Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú yên

Mục đích nghiên cứu

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, mang đến nhiều lợi ích cho người dùng Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ cũng tiềm ẩn một số rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ mà người dùng cần lưu ý để đảm bảo an toàn tài chính.

- Chuyên đề sẽ phân tích đánh giá thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Công Thương - chi nhánh Phú Yên.

- Qua đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

- Đề tài áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương- chi nhánh Phú Yên

Phân tích các kết quả nghiên cứu, ứng dụng lý luận vào thực tế, bài viết đưa ra những nhận định sâu sắc về tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Yên.

- Đưa ra những đề xuất cấp thiết để hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tạiNgân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên.

Kết cấu của đề tài

Chương 1: Tổng quan về thẻ thanh toán và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Chương 2: Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP

Công Thương-chi nhánh Phú Yên.

Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại

NHTMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên. Để hoàn thành đề tài này, em đã được sự giúp đỡ và tạo điều kiện của các cô chú, anh chị phòng Tổng hợp thuộc ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên Trong quá trình làm đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong thầy cô cùng những người quan tâm đóng góp ý kiến để đề tài được hoàn thiện hơn.

Em chân thành cảm ơn!

TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán):

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành bởi các ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty mà người chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán cho các giao dịch về hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng, các đại lý ngân hàng hoặc các máy rút tiền tự động.

1.1.2 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng: Để có được các sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm và phát triển Tuy nhiên, xét về mặt thời gian, kinh doanh thẻ là một ngành kinh doanh tương đối mới mẻ, ra đời và bắt đầu phát triển từ những năm đầu thế kỷ 20 cho tới nay

Hình thức sơ khai của thẻ xuất hiện ở Mỹ vào những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (Shooper’s plastic) Người chủ sở hữu của cái đĩa này có thể mua hàng tại các cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định (thường là cuối tháng) Thực chất, ở đây chính là người chủ cửa hàng đã cấp tín dụng cho KH bằng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau.

Tiền thân của thẻ ngân hàng chính là thẻ Diners Club ra đời năm 1940 Năm 1950, chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, cho phép người dùng ghi nợ khi dùng bữa tại 27 nhà hàng ở New York và phải trả phí hàng năm để sử dụng dịch vụ này.

5 USD Những tiện ích của chiếc thẻ ngay lập tức đã gây được sự chú ý và ủng hộ của đông đảo KH Mặc dù phải chịu mức chiết khấu 5% nhưng doanh thu của các nhà hàng tăng đáng kể do lượng KH tiêu dùng tăng lên rất nhanh Sau thành công của công ty Dinners Club, một loạt công ty thẻ ra đời như Trip Change, Golden Key, Esquire Club… Phần lớn, lúc đầu thẻ chỉ phục vụ chủ yếu cho tầng lớp doanh nhân, nhưng sau đó các công ty thẻ và ngân hàng nhận thấy giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai.

Thẻ thanh toán du nhập vào Việt Nam tương đối muộn và cho đến nay nó vẫn là một dịch vụ thanh toán tương đối mới, ít người biết đến Tại Việt Nam thẻ thanh toán quốc tế được du nhập vào năm 1990 Và ngày nay thì hai loại thẻ Visa và Master được sử dụng phổ biến và chiếm lĩnh hoàn toàn thị trường thẻ NH trên thế giới về số lượng phát hành và doanh số thanh toán Ngoài ra còn có các loại thẻ khác như: JCB,DINNERS CLUB, AMEX,….

Như vậy, thẻ ngân hàng ra đời từ nhu cầu thanh toán và phát triển dựa trên nền tảng công nghệ cũng như chiến lược thay thế tiền mặt trong lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời đã và đang phản ánh sự phát triển của khoa học công nghệ và văn minh xã hội. Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu của thế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện và phát triển Cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển hàng ngày, các TCTQT đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện và quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD mỗi năm, thẻ ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Đây là thành công đáng kể đối với một ngành kinh doanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển.

1.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ ngân hàng:

Từ khi ra đời cho đến nay, thẻ ngân hàng được thiết kế theo chuẩn hình chữ nhật, bốn góc được bo tròn trông rất gọn gàng Chất liệu chủ yếu để sản xuất thẻ là nhựa ABC hoặc PC Thẻ được cấu thành từ ba lớp được ép chặt bằng kỹ thuật tiên tiến, với kích thước chuẩn là 85mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có hai mặt, mỗi mặt đều chứa các thông tin quan trọng của chủ thẻ.

- Mặt trước thường bao gồm các yếu tố cơ bản như: tên và biểu tượng của NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực của thẻ, số thẻ, bộ nhớ điện tử Ngoài ra còn có thể có những yếu tố khác như đặc điểm qui định về tính năng an toàn của thẻ, hình chủ thẻ,…

- Mặt sau của thẻ gồm các yếu tố: dãy băng từ, băng chữ ký của chủ thẻ hoặc có thêm các lưu ý trong việc dùng thẻ, tên, địa chỉ của ngân hàng phát hành.

1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng:

Hiện nay trên thế giới cũng như tại Việt Nam, có rất nhiều loại thẻ khác nhau,với những đặc điểm cũng như công dụng rất đa dạng và phong phú Từ đó thẻ có thể phân loại theo một số tiêu chí sau

Sơ đồ 1: phân loại thẻ ngân hàng

1.1.4.1 Thẻ tín dụng (credit card)

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho NH phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ Nhưng nếu hết thời gian này mà chủ thẻ chưa thanh toán toàn bộ số dư cuối kỳ thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho NH, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu Đây là tính chất “tuần hoàn” của TTD.

Giống như TTD, thẻ ghi nợ cũng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, nói về mức độ thay thế tiền mặt , thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội hơn TTD Điều này có được bởi tính chất của thẻ ghi nợ Bất cứ khách hàng nào có tài khoản mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ hoặc trong trường hợp chưa có tài khoản, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thì bản thân thẻ ghi nợ này sẽ gắn liền với một tài khoản của khách hàng Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư trong tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tiếp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại máy rút tiền tự động ATM.

Mức chi tiêu của chủ thẻ ghi nợ tuân theo số dư tài khoản, không phát sinh khoản vay giữa ngân hàng và khách hàng Do đó, không có phân loại hạn mức tín dụng, mọi khách hàng có tài khoản mở tại ngân hàng đều được cấp phát thẻ ghi nợ.

T hẻ T ín D ụn g T hẻ G hi N ợ T hẻ C hí p T hẻ L iê n K ết T hẻ V àn g T hẻ T hư ờn g

Theo tính chất thanh toán

Theo đặc tính kỹ thuật

Theo đối tượng sử dụng

Theo hạn mức tín dụng

Theo phạm vi sử dụngTHẺ NGÂN HÀNG

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo…Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.1 Khái niệm về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro là khả năng mất mát tài chính của ngân hàng. Rủi ro gắn liền với bất cứ hoạt động tài chính nào và cũng như bản thân các giao dịch tài chính nó cần được quản lý một cách đúng mực Các ngân hàng có thể phải đối mặt với các tổn thất lớn nếu không quản lý chặt các rủi ro.

Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng kinh doanh thẻ có thể nhận thức được các rủi ro ngân hàng có thể gánh

7 chịu nhưng không thể triệt tiêu được rủi ro vì nó xảy ra ngoài dự kiến và mong đợi của ngân hàng Cách tốt nhất để các ngân hàng kinh doanh thẻ đối mặt với rủi ro là nhận thức và đưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như khắc phục các tổn thất khi rủi ro xảy ra.

1.2.2 Các loại rủi ro và nguyên nhân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2.1 Xem xét rủi ro từ gốc độ vĩ mô

* Rủi ro do môi trường pháp lý

Trong hoạt động kinh doanh thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi có liên quan đến các chủ thể nước ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nước mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nước ngoài, thông lệ quốc tế Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt được hết các nội dung, qui phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro.

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thông lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau.

* Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi

Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế thay đổi, cụ thể là các cơ chế, chính sách như thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,… sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ Bên cạnh đó còn ảnh hưởng đến hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng.

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới hoặc có thể là do yếu kém trong quản lý của các cấp làm cho nền kinh tế phát triển không ổn định.

* Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi

Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây nên tổn thất.

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do tình hình chính trị trên thế giới biến động làm ảnh hưởng đến các chính sách kinh tế trong nước, làm ảnh hưởng đến mối quan hệ của các ngân hàng với nhau và với chủ thẻ.

1.2.2.2 Xem xét rủi ro từ gốc độ NHTM

* Rủi ro do giả mạo

Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, bắt đầu từ khâu phát hành thẻ cho đến khâu thanh toán Các hình thức giả mạo thẻ phổ biến gồm: đơn xin phát hành thẻ bằng thông tin giả, sử dụng thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo và sao chép thông tin thẻ để tạo băng từ giả (skimming) Ngoài ra, các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ như giao dịch trực tuyến, qua fax cũng có nguy cơ bị làm giả.

Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sự vô ý của chủ thẻ để lộ các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin thẻ, nhất là các giao dịch qua mạng Internet, hoặc chủ thẻ cố tình gian lận,….

* Rủi ro do gian lận

Gian lận có thể xem như là các hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho các chủ thể tham gia vào quá trình hoạt động kinh doanh thẻ Gian lận phát sinh bất kỳ lúc nào không phân biệt thời gian, địa điểm, cả trong hoạt động phát hành lẫn thanh toán thẻ.

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do nhiều nhân tố khác nhau như sự vô ý của chủ thẻ, sự đầu tư công nghệ chưa đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa của các ngân hàng, lợi dụng các kẻ hở trong qui định qui trình, cũng có thể do ảnh hưởng của tình hình tội phạm thẻ trên thế giới,….

Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Như ta đã biết tính chất của thẻ tín dụng là chi tiêu trước trả tiền sau, tại thời điểm thanh toán ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ và thu lại sau từ chủ thẻ Như vậy khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ cũng có nghĩa là cam kết cho chủ thẻ vay tiền, nếu như chủ thẻ không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán các khoản chi tiêu đó ngân hàng sẽ bị mất vốn Nếu hiện trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ , ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫn đến phá sản như đối với trường hợp cho vay không thu hồi được.

Nguyên nhân gây ra rủi ro là do khâu thẩm định không cẩn thận, không xác thực các thông tin về chủ thẻ, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết hoặc chủ thẻ cố tình gian lận

Rủi ro đạo đức là mối đe dọa tiềm ẩn phát sinh từ chính cán bộ ngân hàng, liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Những cá nhân này có thể lợi dụng chức vụ, kiến thức nghề nghiệp và quy trình thiếu chặt chẽ để thực hiện hành vi gian lận như sử dụng thông tin thẻ của khách hàng để chi tiêu trực tuyến, chiếm dụng thẻ mới phát hành hoặc thay đổi thông tin hệ thống để trục lợi Tuy nhiên, rủi ro này có thể được giảm thiểu nếu ngân hàng thiết lập cơ chế giám sát chặt chẽ và liên kết trách nhiệm của cán bộ thẻ với lợi ích của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.

THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH PHÚ YÊN (VIETINBANK)

Vài nét về NHTMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Phú Yên

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHCTPY từ khi thành lập cho đến nay bám sát mục tiêu phát triển kinh tế công thương nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu Chi nhánh NHCTPY đã đạt được những bước tăng bốc bức phá về nguồn vốn và cho vay nền kinh tế từ tổng nguồn vốn tỷ, dư nợ tỷ Hàng năm chi nhánh dành hàng trăm tỷ đồng vốn đầu tư trung và dài hạn, cho vay đổi mới và hiện đại hóa dây chuyền thiết bị công nghệ, mở rộng nhà xưởng, tạo thêm việc làm, tăng kim ngạch xuất khẩu trong các ngành sản xuất, gia công và dệt may, giày da, thủy hải sản.

Vốn tín dụng của chi nhánh NHCTPY đáp ứng hàng trăm tỷ đồng cho các hạn mức dự án, những công trình trọng điểm và khu vực góp phần tạo nên diện mạo của tỉnh hôm nay.

Mạng lưới hoạt động gồm:

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công Thương – chi nhánh Phú Yên

Tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh PY không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức nhằm quản lý tốt trong ngân hàng và hoạt động hiệu quả hơn Hiện nay, cơ cấu tổ chức của NHCT chi nhánh PY có các phòng ban được sắp xếp theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 5: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP CT- chi nhánh Phú Yên

Chú thích: Quan hệ trực tuyến

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Vietinbank PY

 Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư

 Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ

 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

 Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

P Quản lý rủi ro và nợ xấu

 Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

 Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung

 Thấu chi, cho vay tiêu dùng

 Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế

 Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.

2.1.3.4 Thanh toán và Tài trợ thương mại

 Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

 Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế

 Chuyển tiền nhanh Western Union

 Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

 Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

 Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

 Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

 Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

 Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế

2.1.3.6 Thẻ và ngân hàng điện tử

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)

 Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

 Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

 Tư vấn đầu tư và tài chính

 Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán

Ngân hàng Công thương Việt Nam chú trọng đầu tư và phát triển vào ba lĩnh vực, bao gồm: Tiếp nhận, quản lý và khai thác tài sản xiết nợ thông qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Mục tiêu là hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, cũng như tạo động lực cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế.

 Phát triển nguồn nhân lực

 Phát triển kênh phân phối

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ của Ban giám đốc và của các phòng ban: 2.1.4.1 Chức năng, nhiệm vụ chung của các phòng ban

1 Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao.

2 Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao; trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn Chi nhánh.

Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính tuân thủ đúng đắn chính xác, trung thực đảm bảo an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ của Phòng được giao, góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn Chi nhánh.

3 Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ; chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ của Phòng về nghiệp vụ và các vấn đề chung của Chi nhánh.

4 Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật, cung cấp…) tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê trong phạm vi nhiệm vụ, nghiệp vụ của Phòng để phục vụ công tác quản trị điều hành của Chi nhánh, của Vietinbank và theo yêu cầu của các cơ quan quản lý Nhà nước

5 Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển Giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp về Chi nhánh Vietinbank Nghiên cứu, đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ mà phòng được giao quản lý Thường xuyên tự kiểm tra việc thực hiện nghiệp vụ được phân công.

6 Xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh, tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, tham gia phong trào thi đua, góp phần xây dựng Chi nhánh vững mạnh Thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ của phòng để góp phần phát triển nguồn nhân lực của Chi nhánh.

2.1.4.2 Nhiệm vụ của từng phòng ban

Nhiệm vụ của Ban giám đốc:

Ban giám đốc chi nhánh do Ngân hàng Công thương Việt Nam quyết định bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm và bổ nhiệm lại của Nhà nước.

* Giám đốc Chi nhánh: Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam, điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Trực tiếp chỉ đạo các phòng chức năng cân đối tổng hợp và tổ chức cán bộ

* Các phó giám đốc chi nhánh: thay mặt Giám đốc chỉ đạo điều hành về mặt kinh doanh, các hoạt động của các phòng ban chuyên về tiền tệ kho quỹ, quản lý tiền gởi dân cư, kế toán hành chính: chịu trách nhiệm cá nhân trước giám đốc và pháp luật về những công việc do mình giải quyết, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh khi giám đốc ủy quyền.

Nhiệm vụ của các phòng ban :

Phòng tiền tệ kho quỹ thực hiện nhiệm vụ quản lý kho quỹ, quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCPCT Việt Nam Đồng thời, phòng tiến hành ứng, thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch, Phòng giao dịch; thực hiện thu chi tiền mặt VND và ngoại tệ nội bộ NHTMCPCT Phú Yên Ngoài ra, phòng này còn thu chi tiền mặt đối với các đơn vị, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại phòng Kế toán và thu chi tiền mặt lưu động theo hợp đồng với các cá nhân, đơn vị kinh tế Đặc biệt, phòng tiền tệ kho quỹ đảm nhiệm vai trò đầu mối thu chi ngoại tệ mặt đối với hệ thống NHTMCPCT tại khu vực Miền Trung - Tây Nguyên.

Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank – chi nhánh Phú Yên 30 1 Các sản phẩm thẻ của Vietinbank – chi nhánh Phú Yên

2.2.1 Các sản phẩm thẻ của Vietinbank – chi nhánh Phú Yên

2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế phát hành bởi Ngân hàng TMCP Công Thương liên kết với hai thương hiệu Visa và MasterCard, cho phép sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam Đây là phương thức thanh toán không tiền mặt với hạn mức chi tiêu dựa trên uy tín hoặc tài sản đảm bảo của khách hàng Ngoài tính năng thanh toán, thẻ còn hỗ trợ rút tiền mặt tại máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ, được biểu thị bằng logo Visa & MasterCard.

* Các thương hiệu thẻ đang lưu hành: Thương hiệu thẻ tín dụng của

NHTMCP Công Thương hiện đang lưu hành là VietinBank Crenium Visa Card và VietinBank Crenium Master Card Gồm 3 loại thẻ: Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh.

VietinBank Crenium MasterCard VietinBank Crenium Visa Card

- Giảm rủi ro mang theo tiền mặt

- Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng.

- Được vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác, du học

- Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng

- Thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ khi đi công tác

- KH là người lãnh đạo các bộ, ban ngành

- Cán bộ nhân viên có thu nhập cao

- HS – SV đi học xa nhà và du học ở nước ngoài

- KH thường xuyên đi du lịch và công tác nước ngoài

- KH là công ty, doanh nghiệp

* Phạm vi sử dụng thẻ TDQT

- Hơn 22.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam

- Hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới

- Rút tiền mặt tại hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới

- Thực hiện giao dịch bằng bất cứ loại tiền tệ nào trên thế giới

* Đặc điểm vượt trội của thẻ

- Chi tiêu trước, trả tiền sau

- Được ân hạn đến 5 ngày mới phải thanh toán sao kê

- Cơ chế thanh toán linh hoạt, chỉ phải thanh toán tối thiểu 20% dư nợ phát sinh, số còn lại chịu lãi ưu đãi, có thể thanh toán trước kỳ sao kê

- Hình thức thanh toán đa dạng: Tiền mặt, autopay, chuyển khoản ATM

* Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế:

Hạn mức tín dụng sẽ được xác định cụ thể cho từng chủ thẻ tùy theo tài sản đảm bảo hoặc theo các điều kiện tín chấp của Vietinbank.

- Thẻ có ký quỹ đảm bảo: Giá trị ký quỹ đảm bảo bằng 110% hạn mức tín dụng.

- Thẻ tín chấp: Hạn mức tín dụng được xác định theo chính sách khách hàng của Vietinbank cho từng đối tượng cụ thể:

Thẻ vàng: Trên 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng.

Thẻ chuẩn: Từ 10 triệu đồng đến dưới 50 triệu đồng.

Thẻ xanh: Dưới 10 triệu đồng.

* Biểu phí sử dụng (xem phụ lục 1)

Hiện nay NHCT VN đang nâng dần thị phần thẻ tín dụng quốc tế Đang xúc tiến để trở thành ngân hàng thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế như Diners Club, JCBs, Amex Đang mở rộng thị trường thẻ ra nước ngoài thông qua việc tìm kiếm và cho phép một số nước trong khu vực Đông Nam Á trở thành ngân hàng đại lý thanh toán thẻ của Vietinbank.

Thẻ ghi nợ E-Partner của Vietinbank là phương tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gởi tiền vào thẻ.

* Các thương hiệu thẻ đang lưu hành

G-Card C-Card S-Card Pink-Card Thẻ liên kết

* Chức năng của thẻ VietinBank E-Partner:

- Hiện nay chức năng trên thẻ ATM của Vietinbank bao gồm: Rút tiền, vấn tin, đổi số pin, thông tin ngân hàng, chuyển khoản mua thẻ cào của Mobiphone, Vinaphone và thanh toán hóa đơn điện, nước, bưu chính viễn thông, gửi tiền tiết kiệm, cung cấp thông tin ngân hàng qua hệ thống tin nhắn SMS, Internet Banking, tra cứu số dư tài khoản, tỷ giá, lãi suất bằng điện thoại di động.

* Đối tượng sử dụng thẻ VietinBank E-partner:

- Thẻ E-Partner G-Card (Gold Card): Thẻ dành cho người có thu nhập cao, các quan chức, lãnh đạo, giám đốc, KH VIP.

- Thẻ E-Partner C-Card (Classical Card): Đây là loại thẻ ATM chuẩn, được thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại cơ quan đơn vị.

- Thẻ E-Partner S-Card: Sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và sinh viên.

- Thẻ E-Partner Pink-Card: Thẻ thích hợp với những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nhân viên văn phòng,

- Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ được phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa Vietinbank và các cơ quan, trường học.

- Ngày 12/01/2009 Vietinbank chính thức ra mắt dòng thẻ ghi nợ E – Partner 12con giáp dành cho giới trẻ sành điệu, độ tuổi từ 15 – 25 tuổi Được thiết kế lạ mắt, mang đậm tính truyền thống Việt Nam với hình ảnh 12con giáp được thể hiện khéo léo bằng hình tượng đồ chơi dân gian Tò He.

* Đặc điểm vượt trội của thẻ E-Partner:

- Sản phẩm đa dạng và phong phú, phân loại theo KH tiềm năng tạo ra nhiều sự lựa chọn cho KH.

- Có những khác biệt so với thị trường là có thêm thẻ G-Card, Pink-Card và 12con giáp.

- Hạn mức tín dụng có mức cạnh tranh cao

- Tính năng tiện ích, cạnh tranh và vượt trội

- Có thể gửi tiền tại máy ATM

- Thực hiện thu học phí tự động

- Mạng lưới thị trường rộng

* Bảng 4: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner: ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu G-Card Pink-Card C-Card S-Card 12 con giáp

1 Số tiền rút tại máy/ngày 75 50 30 10 20

2 Số lần rút tối đa/ngày (lần) 15 10 10 5 10

3 Số tiền rút tối đa/lần 5 5 3 2 3

4 Số tiền rút tối thiểu/lần 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01

6 Rút tối đa tại quầy/ngày 1000 1000 1000 1000 1000

7 Chuyển khoản miễn phí tối 45 30 10 20 20 đa/ngày

8 Chuyển khoản tối đa/ngày 100 100 100 100 100

(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank – Chi nhánh phú Yên)

* Biểu phí sử dụng dịch vụ (xem phụ lục 2)

NHCT VN đang là một trong những NHTM lớn về lượng thẻ thanh toán cá nhân, hệ thống máy ATM và các điểm giao dịch được đặt khắp nơi trong nước Tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ luôn được tăng cường, thông tin cung cấp có chất lượng và thường xuyên qua website của NHCT Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm.

2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank-chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2008-2010

2.2.2.1 Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh phú Yên phát hành

Bảng 5: Số lượng thẻ NH đã phát hành ĐVT: thẻ

(Nguồn: Từ phòng tổng hợp NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Phú Yên) Biểu đồ 1:Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh Phú Yên phát hành (ĐVT:thẻ)

* Thẻ tín dụng quốc tế

Tháng 3/2005, Ngân hàng TMCP Việt Nam Chính thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard với số lượng hạn chế, trong đó thẻ Visa chiếm 70% Ban đầu, các chi nhánh chưa chú trọng phát triển dịch vụ này Từ 2006-2007, dịch vụ thẻ được triển khai mạnh mẽ, đến năm 2008, tổng số thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên đạt 50 thẻ.

2008 2009 2010 là kết quả của việc mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng đến nhân viên trong hệ thống và các khách hàng có tiền gửi tiết kiệm Năm 2009 phát hành thêm 16 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế lên 66 thẻ, tăng là 32% so với năm 2008 Có kết quả như trên là do sự nổ lực của toàn hệ thống, bên cạnh đó phải kể đến các yếu tố khách quan của nền kinh tế như: thẻ được nhiều người sử dụng biết đến, nhu cầu mua sắm của người dân tăng, đi nước ngoài, du lịch nhiều, trình độ dân trí được nâng cao, Việt Nam là thành viên của tổ chức thương mại thế giới…

Tuy nhiên hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hiện nay đều là khách hàng truyền thống của NHCT VN nên trong năm 2010 tổng số thẻ phát hành tiếp tục tăng thêm 4 thẻ, tuy nhiên tốc độ tăng chỉ đạt 6,06% giảm so với năm 2009.

Trong năm 2009, NHCT ĐN thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ thẻ ATM qua các chương trình như: “Hòa cùng sức trẻ, dùng thẻ trúng xe”, hay sản phẩm thẻ E-parner 12 con giáp, các chương trình miễn phí phát hành thẻ cho đối tượng học sinh sinh viên được thực hiện thường xuyên vào đầu các năm học Đặc biệt, VietinBank là ngân hàng đầu tiên áp dụng chính sách chăm sóc cho chủ thẻ ghi nợ trên thị trường thẻ Việt Nam thông qua việc tích điểm chi tiêu Với chính sách tích lũy điểm và ưu đãi đặc biệt cho chủ thẻ được VietinBank xây dựng nhằm dành tặng cho tất cả các chủ thẻ E-Partner chính và phụ của VietinBank khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền mua sắm hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Vietinbank Sau thời gian thử nghiệm thành công, chương trình tích điểm thưởng với tên gọi ELO- SMART - Tích điểm thưởng cho chủ thẻ E-Partner - dành cho toàn bộ chủ thẻ E- Partner của Vietinbank được chính thức thực hiện từ ngày 01/10/2008.

Do dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam và thường xuyên ra mắt các sản phẩm mới, nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn, số lượng thẻ E-Partner của NHTMCP CT liên tục tăng Cụ thể, số lượng thẻ tăng từ 10.729 thẻ năm 2008 lên 14.920 thẻ năm 2009, tương ứng với mức tăng trưởng 39,06%.

Việc tăng số lượng thẻ như trên là do ngân hàng đã tăng thêm nhiều giá trị gia tăng, đưa ra những chính sách khuyến mãi lớn, liên kết với sinh viên nhiều qua việc nộp học phí qua ATM đem lại sự tiện ích cũng như sự hài lòng cao cho khách hàng. Tuy nhiên cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhiều ngân hàng tham gia vào dịch vụ thẻ do vậy thị trường thẻ đã bị chia sẻ, đây chính là lý do mà năm 2010 việc phát hành thẻ ghi nợ E-Partner của VietinBank Phú Yên giảm còn 9.588 thẻ với tỷ lệ giảm 35,74%.

2.2.2.2 Doanh số thanh toán thẻ của Vietinbank-chi nhánh Phú Yên

Bảng 6: Doanh số thanh toán ĐVT:USD, tỷ đồng

(Nguồn: Từ phòng tổng hợp NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Phú Yên) Biểu đồ 2:Doanh số thanh toán thẻ của Vietinbank-chi nhánh Phú Yên

Thẻ TDQT(USD) Thẻ E-Partner(tỷ đồng)

* Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên luôn tăng, một phần do sự nổ lực tiếp thị, khuyến mại, nâng cấp trang thiết bị công nghệ, mặt khác phải kể điều kiện khách quan thuận lợi là do chính sách mở cửa nền kinh tế, nhiều nhà đầu tư nước ngoài và khách du lịch đến Việt Nam Mặc dù doanh số thanh toán tăng qua các năm, nhưng phần lớn doanh số thanh toán là do thẻ của các ngân hàng nước ngoài phát hành.

Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank-chi nhánh PY

2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ thanh toán trên địa bàn

Theo số liệu từ cuộc họp tổng kết hoạt động thẻ tín dụng quốc tế So với quý 1 năm 2009, đến thời điểm cuối quý 4 năm 2008, tình hình gian lận thẻ tín dụng quốc tế tại PY có chiều hướng giảm ở cả hoạt động phát hành lẫn thanh toán Gian lận trong phát hành giảm 43,68%, thanh toán giảm 11,45%, và so với cả nước thì doanh số gian lận tại PY vẫn còn thấp Tuy nhiên, thực tế không phải do trên địa bàn đã áp dụng hiệu quả các biện pháp phòng ngừa rủi ro mà do doanh số thanh toán thẻ so với các tỉnh thành trong cả nước vẫn còn quá thấp

Hậu quả của việc gian lận thẻ trong thời gian qua là một số ngân hàng Việt Nam và đơn vị chấp nhận thẻ bị ngân hàng nước ngoài đòi bồi hoàn, chi phí tăng, đôi khi còn bị phạt Các tổ chức thẻ quốc tế áp dụng các chế độ kiểm tra, kiểm soát đặc biệt với các ngân hàng Việt Nam hoặc có khả năng phải chấm dứt tư cách thành viên. Thị trường thẻ Việt Nam bị liệt vào danh sách thị trường có độ rủi ro cao cho việc sử dụng thẻ Tổ chức thẻ quốc tế qui định mọi giao dịch tại thị trường Việt Nam đều phải qua cấp phép.

Song song với thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM đang dần trở thành sự lựa chọn của nhiều người với hàng loạt tiện ích của nó Tuy nhiên, nhiều chuyên gia quốc tế đã lên tiếng cảnh báo: “Việt Nam sẽ phải đối mặt với nạn gian lận của bọn tội phạm trong lĩnh vực thẻ.”

2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế

Rủi ro về thẻ có thể xảy ra trong suốt vòng đời của thẻ và liên quan đến tất cả các bên tham gia, bao gồm cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã nhiều lần phải đối mặt với rủi ro và thiệt hại trong quá trình tham gia phát hành và thanh toán thẻ.

2.3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ TDQT

Thẻ tín dụng quốc tế luôn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngoài nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh toán trực tuyến trên Internet khi không có thẻ Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các ngân hàng Trong hoạt động phát hành thời gian qua NHCT VN đã chịu tổn thất về vật chất thông qua các loại hình gian lận như sau:

* Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng:

Phần lớn công việc phát hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ không chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác đi nơi khác.

* Không giao nhận thẻ đúng qui định:

Thẻ được giao cho người thân của chủ thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện không được chủ thẻ ký nhận Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết Theo qui định, thẻ chỉ được kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ thẻ, do không làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.

* Thẻ bị lấy cắp thông tin:

Một số khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng khi du lịch tại Malaysia đã phát hiện các giao dịch lạ trên sao kê thẻ sau khi nhận được Theo thông báo của các ngân hàng thanh toán, các giao dịch mua hàng này hoàn toàn hợp lệ, dẫn đến nghi ngờ thông tin thẻ đã bị đánh cắp và làm thẻ giả để mua hàng tại nước ngoài.

Với nhiều hình thức gian lận, trong thời gian 2008 - 2010 NHTMCP CT-chi nhánh Phú Yên đã bị thiệt hại không ít về vật chất thể hiện qua số liệu sau:

Bảng 8: Gian lận trong phát hành thẻ TDQT ĐVT:USD

(Nguồn: Từ phòng tổng hợp NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Phú Yên)

Biểu đồ 4:Gian lận trong phát hành thẻ TDQT

Số liệu trên cho thấy thiệt hại về gian lận trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế có nhiều biến động lớn trong thời gian 2008-2010 trên toàn hệ thống NHCT nói chung và tại chi nhánh nói riêng.

Năm 2008 số tiền thiệt hại của chi nhánh Vietinbank PY là 15,567USD, chiếm tỷ trọng 0,65% trong tổng thiệt hại trong toàn hệ thống Đây là tỷ trọng khá cao, điều này cho thấy trong thời gian đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, kinh nghiệm quản lý còn hạn chế, bọn tội phạm bên ngoài lợi dụng gian lận với nhiều hình thức, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng.

Năm 2009, mức độ thiệt hại giảm đáng kể so với năm 2008, giảm tới 969 đô la Mỹ, tương đương với 40,27% Trong đó, thiệt hại tại chi nhánh ghi nhận mức giảm từ 6.597 đô la Mỹ so với năm trước.

2008 là 8,97USD Mức độ giảm đột biến này là do NHCT VN chấn chỉnh kịp thời, thẩm định khách hàng sát sao hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm sau khi qua thẩm định rất chặt chẽ NHCT VN kịp thời thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ để nắm bắt thông tin, ngăn ngừa gian lận. Đến cuối năm 2010, khi số thiệt hại của toàn bộ hệ thống giảm xuống còn 450USD giảm 987USD so với năm 2009 thì mức thiệt hại của chi nhánh gần như bằng 0.Đây là kết quả của việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi xác thực được đầy đủ thông tin, phát hành thẻ có ký quỹ Với tỷ trọng thấp này có thể nói rằng thiệt hại về phát hành tại NHCT VN trong năm 2010 là không đáng kể.

2.3.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ TDQT

Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, NHCT VN phải thanh toán thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao Do vậy việc thanh toán thẻ không thể tránh khỏi rủi ro trong điều kiện nền kinh tế hội nhập của Việt Nam Với vai trò là ngân hàng thanh toán, tại NHCT VN đã xảy ra các rủi ro như sau:

* Thanh toán nhầm thẻ giả:

Thẻ giả được các tên tội phạm là người nước ngoài thanh toán tiền mua hàng tại các ĐVCNT của NHCT VN, có trường hợp thanh toán tại quầy giao dịch của chi nhánh Do trình độ chuyên môn còn hạn chế, không thể phát hiện được thẻ giả nên đã gánh chịu thiệt hại khá lớn.

* Thanh toán thẻ hết hiệu lực

Đánh giá kết quả đạt được của việc kinh doanh thẻ ngân hàng của Vietinbank- chi nhánh PY trong những năm vừa qua

2.4.1 Những thành tựu đạt được

Với thương hiệu Vietinbank, NHTMCP CT- chi nhánh Phú Yên đã và đang được người dân trên địa bàn tin tưởng và lựa chọn, đặc biệt trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ NH Nối tiếp thành công của NHTMCP CT Việt Nam nói chung, NHTMCP CT-chi nhánh Phú Yên nói riêng với sự cố gắng và quyết tâm của toàn hệ thống, thời gian qua hoạt động kinh doanh thẻ của NH đã đạt được những thành quả đáng ghi nhận như sau:

* Tăng uy tín và hình ảnh của NHCT VN:

Với nhiều loại thẻ phát hành cùng với sự đa dạng về tiện ích đã giúp Vietinbank phân đoạn thị trường và phân biệt các nhóm khách hàng tốt hơn, đồng thời ấp ủ hy vọng mở rộng thị phần hơn nữa Tính đến năm 2009 Vietinbank đã phát hành hơn 9.588 thẻ.Việc đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, phát triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích mới cho sản phẩm thẻ đã tạo ra một thương hiệu nổi tiếng giúp người sử dụng có được nhận định NHTMCP CT thật sự là một ngân hàng hiện đại với qui mô lớn Hoạt động thanh toán và phát hành thẻ luôn được song song chú trọng với công tác chăm sóc khách hàng.

* Tăng nguồn vốn huy động:

Quá trình kinh doanh thẻ cũng góp phần làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Mỗi năm NHTMCP CT huy động hàng trăm tỷ đồng từ nguồn tiền trong tài khoản thẻ, nguồn vốn này có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp và dễ huy động qua việc cung cấp các dịch vụ tiện ích.

* Đổi mới trong chiến lược kinh doanh ngân hàng:

Cũng như hầu hết các ngân hàng, trước đây NHCT-chi nhánh phú Yên tập trung vào sản phẩm truyền thống là cho vay nhưng thực tế đã gặp nhiều khó khăn.

Hiện nay doanh thu hoạt động thẻ đã góp phần tăng tổng doanh thu của ngân hàng Kể từ năm 2008 doanh số thanh toán qua các loại thẻ đều tăng với tốc độ tương đối ổn định, trong đó doanh thu từ thẻ tín dụng quốc tế năm 2010 đạt 351.270 USD tăng 6,06% so với năm 2009 Mặc dù doanh thu từ thẻ chỉ đạt chưa đến 1% trong tổng doanh thu từ dịch vụ, nhưng cũng cho thấy với sự tăng trưởng hoạt động kinh doanh thẻ sẽ góp phần đa dạng hóa thu nhập của NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên trong tương lai

* Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập:

Khách hàng ngày càng ưa chuộng thẻ VietinBank nhờ đa dạng sản phẩm hiện đại, nhiều tiện ích mới, cũng như sự liên kết với các đối tác nước ngoài uy tín Nhờ phát triển nền tảng vững chắc trong nước và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, thẻ VietinBank đã tạo dựng được sự tin tưởng của các đối tác nước ngoài.

* Nâng cao cơ sở hạ tầng:

Cùng với việc đầu tư công nghệ thẻ hiện đại, thiết lập các công cụ hỗ trợ trên toàn hệ thống như: Xây dựng phần mềm hỗ trợ hệ thống thẻ, trang bị hệ thống camera, lắp đặt thêm máy ATM góp phần cải thiện và nâng cao cơ sở hạ tầng của NHCT-chi nhánh Phú Yên Hiện nay VietinBank đã hoàn tất xong chương trình hiện đại hóa ngân hàng, ưu điểm của hệ thống này là xử lý nhanh và tập trung, cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi, giao dịch nhiều nơi.

Bên cạnh thành công trong dịch vụ thẻ, Vietinbank Phú Yên vẫn không ngừng đa dạng hóa dịch vụ NH, phát triển một số dịch vụ bổ sung cho việc phát triển thẻ thanh toán, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử, đã và đang gây “sốc” trên thị trường, bước đầu thu được một số kết quả khả quan Với các tính năng vượt trội, tạo sự thuận tiện vô cùng cho KH đặc biệt với những KH có rất ít thời gian để trực tiếp đến NH thực hiện các giao dịch thẻ, E-Banking là một dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thẻ của

NH ngày một phát triển và khẳng định uy tín và năng lực của Vietinbank, gia tăng sự tin tưởng và sự trung thành của KH.

2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại

- Chưa có cách tiếp cận thị trường một cách bài bản (không khảo sát KH, việc giáo dục KH chưa tốt)

- Chưa có chiến lược phát triển dịch vụ NH bán lẻ nhất quán: Hệ thống sản phẩm dịch vụ hạn chế, các sản phẩm giá trị gia tăng chưa đa dạng, không có nhiều sản phẩm đặc thù.

- Mạng lưới giao dịch còn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng, cộng với việc định hướng giáo dục KH chưa tốt

- Hệ thống ATM bị sử dụng sai mục đích gây bức xúc cho KH

- NHTMCP CT chưa xác định mục tiêu cụ thể cho từng sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, thời gian qua mới chỉ ở mức độ đơn giản theo thu nhập, chưa xác lập được vị thế của thẻ trong tâm trí khách hàng mục tiêu.

- Đối với thẻ tín dụng quốc tế dù được thay đổi mẫu mã nhưng vẫn còn đơn giản về kiểu dáng, chưa độc đáo về thiết kế, chưa có hình ảnh tiêu biểu đặc trưng Hiện tại NHCT VN chỉ có một kênh truyền thống duy nhất phục vụ cho công tác phân phối thẻ là mạng lưới chi nhánh Hình thức phân phối chủ yếu dừng lại ở loại hình cơ bản và sơ khai là phân phối, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.

- Qui trình mở thẻ, thanh toán, thu nợ và tất toán thẻ còn phức tạp, mất nhiều thời gian Đặc biệt là việc xử lý các sự cố còn quá lâu, công tác phát hành và xử lý dữ liệu đang thực hiện thủ công nên làm lãng phí thời gian và nguồn lực.

- Chất lượng dịch vụ chưa cao, hệ thống thường xuyên báo lỗi, hoạt động chưa ổn định do còn hạn chế về kỹ thuật, còn nhiều trường hợp tài khoản trừ tiền nhưng máy không nhả tiền.

- Chưa có hệ thống báo cáo, chương trình phục vụ cho công tác quản lý rủi ro, hầu hết các báo cáo chưa được in ra theo thời gian thực, các tham số cài đặt để xác định giao dịch nghi vấn không linh hoạt thay đổi theo yêu cầu từng thời kỳ, do đó việc phân tích rất khó khăn và chủ yếu xử lý khi sự việc đã xảy ra, không thực hiện được chức năng cảnh báo và ngăn ngừa.

Ngoại trừ các doanh nghiệp lớn, đại bộ phận chưa thật sự nhận thức được lợi ích của thanh toán qua ngân hàng, vẫn còn tư duy thanh toán bằng tiền mặt dễ thấu chi, trốn thuế

2.4.2.3 Về phía KH Ý thức tự bảo vệ còn kém, chưa được định hướng đúng về vấn đề sử dụng dịch vụ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh PY

3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên

Trước sức ép cạnh tranh ngày càng tăng trên thị trường, bên cạnh công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ thẻ thì việc thành lập Trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế, là đơn vị hoạt động độc lập trực thuộc NHTMCP CT là một điều cần thiết và là một bước đi đúng đắn để dịch vụ thẻ của Ngân hàng ngày càng được hoàn thiện.

Do đặc điểm hoạt động của NHTMCP CT trải rộng trên hầu hết các tỉnh, thành trong cả nước nên mô hình hoạt động ngân hàng hai cấp ( cấp TW và cấp CN) là mô hình phù hợp Hoạt động thẻ cũng không là một ngoại lệ, trong quá trình xây dựng Trung tâm Thẻ NHTMCP CT, mô hình hai cấp này vẫn là sự lựa chọn hợp lý với mức độ tập trung hoá các nghiệp vụ thẻ xử lý tại TW ngày càng tăng theo sự phát triển của thị trường.

Duy trì nhịp điệu tăng trưởng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Thu hút thêm khách hàng phát hành thẻ tín dụng Visa, Master, khuyến khích việc chi tiêu của chủ thẻ, mở rộng mạng lưới các ĐVCNT trong hệ thống đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.

Phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM Tiếp tục triển khai lắp đặt máy ATM trên địa bàn tỉnh Mở rộng đối tác thanh toán cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, triển khai các dịch vụ mới trên hệ thống ATM: dịch vụ thanh toán hoá đơn (điện, nước, cước phí viễn thông, bảo hiểm ), quảng cáo, mua hàng qua ATM.

Phát triển sản phẩm thẻ mới: Đa dạng hoá sản phẩm, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thẻ của NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên trên thị trường Nhanh chóng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế và các sản phẩm thẻ liên kết giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, đối tác lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng không, các trung tâm thương mại

Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP CT

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro trong hệ thống thẻ NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên

 Nghiên cứu xây dựng các quy định, quy trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng.

 Phối hợp với các phòng ban chuyên môn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành và thu hồi nợ thẻ tín dụng.

 Xấy dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá các ĐVCNT để loại bỏ những đơn vị có rủi ro cao.

 Liên hệ với các TCTQT để cập nhật các thông tin về quản lý rủi ro và thông báo cho các chi nhánh

Theo dõi các báo cáo giao dịch thanh toán thẻ và sử dụng thẻ trong hệ thống thẻ Ngân hàng Công Thương giúp ngân hàng phát hiện sớm các trường hợp nghi ngờ giả mạo Từ đó, ngân hàng có thể đề ra các biện pháp xử lý thích hợp và kịp thời, hạn chế tổn thất tài chính cho chính ngân hàng.

 Xử lý các trường hợp rủi ro trong thanh toán như tra soát, bồi hoàn.

 Phối hợp với các chi nhánh và là đầu mối liên hệ với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc

Về cơ cấu tổ chức, cần bổ sung thêm cán bộ cho nhóm Quản lý rủi ro tại Phòng Quản lý Thẻ và tất cả các cán bộ đều phải là cán bộ chuyên trách, làm việc liên tục các ngày trong tuần Do hoạt động kinh doanh thẻ diễn ra liên tục nên không thể để cán bộ rủi ro làm công tác kiêm nhiệm và bán thời gian vì khi rủi ro xảy ra càng phát hiện sớm và xử lý kịp thời thì càng giảm thiểu được tổn thất cho ngân hàng Trong thời gian trước mắt, nhóm Quản lý rủi ro tại Phòng Quản lý Thẻ, ngoài một cán bộ phụ trách nhóm cần có ít nhất ba cán bộ nghiệp vụ hàng ngày để chấm, theo dõi các báo cáo cũng như xử lý các trường hợp có dấu hiệu và hành vi giả mạo Bên cạnh đó, ở các Chi nhánh của Ngân hàng Công Thương trong cả nước, mỗi Chi nhánh cần có một cán bộ thẻ làm đầu mối chịu trách nhiệm phối hợp hành động với nhóm Quản lý rủi ro khi phát hiện các trường hợp giả mạo trong quá trình hoạt động Đặc biệt cán bộ nhóm Quản lý rủi ro phải là những người có kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng, có kinh nghiệm lâu năm và nắm vững các quy trình nghiệp vụ phát hành, thanh toán và thẻ ngân hàng có như vậy mới phát hiện sớm các rủi ro và đề xuất các giải pháp thích hợp ngăn chặn rủi ro trong quá trình hoạt động.

3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán bộ thẻ tại NHTMCP CT chi nhánh Phú Yên

Như trên đã nói, cán bộ thẻ là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ thẻ có vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn ngừa các hành vi gian lận trong hoạt động thẻ.Phòng Quản lý thẻ phải làm đầu mối tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn bộ cán bộ thẻ trong hệ thống trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và hoạt động phòng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh đó thường xuyên cử cán bộ tham gia các khoá học về giả mạo thẻ do các TCTQT tổ chức cho các ngân hàng thành viên để cập nhật được các thông tin mới về tình hình giả mạo, các phương thức giả mạo mới và các biện pháp phòng tránh Các cán bộ sau khi tham dự các khoá học nước ngoài về có trách nhiệm viết báo cáo và trình bày những kiến thức thu được từ khoá học cho các đồng nghiệp trong phòng.

Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn trong công tác phòng chống giả mạo thẻ thì cũng cần chú ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán bộ thẻ trong hệ thống Gian lận do chính đội ngũ cán bộ thẻ thực hiện là những gian lận tinh vi nhất, khó phát hiện nhất và gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do đó cần thực hiện công tác quản lý cán bộ tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm của mỗi cán bộ một cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm của cán bộ, gắn quyền lợi của cán bộ với hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng để từ đó mỗi cán bộ nâng cao ý thức trách nhiệm của mình đối với việc hạn chế rủi ro tổn thất trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng.

3.2.3 Giải pháp đầu tư, đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ

Do sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử, các ngân hàng cần chú trọng vào việc đổi mới và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động nói chung và kinh doanh thẻ nói riêng Tuy nhiên, vì hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với công nghệ hiện đại, nên khi công nghệ phát triển thì cũng kéo theo nhiều rủi ro trong việc sử dụng và lợi dụng công nghệ Vậy nên, để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần quan tâm đến những vấn đề liên quan.

3.2.3.1 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm và thiết bị đầu cuối

Hệ thống công nghệ, máy móc là nền tảng cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, quyết định sự vận hành thông suốt, liên tục của hoạt động kinh doanh thẻ Bất cứ một sự cố nào của hệ thống dẫn đến sự ngưng trệ hoặc thiếu chính xác của giao dịch trong quá trình thanh toán sẽ gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy cần chuẩn bị một hệ thống máy ổn định, thiết bị dự phòng sẳn sàng khi sự cố xảy ra, khắc phục tối đa những sai sót do lỗi hệ thống như mạng bị treo, lỗi đường truyền,….Ngoài ra cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối và thiết bị đầu cuối.

3.2.3.2 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ

Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy,… cũng không kém phần quan trọng Các phần mềm này giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các trường hợp sử dụng thẻ bất thường như giao dịch thẻ được sử dụng nhiều nơi trong một thời gian ngắn hoặc số tiền tăng đột biến vượt quá hạn mức tín dụng,….

Cần kiểm tra định kỳ hệ thống ATM, đặc biệt là dây tiếp điện và thiết bị chống giật Bổ sung các biện pháp xử lý như thiết bị chống giật, dây tiếp đất tại các buồng ATM nhằm loại bỏ điện thế gây tê khi thực hiện giao dịch.

3.2.4 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ

3.2.4.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại KH

Phần lớn thẻ tín dụng được phát hành tại ngân hàng hiện nay vẫn chưa được sử dụng với đúng tính chất của nó Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đánh giá về năng lực pháp lý và năng lực tài chính của chủ thẻ, trừ những trường hợp đặc biệt khách hàng không thể chứng minh được năng lực tài chính mà vẫn có nhu cầu sử dụng thẻ thì ngân hàng mới yêu cầu tài sản thế chấp để phát hành Từ trước đến nay chủ yếu thẻ phát hành tại NHTMCP CT phát hành dưới dạng thế chấp nên rủi ro do chủ thẻ không thanh toán được sao kê hầu như không có Tuy nhiên điều đó cũng đã hạn chế số lượng khách hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày càng lớn trên thị trường, phát hành tín chấp là một xu thế tất yếu Ngân hàng sẽ phải áp dụng trong thời gian tới Để thẩm định chính xác một khách hàng, lựa chọn được cho mình những khách hàng tốt có nhu cầu thực sự thì ngay từ bây giờ ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm này căn cứ trên các thông tin về thu nhập, về địa vị xã hội, cơ quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ đã phát hành, lịch sử quá trình sử dụng thẻ của khách hàng Hệ thống chấm điểm này có tính thống nhất tập trung trong toàn hệ thống, đảm bảo toàn bộ cán bộ thẻ các chi nhánh có thể truy cập để tham khảo thông tin trước khi ra quyết định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay tại phòng tín dụng của ngân hàng nên thông tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá cũng khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng Đây là một hệ thống hoàn toàn mới mẻ với ngân hàng nên trong giai đoạn đầu ngân hàng có thể nghiên cứu mua một chương trình có sẵn mà các ngân hàng nước ngoài đang sử dụng và sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế trong nước.

Không chỉ thẩm định và phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với các cơ sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ ngoài giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cũng cần xem xét các báo cáo tài chính của đơn vị để đánh giá kết quả cũng như hiệu quả kinh doanh của đơn vị Hiện nay cán bộ thẻ chưa được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nên gặp rất nhiều khó khăn trong việc thẩm định năng lực tài chính của ĐVCNT Để giải quyết vấn đề này trước mắt phòng thẻ các Chi nhánh có thể phối hợp với phòng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Trong tương lai có thể tiếp tục áp dụng mô hình này hoặc tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài chính cho cán bộ thẻ làm công tác Marketing thẻ.

3.2.4.2.Thiết lập các hạn mức sử dụng và chấp nhận thẻ

Việc thiết lập các hạn mức sử dụng và thanh toán thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng và khách hàng khi có rủi ro xảy ra trong quá trình sử dụng thẻ. Ngân hàng Công thương nên thiết lập các hạn mức sau:

 Hạn mức chi tiêu ngày: là số tiền tối đa và số lần tối đa mà chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong một ngày Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo từng loại thẻ, từng hạng thẻ và theo hạn mức tín dụng của chủ thẻ Hạn mức này nên có sự phân biệt giữa các giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt: số tiền rút tối đa và số lần rút tối đa bao giờ cũng phải thấp hơn số tiền và số lần tối đa thanh toán hàng hoá dịch vụ Hạn mức này nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho những loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trong những trường hợp khách hàng làm mất thẻ, thất lạc hoặc thẻ bị lợi dụng.

 Hạn mức thanh toán dự phòng tại ngân hàng thanh toán: Hạn mức này được các ngân hàng phát hành thiết lập cho các ngân hàng thanh toán và được đặt tại máy chủ của ngân hàng thanh toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch của ngân hàng thanh toán không kết nối được với ngân hàng phát hành để cấp phép giao dịch vì một lý do nào đó hoặc hệ thống xử lý giao dịch của ngân hàng phát hành xử lý quá chậm ( hơn 10 giây /giao dịch ) thì hạn mức này được áp dụng để tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hạn mức này thường được các ngân hàng mới phát hành thẻ áp dụng triệt để do còn ít kinh nghiệm về quản lý hệ thống và xử lý nghiệp vụ trong thời gian đầu triển khai phát hành thẻ Tuy nhiên, với thời gian hoạt động và kinh nghiệm tích luỹ được cũng như khả năng xử lý sự cố, Ngân hàng nên đặt hạn mức này bằng 0 để hạn chế rủi ro.

Kiến nghị với các cơ quan hữu quan

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ

Thị trường thẻ Việt Nam là thị trường mới phát triển nên hoạt động tội phạm trong lĩnh vực thẻ chưa nhiều và quy mô còn nhỏ Hầu hết các vụ giả mạo thẻ và giao dịch giả mạo đều được các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của thị trường tài chính và thị trường thẻ Việt nam, nước ta sẽ phải đối mặt với sự tấn công mang tính tổ chức của các tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện nay trong Bộ luật hình sự Việt Nam, chúng ta chưa có quy định tội danh và khung hình phạt cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả cũng như hành vi lừa đảo hoặc cấu kết thực hiện các giao dịch thẻ giả mạo Chính vì vậy, trong một số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ và tiêu thụ thẻ giả bị phát hiện vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng hoặc cho ĐVCNT và chấp hành hình phạt theo quy định Do đó Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong

Bộ luật hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngoài nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các TCTQT cũng như các quy định của Luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam

- Tăng cường quản lý các hoạt động thẻ thông qua các quy định về kiểm tra,kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ các ngân hàng nhận biết các rủi ro tiềm ẩn thông qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra, từ đó đưa ra các giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro.

- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.

- Để bù đắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc các Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngoài ra nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, đây là một phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều này một mặt giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm hơn khi giao dịch qua thẻ.

- Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngoài nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ cho các Ngân hàng thương mại.

- Ngân hàng nhà nước nên có qui định về việc lắp đặt Camera tại các máy ATM để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, mặt khác dễ dàng trong việc nhận dạng, điều tra và xử lý tội phạm.

3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN

- Tại các chi nhánh nên xây dựng bộ máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ trên cơ sơ hình thành một bộ phận độc lập không tham gia vào quá trình tạo ra rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro Với chức năng nhận diện và phát hiện rủi ro, phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.

- NHCT VN nên xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ trên nguyên tắc tuân thủ các quy định của nhà nước và của NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn các văn bản chế độ có liên quan để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình phải được tổ chức nghiên cứu, tập huấn và quán triệt để đảm bảo mọi cán bộ phải nắm vững và thực thi đầy đủ, chính xác.

Để đối phó hiệu quả với các hình thức gian lận thẻ mới, NHCT VN cần xây dựng bộ phận chuyên gia phòng chống rủi ro Nhiệm vụ của nhóm chuyên gia này là thường xuyên phân tích, đánh giá tình hình gian lận thẻ trong và ngoài nước, theo dõi xu hướng phát triển và tác động đến hoạt động ngân hàng Từ đó, họ sẽ kịp thời tham mưu cho NHCT VN trong việc xây dựng, điều chỉnh chính sách và định hướng chiến lược phòng chống gian lận thẻ phù hợp.

- Xây dựng các phương án, đưa ra tình huống để sẵn sàng đối phó cũng như khắc phục kịp thời hậu quả do các lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây ra Bên cạnh đó xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay thế hoặc bổ sung các thiết bị khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống.

Để giải quyết bài toán nguồn nhân lực, cần xây dựng và hoàn chỉnh quy chế tuyển dụng, tuân thủ nghiêm ngặt quy định, đặc biệt là đạo đức nghề nghiệp đối với nhân viên thẻ Việc xây dựng quy chế tuyển dụng giúp xác định rõ các tiêu chuẩn tuyển dụng, quy trình tuyển chọn và đánh giá ứng viên, đảm bảo tính công bằng, minh bạch trong tuyển dụng Tuân thủ nghiêm ngặt quy chế giúp đảm bảo tuyển dụng được những cá nhân phù hợp, có đạo đức nghề nghiệp tốt, góp phần nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị.

3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt nam

- Hiệp hội thẻ Việt Nam nên là đầu mối để tăng cường hợp tác của các ngân hàng trong quản lý rủi ro.

- Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thông tin về rủi ro và các kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa và xử lý rủi ro giữa các ngân hàng

Rủi ro luôn gắn liền với mọi hoạt động , mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy ra nó không chỉ gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết quả kinh doanh của ngân hàng thậm chí có thể đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung chúng ta phải luôn đối mặt với rủi ro Chính vì vậy nhận thức được rủi ro, có hiểu biết sâu sắc về rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải có vai trò quan trọng trong việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Công Thương nói riêng.

Thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết quốc tế, trong những năm gần đây chi nhánh NHTMCP Công Thương đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ Có thể khẳng định NHCT VN có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích cung cấp, đặc biệt là thẻ ghi nợ E-Partner Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng còn ít so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu là ở các thành phố lớn và đặc biệt là đã gánh chịu những thiệt hại về gian lận thẻ không nhỏ.