Thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tài ngân hàng tmcp quốc tế việt nam, một thành viên trẻ trên thị trường thẻ nước ta

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, nhu cầu giao dịch toán lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão công nghệ thông tin, nhu cầu người nói chung hoạt động tốn nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện tốn ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vai trò quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng náo có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Đặc biệt thẻ quốc tế, loại thẻ với nhiều tính trội, ưu việt nhiều so với thẻ thông thường khác Tuy đưa vào thị trường Việt Nam dòng thẻ quốc tế dần chiếm lòng tin nơi khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tham gia thị trường thẻ sớm so với nhiều ngân hàng khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) đứng trước hội thách thức Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn để tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank )” với +) Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam Chuyên đề thực tập tốt nghiệp +) Mục đích nghiên cứu  Làm rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Việt Nam  Nghiên cứu xem xét đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Viêt Nam ( VIB Bank )  Tìm hiểu phương hướng nhiệm vụ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam  Từ đưa giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Viêt Nam ( VIB Bank ) +) Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) +) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hơp - Phương pháp phân tích - Phương pháp đánh giá - Lấy ý kiến chuyên gia Nội dung gồm chương : Chương 1: Tổng quan vể thẻ Quốc Tế ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Lịch sử hình thành thẻ Ngân hàng Thẻ tốn thành tựu cơng nghiệp Ngân hàng Ðó cách mạng linh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào nam 1970 1980 khơng có dời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả Marketing chuyên gia Ngân hàng giới Thẻ, với hình dạng nay, xuất Mỹ vào năm đầu kỷ 20 Nó dời năm 1914, tổng công ty xăng dầu Califonia (nay công ty Mobil) thực cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ với mục dích khuyến khích bán sản phẩm cơng ty chưa kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Ðến năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Sau dó họ cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners’Club, cho phép khách hàng ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Trong hệ thống Ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge-it, hệ thống mua bán chịu Ngân hàng Flasbush National lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Ngân hàng Frankin National phát hành Tại dây khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ Thẻ dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sở nhận giao dịch liên hệ với Ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau Ngân hàng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Năm 1955, hàng loạt thẻ nhu Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị truờng Tuy nhiên để hình thức tốn thẻ thu hút duợc khách hàng cần phải có mạng luới tốn lớn, không phạm vi dịa phuong, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ðứng truớc dịi hỏi dó, InterBank (Marter Charge) Bank of American (Bank Americard) dã xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, tốn thẻ tồn cầu Nam 1977, Bank of America trở thành VISA USD sau dó trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Nam 1979, Master Charge cung trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCARD Ngày nay,VISACARD MASTERCARD dang chiếm thị phần lớn thị truờng thẻ tốn Ngồi hai loại thẻ này, cịn có sản phẩm thẻ khác với thị phần hon nhu: Diners’Club: loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào nam 1914 Mỹ American Express (Amex): thẻ tổ chức American Express phát hành lần vào nam 1958 với tên gọi Green Amex Nam 1987, Amex cho dời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn nhằm để cạnh tranh với Visa Mastercard JCB: thẻ Ngân hàng Sanwa (Nhật) phát hành vào nam 1961 Nam 1981, JCB bắt dầu trở thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu thị truờng du lịch giải trí Do thẻ ngày duợc sử dụng rộng rãi, công ty Ngân hàng liên kết với để khai thác linh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem nhu công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, Diners’Club dang duợc sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị truờng rộng lớn 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ toán hay thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ Như có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), Cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), NH phát hành NH toán 1.1.2.2 Phân loại Hiện giới có nhiều loại thẻ NH Đại lý tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là: Theo cơng nghệ sản xuất: có loại *Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ không cịn sử dụng kỹ thuật Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chíp thơng minh *Thẻ băng từ (Magnetic Strip): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vịng 20 năm trở lại bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính *Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có tính an tồn bảo mật cao Tuy vậy, cơng nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Trên thực tế, tổ chức thẻ VISA quốc tế quy định ngân hàng phát hành phải đưa vào sử dụng loại thẻ vào năm kể từ năm 2008 Theo chủ thể phát hành *Thẻ Ngân hàng phát hành (Bankcard): Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà phạm vi tồn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB… Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ du lịch, giải trí tập đồn kinh doanh lớn, thẻ cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ : Diners’Club, Amex *Thẻ liên kết (Co- Branded Card): Đây sản phẩm thẻ ngân kết hợp với tổ chức kinh tế-xã hội hãng hàng không, tập đoàn siêu thị…nhằm tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng trung thành Thông thường tên, nhãn hiệu lôgô tổ chức kinh tế đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng, loại thẻ cịn có thêm lợi ích phụ trội tổ chức kinh tế cung ứng Ví dụ thẻ liên kết Ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành, thẻ Ngân hàng DBS( Singapore) Liên đồn bóng đá giới liên kết phát hành…hay Goden Plus Việt Nam( liên kết Vietcombank với VietnamAirline) Theo tính chất tốn: *Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng thực chất dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp Đây dạng tín dụng tuần hồn dành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ điểm cung ứng hàng hoá (điểm chấp nhận thẻ) điểm rút tiền tự động Thực chất việc ngân hàng phát hành cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá, dịch vụ trước tốn sau chu kỳ định mà khơng tính lãi thời hạn tín dụng Ngân hàng quy định *Thẻ toán (Payment Card): Đây loại thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát hành thẻ Như vậy, muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải ký gửi tiền vào tài khoản Ngân hàng đựơc sử dụng thẻ phạm vi số tiền gửi Sau lần sử dụng thẻ để rút tiền mặt tốn tiền hàng số dư tài khoản thẻ giảm dần *Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ mà chủ thẻ thực tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ dựa số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tốn Ngân hàng phát hành thẻ Cũng thẻ toán, thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư có tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu khấu trừ từ tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ Trong thẻ ghi nợ gồm hai loại thẻ Online thẻ Offline Thẻ Online thẻ mà thông tin giao dịch kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành thẻ Giá trị giao dịch hạch toán khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ Thẻ Offline loại thẻ mà thông tin giao dịch lưu lại máy tính điện tử CSCNT chuyển đến ngân hàng phát hành muộn Việc hạch tốn khấu trừ khơng thực trực tiếp mà sau vài ngày Theo phạm vi lãnh thổ: *Thẻ nội địa: Là thẻ mà phạm vi sử dụng giới hạn lãnh thổ quốc gia Do vậy, đồng tiền sử dụng thẻ nội địa phải đồng nội tệ nước Hoạt động loại thẻ đơn giản, Ngân hàng hay tổ chức điều hành từ việc phát hành đến xử lý trung gian toán Hạn chế loại thẻ phạm vi sử dụng nhỏ hẹp quốc gia gây hiệu việc kinh doanh, đặc biệt thời điểm kinh tế hôi nhập mạnh mẽ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Thẻ quốc tế: Ngược với thẻ nội địa, thẻ quốc tế loại thẻ mà chủ thể sử dụng dể tiêu dùng sở chấp nhận thẻ có biểu trưng loại thẻ chủ thẻ sử dụng Tiền tệ sử dụng giao dịch thẻ quốc tế loại ngoại tệ mạnh, chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ hỗ trợ quản lý tồn giới tổ chức tài lớn Mastercard, Visa… Thẻ quốc tế ưa chuộng tính an tồn tiện lợi Tóm lại, thẻ phân thành nhiều loại khác nhau, chúng có đặc điểm chung dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nên gọi chung thẻ toán Mỗi loại thẻ có tiện ích định, chúng khơng ngừng tổ chức phát hành thẻ bổ sung nhiều tiện ích nhằm đắp ứng tốt nhu cầu khách hàng Vì thế, theo ước tính Mỹ người làm việc trung bình sử dụng tới loại thẻ khác 1.1.3 Thẻ tín dụng 1.1.3.1 Khái niệm Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ hạn mức tín dụng tuần hồn cấp chủ thẻ phải tốn tồn khoản dư nợ phát sinh theo quy định Thẻ tín dụng thực chất dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp Đây dạng tín dụng tuần hồn dành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ điểm cung ứng hàng hoá (điểm chấp nhận thẻ) điểm rút tiền tự động Thực chất việc ngân hàng phát hành cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá, dịch vụ trước tốn sau chu kỳ định mà khơng tính lãi thời hạn tín dụng Ngân hàng quy định Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3.2 Đặc điểm phân loại thẻ tín dụng  Đặc điểm thẻ tín dụng Đặc trưng Thẻ tín dụng quốc tế phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu khơng hồn tồn phụ thuộc vào khả chấp quý khách hàng Chi tiêu trước, trả tiền sau, tốn toàn hay phần khoản chi vào ngày đến hạn tốn Khơng tính lãi chủ thẻ tốn tồn dư nợ vào ngày tốn ghi kê Thẻ tín dụng (Credit Card) thực chất chứng mối quan hệ vay nợ người cầm thẻ (Cardholder) ngân hàng Ngân hàng đồng ý cho Cardholder vay tiền đến mức tối đa (gọi credit limit), thường khoảng lần thu nhập hàng tháng Cardholder Thỏa thuận tức Cardholder có "line of credit" sẵn sàng để dùng cần Tất khoản toán mà Cardholder thực ghi nợ (debit) vào tài khoản Cardholder ngân hàng Đến ngày định tháng, ngân hàng gửi Statement đến cho Cardholder, thống kê tổng số tiền chi tháng trước Cardholder chọn tốn tồn số tiền trước thời hạn ghi Statement, Cardholder khơng phải trả lãi (interest) Nếu khơng Cardholder trả số tiền tối thiểu (Minimum Payment), thường khoảng 5% số tiền nợ, phần cịn lại trả từ từ, tất nhiên ngân hàng tính lãi, thường từ 12% đến 24% năm, tiền lãi tính ngày Vậy việc tốn thẻ tín dụng xảy nào? Giả sử bạn có thẻ VISA Một lần bạn đến cửa hàng (Merchant) thấy có logo VISA thể cửa hàng nhận toán thẻ VISA, bạn mua hàng yêu cầu toán thẻ Cửa hàng quẹt (swipe) thẻ bạn vào máy đọc (gọi EDCT - Electronic Data Capture Terminal) EDCT đọc thông tin thẻ bạn ghi băng từ contact ngân hàng cửa hàng (Merchant's Bank) thông qua modem, đường điện thoại ISDN line, gửi kèm theo yêu cầu số tiền cần toán, ngân hàng kiểm tra CSDL VISA xem thẻ bạn có phải thẻ hết hạn bị cắp hay