Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Trong xu thế toàn cầu hóa, khi Việt Nam đã gia nhập WTO đem đến nhiều thời cơ và thách thức đan xen của quá trình hội nhập đối vối mọi hoạt động dịch vụ trên nhiều lĩnh vực của ngành tài chính ngân hàng. Riêng đối với lĩnh vực thẻ thanh toán, một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao đã không ngừng gia tăng về nhiều mặt như số lượng chủ thẻ, doanh số thanh toán, số lượ ng máy ATM, số lượng ĐVCNT, các tính năng tiện ích của thẻ,….thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, gắn liền với sự phát triển công nghệ của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội. Với những tiện ích mang lại từ thẻ thì thời gian gần đây bọn tội phạm về thẻ cũng có chiều hướng gia tăng. Các rủi ro trong hoạt động thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp như lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch,…. Khi rủi ro xảy ra sẽ làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Vì vậy an ninh thẻ hiện nay đang là thách thức với các NHTM và thu hút sự quan tâm của đông đảo người sử dụng. Xây dựng một hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo các giao dịch thẻ được thực hiện một cách an toàn nhất là điều mà các ngân hàng đang quan tâm. Là một trong bốn NHTM lớn của Việt Nam, cũng như các NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh nhưng kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều. Với dự đoán thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ ngày càng phát triển mạnh, khi đó các loại rủi ro xảy ra là một điều tất yếu. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề đã nêu, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Công Thương Việt Namchi nhánh Đà Nẵng.” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp.

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Chun đề hồn tồn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kiện, số liệu hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên thực Nguyễn Thị Tiểu Phụng SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt NHTMCP CT: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương NHNN: Ngân hàng nhà nước NH: Ngân hàng NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán NHTM Ngân hàng thương mại TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TDQT: Tín dụng quốc tế ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế VN: Việt Nam KH: Khách hàng ĐN: Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam gia nhập WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập đối vối hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao không ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượ ng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ,….thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch,… Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam-chi nhánh Đà Nẵng.” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề thẻ ngân hàng, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Chuyên đề phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tạiNHTMCP Cơng Thương-chi nhánh Đà Nẵng - Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  GVHD: Th.S Võ Văn Vang Đối tượng: Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018 - 2020  Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương- chi nhánh Đà Nẵng - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng - Đưa đề xuất cấp thiết để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Cơng Thương-chi nhánh Đà Nẵng Để hồn thành đề tài này, em hướng dẫn tận tình thầy-Th.S Võ Văn Vang giúp đỡ tạo điều kiện chú, anh chị phịng Tổng hợp thuộc ngân hàng TMCP Công Thương-chi nhánh Đà Nẵng Trong q trình làm đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong thầy người quan tâm đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng (thẻ toán): Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt, phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty mà người chủ thẻ sử dụng để toán cho giao dịch hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt ngân hàng, đại lý ngân hàng máy rút tiền tự động 1.1.2 Nguồn gốc đời phát triển thẻ ngân hàng: Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Hình thức sơ khai thẻ xuất Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (Shooper’s plastic) Người chủ sở hữu đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định (thường cuối tháng) Thực chất, người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho KH cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, tiền thân thẻ ngân hàng đời vào năm 1940 với tên gọi Dinners Club ý tưởng doanh nhân người Mỹ tên Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DC ghi nợ ăn 27 nhà hàng New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm USD Những tiện ích thẻ gây ý ủng hộ đông đảo KH Mặc dù phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu nhà hàng tăng đáng kể lượng KH tiêu dùng tăng lên nhanh Sau thành công công ty Dinners Club, loạt công ty thẻ đời Trip Change, Golden Key, Esquire Club… Phần lớn, lúc đầu thẻ phục vụ chủ yếu cho tầng lớp doanh nhân, sau cơng ty thẻ ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Thẻ toán du nhập vào Việt Nam tương đối muộn dịch vụ tốn tương đối mới, người biết đến Tại Việt Nam thẻ toán quốc tế du nhập vào năm 1990 Và ngày hai loại thẻ Visa Master sử dụng phổ biến chiếm lĩnh hoàn toàn thị trường thẻ NH giới số lượng phát hành doanh số tốn Ngồi cịn có loại thẻ khác như: JCB, DINNERS CLUB, AMEX,… SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện phát triển Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành công đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng: Từ đời đến thẻ ngân hàng có nhiều thay đổi kiểu dáng, cấu tạo đa dạng tiện ích hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, làm nhựa ABC PC, cấu tạo ba lớp ép thường với kỹ thuật cao có kích thước chuẩn 85mm x 54mm x 0,76mm gồm mặt: Mặt trước thường bao gồm yếu tố như: tên biểu tượng NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực thẻ, số thẻ, nhớ điện tử Ngoài cịn có yếu tố khác đặc điểm qui định tính an tồn thẻ, hình chủ thẻ,… Mặt sau thẻ gồm yếu tố: dãy băng từ, băng chữ ký chủ thẻ có thêm lưu ý việc dùng thẻ, tên, địa ngân hàng phát hành 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng: Hiện giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác nhau, với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú Từ thẻ phân loại theo số tiêu chí sau SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang Sơ đồ 1: phân loại thẻ ngân hàng THẺ NGÂN HÀNG Thẻ Quốc Tế Theo phạm vi sử dụng Thẻ Nội Địa Thẻ Thường Theo hạn mức tín dụng Thẻ Vàng Thẻ Phụ Thẻ Chính Theo đối tượng sử dụng Thẻ Liên Kết Thẻ Chíp Theo đặc tính kỹ thuật Thẻ Từ Thẻ ATM Thẻ Ghi Nợ Thẻ Tín Dụng Theo tính chất tốn 1.1.4.1 Thẻ tín dụng (credit card) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho NH phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Nhưng hết thời gian mà chủ thẻ chưa tốn tồn số dư cuối kỳ chủ thẻ chịu khoản phí lãi chậm trả Khi toàn số tiền phát sinh hồn trả cho NH, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” TTD 1.1.4.2 Thẻ ghi nợ Giống TTD, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, nói mức độ thay tiền mặt , thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội TTD Điều có tính chất thẻ ghi nợ Bất khách hàng có tài khoản mở ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ trường hợp chưa có tài khoản, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thân thẻ ghi nợ gắn liền với tài khoản khách hàng Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tiếp để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản Đối với thẻ ghi nợ, NH KH khơng diễn q trình cho vay, khơng có việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng nên KH cần có tài khoản mở NH tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ NH SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang 1.1.4.3 Thẻ ATM Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo…Hệ thống máy ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM tự thực dịch vụ ngân hàng khác 1.1.4.4 Thẻ từ (Magnetic Card) Hầu hết loại thẻ lưu hành giới thẻ từ Thẻ từ lọai thẻ có băng từ mặt sau thẻ Tồn thơng tin liên lạc đến chủ thẻ thẻ đựơc mã hóa băng từ Đây loại thẻ phổ thông giới, với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng hologram, cộng thêm in ảnh chữ ký KH thẻ, Tổ chức thẻ nhà phát hành thẻ làm cho thẻ tăng thêm tính bảo mật an tồn sử dụng thẻ 1.1.4.5 Thẻ thông minh (Smart Card) Thẻ thông minh giai đoạn phát triển thẻ NH thể ứng dụng đại cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng Chíp điện tử Thơng thường thẻ thơng minh gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Chíp điện tử gồm loại: chíp nhớ chíp xử lý liệu, chíp nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết cung cấp cho thẻ lần sử dụng; cịn chíp xử lý liệu có khả bổ sung, xóa bỏ điều chỉnh thông tin nhớ… 1.1.4.6 Thẻ liên kết (Co-Branded Card) Một hình thức thẻ NH ngày phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm NH hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường, tên nhãn hiệu thương mại, logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngoài đặc điểm sẵn có thẻ NH thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn KH lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại TTD liên kết NH hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba, tổ chức kinh doanh mục đích lợi nhuận có tên thẻ liên kết co-brand Bên cạnh đó, hình thức liên kết TTD NH bên thứ ba tổ chức phi lợi nhuận cho đời sản phẩm thẻ liên kết Affinity Card Điều khác biệt hai loại thẻ thẻ Affinity Card không mang lại cho chủ thẻ lợi ích phụ trội mặt vật chất giảm giá, điểm thưởng…mà đem tới cảm giác khác biệt tơn trọng mặt tinh thần, giá trị xã hội trở thành thành viên nhóm người ủng hộ phong trào, chủ trương SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang 1.1.4.7 Thẻ Là thẻ chủ tài khoản đứng tên phát hành cho sử dụng Cá nhân chủ thẻ + Một cá nhân/chủ tài khoản phép đề nghị phát hành tối đa 01 thẻ 01 tài khoản 01 loại thẻ + Trong trường hợp đồng chủ tài khoản, cá nhân chủ thẻ đề nghị NH phát hành thẻ + Một chủ thẻ phép đề nghị phát hành tối đa 03 thẻ phụ + Chủ thẻ người chịu trách nhiệm toàn giao dịch phí chủ thẻ chủ thẻ phụ phát sinh tài khoản người có quyền đưa yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ 1.1.4.8 Thẻ phụ Là thẻ chủ thẻ đứng tên phát hành cho người khác sử dụng Thẻ phụ có tài khoản với thẻ Người phép sử dụng thẻ phụ gọi chủ thẻ phụ 1.1.4.9 Thẻ vàng Là loại thẻ có hạn mức sử dụng cao, phục vụ chủ yếu cho đối tượng có thu nhập mức sống cao, nhu cầu chi tiêu lớn; Hạn mức tín dụng thường 5000 USD 1.1.4.10 Thẻ thường Là loại thẻ nhất, mang tính đại chúng phổ biến hầu hết dân cư nước Hạn mức sử dụng tối đa tùy thuộc vào quy định NH (thường 1000 USD) 1.1.4.11 Thẻ nội địa Là loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia mà thẻ phát hành 1.1.4.12 Thẻ quốc tế Là loại thẻ không sử dụng phạm vi quốc gia mà thẻ phát hành mà cịn sử dụng hầu giới Để phát hành loại thẻ này, NHPH phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.1.5 Các bên tham gia hoạt động thẻ 1.1.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang TCTQT đơn vị đầu não, quản lý hoạt động phát hành toán thẻ Đây hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn, có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với loạt phản phẩm đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, Công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty Dinners Club…TCTQT đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên 1.1.5.2 Ngân hàng phát hành thẻ NHPH thẻ thành viên thức tổ chức thẻ, NHPH thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc toán thẻ đó.Để việc phát hành thẻ mang lại hiệu kinh tế cao, NHPH phải NH có uy tín nước quốc tế 1.1.5.3 Ngân hàng toán thẻ NHTT thẻ hay gọi NH đại lý thành viên tổ chức thẻ thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng NHTT thẻ NH trực tiếp ký hợp đồng với sở chấp nhân thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho sở chấp nhận thẻ 1.1.5.4 Chủ thẻ Là người có tên thẻ NHPH thẻ cấp thẻ quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ cá nhân riêng lẻ, cá nhân đại diện cho cơng ty hay tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ tốn Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ Một chủ thẻ yêu cầu cấp thêm cho người thân thẻ phụ chủ thẻ sở hữu nhiều thẻ 1.1.5.5 Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện toán Sau ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân theo qui định toán thẻ ngân hàng toán 1.1.5.6 Trung tâm thẻ Trung tâm thẻ phòng quản lý thẻ trung ương, đại diện NH quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành, sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khác Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro Đồng thời trung tâm điều hành toán thẻ chi nhánh hệ thống ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ NHTMCP CT 3.2.5 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro Việc xây dựng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có tầm quan trọng việc dự phòng hoạt động tín dụng đầu tư, rủi ro xảy mang tính hệ thống gây tổn thất hàng loạt Ngân hàng thực điều thơng qua việc trích lập dự phịng rủi ro mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Hiện hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ Trong thời gian tới NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng nên có qui định trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy 3.2.6.Giải pháp hướng dẫn KH sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy nhiên sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: 3.2.6.1 Bảo quản thông tin thẻ Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ thông tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng u cầu có xuất trình thẻ toán làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ rõ 3.2.6.2 Các lưu ý q trình tốn thẻ Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải tốn phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 59 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang cầu đơn vị tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phòng đơn vị skimming thẻ Khách hàng ký vào hố đơn tốn điền đầy đủ xác thông tin giao dịch, không ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hoá đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Ngồi ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.7 Giải pháp phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành công tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trò quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 60 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Tăng cường quản lý hoạt động thẻ thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng - Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngồi nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ - Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước nên có qui định việc lắp đặt Camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, mặt khác dễ dàng việc nhận dạng, điều tra xử lý tội phạm 3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN - Tại chi nhánh nên xây dựng máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ sơ hình thành phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro Với chức nhận diện phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 61 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang - NHCT VN nên xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác - NHCT VN cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi Từ hướng tới hình thành phận chun gia hàng đầu phịng chóng rủi ro Nhiệm vụ nhóm chuyên gia định kỳ đưa báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ giới nước, xu hướng phát triển tác động đến hoạt động NH Từ có tham mưu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược phù hợp - Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây Bên cạnh xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống - Cần phải có giải pháp nguồn nhân lực, trước hết xây dựng hoàn chỉnh quy chế tuyển dụng tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp nhân viên thẻ 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam nên đầu mối để tăng cường hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro - Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xun hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Cơng Thương nói riêng Thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế, năm gần chi nhánh NHTMCP Công Thương thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Có thể khẳng định NHCT VN có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ ghi nợ E-Partner Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn đặc biệt gánh chịu thiệt hại gian lận thẻ không nhỏ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân NH phịng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thông qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp NHCT Việt Nam ngày vững mạnh trình chuẩn bị hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ VietinBank an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 63 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu dịch - Ngân hàng thương mại - nhà xuất thống kê GS.TS Lê Văn Tư - Ngân hàng thương mại - nhà xuất tài TS Nguyễn Ninh Kiều - Nghiệp vụ ngân hàng đại - tái lần thứ 2, nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2018 Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, NXB Hà nội Trần Xuân Hiệu (9/2019), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54 Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Công văn 213/CV-NHCT12, ngày 14 tháng 01 năm 2020 Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế / Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng - Hà Nội, thống kê 2003 Các trang web: - NH TMCP Công Thương: http://www.vietinbank.vn - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.economy.com.vn - http://taichinhvietnam.comhttp://www.danang.gov.vn http://www.mk.com.vn/home/?act=tintuc_chitiet&muc=22&tin=271 “Chống gian lận thẻ ATM Việt Nam (Kỳ I)” - http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.jsp?tin=271 “Hạn chế rủi ro kinh doanh hoạt động thẻ ngân hàng” - http://vnexpress.net/GL/Vi-tinh/Hacker-Virus/2020/02/3BA0B6CC/ “Những độc chiêu ăn trộm tiền từ máy ATM” http://www.giaiphaptructuyen.net/news/index,newsdetail,m30,g71,n362,p4 htm “12 phương pháp giúp bạn giảm thiểu gian lận thẻ kinh doanh trực tuyến” - http://tintuc.timnhanh.com/phap_luat/ - http://vietbao.vn/Kinh-te/Tai-khoan-rong-van-rut-duoc-2-6-ty-dong - http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp - www.danang.gov.vn/ /view.asp? SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 64 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang PHỤ LỤC 1: BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NHTMCP CT VN ( Theo công văn số 2952/QĐ-NHCT10 ngày 29/12/2019 ) ĐVT: Đồng STT Nội dung Phí phát hành thẻ chuẩn Thẻ Thẻ phụ Phí phát hành thẻ vàng Thẻ Thẻ phụ Phí phát hành thẻ xanh Thẻ Thẻ phụ Phí ứng trước tiền mặt Phí phát hành lại thẻ Phí sử dụng vượt hạn mức TD Phí chậm tốn 10 Phí thơng báo thẻ bị Phí khiếu nại Phí cấp lại Pin Mức phí Mức tối thiểu 100.000 50.000 200.000 100.000 100.000 50.000 2,73%/ số giao dịch 50.000 50.000 Tối đa 150% lãi suất 50.000 sử dụng thẻ 2,73%/ số tiền chậm toán 200.000 80.000 80.000 20.000 SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 65 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang PHỤ LỤC 2: BIỂU PHÍ THẺ E-PARTNER CỦA NHTMCP CT VN ( Theo công văn số 2952/QĐ-NHCT10 ngày 29/12/2019 ) ĐVT: Đồng STT Nội dung Phí phát hành thơng thường S-Card C-Card G-Card Pink-Card E-Partner 12 giáp Thẻ phụ Phí tất tốn tài khoản Phí đổi Pin quầy Phí rút tiền quầy Phí rút vượt hạn mức thẻ Phí tra sốt, khiếu nại Phí rút ATM hệ thống Banknet Smartlink Phí thu thẻ danh sách thẻ đen Phí cung cấp thơng tin 10 Phí báo thẻ Mức phí 70.000 90.000 200.000 200.000 90.000 50.000 0,1%/ số dư 10.000 0,05%/ số tiền rút 0,05%/ số tiền vượt 20.000 3.000 Mức tối thiểu 20.000 20.000 30.000 Miễn phí PHỤ LỤC 3: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 66 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang Tài khoản thẻ (Card account) Là tài khoản chủ thẻ, ngân hàng lập quản lý giao dịch, phí, lãi phát sinh có liên quan đến việc sử dụng thẻ Tài khoản thẻ mở riêng cho việc sử dụng toán thẻ chủ thẻ Chủ thẻ (Principle Cardholder) Là người đứng tên cấp thẻ cho cho chủ thẻ phụ có Chủ thẻ người chịu trách nhiệm việc tốn khoản nợ cho ngân hàng phát hành Số dư nợ (Debit blance) Số dư nợ tài khoản thẻ chủ thẻ bao gồm giá trị giao dịch, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ kê bảng thông báo giao dịch hàng tháng Hạn mức tín dụng ( Credit line) Là giá trị tối đa mà chủ thẻ ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thời gian thẻ hiệu lực Mức trần hay trị số tối đa toán (Floor limit) Để hạn chế rủi ro hoạt động toán có xảy tổn thất nhỏ Hiệp hội thẻ quốc tế qui định mức giới hạn cho giao dịch thực mà không cần cấp phép ngân hàng phát hành Khi vượt mức qui định sở chấp nhận thẻ phải xin cấp phép giao dịch (áp dụng cho sở chấp nhận thẻ cà hóa đơn) Qui trình cấp phép (Athorization) Là trình sở chấp nhận thẻ xin ý kiến ngân hàng phát hành cho thực giao dịch lớn mức trần ngân hàng toán trả lời chấp nhận từ chối giao dịch Qui trình toán hay bù trừ (Clearning and Settlement) Là trình ngân hàng tốn trả tiền cho sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ đòi tiền chủ thẻ toán giửa ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán hoạt động kinh doanh thẻ thơng qua tổ chức tốn thẻ quốc tế Danh sách đen (Warning Bulletin) Là danh sách liệt kê số thẻ không cấp phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc,…Danh sách cập nhật liên lục gửi đến tất ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ Mã số PIN (Personal Identificate Number) SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 67 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN chủ thẻ phải giử bí mật 10 Mã số BIN (Banking Identificate Number) Là mã số ngân hàng phát hành thẻ, hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, ngân hàng thành viên có mã số riêng giúp thuận lợi toán truy xuất 11 Ngày hiệu lực - Ngày kê (Statement Date): Là ngày ngân hàng phát hành thẻ lập kê khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng - Ngày đáo hạn (Due Date): Là ngày mà ngân hàng phát hành qui định cho chủ thẻ tốn tồn phần giá trị kê 12 Skimming Là lại trái phép thẻ tín dụng hay thẻ ngân hàng dụng cụ đọc lại kiện từ thẻ gốc 13 Phishing Là việc gửi nhiều thư giả tạo đến người tiêu thụ, giả vờ thư nhắn từ ngân hàng người nhận, nhằm dụ nạn nhân tiết lộ chi tiết cá nhân, số tài khoản ngân hàng 14 Các số an toàn (security codes) Là hay số nằm mặt sau thẻ tín dụng dùng bên nhận toán để minh xác thẻ tín dụng chủ khách hàng mua hàng qua Internet PHỤ LỤC 4: MỘT VÀI THÔNG TIN VỀ CẤU TẠO CỦA MÁY ATM SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 68 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang Từ đời đến nay, máy ATM ln đích nhắm bọn cướp Do vậy, nhà sản xuất cập nhật công nghệ nhất, đại để bảo vệ két tiền máy ATM Theo chuyên gia NH, két sắt đựng tiền máy ATM thiết kế hệ thống khóa đặc biệt với hai khóa mã số khóa khí Ngay với nhân viên NH, phải có ba người mở két tiền máy Khóa mã số khởi động việc mở két, có tìm mã số đưa chốt khí vào vị trí để mở khóa Muốn mở cửa két phải có chìa khóa két Do vậy, trường hợp dùng súng bắn khoan thẳng vào ổ mã số khơng mở két hệ thống chốt chưa nằm vào vị trí để mở cửa Hệ thống khóa két sắt ATM thiết kế hệ thống chống khoan Phía bên hệ thống có kiếng giữ bốn lò xo Trong trường hợp kẻ gian khoan vào ổ khóa, kiếng vỡ ra, bốn lò xo đẩy chốt nằm bốn cạnh cánh cửa khóa chặt cửa lại Trường hợp này, NH bó tay, có mang ATM cho thợ cắt Các lề, điểm yếu cánh cửa, khắc phục hệ thống bảo vệ bên Do có cắt lề cửa đóng Theo chuyên gia, lấy tiền ATM cách dùng hàn xì cắt lớp thép dày két Nhưng nhà sản xuất trang bị máy hệ thống báo động nhiệt rung có hàn xì khoan Các thơng tin truyền trung tâm xử lý để có biện pháp can thiệp Thực tế kẻ cướp chuyên nghiệp khơng tìm cách mở két để cướp tiền nơi đặt máy Ở nước, kẻ gian thường dùng cẩu để cẩu ATM khỏi nơi đặt máy, quấn dây cáp ngang máy dùng xe kéo đổ ATM để đưa nơi kín đáo, có thời gian mày mị mở cửa két dùng hàn xì “mổ bụng” két Tuy nhiên, nhà sản xuất ATM lại đưa tiêu chuẩn Theo ông Đỗ Đức Cường - chuyên gia ATM NH Đông Á, máy ATM đặt nơi công cộng, xa khu dân cư thiết kế để chống việc di dời Chưa kể trọng lượng máy ATM lên tới 780kg Các máy ATM NH Đơng Á có đáy thép bắt thẳng xuống sàn bêtông nơi đặt máy, chống lại lực di dời đến 2.000 Hầu hết NH cho biết họ quan tâm đến vụ cướp tiền từ ATM, chủ yếu để có thêm biện pháp an tồn cho máy, lo tiền SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 69 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng (thẻ toán): .5 1.1.2 Nguồn gốc đời phát triển thẻ ngân hàng: 1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng: 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng: 1.1.4.1 Thẻ tín dụng (credit card) 1.1.4.2 Thẻ ghi nợ 1.1.4.3 Thẻ ATM 1.1.4.4 Thẻ từ (Magnetic Card) .8 1.1.4.5 Thẻ thông minh (Smart Card) 1.1.4.6 Thẻ liên kết (Co-Branded Card) 1.1.4.7 Thẻ .9 1.1.4.8 Thẻ phụ 1.1.4.9 Thẻ vàng 1.1.4.10 Thẻ thường 1.1.4.11 Thẻ nội địa 1.1.4.12 Thẻ quốc tế 1.1.5 Các bên tham gia hoạt động thẻ 1.1.5.1 Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.5.2 Ngân hàng phát hành thẻ 10 1.1.5.3 Ngân hàng toán thẻ 10 1.1.5.4 Chủ thẻ 10 1.1.5.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 10 1.1.5.6 Trung tâm thẻ .10 1.1.6 Quy trình nghiệp vụ PH thẻ: 11 1.1.6.1 Phát hành thẻ .11 1.1.6.2 Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ 12 1.1.7 Quy trình chấp nhận tốn thẻ 12 1.1.7.1 Quy trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng 12 1.1.7.2 Quy trình chấp nhận toán thẻ qua máy ATM 13 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2.2 Các loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.2.2.1 Xem xét rủi ro từ gốc độ vĩ mô 14 1.2.2.2 Xem xét rủi ro từ gốc độ NHTM 14 1.2.2.3 Xem xét rủi ro từ gốc độ khác 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 16 1.2.3.1 Thói quen sử dụng thẻ kinh tế 16 1.2.3.2 Các chủ trương, sách quan quản lý Nhà nước hoạt động thẻ 18 1.2.3.3 Sự phát triển khoa học công nghệ .18 SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 70 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang 1.2.3.4 Chất lượng công tác thẩm định khách hàng 18 1.2.3.5 Nhân lực .19 1.3 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VIETINBANK) 20 2.1 Vài nét NHTMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Đà Nẵng 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng .21 2.1.3 Chức nhiệm vụ Vietinbank ĐN 22 2.1.3.1 Huy động vốn 22 2.1.3.2 Cho vay, đầu tư 22 2.1.3.3 Bảo lãnh 22 2.1.3.4 Thanh toán Tài trợ thương mại 22 2.1.3.5 Ngân quỹ 22 2.1.3.6 Thẻ ngân hàng điện tử 23 2.1.3.7 Hoạt động khác 23 2.1.4 Chức nhiệm vụ Ban giám đốc phòng ban: 23 2.1.4.1 Chức năng, nhiệm vụ chung phòng ban 23 2.1.4.2 Nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng 26 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn: 26 2.1.5.2 Tình hình chung hoạt động tín dụng 27 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh: 29 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng 30 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Vietinbank – chi nhánh Đà Nẵng 30 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 30 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ E-Partner 32 2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 34 2.2.2.1 Số lượng thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng phát hành .34 2.2.2.2 Doanh số toán thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng 35 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng .37 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank-chi nhánh Đà Nẵng .39 2.3.1 Tình hình rủi ro thẻ toán địa bàn thành phố Đà Nẵng 39 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế .39 2.3.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ TDQT 39 2.3.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ TDQT 41 2.3.3 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E-Partner NHCT VN 43 2.3.3.1 Các rủi ro ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu 44 2.3.3.2 Các rủi ro gây thiệt hại vật chất 44 2.3.4 Các rủi ro thực tế xảy NHTMCP Công Thương Việt Nam 44 2.3.5 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ NHCT VN-chi nhánh Đà Nẵng .44 2.3.5.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng 44 2.3.5.2 Nguyên nhân yếu tố công nghệ 44 2.3.5.3 Nguyên nhân từ người sử dụng 44 2.3.5.4 Nguyên nhân từ ĐVCNT 44 2.3.5.5 Nguyên nhân yếu tố pháp lý 44 SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 71 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang 2.4 Đánh giá kết đạt việc kinh doanh thẻ ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Đà Nẵng năm vừa qua 44 2.4.1 Những thành tựu đạt 44 2.4.2 Những vấn đề tồn 44 2.4.2.1 Về phía ngân hàng 44 2.4.2.2 Về phía doanh nghiệp .44 2.4.2.3 Về phía KH 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 44 3.1.Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng .44 3.1.1 Cơ cấu tổ chức .44 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 44 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng 44 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng 44 3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ NHTMCP CT chi nhánh Đà Nẵng 44 3.2.3 Giải pháp đầu tư, đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 44 3.2.3.1 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối 44 3.2.3.2 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ 44 3.2.4 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 44 3.2.4.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại KH .44 3.2.4.2.Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 44 3.2.4.3 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT 44 3.2.4.4 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế 44 3.2.5 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 44 3.2.6.Giải pháp hướng dẫn KH sử dụng thẻ an toàn 44 3.2.6.1 Bảo quản thông tin thẻ 44 3.2.6.2 Các lưu ý q trình tốn thẻ .44 3.2.7 Giải pháp phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 44 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 44 3.3.1 Kiến nghị với phủ 44 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 44 3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN 44 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt nam 44 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 PHỤ LỤC 1: BIỂU PHÍ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NHTMCP CT VN .44 PHỤ LỤC 2: BIỂU PHÍ THẺ E-PARTNER CỦA NHTMCP CT VN .44 PHỤ LỤC 3: MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 44 PHỤ LỤC 4: MỘT VÀI THÔNG TIN VỀ CẤU TẠO CỦA MÁY ATM 44 SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 72 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S Võ Văn Vang DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng ……… 26 Bảng 2: Tình hình chung hoạt động tín dụng chi nhánh qua hai năm 2019-2020 .28 Bảng 3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh .29 *Bảng 4: Hạn mức sử dụng thẻ E-Partner: 33 Bảng 5: Số lượng thẻ NH phát hành 33 Bảng 6: Doanh số toán 35 Bảng 7: Mạng lưới giao dịch thẻ Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng 37 Bảng 8: Gian lận phát hành thẻ TDQT 40 Bảng 9: Gian lận toán thẻ TDQT 43 SVTH: Nguyễn Thị Tiểu Phụng – Lớp 32k07.1 Trang 73 ... quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương- chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. .. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM? ?? CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VIETINBANK) 2.1 Vài nét NHTMCP Công Thương Việt Nam? ?? chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình... tượng: Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương- chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018 - 2020  Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Công Thương- chi nhánh Đà Nẵng