Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HÀ THỊ ANH ĐÀO GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HỌAT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực xác HÀ THỊ ANH ĐÀO Học viên Cao học khóa 16 Chuyên ngành: Kinh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, MƠ HÌNH, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU TRANG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Nguồn gốc đời phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, cấu trúc phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2.2 Cấu trúc thẻ toán 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.1.3 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ 1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.3 Chủ thẻ 1.1.3.4 Ngân hàng toán thẻ 1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.3.6 Trung tâm thẻ 1.1.4 Qui trình phát hành, chấp nhận tốn thẻ 1.1.4.1 Qui trình phát hành thẻ 1.1.4.2 Qui trình chấp nhận tốn thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2 Các loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2.1 Xem xét rủi ro từ góc độ vĩ mô 1.2.2.2 Xem xét rủi ro từ góc độ NHTM 10 1.2.2.3 Rủi ro gian lận 12 1.3 Tình hình rủi ro thẻ toán giới 17 1.3.1 Tại Châu Âu 18 1.3.2 Tại Mỹ Latinh 18 1.3.3 Tại Bắc Mỹ 19 1.3.4 Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương (AP) 19 1.4 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Các NHTM VN 21 Kết luận chương 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHCT VIỆT NAM (VIETINBANK) 23 2.1 Giới thiệu NHCT VN trung tâm thẻ NHCT VN 23 2.1.1 Giới thiệu NHCT VN 23 2.1.2 Giới thiệu trung tâm thẻ NHCT VN 24 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHCT VN giai đoạn 2005-2008 25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 32 2.2.1 Các sản phẩm thẻ NHCT VN 32 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 32 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ E-Partner 34 2.2.2 Họat động kinh doanh thẻ NHCT VN giai đoạn 2005-2008 35 2.2.2.1 Số lượng thẻ NHCT VN phát hành 36 2.2.2.2 Doanh số toán thẻ NHCT VN 38 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN 39 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 40 2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ toán Việt Nam 41 2.3.1.1 Những khó khăn tạo điều kiện cho rủi ro kinh doanh thẻ VN41 2.3.1.2 Những thuận lợi để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ VN 43 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế NHCT VN 43 2.3.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế 43 2.3.2.2 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 46 2.3.3 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E-Partner NHCT VN 50 2.3.3.1 Các rủi ro ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu 50 2.3.3.2 Các rủi ro gây thiệt hại vật chất 52 2.3.4 Các trường hợp rủi ro thực tế xảy NHCT VN 54 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 59 2.4.1 Những thành đạt 59 2.4.2 Những hạn chế tồn 60 2.4.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ NHCT VN 61 2.4.3.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng 61 2.4.3.2 Nguyên nhân yếu tố công nghệ 62 2.4.3.3 Nguyên nhân từ người sử dụng 62 2.4.3.4 Nguyên nhân từ đơn vị chấp nhận thẻ 63 2.4.3.5 Nguyên nhân yếu tố pháp lý 63 Kết luận chương 64 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHCT VN 65 3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ NHCT VN 65 3.1.1 Phương hướng 65 3.1.2 Mục tiêu 66 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN 66 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 66 3.2.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 66 3.2.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 69 3.2.1.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM 72 3.2.1.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 75 3.2.1.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm 76 3.2.1.6 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ 77 3.2.1.7 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng 78 3.2.1.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 78 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 78 3.2.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ 79 3.2.2.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ 79 3.2.2.3 Giải pháp an toàn rút tiền máy ATM 80 3.2.2.4 Giải pháp toán tiền hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT 80 3.2.2.5 Giải pháp toán qua mạng Internet 81 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị với NHCT VN 84 Kết luận chương 85 Kết luận chung 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 91 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Các số tài chủ yếu NHCT VN giai đoạn 2005-2008 26 Bảng 2: Một số tiêu kinh doanh NHCT VN giai đoạn 2005-2008 29 Bảng 3: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner 35 Bảng 4: Tổng hợp số tiêu kinh doanh thẻ NHCT VN 36 Bảng 5: Gian lận phát hành thẻ TDQT Việt Nam NHCT VN 45 Bảng 6: Gian lận toán thẻ TDQT Việt Nam NHCT VN… 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Số lượng thẻ NHCT VN phát hành 36 Biểu đồ 2: Doanh số toán thẻ NHCT VN 38 Biểu đồ 3: Mạng lưới giao dịch thẻ NHCT VN 39 Biểu đồ 4: Gian lận phát hành thẻ TDQT 45 Biểu đồ 5: Gian lận toán thẻ TDT 48 Biểu đồ 6: So sánh thiệt hại toán phát hành 49 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Qui trình phát hành thẻ Sơ đồ 2: Qui trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng Sơ đồ 3: Qui trình rút tiền máy ATM Sơ đồ 4: Mơ hình hoạt động Trung tâm thẻ NHCT VN 25 DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quyết định số 2473/QĐ-NHCT32 Ngày 23/12/07 việc ban hành qui định tạm thời quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Mã số Qđ.32.03 91 Phụ lục 2: Một số thiết bị ứng dụng toán thẻ 105 Phụ lục 3: Một số khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ 106 Phụ lục 4: Tóm tắt biểu phí kinh doanh thẻ NHCT VN 108 Phụ lục 5: Một vài thông tin cấu tạo máy ATM 109 Phụ lục 6: Một số vụ việc cụ thể liên quan đến gian lận thẻ NH VN 110 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt NHCT VN: Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng cổ phần ngoại thương Việt Nam Eximbank: Ngân hàng xuất nhập Việt Nam Techcombank: Ngân hàng kỹ thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NH: Ngân hàng NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TDQT: Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động EMV (Europay MasterCard Visa): Chuẩn thẻ thông minh PIN (Personal Identify Number): Số mật mã cá nhân SMS (Short Message Services): Dịch vụ tin nhắn ngắn MP3: Máy nghe nhạc MP3 AP (Asean Pacific): Châu Á Thái Bình Dương POS (Point Of Sale): Máy chấp nhận thẻ ROAA (Return On Average Assets): Lợi nhuận/tổng tài sản bình quân ROAE (Return On Average Equity): Lợi nhuận/vốn chủ sở hữu bình quân CAR: Hệ số an tòan vốn KD: Kinh doanh TT LNH: Thị trường liên ngân hàng DS: Doanh số XNK: Xuất nhập TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế VN: Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngành ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số tốn, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ,….Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch,… Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam.” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Tìm hiểu lý luận cách tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Sau phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Trên sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tế, đưa giải pháp, kiến nghị để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu hiệu kinh doanh NHCT VN Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo trung tâm thẻ, NNHCT VN, tạp chí, website có liên quan tác giả tổng hợp xử lý Giới hạn phạm vi nghiên cứu Hoạt động kinh doanh thẻ đa dạng, phức tạp, bao gồm nhiều hoạt động Trong giới hạn đề tài, luận văn nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến rủi ro q trình phát hành tốn loại thẻ NHCT VN Kết cấu, nội dung đề tài Chương 1: Tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đây phần sở lý luận cho toàn nội dung nghiên cứu xuyên suốt đề tài, bao gồm: Tổng quan thẻ toán, rủi ro kinh doanh thẻ, tình hình rủi ro thẻ tốn giới Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh NHCT VN Chương trình bày thực trạng đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tế rủi ro xảy định hướng phát triển thẻ NHCT VN Chương đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng, nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng kiến nghị với quan hữu quan, với NHCT VN để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ