phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp Lời Cam Đoan Em xin cam đoan chun đề cơng trình nghiên cứu em Các liệu kết nêu chuyên đề hồn tồn trung thực có nguồn gốc rỏ ràng SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp Danh sách từ viết tắt DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước CP, TNHH : Cổ Phần, Trách nhiệm hữu hạn TDH : Trung dài hạn DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNBQ : Dư nợ bình quân DNQH : Dư nợ hạn TMDV : Thương mại dịch vụ BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp Lời Mở Đầu Trong điều kiện kinh tế Việt Nam vừa gia nhập WTO, doanh nghiệp nước ạt đổ vào nước ta, doanh nghiệp nước muốn tồn phát triển phải hồn thiện mơ hình hoạt động sản xuất kinh doanh dựa sở đổi mới, cải tiến trang bị máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ phù hợp với tình hình thực tế đất nước, để cạnh tranh với doanh nghiệp nước Muốn doanh nghiệp phải cần nguồn vốn lớn cho đầu tư, khả tích luỹ từ nội cịn thấp nguồn vốn Công ty cổ phần, Công ty TNHH tư doanh cịn nhỏ bé Vì vốn tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình đầu tư theo chiều sâu doanh nghiệp Với tư cách định chế tài trung gian quan trọng, thực việc cung ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập nhiệm vụ chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Xuất phát từ thực tế thời gian thực tập ngân hàng BIDV_ĐN , em chọn đề tài: “ phân tích tình hình cho vay trung dài hạn ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” làm chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Lê Vĩnh Toàn SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1 Những vấn đề chung cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm : - Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm nước Ở Việt Nam trước thời hạn tín dụng trung hạn quy định từ năm đến năm, từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng quy định lại từ năm đến năm Mục đích hình thức vay vốn để sửa chữa, khơi phục thay TSCĐ cải tiến kỹ thuật, hợp lý hố sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình vào loại nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay 3, 5, năm tuỳ theo quy định trung hạn nước Ở Việt Nam trước quy định năm Tuy nhiên từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng dài hạn quy định năm (theo định số 200/QĐ-NH1) Mục đích: việc sử dụng vốn vay gần tín dụng trung hạn với cơng trình có quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn dài 1.1.2 Sự cần thiết cho vay trung - dài hạn : Ngày điều kiện hoạt động kinh tế thị trường có nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn ngày phát triển theo góp phần quan trọng vào việc đổi đại hoá sở vật chất – kỹ thuật đơn vị nghiệp đường đẩy mạnh sản xuất Cho vay trung – dài hạn góp phần tăng cường sở vật chất kỹ thuật để tăng cường lực sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện nâng cao hiệu kinh tế quy mô hoạt động cho doanh nghiệp điều kiện Bên cạnh đó, góp phần quan trọng việc thực nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, việc thực cc cách mạng khoa học - kỹ thuật đơn vị kinh tế, sở toàn kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay trung, dài hạn thật cần thiết kinh tế Để thấy vai trò việc thực cho vay trung, dài hạn ta vào nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3 Các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay trung dài hạn : 1.1.3.1 Mục đích : - Nhằm bổ sung cho nhu cầu vốn đầu tư tạm thời bị thiếu hụt để doanh nghiệp thực hiên dự án đầu tư, mua sắm hay xây dựng lại tài sản cố định nhằm đáp ứng nhu cầu tăng cường sở vật chất kỹ thuật, lực sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu vốn đầu tư - Thông qua cho vay để đề cao trách nhiệm ngân hàng chủ vốn đầu tư, khắc phục tình trạng bao cấp, làm động lực thúc đơn vị kinh tế sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm đảm bảo thi công thời hạn, chất lượng cao, giá thành hợp lý 1.1.3.2 Đối tượng cho vay : Đối tượng cho vay trung – dài hạn tồn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án đầu tư xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi kỹ thuật ứng dụng khoa học, công nghệ vào sản xuất kinh doanh Trong quan hệ tín dụng ngân hàng hiểu đối tượng cho vay trung - dài hạn giá trị cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định … đơn vị kinh tế có tính tốn hiệu kinh tế trực tiếp, có luận chứng kinh tế kỹ thuật bảng tổng dự toán phê duyệt 1.1.3.3  Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn mục đích: Muốn vay vốn trung, dài hạn doanh nghiệp phải lập phương án sản xuất kinh doanh Nội dung dự án phải thể rõ đầy đủ việc sử dụng cho mục đích cụ thể Dự án phải phân chia khoản mục cách chi tiết Ngân hàng thẩm định khả trả nợ dự án, doanh nghiệp không dùng vốn vay trung, dài hạn vào mục đích khác ngồi dự án  Sử dụng vốn vay phải đạt hiệu kinh tế - xã hội : Sử dụng vốn vay có hiệu kinh tế - xã hội cao thể khả hoàn vốn bên vay thời hạn Hiệu kinh tế - xã hội cao thể qua tiêu như: tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động với mức lương đảm bảo sống họ, đảm bảo môi trường sinh thái,  Sử dụng vốn vay phải kỳ hạn: SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp Bất kỳ Ngân hàng thương mại cho vay vốn trung, dài hạn mong muốn người vay trả nợ hạn, để xảy tình trạng nợ hạn hay phải giản nợ điều bất đắc dĩ khả phá sản Ngân hàng lớn.Vì việc sử dụng vốn vay kỳ hạn nguyên tắc vô quan trọng việc tồn Ngân hàng Ngoài để đảm bảo trả nợ hạn người vay phải giải trình nguồn tiền khác thay huy động để trả nợ trường hợp phương án xin vay bị rủi ro khơng có nguồn trả nợ 1.1.3.4 Điều kiện vay vốn : Điều kiện cho vay quy định, đòi hỏi mang tính bắt buộc để thực vay vốn ngân hàng Theo định 367/QĐ- NH1 thống đốc NHNN VN “ việc ban hành thể lệ tín dụng trung- dài hạn ” ngày 21/12/1995 quy định điều kiện cho vay : 1) Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự tốn cơng trình đầu tư 2) Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lê tín dụng trung- dài hạn ngân hàng 3) Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm phép hoạt động hợp pháp Việt Nam tài sản quy định phải mua bảo hiểm cam kết sử dụng số tiền bồi thường gặp rủi ro để trả nợ, cịn trường hợp khơng phải mua bảo hiểm tổng giám đốc ngân hàng quy định riêng 4) Đối với cơng trình xây dựng mới, phải có đủ điều kiện : - Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất cấp có thẩm quyền cấp để bảo đảm tính pháp lý cho cơng trình - Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật tư máy móc thiết bị nhập trực tiếp nước phải có giấy phép nhập hợp pháp 5) Đối với cơng trình, dự án nằm đơn vị kinh tế hoạt động phải có điều kiện : - Phải đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi thực sự, có xu hướng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế - Phải có vốn tham gia tối thiểu 30% tổng dự tốn đầu tư cơng trình SVTH : Lê Vĩnh Tồn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp - Đề tài dự án vay vốn qua thử nghiệm, sản xuất thử thành cơng, có hiệu kinh tế, đảm bảo có nguồn nguyên vật liệu nhân công sử dụng ổn định, lâu dài (tối thiểu thời hạn vay vốn) 6) Đối với thành phần kinh tế tập thể tư doanh phải có thêm điều kiện sau : - Có giấy phép kinh doanh định thành lập phù hợp với thời hạn vay vốn trung – dài hạn - Có trụ sở hộ thường trú địa bàn với ngân hàng cho vay - Phải có tài sản chấp bảo lãnh cửa bên thứ ba hợp pháp theo quy chế chấp, bảo lãnh ngân hàng nhà nước Nói tóm lại, để vay vốn trung dài hạn.Về phía khách hàng phải hồn thành đầy đủ xác hợp lý, hợp pháp giấy tờ theo quy định ngân hàng Về phía ngân hàng thực theo quy định ngân hàng nhà nước Những quy định cho vay trung, dài hạn chi nhánh Ngân hàng: - Nguồn vốn vay: Nguồn vốn cho vay trung, dài hạn phải lấy từ nguồn sau: + Vốn tự có gửi dự trữ + Vốn huy động vay nước nước ngồi có thời hạn từ năm trở lên + Một phần vốn huy động nước có kỳ hạn < năm thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định (20% tổng vốn huy động) + Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư Nhà nước, tổ chức kinh tế - tài - tín dụng - xã hội ngồi nước - Mục đích vay vốn: Vốn vay trung, dài hạn phải đầu tư vào dự án xây dựng mới, cải tạo, khôi phục đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ nhằm mục tiêu lợi nhuận, phát triển kinh tế - xã hội - Điều kiện vay vốn nguyên tắc cho vay quy định quy trình cho vay vấn đề sau: + Phải có tài sản chấp tài sản cầm cố, bảo lãnh người thứ theo quy chế thống đốc Ngân hàng Nhà nước + Phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay Công ty bảo hiểm phép hoạt động hợp pháp Việt Nam tài sản quy định phải mua bảo SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp hiểm cam kết sử dụng số tiền bồi thường gặp rủi ro xảy trả nợ cho Ngân hàng - Mức vốn cho vay tối đa dự án đầu tư bên vay tổng mức vốn đầu tư dự án trừ vốn tự có đầu tư cho dự án bên vay, mức tối đa 70% giá trị tài sản chấp cầm cố - Thời hạn cho vay xác định dựa vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh - Thời hạn cho vay tính từ ngày bên vay bắt đầu nhận tiền vay đến ngày trả hết nợ cho vay bên cam kết hợp đồng tín dụng - Lãi suất cho vay khơng q lãi suất Thống đốc Ngân hàng quy định - Ngân hàng không cho bên vay vốn trung, dài hạn cộng với số dư cho vay ngắn hạn vượt 10% vốn tự có quỹ dự trữ Tồng số vốn cho vay tối đa 10 khách hàng vay nhiều không 30% tổng số dư nợ cho vay bên vay 1.1.3.5 Đối tượng nhu cầu vốn không cho vay  Những đối tượng khong cho vay - Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc ngân hàng cho vay - Cán nhân viên ngân hàng cho vay thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc ngân hàng cho vay - Giám đốc, phó giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp - Vợ, chồng,con giám đốc, phó giám đốc sở giao dịch, chi nhánh  Những nhu cầu vốn không cho vay cấp - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng chuyển đổi - Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 Chuyên đề tốt nghiệp - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 1.1.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại:  Bước : Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn: Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng theo chế hành Nếu khách hàng chấp thuận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đề Ngân hàng thức nghiên cứu thẩm định Cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng điều kiện tín dụng thủ tục hồ sơ xin vay Tuỳ theo yêu cầu vay vốn cụ thể khách hàng, cán tín dụng vào chế độ thể lệ tín dụng thuộc loại cho vay, để hướng dẫn người vay thành lập hồ sơ vay vốn Về hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân thể phân giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, tổng giám đốc kế toán trưởng - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn, trả nợ cấp có thẩm quyền phê duyệt - Báo cáo tài thời điểm gần  Bước : Thẩm định khách hàng phương án vay vốn: Nội dung có phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định cụ thể loại cho vay đó, đảm bảo khả cho vay thu gốc lãi hạn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng phải đảm bảo an tồn tính pháp lý cho Ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vốn vay Việc thẩm định tập trung vào vấn đề sau: SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 10 Chuyên đề tốt nghiệp Bất động sản 10,63 48,2 6,608 48,95 -4,022 -37,83 Động sản 4,86 22,06 3,242 24,02 -1,618 -33,29 Tín chấp 2,39 10,85 1,62 12,01 -0,77 -32,22 Giấy tờ có giá 4,17 18,89 2,03 15,02 -2,14 -51,32 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV_ĐN 2019 - 2020 ) Nợ hạn khoản nợ chưa thu hồi đến hạn ngân hàng, tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn qua năm 2020 đồng loạt giảm tất hình thức đảm bảo, giảm nhiều hình thức đảm bảo bất động sản 8,55 tỷ đồng, nhìn chung hình thức có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao hình thức động sản giấy tờ có giá giảm 1,618 tỷ 2,14 tỷ đồng Ở hình thức tín chấp giảm 0,77 tỷ đồng thấp so với hình thức khác hình thức tiêu chiếm tỷ trọng thấp Năm 2020 năm khó khăn việc thu hồi vốn ngân hàng với tình hình tín hiệu tốt cho ngân hàng chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng tốt 2.4 Nhận xét kết cho vay trung dài hạn qua hai năm 2019-2020 chi nhánh ngân hàng BIDV_ĐN Qua việc đánh giá bảng số liệu ngân hàng BIDV Đà Nẵng ta thấy cho dù hai năm qua hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn tình hình chung kinh tế khong thuận lợi, lãi suất biến động cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng Song ban lãnh đạo ngân hàng có điều chỉnh hợp lý với tình hình để đạt kết qua khả quan phân tích Tóm lại, qua việc phân tích tình hình cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV Đà Nẵng qua hai năm 2019 - 2020 phương pháp phân tích nội dung (theo ngành, theo loại hình sở hữu, theo hình thức đảm bảo tiền vay) với đầy đủ tiêu quan trọng nói lên cách đầy đủ hoạt động cho vay trung dài hạn mang ý nghĩa quan trọng tai ngân hàng, mang tính chiến lượt đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay trung dài hạn, thu nhập, chi phí lợi nhuận xác định cách : TNCV TDH TN  DN TDHBQ DNBQ SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 39 Chuyên đề tốt nghiệp CPCV TDH CP  DN TDHBQ DNBQ LNCV T - DH TNCVTDH  CPCVTDH Bằng cách xác định trên, ta xây dựng bảng thu nhập, chi phí lợi nhuận hoạt động cho vay trung dài hạn sau : Bảng 17: kết hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV_ĐN Đvt: tỷ đồng Chi tiết Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch Số Tiền Số Tiền Số Tiền Tỷ lệ (%) Thu Nhập 154,11 159,231 5,121 3,32 Chi phí 115,76 118,41 2,65 2,29 38,35 40,821 2,471 6,44 Lợi nhuận Nhìn vào bảng phân tích ta thấy: Năm 2019 lợi nhuận 38,35 tỷ đồng năm 2020 40,821 tỷ đồng tăng 2,471 tỷ đồng, tương ứng tăng 6,44% Lợi nhuận khoản chênh lệch thu nhập chi phí, lợi nhuận chi nhánh năm sau cao năm trước Cụ thể, năm 2020, Thu nhập đạt tăng 5,121 tỷ đồng, tương ứng 3,32%, chi phí năm 2020 tăng 2,65 tỷ đồng, tương ứng tăng 2,29% Rõ ràng thu nhập cho hoạt động trung dài hạn có tăng chi phí tăng theo làm ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Tuy nhiên, qua q trình phân tích nhìn chung thực tế hoạt động cho vay trung, dài hạn chi nhánh năm 2019 - 2020 cho thấy quy mô hoạt động cho vay trung, dài hạn có diễn biến thuận lợi, Cụ thể doanh số cho vay năm 2020 tăng dần so với năm 2019, doanh số thu nợ tăng, dư nợ tăng Nhìn chung chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh thời gian qua cải thiện, vấn đề thu nợ, lãi chi nhánh cần xem tiêu quan trọng nhằm tăng thêm hiệu vòng quay vốn để đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn ngày tốt SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 40 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 41 Chuyên đề tốt nghiệp TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ - PHÁT TRIỀN ĐÀ NẴNG 3.1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV-ĐN Như biết năm 2020 năm mà kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp kinh tế Việt Nam nói chung Đà Nẵng nói riêng chịu ảnh hưởng khơng nhỏ khủng hoảng đó, năm 2020 hầu hết ngân hàng phải thực chủ trương sách ngân hàng nhà nước thắt chặt tiền tệ, ngăn luồng tiền vào lưu thơng nhằm kìm chế lạm phát Vì nhiều doanh nghiệp Đà Nẵng gặp khơng khó khăn thiếu vốn, nhiều cơng trình thi cơng phải trì trệ Bước sang năm kinh tế có thay đổi mà phủ có sách đưa tiền vào lưu thơng kích cầu tiêu dùng việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng cần thiết cho kinh tế 3.1.1 Thực trạng kinh tế thành phố Đà Nẵng: Chúng ta biết Đà Nẵng thành phố lớn khu vực miền Trung Tây nguyên, Đà Nẵng có nhiều tiềm tài nguyên kinh tế khai thác Đà Nẵng vị trí địa lý hét sức thuận lợi cho phát triển kinh tế, có hệ thống SVTH : Lê Vĩnh Tồn _25NH2 42 Chuyên đề tốt nghiệp giao thông đa dạng phong phú, vừa có cảng biển, vừa có sân bay quốc tế đường xuyên việt, có nhiều điểm du lịch tiếng Ngũ Hành Sơn, bãi biển Non Nước, Cổ Viện Chàm, đèo Hải Vân, Có đội ngũ lao động dồi tương đối hành nghề Là nơi tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp có tầm cở có hệ thống trường đại học trung tâm ứng dụng khoa học - cơng nghệ Nhưng nhìn chung tiềm chưa khai thác cách có hiệu quả, với hệ thống sở hạ tầng thiếu thốn lạc hậu, chưa đồng bộ, trở ngại lớn cho chiến lược phát triển kinh tế thành phố thu hút vốn đầu tư nước tương lai 3.1.2 Sự cần thiết khách quan phải mở rộng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng BIDV-ĐN : 3.1.2.1 Đối với doanh nghiệp địa bàn: Thực tế doanh nghiệp địa bàn thành phố hoạt động điều kiện khó khăn với nguồn vốn tự có ỏi, thiết bị sản xuất, dây chuyền cơng nghệ lạc hậu dẫn đến tình trạng hàng hố sản xuất khó cạnh tranh thị trường hàng ngoại nhập thời kì Việt Nam thành viên WTO hàng lậu nhiều, cộng với năm hoạt động khó khăn khủng hoảng kinh tế.Vì để đứng vững vươn lên tương lai khơng có đường khác phải đầu tư theo chiều sâu với việc đại hố máy móc thiết bị dây chuyền cơng nghệ cho sản xuất Vì vốn trung dài hạn Ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng mang tính chất định 3.1.2.2 Đối với chi nhánh Ngân hàng BIDV-ĐN Để hoà nhập với phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng chi nhánh phải bước hồn thiện mơ hình hoạt động mình, việc mở rộng cho vay trung, dài hạn đóng vai trị quan trọng điều kiện quan trọng để Ngân hàng tồn phát triển, nâng cao sức cạnh tranh thị trường quốc tế Mặt khác, mở rộng cho vay trung, dài hạn góp phần mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn, phù hợp với nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế thành phố điều kiện tương lai SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 43 Chuyên đề tốt nghiệp Tóm lại mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn chi nhánh Ngân hàng BIDV-ĐN yêu cầu cần thiết cho Ngân hàng, phát triển kinh tế thành phố doanh nghiệp Đó chiến lược phát triển kinh tế theo chiều sâu mang lại hiệu kinh tế - xã hội 3.1.3 Những yếu tố tác động đến việc mở rộng cho vay trung dài, hạn chi nhánh Ngân hàng BIDV-ĐN : 3.1.3.1 Những yếu tố khách quan: -Yếu tố khoa học công nghệ: Đà Nẵng có tốc độ tăng trưởng cao so với nước điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư Ở có nhiều trung tâm ứng dụng khoa học cơng nghệ, có đội ngũ cán khoa học chuyên sâu nhiều trường Đại học có uy tín nước - Yếu tố người: người, chịu khó với lực lượng lao động dồi động với trình độ tay nghề cao thuận lợi cho việc đầu tư xây dựng cơng trình lớn có tính chiến lược 3.1.3.2 Những yếu tố chủ quan từ Ngân hàng BIDV-ĐN - Ngân hàng BIDV-ĐN Ngân hàng thương mại lớn địa bàn với chức nhiệm vụ kinh doanh lĩnh vực cơng thương nghiệp chính, có mơ hình hoạt động bước hồn thiện với Ban giám đốc động nhạy cảm - Ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng đào tạo quy, có lực dạy dặn kinh nghiệm Đây yếu tố quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư - Nghiệp vụ Ngân hàng đa dạng, có cơng nghệ Ngân hàng đạt trình độ quốc tế liên lạc khắp giới qua mạng SWIFT tạo điều kiện thuận lợi cho trình tín dụng quốc tế dự án nhập máy móc, thiết bị, hay tài trợ xuất nhập 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV-ĐN: 3.2.1 Giải pháp chung: Trước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế thành phố nói chung doanh nghiệp nói riêng thời gian đến thực chiến lược mở SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 44 Chuyên đề tốt nghiệp rộng cho vay trung, dài hạn chi nhánh cần phải nhanh chóng thực biện pháp sau: - Từng bước tạo lập hồn thiện mơ hình hoạt động kinh doanh làm cho Ngân hàng BIDV-ĐN trở thành Ngân hàng thương mại lớn địa bàn thành phố khu vực lấy mở rộng cho vay trung, dài hạn làm khâu đột phá Đây phương hướng có tính chiến lược phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa bàn thành phố trong tương lai Tuy nhiên để thực điều chi nhánh cần phải nghiên cứu, tìm hiểu chọn lọc khách hàng mà sản xuất mặt hàng chiến lược như: sắt thép, xi măng, vật liệu, xây dựng mặt hàng xuất khẩu, thương mại dịch vụ - Chi nhánh cần nghiên cứu dự án khả thi ngành kinh tế địa bàn thành phố, kể dự án xây dựng sở hạ tầng để tham vốn đầu tư, đặc biệt dự án có tính chất địn bẩy thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế thành phố dự án khu công nghiệp Liên Chiểu - Hoà Khánh, khu du lịch Bà Nà Núi Chúa , - Ngồi việc tìm đầu chắn, chi nhánh phải tích cực khơi tăng nguồn vốn, phải tranh thủ nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng BIDV Việt Nam - Kết hợp với Ngân hàng địa bàn để họp vốn đầu tư dự án lớn quy mô nguồn vốn đầu tư quy mơ xây dựng điều có ý nghĩa thiết thực cho việc mở rộng cho vay trung, dài hạn bời vì: xã hội ln vận động xun suốt tồn q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Các Ngân hàng thương mại phục vụ cho vận động thơng qua nghiệp vụ Các Ngân hàng thương mại cần phải liên lạc với nhau, làm đại lý cho việc thực nhiệm vụ mà doanh nghiệp yêu cầu Hơn dự án đầu tư trung, dài hạn dễ gặp rủi ro, nên Ngân hàng thương mại phá sản dễ kéo theo phá sản nhiều Ngân hàng khác Vì để tồn phát triển Ngân hàng phải liên kết lại với Có thể nói đầu tưu hợp vốn vấn đề quan trọng vừa phù hợp khả nguồn vốn Ngân hàng vừa phân tán rủi ro -Ngoài ra, xu tồn cầu hóa thơng tin yếu tố đầu vào quan trọng trình sản xuất, nắm bắt thơng tin kịp thời xác thành cơng SVTH : Lê Vĩnh Tồn _25NH2 45 Chuyên đề tốt nghiệp cao Vì trình hoạt động chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động thu thập phân tích thơng tin nước quốc tế - Nâng cao chất lượng đội ngủ cán công nhân viên, trào lưu phát triển lên xã hội, đòi hỏi phải không ngừng học tập nâng cao kiến thức trình độ đáp ứng với tình hình 3.2.2 Những đề xuất hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 3.2.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Hiện với uy tín ngân hàng địa bàn hoạt động huy động vốn ngân hàng tốt Tuy nhiên ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao khả nhằm tạo nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh - Cần có sách khuyến khích lãi suất huy động vốn nhiều hình thức đa dạng hấp dẩn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư, huy động lãi bậc thang, nhận loại giấy nợ (trái phiếu, tín phiếu ) - Mở rộng mạn lưới phòng giao dịch, chi nhánh cấp tạo thân thiện gần gủi với tầng lớp dân cư làm cho họ có cảm giác an tồn tuyệt đối gời tiền vào ngân hàng - Mở rộng quan hệ hợp tác, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi khơng hì hạn 3.2.2.2 Mở rộng cho vay với thành phần kinh tế khác, xác định trọng tâm đầu tư Đa dạng hóa thành phần cho vay trung dài hạn theo loại hình sở hữu mở rộng cho vay trung dài hạn hộ bán bn nhỏ có thu nhập ổn định.Tăng nguồn vốn cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh ví điều kiện xã hội nhà nước khuyến khích phát triển tạo bình đẳng cho thành phần kinh tế phát triển, lợi ích doanh nghiệp gắn liền với lợi ích chủ doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn sẻ doanh nghiệp thận trọng thành phần nên ngân hàng ý đầu tư Cố gắng giải cho vay nhanh, giải ngân kịp thời cho đối tượng vay vốn, khách hàng lần vay vốn cần phải có cán ngân hàng trực tiếp giải SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 46 Chuyên đề tốt nghiệp thích cặn kẽ thủ tục cần thiết thơng qua tìm hiểu tình hình khách hàng để đưa định cuối thích hợp Đối với doanh nghiệp khách hàng quen thuộc tạo lịng tin với ngân hàng bỏ qua thủ tục không cần thiết như: giấy bổ nhiệm ban giám đốc, địa điểm trụ sở , 3.2.2.3 Tăng cường công tác thu hồi nợ cấu lại nợ Đi kèm với biện pháp đẩy mạnh hoạt động sử dụng vốn ngân hàng phải có biện pháp thu hồi nợ hợp lý để bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Với DNNN cấn tăng cường nửa hoạt động thu hồi nợ, nhửng năm gần với việc cải tổ xếp lại DNNN thành phần có nhiếu tiến triển hoạt động kinh doanh tin khả trả nợ cao Trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng người có thu nhập ổn định có ràng buột mặt xã hội nên càn đẩy mạnh cong tác thu hồi nợ ỏ thành phần Các hộ sản xuất với ngành ngề chủ yếu sản xuất tiểu thủ công nghiệp sản phẩm có tính thởi vụ nên phân kì hạn thu nợ hạn chế ảnh hưởng tính thời vụ họ đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Các doanh nghiệp nhà nước nên khuyến khích vay vốn mở tài khoản, giao dịch giải ngân hoàn trả vốn nên thục tài khoản, cần quy định số dư tối thiểu tài khoản làm sở thu hồi nợ định kỳ - Đối với khách hàng doang nghiệp TMDV để tăng cường thu nợ cần xem xét mặt hàng kinh doanh họ để phân kỳ thu nợ hợp lý, doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng bền hì thu nợ kéo dài doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng bền Đối với doanh nghiệp thương mại dịch vụ hàng hóa họ vơ hình nên cho vay nhận thấy nhu cầu thị trường tăng Đồng thời nên tập trung thu nợ vào lúc tình hình kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi - Đối với ngành nông lâm thủy sản hoạt động kinh doanh họ phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết ngành ưu tiên nhà nước nên gia hạn nợ gốc trường hợp cần thiết - Vấn đề khoản dư nợ hạn cần xem xét cho hợp lý hạn chế khoản nợ xấu tới mức tối đa cách cấu lại nợ SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 47 Chuyên đề tốt nghiệp Kết Luận Việc kinh doanh ngân hàng ngày trở nên sôi động hết, quy luật thị trường hoạt động không hiệu bị đào thải hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Tuy ngân hàng BIDV_ĐN khẳng định vị thời kỳ hội nhập ngân hàng nước ngân hàng cổ phần thành lập ngày nhiều cạnh tranh ngày khốc liệt hết Vì để chi nhánh ngày phát triển cần có bước đắn phù hợp với xu Với đội ngủ nhân viên cán trẻ động, sáng tạo, chuyên môn cao việc hoạt động ngân hàng ngày phát triển đưa ngân hàng lên tầm cao lớn mạnh Đà Nẵng việc thực Qua thời gian thực tập ngân hàng, giúp đỡ nhiệt tình ban Giám đốc, cô anh chị ngân hàng hướng dẩn giáo viên hướng dẩn Lê Phúc Minh Chuyên em hoàn thành xong chuyên đề SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 48 Chuyên đề tốt nghiệp Do có hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót em mong nhận góp ý thầy anh chị để hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo anh chị ngân hàng giúp em hoàn thiện chuyên đề Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2020 ngân hàng đầu tư phát triển Đà Nẵng 2.Giáo trình ngân hàng thương mại, nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Hà Nội pGS TS Phan Thị Thu Hà 3.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại nhà xuất lao động www.bidv.com.vn SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 49 Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét ngân hàng SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 50 Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét giáo viên hướng dẫn SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 51 Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét giáo viên phản biện SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 52 Chuyên đề tốt nghiệp SVTH : Lê Vĩnh Toàn _25NH2 53 ... tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Xuất phát từ thực tế thời gian thực tập ngân hàng BIDV_ĐN , em chọn đề tài: “ phân tích tình hình cho vay trung dài hạn ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt. .. qua việc phân tích tình hình cho vay chung ngân hàng BIDV Chi nhánh Đà Nẵng ta thấy cho vay trung - dài hạn chi? ??m tỷ trọng chủ yếu Cho thấy mạnh Chi nhánh cung ứng nguồn vốn trung- dài hạn Một... Đầu tư Xây dựng Việt Nam thành lập Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Quảng Nam – Đà Nẵng Ngày 20/11/1994, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Nam – Đà