doanh theo luật của các tổ chức tín dụng Cũng như các Ngân hàng khác, nó có chức năng kinh doanh và quản lý trực tiếp đồng Việt Nam và ngoại tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế Với chức năng đó thì NHCT Đà Nẵng thực hiện những chức năng sau:

- Chấp hành nghiêm chỉnh các chính sách nhà nước, các quy định trong luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng.

- Phối hợp, hỗ trợ NHNN VN trong việc quản lý tiền tệ và kiểm soát lạm phát, thực hiện các mục tiêu chung của Nhà nước

- Nhận vốn ủy thác từ các chương trình tài trợ Quốc gia, nhận tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm: không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế xã hội, các doanh nghiệp, cá nhân trong và ngoài nước.

- Mở tài khoản và nhận tiền gửi

+ Mở tài khoản bằng Đồng Việt Nam và ngoại tệ.

+ Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và nhiều hình thức tiết kiệm phong phú như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang.

- Phát hành kỳ phiếu, chiết khấu thương phiếu, hối phiếu và các loại tín phiếu.

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế về mậu dịch và phi mậu dịch.

- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch, chi trả kiều hối.

- Chuyển tiền thanh toán đến các NHTM trong toàn quốc thông qua hệ thống viễn thông nhanh, an toàn và chính xác.

+ Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng Đồng Việt Nam và ngoại tệ.

+ Cho vay hợp vốn đối với các dự án lớn, có thời gian hoàn vốn dài.

+ Chiết khấu bộ chứng từ.

- Bảo lãnh, tái bảo lãnh

+ Phát hành, thanh toán ATM

+ Phát hành, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master Card.

-Dịch vụ Ngân hàng điện tử : Internet Banking, Phone banking, Mobile

- Dịch vụ khác : đại lý chứng khoán, tư vấn đầu tư, tài trợ thương mại, thẩm định dự án, thu chi hộ ngân quỹ, giữ hộ tài sản quý.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công thương- chi nhánh Đà Nẵng

- Từ khi đi vào hoạt động, chi nhánh NHCT ĐN không ngừng hoàn thiện công tác tổ chức của mình ngày càng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu hoạt động và phát triển ngày càng cao Hiện nay chi nhánh có các phòng ban được bố trí theo sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý sau:

Có 9 phòng giao dịch loại 2 gồm:

- PGD (phòng giao dịch) Sơn Trà

- PGD Siêu Thị Bài Thơ

Sơ đồ 4: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP CT- chi nhánh Đà Nẵng

(Nguồn từ phòng tổng hợp NHCT chi nhánh Đà Nẵng)

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc và của các phòng ban:

P.Kế toán Phòng KH Cá nhân

Giám đốc Phó giám đốc

Chú Thích: Quan hệ trực tuyến

2.1.4.1 Chức năng, nhiệm vụ chung của các phòng ban

1 Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao.

2 Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao; trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn Chi nhánh.

Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính tuân thủ đúng đắn chính xác, trung thực đảm bảo an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ của Phòng được giao, góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn Chi nhánh.

3 Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ; chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ của Phòng về nghiệp vụ và các vấn đề chung của Chi nhánh.

4 Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật, cung cấp…) tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê trong phạm vi nhiệm vụ, nghiệp vụ của Phòng để phục vụ công tác quản trị điều hành của Chi nhánh, của Vietinbank và theo yêu cầu của các cơ quan quản lý Nhà nước

5 Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển Giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp về Chi nhánh Vietinbank Nghiên cứu, đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ mà phòng được giao quản lý Thường xuyên tự kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ được phân công.

6 Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, tham gia phong trào thi đua, góp phần xây dựng Chi nhánh vững mạnh Thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ của phòng để góp phần phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh.

2.1.4.2 Nhiệm vụ của từng phòng ban

 Nhiệm vụ của Ban giám đốc:

Ban giám đốc chi nhánh do Ngân hàng Công thương Việt Nam quyết định bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm và bổ nhiệm lại của Nhà nước.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK-

2.2.1 Các sản phẩm thẻ của Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng

2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế do NHTMCP Công Thương phát hành với hai thương hiệu hàng đầu thế giới là Visa và MasterCard được sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam Đây là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín khách hàng hoặc tài sản đảm bảo Ngoài ra thẻ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc các đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt có biểu tượng Visa & MasterCard.

* Các thương hiệu thẻ đang lưu hành: Thương hiệu thẻ tín dụng của

NHTMCP Công Thương hiện đang lưu hành là VietinBank Crenium Visa Card và VietinBank Crenium Master Card Gồm 3 loại thẻ: Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh.

VietinBank Crenium MasterCard VietinBank Crenium Visa Card

- Giảm rủi ro mang theo tiền mặt

- Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng.

- Được vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác, du học

- Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng

- Thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ khi đi công tác

- KH là người lãnh đạo các bộ, ban ngành

- Cán bộ nhân viên có thu nhập cao

- HS – SV đi học xa nhà và du học ở nước ngoài

- KH thường xuyên đi du lịch và công tác nước ngoài

- KH là công ty, doanh nghiệp

* Phạm vi sử dụng thẻ TDQT

- Hơn 22.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam

- Hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới

- Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới

- Thực hiện giao dịch bằng bất cứ loại tiền tệ nào trên thế giới

* Đặc điểm vượt trội của thẻ

- Chi tiêu trước, trả tiền sau

- Được ân hạn đến 5 ngày mới phải thanh toán sao kê

Với cơ chế thanh toán linh hoạt, chủ thẻ chỉ cần thanh toán tối thiểu 20% số dư phát sinh, phần còn lại được hưởng lãi suất ưu đãi Người dùng cũng có thể chủ động thanh toán trước kỳ sao kê để tiết kiệm chi phí lãi.

- Hình thức thanh toán đa dạng: Tiền mặt, autopay, chuyển khoản ATM

* Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế:

Hạn mức tín dụng sẽ được xác định cụ thể cho từng chủ thẻ tùy theo tài sản đảm bảo hoặc theo các điều kiện tín chấp của Vietinbank.

- Thẻ có ký quỹ đảm bảo: Giá trị ký quỹ đảm bảo bằng 110% hạn mức tín dụng.

- Thẻ tín chấp: Hạn mức tín dụng được xác định theo chính sách khách hàng của Vietinbank cho từng đối tượng cụ thể:

Thẻ vàng: Trên 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng.

Thẻ chuẩn: Từ 10 triệu đồng đến dưới 50 triệu đồng.

Thẻ xanh: Dưới 10 triệu đồng.

* Biểu phí sử dụng (xem phụ lục 1)

Hiện nay NHCT VN đang nâng dần thị phần thẻ tín dụng quốc tế Đang xúc tiến để trở thành ngân hàng thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế như Diners Club, JCBs, Amex Đang mở rộng thị trường thẻ ra nước ngoài thông qua việc tìm kiếm và cho phép một số nước trong khu vực Đông Nam Á trở thành ngân hàng đại lý thanh toán thẻ của Vietinbank.

Thẻ ghi nợ E-Partner của Vietinbank là phương tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gởi tiền vào thẻ.

* Các thương hiệu thẻ đang lưu hành

G-Card C-Card S-Card Pink-Card Thẻ liên kết

* Chức năng của thẻ VietinBank E-Partner:

Các chức năng hiện tại của thẻ ATM Vietinbank bao gồm: rút tiền, vấn tin, đổi mã PIN, cung cấp thông tin ngân hàng, chuyển khoản, mua thẻ cào Mobiphone và Vinaphone, thanh toán hóa đơn điện nước, cước viễn thông, gửi tiền tiết kiệm, cung cấp thông tin qua tin nhắn SMS, dịch vụ Internet Banking, tra cứu số dư tài khoản, tỷ giá và lãi suất qua điện thoại di động.

* Đối tượng sử dụng thẻ VietinBank E-partner:

- Thẻ G-Card (Gold Card): Thẻ dành cho người có thu nhập cao, các quan chức, lãnh đạo, giám đốc, KH VIP.

- Thẻ C-Card (Classical Card): Đây là loại thẻ ATM chuẩn, được thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại cơ quan đơn vị.

- Thẻ S-Card: Sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và sinh viên.

- Thẻ Pink-Card: Thẻ thích hợp với những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nhân viên văn phòng,

- Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ được phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa Vietinbank và các cơ quan, trường học.

- Từ 12/01/2009 Vietinbank chính thức ra mắt dòng thẻ ghi nợ E – Partner 12con giáp dành cho giới trẻ sành điệu, độ tuổi từ 15 – 25 tuổi Được thiết kế lạ mắt, mang đậm tính truyền thống Việt Nam với hình ảnh 12 con giáp được thể hiện khéo léo bằng hình tượng đồ chơi dân gian Tò He.

* Đặc điểm vượt trội của thẻ E-Partner:

- Sản phẩm đa dạng và phong phú, phân loại theo KH tiềm năng tạo ra nhiều sự lựa chọn cho KH.

- Có những khác biệt so với thị trường là có thêm thẻ G-Card, Pink-Card và 12con giáp.

- Hạn mức tín dụng có mức cạnh tranh cao

- Tính năng tiện ích, cạnh tranh và vượt trội

- Có thể gửi tiền tại máy ATM

- Thực hiện thu học phí tự động

- Mạng lưới thị trường rộng

Bảng 6: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 34 ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu G-Card Pink-Card C-Card S-Card 12 con giáp

1 Số tiền rút tại máy/ngày 75 50 30 10 20

2 Số lần rút tối đa/ngày (lần) 15 10 10 5 10

3 Số tiền rút tối đa/lần 5 5 3 2 3

4 Số tiền rút tối thiểu/lần 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01

6 Rút tối đa tại quầy/ngày 1000 1000 1000 1000 1000

7 Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày

8 Chuyển khoản tối đa/ngày 100 100 100 100 100

(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng)

* Biểu phí sử dụng dịch vụ (xem phụ lục 2)

NHCT VN đang là một trong những NHTM lớn về lượng thẻ thanh toán cá nhân, hệ thống máy ATM và các điểm giao dịch được đặt khắp nơi trong nước Tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ luôn được tăng cường, thông tin cung cấp có chất lượng và thường xuyên qua website của NHCT Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm.

2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2008-2010

2.2.2.1 Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng phát hành

Bảng 7: Số lượng thẻ Ngân hàng đã phát hành ĐVT: thẻ

(Nguồn: Từ phòng tổng hợp NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng)

Biểu đồ 1:Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng phát hành

* Thẻ tín dụng quốc tế

NHTMCT VN chính thức tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master Card từ tháng 3/2005 với số lượng còn hạn chế trong đó thẻ Visa chiếm 70% Nguyên nhân là do các chi nhánh chưa thực sự chú tâm trong việc phát triển loại dịch vụ này.

Từ năm 2006 trở đi thì dịch vụ thẻ đã được triển khai rộng rãi và mạnh mẽ, cho đến năm 2008 tổng số thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng là 66 thẻ đây là kết quả của việc mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng đến nhân viên trong hệ thống và các khách hàng có tiền gửi tiết kiệm Năm 2009 phát hành thêm 4 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế lên 70 thẻ, tăng là 6% so với năm 2008 Có kết quả như trên là do sự nổ lực của toàn hệ thống, bên cạnh đó phải kể đến các yếu tố khách quan của nền kinh tế như: thẻ được nhiều người sử dụng biết đến, nhu cầu mua sắm của người dân tăng, đi nước ngoài, du lịch nhiều, trình độ dân trí được nâng cao, Việt Nam là thành viên của tổ chức thương mại thế giới…

Tuy nhiên hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hiện nay đều là khách hàng truyền thống của NHCT VN nên trong năm 2010 tổng số thẻ phát hành tiếp tục tăng thêm 10 thẻ, tốc độ tăng đạt 14,29% cao hơn so với năm 2009.

Trong năm 2009, NHCT ĐN thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ thẻ ATM qua các chương trình như: “Hòa cùng sức trẻ, dùng thẻ trúng xe”, hay sản phẩm thẻ E-parner 12 con giáp, các chương trình miễn phí phát hành thẻ cho đối tượng học sinh sinh viên được thực hiện thường xuyên vào đầu các năm học Đặc biệt, VietinBank là ngân hàng đầu tiên áp dụng chính sách chăm sóc cho chủ thẻ ghi nợ trên thị trường thẻ Việt Nam thông qua việc tích điểm chi tiêu Với chính sách tích lũy điểm và ưu đãi đặc biệt cho chủ thẻ được VietinBank xây dựng nhằm dành tặng cho tất cả các chủ thẻ E-Partner chính và phụ của VietinBank khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền mua sắm hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Vietinbank Sau thời gian thử nghiệm thành công, chương trình tích điểm thưởng với tên gọi ELO-

SMART - Tích điểm thưởng cho chủ thẻ E-Partner - dành cho toàn bộ chủ thẻ E- Partner của Vietinbank được chính thức thực hiện từ ngày 01/10/2008.

Với điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp thị trường Việt Nam, NHTMCP CT không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao tiện ích và triển khai nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn Nhờ đó, thẻ ghi nợ E-Partner liên tục gia tăng về số lượng, đạt 14.920 thẻ vào năm 2008.

Việc tăng số lượng thẻ như trên là do ngân hàng đã tăng thêm nhiều giá trị gia tăng, đưa ra những chính sách khuyến mãi lớn, liên kết với sinh viên qua việc nộp học phí qua ATM đem lại sự tiện ích cũng như sự hài lòng cao cho khách hàng Tuy nhiên cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhiều ngân hàng tham gia vào dịch vụ thẻ do vậy thị trường thẻ đã bị chia sẻ, đây chính là lý do mà năm 2010 việc phát hành thẻ vẫn không được cao so với sự thay đổi cua thị trường kinh tế mới.

2.2.2.2 Doanh số thanh toán thẻ của Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng

Bảng 8: Doanh số thanh toán thẻ ĐVT:USD, tỷ đồng

Biểu đồ 2:Doanh số thanh toán thẻ của Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng

* Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng không ngừng gia tăng là nhờ vào nỗ lực tiếp thị, các chương trình khuyến mại và sự nâng cấp trang thiết bị công nghệ Bên cạnh đó, yếu tố khách quan thuận lợi từ chính sách mở cửa kinh tế cũng đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng này.

THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI

2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ thanh toán trên địa bàn thành phố Đà Nẵng

Theo số liệu từ cuộc họp tổng kết hoạt động thẻ tín dụng quốc tế, tình hình rủi ro về thẻ TDQT trong quý 4/2010 giảm mạnh so với quý 1/2010, về phát hành là 0,0 USD, thanh toán giảm xuống còn 43 USD Tuy nhiên, doanh số gian lận tại Việt Nam vẫn thấp do doanh số thanh toán thẻ so với các thành phố lớn trong cả nước còn hạn chế.

Những hậu quả nghiêm trọng của gian lận thẻ không chỉ khiến một số ngân hàng Việt Nam và đơn vị chấp nhận thẻ phải bồi thường, chịu tăng chi phí mà còn có thể đối mặt với các biện pháp xử phạt Các tổ chức thẻ quốc tế đang áp dụng các chế độ kiểm tra, kiểm soát đặc biệt đối với các ngân hàng Việt Nam, thậm chí có thể xem xét chấm dứt tư cách thành viên Đồng thời, thị trường thẻ Việt Nam cũng bị xếp vào danh sách thị trường có rủi ro cao đối với hoạt động sử dụng thẻ, dẫn đến việc mọi giao dịch tại thị trường này đều phải trải qua quá trình cấp phép bởi các tổ chức thẻ quốc tế.

Song song với thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM đang dần trở thành sự lựa chọn của nhiều người với hàng loạt tiện ích của nó, nhưng bên cạnh đó là sự đối mặt nguy cơ rủi ro cũng rất cao Trong thời gian vừa qua trên địa bàn thành phố Đà Nẵng cũng xảy đã xảy ra nhiều rủ ro đáng kể tại các tại các trạm máy ATM như: Về việc trộm tiền qua tài khoản thẻ ATM vào ngày 24/5/2008, sau khi phát hiện chị Đoàn Thị Kim L (46 tuổi) là nhân viên kế toán NHCT Đà Nẵng, bỏ quên thẻ ATM trong máy khi đi rút tiền, Thành đã thực hiện rút tiền trong tài khoản, nhưng do chị L đã thực hiện rút tiền đủ theo qui định nên Thành đã thực hiện chuyển tiền trong tài khoản thẻ này sang tài khoản thẻ ATM của mình Khi đang thực hiện hành vi chuyển 60 triệu đồng tại máy ATM số 12, Phan Chu Trinh, Đà Nẵng thì Thành đã bị cảnh sát 113 bắt quả tang… Và điều đó cũng tương đồng với nhiều chuyên gia quốc tế đã lên tiếng cảnh

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 41 báo: “Việt Nam sẽ phải đối mặt với nạn gian lận của bọn tội phạm trong lĩnh vực thẻ.”

2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế

Rủi ro thẻ có thể xảy ra trong suốt quá trình hoạt động của thẻ và liên quan đến tất cả các chủ thể tham gia Với vai trò là ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, trong thời gian qua NHCT VN đã phải đối mặt với nhiều rủi ro và thiệt hại.

2.3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ TDQT

Thẻ tín dụng quốc tế luôn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngoài nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh toán trực tuyến trên Internet khi không có thẻ Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các ngân hàng Trong hoạt động phát hành thời gian qua NHCT VN đã chịu tổn thất về vật chất thông qua các loại hình gian lận như sau:

* Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng:

Phần lớn công việc phát hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ không chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác đi nơi khác.

* Không giao nhận thẻ đúng qui định:

Thẻ được phát hành và chuyển đến người thân của chủ thẻ, tuy nhiên, thẻ không có chữ ký xác nhận nhận thẻ của chủ thẻ Mặc dù vậy, thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng mà chủ thẻ không hề hay biết Quy định yêu cầu thẻ chỉ được kích hoạt sau khi ngân hàng nhận được xác nhận chữ ký xác nhận nhận thẻ của chủ thẻ Do không tuân thủ quy định này, người thân của chủ thẻ đã ký nhận và sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ Chủ thẻ chỉ phát hiện ra sự việc sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.

* Thẻ bị lấy cắp thông tin:

Một số khách hàng phát hiện ra các giao dịch lạ trên thẻ tín dụng sau chuyến du lịch Malaysia Các ngân hàng xác nhận tính hợp lệ của các giao dịch và nghi ngờ thông tin thẻ đã bị đánh cắp để làm thẻ giả mua hàng ở nước ngoài.

Trong giai đoạn 2008 - 2010, Ngân hàng Nông thôn Tiền Giang Chi nhánh Đà Nẵng đã chịu thiệt hại đáng kể về tài chính do các hoạt động gian lận Điều này được phản ánh trong số liệu cho giai đoạn này, thể hiện mức độ nghiêm trọng của vấn đề gian lận trong tổ chức tài chính.

Bảng 10: Gian lận trong phát hành thẻ TDQT

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 42 ĐVT:USD

Biểu đồ 5:Gian lận trong phát hành thẻ TDQT

Số liệu trên cho thấy thiệt hại về gian lận trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế có nhiều biến động lớn trong thời gian 2008-2010 trên toàn hệ thống NHCT nói chung và tại chi nhánh nói riêng.

Năm 2008, chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng ghi nhận mức thiệt hại 10.597 USD, chiếm 0,74% tổng thiệt hại trong toàn hệ thống Tỷ trọng này khá cao, phản ánh kinh nghiệm quản lý hạn chế trong giai đoạn đầu triển khai phát hành thẻ, tạo điều kiện cho tội phạm bên ngoài lợi dụng gian lận, gây thiệt hại đáng kể cho ngân hàng.

Năm 2009, mức độ thiệt hại giảm so với năm 2008 với số tiền giảm là 687USD tương đương 47,81% Trong đó thiệt hại tại chi nhánh là 5,125USD giảm so với năm

2008 là 5,472USD Mức độ giảm đột biến này là do NHCT VN chấn chỉnh kịp thời, thẩm định khách hàng kỹ càng hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm sau khi qua thẩm định rất chặt chẽ NHCT VN kịp thời thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ để nắm bắt thông tin, ngăn ngừa gian lận. Đến cuối năm 2010, khi số thiệt hại của toàn bộ hệ thống giảm xuống còn 210USD giảm 240USD so với năm 2009 thì mức thiệt hại của chi nhánh gần như bằng

0 Đây là kết quả của việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi xác thực được đầy đủ thông tin, phát hành thẻ có ký quỹ Với tỷ trọng thấp này có thể nói rằng thiệt hại về phát hành tại NHCT VN trong năm 2010 là không đáng kể.

2.3.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ TDQT

Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, NHCT VN phải thanh toán thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao Do vậy việc thanh toán thẻ không thể tránh khỏi rủi ro trong điều kiện nền kinh tế hội nhập của Việt Nam Với vai trò là ngân hàng thanh toán, tại NHCT VN đã xảy ra các rủi ro như sau:

* Thanh toán nhầm thẻ giả:

ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA VIỆC KINH DOANH THẺ CỦA

2.4.1 Những thành tựu đạt được

Với thương hiệu Vietinbank, NHTMCP CT- chi nhánh Đà Nẵng đã và đang được người dân trên địa bàn tin tưởng và lựa chọn, đặc biệt trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ NH Nối tiếp thành công của NHTMCP CT Việt Nam nói chung, NHTMCP CT-chi nhánh Đà Nẵng nói riêng với sự cố gắng và quyết tâm của toàn hệ

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 50 thống, thời gian qua hoạt động kinh doanh thẻ của NH đã đạt được những thành quả đáng ghi nhận như sau:

* Tăng uy tín và hình ảnh của NHCT VN:

Với nhiều loại thẻ phát hành cùng với sự đa dạng về tiện ích đã giúp Vietinbank phân đoạn thị trường và phân biệt các nhóm khách hàng tốt hơn, đồng thời ấp ủ hy vọng mở rộng thị phần hơn nữa Tính đến năm 2010 Vietinbank đã phát hành hơn 10.985 thẻ.Việc đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, phát triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích mới cho sản phẩm thẻ đã tạo ra một thương hiệu nổi tiếng giúp người sử dụng có được nhận định NHTMCP CT thật sự là một ngân hàng hiện đại với qui mô lớn Hoạt động thanh toán và phát hành thẻ luôn được song song chú trọng với công tác chăm sóc khách hàng.

* Tăng nguồn vốn huy động:

Quá trình kinh doanh thẻ cũng góp phần làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Mỗi năm NHTMCP CT huy động hàng trăm tỷ đồng từ nguồn tiền trong tài khoản thẻ, nguồn vốn này có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp và dễ huy động qua việc cung cấp các dịch vụ tiện ích.

* Đổi mới trong chiến lược kinh doanh ngân hàng:

Cũng như hầu hết các ngân hàng, trước đây NHCT-chi nhánh Đà Nẵng tập trung vào sản phẩm truyền thống là cho vay nhưng thực tế đã gặp nhiều khó khăn. Hiện nay doanh thu hoạt động thẻ đã góp phần tăng tổng doanh thu của ngân hàng Kể từ năm 2008 doanh số thanh toán qua các loại thẻ đều tăng với tốc độ tương đối ổn định, trong đó doanh thu từ thẻ tín dụng quốc tế năm 2009 đạt 351.270 USD tăng 6,06% so với năm 2008 Mặc dù doanh thu từ thẻ chỉ đạt chưa đến 1% trong tổng doanh thu từ dịch vụ, nhưng cũng cho thấy với sự tăng trưởng hoạt động kinh doanh thẻ sẽ góp phần đa dạng hóa thu nhập của NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng trong tương lai

* Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập:

Với nhiều sản phẩm hiện đại, đa dạng hóa các loại thẻ phát hành, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích mới, ngày càng có nhiều khách hàng đến với thẻ VietinBank. Việc duy trì nền tảng hiện có ở thị trường trong nước và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, NHTMCP CT ngày càng được các đối tác nước ngoài tin cậy và đánh giá cao.

* Nâng cao cơ sở hạ tầng:

Cùng với việc đầu tư công nghệ thẻ hiện đại, thiết lập các công cụ hỗ trợ trên toàn hệ thống như: Xây dựng phần mềm hỗ trợ hệ thống thẻ, trang bị hệ thống camera, lắp đặt thêm máy ATM góp phần cải thiện và nâng cao cơ sở hạ tầng của NHCT-chi nhánh Đà Nẵng Hiện nay VietinBank đã hoàn tất xong chương trình hiện đại hóa

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 51 ngân hàng, ưu điểm của hệ thống này là xử lý nhanh và tập trung, cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi, giao dịch nhiều nơi.

Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) của Vietinbank Đà Nẵng nổi trội với các tính năng tiện lợi, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động thẻ của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng bận rộn không có nhiều thời gian để thực hiện giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Sự phát triển của dịch vụ này đã gây ấn tượng mạnh trên thị trường và đạt được những kết quả khả quan ban đầu.

NH ngày một phát triển và khẳng định uy tín và năng lực của Vietinbank, gia tăng sự tin tưởng và sự trung thành của KH.

2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại

- Chưa có cách tiếp cận thị trường một cách bài bản (không khảo sát KH, việc giáo dục KH chưa tốt)

- Chưa có chiến lược phát triển dịch vụ NH bán lẻ nhất quán: Hệ thống sản phẩm dịch vụ hạn chế, các sản phẩm giá trị gia tăng chưa đa dạng, không có nhiều sản phẩm đặc thù.

- Mạng lưới giao dịch còn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng, cộng với việc định hướng giáo dục KH chưa tốt

- Hệ thống ATM bị sử dụng sai mục đích gây bức xúc cho KH

- NHTMCP CT chưa xác định mục tiêu cụ thể cho từng sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, thời gian qua mới chỉ ở mức độ đơn giản theo thu nhập, chưa xác lập được vị thế của thẻ trong tâm trí khách hàng mục tiêu.

- Đối với thẻ tín dụng quốc tế dù được thay đổi mẫu mã nhưng vẫn còn đơn giản về kiểu dáng, chưa độc đáo về thiết kế, chưa có hình ảnh tiêu biểu đặc trưng Hiện tại NHCT VN chỉ có một kênh truyền thống duy nhất phục vụ cho công tác phân phối thẻ là mạng lưới chi nhánh Hình thức phân phối chủ yếu dừng lại ở loại hình cơ bản và sơ khai là phân phối, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.

- Qui trình mở thẻ, thanh toán, thu nợ và tất toán thẻ còn phức tạp, mất nhiều thời gian Đặc biệt là việc xử lý các sự cố còn quá lâu, công tác phát hành và xử lý dữ liệu đang thực hiện thủ công nên làm lãng phí thời gian và nguồn lực.

- Chất lượng dịch vụ chưa cao, hệ thống thường xuyên báo lỗi, hoạt động chưa ổn định do còn hạn chế về kỹ thuật, còn nhiều trường hợp tài khoản trừ tiền nhưng máy không nhả tiền.

Việc quản lý rủi ro chưa được hỗ trợ hiệu quả do thiếu hệ thống báo cáo và chương trình chuyên biệt Các báo cáo thường không được cập nhật theo thời gian thực và các thông số xác định giao dịch khả nghi cũng không được điều chỉnh linh hoạt theo từng thời kỳ Điều này gây cản trở lớn cho quá trình phân tích và xử lý vấn đề Thay vì có thể cảnh báo và ngăn ngừa trước, hệ thống chỉ có thể can thiệp khi sự việc đã xảy ra.

Ngoại trừ các doanh nghiệp lớn, đại bộ phận chưa thật sự nhận thức được lợi ích của thanh toán qua ngân hàng, vẫn còn tư duy thanh toán bằng tiền mặt dễ thấu chi, trốn thuế.

2.4.2.3 Về phía KH Ý thức tự bảo vệ còn kém, chưa được định hướng đúng về vấn đề sử dụng dịch vụ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO

ĐịNH HƯỚNG PHÁT TRIểN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngoài việc tập trung nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ thẻ, việc thành lập Trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế đóng vai trò thiết yếu Đơn vị độc lập này trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương (NHTMCP CT) với sứ mệnh hoàn thiện dịch vụ thẻ, mang đến những giải pháp thanh toán hiện đại, an toàn và tiện lợi cho khách hàng.

Do đặc điểm hoạt động của NHTMCP CT trải rộng trên hầu hết các tỉnh, thành trong cả nước nên mô hình hoạt động ngân hàng hai cấp ( cấp TW và cấp CN) là mô hình phù hợp Hoạt động thẻ cũng không là một ngoại lệ, trong quá trình xây dựng Trung tâm Thẻ NHTMCP CT, mô hình hai cấp này vẫn là sự lựa chọn hợp lý với mức độ tập trung hoá các nghiệp vụ thẻ xử lý tại TW ngày càng tăng theo sự phát triển của thị trường.

Tiếp tục duy trì đà phát triển về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Tích cực thu hút khách hàng mở thẻ tín dụng Visa, Master, đồng thời khuyến khích chủ thẻ chi tiêu, gia tăng doanh số thanh toán Mở rộng liên kết với các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) trong hệ thống để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.

Phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM Tiếp tục triển khai lắp đặt máy ATM trên địa bàn thành phố Mở rộng đối tác thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, triển khai các dịch vụ mới trên hệ thống ATM: dịch vụ thanh toán hoá đơn (điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm ), quảng cáo, mua hàng qua ATM.

Phát triển sản phẩm thẻ mới: Đa dạng hoá sản phẩm, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ của NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng trên thị trường Nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế và các sản phẩm thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, đối tác lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không, các trung tâm thương mại

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐộNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

3.2.1 Hoàn thiện tổ chức Quản lý rủi ro trong hệ thống thẻ NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng

Nghiên cứu xây dựng các quy định, quy trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Phối hợp

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 54 với các phòng ban chuyên môn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá các ĐVCNT để loại bỏ những đơn vị có rủi ro cao Liên hệ với các TCTQT để cập nhật các thông tin về quản lý rủi ro và thông báo cho các chi nhánh. Theo dõi các báo cáo giao dịch thanh toán thẻ, sử dụng thẻ trong hệ thống thẻ Ngân hàng Công Thương để phát hiện sớm các trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề ra các biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Xử lý các trường hợp rủi ro trong thanh toán như tra soát, bồi hoàn Phối hợp với các chi nhánh và là đầu mối liên hệ với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc

Về cơ cấu tổ chức, cần bổ sung thêm cán bộ cho nhóm Quản lý rủi ro tại Phòng Quản lý Thẻ và tất cả các cán bộ đều phải là cán bộ chuyên trách, làm việc liên tục các ngày trong tuần Do hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra liên tục nên không thể để cán bộ rủi ro làm công tác kiêm nhiệm và bán thời gian vì khi rủi ro xảy ra càng phát hiện sớm và xử lý kịp thời thì càng giảm thiểu được tổn thất cho ngân hàng Trong thời gian trước mắt, nhóm Quản lý rủi ro tại Phòng Quản lý Thẻ, ngoài một cán bộ phụ trách nhóm cần có ít nhất ba cán bộ nghiệp vụ hàng ngày để chấm, theo dõi các báo cáo cũng như xử lý các trường hợp có dấu hiệu và hành vi giả mạo Bên cạnh đó, ở các Chi nhánh của Ngân hàng Công Thương trong cả nước, mỗi Chi nhánh cần có một cán bộ thẻ làm đầu mối chịu trách nhiệm phối hợp hành động với nhóm Quản lý rủi ro khi phát hiện các trường hợp giả mạo trong quá trình hoạt động Đặc biệt cán bộ nhóm Quản lý rủi ro phải là những người có kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng, có kinh nghiệm lâu năm và nắm vững các quy trình nghiệp vụ phát hành, thanh toán và thẻ ngân hàng có như vậy mới phát hiện sớm các rủi ro và đề xuất các giải pháp thích hợp ngăn chặn rủi ro trong quá trình hoạt động.

3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán bộ thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng

Như trên đã nói, cán bộ thẻ là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ thẻ có vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn ngừa các hành vi gian lận trong hoạt động thẻ. Phòng Quản lý thẻ phải làm đầu mối tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn bộ cán bộ thẻ trong hệ thống trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và hoạt động phòng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh đó thường xuyên cử cán bộ tham gia các khoá học về giả mạo thẻ do các TCTQT tổ chức cho các ngân hàng thành viên để cập nhật được các thông tin mới về tình hình giả mạo,

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 55 các phương thức giả mạo mới và các biện pháp phòng tránh Các cán bộ sau khi tham dự các khoá học nước ngoài về có trách nhiệm viết báo cáo và trình bày những kiến thức thu được từ khoá học cho các đồng nghiệp trong phòng.

Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn trong công tác phòng chống giả mạo thẻ thì cũng cần chú ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán bộ thẻ trong hệ thống Gian lận do chính đội ngũ cán bộ thẻ thực hiện là những gian lận tinh vi nhất, khó phát hiện nhất và gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do đó cần thực hiện công tác quản lý cán bộ tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm của mỗi cán bộ một cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm của cán bộ, gắn quyền lợi của cán bộ với hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng để từ đó mỗi cán bộ nâng cao ý thức trách nhiệm của mình đối với việc hạn chế rủi ro tổn thất trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng.

3.2.3 Thực hiện đầu tư, đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ

Hiện nay xu thề phát triển thương mại điện tử ngày càng cao, đòi hỏi các ngân hàng phải quan tâm đến việc đổi mới và ứng dụng kỹ thuật hiện đại vào hoạt động NH nói chung và hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Mặt khác, hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với công nghệ hiện đại, khi công nghệ hiện đại càng phát triển thì rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ đang là một thách thức cho các ngân hàng Vì vậy để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN nên quan tâm đến các vấn đề sau:

3.2.3.1 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm và thiết bị đầu cuối

Hệ thống công nghệ, máy móc là nền tảng cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, quyết định sự vận hành thông suốt, liên tục của hoạt động kinh doanh thẻ Bất cứ một sự cố nào của hệ thống dẫn đến sự ngưng trệ hoặc thiếu chính xác của giao dịch trong quá trình thanh toán sẽ gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy cần chuẩn bị một hệ thống máy ổn định, thiết bị dự phòng sẳn sàng khi sự cố xảy ra, khắc phục tối đa những sai sót do lỗi hệ thống như mạng bị treo, lỗi đường truyền,….Ngoài ra cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối và thiết bị đầu cuối.

3.2.3.2 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ

Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động ATM và phần mềm báo cáo giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện giao dịch thẻ bất thường Những hệ thống này giúp ngân hàng kịp thời xác định các trường hợp sử dụng thẻ bất hợp pháp, đảm bảo an toàn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro mất mát tài chính.

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 56 nhiều nơi trong một thời gian ngắn hoặc số tiền tăng đột biến vượt quá hạn mức tín dụng,….

Mặc khác cần kiểm tra định kỳ hệ thống ATM, trong đó có việc rà soát lại các dây tiếp điện và hệ thống thiết bị chống giật, bổ sung các thiết bị xử lý ở các buồng ATM như thiết bị chống giật, dây tiếp đất để không còn điện thế gây cảm giác tê khi thực hiện các giao dịch,…

3.2.4 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ

3.2.4.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại KH

Phần lớn thẻ tín dụng được phát hành tại ngân hàng hiện nay vẫn chưa được sử dụng với đúng tính chất của nó Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đánh giá về năng lực pháp lý và năng lực tài chính của chủ thẻ, trừ những trường hợp đặc biệt khách hàng không thể chứng minh được năng lực tài chính mà vẫn có nhu cầu sử dụng thẻ thì ngân hàng mới yêu cầu tài sản thế chấp để phát hành Từ trước đến nay chủ yếu thẻ phát hành tại NHTMCP CT phát hành dưới dạng thế chấp nên rủi ro do chủ thẻ không thanh toán được sao kê hầu như không có Tuy nhiên điều đó cũng đã hạn chế số lượng khách hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày càng lớn trên thị trường, phát hành tín chấp là một xu thế tất yếu Ngân hàng sẽ phải áp dụng trong thời gian tới Để thẩm định chính xác một khách hàng, lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt có nhu cầu thực sự thì ngay từ bây giờ ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm này căn cứ trên các thông tin về thu nhập, về địa vị xã hội, cơ quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ đã phát hành, lịch sử quá trình sử dụng thẻ của khách hàng Hệ thống chấm điểm này có tính thống nhất tập trung trong toàn hệ thống, đảm bảo toàn bộ cán bộ thẻ các chi nhánh có thể truy cập để tham khảo thông tin trước khi ra quyết định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay tại phòng tín dụng của ngân hàng nên thông tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá cũng khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng Đây là một hệ thống hoàn toàn mới mẻ với ngân hàng nên trong giai đoạn đầu ngân hàng có thể nghiên cứu mua một chương trình có sẵn mà các ngân hàng nước ngoài đang sử dụng và sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế trong nước.

Không chỉ thẩm định và phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với các cơ sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ ngoài giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cũng cần xem xét các báo cáo tài chính của đơn vị để đánh giá kết quả cũng như hiệu quả kinh doanh của đơn vị Hiện nay cán bộ thẻ chưa được

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 57 đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nên gặp rất nhiều khó khăn trong việc thẩm định năng lực tài chính của ĐVCNT Để giải quyết vấn đề này trước mắt phòng thẻ các Chi nhánh có thể phối hợp với phòng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Trong tương lai có thể tiếp tục áp dụng mô hình này hoặc tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài chính cho cán bộ thẻ làm công tác Marketing thẻ.

3.2.4.2.Thiết lập các hạn mức sử dụng và chấp nhận thẻ

Việc thiết lập các hạn mức sử dụng và thanh toán thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng và khách hàng khi có rủi ro xảy ra trong quá trình sử dụng thẻ. Ngân hàng Công thương nên thiết lập các hạn mức sau:

 Hạn mức chi tiêu ngày: là số tiền tối đa và số lần tối đa mà chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong một ngày Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo từng loại thẻ, từng hạng thẻ và theo hạn mức tín dụng của chủ thẻ Hạn mức này nên có sự phân biệt giữa các giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt: số tiền rút tối đa và số lần rút tối đa bao giờ cũng phải thấp hơn số tiền và số lần tối đa thanh toán hàng hoá dịch vụ Hạn mức này nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho những loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trong những trường hợp khách hàng làm mất thẻ, thất lạc hoặc thẻ bị lợi dụng.

KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ

Thị trường thẻ Việt Nam là thị trường mới phát triển nên hoạt động tội phạm trong lĩnh vực thẻ chưa nhiều và quy mô còn nhỏ Hầu hết các vụ giả mạo thẻ và giao dịch giả mạo đều được các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của thị trường tài chính và thị trường thẻ Việt nam, nước ta sẽ phải đối mặt với sự tấn công mang tính tổ chức của các tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện nay trong Bộ luật hình sự Việt Nam, chúng ta chưa có quy định tội danh và khung hình phạt cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả cũng như hành vi lừa đảo hoặc cấu kết thực hiện các giao dịch thẻ giả mạo Chính vì vậy, trong một số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ và tiêu thụ thẻ giả bị phát hiện vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng hoặc cho ĐVCNT và chấp hành hình phạt theo quy định Do đó Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong

Bộ luật hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngoài nên Chính

SVTH: Đinh Văn Ghi – Lớp 32K07.2 Trang 62 phủ có thể tham khảo luật và quy định của các TCTQT cũng như các quy định của Luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam

- Tăng cường quản lý các hoạt động thẻ thông qua các quy định về kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ các ngân hàng nhận biết các rủi ro tiềm ẩn thông qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra, từ đó đưa ra các giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro.

- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.

Để giảm thiểu thiệt hại từ hoạt động kinh doanh thẻ, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy định bắt buộc các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ mua bảo hiểm nghiệp vụ thẻ Bên cạnh đó, các hướng dẫn cụ thể về việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ (một phần chi phí dịch vụ thẻ) cần được đưa ra để vừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng, vừa tạo sự an tâm cho người dùng khi giao dịch bằng thẻ.

- Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngoài nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ cho các Ngân hàng thương mại.

- Ngân hàng nhà nước nên có qui định về việc lắp đặt Camera tại các máy ATM để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, mặt khác dễ dàng trong việc nhận dạng, điều tra và xử lý tội phạm.

3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN

- Tại các chi nhánh nên xây dựng bộ máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ trên cơ sở hình thành một bộ phận độc lập không tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro Với chức năng nhận diện và phát hiện rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.

- NHCT VN nên xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ trên nguyên tắc tuân thủ các quy định của nhà nước và của NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn các văn bản chế độ có liên quan để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình phải được tổ chức nghiên cứu, tập huấn và quán triệt để đảm bảo mọi cán bộ phải nắm vững và thực thi đầy đủ, chính xác.

Nhằm ứng phó kịp thời với các hình thức gian lận thẻ mới, NHCT VN cần ban hành giải pháp Sẽ có một đội ngũ chuyên gia hàng đầu về phòng chống rủi ro chuyên định kỳ phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ trong và ngoài nước, nhằm dự báo xu hướng phát triển và tác động đến hoạt động ngân hàng Từ đó, các chuyên gia có thể đưa ra tham mưu kịp thời để điều chỉnh chính sách và định hướng chiến lược phù hợp.

Để ứng phó hiệu quả với các tình huống bất trắc, doanh nghiệp cần xây dựng các phương án ứng phó và dự trù hậu quả do lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn Đồng thời, đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, ổn định, thường xuyên kiểm tra, bảo trì, kịp thời thay thế hoặc bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, tránh bị kẻ gian lợi dụng.

Giải pháp về nguồn nhân lực là rất cần thiết, trước hết cần xây dựng và hoàn thiện một quy chế tuyển dụng, đặc biệt là chuẩn mực đạo đức đối với nhân viên thẻ Tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này sẽ giúp tuyển dụng được những nhân lực chất lượng, đảm bảo đạo đức nghề nghiệp, đóng góp hiệu quả vào hoạt động của doanh nghiệp.

3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt nam

- Hiệp hội thẻ Việt Nam nên là đầu mối để tăng cường hợp tác của các ngân hàng trong quản lý rủi ro.

Hiệp hội thẻ cần chủ động tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thông tin về rủi ro, các kinh nghiệm và giải pháp trong phòng ngừa, xử lý rủi ro giữa các ngân hàng thành viên Đây là một hoạt động quan trọng giúp nâng cao năng lực quản trị rủi ro, bảo vệ hệ thống thanh toán thẻ trước những mối đe dọa mới, đảm bảo an toàn, ổn định cho thị trường tài chính và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Định dạng
Số trang	78
Dung lượng	1,48 MB