1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013

76 1 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 76
Dung lượng 1,72 MB

Cấu trúc

  • PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG (0)
    • 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại (13)
      • 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại (13)
      • 1.1.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại (13)
      • 1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại (13)
    • 1.2 Tổng quan về thẻ Ngân hàng (14)
      • 1.2.1 Khái niệm thẻ (14)
      • 1.2.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ (14)
      • 1.2.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ (15)
    • 1.3 Phân loại thẻ (16)
      • 1.3.1 Theo công nghệ sản xuất (16)
      • 1.3.2 Theo tính chất thanh toán (16)
      • 1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ (17)
      • 1.3.4 Theo hạn mức sử dụng (17)
    • 1.4 Nghiệp vụ phát hành thẻ (17)
      • 1.4.1 Đối tượng sử dụng thẻ (17)
      • 1.4.2 Điều kiện sử dụng thẻ (18)
    • 1.5 Nghiệp vụ thanh toán thẻ (18)
      • 1.5.1 Đối tượng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ (18)
      • 1.5.2 Điều kiện trở thành đơn vị chấp nhận thẻ (18)
    • 1.6 Các loại phí khi sử dụng thẻ (18)
    • 1.7 Những rủi ro khi sử dụng thẻ (20)
      • 1.7.1 Thẻ giả, bị mất cắp (20)
      • 1.7.2 Mất mã PIN (20)
      • 1.7.3 Rủi ro về mạng giao dịch, công nghệ thông tin (20)
    • 1.8 Vai trò của thẻ (21)
      • 1.8.1 Đối với Ngân hàng (21)
      • 1.8.2 Đối với nền kinh tế (21)
      • 1.8.3 Đối với chủ thẻ (22)
      • 1.8.4 Đối với dơn vị chấp nhận thẻ; (23)
    • 1.9 Một số thuật ngữ cần giải thích (24)
  • PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 (25)
    • 2.1 Giới thiệu khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng (25)
      • 2.1.1 Khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng (25)
      • 2.1.2 Lịch sử, hình thánh, phát triển của Agribank Phú Mỹ Hưng (25)
    • 2.2 Tổ chức bộ máy của Agribank Phú Mỹ Hưng (26)
      • 2.2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng (26)
      • 2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của phòng ban (26)
    • 2.3 Nhân lực của Agribank Phú Mỹ Hưng (28)
    • 2.4 Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng (29)
      • 2.4.1 Kết quả hoạt kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (29)
      • 2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (30)
      • 2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (32)
    • 2.5 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng (35)
      • 2.5.1 Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (35)
      • 2.5.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (43)
      • 2.5.3 Hoạt động sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 (50)
    • 2.6 Phân tích SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh (56)
      • 2.6.1 Điểm mạnh (56)
      • 2.6.2 Điểm yếu (58)
      • 2.6.3 Cơ hội (60)
      • 2.6.4 Thách thức (61)
  • PHẦN 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ (64)
    • 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng (64)
    • 3.2 Giải pháp (65)
      • 3.2.1 Đa dạng hóa Sản phẩm Dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích và nâng cao chất lượng sản phẩm (65)
      • 3.2.2 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật (66)
      • 3.2.3 Trình độ công nghệ (66)
      • 3.2.4 Nguồn nhân lực (66)
      • 3.2.5 Hoạt động Marketing (67)
      • 3.2.6 Triệt khai tối đa lợi thế địa bàn của Chi nhánh để bán chéo sản phẩm (68)
      • 3.2.7 Đánh giá thị trường (69)
      • 3.2.8 Nghiên cứu biểu phí, xem xét miễn giảm phí (70)
      • 3.2.9 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng (70)
      • 3.2.10 Khuyến khích mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng (70)
      • 3.2.11 Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ (71)
      • 3.2.12 Hạn chế rủi ro thanh toán (71)
    • 3.3 Kiến nghị (71)
      • 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (71)
      • 3.3.2 Đối với Agribank Phú Mỹ Hưng (72)
  • KẾT LUẬN (74)
  • TÀI LIỆU THAM KHẢO (0)
  • PHỤ LỤC (0)

Nội dung

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG

Tổng quan về Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại:

- Theo Luật Tổ chức Tín dụng do Quốc hội X thông qua ngày 12/12/1997 định nghĩa: “ Ngân hàng Thương mại là một loại hình Tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”

- Theo Luật Ngân hàng Nhà nước cũng do Quốc hội X thông qua định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp Tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại:

- Ngân hàng Thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, được một mình kinh doanh ngoại tệ và là Tổ chức Tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng

- NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng

- Tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển nền kinh tế

1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại:

 NHTM đóng vai trò trung gian giữa khách hàng với nhau hay giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng khi thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán, và hoạt động môi giới khác

 Ngoài chức năng trung gian tài chính, NHTM còn có chức năng tạo tiền, là chức năng góp phần làm cho lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế tăng lên theo cấp số nhân gấp nhiều lần và đồng thời không làm cho nền kinh tế không phải in quá nhiều tiền mặt

 NHTM sử dụng các yếu tố đầu vào như đất đai, lao động, nhân công để tạo ra các sản phầm dịch vụ như huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ Tùy nhu cầu mà khách hàng có thể chọn cho mình sản phẩm phù hợp.

Tổng quan về thẻ Ngân hàng

- Thẻ bao gồm thẻ Ghi nợ và thẻ Tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như thanh toán hàng hóa dịch vụ, hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản, rút tiền, hoặc chuyển khoản, và được chấp nhận như một phương thức thanh toán khônng dùng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ

1.2.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ:

1.2.2.1 Ngân hàng phát hành thẻ:

 Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và phát hành thẻ cho khách hàng Ngân hàng này chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý, phát hành, và mở thẻ, quản lý thẻ và hướng dẫn điều khoản sử dụng cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm về số tiền thanh toán của chủ thẻ cho người bán Bên cạnh đó Ngân hàng phát hành có quyền liên kết đại lý với các Tổ chức Tín dụng hay Chi nhánh phát hành, hoặc các

Tổ chức Tài chính khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ

1.2.2.2 Ngân hàng thanh toán thẻ:

 Là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết với các tổ chức thẻ trong nước và quốc tế thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp và lắp đặt các đơn vị chấp nhận thẻ, thiết bị đọc thẻ để phục vụ thanh toán thẻ và hướng dẫn các đơn vị sử dụng

1.2.2.3 Tổ chức thẻ Quốc tế:

 Là Hiệp hội các tổ chức Tài chính, Tín dụng hoặc công ty tham gia phát hành và thanh toán thẻ Quốc tế, có mạng lưới rộng khắp, mang thương hiệu nổi tiếng trên thế giới như Visa, JCB, MasterCard, Diner Club, American Express,…

 Là cá nhân hoặc tổ chức/đơn vị được Ngân hàng phát hành thẻ để sử dụng và có tên trên thẻ

 Chủ thẻ chính: Là cá nhân đứng tên đề nghị Ngân hàng phát hành cho chính mình sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu cùng lãi và phí phát sinh từ thẻ phụ; là người duy nhất có quyền đưa ra các yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ phụ

 Chủ thẻ phụ: Là người được chủ thẻ chính đề nghị Ngân hàng cấp thẻ dùng chung một tài khoản với chỉ thẻ chính

1.2.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (POS):

 Là tổ chức/đơn vị hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

1.2.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ:

 Tên thương hiệu hoặc logo của Ngân hàng

 Tên viết tắt và/hoặc logo của Đơn vị, Tổ chức Liên kết

 Logo của Banknetvn (đối với thẻ Nội địa)

 Ảnh, chữ kí của chủ thẻ (đối với thẻ Tín dụng)

 Số thẻ gồm 16 chữ số

 04 số đầu của mã PIN in trên thẻ

 Thời hạn hiệu lực của thẻ

 Tên bộ, ngành chủ quản của trường, tên, logo của trường, họ tên sinh viên, ngày sinh, khóa, lớp, mã số sinh viên, mã vạch

 Các yếu tố bảo mật

 Dải từ tính/Chíp điện tử (nếu có)

 Lời ghi chú bằng tiếng Việt hoặc tiếng Anh.

Phân loại thẻ

1.3.1 Theo công nghệ sản xuất:

 Tấm thẻ đầu tiên được hình thành dựa theo công nghệ khắc chứ nổi, các thông tin thẻ được khắc chữ nổi trên bề mặt thẻ Nhưng do công nghệ này quá đơn giản, dễ giả mạo, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chủ thẻ cũng như Ngân hàng chính vì vậy công nghệ sản xuất khắc chữ nổi không còn được sử dụng

 Trong vòng 20 năm nay, thẻ băng từ được sử dụng phổ biến với đặc điểm kĩ thuật từ tính với 02 băng từ chứa thông tin sau mặt thẻ Tuy nhiên thẻ băng từ vẫn còn một số hạn chế nhất định như thông tin cố định, không thể tự mã hóa được, không gian chứa dữ liệu quá ít, không đảm bảo bảo mật thông tin,…

 Hiện nay, việc chuyển đổi từ thẻ băng từ sang thẻ thông minh là xu hướng chung của các Ngân hàng lớn Đây là loại thẻ có cấu trúc hoàn hảo như một máy tính gồm các thuật toán mã hóa hiện đại chống lại sự sao chép, mất cắp thông tin, đảm bảo lưu giữ thông tin an toàn Nhưng do giá thành cao, hệ thống lắp đặt để chấp nhận thẻ đắt nên thẻ thông minh còn hạn chế chưa được sử dụng nhiều như thẻ băng từ.

1.3.2 Theo tính chất thanh toán:

1.3.2.1 Thẻ Ghi nợ (DEBIT CARD):

 Thẻ Ghi nợ là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ

1.3.2.2 Thẻ Tín dụng (CREADIT CARD):

 Thẻ Tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng được Ngân hàng cấp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điển ứng tiền mặt trên toàn cầu Thẻ Tín dụng được xem như một món vay mà Ngân hàng cấp dựa trên khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ được Ngân hàng ứng trước hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay mà trả sau theo quy định của Ngân hàng

1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ:

 Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Liên kết thương hiệu do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa dịch vụ; rút,/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp kết nối qua Banknet.vn)

 Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Tín dụng mang các thương hiệu Quốc tế do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán hoạc hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điểm ứng tiền mặt trên toàn cầu

1.3.4 Theo hạn mức sử dụng:

 Là loại thẻ phổ biến được sử dụng rộng rãi nhất và có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ Vàng

 Là loại thẻ phục vụ khách hàng cao cấp, phù hợp với nhu cầu tài chính và thu nhập cao.

Nghiệp vụ phát hành thẻ

1.4.1 Đối tượng sử dụng thẻ:

- Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ và đáp ứng đầy đủ các điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ do Ngân hàng quy định.

- Các cơ quan Nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.

- Các tổ chức, đơn vị được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.

1.4.2 Điều kiện sử dụng thẻ:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng

- Chấp hành quy định về phát hành, quản lí, sử dụng và thanh toán thẻ của Ngân hàng

- Kí hợp đồng sử dụng thẻ với Ngân hàng

- Riêng đối với thẻ Tín dụng, ngoài những điều kiện nêu trên thì chủ thẻ phải có thu nhập ổn định, uy tín, không có nợ quá hạn tại Ngân hàng hay các tổ chức Tín dụng khác và thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng.

Nghiệp vụ thanh toán thẻ

1.5.1 Đối tượng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ:

- Là tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hóa dịch vụ hợp pháp

1.5.2 Điều kiện trở thành đơn vị chấp nhận thẻ:

- Có đăng kí kinh doanh, địa điểm, và cơ sở hạ tầng trong việc thanh toán; không thuộc danh sách có rủi ro cao hoặc bị NHTM khác chấm dứt hợp đồng; có tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHNN, kí hợp đồng với NHNN.

Các loại phí khi sử dụng thẻ

 Phí phát hành: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng phát hành thẻ bao gồm phí phát hành lần đầu và phí phát hành lại

 Phí thường niên: Là khoản phí chủ thẻ phải trả hàng năm để duy trì việc sử dụng thẻ

 Phí thay đổi hạng thẻ: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng thay đổi hạng thẻ

 Phí thay đổi hạn mức giao dịch ngày: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng thay đổi hạn mức giao dịch ngày

 Phí thay đổi hạn mức tín dụng thẻ/hạn mức thấu chi: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng thay đổi hạn mức tín dụng thẻ/hạn mức thấu chi

 Phí chậm trả: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn thanh toán (áp dụng đối với thẻ Tín dụng)

 Phí rút/ứng tiền mặt: Là phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện các giao dịch rút/ứng tiền mặt tại các ATM

 Phí chuyển khoản: Là phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện các giao dịch chuyển khoản tại ATM/EDC tại quầy giao dịch (áp dụng với thẻ Ghi nợ)

 Phí thanh toán hóa đơn: Là phí chủ thẻ phải trả thực hiện các giao dịch thanh toán hóa đơn qua ATM/EDC

 Phí yêu cầu cấp lại mã PIN: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng cấp lại mã PIN

 Phí vấn tin, in sao kê: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện giao dịch tin vấn hoặc in sao kê tại ATM/EDC tại quầy giao dịch

 Phí trả thẻ ATM thu giữ: Là khoản phí chủ thẻ phải trả trong trường hợp thẻ bị ATM thu giữ do lỗi của chủ thẻ không nhận thẻ sau 30 ngày

 Phí tra soát, khiếu nại: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi đề nghị Ngân hàng tra soát, khiếu nại không đúng hoặc không chính xác về các giao dịch đã thực hiện

 Phí chuyển đổi ngoại tệ: Là khoản phí chủ thẻ phải trả khi thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ khắc bằng Đồng Việt Nam

 Lãi cho vay thẻ Tín dụng (gồm lãi trong hạn và quá hạn): Là khoản tiền mà chủ thẻ phải trả cho Ngân hàng được tính theo lãi suất cho vay trên tổng dư nợ thẻ Tín dụng

 Lãi suất tiền gửi: Chủ thẻ được hưởng lãi tiền gửi không kì hạn do Ngân hàng trả trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán theo quy định trong từng thời kì.

Những rủi ro khi sử dụng thẻ

1.7.1 Thẻ giả, bị mất cắp:

- Với trình độ công nghệ hiện đại, việc đánh cắp thông tin trên thẻ để làm thẻ giả rất dễ xảy ra Đây là rủi ro lớn nhất hiện nay mà các Tổ chức phát hành thẻ lo ngại Thẻ giả được sử dụng để tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổng thất rất lớn cho các Ngân hàng phát hành Vấn đề này nằm ngoài kiểm soát cùa Ngân hàng, buộc Ngân hàng phải cẩn trọng, và có những biện pháp thích hợp để bảo mật thông tin thẻ Ngoài ra còn có trường hợp chủ thẻ làm thất lạc hoặc bị đánh cắp thẻ, chủ thẻ phải báo ngay đến Ngân hàng để hạn chế rủi ro có thể xảy ra

- Mã PIN là mã số bảo mật của cá nhân được sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật vì trong các giao dịch thẻ, mã PIN được coi là chữ kí của chủ thẻ

Vì vậy, khi vô tình làm lộ mã PIN và mất thẻ thì chủ thẻ có thể bị kẻ gian rút hết tiền trong thẻ Trường hợp này, chủ thẻ phải chịu toàn bộ trách nhiệm

1.7.3 Rủi ro về mạng giao dịch, công nghệ thông tin:

- Trong điều kiện kinh tế hiện nay, khối lượng giao dịch qua các máy ATM/POS tăng nhanh chóng Do đó, các rủi ro về mạng, trang thiết bị thường xảy ra lỗi làm ảnh hưởng đến quá trình phát hành và thanh toán thẻ Ngoài ra, công nghệ thông tin, phần mềm nếu không được bảo trì, cập nhật thuờng xuyên thì rủi ro bảo mật dữ liệu, thông tin sẽ dễ xảy ra.

1.7.4 Rủi ro về đạo đức:

- Rủi ro xảy ra khi nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng Các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí và đưa đến Ngân hàng thánh toán để yêu cầu Ngân hàng chi trả Thiệt hại rủi ro này có thể ảnh hưởng đến Ngân hàng phát hành và Ngân hàng thanh toán.

Vai trò của thẻ

 Góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể:

- Khi khách hàng đăng kí sử dụng thẻ, các Ngân hàng sẽ thu được các khoản lợi nhuận từ các loại phí, hoa hồng như phí phát hành thẻ, phí giao dịch, phí thường niên, phí dịch vụ,…Và để có thể giao dịch, khách hàng phải nộp tiền vào tài khoản và chỉ được sử dụng trọng hạn mức tiền gửi cho phép Trong khi đó hằng ngày có hàng trăm lượt giao dịch với hàng nghìn thẻ, vì vậy khoản lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ rất đáng kể

 Hiện đại hóa công nghệ thông tin, xây dựng nhiều mối quan hệ:

- Để tạo được niềm tin cho khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao, cập nhật các phần mềm quản lí thẻ hiệu quả, an toàn, trang bị hệ thống thiết bị, máy móc tân tiến nhằm mang lại những sản phẩm thẻ nhiều tiện ích, an toàn, và tăng khả năng cạnh tranh

- Việc tham gia liên minh Ngân hàng, và các tổ chức thẻ Quốc tế cũng góp phần tạo ra những mối quan hệ làm ăn với nhiều Ngân hàng trong và ngoài nước Điều này thúc đẩy Ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh và hội nhập Quốc tế để mang lại phương tiện thanh toán chắc chắn an toàn, chất lượng cao nhất mang thương hiệu riêng của mình

 Tăng nguồn vốn cho Ngân hàng:

- Việc sử dụng thẻ để thanh toán buộc khách hàng cũng như các đơn vị chấp nhận thẻ phải mở tài khoản tiết kiệm tại Ngân hàng Điều này cần thiết cho Ngân hàng vì có những nguồn vốn rỗi vừa mang lại lợi nhuận vừa giúp giải quyết những khó khăn tạm thời

1.8.2 Đối với nền kinh tế:

 Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông:

- Cùng với sự phát triển của xã hội, sản xuất hàng hóa ngày càng phát triển mạnh mẽ, lưu thông hàng hóa ngày càng được mở rộng về cả quy mô nên phương thức thanh toán bằng tiền mặt dần được thay thế bằng phương thức thanh toán hiện đại Vì khối lượng tiền mặt tăng lên sẽ gây sức ép về mặt giá cả, đó là một trong những nguyên nhân gây nên lạm phát cao Mặt khác thanh toán bằng tiền mặt sẽ phải trả chi phí rất lớn cho việc in ấn, vận chuyển, đóng gói, bản quản, kiểm đếm, cất trữ Chính vì thế một phương thức thanh toán ra đời đó là phương thức thanh toán bằng thẻ mà trong đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán giữa các khách hàng

 Tăng nhanh khối lượng luân chuyển, thanh toán trong nền kinh tế:

- Việc thanh toán bằng thẻ không những khắc phục được những hạn chế của thanh toán tiền mặt mà còn có những ưu điểm như nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Trong nền kinh tế hiện nay việc thay đổi phương thức thanh toán như vậy trở thành một phần không thể thiếu và là Sản phẩm Dịch vụ quan trọng của NHTM tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng mối quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa, và tiền tệ

 Góp phần minh bạch tài chính, quản lý vĩ mô của Nhà nước:

- Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đây được xem là công cụ góp phần tiết kiệm chi phí xã hội liên quan đến phát hành và lưu thông tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi để kiểm soát lạm phát, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn torng nền kinh tế Đặc biệt thanh toán không dùng tiền mặt còn nâng cao tính minh bạch trong chi tiêu tài chính từ ngân sách và sử dụng vốn Nhà nước, hỗ trợ việc phòng chống tham nhũng, lãng phí

- Với chiếc thẻ với kích thước nhỏ có thể bỏ vừa ví tiền nhưng mang đầy đủ chức năng của một ví tiền hiện đại, tiện ích, khách hàng dễ dàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại bất cứ nơi đâu mà không cần phải mang quá nhiều tiền mặt rất nhanh chóng, dễ dàng và hiệu quả Ngoài ra, bất cứ khi nào cần khách hàng đều có thể rút/ứng tiền mặt tại các địa điểm lắp đặt

ATM 24/24 Hơn nữa việc dùng thẻ Quốc tế để thanh toán sẽ đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc bởi bất cứ ngoại tệ của nước nào

- Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí vận chuyển tiền Hơn nữa, việc sử dụng thẻ để thanh toán giúp khách hàng giảm bớt chi phí bằng khoảng chiết khấu mua hàng Bên cạnh đó, với những sao kê hàng tháng , khách hàng có thể kiểm soát được chi tiêu cho mình sao cho hiệu quả

1.8.4 Đối với dơn vị chấp nhận thẻ;

 Tăng doanh số bán hàng và khách hàng:

- Ngày nay, quá trình hội nhập Quốc tế đã mang lại nhiều cơ hội nước ngoài đầu tư cho Việt Nam Vì vậy chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán đơn giản và lợi ích Thanh toán thẻ sẽ tạo ra áp lực của các đơn vị chấp nhận thẻ với đối thủ trong việc mua bán, giao dịch mà có chấp nhận thẻ Do đó, các đơn vị chấp nhận thẻ phải đề ra chiến lược để thu hút khách hàng , đồng thời làm tăng lượng hàng hóa tiêu thụ

 Giảm chi phí bán hàng:

- Việc chấp nhận thẻ thanh toán giúp các đơn vị chấp nhận thẻ sẻ giảm một lượng đáng kể các chi phí vận chuyển, bảo quản, đếm tiền nhờ đó mà giảm được chi phí bán hàng Ngoài ra đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ việc thanh toán bằng thẻ cũng là điều kiện để được hưởng các ưu đão của Ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán,

 Thu hồi vốn nhanh chóng:

- Chấp nhận thanh toán thẻ giúp các Doanh nghiệp đa dạng hóa hình thức thanh toán, giảm tình trạng chờ đợi, chậm trả của khách hàng Với chiếc thẻ thông minh, mà hệ thống an toàn giúp các Doanh nghiệp có tiền ngay để xoay vốn.

Một số thuật ngữ cần giải thích

 Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức/đơn vị hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

 EDC (Electronic Data Capture): Thiết bị đọc điện tử

 Trung tâm thẻ: Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng, được Ngân hàng ủy quyền làm đại diện trong quan hệ với các tổ chức trong nước, Quốc tế và các chủ thể khác trong lĩnh vực thẻ theo ủy quyền của Ngân hàng Chịu trách nhiệm điều hành, quản lý, kiểm tra và giám sát hoạt động thẻ trong toàn hệ thống Ngân hàng

 Giao dịch thẻ: Là giao dịch rút/ứng tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác do Tổ chức Phát hành thẻ, Tổ chức Thanh toán thẻ cung ứng

 Thấu chi: Là việc Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vượt mức số tiền hiện có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND mở tại Ngân hàng theo đề nghị của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất đinh

 Sao kê: Là bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu, hoàn trả, trả nợ của chủ thẻ Tín dụng cùng lãi và phí phát sinh trong một khoảng thời gian nhất định so Ngân hàng quy định

 Ngày sao kê: Là ngày được thể hiện trên sao kê Trường hợp ngày sao kê trùng vào ngày nghỉ, lễ được tính vào ngày làm việc tiếp theo

 Hạn mức tín dụng: Là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà Ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013

Giới thiệu khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng

2.1.1 Khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng:

- Agribank Phú Mỹ Hưng tọa lạc tại khu đô thị Phú Mỹ Hưng là nơi thực sự thuận lợi cho sự phát triển bền vững, ổn định và lâu dài bởi đây là nơi tập trung nhiều doanh nhân thành đạt, người nước ngoài sinh sống, làm việc.

 Tên gọi tắt: Agribank Phú Mỹ Hưng

 Email: info@agribankphumyhung.com.vn

 Website: www.agribank.com.vn

2.1.2 Lịch sử, hình thánh, phát triển của Agribank Phú Mỹ Hưng:

- Agribank Phú Mỹ Hưng trước đây là Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc Agribank Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 1267/QĐ/HĐQT- TCCB ngày 06/11/2007 của Chủ tịch Agribank Việt Nam và giấy phép kinh doanh số 4116001093 ngày 04/12/2007 của Sở Kế hoạch Đầu tư TP.HCM Hiện là nay Chi nhánh Cấp 3 thuộc Agribank Nam Sài Gòn

- Chi nhánh chính thức hoạt động từ ngày 03/12/2007 ban đầu đặt tại số 978 Nguyễn Văn Linh, Quận 7, TP.HCM Đến ngày 15/04/2009 dời về tòa nhà Beautiful Sài Gòn tại số 77 Hoàng Văn Thái, Quận7, TP HCM

- Sau hơn 06 năm hoạt động, Chi nhánh đã có những bước đột phá thực sự khởi sắc Đó là tập trung mọi nguồn lực đào tạo theo hướng chuyên môn

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN PHÚ MỸ HƯNG

AGRIBANK Phú Mỹ Hưng – Tòa nhà Beautiful 2

─ 77 Hoàng Văn Thái ─ Phường Tân Phú ─ Quận 7 hóa, tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, hiện đại hóa quan hệ, triển khai phần lớn các sản phẩm dịch vụ trong danh mục của Agribank Việt Nam

- Agribank Phú Mỹ Hưng là mộ trong những bước ngoặt đánh dấu sự phát triển của Agribank Việt Nam, không những mở rộng mạng lưới hoạt động với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn là các đối tượng khách hàng là cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nông, lâm, ngư nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại địa phương trong cả nước Với phương châm “Góp phần gia tăng lợi ích của khách hàng, là niềm tự hào của đô thị văn minh” Agribank Phú Mỹ Hưng mong muốn góp phần vào sự phát triển các tiện ích phục vụ người dân đang sinh sống, làm việc tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng.

Tổ chức bộ máy của Agribank Phú Mỹ Hưng

2.2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng:

Sơ đồ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG

(Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự Agribank Phú Mỹ Hưng)

- Nhìn chung tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng khá chặt chẽ với các phòng ban nghiệp vụ, phòng giao dịch dưới sự điều hành thống nhất của Ban Giám đốc Với sơ đồ này, Agribank Phú Mỹ Hưng đã xây dựng được một hệ thống kinh doanh và cơ cấu nguồn nhân lực chắc chắn và đồng bộ

2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của phòng ban:

- Bộ máy quản lý Agribank Phú Mỹ Hưng được xây dựng tương đối phù hợp với nhu cầu hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay Ngân

GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KẾ HOẠCH- KINH DOANH

PHÒNG NHÂN SỰ- HÀNH CHÍNH

BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN THANH

TOÁN QUỐC TẾ hàng xây dựng các phòng ban, đơn vị trực thuộc thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ của mình

 Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và Phó Giám đốc

 Giám đốc trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động chung của Ngân hàng

 Phó Giám đốc được phân quyền phụ trách các phòng nghiệp vụ cụ thể; tổ chức chỉ đạo chủ trương, chính sách hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và hoạch định chiến lược kinh doanh, kí duyệt các hồ sơ vay vốn, tờ trình, công văn, đề nghị khen thưởng, kỷ luật hoặc xét đề nghị nâng bậc lương cho Cán bộ Công nhân viên của mình

 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh: Gồm 03 bộ phận

 Bộ phận tín dụng: Hoạch định kế hoạch nguồn vốn, dư nợ trong từng thời kì (trong mỗi năm, mỗi 05 năm), bảo vệ kế hoạch trước Agribank Việt Nam và triển khai thực hiện kế hoạch đã được Agribank Việt Nam thông qua Nhiệm vụ chính của phòng là xây dựng biểu lãi suất tiền gửi – tiền vay, cấp tín dụng (cho vay, cấp bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, v.v…) và thực hiện các hoạt động liên quan đến mảng tín dụng (thu nợ, xếp loại – chấm điểm khách hàng, phân loại nợ - trích lập dự phòng theo định kỳ, )

 Bộ phận thanh toán quốc tế: Chịu trách nhiệm mở L/C hàng nhập, kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất, đảm bảo cho chứng từ của khách hàng hợp lệ để đòi tiền khách hàng nước ngoài, cho vay chiết khấu chứng từ; chịu trách nhiệm về việc lập kế họach mua bán ngoại tệ, xác định tỉ giá mua bán mỗi ngày; thực hiện báo cáo liên quan đến hoạt động ngoại tệ; chuyển tiền ra nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng và hạch toán tiền nước ngoài chuyển đến trong nước

 Bộ phận Dịch vụ và Marketing: Triển khai việc thực hiện cung cấp sản phẩm mới đến khách hàng; khảo sát thông tin, đánh giá thị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm năng; xây dựng chương trình khuyến mãi, quảng bá thương hiệu Agribank đến khách hàng Hiện tại, bộ phận Dịch vụ và Marketing tại Chi nhánh còn thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, lắp đặt hệ thống máy POS (điểm chấp nhận thanh toán của

Agribank) tại các đối tác Ngân hàng Ngoài ra bộ phận này còn phụ trách mảng thẻ Tín dụng và cho vay thấu chi

 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

 Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản của Ngân hàng và khách hàng

 Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, mua bán các loại séc với khách hàng

 Làm thủ tục giải ngân theo quy định hoặc người được uỷ quyền, đồng thời tổ chức hạch toán nghiệp vụ cho vay thu nợ, lãi, chi tiêu nội bộ

 Báo cáo quyết toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ

 Thực hiện công tác kiểm toán, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyển, chấp hành chế độ ra vào kho quy định

 Thực hiện các bút toán chuyển khoản trong thanh toán giữa khách hàng với Ngân hàng, giữa Chi nhánh với Agribank Trung ương

 Thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng có liên quan

 Kiểm tra việc mua sắm tài sản cho Ngân hàng, đặc biệt đối với những tài sản có giá trị lớn phải đề xuất ý kiến lên Ban Giám đốc

 Bộ phận giao dịch viên trực thuộc Phòng Kế toán - Ngân quỹ còn được xem là đại diện hình ảnh của Ngân hàng trước khách hàng, trực tiếp thực hiện việc cung ứng các sản phẩm đến khách hàng

 Phòng Nhân sự - Hành chính:

 Sắp xếp lịch làm việc, làm công tác hậu cần hỗ trợ, đảm bảo an toàn cho tài sản của Ngân hàng và khách hàng đến giao dịch

 Tham mưu và giúp Giám đốc quản lý, tổ chức thực hiện các công tác trong lĩnh vực hành chính, tổ chức cán bộ, tài chính kế toán, quản trị cơ sở vật chất của Ngân hàng.

Nhân lực của Agribank Phú Mỹ Hưng

 Đến cuối năm 2013, Agribank Phú Mỹ Hưng đội ngũ cán bộ gồm 39 nhân sự, trong đó có 28 người có trình độ đại học, trình độ trên đại học là 10 thạc sĩ và 01 tiến sĩ Nhận thức được tầm quan trọng của trình độ chuyên môn nghiệp vụ nên Agribank Phú Mỹ Hưng thường xuyên mở lớp đào tạo, nâng cao tay nghề cho toàn bộ cán bộ nhân viên Gần đây có nhiều chương trình học dành cho nhân viên từng bộ phận của Ngân hàng Bên cạnh đó văn hóa Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng Chính vì vậy, tất cả nhân viên Agribank Phú Mỹ Hưng luôn chú trọng tới tác phong, cách ứng xử của mình với khách hàng, cũng như đồng nghiệp nhằm tạo hình ảnh thân thiện với khách hàng Ngoài ra nhằm động viên, thúc đẩy tinh thần làm việc tích cực cho toàn thể cán bộ nhân viên tùy thuộc vị trí mà các cấp lãnh đạo đề ra chế độ khen thưởng, phụ cấp,

 Dịch vụ kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng đặc thù chủ yếu là sự giao dịch giữa cá nhân với cá nhân nên hình ảnh Ngân hàng, với phong cách văn minh, lịch sự của nhân viên quyết định đến doanh thu thẻ Vì vậy Ngân hàng cần chú trọng và tích cực xây dựng văn hóa Ngân hàng theo phong cách riêng của mình.

Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng

2.4.1 Kết quả hoạt kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: BIỂU ĐỒ 2.1: KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 ĐVT: Triệu VNĐ

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Đến 31/12/2012 tổng thu nhập của Chi nhánh giảm 20,59% so với năm

2011, và đến cuối năm 2013 lại tiếp tục giảm 26,34% so với năm 2012 Điều này chứng tỏ trong 03 năm qua 2011-2013, Agribank Phú Mỹ Hưng

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận sau thuế hoạt động không thuận lợi Một phần là do cơ cấu Chi nhánh từ Cấp I xuống Cấp III nên giảm về mạng lưới nhân sự và quyền phán quyết Tín dụng Bên cạnh đó trong 03 năm gần đây, nền kinh tế đang phục hồi chậm sau khủng hoảng kéo dài, ngành Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn: Tổng cầu của nền kinh tế còn yếu, giá cả hàng hóa bắt đầu leo thang, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đời sống nhân dân cơ cực, nợ xấu Ngân hàng còn cao, lãi suất giảm liên tục Những tác động này làm cho lợi nhuận của Chi nhánh trong 03 năm gần đây có xu thể giảm mạnh Lợi nhuận của Chi nhánh giảm mạnh 913,25% so với năm 2012

2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

- Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho nền kinh tế Như đã biết, nguồn vốn huy động là cơ sở để NHTM cho vay và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng khác Do vậy, trước khi tìm hiểu hoạt động tín dụng tại Agribank Phú Mỹ Hưng, thì xem xét tình hình huy động vốn trong thời gian vừa qua của Chi nhánh là điều cần thiết

BIỂU ĐỒ 2.2: TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

BIỂU ĐỒ 2.3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Nhìn chung giai đoạn 2011-2013, tổng vốn huy động của Agribank Phú

Mỹ Hưng tăng đều liên tục Cụ thể cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.952.719 triệu đồng, tương ứng tăng 8,0% so với năm 2011 Đến năm 2013, tổng nguồn vốn có giá trị cao nhất trong giai đoạn 2011-

2013, đạt 3.190.960 triệu đồng, tương ứng tăng 8,1% so với năm 2012 Nguyên nhân tăng chủ yếu bắt nguồn từ tính chất cơ cấu nguồn vốn huy động mà đặc biệt từ tiền gửi của dân cư Cụ thể ở năm 2013, tiền gửi của dân cư chiếm đến 63,0%/Tổng nguồn vốn Đặc điểm của nguồn vốn này có tính ổn định, là cơ sở để Ngân hàng quyết định lãi suất cho vay Mặt khác, vốn huy động từ dân cư thường được gửi dưới dạng có kì hạn dưới

12 tháng hoặc không kì hạn nên công tác lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn không hề dễ dàng Năm 2013, Chi nhánh đã tiến hành đánh giá hiệu quả sử dụng vốn nên các năm 2012, 2013 tỷ lệ nguồn vốn dân cư/Tổng nguồn vốn tăng lần lượt là 61,0% và 63,0%

- Mặt khác, Agribank Phú Mỹ Hưng duy trì được lượng tiền gửi Tổ chức Kinh tế tương đối ổn định qua các năm, năm 2013 chiếm 18,0% Dù nguồn vốn này là quy mô tương đối lớn, luân chuyển nhanh nhưng phụ thuộc rất nhiều vào ưu đãi của Ngân hàng đối với Tổ chức Kinh tế (phí, lãi suất, hoa hồng,…) nên công tác giữ chân khách hàng gặp nhiều khó khăn

Tiền gửi Tổ chức Kinh tế, Xã hội

Tiền gửi Tổ chức Tín dụng

Tiền gửi Kho bạc Nhà nước

Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư

Tiền gửi dân cư Tiền gửi Tổ chức Kinh tế, Xã hội Tiền gửi Tổ chức Tín dụng Tiền gửi Kho bạc Nhà nước Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư

Tiền gửi dân cư Tiền gửi Tổ chức Kinh tế, Xã hội Tiền gửi Tổ chức Tín dụng Tiền gửi Kho bạc Nhà nước Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư

- Nhìn chung, tình hình huy động vốn qua các năm 2011-2013 của

Agribank Phú Mỹ Hưng đáp ứng yêu cầu ổn định, tăng trưởng dư nợ của

2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BIỂU ĐỒ 2.4: TỔNG DƯ NỢ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH 2011-2013 ĐVT: Triệu VNĐ,%

Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

BIỂU ĐỒ 2.5: CƠ CẤU NỢ XẤU CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Những diễn biến tình hình trong nước như vậy cho thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ổn định và rất khó dự báo Điều này tác động đáng kể đến tình hình hoạt động của Agribank Phú Mỹ Hưng Trong năm

Nợ xấu Nợ đủ tiêu chuẩn

Nợ xấu Nợ đủ tiêu chuẩn

Nợ xấu Nợ đủ tiêu chuẩn

2013 bên cạnh mục tiêu đề ra: Vốn huy động tăng trưởng 8,1% (mục tiêu 5%-7%) thì dư nợ cho vay của Chi nhánh từ 2.337.379 triệu đồng giảm xuống còn 1.603.265 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh cuối năm

2013 tăng 2%/Dư nợ cho vay so với năm 2012(13%)

- Trước tình hình đó, Agribank Phú Mỹ Hưng cần thay đổi chiến lược để thích ứng và phát triển Đó là nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, trình độ đội ngũ Cán bộ để giữ vững nguồn vốn huy động, chú trọng khai thác các nguồn vốn có tính chất ổn định cao Tập trung xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề và thận trọng trong công tác tăng trưởng dư nợ cho vay

- Danh mục Tín dụng của Agribank Phú Mỹ Hưng khá đa dạng, bao gồm nhiều ngành nghề được chia thành 02 nhóm vay vốn là: cho vay theo ngành, lĩnh vực và cho vay theo thời gian

BIỂU ĐỒ 2.6: CƠ CẤU CHO VAY THEO LĨNH VỰC

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Trong cơ cấu cho vay theo ngành thì lĩnh vực Nông, Lâm, Thủy sản chiếm tỷ trọng thấp nhất Qua từng năm tỷ trọng cho vay khối ngành nghề liên quan đến Công nghiệp và Xây dựng có xu hướng giảm dần (năm 2013 đạt 250.914 triệu đồng, tương ứng giảm 36,80% so với năm 2012) Các nhóm ngành tập trung nhiều vốn vay nhất là Thương mại và Dịch vụ nhưng cũng giảm qua 03 năm 2011-2013 (năm 2013 đạt 1.005.506 triệu đồng, tương

Nông, Lâm, Thủy sản Công nghiệp, Xây dựng Thương mại, Dịch vụ Tiêu dùng

Nông, Lâm, Thủy sản Công nghiệ, Xây dựng Thương mại, Dịch vụ Tiêu dùng ứng giảm 38,91% triệu đồng so với năm 2012) Tỷ trọng cho vay tiêu dùng của Agribank Phú Mỹ Hưng duy trì ở mức trên xấp xỉ 10%/Tổng dư nợ qua các năm Nguyên nhân giảm do từ đầu năm 2011 lãnh đạo Chi nhánh nhận định tình hình kinh doanh có nhiều khó khăn do các yếu tố: Gía xăng, dầu biến động bất thường; thị trường bất động sản tưởng chừng hồi phục song lại tiếp tục đóng băng; nghịch lý trong thị trường sắt, thép, vật liệu xây dựng là tồn kho cao nhưng giá tăng liên tục; sức mua của người tiêu dùng giảm Các yếu tố này có khả năng tác động tiêu cực đến tình hình tài chính của khách hàng đang còn dư nợ cũng như khách hàng tiềm năng của Chi nhánh

BIỂU ĐỒ 2.7: CƠ CẤU CHO VAY THEO THỜI GIAN

(Nguồn: Kế toán – Ngân quỹ Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Bên cạnh đó trong cơ cấu cho vay theo thời gian thì cho vay ngắn hạn và trung hạn chiếm ưu thế Cụ thể năm 2012 cho vay trung hạn đạt 1.415.171 triệu đồng, tương ứng giảm 14,5% so với năm 2011; và năm 2013 đạt 775.233 triệu đồng, tương ứng giảm 45,22%, gần ẵ so với năm 2012 Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và giảm qua 03 năm Do đặc điểm cho vay ngắn hạn, trung hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, và ít rủi ro hơn cho vay dài hạn nên cho vay ngắn hạn và trung hạn chiếm ưu thế

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

2.5.1 Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

2.5.1.1 Các sản phẩm thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng:

 Thẻ Ghi Nợ (DEBIT CARD):

+ Thẻ Lập nghiệp, Thẻ Liên kết Sinh viên: o Thẻ Lập nghiệp: Là thẻ liên kết giữa Agribank, Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam phát hành trên nền tảng thẻ Ghi nợ Nội địa và thỏa thuận hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai Ngân hàng o Thẻ Liên kết Sinh viên: Là thẻ liên kết được phát hành trên cơ sở thỏa thuận hợp tác giữa Agribank và các Học viện, trường Đại học, Cao đẳng, và Trung học chuyên nghiệp

HÌNH 2.1: THẺ SINH VIÊN, THẺ LẬP NGHIỆP CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank cung cấp)

+ Thẻ Ghi nợ Nội địa (Success): o Hạng thẻ: Hạng Chuẩn, Hạng Vàng o Hạn mức sử dụng thẻ:

BẢNG 2.1: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI AGRIBANK

Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng

- Rút/ứng tiền mặt 25.000.000VND 50.000.000VND

2 Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua EDC tại ĐVCNT Không hạn chế

3 EDC tại quầy giao dịch

- Rút/ứng tiền mặt Không hạn chế

- Chuyển khoản Không hạn chế

- Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán Không hạn chế

4 Giao dịch Internet 25.000.000VND 50.000.000VND

5 Giao dịch MOTO Không áp dụng

HÌNH 2.2: THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank Phú Mỹ Hưngcung cấp)

+ Thẻ Ghi nợ Quốc tế (Agribank Visa/ MasterCard): o Hạng thẻ: Hạng Chuẩn, Hạng Vàng o Hạn mức sử dụng thẻ:

BẢNG 2.2: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK

Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng

- Rút/ứng tiền mặt 25.000.000VND 50.000.000VND

2 Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua EDC tại ĐVCNT 50.000.000VND 100.000.000VND

3 EDC tại quầy giao dịch

- Rút/ứng tiền mặt Không hạn chế

- Chuyển khoản Không hạn chế

- Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán Không hạn chế

4 Giao dịch Internet 50.000.000VND 100.000.000VND

5 Giao dịch MOTO Không áp dụng

(Nguồn: Quyết định 955 của Agribank) HÌNH 2.3: THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank Phú Mỹ Hưngcung cấp)

 Thẻ Tín Dụng (CREDIT CARD): o Hạng thẻ:

 Hạng Chuẩn tối đa đến 50.000.000VND

 Hạng Vàng từ trên 50.000.000VND – 300.000.000VND

 Hạng Bạch Kim trên 300.000.000VND – 500.000.000VND o Hạn mức giao dịch:

BẢNG 2.3: HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK Nội dung Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Bạch Kim

- Rút/ứng tiền mặt 10.000.000VND 30.000.000VND 50.000.000VND

- Chuyển khoản Không áp dụng

2 Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua EDC tại ĐVCNT 25.000.000VND 50.000.000VND 100.000.000VND

3 EDC tại quầy giao dịch

- Rút/ứng tiền mặt Tối đá 50% hạn mức Tín dụng

- Chuyển khoản Không áp dụng

- Nộp tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán Không áp dụng

4 Giao dịch Internet 25.000.000VND 50.000.000VND 100.000.000VND

5 Giao dịch MOTO 25.000.000VND 50.000.000VND 100.000.000VND

(Nguồn: Quyết định 955 của Agribank) HÌNH 2.4: THẺ TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ và Marketing Agribank Phú Mỹ Hưngcung cấp)

2.5.1.2 Trình tự phát hành thẻ:

SƠ ĐỒ 2.2: TRÌNH TỰ HÀNH THẺ

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

Nhận hồ sơ đăng kí phát hành thẻ của khách hàng

Phê duyệt hồ sơ đăng kí phát hành

Hướng dẫn chủ thẻ thực hiện giao dịch

Giao thẻ và mã PIN cho chủ Thẻ

Thực hiện phát hành thẻ trên hệ thống

Nhận thẻ, mã PIN từ Ngân hàng phát hành

- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng

- Bước 2: Phê duyệt hồ sơ đăng kí phát hành thẻ

- Bước 3: Đăng kí phát hành thẻ:

- Bước 4: Nhận thẻ, mã PIN từ Ngân hàng phát hành

- Bước 5: Giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ Sau 02 tháng kể từ ngày hẹn nhận thẻ nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ mà không có lý do chính đáng, Ngân hàng phát hành thực hiện hủy thẻ theo quy định

- Bước 6: Hướng dẫn chủ thẻ thực hiện giao dịch

2.5.1.3 Kết quả phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BẢNG 2.4: PHÁT HÀNH THẺ TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 ĐVT: Thẻ,%

Loại thẻ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Số thẻ Số thẻ Số thẻ

- Thẻ Liên kết Sinh viên 139 - -

Phú Mỹ Hưng/Việt Nam % % %

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp) BIỂU ĐỒ 2.8: SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH CỦA CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

Thẻ Ghi nợ Nội địa Thẻ Ghi nợ Quốc tế Thẻ Tín dụng ĐVT: Thẻ

BIỂU ĐỒ 2.9: CƠ CẤU PHÁT HÀNH THẺ TẠI CHI NHÁNH 2011-2013

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

BIỂU ĐỒ 2.10: THỊ PHẦN THẺ PHÁT HÀNH 2011-2013

(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo Thường niên của tất cả các NHTMNN Việt Nam )

- Năm 2013, Agirbank cả nước đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trên Thị trường thẻ Việt Nam khi luôn đứng đầu về số lượng, chất lượng, doanh số thanh toán, cũng như mạng lưới rộng rãi trong suốt 03 năm từ 2011-2013 Theo Báo cáo của các NHTMNN Việt Nam trong 03 năm qua, Agribank Việt Nam luôn chiếm thị phần phát hành thẻ các loại dẫn đầu cả nước Với tổng số lượng thẻ đã phát hành trên toàn quốc năm 2013 là 63.000.000 thẻ, trong đó số lượng thẻ mà Agribank phát hành là

Thẻ Ghi nợ Nội địa Thẻ Ghi nợ Quốc tế Thẻ Tín dụng

Thẻ Ghi nợ Nội địa Thẻ Ghi nợ Quốc tế Thẻ Tín dụng

Thẻ Ghi nợ Nội địa Thẻ Ghi nợ Quốc tế Thẻ Tín dụng

Agribank Vietcombank Vietinbank BIDV Khác

Agribank Vietcombank Vietinbank BIDV Khác

12.842.571 thẻ, chiếm 20% thị phần, đứng thứ 2 và chỉ đứng sau NHTM

Cổ phần Thương tín Việt Nam (Vietinbank) với 14.616.000 thẻ, chiếm 23% thị phần

- Mặc dù cuối năm 2011, Agribank Phú Mỹ Hưng bị sáp nhập thành Chi nhánh Cấp III, tuy nhiên Chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao về phát hành thẻ Cụ thể, trong năm 2012 tổng số thẻ phát hành đạt 4.512 thẻ, tăng 9,45% so với năm 2011, đến năm 2013 lại tăng mạnh 25,77% so với năm 2012, và tăng nhiều hơn so với tốc độ tăng trưởng thẻ phát hành của Agribank Việt Nam năm 2013 so với 2012 (20,56%) Dù số lượng thẻ của Chi nhánh qua các năm đều tăng khá rõ rệt, tuy nhiên so với toàn ngành, tỷ trọng lại giảm nhẹ khoảng 0,005% (năm 2011 Chi nhánh chiếm 0,049%; và năm 2013 chiếm 0,044%) Một phần do trong năm

2012, tổng số thẻ phát hành của Agribank Việt Nam tăng 2.254.855 thẻ, tương ứng tăng 26,85% so với năm 2011, đến năm 2013 tăng với tốc độ ít hơn năm 2012 (20,56%)

- Trong số các loại thẻ mà Chi nhánh phát hành qua 03 năm, thẻ Nội địa chiếm tỉ trọng cao nhất, chiếm trên 91% tổng số thẻ phát hành Với ưu thế thủ tục đơn giản, hạn mức thấu chi cao, mức phí hấp dẫn, an toàn,…nên trong năm 2013 Chi nhánh phát hành được 5.373 thẻ, tăng gấp 1,5 lần (24,06%) so với năm 2012 (15,31%) Có được điều này một phần do Chi nhánh nằm ở vị trí thuận lợi, gần các khu trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn, spa như Paragon, Lotte Mart, Crescent Mall, Adora, nên nhu cầu sử dụng của khách hàng mỗi năm tăng lên Bên cạnh đó nhà nước khuyến khích việc trả lương qua thẻ nên cũng làm số lượng thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng tăng lên khi Ngân hàng liên kết với đơn vị Hành chính Nhà nước, và Doanh nghiệp Mặt khác người dân đã quen với sản phẩm này và nhận thức được lợi ích từ thẻ mang lại trong việc thanh toán, giảm bớt rủi ro tiền giả, mất cắp khi mang nhiều tiền mặt Đồng thời số tiền gửi vào tài khoản dù ít hay nhiều thì khách hàng vẫn được hưởng một mứ lãi suất không kì hạn 1,5%/năm Điều này thúc làm động lực thúc đẩy khách hàng đưa thẻ vào cuộc sống Như vậy thẻ gần như trở thành ví tiền siêu tiết kiệm, siêu an toàn đối với người tiêu dùng Bên cạnh đó số lượng thẻ Quốc tế mà Agribank Phú Mỹ Hưng phát hành qua 03 năm chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ dưới 10% so với tổng số thẻ phát hành của Chi nhánh Đó là do hoạt động Marketing bị thả lỏng nên khách hàng chưa nắm rõ hết các sản phẩm thẻ của Chi nhánh và tâm lí khách hàng cho rằng việc sử dụng thẻ Quốc tế sẽ làm gia tăng nợ nần Hơn nữa các NHTM khác đang chú trọng phát triển lĩnh vực thẻ Quốc tế, gia tăng tiện ích cũng như khuyến mãi cho khách hàng thanh toán bằng thẻ Quốc tế

- Thẻ Success chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng số thẻ Nội địa được phát hành Cụ thể trong năm 2012, thẻ Success đạt 3.119 thẻ, tương ứng tăng 54,10% so với năm 2011; năm 2013, tốc độ tăng trưởng giảm 3,5 lần so với năm 2012 (16,70%) Lý giải là vì thẻ Success có nhiều tiện ích trong việc chi trả các khoản phí hằng ngày của cá nhân người tiêu dùng Hơn nữa các Doanh nghiệp cũng trả lương qua thẻ cho Nhân viên nên việc thẻ Success chiếm tỉ trọng cao là điều tất yếu Tuy nhiên vẫn còn hạn chế có thể khắc phục được như tâm lí khách hàng quen sử dụng tiền mặt để thanh toán thay vì sử dụng thẻ; ngoài ra khách hàng còn tốn thêm rất nhiều loại phí khác như: phí giao dịch, phí thường niên, phí SMS,…Mặt khác, các cây ATM vào giờ cao điểm thường bị nghẽn mạch, tiếp quỹ không kịp thời, tình trạng nuốt thẻ xảy ra thường xuyên, Agribank Phú Mỹ Hưng thường phải giải quyết khiếu nại, vì thế khách hàng đã dần mất đi lòng tin

- Bên cạnh đó các loại thẻ như thẻ Lập nghiệp, thẻ Liên kết Sinh viên tuy chiếm tỉ trọng nhỏ nhưng cũng tăng nhẹ qua 03 năm Ngoại trừ thẻ Liên kết Sinh viên không có phát sinh trong năm 2012, 2103 do địa điểm Chi nhánh xa các trường Đại học

- Số lượng thẻ Quốc tế mà Chi nhánh phát hành tăng giảm không ổn định qua mỗi năm Và trong năm 2012, Agribank Phú Mỹ Hưng phát hành được 60 thẻ Tín dụng, giảm hơn 1,5 lần so với năm 2011 (109 thẻ); sang năm 2013, Ngân hàng phát hành được 110 thẻ, tăng hơn 1,5 lần so với năm 2012 Hiện tại Chi nhánh cung cấp thẻ Tín dụng VisaCard và Mastercard, tuy nhiên thị trường thẻ Quốc tế có mặt ở Việt Nam đã xuất hiện thêm American Express, và UnionPay đã tạo ra sự cạnh tranh phát hành thẻ rất quyết liệt Đây là thách thức lớn của các Ngân hàng tại Việt Nam trong việc phát triển thẻ Tín dụng nói riêng cũng như thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, đặc biệt là đối với Agirbank Phú Mỹ Hưng trong khi Vietcombank là NHTM đứng đầu về thị thẻ Tín dụng phát hành qua mỗi năm Mặc dù loại thẻ này mang lại tiện ích cho khách hàng ở mọi lúc mọi nơi nhưng chủ thẻ chỉ được sử dụng trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng cho phép, chủ thẻ chi xài tiền trước rồi sau đó hoàn trả cho Ngân hàng vào cuối mỗi kì, và sẽ tính lãi và phí nếu trả chậm; bên cạnh đó chỉ áp dụng cho những khách hàng có uy tín cao Trong khi đối với thẻ Ghi nợ quốc tế thì chủ thẻ phải nộp tiền vào thẻ trước khi sử dụng và được chi tiêu số tiền tối đa trong thẻ Chính sự khác biệt này, mà đa số khách hàng chọn sử dụng thẻ Ghi nợ Quốc tế so với thẻ Tín dụng Mặt khác công nghệ giả mạo thẻ Tín dụng ngày càng nhiều, chỉ cần sơ hở nhỏ của chủ thẻ là thông tin thẻ bị đánh cắp Điều này tạo ra tâm lí bất an, lo sợ khi khách hàng quyết định và sử dụng thẻ Tín dụng làm phương tiện thanh toán Đó là lí do thẻ Tín dụng chỉ chiếm một tỉ trọng rất nhỏ 2,0% so với tổng thẻ Quốc tế phát hành ở năm 2013

- Tóm lại: Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng qua 03 năm

2011-201 vẫn phát huy được năng lực cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường thẻ Bằng chứng là trong 05 NHTMNN lớn nhất Việt Nam thì Agribank luôn nằm trong top dẫn đầu về thị phần thẻ, và với tốc độ tăng trưởng thẻ vẫn tăng liên tục mặc dù cuối năm 2011 Agribank Phú Mỹ Hưng bị sáp nhập thành Chi nhánh Cấp III Tuy nhiên, hoạt động phát hành thẻ Tín dụng còn hạn chế Chính vì vậy, Chi nhánh cần phải nổ lực nghiên cứu thị trường, đề ra chiến lược mới nhằm thúc đẩy số lượng thẻ Tín dụng tăng lên trong giai đoạn tới Và quyết định thâm nhập vào thị trường thẻ của Agribank Việt Nam nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng là quyết định đúng đắn góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng

2.5.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

2.5.2.1 Quy trình thanh toán thẻ của Agirbank Phú Mỹ Hưng:

SƠ ĐỒ 2.3: QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ CỦA CHI NHÁNH

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

- Bước 1: Chủ thẻ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ để cung cấp hàng hóa, dịch vụ

- Bước 2: Đơn vị chấp nhận thẻ quẹt thẻ, nhập số tiền giao dịch, và gửi hóa đơn thanh toán thẻ cho Tổ chức thanh toán thẻ Hóa đơn thanh toán thẻ được lưu giữ làm chứng từ gốc để đối chiếu và giài quyết khiếu nại

- Bước 3: Tổ chức thanh toán thẻ ghi có vào tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ và chuyển yêu cầu tới Tổ chức Chuyển mạch thẻ

- Bước 4: Tổ chức Chuyển mạch thẻ chuyển thông điệp đến Tổ chức phát hành thẻ

- Bước 5: Tổ chức phát hành thẻ chấp thuận hoặc từ chối cấp phép Thông điệp trả lời được chuyển cho Tổ chức Chuyển mạch thẻ

- Bước 6: Tổ chức chuyển mạch thẻ chuyển thông điệp của Tổ chức phát hành thẻ đến Tổ chức thanh toán thẻ

- Bước 7: Tổ chức thanh toán thẻ chuyển thông điệp cấp phép cho đơn vị chấp nhận thẻ

- Bước 8: Đơn vị chấp nhận thẻ nhận được cấp phép và hoàn tất giao dịch Đơn vị chấp nhận thẻ Chủ thẻ

Tổ chức phát hành thẻ

Tổ chức thanh toán thẻ

Tổ chức chuyển mạch thẻ

2.5.2.2 Hệ thống máy ATM/POS của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013:

BIỂU ĐỒ 2.11: TĂNG TRƯỞNG MÁY ATM/POS AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG

(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ - Marketing Agribank – Phú Mỹ Hưng cung cấp)

BIỂU ĐỒ 2.12: THỊ PHẦN ATM 2011-2013

(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo Ngân hàng Thương mại Việt Nam)

- Mặc dù nền kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn nhưng Việt Nam vẫn được đánh giá là một trong những nước có tốc độ phát triển thẻ nhanh nhất thế giới Hệ thống thẻ của các NHTM đã và đang được kết nối liên kết với nhau, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ Việc này cũng giúp các NHTM giảm áp lực đầu tư cho hệ thống trang thiết bị chấp nhận thẻ (ATM, EDC), tạo điều kiện cho các Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và qua đó cũng gia tăng được nguồn thu nhập đáng kể từ phía dịch vụ thẻ

Agribank Vietcombank Vietinbank BIDV Khác

Agribank VietcombankVietinbank BIDVKhác

- Trong năm 2013 các Ngân hàng dẫn đầu về hệ thống ATM và POS bao gồm Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV,…Trong đó, Agribank Việt Nam dẫn đầu về thị phần máy ATM với 2.300 máy ATM, chiếm 14,8% thị phần, thứ 2 là Vietinbank 13,4%, và thứ 3 là Vietcombank 13,1% Qua 03 năm 2011-2013, số máy ATM của Chi nhánh vẫn duy trì đều 15 máy, nhưng so với toàn ngành thì tỷ trọng năm 2013 chỉ giảm 0,06% (năm 2011 Chi nhánh chiếm 0,71%, và năm 2013 chiếm 0,65%)

BIỂU ĐỒ 2.13: THỊ PHẦN POS 2011-2013

(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo Ngân hàng Thương mại Việt Nam)

- Thanh toán bằng EDC/POS là hình thức thanh toán hiện đại với những lợi ích to lớn đối với cả người thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ và cả NHTM Đối với Agribank Việt Nam cụ thể là Chi nhánh Phú Mỹ Hưng với mục tiêu phát triển mạnh Sản phẩm Dịch vụ để tăng thu ngoài Tín dụng không những giảm bớt sự phụ thuộc mà còn giảm rủi ro từ nguồn thu Tín dụng, đa dạng hóa hoạt động trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng và hướng xây dựng một hình ảnh Ngân hàng hiện đại trên địa bàn Quận 7 và các vùng phụ cận Như vậy, việc thiết lập mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ dựa trên cơ sở rà soát, đánh giá hiệu quả của các đơn vị chấp nhận thẻ để lắp đặt máy POS là một trong những hướng đi hợp lý của Chi nhánh trong bối cảnh Tín dụng gặp khó khăn, nguồn thu từ Tín dụng suy giảm Bên cạnh đó việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ kết hợp với các tờ rơi, brochures và décales quảng cáo cũng sẽ là một kênh quảng bá thương hiệu

Agribank Vietcombank Vietinbank BIDV Khác

Agribank VietcombankVietinbank BIDVKhác hết sức hiệu quả cho Chi nhánh Trong năm 2012, Chi nhánh trang bị thêm 12 máy, tương ứng tăng 33,33% so với năm 2011 Và đến cuối 2013 Chi nhánh đã trang bị thêm 24 máy POS, tương ứng tăng gấp 1.5 lần (50,00%) so với năm 2012 Địa bàn Quận 7 và khu vực Phú Mỹ Hưng là nơi có tốc độ phát triển kinh tế nhanh, tập trung nhiều trung tâm mua sắm, vui chơi giải trí, nhà hàng, khách sạn…với các tiện ích khép kín cho nhu cầu cuộc sống hiện đại của người dân có thu nhập khá và cao (Parkson, Cressmall, SECC, Lotte Mart, Giant Super Market…) Đây là lợi thế để Agribank Phú Mỹ Hưng thâm nhập Thị trường phát triển máy POS

- So với Agribank Việt Nam, thì số máy POS mà Agribank Phú Mỹ Hưng đã có trong năm 2013 chiếm tỉ trọng giảm không đáng kể 0,02% (năm

Phân tích SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh

2.6.1.1 Cơ sở hạ tầng chất lượng – Nguồn nhân lực dồi dào:

- Việc thu gọn cấu trúc Phòng ban ở Agribank Phú Mỹ Hưng khiến cho việc phối hợp trong công việc và công tác quản lý dễ dàng, hiệu quả hơn Có thể trưng tập một nhóm Cán bộ của các Phòng ban để tập trung vào từng nhiệm vụ phát triển khách hàng và Sản phẩm, Dịch vụ ở từng thời điểm cụ thể Trụ sở làm việc gọn hơn, khang trang và ấm cúng hơn, tạo hiệu ứng tốt hơn cho khách hàng tới giao dịch Bố cục, cấu trúc hợp lý hơn giúp công tác quản lý lãnh đạo cũng dễ dàng và sâu sắc hơn Sự kết hợp giữa các Bộ phận trong phòng, giữa các Phòng với nhau trở nên nhanh và gần hơn, đây là lợi thế cho việc bán chéo sản phẩm

- Nguồn nhân lực chuyên nghiệp, nhiệt tình, luôn hổ trợ nhau hết mình trong công việc, luôn tận tâm với khách hàng góp phần làm nên sứ mệnh: “Mạng phồn thịnh đến khách hàng”

- Với những nổ lực không ngừng nhằm phát triển và mở rộng mạng lưới, phục vụ đa dạng khách hàng Tính đến nay, Agribank đã có hơn

2300 mạng lưới giao dịch bao phủ nhiều tỉnh thành trong cả nước Cùng với việc mở rộng mạng lưới, Agribank Phú Mỹ Hưng cũng tăng cường mở thêm các máy ATM/POS; cụ thể số máy POS đều tăng liên tục qua mỗi năm

2.6.1.3 Vị trí địa lý thuận lợi – Chi nhánh đặt tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng:

- Agribank Phú Mỹ Hưng tọa lạc tại khu đô thị Phú Mỹ Hưng là khu đô thị văn minh, cộng đồng nhân văn và kiểu mẫu của cả nước Đây là nơi tập trung nhiều doanh nhân thành đạt, người nước ngoài sinh sống và làm việc Bên cạnh đó còn có nhiều khu trung tâm mua sắm, trung tâm triển lãm, dịch vụ cao cấp, và nhiều dự án đầu tư nước ngoài Điều này cho thấy Agirbank Phú Mỹ Hưng thuận lợi để phát triển vững chắc, ổn định và mở rộng thị phần thẻ bằng việc trả lương qua thẻ, và các giao dịch kinh doanh Thương hiệu Agribank Việt Nam được biết đến ngày càng nhiều với tình cảm tốt của khách hàng

2.6.1.4 Xây dựng nhiều mối quan hệ với doanh nghiệp:

- Sau khi trở thành Chi nhánh Cấp III, Agribank Phú Mỹ Hưng vẫn còn đó những lợi thế về sự quen thuộc địa bàn hoạt động, quan hệ tốt với Công ty Quản lý Tòa nhà Beautiful Sài Gòn I,II và III Lượng khách hàng, các mối quan hệ, cơ sở đã xây dựng suốt 04 năm của Chi nhánh Cấp I gần như vẫn nằm phần lớn trong tay Agribank Phú Mỹ Hưng, tiềm năng khai thác còn nhiều Đây là tiền đề giúp Ngân hàng tiếp cận các Công ty, Doanh nghiệp đặt văn phòng tại các tòa nhà để mở rộng khách hàng, quảng bá sản phẩm

- Ngoài ra, Agribank Phú Mỹ Hưng còn tận dụng các mối quan hệ, các sự giới thiệu của bên thứ ba để tiếp cận khách hàng, quảng bá và mời khách hàng sử dụng Sản phẩm Dịch vụ của Ngân hàng như Công ty Bảo hiểm FUBON, Trường Ngoại Ngữ Apple, Công ty Hữu Nghị

2.6.1.5 Công nghệ thông tin hiện đại:

- Sự phát triển của Công nghệ Thông tin hiện nay tạo điều kiện phát triển các Sản phẩm Dịch vụ Ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như dịch vụ SMS vấn tin số dư tài khoản, dịch vụ nạp tiền điện thoại VNTopup, dịch vụ chuyển khoản bằng tin nhắn ATransfer, dịch vụ thanh toán tiền điện thoại trả sau A-PayBill, dịch vụ Internet Banking

- Bên cạnh đó các thao tác, thủ tục phát hành thẻ, đăng kí thông tin khách hàng cũng nhanh chóng hơn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng cũng như các giao dịch viên có thể giải quyết nhiều công việc khác, mang lại hiệu quả cao hơn Vì vậy, Agribank Phú Mỹ Hưng rất chú trọng đầu tư Công nghệ Thông tin trên cở sở Agribank là Ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thồng thanh toán và kế toán khách hàng trên IPCAS do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS, Agribank hiện cung cấp Sản phẩm, Dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện đại, an toàn cho mọi khách hàng trong nước và thế giới

2.6.2.1 Chức năng, tiện ích thẻ còn hạn chế:

- Thẻ của Agribank còn hạn chế về chức năng, chủ yếu chỉ rút/ứng tiền, và thanh toán giống như các NHTM khác, thậm chí các NHTM khác còn đa dạng hơn như thẻ đa năng của Đông Á, Connect24 của Vietcombank,…Do đó, Agribank Phú Mỹ Hưng phải cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ, vì khách hàng thường thích sản phẩm thẻ tiện ích, đa dạng

2.6.2.2 Mạng giao dịch thường xuyên bị nghẽn mạch:

- Một điểm trừ cho Agribank Phú Mỹ Hưng là tốc độ giao dịch thường xuyên nghẽn mạch trong giờ cao điểm, máy ATM thường xuyên báo lỗi do hộp tiền hư, hoặc chưa tiếp quỹ kịp thời,…Chính vì vậy, khách hàng hay nổi giận và sang các cây ATM của NHTM khác để giao dịch; hiệu quả công việc của Cán bộ bị giảm sút

2.6.2.3 Việc sáp nhập Chi nhánh làm xáo trộn nhân sự:

- Việc sáp nhập thành Chi nhánh Cấp III làm ảnh hưởng đến tình hình nhân sự của Agribank Phú Mỹ Hưng như xáo trộn nhân sự, tinh thần Cán bộ có những dao động nhất định, khả năng chủ động trong các giải pháp đồng bộ cả về nhân sự và tài chính không còn cao cũng là một khó khăn cho kế hoạch phát triển Sản phẩm Dịch vụ và chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó việc quan tâm tới phát triển Sản phẩm Dịch vụ và tận dụng mối quan hệ cá nhân của mỗi Cán bộ trong Cơ quan chưa cao

2.6.2.4 Hoạt động Marketing bị thả lỏng:

- Trong thời gian ổn định việc sáp nhập chuyển đổi Chi nhánh ảnh hưởng không nhỏ tới chính sách khách hàng và chiến lược phát triển Sản phẩm Dịch vụ của Agribank Phú Mỹ Hưng Nhất là từ khi không còn Phòng Dịch vụ - Marketing theo mô hình mới, công tác chăm sóc khách hàng bị thả lỏng, kênh phát triển Sản phẩm Dịch vụ gần như bị bỏ quên Kinh nghiệm công tác thị trường của Chi nhánh còn yếu, việc thực hiện bán chéo sản phẩm của Cán bộ còn chưa được hiệu quả, tính linh hoạt trong chính sách chăm sóc khách hàng còn hạn chế, tính năng động của bộ phận làm nhiệm vụ phát triển Sản phẩm Dịch vụ chưa cao

- Chi nhánh gần như không có đầu mối phụ trách công tác chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng mới, quảng bá Sản phẩm Dịch vụ, lượng khách hàng hao hụt do bị các NHTM khác lôi kéo là không nhỏ

2.6.2.5 Phí hoạt động còn hạn chế:

- Việc tiếp xúc khách hàng để lắp đặt POS hiện tại là không dễ dàng, chế độ cho việc tiếp xúc các điểm lắp máy POS và chăm sóc máy về sau chưa được quy định cụ thể, chi phí cho Cán bộ phát triển máy POS tiếp cận khách hàng còn là áp lực đối với chính bản thân Cán bộ Hơn nữa các đơn vị chấp nhận thẻ phải trả phí khi khách hàng sử dụng máy POS cũng là một rào cản khi tiếp xúc thuyết phục các đơn vị lắp đặt máy POS

2.6.2.6 Số lượng thẻ Tín dụng Quốc tế phát hành ít:

- Hạn mức tín dụng là một trong những yếu tố thu hút khách hàng sử dụng thẻ Hiện nay hạn mức tín dụng thẻ chuẩn dành cho khách hàng cá nhân của Agribank tối thiểu là 10 triệu đồng So với mức thu nhập của những người từ 3-5 triều đồng đối với công nhân, nhân viên có thu nhập thấp hoặc chỉ đủ tiêu hàng tháng thì hạn mức tín dụng trên là khá cao

2.6.3.1 Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO):

GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng

- Hiện nay, đất nước bước vào giai đoạn hội nhập toàn diện nên phải đối mặt với nhiều thách thức, và cạnh tranh Vì vậy Agribank Phú Mỹ Hưng cần xác định mục tiêu và định hướng phát triển Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng hiện đại, uy tín, và phát triển rộng rãi trong khu vực và trên thế giới Do đó trong năm 2014 và những năm tiếp theo Agribank Phú Mỹ Hưng cần:

 Tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”

 Tập trung toàn hệ thống và huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, đảm bảo chất lượng Tín dụng

 Tăng nguồn thu ngoài tín dụng, không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ Ngân hàng theo hướng hiện đại hóa Thực hiện hỗ trợ sự phát triển một số dịch vụ tài chính liên quan như để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng: dịch vụ môi giới và tư vấn tài chính, dịch vụ giữ hộ và quản lý tài chính, dịch vụ bảo hiểm…

 Nhiệm vụ trọng tâm của Ngân hàng là tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp Tổ Sản phẩm Dịch vụ với các phòng ban khác như Phòng Kế toán, nhằm tạo nên sự nhịp nhàng trong phát hành Thẻ, nhằm cải tiến về chất lượng và số lượng của hoạt động này

 Tiếp tục triển khai và phát triển hơn nữa hệ thống ATM toàn quốc, đưa hệ thống ATM vào cuộc sống Đầu tư thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có

 Nghiên cứu kết hợp thanh toán thẻ với các nghiệp vụ khác của Ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp các sản phẩm Ngân hàng một cách đồng bộ và có sức cạnh tranh nhất

 Tổ chức tập huấn trong và ngoài nước cho đội ngũ cán bộ nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày càng cao của sự thay đổi công nghệ thẻ trên thế giới Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau vì mục tiêu chung là hoàn thành tốt công việc giữa các nhân viên

 Ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng, xác định được nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các Sản phẩm và Dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục trên cơ sở tận dụng tiện ích của công nghệ thông tin hiện đại đảm bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, an toàn và hiệu quả

 Đẩy mạnh phát triển công nghệ Ngân hàng để các Sản phẩm Dịch vụ để tiếp cận nhanh hơn với khách hàng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng

 Phát triển thương hiệu Agribank Phú Mỹ Hưng ngày càng vững mạnh, phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, thực hiện phương châm “Mang phồn thịnh đến khách hàng” của Agribank Việt Nam.

Giải pháp

 Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank Phú Mỹ Hưng tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp, đó là:

3.2.1 Đa dạng hóa Sản phẩm Dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích và nâng cao chất lượng sản phẩm:

- Phát triển thêm nhiều Sản phẩm Dịch vụ thẻ phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng chẳng hạn như thẻ Doanh nhân, thẻ Giáo viên, thẻ liên kết với các tổng công ty,…

- Bên cạnh đó gia tăng tiện ích các dịch vụ thẻ như: thanh toán hóa đơn qua ATM, gửi tiền tiết kiệm tại máy ATM Ngoài ra cần nâng cao chất lượng Sản phẩm Dịch vụ thẻ hiện có như: Thay thế thẻ từ bằng thẻ chip, đơn giản hóa các thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ và giải quyết nhanh các khiếu nại, tố cáo,… của khách hàng

- Mở rộng các kênh phát hành thẻ tại Hội sở, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trực thuộc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như: Phát hành thẻ tại gia, qua điện thoại, hoặc trên Internet,…

3.2.2 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật:

- Ngoài tiện ích, tính bảo mật thì điểm chấp nhận thanh toán và sử dụng thẻ là một yếu tố vô cùng quan trọng, tạo thuận lợi cho người sử dụng thẻ Vì vậy Agribank Phú mỹ Hưng cần mở rộng đầu tư cơ sở vật chất, kĩ thuật để phục vụ khách hàng như: Tăng cường trang bị hệ thống máy ATM/POS/EDC để lắp đạt tại những nơi thuận lợi cho khách hàng như Trung tâm kinh tế, Khu chế xuất, Khu công nghiệp, trường học, bệnh viện,…

- Nâng cấp đường truyền, trang bị và bảo trì hệ thống an toàn cho máy móc thiết bị và người sử dụng

- Trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ thanh toán thẻ và là nhân tố quan trọng trong việc cạnh tranh với các NHTM khác Đây cũng là vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ

- Luôn bảo trì, nâng cấp hệ thống máy ATM, các phần mềm phục vụ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng nhằm mang tính an toàn, phát triển chất lượng phục vụ

- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ "Tam nông"

- Tạo ra thẻ ATM nhận dạng bằng vân tay thay vì mã PIN Điều này hạn chế được rủi ro cho khách hàng khi bị mất cắp thẻ

- Thường xuyên mở các lớp huấn luyện đào tạo cho nhân viên những kĩ năng cũng như nghiệp vụ chuyên môn về thẻ để có thể am hiễu cặn kẽ các dịch vụ liên quan

- Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, các nhân viên cũng cần được trang bị ngoại ngữ thành thạo kết hợp bổ sung kịp thời những cán bộ trẻ có năng lực và đạo đức làm nòng cốt Mạnh dạn tiếp cận khách hàng nước ngoài trên cơ sở khả năng ngoại ngữ của Cán bộ Tổ Sản phẩm Dịch vụ

- Khen thưởng để động viên nhân viên làm việc hết mình và sáng tạo Đồng thời Ban lãnh đạo nên tổ chức các cuộc thi nhằm phát triển dịch vụ nói chung và thẻ nói riêng với giải thưởng hấp dẫn góp phần phát triển hoạt động thẻ của Chi nhánh

- Tận dụng tối đa mối quan hệ cá nhân của nhân viên trong Chi nhánh để giới thiệu địa điểm cho Tổ Sản phẩm Dịch vụ tới thuyết phục lắp POS

- Thường xuyên giám sát và tổ chức các khóa tập huấn về các kỹ năng nghiệp vụ thanh toán thẻ và cập nhật thường xuyên những thay đổi trong quá trình thanh toán thẻ

- Tăng cường kỹ năng tiếp xúc thuyết phục khách hàng và tăng tính năng động của Tổ Sản phẩm Dịch vụ, triển khai sàng lọc và mạnh dạn tiếp cận khách hàng, giới thiệu tới khách hàng nhiều sản phẩm tiện ích khác chúng ta đang triển khai

- Nhân lực bộ phận Dịch vụ - Marketing mỏng, kiêm nhiệm rất nhiều việc nên chưa thể giải đáp hay tư vấn kĩ cho khách hàng Vì vậy, cần phân chia công việc cho phù hợp để phục vụ khách hàng chu đáo hơn

- Mạnh dạn cho vay khi Cán bộ Tín dụng đã thẩm định các khách hàng có mức thu nhập ổn định, phù hợp với quy định nhằm làm tăng doanh số thẻ Tín dụng

Kiến nghị

3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước:

- Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ, và hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ.

- Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng : Công nghệ thẻ là một công nghệ hoàn thể nào tự sản xuất được ngay cả những linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu của nước ngoài Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được tạo điều kiện thực hiện nhanh chóng buộc các Ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị và dự phòng rất tốn kém Chính vì vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ công nghệ thẻ ở Việt Nam hay ít nhất cũng tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập khẩu những máy móc này.

- Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam: Giảm thuế giá trị gia tăng đối với loại dịch vụ này để khuyến khích tiêu dùng Vì đây là một loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động khá tốn kém khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thì khó có thể khuyến khích người dân trong nước sử dụng loại hình này

- Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định: Kinh tế xã hội có ổn định và phát triển bền vững thì đời sống người dân mới được nâng cao và họ mới có điều kiện tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại Đây cũng một điều kiện để có thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện tốt để các Ngân hàng mở rộng quan hệ với các tổ chức thẻ Quốc tế.

- Chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: NHNN cần phải có một số chính sách ưu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng nội địa với các Ngân hàng nước ngoài như tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, các ưu đãi về thuế Ngoài ra cũng cần cho phép các Ngân hàng được áp dụng những chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho các Ngân hàng

3.3.2 Đối với Agribank Phú Mỹ Hưng:

- Tăng cường hoạt động Marketing: Cần đưa ra những tiện ích của sản phẩm thẻ mà Agribank Phú Mỹ Hưng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm năng Ngoài ra, Ngân hàng đưa ra chính sách ưu đãi nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động thẻ

- Đối với Agribank Phú Mỹ Hưng là một Ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, đây là một lợi thế cạnh tranh rất lớn để thu hút các đơn vị chấp nhận thẻ

Hơn nữa cần phải chú ý hơn đến công tác chăm sóc các đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ bằng các ưu đãi lớn, chú trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho cơ sở chấp nhận thẻ như các máy EDC, các máy trạm, các máy tính nối mạng với Agribank

- Thường xuyên mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ thẻ, xây dựng đội ngủ cán bộ nhân viên nhiệt tình, tâm huyết, có phẩm chất, và đầy đủ trình độ chuyên môn

- Thường xuyên đánh giá xu hướng thị trường, thực tế ghi nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng để triển khai họp Tổ đưa ra đánh giá nhận định của Tổ mình để báo cáo Lãnh đạo

- Trong thời điểm cạnh tranh khốc liệt hiện tại, công tác phát triển khách hàng rất cần chi phí, nhất là khi tiếp cận những khách hàng lớn Đề xuất Ban Giám đốc cho định hướng về vấn đề này vì trên thực tế, sẽ rất khó tiếp xúc khách hàng bằng lời nói suông Trong trường hợp cần thiết, Ban Giám đốc cho xe để cán bộ đi gặp khách hàng hoặc đưa đón khách hàng tới làm việc

- Cho phép Tổ phát triển Sản phẩm Dịch vụ chế độ ra ngoài công tác thường xuyên, có báo cáo lãnh đạo Phòng

- Việc triển khai Kế hoạch cho phép thực hiện theo từng giai đoạn, theo trọng tâm trọng điểm của từng đợt và có Báo cáo kết quả thực hiện lên Ban Giám Đốc khi kết thúc từng đợt Kế hoạch chi tiết, cụ thể theo từng đợt được xây dựng chi tiết và đính kèm theo Kế Hoạch này.

Ngày đăng: 03/12/2022, 06:47

HÌNH ẢNH LIÊN QUAN

2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
2.4.2 Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: (Trang 30)
2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
2.4.3 Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: (Trang 32)
- Nhìn chung, tình hình huy động vốn qua các năm 2011-2013 của Agribank Phú Mỹ Hưng đáp ứng yêu cầu ổn định, tăng trưởng dư nợ của  Chi nhánh - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
h ìn chung, tình hình huy động vốn qua các năm 2011-2013 của Agribank Phú Mỹ Hưng đáp ứng yêu cầu ổn định, tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh (Trang 32)
- Trước tình hình đó, Agribank Phú Mỹ Hưng cần thay đổi chiến lược để thích  ứng  và  phát  triển - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
r ước tình hình đó, Agribank Phú Mỹ Hưng cần thay đổi chiến lược để thích ứng và phát triển (Trang 33)
BIỂU ĐỒ 2.6: CƠ CẤU CHO VAY THEO LĨNH VỰC - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
2.6 CƠ CẤU CHO VAY THEO LĨNH VỰC (Trang 33)
HÌNH 2.1: THẺ SINH VIÊN, THẺ LẬP NGHIỆP CỦA AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
HÌNH 2.1 THẺ SINH VIÊN, THẺ LẬP NGHIỆP CỦA AGRIBANK (Trang 35)
BẢNG 2.1: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.1 HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI AGRIBANK (Trang 35)
HÌNH 2.2: THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
HÌNH 2.2 THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA AGRIBANK (Trang 36)
BẢNG 2.2: HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.2 HẠN MỨC SỬ DỤNG THẺ GHI NỢ QUỐC TẾ TẠI AGRIBANK (Trang 36)
BẢNG 2.3: HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.3 HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK (Trang 37)
BẢNG 2.3: HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.3 HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK (Trang 37)
- Thẻ Success 2.024 3.119 3.640 - Thẻ Liên kết Sinh viên 139 - -  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
h ẻ Success 2.024 3.119 3.640 - Thẻ Liên kết Sinh viên 139 - - (Trang 38)
BIỂU ĐỒ 2.13: THỊ PHẦN POS 2011-2013 - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
2.13 THỊ PHẦN POS 2011-2013 (Trang 45)
BẢNG 2.5: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ CỦA CHI NHÁNH 2011-2013 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.5 DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ CỦA CHI NHÁNH 2011-2013 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 (Trang 46)
- So với Agribank Việt Nam, thì số máy POS mà Agribank Phú Mỹ Hưng đã  có  trong  năm  2013  chiếm  tỉ  trọng  giảm  không  đáng  kể  0,02%  (năm  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
o với Agribank Việt Nam, thì số máy POS mà Agribank Phú Mỹ Hưng đã có trong năm 2013 chiếm tỉ trọng giảm không đáng kể 0,02% (năm (Trang 46)
 Máy ATM: Bảng 2.5 cho thấy doanh số thanh toán qua máy ATM tăng cao  qua  03  năm,  trong  đó  chủ  yếu  là  hình  thức  rút  tiền  và  chuyển  khoản - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
y ATM: Bảng 2.5 cho thấy doanh số thanh toán qua máy ATM tăng cao qua 03 năm, trong đó chủ yếu là hình thức rút tiền và chuyển khoản (Trang 48)
BẢNG 2.6: DOANH SỐ SỬ DỤNG THẺ TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 2011-2013  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.6 DOANH SỐ SỬ DỤNG THẺ TẠI AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 2011-2013 (Trang 50)
2.5.3 Hoạt động sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
2.5.3 Hoạt động sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013: (Trang 50)
BẢNG 2.7: DOANH THU SỬ DỤNG CÁC DỊCH VỤ SMS CỦA AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.7 DOANH THU SỬ DỤNG CÁC DỊCH VỤ SMS CỦA AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 (Trang 52)
BẢNG 2.8: THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013  - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.8 THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 AGRIBANK PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013 (Trang 54)
BẢNG 2.9: ƯU ĐIỂM, NHƯỢC ĐIỂM CỦA CÁC ĐỐI THỦ CẠNH TRANH - Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng 2011 2013
BẢNG 2.9 ƯU ĐIỂM, NHƯỢC ĐIỂM CỦA CÁC ĐỐI THỦ CẠNH TRANH (Trang 62)

TRÍCH ĐOẠN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN