HỒ CHÍ MINH VÕ ANH KIỆT CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂ
GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
Rủi ro tín dụng (RRTD) là một thách thức quan trọng đối với tất cả các tổ chức tín dụng (TCTD), đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, nơi mà thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Do đó, việc đánh giá năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại các TCTD là rất cần thiết để giảm thiểu các rủi ro này và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tài chính.
Kể từ năm 2016, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã triển khai chiến lược phân tán RRTD, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) Trong giai đoạn từ 2016 đến 2018, TDBL đã có mức tăng trưởng ấn tượng, giúp ngân hàng trở thành một trong những đơn vị có tỷ trọng TDBL cao nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP nhà nước.
Chi nhánh Cần Thơ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam xếp hạng thứ 20 về TDBL và được vinh danh là "Đơn vị tiêu biểu về hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2018" Thành tích này đạt được nhờ vào việc Chi nhánh luôn chú trọng tăng trưởng TDBL kết hợp với kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ hiệu quả Tính đến cuối năm 2018, tỷ lệ nợ xấu TDBL tại Chi nhánh Cần Thơ chỉ là 0,4%, thấp hơn mức trung bình 0,9% của toàn hệ thống Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại đây luôn tuân thủ quy định của cơ quan quản lý nhà nước và các quy định nội bộ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Trong hoạt động ngân hàng, TDBL luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Từ đầu năm
Năm 2018, nợ xấu từ TDBL trong hệ thống ngân hàng tại thành phố Cần Thơ có xu hướng gia tăng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Do đó, ngân hàng này cần triển khai các giải pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro tín dụng Từ tầm quan trọng này, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Các giải pháp hạn chế trị rủi ro.”
Luận văn thạc sĩ KT tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ” để làm luận văn thạc sĩ.
Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng RRTDBL và đề xuất giải pháp nhằm hạn chế RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Cần Thơ
1.2.2Mục tiêu cụ thể Đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản như sau:
1 Đánh giá thực trạng RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016 - 2018
2 Xác định các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ
3 Đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ.
Câu hỏi nghiên cứu
Câu hỏi 1: Thực trạng RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ hiện nay như thế nào?
Câu hỏi 2: RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ do những nguyên nhân nào?
Câu hỏi 3: Để hạn chế tốt nhất RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ thì có những giải pháp nào?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu trong bài viết này là RRTDBL tại Ngân hàng TMCP, với đối tượng phỏng vấn là cán bộ tín dụng trực tiếp cấp TDBL và quản lý TDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ.
Phạm vi nội dung: nghiên cứu về những nguyên nhân dẫn đến rủi ro đối với TDBL
Luận văn thạc sĩ KT
Phạm vi không gian: nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhánh Cần Thơ
Phạm vi thời gian: Các số liệu thứ cấp được thu thập trong 3 năm, từ năm
2016 đến năm 2018 Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn cán bộ tín dụng trong thời gian từ tháng 04/2019 đến tháng 5/2019.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu như là phương pháp thống kê mô tả, so sánh tổng hợp, phương pháp chuyên gia Cụ thể:
Phương pháp thống kê mô tả và so sánh được áp dụng để phân tích thực trạng RRTDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2016 - 2018.
Phương pháp chuyên gia bao gồm việc phỏng vấn sâu các chuyên gia có kinh nghiệm trên 5 năm trong ngành ngân hàng, đặc biệt là trong cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng Mục tiêu là tìm hiểu nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đối với khách hàng, ngân hàng và môi trường vĩ mô Đồng thời, phương pháp tổng hợp sẽ đối chiếu kết quả phỏng vấn với phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ, nhằm đánh giá và đưa ra kết luận về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Dữ liệu sẽ được xử lý và phân tích bằng phần mềm Excel để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
Bố cục của luận văn
Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lí luận về tín dụng bán lẻ
Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
Chương 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ và kết luận, kiến nghị
Luận văn thạc sĩ KT
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ
Các khái niệm
2.1.1 Rủi ro tín dụng bán lẻ
RRTDBL là một phần quan trọng trong rủi ro tín dụng ngân hàng, vì vậy để hiểu rõ về RRTDBL, cần bắt đầu từ khái niệm rủi ro tín dụng (RRTD) Nhiều học giả trong và ngoài nước đã đưa ra các định nghĩa khác nhau về RRTD Theo Sauders và Lange (2005), RRTD được định nghĩa là khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, tức là khả năng thu nhập dự kiến từ khoản vay không thể thực hiện đầy đủ về số lượng và thời gian Gestel và Baesens (2009) cũng nhấn mạnh rằng RRTD là rủi ro mà bên đi vay không thể thanh toán nợ đúng hạn hoặc không thể trả nợ, điều này có thể xảy ra khi đối tác gặp khó khăn trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính.
RRTD, hay rủi ro tín dụng, là sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần và giá trị thị trường của vốn do việc không thanh toán hoặc thanh toán trễ hạn từ vốn vay (Koch, 2005) Theo Ủy ban Basel thuộc Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, RRTD được định nghĩa là khả năng mà khách hàng vay hoặc bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ theo các điều khoản đã thỏa thuận Dù được nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau, bản chất của RRTD đều liên quan đến khả năng xảy ra tổn thất kinh tế mà tổ chức tín dụng phải gánh chịu do khách hàng không hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
RRTDBL là tổn thất tiềm ẩn mà TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có thể gặp phải khi cho vay khách hàng bán lẻ, bao gồm cá nhân, hộ gia đình hoặc nhóm người Tổn thất này xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không đủ khả năng để thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết đã thỏa thuận.
Có rất nhiều tiêu chí để phân loại RRTDBL như sau:
Luận văn thạc sĩ KT
- Phân loại theo nguồn gốc
Căn cứ vào nguồn gốc của RRTD có thể chia RRTD làm 2 nhóm: rủi ro đạo đức và rủi ro do sự lựa chọn đối nghịch
Rủi ro đạo đức phát sinh từ thông tin không cân xứng sau khi giao dịch diễn ra, khi bên cho vay vì lợi ích cá nhân đã phớt lờ thông tin không đáng tin cậy về khả năng trả nợ của bên đi vay Đồng thời, bên đi vay có thể cố tình không tuân thủ các quy định trong thỏa thuận vay và không cung cấp thông tin quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ trong quá trình sử dụng vốn vay.
Rủi ro do sự lựa chọn đối nghịch xảy ra khi thông tin không cân xứng tồn tại trước giao dịch, dẫn đến việc bên cho vay tin tưởng vào khả năng của người vay Trong khi đó, người vay có thể đã cung cấp thông tin không chính xác nhằm mục đích vay vốn.
- Phân loại theo mức độ tổn thất
Rủi ro đọng vốn xảy ra khi ngân hàng không thu hồi được vốn vay đúng hạn, dẫn đến tình trạng vốn bị ứ đọng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng mà còn gây khó khăn trong việc thanh toán cho khách hàng.
Rủi ro mất vốn xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm cả gốc và lãi, khiến ngân hàng phải phụ thuộc vào giá trị thanh lý tài sản bảo đảm Tình trạng này dẫn đến việc tăng chi phí do nợ khó đòi, chi phí quản lý và giám sát, đồng thời giảm lợi nhuận do các khoản dự phòng gia tăng để bù đắp cho vốn bị mất.
- Phân loại theo tính chất
Nếu căn cứ vào tính chất phát sinh rủi ro thì RRTDBL được phân loại gồm có rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục
Rủi ro lựa chọn là rủi ro phát sinh trong quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng phải quyết định phương án vay vốn hiệu quả nhất để đưa ra quyết định cho vay.
Rủi ro bảo đảm là rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo, bao gồm các điều khoản trong hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo (TSĐB), chủ thể đảm bảo, phương thức đảm bảo và tỷ lệ cho vay so với giá trị của TSĐB.
Luận văn thạc sĩ KT
Rủi ro nghiệp vụ liên quan đến việc quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là một dạng của rủi ro tín dụng, phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro này được chia thành hai loại chính: rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là loại rủi ro phát sinh từ các yếu tố và đặc điểm riêng biệt của từng chủ thể vay vốn hoặc lĩnh vực kinh tế Loại rủi ro này thường liên quan đến đặc điểm hoạt động và cách thức sử dụng vốn của khách hàng vay.
Rủi ro tập trung là nguy cơ mà các ngân hàng phải đối mặt khi họ dồn quá nhiều nguồn vốn cho vay vào một khách hàng duy nhất, hoặc cho các doanh nghiệp trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc trong một khu vực địa lý cụ thể Điều này cũng bao gồm việc cho vay vào các loại hình có rủi ro cao, dẫn đến việc gia tăng khả năng tổn thất tài chính cho ngân hàng.
- Phân loại rủi ro dựa vào giai đoạn phát sinh rủi ro
Rủi ro trước khi cho vay là nguy cơ phát sinh khi ngân hàng thực hiện phân tích và thẩm định không chính xác về khách hàng, dẫn đến việc cho vay cho những đối tượng không đủ điều kiện, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai.
Các chỉ tiêu xác định rủi ro tín dụng bán lẻ
2.2.1 T lệ nợ bán lẻ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã vượt quá thời hạn thanh toán Trong TDBL, nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt mức cho phép, ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán Nợ bán lẻ (NBL) quá hạn có nhiều mức độ khác nhau, được xác định dựa trên tính chất rủi ro và các chỉ tiêu phản ánh tình trạng nợ quá hạn.
Tỷ lệ NBL quá hạn = Số dư NBL quá hạn x 100%
Tỷ lệ NBLquá hạn thể hiện tỷ trọng các khoản NBL mà khách hàng có dấu
Luận văn thạc sĩ khẳng định rằng việc suy giảm khả năng trả nợ và không thu hồi được nợ gốc cùng lãi đúng hạn trong danh mục cho vay của ngân hàng là vấn đề nghiêm trọng Tỷ lệ nợ xấu (NBL) quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng; tỷ lệ này cao cho thấy chất lượng tín dụng kém và ngược lại.
2.2.2 T lệ khách hàng có nợ quá hạn
Tỷ lệ khách hàng có NBL quá hạn Tổng số khách hàngcó dư NBL quá hạn x 100% Tổng số khách hàng có dư
Tỷ lệ NBL (nợ xấu) cho biết số lượng khách hàng quá hạn trong 100 khách hàng, phản ánh hiệu quả của chính sách tín dụng ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy ngân hàng gặp vấn đề trong việc quản lý rủi ro tín dụng Ngược lại, nếu tỷ lệ NBL quá hạn thấp hơn tỷ lệ nợ xấu tổng thể, điều này cho thấy nợ xấu tập trung vào một số ít khách hàng lớn; trong khi tỷ lệ cao hơn cho thấy nợ xấu chủ yếu đến từ nhiều khách hàng nhỏ.
2.2.3 Cơ cấu nợ bán lẻ quá hạn
Tỷ lệ NBL ngắn hạn quá hạn
NBL ngắn hạn quá hạn x 100%
Tỷ lệ NBL trung và dài hạn quá hạn NBL trung và dài hạn quá hạn x 100% NBL trung và dài hạn
2.2.4 Khả năng thu hồi nợ bán lẻ quá hạn
NBLquá hạn có khả năng thu hồiNBL quá hạn có khả năng thu hồi x 100%
Tỷ lệ nợ xấu của NBL Số dư nợ xấu của
Tỷ lệ này phản ánh tỷ trọng các khoản nợ xấu (NBL) mà ngân hàng đánh giá là không thể thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi, cho thấy khả năng tổn thất cao trong danh mục tín dụng bất động sản (TDBL).
2.2.6 ệ số rủi ro tín dụng bán lẻ
Hệ số RRTDBL= Tổng dư NBL x 100%
Hệ số này phản ánh tỷ trọng của khoản mục TDBL trong tài sản có; khi tỷ trọng của TDBL trong tổng tài sản tăng lên, lợi nhuận cũng sẽ gia tăng, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc RRTD sẽ tăng theo.
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thường được phân chia thành ba nhóm chính: (1) Nhóm nợ xấu, có chất lượng kém, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ; (2) Nhóm nợ tốt, cũng có tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ; và (3) Nhóm nợ trung bình, chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của ngân hàng.
2.2.7 T lệ xóa nợ của nợ bán lẻ
Tỷ lệ xóa nợ của
NBL Các khoản xóa NBL ròng x 100%
Tổng dư nợ không tốt (NBL) được tính bằng cách lấy các khoản xóa nợ ròng, tức là các khoản xóa nợ trừ đi số tiền đã thu hồi Các khoản xóa nợ bao gồm những khoản NBL quá hạn đã bị xóa và được bù đắp bởi các khoản dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) Do đó, nếu ngân hàng có tỷ lệ xóa nợ cao, điều này cho thấy rằng mức độ dự phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng cũng ở mức cao.
2.2.8 T lệ trích l p dự ph ng rủi ro tín dụng bán lẻ
Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTDBL= Dự phòng rủi ro trích lập x 100% Tổng dư NBL
Theo NHNN Việt Nam (2013), trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) là việc ghi nhận vào chi phí hoạt động một khoản tiền nhằm dự phòng cho các tổn thất có thể xảy ra từ các khoản nợ của các tổ chức tín dụng (TCTD) Trong đó, dự phòng cụ thể là khoản tiền dành riêng cho từng khoản nợ cụ thể, còn dự phòng chung là khoản tiền để dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được khi thực hiện trích lập dự phòng cụ thể.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro TDBL của ngân hàng thể hiện mức độ tổn thất ước tính từ danh mục TDBL Tỷ lệ này được tính toán dựa trên quy mô các nhóm nợ và giá trị tài sản đảm bảo tương ứng Nó phản ánh chính xác hơn mức độ rủi ro của danh mục TDBL, nhờ vào việc xem xét khả năng tổn thất của từng nhóm nợ và khả năng thu hồi từ các tài sản đảm bảo của từng khoản nợ.
Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ
2.3.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ a Tín dụng ngân hàng thương mại
Hiện nay, có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm tín dụng ngân hàng:
- Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội nước Cộng
Cấp tín dụng là hoạt động mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Tín dụng tên cơ sở được hiểu là một giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong thời gian xác định Bên vay có nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.
Qua các cách tiếp cận trên, có thể kết luận rằng:
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế, với ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian Ngân hàng thương mại huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức và cá nhân, đồng thời cho vay lại những nguồn vốn này cho các đối tượng trong nền kinh tế Với chức năng huy động vốn, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi, từ đó sử dụng nguồn vốn huy động được để cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp nguồn lực cần thiết cho sự phát triển và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Nó giúp khắc phục những hạn chế của các hình thức tín dụng truyền thống trong lịch sử, tạo điều kiện thuận lợi cho sự linh hoạt trong đầu tư và phát triển kinh tế.
Tín dụng là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, với lãi suất từ tín dụng được sử dụng để bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, kinh doanh, quản lý, thuế và các khoản chi phí khác Để tối ưu hóa lợi nhuận, các ngân hàng thương mại đã phát triển nhiều hình thức tín dụng khác nhau nhằm phục vụ nhu cầu của tổ chức kinh tế và cá nhân.
Luận văn thạc sĩ KT b Tín dụng bán lẻ
Theo Luật Các tổ chức tín dụng, các hình thức cấp tín dụng chưa được định nghĩa rõ ràng về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Khoản 2 Điều 50 của luật này quy định rằng tổ chức tín dụng có thể cho các tổ chức và cá nhân vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống, bao gồm cả tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ.
Trong thương mại hàng hóa, bán buôn là hình thức mua bán qua trung gian với khối lượng lớn và giá thấp, trong khi bán lẻ là việc bán trực tiếp cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ và giá cao.
Trong hoạt động tín dụng, hiện nay có hai cách hiểu khác nhau vềtín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán buôn là các khoản cho vay diễn ra qua thị trường tài chính, bao gồm thị trường tiền tệ liên ngân hàng và các trung gian tài chính như ngân hàng thương mại và quỹ, mà không phụ thuộc vào quy mô giá trị khoản vay Trong khi đó, tín dụng bán lẻ đề cập đến các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, với quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng là cá nhân hoặc tổ chức sử dụng vốn vay để đầu tư mà không cho vay lại cho các đối tượng khác.
Tín dụng bán buôn bao gồm các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính, chủ yếu dành cho các công ty và doanh nghiệp lớn với giá trị khoản vay đạt mức quy định cụ thể theo từng quốc gia và thời kỳ Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng như cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp siêu nhỏ, bên cạnh các khoản cho vay cho doanh nghiệp lớn nhưng có giá trị khoản vay nhỏ hơn mức quy định cụ thể.
Tín dụng bán lẻ được định nghĩa là việc cấp tín dụng trực tiếp cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu và bảo lãnh.
Luận văn thạc sĩ KT
2.3.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
Khách hàng của tín dụng bán lẻ bao gồm hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, với đặc điểm đa dạng và phức tạp Nhóm khách hàng này thường năng động nhưng thiếu sự ổn định trong kinh doanh Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn, xem việc vay mượn như một công cụ để nâng cao chất lượng cuộc sống Đồng thời, ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
- Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định,thiếu minh bạch
Khi tiếp nhận đơn xin vay từ cá nhân hoặc hộ gia đình, cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng trả nợ của người vay, trong đó mức thu nhập và sự ổn định tài chính là những yếu tố quan trọng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn thường có thu nhập thấp và không ổn định, điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi cho vay Do đó, việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là một thách thức lớn, vì thông tin tài chính thường không đầy đủ và chính xác do cá nhân và hộ gia đình dễ dàng giữ kín thông tin hơn so với doanh nghiệp.
- Quy mô khoản vay nhỏ lẻ, số lượng món vay lớn, rủi ro cao nhưngphân tán được rủi ro
Tín dụng bán lẻ phục vụ cho cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ và đời sống Các khoản vay này thường yêu cầu nhiều thủ tục phức tạp, dẫn đến việc quản lý khoản vay có thể không đồng bộ và kéo dài trong nhiều năm.
Nhu cầu cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế, tăng cao khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ với thu nhập cao và đầu tư sinh lời, trong khi giảm sút trong thời kỳ khó khăn Mặc dù cho vay tín dụng bán lẻ được xem là tài sản rủi ro nhất trong danh mục của ngân hàng, mỗi giao dịch tín dụng bán lẻ vẫn có giá trị riêng và tiềm năng phát triển.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Sản phẩm tín dụng bán lẻ rất đa dạng và được thiết kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống, nhưng mang những đặc điểm riêng của từng ngân hàng thương mại Chúng chủ yếu phục vụ cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, được phát triển dựa trên nghiên cứu kỹ lưỡng về nhu cầu của khách hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng được chia thành hai nhóm chính: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.
2.4.1 Nhóm cho vay có tài sản đảm bảo
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm lớn như nhà ở, ô tô, hoặc các đồ dùng gia đình đắt tiền Ngoài ra, nó còn hỗ trợ bù đắp cho các chi phí sinh hoạt hàng ngày, bao gồm chi phí y tế, giáo dục và du lịch.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hoạt động ngân hàng cấp tín dụng đối với
Luận văn thạc sĩ về kinh tế tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các hộ sản xuất và cá nhân có nhu cầu kinh doanh, đặc biệt khi họ gặp khó khăn về vốn lưu động hoặc có kế hoạch kinh doanh khả thi nhưng thiếu nguồn vốn cần thiết.
Cho vay du học là hình thức tài chính hỗ trợ học sinh, sinh viên chi trả chi phí du học, bao gồm học phí và sinh hoạt phí Ngân hàng cung cấp khoản vay này không chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu học tập mà còn tạo cơ hội bán chéo các sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc
2.4.2 Nhóm cho vay không cần tài sản đảm bảo
Ngân hàng có thể thực hiện cho vay mà không cần tài sản đảm bảo, dựa chủ yếu vào uy tín của người vay Uy tín này bao gồm các yếu tố như lịch sử tín dụng, khả năng thanh toán và mức thu nhập của người vay.
Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà là sản phẩm tài chính dành cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và mối quan hệ tốt với ngân hàng Đây là giải pháp hỗ trợ cho những ai chưa có đủ tích lũy để thực hiện các dự án xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Khoản vay thường không lớn và có thời hạn ngắn, phù hợp với cá nhân, hộ gia đình, hoặc nhân viên ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu hướng đến khách hàng cá nhân và hộ gia đình Chất lượng và hiệu quả của hoạt động này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả nhân tố chủ quan và khách quan.
- Thứ nhất, định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng
Để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, các doanh nghiệp cần xây dựng định hướng và chiến lược phát triển rõ ràng Đối với ngành ngân hàng, việc xác định định hướng và chiến lược đúng đắn không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả mà còn đảm bảo đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Ngân hàng thường xây dựng chiến lược theo thời kỳ, chiến lược ngắn hoặc dài
Luận văn thạc sĩ kinh tế tập trung vào các chiến lược quan trọng như phát triển sản phẩm dịch vụ, chiến lược xâm nhập và mở rộng thị trường, cũng như đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới cũng được nhấn mạnh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Trong hoạt động tín dụng, nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng, yêu cầu cán bộ ngân hàng phải nhạy bén, năng động và có đạo đức nghề nghiệp tốt Để đáp ứng sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là về lãi suất cho vay, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo nhân viên nắm vững sản phẩm, quy chế và quy trình nghiệp vụ Bên cạnh lãi suất, phong cách phục vụ và chăm sóc khách hàng cũng là yếu tố quyết định Cán bộ ngân hàng cần phát triển kỹ năng bán hàng và xây dựng phong cách chuyên nghiệp, đồng thời các ngân hàng ngày càng chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- Thứ ba, năng lực tài chính và khả năng nguồn vốn
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh Để mở rộng cơ sở khách hàng và cung cấp sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, ngân hàng cần có tiềm lực tài chính vững mạnh cho nghiên cứu phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới, đào tạo nhân lực, hiện đại hóa công nghệ và chăm sóc khách hàng Hơn nữa, với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng thực hiện huy động vốn để cho vay; do đó, sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động tín dụng.
- Thứ tư, cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, mạng lưới hoạt động, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban và mô tả công việc của từng vị trí cán bộ Hoạt động kinh doanh ngân hàng khác biệt với kinh doanh sản phẩm hàng hóa thông thường, vì sản phẩm ngân hàng gắn liền với dịch vụ Mỗi sản phẩm ngân hàng cung cấp chứa đựng dịch vụ, bao gồm phong cách và chất lượng phục vụ, nhằm mang lại sự hài lòng cho khách hàng Một cơ cấu tổ chức hợp lý và nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ nâng cao năng suất lao động và chất lượng công việc.
Luận văn thạc sĩ KT phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng bán lẻ, phục vụ các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ
- Thứ sáu, ứng dụng công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp cải thiện môi trường làm việc và nâng cao tốc độ cũng như chất lượng xử lý công việc Nhờ vào công nghệ thông tin, ngân hàng có thể thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ hiện đại cho khách hàng vay vốn một cách hiệu quả.
2.5.2 Các nhân tố khách quan
- Thứ nhất, môi trường kinh tế
Nền kinh tế tăng trưởng dẫn đến thu nhập cao hơn và gia tăng đầu tư, khiến các nhà đầu tư sẵn sàng vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất Sự gia tăng thu nhập cũng kích thích nhu cầu tiêu dùng, với người dân có xu hướng mua sắm xe cộ và xây dựng nhà ở, đồng thời vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu này với hy vọng về thu nhập tốt hơn trong tương lai Tuy nhiên, các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, và biến động thị trường như bất động sản và tỷ giá hối đoái ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Đặc biệt, khách hàng cá nhân thường nhạy cảm với biến động kinh tế, dẫn đến tâm lý không ổn định và ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của họ, điều này tạo ra thách thức cho các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp tín dụng hiệu quả.
Một môi trường kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ sẽ thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng phát triển Sự gia tăng sản xuất đi kèm với nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng, thanh toán và chuyển tiền Ngược lại, một nền kinh tế phát triển kém sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến các hoạt động ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ về kinh tế phát triển chỉ ra rằng, sự trì trệ trong hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ dẫn đến thu hẹp quy mô Hệ quả là hoạt động tín dụng không chỉ không đạt được mức tăng trưởng mong muốn mà còn gia tăng tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn, gây ra rủi ro cho các ngân hàng.
- Thứ hai, môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường chính trị và pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và phát triển ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Mức độ tự do hóa của thị trường tài chính ảnh hưởng đến sự ràng buộc và linh hoạt của các ngân hàng Nếu quy định pháp luật không rõ ràng và thiếu đồng bộ, hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn, đặc biệt trong việc xử lý nợ xấu Ngược lại, một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh sẽ tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả.
- Thứ ba, môi trường công nghệ
Ngày nay, sự phát triển của công nghệ thông tin và Internet đã nâng cao khả năng tiếp thu tiến bộ khoa học công nghệ của khách hàng Vì vậy, các ngân hàng không chỉ cung cấp tín dụng mà còn tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao Công nghệ hiện đại là chìa khóa để ngân hàng nâng cao hình ảnh thương hiệu và giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin Một số sản phẩm dịch vụ công nghệ cao đã được áp dụng như Internet banking, Mobile banking, BSMS và Smartbanking.
Công nghệ phát triển không chỉ nâng cao tính bảo mật mà còn hỗ trợ quản lý rủi ro cho ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng luôn chú trọng đến bảo mật và quản lý thông tin khách hàng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ KT
Hoạt động tín dụng bán lẻ là xu thế phát triển thiết yếu của ngân hàng hiện đại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Sự duy trì hoạt động này không chỉ đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Để tín dụng bán lẻ đạt hiệu quả cao, ngân hàng cần áp dụng phương pháp quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro cho bản thân ngân hàng và toàn bộ hệ thống tài chính quốc gia.
Luận văn thạc sĩ KT
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Tổng quan hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
3.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ, trước đây là Phòng Ngoại hối Hậu Giang, đã được thành lập và hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hậu Giang, hiện nay là Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ.
Vào ngày 25/01/1989, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 16/NH-QĐ, thành lập Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh này được chuyển đổi từ Phòng Ngoại hối Hậu Giang, trở thành đại diện pháp nhân của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại khu vực Cần Thơ.
Vào ngày 01/10/1989, Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Cần Thơ đã chính thức ra mắt, hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cần Thơ và Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Tên tiếng Anh: BANK FOR FORGEIN TRADE OF VIETNAM, CANTHO BRANCH
Tên giao dịch: VIETCOMBANK CAN THO
Trụ sở chính: số 03- 05 - 07 Hòa Bình, phường Tân An, Quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ
Các phòng giao dịch của ngân hàng bao gồm: Phòng giao dịch Ninh Kiều, Phòng giao dịch Cái Răng, Phòng giao dịch Nam Cần Thơ, Phòng giao dịch Hưng Lợi và Phòng giao dịch Phong Điền.
Sau hơn 29 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đã nâng cao uy tín và mở rộng hoạt động cả trong và ngoài nước, khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
Giới tính Độ tuổi Trình độ
H 2 (+) Động lực làm việc của giáo viên
Tự chủ trong công việc
Môi trường làm việc Đánh giá, ghi nhận Đào tạo, thăng tiến
Tuyển dụng, sắp xếp, bố trí
Luận văn thạc sĩ ngành Kinh tế đã làm nổi bật vai trò quan trọng của ngân hàng chủ lực trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Cần Thơ.
Các thành tựu đã đạt được trong thời gian qua của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ:
- Năm 2001, Chi nhánh triển khai dịch vụ mang tên Việt Nam vision 2001 theo tiêu chuẩn quốc tế hiện đại
- Năm 2002, Chi nhánh triển khai hệ thống rút tiền tự động ATM và phát hành thẻ connect ATM
Năm 2003, Chi nhánh vinh dự được trao Huân chương lao động hạng III và cùng thời điểm này, chi nhánh đã khai trương đại lý chứng khoán thuộc công ty chứng khoán Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Vào năm 2005, Chi nhánh đã được vinh danh là đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất trong hệ thống Vietcombank và cũng là chi nhánh dẫn đầu khu vực Đồng bằng sông Cửu Long trong hệ thống này.
- Năm 2008, Chi nhánh khai trương hệ thống thanh toán thẻ Vietcombank Smartlink China Unionpay
Vào năm 2018, Vietcombank Cần Thơ dẫn đầu về số dư và tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn cũng như tín dụng tại địa bàn Chi nhánh đã vinh dự nhận được cờ thi đua từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong thời gian này.
Từ năm 2016, Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và mục tiêu mà Hội sở chính giao, khẳng định vị thế là ngân hàng đối ngoại hàng đầu tại các trung tâm thanh toán lớn trong nước và 26 khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Với uy tín vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại và đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình, năng động, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ KT
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
- Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo, chịu mọi trách nhiệm chung đối với mọi hoạt động của ngân hàng
Phòng hành chính nhân sự có vai trò quan trọng trong việc quản lý hành chính và hỗ trợ giám đốc trong công tác tổ chức, quản lý nhân sự, quy hoạch đào tạo và đề bạt cán bộ.
Phòng quản lý nợ có nhiệm vụ quản lý hồ sơ tín dụng và phối hợp với cán bộ quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, phòng cũng hỗ trợ cán bộ quan hệ khách hàng trong việc theo dõi tình hình khoản vay và cung cấp thông tin chính xác cho quản lý, góp phần giảm thiểu rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Luận văn thạc sĩ KT
Phòng ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý và bảo quản tiền VND, ngân phiếu thanh toán cùng với các hồ sơ liên quan đến thế chấp, cầm cố, và ký gửi, theo quy định quản lý kho quỹ của hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương hiện hành.
Phòng kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ kinh tế liên quan đến giao dịch với khách hàng, kiểm tra hoạt động kinh doanh và tài chính của chi nhánh Phòng này hỗ trợ giám đốc điều hành trong tổ chức và hạch toán kế toán, nhằm đạt hiệu quả cao trong công tác hạch toán kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng hỗ trợ thanh toán quốc tế và thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài.
Kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018
Trong suốt ba năm qua, chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quản trị rủi ro thông qua việc thực hiện kiểm tra chéo giữa các phòng ban Hệ thống này giúp kịp thời phát hiện và điều chỉnh các vấn đề, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ tại chi nhánh một cách hiệu quả.
3.4.1 Nh n dạng rủi ro tín dụng bán lẻ Được đánh giá ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ, thông qua các bước để nhận định các rủi ro như sau: Uy tín, lịch sử giao dịch thông qua hệ thống CIC với các TCTD khác, lối sống, thái độ, TSTC, nguồn thu nhập và dự báo khả năng tiềm ẩn có thể xảy ra trong tương lai
3.4.2 Các dấu hiệu rủi ro
Hình 3: Các dấu hiệu rui ro tín dụng bán lẻ
Mối quan hệ Nguồn thông tin ấu hiệu nhận biết rủi ro
Trong mối quan hệ với ngân hàng
Liên hệ với khách hàng:
+ Thường xuyên + Với thái độ thân thiện + Cố gắng thu thập nhiều thông tin
Các thay đổi trong thái độ của khách hàng:
+ Khó liên lạc + Ngại gặp mặt + Kém thân thiện/Thân thiện quá mức
+ Lãng tránh trả lời/cung cấp tài liệu
+ Suy giảm mối quan hệ
- Quan sát trong giao dịch với ngân hàng:
+ Tài khoản tại ngân hàng + Quá trình vay nợ
+ Dòng tiền qua tài khoản ở ngân hàng tăng/giảm đột ngột
Luận văn thạc sĩ KT vàthanh toán nợ vay +Séc rút quá số dư/bị trả lại
+ Chậm trả gốc, lãi + Xin gia hạn nợ + Sử dụng vốn sai mục đích + Thúc giục giải ngân gấp + Vay quá mức nhu cầu
Trong mối quan hệ với bên thứ 3
Liên hệ với đối tác của khách hàng:
+ Nhà cung cấp + Người mua + TCTD khác
+ Tranh chấp/ Kiện tụng + Chậm trả cho Ngân hàng khác
+ Chậm trả tiền hàng cho nhà cung cấp
+ Tin xấu từ dư luận.
Xác định các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ
Để xác định các nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, tác giả đã tiến hành khảo sát và thu thập ý kiến từ 45 thành viên, bao gồm Phó Giám đốc, Trưởng phòng khách hàng bán lẻ, Trưởng phòng giao dịch và các cán bộ tín dụng Với sự đồng thuận từ trên 60% (tương đương 27 người), kết quả này sẽ được sử dụng làm cơ sở để phân tích, đánh giá và đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Hình 4: Các nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụngbán lẻ
Yếu tố/nhân tố ảnh hưởng Lãi suất vay Khó khăn tài chính
Quyền xử lý nợ xấu - TSBĐ Rủi ro do môi trường kinh tế không ổn định 28 (62%)
Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi
Hình 5:Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị của Ngân hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bán lẻ
Yếu tố/nhân tố ảnh hưởng
Thiếu kiểm soát quản lý tín dụng trước, trong và sau khi giải ngân
Chủ quan về khách hàng cũ, khách hàng quen biết hoặc do thiếu đạo đức nghề
Nhân viên tín dụng, cán bộ lãnh đạo yếu hoặc thiếu
Luận văn thạc sĩ KT nghiệp chuyên môn
Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị của
Hình 6:Nguyên nhân thuộc về khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bán lẻ
Yếu tố/nhân tố ảnh hưởng Đạo đức khách hàng không tốt, cố tình lừa đảo ngân hàng, sử dụng tiền vay sai mục đích
Khách hàng vay vốn từ nhiều ngân hàng dưới các danh nghĩa hoặc thực thể khác nhau, dẫn đến việc thiếu phân tích tổng thể và khó khăn trong việc theo dõi dòng tiền Điều này gây ra tình trạng sử dụng vốn vay chồng chéo và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán dây chuyền.
Nguồn hoàn trả chủ yếu đến từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc suy giảm do mất việc, chuyển sang công việc kém hơn hoặc không còn khả năng lao động.
Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Kết quả khảo sát đã cung cấp thông tin quý giá cho nghiên cứu về nhận dạng rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ, bao gồm các yếu tố khách quan và chủ quan Dựa trên những yếu tố này, các giải pháp thực tiễn đã được đề xuất nhằm hạn chế rủi ro, đồng thời tạo cơ sở vững chắc để đánh giá các khoản vay trong tương lai, từ đó giảm thiểu tối đa rủi ro.
Luận văn thạc sĩ KT
Trong ba năm qua (2016-2018), Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định cả về huy động vốn và dư nợ cho vay Tỷ trọng dư nợ cho vay tín dụng bán lẻ chiếm khoảng 50% tổng dư nợ, cho thấy chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ là đúng đắn, đáp ứng nhu cầu vốn cao của người dân địa phương và mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định việc nâng cao và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là ưu tiên hàng đầu, đồng thời chú trọng quản trị rủi ro tín dụng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, khẳng định vị thế của ngân hàng tại khu vực miền Tây.
Luận văn thạc sĩ KT
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ VÀ KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ
Đánh giá chung về rủi ro tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018
4.1.1 Những mặt đạt được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻtại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại VCB Cần Thơ trong thời gian qua đã mang lại những kết quả tích cực như sau:
Cán bộ đã nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, do đó đã thực hiện đúng và tuân thủ đầy đủ các quy định, quy trình từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Đào tạo chuyên môn hóa sâu cho từng bộ phận chức năng đã giúp phân định rõ trách nhiệm, từ đó nâng cao chất lượng công việc và chất lượng thẩm định Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũng được tăng cường, góp phần cải thiện hiệu quả hoạt động.
Quản lý rủi ro tại khu vực và Hội sở đã nâng cao tính độc lập trong kiểm tra và giám sát chất lượng tín dụng.
- Hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp, cơ bản đã phản ánh được chất lượng khách hàng
Trong thời gian gần đây, VCB Cần Thơ đã có những cải tiến đáng kể trong công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro tín dụng và đã tích cực triển khai các biện pháp nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro này.
4.1.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Cần Thơ
Việc cho vay dựa quá nhiều vào tài sản đảm bảo mà không thực hiện kiểm tra và đánh giá định kỳ tài sản này dẫn đến rủi ro mất khả năng đảm bảo khoản vay, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ không đảm bảo.
- Chậm xử lý hoặc xử lý thiếu tính kiên quyếtkhi phát hiện rủi ro Do những nguyên nhân sau:
Công tác kiểm tra trước, trong và sau cho vay hiện còn nhiều hạn chế, với nhiều trường hợp chỉ thực hiện một cách chiếu lệ Điều này dẫn đến việc không kịp thời phát hiện các rủi ro tiềm ẩn.
Luận văn thạc sĩ KT
Cán bộ tín dụng thường gặp khó khăn về chuyên môn trong việc thẩm định và phân tích, dẫn đến việc không phát hiện được các dấu hiệu quan trọng liên quan đến khách hàng.
Việc thẩm định cho vay không được thực hiện một cách sâu sắc, dẫn đến việc không nắm bắt đúng nhu cầu vốn vay thực tế của khách hàng Điều này có thể gây ra tình trạng đầu tư vốn sai mục đích, làm giảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Công tác phát hiện, theo dõi và xử lý nợ có vấn đề tại VCB còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc cảnh báo rủi ro tín dụng Ngân hàng chưa xây dựng các tiêu chí và dấu hiệu rõ ràng để nhận diện rủi ro, dẫn đến việc hệ thống phân loại nợ chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, chỉ phát hiện rủi ro khi nợ đã quá hạn.
Quy trình xử lý các khoản tín dụng có vấn đề tại VCB hiện chưa được xây dựng một cách chuẩn mực, dẫn đến việc cán bộ gặp khó khăn trong việc tiếp cận và thảo luận các giải pháp với khách hàng Hệ quả là, quá trình xử lý nợ xấu trở nên lúng túng và kéo dài hơn so với mong đợi.
- Nguyên nhân của những hạn chế
+ Tác động của yếu tố ngành đến hoạt động của khách hàng
+ Hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên
+ Yếu tố bất khả kháng
+ Rủi ro trong lựa chọn khách hàng và danh mục tín dụng
+ Kinh nghiệm và tải lượng của cán bộ tham gia quy trình tín dụng
+ Khâu thẩm định chưa đánh giá hết rủi ro
+ Khâu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay không chặt chẽ.
Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
4.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Trong mô hình mới, Khối Bán lẻ và mạng lưới sẽ đóng vai trò quan trọng,
Luận văn thạc sĩ KT cùng với Khối Bán buôn và Khối Kinh doanh là ba khối chính thực hiện chức năng kinh doanh tại Hội sở chính Ban Lãnh đạo sẽ tiếp tục nâng cao nhận thức trong toàn hệ thống về vai trò và tầm quan trọng của hoạt động bán lẻ đối với ngành và từng đơn vị, chi nhánh Đồng thời, sẽ xây dựng chiến lược kinh doanh bán lẻ cho giai đoạn 2019 – 2023, và kiện toàn tổ chức, cơ cấu hoạt động để hoạt động bán lẻ có vị trí tương xứng tại các đơn vị và chi nhánh trong hệ thống.
4.2.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng bản lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
Ngân hàng TMCP hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Cần Thơ, cả về quy mô lẫn chất lượng Chúng tôi cam kết đặt mục tiêu phát triển bền vững lên hàng đầu trong mọi hoạt động.
- Tín dụng:Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ bình quân 35%/năm giai đoạn
Từ năm 2019 đến 2023, dư nợ tín dụng bán lẻ đạt khoảng 10.000 tỷ đồng vào cuối năm 2020, với tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ so với tổng dư nợ tín dụng đạt 64% vào thời điểm đó.
Đến năm 2020, chi nhánh dự kiến mở thêm 2 phòng giao dịch, nâng tổng số phòng giao dịch lên 8 PGD tại các huyện có tỷ trọng cho vay cao.
+ Nợ xấu tín dụng bán lẻ: Dưới 1%
Tăng trưởng huy động vốn dân cư bình quân 38%/năm giai đoạn 2019 - 2023
Số dư tiền gửi dân cư đạt khoảng 8.914 tỷ đồng vào cuối năm 2019- 2023
- Quy mô và tăng trưởng nền khách hàng:
Tăng trưởng số lượng khách hàng 15% giai đoạn 2019 – 2023 là 7.500 khách hàng vào cuối năm 2019 và 10.000 khách hàng vào cuối năm 2020
+ Tỷ trọng thu nhập ròng từ dịch vụ bán lẻ/Tổng thu nhập ròng từ dịchvụ 13% vào cuối năm 2019 và 15% vào cuối 2023
+ Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ/Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh
Luận văn thạc sĩ KT
Giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
4.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ
4.3.1 Nâng cao sức mạnh năng lực tài chính của chi nhánh
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu cho vay, với mỗi loại tiền gửi có đặc điểm và tính chất biến động riêng Mức độ biến động này ảnh hưởng đến cấu trúc tài sản dự trữ và các loại tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, chi nhánh cần xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, huy động nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Điều này sẽ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Toàn thể cán bộ chi nhánh cần nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn và thu hút khách hàng gửi tiền.
- Đối với tiền gửi dân cư
Để thu hút tiền gửi từ dân cư, cần khai thác tối đa các tiện ích sản phẩm nhờ vào nền vốn cá nhân ổn định Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh các hình thức huy động truyền thống như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và mở rộng huy động ngoại tệ mạnh như USD, GBP, EURO, JPY Đảm bảo đủ vốn cho tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bằng cách điều chỉnh lãi suất tiền gửi, đặc biệt là lãi suất trung và dài hạn, phù hợp với thị trường Tăng cường mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và phát triển cơ chế chăm sóc khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng, đồng thời nắm bắt thông tin chi trả đền bù giải phóng mặt bằng để tăng cường huy động vốn.
- Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế
Luận văn thạc sĩ Kinh tế có thể tập trung vào các công ty tài chính, kho bạc, bảo hiểm, điện lực và bưu điện Thông qua việc giao dịch với những đơn vị này, Chi nhánh có khả năng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào thấp, từ đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thông qua thông tin từ các Sở ban ngành, việc theo dõi tiến độ thực hiện và thời gian bán hàng của các dự án đầu tư bất động sản là cần thiết Điều này giúp chủ động trong việc giới thiệu và huy động nguồn vốn từ các dự án, từ đó tận dụng hiệu quả dòng tiền vào từ các dự án BĐS.
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và phần mềm giao dịch giúp tăng tốc độ thanh toán, mang lại sự thuận tiện và dễ dàng cho khách hàng khi thực hiện giao dịch với ngân hàng.
VCB hiện đang khai thác nguồn vốn dồi dào và chi phí thấp thông qua việc tiếp thị khách hàng vay vốn theo hợp đồng khung ký kết với các ngân hàng nước ngoài, với 17 hợp đồng đã được ký kết Đáng chú ý, VCB đã hợp tác với các ngân hàng lớn như Bank of Tokyo-Mitsubishi (Nhật Bản) với hạn mức vay 10 triệu USD, Cobank (USA) với 25 triệu USD, Credit Suisse (Thụy Sĩ) với hạn mức không giới hạn, và Fortis Bank (Bỉ) với 50 triệu euro.
4.3.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng
- Cơ sở đề xuất giải pháp
Theo lý thuyết phân tán rủi ro, các ngân hàng không nên "để tất cả trứng trong cùng một rổ" Việc tập trung phát triển cho vay cho một nhóm đối tượng nhất định có thể dẫn đến rủi ro lớn về mất vốn nếu nhóm đó gặp khó khăn.
Để khắc phục hạn chế về thị phần tín dụng bán lẻ hiện tại của chi nhánh, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng là cần thiết Hiện tại, thị phần tín dụng bán lẻ của VCB Cần Thơ chỉ đạt dưới 10% (theo báo cáo nội bộ) Mở rộng đối tượng mục tiêu sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận và tiếp thị, từ đó gia tăng thị phần và phát triển tín dụng hiệu quả hơn.
Xuất phát từ cơ cấu dân cư đa dạng, với dân số lớn và mức thu nhập khác nhau, việc phát triển tín dụng sẽ gặp khó khăn nếu chỉ tập trung vào một số thành phần dân cư và lĩnh vực kinh tế hạn chế.
- Thứ tư: Yêu cầu phát triển bán lẻ là không chỉ phát triển tín dụng bán lẻ mà
- Thứ nhất, tập trung mở rộng, phát triển khách hàng các nhóm kháchhàng mục tiêu:
Đối với khách hàng là dân cư, chúng tôi ưu tiên phát triển nhóm khách hàng có thu nhập cao và trung bình khá trở lên, đồng thời áp dụng các cơ chế và biện pháp cho vay nhằm hỗ trợ các nhóm khách hàng có thu nhập thấp.
- Nhóm khách hàng thu nhập cao: lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý
Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên bao gồm những người có nghề nghiệp ổn định như công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, cũng như nhân viên làm việc tại các công ty lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- Nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Tiểu thương, buôn bán nhỏ, người lao động có thu nhập dưới 3 triệu đồng/tháng
Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh, chúng tôi tập trung vào việc phát triển mối quan hệ với các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công và chế biến Đặc biệt chú trọng đến những khách hàng có quy mô sản xuất lớn, khả năng bao tiêu sản phẩm, tài sản đảm bảo và nguồn thu ổn định.
Xác định giai đoạn từ nay đến 2020 là giai đoạn chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, tối đa hoá giá trị khách hàng trên cơ sở:
- Thực hiện phân khúc thị trường: áp dụng mô hình kim thự tháp Trong giai đoạn 2010 -2018, tiếp đến năm 2019 phân đoạn khách hàng theo 2 nhóm:
Đối với khách hàng đã có giao dịch tiền gửi hoặc vay tại Chi nhánh, việc đánh giá sẽ dựa trên tiêu chí số dư tiền gửi và số dư nợ vay của họ.
Kết luận và kiến nghị
Nâng cao hiệu quả tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, là xu hướng quan trọng mà các tổ chức tín dụng, bao gồm Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Cần Thơ, cần tập trung.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Cần Thơ đang chuyển mình mạnh mẽ từ mô hình bán buôn sang ngân hàng thương mại đa năng, chú trọng phát triển kinh doanh và mở rộng bán lẻ Để đối mặt với thách thức mới và tận dụng cơ hội, chi nhánh cần hoạch định chiến lược đúng đắn trong việc triển khai sản phẩm mới, hoàn thiện mô hình tổ chức, chính sách khách hàng và quy trình tín dụng, đồng thời mở rộng mạng lưới và tăng cường quảng cáo, tiếp thị.
Tác giả đã tập trung nghiên cứu các vấn đề và cơ bản hoàn thành được các nhiệm vụ sau :
Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, là rất quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng thương mại Tín dụng được định nghĩa là khả năng cung cấp tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, trong khi hiệu quả của tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như lãi suất, khả năng trả nợ và quản lý rủi ro Việc mở rộng tín dụng bán lẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung Các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ lợi nhuận trên vốn cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả tín dụng.
- Nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thươngchi nhánh Cần Thơ
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Cần Thơ đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh, thể hiện sự phát triển vững mạnh và đóng góp vào nền kinh tế địa phương Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu này, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Bài viết này tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Cần Thơ Các giải pháp được đề xuất không chỉ mang tính phương pháp luận mà còn có tính thực tiễn, nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Tác giả sẽ đề xuất các giải pháp áp dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ trong thời gian tới, đồng thời coi đây là tài liệu tham khảo quý giá cho các ngân hàng thương mại khác trong việc lựa chọn chiến lược phù hợp nhằm phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc tạo ra những bước chuyển biến mạnh mẽ, nhằm gia tăng doanh số, thị phần, lợi nhuận và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường Đây là mục tiêu quan trọng mà mọi ngân hàng đều hướng đến để đạt được sự phát triển bền vững và cạnh tranh hiệu quả.
4.4.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất : Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động tín dụng bán lẻ
Các ngân hàng thương mại hiện đang gặp khó khăn trong việc áp dụng các quy định pháp luật chung từ Ngân hàng Nhà nước Để cải thiện tình hình, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các hướng dẫn cụ thể về hoạt động tín dụng bán lẻ, cũng như quy định rõ ràng về các sản phẩm và dịch vụ liên quan Điều này sẽ tạo ra một cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các ngân hàng thương mại.
Thứ hai : NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng
Hệ thống thông tin liên ngân hàng cho phép các ngân hàng truy cập nhanh chóng các thông tin quan trọng về lĩnh vực ngân hàng và khách hàng, từ đó tăng cường sự hợp tác giữa các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát đối với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, nhưng không nên hạn chế quá mức tính linh hoạt của các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
NHNN cần tăng cường thanh tra và kiểm tra các ngân hàng thương mại (NHTM) cùng các tổ chức tín dụng khác để phát hiện và điều chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh và phòng ngừa tổn thất Đồng thời, NHNN yêu cầu NHTM rà soát lại các quy định về tín dụng bán lẻ để loại bỏ những hạn chế không hợp lý, như điều kiện cho vay, mức vay và thời hạn vay tối đa Tuy nhiên, bên cạnh việc kiểm soát rủi ro cho ngân hàng và nền kinh tế, hoạt động tín dụng bán lẻ cần sự linh hoạt trong việc áp dụng các quy định để thu hút khách hàng, do đó NHNN cần có sự linh hoạt trong kiểm soát và khuyến khích các NHTM.
Luận văn thạc sĩ KT đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ
4.4.2.2 Đối với VCB Việt Nam
VCB tiếp tục duy trì mạng lưới chi nhánh hỗn hợp phục vụ kinh doanh Ngân hàng bán lẻ
Hiện nay, lực lượng cán bộ chuyên trách cho hoạt động bán lẻ tại các chi nhánh còn mỏng, thường phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác Do đó, việc bổ sung cán bộ bán lẻ là rất cần thiết Đề nghị VCB nhanh chóng xây dựng định biên lao động riêng cho tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh để nâng cao hiệu quả hoạt động.
VCB cần hợp tác chặt chẽ với các chi nhánh để thực hiện khảo sát tổng thể theo khu vực, từ đó phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp và kịp thời Việc xây dựng danh mục sản phẩm bán lẻ chuẩn hóa và phân đoạn rõ ràng sẽ giúp xác định chính xác nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới.
Nghiên cứu xây dựng thẻ tích điểm khách hàng cá nhân đồng bộ trong hệ thống nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh đó, việc áp dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp với hạn mức tối đa sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Hệ thống quản lý, chấm điểm và phân loại khách hàng được thiết lập sẽ giúp thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng, đồng thời cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
VCB cần tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng một cách toàn diện Việc xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu và nâng cao giá trị thương hiệu VCB là rất quan trọng Cần thống nhất các nội dung như logo, hệ quy chuẩn, ấn phẩm văn phòng, tài liệu truyền thống, bảng biểu và tài liệu bán hàng trong toàn hệ thống Đồng thời, tăng cường quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng để đảm bảo tính hệ thống cho toàn ngành.