Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú yên

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Chun đề hồn tồn cơng trình nghiên cứu riêng Các kiện, số liệu hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên thực Hà Thị Ngọc Hương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt NHTMCP CT: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương NHNN: Ngân hàng nhà nước NH: Ngân hàng NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TDQT: Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế VN: Việt Nam KH: Khách hàng PY : Phú Yên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên…………………………………………………………… …………………….31 Bảng 2: Tình hình chung hoạt động tín dụng chi nhánh qua hai năm 2009-2010 32 Bảng 3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 33 SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Bảng 4: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner: 37 Bảng 5: Số lượng thẻ NH phát hành 38 Bảng 6: Doanh số toán 39 Bảng 7: Mạng lưới giao dịch thẻ Vietinbank chi nhánh Phú Yên 42 Bảng 8: Gian lận phát hành thẻ TDQT 44 Bảng 9: Gian lận toán thẻ TDQT 46 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài .3 Mục đích nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 4 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng (thẻ toán): 1.1.2 Nguồn gốc đời phát triển thẻ ngân hàng: 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng: 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng: 1.1.4.1 Thẻ tín dụng (credit card) 1.1.4.2 Thẻ ghi nợ 1.1.4.3 Thẻ ATM 1.1.4.4 Thẻ từ (Magnetic Card) 1.1.4.5 Thẻ thông minh (Smart Card) 1.1.4.6 Thẻ liên kết (Co-Branded Card) 1.1.4.7 Thẻ 1.1.4.8 Thẻ phụ 1.1.4.9 Thẻ vàng 1.1.4.10 Thẻ thường .9 1.1.4.11 Thẻ nội địa .9 1.1.4.12 Thẻ quốc tế 1.1.5 Các bên tham gia hoạt động thẻ 1.1.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.5.2 Ngân hàng phát hành thẻ 10 1.1.5.3 Ngân hàng toán thẻ 10 1.1.5.4 Chủ thẻ .10 1.1.5.5 Đơn vị chấp nhận thẻ .10 1.1.5.6 Trung tâm thẻ 10 1.1.6 Quy trình nghiệp vụ PH thẻ: 11 1.1.6.1 Phát hành thẻ 11 1.1.6.2 Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ 12 1.1.7 Quy trình chấp nhận toán thẻ 12 1.1.7.1 Quy trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng 12 1.1.7.2 Quy trình chấp nhận toán thẻ qua máy ATM .13 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: .13 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2.2 Các loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.2.2.1 Xem xét rủi ro từ gốc độ vĩ mô 14 1.2.2.2 Xem xét rủi ro từ gốc độ NHTM .14 1.2.2.3 Xem xét rủi ro từ gốc độ khác 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 16 1.2.3.1 Thói quen sử dụng thẻ kinh tế 16 1.2.3.2 Các chủ trương, sách quan quản lý Nhà nước hoạt động thẻ 18 1.2.3.3 Sự phát triển khoa học công nghệ 18 1.2.3.4 Chất lượng công tác thẩm định khách hàng 18 1.2.3.5 Nhân lực 19 SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.3 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH PHÚ YÊN (VIETINBANK) .20 2.1 Vài nét NHTMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Phú Yên 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công Thương – chi nhánh Phú Yên 21 2.1.3 Chức nhiệm vụ Vietinbank PY 22 2.1.3.1 Huy động vốn 22 2.1.3.2 Cho vay, đầu tư 22 2.1.3.3 Bảo lãnh 22 2.1.3.4 Thanh toán Tài trợ thương mại 22 2.1.3.5 Ngân quỹ 22 2.1.3.6 Thẻ ngân hàng điện tử 23 2.1.3.7 Hoạt động khác 23 2.1.4 Chức nhiệm vụ Ban giám đốc phòng ban: 23 2.1.4.1 Chức năng, nhiệm vụ chung phòng ban 23 2.1.4.2 Nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương – chi nhánh PY 26 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn: 26 2.1.5.2 Tình hình chung hoạt động tín dụng .27 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh: 29 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Phú Yên 30 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Vietinbank – chi nhánh Phú Yên .30 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 30 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ E-Partner 32 2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank-chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2008-2010 34 2.2.2.1 Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh PY phát hành 34 2.2.2.2 Doanh số toán thẻ Vietinbank-chi nhánh PY 35 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ Vietinbank-chi nhánh PY .37 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank-chi nhánh PY 39 2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ toán địa bàn tỉnh PY .39 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế 39 2.3.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ TDQT 39 2.3.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ TDQT 41 2.3.3 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E-Partner NHCT VN 43 2.3.3.1 Các rủi ro ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu 44 2.3.3.2 Các rủi ro gây thiệt hại vật chất 44 2.3.4 Các rủi ro thực tế xảy NHTMCP Công Thương Việt Nam 44 2.3.5 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ NHCT VN-chi nhánh PY 44 2.3.5.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng 44 2.3.5.2 Nguyên nhân yếu tố công nghệ 44 2.3.5.3 Nguyên nhân từ người sử dụng 44 SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 2.3.5.4 Nguyên nhân từ ĐVCNT 44 2.3.5.5 Nguyên nhân yếu tố pháp lý 44 2.4 Đánh giá kết đạt việc kinh doanh thẻ ngân hàng Vietinbank- chi nhánh PY năm vừa qua 44 2.4.1 Những thành tựu đạt 44 2.4.2 Những vấn đề tồn 44 2.4.2.1 Về phía ngân hàng 44 2.4.2.2 Về phía doanh nghiệp .44 2.4.2.3 Về phía KH 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG- CHI NHÁNH PHÚ YÊN .44 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CT chi nhánh PY 44 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 44 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 44 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CT chi nhánh PY 44 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ NHTMCP CT chi nhánh PY 44 3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ NHTMCP CT chi nhánh PY 44 3.2.3 Giải pháp đầu tư, đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ .44 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối .44 3.2.3.2 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ 44 3.2.4 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 44 3.2.4.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại KH 44 3.2.4.2 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 44 3.2.4.3 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác toán thẻ ĐVCNT 44 3.2.4.4 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế .44 3.2.5 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 44 3.2.6 Giải pháp hướng dẫn KH sử dụng thẻ an toàn .44 3.2.6.1 Bảo quản thông tin thẻ 44 3.2.6.2 Các lưu ý q trình tốn thẻ 44 3.2.7 Giải pháp phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 44 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 44 3.3.1 Kiến nghị với phủ 44 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 44 3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN .44 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt nam .44 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NHTMCP CT VN SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHỤ LỤC 2: BIỂU PHÍ THẺ E-PARTNER CỦA NHTMCP CT VN PHỤ LỤC 3: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ PHỤ LỤC 4: MỘT VÀI THÔNG TIN VỀ CẤU TẠO CỦA MÁY ATM SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam gia nhập WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập đối vối hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao không ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), tính tiện ích thẻ,….thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển công nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch,… Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam-chi nhánh Phú Yên.” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng, cơng cụ tốn không dùng tiền mặt đại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Chuyên đề phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương - chi nhánh Phú Yên - Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng: Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2008 - 2010  Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương- chi nhánh Phú Yên - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên - Đưa đề xuất cấp thiết để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Cơng Thương-chi nhánh Phú n Để hồn thành đề tài này, em giúp đỡ tạo điều kiện chú, anh chị phịng Tổng hợp thuộc ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Phú Yên Trong q trình làm đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong thầy người quan tâm đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Em chân thành cảm ơn! SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 10 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng (thẻ toán): Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty mà người chủ thẻ sử dụng để tốn cho giao dịch hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt ngân hàng, đại lý ngân hàng máy rút tiền tự động 1.1.2 Nguồn gốc đời phát triển thẻ ngân hàng: Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Hình thức sơ khai thẻ xuất Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (Shooper’s plastic) Người chủ sở hữu đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định (thường cuối tháng) Thực chất, người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho KH cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, tiền thân thẻ ngân hàng đời vào năm 1940 với tên gọi Dinners Club ý tưởng doanh nhân người Mỹ tên Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DC ghi nợ ăn 27 nhà hàng New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm USD Những tiện ích thẻ gây ý ủng hộ đông đảo KH Mặc dù phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu nhà hàng tăng đáng kể lượng KH tiêu dùng tăng lên nhanh Sau thành công công ty Dinners Club, loạt công ty thẻ đời Trip Change, Golden Key, Esquire Club… Phần lớn, lúc đầu thẻ phục vụ chủ yếu cho tầng lớp doanh nhân, sau cơng ty thẻ ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Thẻ toán du nhập vào Việt Nam tương đối muộn dịch vụ tốn tương đối mới, người biết đến Tại Việt Nam thẻ toán quốc tế du nhập vào năm 1990 Và ngày hai loại thẻ Visa Master sử dụng phổ biến chiếm lĩnh hoàn toàn thị trường thẻ NH giới số lượng phát hành doanh số tốn Ngồi cịn có loại thẻ khác như: JCB, DINNERS CLUB, AMEX,… SVTH: Hà Thị Ngọc Hương – Lớp 34K-Phú Yên