Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cam lộ

Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, mà đặc biệt là rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan và ngày càng có biểu hiện phức tạp. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có những bước đổi mới mạnh mẽ trên tất cả các mặt, trong đó nhiệm vụ hàng đầu là phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, vì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản và đặc thù trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Với tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và mối tương quan của hoạt động này với các hoạt động kinh doanh khác tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNoPTNT) huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị, việc nghiên cứu đo lường và đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc hết sức cần thiết và có ý nghĩa thiết thực cho công cuộc xây dựng phát triển bền vững của chi nhánh NHNoPTNT huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị. Trong thời gian nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng NNo PTNT huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị nhóm em nhận thấy thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt kết quả tốt, song để phát triển hơn nữa thì cần phải nghiên cứu để tìm ra những giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả nhất. Nhận thức được tầm quan trọng trên của vấn đề trên, nhóm em đã chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển nông thôn huyện Cam Lộ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình.

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CHUYÊN ĐỀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ, TỈNH QUẢNG TRỊ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS Huế, 2017 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CHUYÊN ĐỀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ, TỈNH QUẢNG TRỊ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS Huế, 2017 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NH : Ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NĐ-CP : Nghị định Chính phủ PGD : Phòng giao dịch TGTCKT : Tiền gửi tổ chức kinh tế TD : Tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng DV : Dịch vụ CT : Cơng ty DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNBQ : Dư nợ bình quân DN : Dư nợ NX : Nợ xấu ST : Số tiền TT : Tỷ trọng CT TNHH : Công ty Trách nhiệm hữu hạn CN – XD : Công nghiệp – Xây dựng GTVT : Giao thông vận tải CBTD : Cán tín dụng i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ .v I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Cam Lộ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH NNo&PTNT Cam Lộ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Cam Lộ 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình cho vay 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Cam Lộ 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NH NN&PTNT huyện Cam Lộ 2.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ 16 2.3.2.1 Tình hình chung rủi ro tín dụng NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ16 2.3.2.2 Trích lập dự phòng rủi ro 25 ii 2.4 Đánh giá chung thực trạng rủi ro chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện Cam Lộ 26 2.4.1 Kết đạt .26 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 27 2.4.2.1 Hạn chế 27 2.4.2.2 Nguyên nhân 28 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ .30 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Cam Lộ thời gian tới 30 3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 31 3.2.1 Từ định hướng ngân hàng 31 3.2.2 Từ thực trạng rủi ro ngân hàng 32 3.2.3 Từ thực trạng đối thủ cạnh tranh .32 3.3 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ 32 3.3.1 Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng 33 3.3.2 Xử lý khoản nợ xấu 34 3.3.3 Phân tán rủi ro để hạn chế rủi ro tín dụng .35 3.3.4 Đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng 35 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 36 3.3.6 Kiểm tra tín dụng chặt chẽ .37 3.3.7 Thiết lập hệ thống kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng 37 3.3.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro 38 IV KẾT LUẬN 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 iii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2016-2018 .6 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng năm 2016-2018 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh ngân hàng 10 Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thành phần khách hàng chi nhánh ngân hàng 12 Bảng 2.6: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh ngân hàng .14 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu/DNBQ chi nhánh ngân hàng 17 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ chi nhánh ngân hàng 18 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu theo kỳ hạn chi nhánh ngân hàng 19 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu theo thành phần khách hàng chi nhánh ngân hàng 20 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế chi nhánh ngân hàng .23 Bảng 2.12: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh ngân hàng 25 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ iv Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy quản lý chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ .4 v I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường rủi ro kinh doanh tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có bước đổi mạnh mẽ tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị Trong thời gian nghiên cứu Chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ, Tỉnh Quảng Trị nhóm em nhận thấy thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh đạt kết tốt, song để phát triển cần phải nghiên cứu để tìm giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách hiệu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, nhóm em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn huyện Cam Lộ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Trên sở tổng hợp, phân tích vấn đề lý luận ngân hàng thương main rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại làm sở để đánh giá mức độ rủi ro chi nhánh từ đưa giải pháp hạn chế rủi ro chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Cam Lộ qua năm 2016-2018 Nội dung chủ yếu đề tài đánh giá tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Cam Lộ qua năm 20162018 thông qua số tiêu phản ánh tình hình nợ xấu đơn vị Tuy nhiên, để đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề lớn đòi hỏi phải tìm hiểu sâu kỹ hạn chế mặt thời gian quy mơ khóa luận đề nên tơi tập trung phân tích số tiêu mà tơi cho đánh giá phần thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh thông qua việc nghiên cứu phạm vi mối quan hệ tác động hoạt động cho vay chi nhánh 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài tiêu phản ánh tình hình hoạt động nói chung tình hình rủi ro tín dụng nói riêng đơn vị Trên sở phân tích tiêu để đánh giá thực trạng rủi ro đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro chi nhánh 1.4 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực đề tài, sử dụng số phương pháp sau: Phương pháp quan sát, nghiên cứu tài liệu, tổng hợp thống kê phân tích thơng qua số liệu thu thập được, qua sơ đồ bảng biểu,… để tiến hành phân tích đề tài Trong sử dụng phương pháp chủ yếu sau: - Phương pháp thu thập tài liệu: Phân loại tài liệu để chọn lọc, đánh giá sử dụng tài liệu với lĩnh vực chuyên môn hay đối tượng muốn nghiên cứu Bao gồm: + Tài liệu sơ cấp: Tự thu thập, vấn trực tiếp, nguồn tài liệu bản, chưa giải + Tài liệu thứ cấp: Có nguồn gốc từ tài liệu sơ cấp phân tích, giải thích thảo luận, diễn giải Các nguồn tài liệu thứ cấp như: Sách giáo khoa, báo chí, báo, tập san chuyên đề, tạp chí, biên hội nghị, báo cáo khoa học, internet, sách tham khảo, luận văn, luận án, thông tin thống kê, hình ảnh, video, băng cassette, tài liệu-văn thư, thảo viết tay, … - Phương pháp phân tích: phương pháp phân tích lý thuyết thành mặt, phận, mối quan hệ theo lịch sử thời gian để nhận thức, phát khai thác khía cạnh khác lý thuyết từ chọn lọc thơng tin cần thiết phục vụ cho đề tài nghiên cứu II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Cam Lộ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH NNo&PTNT Cam Lộ Năm 1991, sau huyện Cam Lộ thức lập lại, hoạt động Ngân hàng bước củng cố, nâng cấp nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế-xã hội địa phương Từ tháng 02/1992 đơn vị thực hạch toán cân đối riêng hoạt động thuộc quy mơ phòng giao dịch Phòng giao dịch Cam Lộ (hoạt động trực thuộc ngân hàng phát triển nơng thơn Quảng Trị) thức nâng cấp thành chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp cấp huyện theo định số 188/HCNS-QĐ, ngày 28/12/1994 Giám đốc ngân hàng phát triển nông nghiệp Quảng Trị Hiện NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ có trụ sở khu phố 3, thị trấn Cam Lộ, huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị Trong năm qua, hoạt động kinh doanh gặp khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro phần điều kiện tự nhiên huyện Cam Lộ trình độ dân trí thấp, đặc biệt vùng sâu,vùng xa Nhưng NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ gặt hái nhiều thành tích đáng khích lệ, đóng góp phần vào nghiệp CNHHĐH đất nước nói chung huyện Cam Lộ nói riêng Ghi nhận nổ lực phấn đấu tập thể NHNNo&PTNT Cam Lộ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng khen đơn vị cờ đầu ngân hàng nông nghiệp Quảng Trị năm 1995 Công an Tỉnh Quảng Trị tặng khen đơn vị có thành tích xuất sắc phong trào bảo vệ an ninh Tổ quốc 2009, 2010, 2011 Nhiều cá nhân tham gia hội thi chuyên môn nghiệp vụ tín dụng, kế tốn đạt thành tích xuất sắc cấp Tỉnh toàn ngành năm 2009, 2010,… 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ Cơ cấu tổ chức máy đơn vị kinh doanh giữ vị trí quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị đó, định thành cơng hay thất bại đơn vị kinh doanh Tính đến nay, toàn người lao động làm việc hình thức NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ 25 người, đó: - Trình độ đại học: người, chiếm 12% nguồn nhân lực - Trình độ đại học, cao đẳng: 18 người chiếm 72% nguồn nhân lực 2.4 Đánh giá chung thực trạng rủi ro chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện Cam Lộ 2.4.1 Kết đạt Trong năm 2017, 2018 nhiều biện pháp, chi nhánh tập trung nhiều công sức cho việc thu hồi khoản nợ xấu đến hạn, nợ khoanh, nợ xử lý rủi ro Sự cố gắng tận tụy đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, với giúp đỡ quyền địa phương, ngân hàng ngày phát triển, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thực tốt cơng tác chấn chỉnh tín dụng thơng qua xử lý nợ xấu xử lý nhân tố gây nên nợ xấu Năm 2018, nợ xấu giảm 1.287 triệu đồng so với năm 2017, với tốc độ giảm tương ứng 8,93% năm 2017 nợ xấu giảm 612 triệu đồng so với năm 2016, với tốc độ giảm tương ứng 4,07% Thơng qua tình hình nợ xấu theo nhóm thấy năm qua ngân hàng làm tốt công tác xử lý khoản nợ xấu nhóm tức nợ từ 180 đến 360 ngày qua năm thi nợ xấu giảm di nhiều năm 2017 giảm 682 triệu đồng so với năm 2016 năm 2018 giảm tới 2.688 triệu đồng so với năm 2017 Trước tình hình kinh tế-xã hội đất nước ngày tăng trưởng phát triển đổi chế quản lý, điều hành đất nước, NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ có định hướng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với sách tiền tệ Nhà nước nhằm đáp ứng yêu cầu thiết kinh tế thân ngân hàng Đồng thời, ngân hàng kiểm tra, giám sát suốt trình cho vay để khách hàng sử dụng vốn mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cam Lộ thực trở thành bạn hàng cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, ngành kinh tế địa bàn… NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ, tỉnh Quảng Trị luôn phấn đấu hoạt động tốt với hiệu chung NHNNo&PTNT Việt Nam : “Mang phồn thịnh đến khách hàng” 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ quan tâm thường xuyên đưa giải pháp để đổi hồn thiện, song q trình hoạt động cho thấy khó khăn cần phải giải 26 thời gian tới, hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách quan, dù nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Qua việc phân tích thực trạng rủi ro tín dụng phần ta thấy, ngân hàng tập trung nhiều công sức kết thu nợ thấp Nợ xấu ngân hàng ba năm cao, năm 2016 15.012 triệu đồng, năm 2017 14.400 triệu đồng, năm 2018 13.113 triệu đồng Tuy tỷ lệ nợ hạn chưa phải mức báo động với gia tăng nhanh nợ hạn so với gia tăng dư nợ năm 2016, 2017, 2018 vấn đề đáng quan tâm NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ Một hạn chế nửa nợ xấu khoản nợ khó đòi tức nợ 360 ngày có giảm qua năm lại giảm tương đối năm 2017 giảm 322 triệu đồng so với năm 2016, năm 2018 giảm 313 triệu so với năm 2017 Đây khoản nợ cần ngân hàng giảm xuống mức thấp Nợ xấu hộ gia đình, cá nhân nợ xấu chiếm tỷ lệ cao qua năm, năm 2016 chiếm 33,02% tổng nợ xấu năm 2017 2018 chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu 51,26% 54,9% Tóm lại, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy mức độ khác nhau: nhẹ ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi lãi cho vay, nặng ngân hàng không thu vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ vốn Nếu tình trạng kéo dài không khắc phục được, ngân hàng bị phá sản, gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải thận trọng có biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay Từ thực trạng chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ ta nhận thấy thuận lợi mà ngân hàng cần phát huy, bên cạnh có khó khăn thách thức cần phải khắc phục Từ đó, ta cần tìm hiểu ngun nhân gây rủi ro tín dụng đề phương hướng giải nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng 2.4.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân từ ngân hàng Đây nguyên nhân xuất phát từ thân ngân hàng Sau số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng : 27 - Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng chưa tốt Một số cán tín dụng đánh giá không thực lực khả số khách hàng lĩnh vực mà họ sản xuất, kinh doanh, không am hiểu khách hàng, khả dự báo vấn đề liên quan đến người vay cố tình làm sai, nguyên nhân rủi ro tín dụng chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ - Về quy trình tín dụng Trong số trường hợp cán tín dụng bỏ qua giai đoạn thẩm định giai đoạn giám sát trình sử dụng vốn vay, dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn tăng lên, dẫn đến rủi ro tín dụng - Ngân hàng xác định sai giá trị tài sản chấp dẫn đến xác định sai mức vốn cho vay, rủi ro tín dụng xảy - Khả thu thập xử lí thơng tin cán tín dụng Cán tín dụng ngân hàng tìm hiểu thiếu thơng tin phân tích thông tin không đầy đủ mà cho vay, ngân hàng không thu hồi nợ hạn dẫn đến rủi ro tín dụng b) Nguyên nhân từ khách hàng - Một số hộ cá thể cá nhân kiến thức kinh doanh thị trường nhiều hạn chế, khả chống đỡ với yếu tố biến động có tính chất bất lợi khó khăn Mặt khác nhiều cá nhân chưa nhận thức đắn việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có khơng cá nhân sử dụng sai mục đích, hiệu sử dụng vốn thấp - Lợi dụng điểm yếu NHTM, nhiều khách hàng tìm cách lừa đão để vay vốn Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ chấp cầm cố giả mạo, vay nhiều ngân hàng với hồ sơ - Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lãi hạn khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất c) Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô Trên địa bàn huyện Cam Lộ, thị trường hoạt động chủ yếu khu vực nông thôn, đại đa số người dân dựa vào sản xuất nơng nghiệp Do đặc điểm ngành phụ thuộc vào điều kiện thời tiết mang tính thời vụ cao nên thường gặp phải nhiều rủi ro thiên tai dịch hoạ, sản xuất không thực cách liên tục nên thường chịu nhiều tổn thất nặng nề 28 Một nguyên nhân Cam Lộ, thị trường tiêu thụ thiếu tính chủ động, giá mặt hàng biến động, thiếu trung tâm giao dịch mua bán, trợ giúp người nghèo Thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, công tác khuyến nông, khuyến lâm chưa sâu rộng nông thôn Do vậy, người vay bị tổn thất, khơng có khả trả nợ, số có khả trả nợ cho ngân hàng Tác động nguyên nhân bất khả kháng người vay nặng nề, khả trả nợ họ bị suy giảm dẫn đến rủi ro tín dụng Tóm lại, hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, phát được, dự đoán trước rủi ro xảy ra, tìm biện pháp hạn chế thiệt hại mà rủi ro gây cho ngân hàng giảm nhiều thiệt hại cho ngân hàng làm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày có hiệu góp phần phát triển kinh tế đất nước III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cam Lộ thời gian tới Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung toàn Ngân hàng Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung NHNNo&PTNT huyện Cam Lộ thể mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế NHNNo& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Cam Lộ phân tích kỹ lưỡng mặt yếu hoạt động tín dụng năm trước đề hướng cho năm tới xoay quanh mục tiêu: - Tăng trưởng nhanh bền vững - Kiểm soát rủi ro tốt để đãm bảo an tồn - Duy trì cấu trúc tài lành mạnh - Chuẩn bị nhân lực thừa kế Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, đào tạo cán tín dụng trình độ lẫn đạo đức Tập trung trọng vào công 29 tác thẩm định, tuân thủ chặt chẽ thủ tục qui trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hóa hệ thống tài - Đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngun tắc phát huy lợi lĩnh vực hoạt động đầu tư, trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn công ty lớn - Khơng ngừng tăng trưởng vốn nhiều giải pháp thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng tỉnh - NNo&PTNT huyện Cam Lộ chủ trương mở rộng đa dạng hố loại hình tín dụng nhằm đáp ứng vốn kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn tỉnh sở đãm bảo an toàn, hiệu quả, đổi hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ ngân hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi dễ dàng Tích cực tìm kiềm khách hàng, với doanh nghiệp nghiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn quản lí dự án đầu tư Thực có hiệu chương trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Song song với việc mở rộng tín dụng ngân hàng trọng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức an tồn, tìm cách thu hồi nợ khó đòi, khơng để nợ khoanh xuất nhằm giải phóng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tín dụng 3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 3.2.1 Từ định hướng ngân hàng * Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Để thích nghi với môi trường cạnh tranh, Ngân hàng tiếp tục thực đa dạng hoá danh mục sản phẩm huy động vốn trả lãi trước, có dự thưởng, có khuyến mại, bổ sung loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt… nhằm mở rộng quy mô nguồn vốn, đặc biệt VND * Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, trì tỷ lệ nợ hạn mức ngành, hoàn thiện hệ thống phân loại khoản vay Tăng lực tài phương án ngồi vốn ngân sách Nhà nước, gắn với đẩy nhanh công tác xử lý xấu theo nguyên tắc kiên trì liệt * Thực tơt cơng tác chăm sóc khách hàng 30 Tiếp tục trì củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng chiến lược mục tiêu phát triển Chi nhánh thời kỳ Đó doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ xây dựng Triển khai thành cồng dự án đại hoá ngân hàng, phát triển ứng dụng đồng với dự án đại hố tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nâng cao hiệu quả, hiệu suất hoạt động cho ngân hàng * Phát triển nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, có chiều sâu, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng thời kỳ Hoàn thiện chế độ lương bổng, kiến nghị với quan cấp có chế giá tiền lương thích hợp nhằm khuyến khích cán cơng nhân viên phát huy tính sáng tạo, tinh thần trách nhiệm, gắn bó với cơng việc 3.2.2 Từ thực trạng rủi ro ngân hàng Từ nhũng khó khăn mà ngân hàng gặp phải ngân hàng cần tìm biện pháp nhằm hạn chế bớt rủi ro cho việc ngân hàng phải đẩy mạnh nửa công tác thu hồi khoản nợ xấu Thứ hai phải tập trung trọng đào tạo bồi dưỡng đội ngủ cán hoạt động phòng tín dụng theo thấy số nợ xấu mà nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng vẩn chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu Thứ ba ngân hàng cần phải tập trung công tác thẩm định khoản vay trước giải ngân thẩm định không kỷ sẻ gây tổn thất cho ngân hàng, mà qua số khách lợi dụng để vay vốn sử dụng khơng mục đích Ngồi khó khăn ngân hàng cần phát huy nửa kết mà ngân hàng đạt năm qua cần quan tâm nửa hoạt động cho vay ngành nông nghiệp huyện Cam Lộ huyên nông song chủ yếu dựa vào nơng nghiệp năm 2017 ngành tăng 24,9% so với năm 2016 nợ xấu giảm nhiều so với năm trước 3.2.3 Từ thực trạng đối thủ cạnh tranh Trong năm gần với phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện liên tục thành lập chi nhánh ngân hàng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng sách xã hội…ngân hàng 31 hình thành nhiều cạnh tranh thị trường ngày gay gắt, tính cạnh tranh ngày mạnh Hầu hết chi nhánh hoạt động địa bàn huyện Cam Lộ trang áp dụng giải pháp tốt nhằm hoàn thiện chế hoạt động ngân hàng như: - Hoàn thiện quy trình cho vay - Phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin ngân hàng - Có sách thu hút đạo tào đội ngũ cán tín dụng trẻ có trình độ cao 3.3 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ Như phân tích phần thực trạng hoạt động tín dụng số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung NN&PTNT huyện Cam Lộ nói nói riêng, rủi ro tín dụng xảy từ nguyên nhân chủ quan khách quan, từ thân ngân hàng, từ khách hàng từ môi trường kinh tế bên Nhận diện nguyên nhân điều kiện để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trong giai đoạn vừa qua, Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Cam Lộ thực nhiều giải pháp hiệu để giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, quản lý rủi ro trình liên tục ngân hàng thương mại nên để hiệu hoạt động bền vững thiết không ngừng đề giải pháp để nâng cao hiệu quản lý rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại muốn giảm thiểu rủi ro cho thiết phải có hệ thống giải pháp chủ động ngăn ngừa hạn chế rủi ro từ nguyên nhân chủ quan nội hạn chế ảnh hưởng từ phía khách hàng Sự chủ động thể từ xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay, thực quy trình kể biện pháp kỹ thuật để ngăn chặn gian lận từ phía khách hàng đãm bảo an tồn vốn cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro Sau đây, sâu phân tích việc áp dụng hiệu áp dụng giải pháp theo trình trình tự 3.3.1 Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến khách hàng hơn, khách hàng không sở để đãm bảo mở rộng hoạt động 32 cho Ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để đãm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Do trình hoạt động NHNo&PTNT huyện Cam Lộ cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng cho chiến lược khách hàng thực cách đắn có hiệu Một mặt việc nghiên cứu để có thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời khách hàng mình, mặt khác sở để mở rộng thị phần NHNo&PTNT huyện Cam Lộ Để làm điều NHNo&PTNT huyện Cam Lộ cần có đội ngũ cán tín dụng thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng với Bởi q trình quan hệ tín dụng với chi nhánh, khách hàng đưa số tiêu tình hình Sản xuất kinh doanh, dự án mà phần bị biến đổi để nhằm tạo quan hệ với Ngân hàng, thực chất Sản xuất kinh doanh họ chưa đánh giá xác Vì Ngân hàng nên xây dựng riêng cho thơng tin khách hàng, việc làm cần phải có tổ chức thực cách nghiêm túc Bằng nhiều hình thức khác tìm hiểu thơng qua bạn hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng từ thơng tin ta đánh giá sàng lọc khách hàng có triển vọng khơng thời điểm nghiên cứu mà tương lai 3.3.2 Xử lý khoản nợ xấu Số nợ xấu mức tiêu chuẩn hệ thống Ngân hàng NNo&PTNT, làm xấu bảng tổng kết tài sản, giảm uy tín ngân hàng mà gây khó khăn hoạt động ngân hàng phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước tương lai * Thu nợ trực tiếp từ khách hàng Đây biện pháp để giải tận gốc khoản nợ tồn đọng, nhiên biện pháp có hiệu doanh nghiệp hoạt động khả trả nợ Cách nhanh chóng để thu hồi nợ vay Chi nhánh miễn giảm phần nợ lãi cho khách hàng động viên doanh nghiệp bán bớt phần tài sản không cần thiết để trả nợ Cách thứ hai, ngân hàng thay đổi lại kế hoạch trả nợ cho doanh nghiệp, doanh nghiệp xem xét lại kế hoạch kinh doanh, dùng biện pháp mềm mỏng hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng đồng thời hạ bớt lãi suất, giảm chi phí dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng nông 33 nghiệp PTNT huyện Cam Lộ cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm nguyên nhân dẫn đến khó khăn doanh nghiệp, từ có hướng khai thác thích hợp, chẳng hạn doanh nghiệp gặp khó khăn thị trường đầu ra, cần có biện pháp cắt giảm chi phí, giải phóng hàng tồn kho, cải tiến mẫu mã, chất lượng sản phẩm, thay đổi phương thức bán hàng… Doanh nghiệp gặp khó khăn vốn bị chiếm dụng nhiều cần phải tháo gỡ từ khách hàng mua chịu doanh nghiệp…Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho doanh nghiệp nhiều vậy, cách thức giải vấn đề doanh nghiệp phải khác * Thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản Hiện thị trường bất động sản có chiều hướng có lợi cho ngân hàng, bên cạnh định, thông tư tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay, ngân hàng nên đẩy nhanh công tác phát mại tài sản, giá bán chưa thể bù đắp tổn thất khoản nợ gây ra, nhanh thu hồi vốn, tránh trường hợp tài sản bị xuống cấp, hư hỏng, lấn chiếm… * Nhờ đến can thiệp pháp luật để thu hồi nợ Đây cách thức cuối mà thân ngân hàng không muốn, song quan kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cam Lộ cần kiên khởi kiện án nợ khơng có thiện chí hợp tác với ngân hàng để nhanh chóng thu hồi nợ 3.3.3 Phân tán rủi ro để hạn chế rủi ro tín dụng Trong hoạt động tín dụng khơng phân tán rủi ro ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay, phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng không nên tập trung khoản tiền lớn vay, đầu tư vào số khách hàng mà tập trung mức độ an tồn cho phép khơng vượt q 15% vốn tự có Ngân hàng khách hàng Khi kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặc chẽ ngân hàng điều tất nhiên nhằm hạn chế rủi ro tồn phát triển 3.3.4 Đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Cam Lộ phát triển chưa tương ứng với khả huy động vốn ngân hàng, tập trung, thiếu định hướng Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Cam Lộ cần phải xây dựng danh mục tín dụng cụ thể, 34 phân bổ tiêu tín dụng cho cán tín dụng Nhằm nâng cao tốc độ tăng trưởng tín dụng Nên có mở rộng cho vay lĩnh vực khác, không nên tập trung vào đối tượng hộ gia đình, cá nhân, khu vực kinh tế doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ, với ngành nghề sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu, Thương mại, dịch vụ, Xây dựng… khuyến khích đối tượng ngồi quốc doanh Để kích thích khách hàng đến vay vốn, việc thẩm định, ngân hàng cần phải tế nhị, khéo léo để nhận biết khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng vay, phải đưa lời tư vấn thông tin cần thiết có liên quan đến lĩnh vực đầu tư họ Đối với khách hàng truyền thống thường xuyên đến giao dịch với ngân hàng cần tạo điều kiện đặc biệt thuận lợi so với khách hàng khác thực ưu đãi lãi suất, nhu cầu vốn, kỳ hạn gia hạn nợ Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cán nhân viên loại hình tín dụng rủi ro loại hình tín dụng khác Cụ thể, tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục, tuyên truyền hướng dẫn khách hàng vay vốn Đối với ngành có thu nhập thường xuyên, ổn định như: bưu điện, công an, giáo dục, điện lực, ngân hàng… nên nghiên cứu nâng mức cho vay lên định kỳ hạn dài 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật 35 chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: đòi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đãm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.3.6 Kiểm tra tín dụng chặt chẽ Một biện pháp đãm bảo an tồn cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đãm bảo vốn vay sử dụng mụ đích, an tồn, hiệu Việc kiểm tra, giám sát đòi hỏi cán khơng có kỹ phân tích tài thơng thường mà phải am hiểu lĩnh vực cho vay phải có trực giác 36 nhạy bén phát bất thường hoạt động doanh nghiệp lí giải tượng Muốn làm điều đó, Chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ cần phải có sách đào tạo cán sau tuyển dụng, lựa chọn cán có lực vào phận xử lý rủi ro Thường xuyên tổ chức buổi giới thiệu kinh nghiệm cán điển hình ngân hàng hay tổ chức buổi tham quan, học hỏi kinh nghiệm số ngân hàng lớn ngồi nước 3.3.7 Thiết lập hệ thống kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng cần nâng cao kỹ quản lý rủi ro cách xây dựng quy trình quản lý rủi ro Tiến hành sở phân loại rủi ro theo thứ tự: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản hoạt động ngoại bảng Thông thường công tác quản lý rủi ro bao gồm bốn bước Bước1: Xác định rủi ro: Ngân hàng cần phải biết hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro gì, khả kiểm soát ngân hàng Bước 2: Định lượng rủi ro: Ngân hàng cần phải tính tốn mức rủi ro thành số cụ thể thông qua sử dụng mơ hình tốn học Bước 3: Điều tiết rủi ro: Ngân hàng cần phải có biện pháp chủ động để điều tiết, hạn chế rủi ro, tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, biện pháp phải hiệu quả, hạn chế chi phí Bước 4: Giám sát rủi ro: Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên để phát sớm rủi ro, tính hiệu hoạt động điều tiết rủi ro 3.3.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro Việc đại hố cơng nghệ cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thơng tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, q trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro…muốn thành cơng phải có hỗ trợ cơng nghệ Để phục vụ cho công tác thẩm định, Chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT huyện Cam Lộ cần phải đẩy nhanh tốc độ triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam 37 IV KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng phức tạp đa dạng, bao gồm rủi ro kiểm sốt rủi ro khơng thể kiểm sốt Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan Và hậu rủi ro tín dụng thường nặng nề, khơng làm giảm thu nhập, thất vốn vay, tổn hại đến uy tín vị ngân hàng mà rủi ro tín dụng có tác động ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Trong điều kiện kinh tế nhiều biến động, hoạt động tín dụng NHTM gặp nhiều rủi ro, thực trạng kết tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Để tồn phát triển NHTM nói chung NHNo&PTNT huyện Cam Lộ nói riêng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song nói ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hồn tồn thiếu thực tế Vì việc phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng điều quan trọng, Qua đưa dấu hiệu nhận biết sớm rủi ro tiềm ẩn tìm ngun nhân Tìm kiếm áp dụng phù hợp biện pháp giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Do vậy, trình kinh doanh, Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đãm bảo cho hoạt động Ngân hàng 38 ổn định phát triển vững Rủi ro tín dụng đề cập luân văn mmột khía cạnh bối cảnh chung rủi ro Ngân hàng Do đó, sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh Ngân hàng Mặc dù, thời gian qua Chi nhánh cố gắng công tác quản lý rủi ro biến động phức tạp môi trường nên nợ xấu tăng nhiều Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh nên tăng cường công tác quản lý nâng cao chất lượng TD hình thức qua thơng tin KH, công tác thẩm định kiểm tra phối kết hợp ngành chức có liên quan,… Từ góp phần nâng cao hiệu quả, lực kinh doanh môi trường cạnh tranh hội nhập bảo đảm an toàn vốn phát triển Chi nhánh Qua thời gian tìm hiểu tình hình thực tế Chi nhánh nhóm em đưa số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay, với hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng quản trị rủi ro chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước vào Việt Nam Đề tài gói gọn việc phân tích, đánh giá Chi nhánh nhỏ, chưa mở rộng hệ thống đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Mong Quý thầy cô, anh chị bạn bổ sung đóng góp thêm 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lâm Chí Dũng (Chủ Biên), Th.S Võ Hồng Diễm Trinh, Giáo trình Quản trị hoạt động ngân hàng 2, Trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng TS Hồ Hữu Tiến (Chủ Biên), Th.S Nguyễn Ngọc Anh, Giáo Trình Quản trị hoạt động ngân hàng 1, Trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng TS Hồ Hữu Tiến, Th.S Nguyễn Ngọc Anh, Giáo Trình Phân tích tín dụng cho vay, Trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng Th.S Nguyễn Tiến Trung (2009),” Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam” Website: www.google.com.vn số website khác 40 ... SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ .30 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng. .. luận ngân hàng thương main rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại làm sở để đánh giá mức độ rủi ro chi nhánh từ đưa giải pháp hạn chế rủi ro chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Cam. .. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAM LỘ 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Cam Lộ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH