CƠ SỞ LÝ LUẬN
Khái quát chung về NHTM trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế được hình thành, tồn tại và phát triển qua hàng trăm năm
Từ thời cổ đại, ở những nước có nền thương mại phát triển sớm đã xuất hiện những nhóm thương nhân chuyên nghề kinh doanh các dịch vụ tiền tệ nhưng chưa có một cơ cấu tổ chức nào được coi như một Ngân hàng theo đúng chức danh của nó Trong nhiều thế kỷ của thời trung cổ, nghề kinh doanh này đã phải trải qua bao nỗi thăng trầm bởi chiến tranh tàn khốc, không thể phát triển được Phải chờ cho đến đầu thế kỷ thứ 12, khi chiến tranh đã dịu bớt, kinh tế hàng hoá đã có bước phát triển, nhất là khu vực Tây âu Khi đó, một tổ chức được mệnh danh là ngân hàng được thành lập ở Venise nước Ý vào năm 1171, tuy về thực chất chỉ là một tổ chức tài chính được thiết lập để thực hiện sự tài trợ cho chiến tranh, nhưng nội dung hoạt động của nó đã bao hàm cả nghiệp vụ Ngân hàng
Cho đến đầu thế kỷ 15, một số tổ chức kinh doanh tiền tệ được thành lập, được xem như những Ngân hàng thực thụ như: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee của Tây Ban Nha, những tổ chức này đã thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân và làm các nghiệp vụ thu - chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa là những nghiệp vụ kinh doanh cơ bản
Sự phát triển của Ngân hàng Thương mại phải kể từ thời kỳ phục hưng, và đặc biệt là từ khoảng thế kỷ 17 cho đến nay Thời kỳ kinh tế hàng hoá phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, nền thương mại không ngừng mở rộng, các quan hệ hàng hoá - tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế - xã hội đã tạo ra những tiền đề kinh tế phát sinh và phát triển nghề Ngân hàng Ở Việt nam, trong bước chuyển đổi sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 4 nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hoà vào công cuộc đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của đất nước theo sự chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, hệ thống Ngân hàng được tổ chức lại được tách ra làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền và điều tiết lưu thông tiền tệ, còn chức năng kinh doanh được thực hiện bởi các Ngân hàng Thương mại
1.1.2 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Để hiểu rõ về Ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động để đưa ra định nghĩa.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”
Theo Luật “Tổ chức Tín dụng” của Việt Nam ban hành vào ngày 12/12/1997:“Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
“NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 5
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng Thương mại
Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nước ta, một nước có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH - HĐH rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quá trình CNH - HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng được Đảng và Nhà nước ta coi trọng
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm được lại cần có vốn Vốn được coi như nguồn đầu vào chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi “nguyên liệu” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, Ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp
Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) và People (con người) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị được đầy đủ vốn cần thiết Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 6 khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian
NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh
Vốn của các Ngân hàng thương mại phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với những mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau: “Vốn của
Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Vốn và các hoạt động về huy động vốn đóng vai trò chi phối và quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại
Là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng của Ngân hàng Nó chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng Thương mại, song nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập Do tính chất ổn định cuả nó, vốn tự có được sử dụng vào các mục đích khác nhau như: trang bị cơ sở vật chất, tạo ra tài sản cố định phục vụ cho hoạt động Ngân hàng
Vốn tự có của Ngân hàng Thương mại được coi như tài sản đảm bảo lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp kinh doanh thua lỗ
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 13
Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến qui mô và khối lượng vốn huy động của Ngân hàng
Theo khoản 13 điều 20 luật các tổ chức tín dụng qui định: vốn tự có của Ngân hàng bao gồm:
- Vốn tự có cơ bản: là vốn pháp định (vốn điều lệ) nó là mức tối thiểu phải có khi thành lập do pháp luật qui định
- Vốn tự có bổ sung: vốn của các Ngân hàng Thương mại không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung bao gồm: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt, lợi nhuận chưa phân bổ, thặng dư vốn, quỹ dự phòng bù đắp tổn thất(rủi ro)
Vốn tự có mang tính ổn định cao, thuộc sở hữu của Ngân hàng (vĩnh viễn hoặc dài hạn) Tỷ trọng của nó trong Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ: thường từ 7%- 8%( ở Việt nam các Ngân hàng có vốn tự có chiếm 4%-5%)
Là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ của mình và được dùng để làm "phương tiện" kinh doanh
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau Ngân hàng đang tạm thời quản lý, chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (đối với loại tiền gửi không kỳ hạn) Chỉ có NHTM mới có quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau
Về mặt lý thuyết, nguồn vốn này không ổn định, tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn
Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Ngân hàng đi vay từ 2 nguồn:
- Vay từ các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế khác: vay dự trữ bảo đảm khả năng thanh toán của các tổ chức tín dụng khác; vay cầm cố giấy tờ có giá; thực hiện hợp đồng mua lại
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 14
- Vay từ Ngân hàng Trung ương: thông qua chiết khấu, lãi suất của khoản tiền vay cao hay thấp, phụ thuộc vào từng thời kỳ Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Nhà nước được chia thành các loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay thanh toán hoặc tái cấp vốn
Vốn đi vay không mang tính tạm thời, mang tính tập trung và ổn định cao, tuy nhiên nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng
Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các dịch vụ ủy thác, các khoản trong thanh toán không dùng tiền mặt như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…hoặc các khoản phải nộp, phải trả khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…
1.2.3 Đặc điểm của vốn huy động
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, cơ cấu nguồn vốn này có vai trò rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại vì nó tạo ra lãi suất đầu vào cao hay thấp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một Ngân hàng Thương mại nào Nó chi phối đến mọi hoạt động của NHTM
Nguồn vốn này không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, do đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của Ngân hàng
Yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
Thực tế có rất nhiểu chỉ tiêu để phân tích tình hình hoạt động huy động vốn Nhưng có 3 chỉ tiêu cơ bản thường được dùng để đánh giá khả năng huy động vốn:
1.3.1.1 Tỷ lệ Vốn huy động/Vốn tự có:
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, chỉ tiêu này khoảng không quá 20 lần là tốt
1.3.1.2 Tỷ lệ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn:
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ huy động
1.3.1.3 Tỷ trọng các loại tiền gửi:
Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức: thời gian, loại tiền, sản phầm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng… Qua đó thấy được loại tiền gửi nào là chủ yếu và quan trọng của Ngân hàng
1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các NHTM không
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 22 được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh đó, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh Ngân hàngtrong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà Ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn
1.3.2.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của Ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố tác động tới thu nhập, thói quen chi tiêu, thanh toán cũng như nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng bao gồm: Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, tỉ lệ lạm phát và thất nghiệp, thu nhập bình quân đầu người, trình độ giáo dục, dân số và các yếu tố khác Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào Ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn
1.3.2.1.3 Sự phát triển của thị trường tài chính
Trong điều kiện thị trường tài chính phát triển, các Ngân hàng cũng sẽ được tạo điều kiện thuận lợi trong mọi nghiệp vụ của mình Thị trường tài chính phát triển sẽ tạo tính thanh khoản cho các công cụ nợ và nhiều sản phẩm dịch vụ khác Thị trường tài chính phát triển còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau, giữa Ngân hàng với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng khác Với xu thế toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ, Ngân hàng và các tổ chức tín dụng nước ngoài cũng mở rộng phạm vi hoạt động của mình ở nước ta, thực tế là thị trường của các Ngân hàng thương mại nội địa đang bị thu nhỏ Muốn cạnh tranh được với các đối thủ, Ngân hàng không những phải nghiên cứu kĩ đối thủ mà còn phải tìm hiểu rõ về khách hàng, thị trường, cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Ở nước ta, các Ngân hàng vẫn chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất, chất lượng dịch vụ còn chưa được chú ý
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 23
Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản cũng là những đối thủ cạnh tranh rất đáng chú ý đặc biệt khi xét đến nghiệp vụ huy động vốn Sự phát triển của thị trường chứng khoán và bất động sản tạo ra nhiều phương án đầu tư cho người dân lựa chọn, do đó việc gửi tiền vào Ngân hàng không còn là hướng duy nhất để kiếm lời trên khoản tiền nhàn rỗi của mình nữa
1.3.2.1.4 Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của Ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại Ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền
Thu nhập, thói quen tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt, thói quen sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng ( thanh toán, chuyển tiền, sec, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền…) có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng vì những yếu tố đó có ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của người dân và ảnh hưởng tới nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tương lai Khi mà người dân vẫn còn thói quen chi tiêu tiền mặt và cất giữ tiền tại nhà thì sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng Trong khi đó, nếu người dân đã quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt, nhận thức được lợi ích của việc cất trữ tiền tại Ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Khách hàng rất nhạy cảm với những thông tin trên thị trường, nếu nhận thấy có những bất lợi hay khó khăn trong tương lai có thể ảnh hưởng tới lợi ích của họ, họ sẽ rút tiền ra khỏi Ngân hàng hoặc cất trữ dưới dạng khác, vì thế làm thay đổi quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động
Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, Ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn
1.3.2.2.1 Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của Ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí của các tầng lớp dân cư
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 24
Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kĩ lưỡng trươc khi đưa vào áp dụng một hình thức mới
1.3.2.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở vào mức tương đối cao Các Ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các Ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trường tiền tệ và với những người phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH
Tổng quan về Ngân hàng Nam Á - Phòng Giao Dịch Bến Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên giao dịch đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á
Hội sở : 201- 203 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 4, Quận 3, TP.HCM E-mail: namabank@namabank.com.vn
Cùng với sự đi lên của đất nước, sự đổi mới trong lĩnh vực kinh tế - xã hội, cơ hội và thử thách đặt ra cho ngành Ngân hàng ngày càng lớn Nhạy bén nắm bắt thời cơ, xác định đúng đắn chiến lược phát triển, năng động trong điều hành, sau hơn 18 năm xây dựng và phát triển Ngân hàng Nam Á đã trở thành một trong những biểu tượng của sự thành công, không ngừng nâng cao “Giá trị vượt thời gian” cho mọi đối tượng khách hàng
Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang tiến hành đổi mới kinh tế Qua 19 năm hoạt động, cơ sở vật chất, công nghệ khoa học kỹ thuật và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao
Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng TMCP Nam Á là phấn đấu thành một trong các Ngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu quả, trở thành một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước và không ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội
Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Á chỉ có 3 chi nhánh với số vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên Đến nay, qua những chặng
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 28 đường phấn đấu đầy khó khăn và thách thức, Ngân hàng TMCP Nam Á đã không ngừng lớn mạnh, có mạng lưới gồm hơn 50 Chi nhánh, Phòng giao dịch trên cả nước
PGD Bến Thành là một bộ phận trực thuộc Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Tân Định Được thành lập ngày 30/06/2009, với vị trí tọa lạc tại: số 265 Lý Tự Trọng, Phường Bến Thành, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh PGD được xây dựng nhằm khai thác tiềm năng của Ngân hàng Nam Á tại khu vực mới, đáp ứng nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của đại bộ phận dân cư và doanh nghiệp trên địa bàn như: huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và Ngân quỹ, các dịch vụ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và ủy quyền của Ngân hàng TMCP Nam Á PGD hạch toán báo sổ, có báo cáo tài chính và con dấu riêng, cuối ngày giao dịch mọi chứng từ, sổ sách đều được lưu lại tại Phòng giao dịch
2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động
PGD Bến Thành có chức năng đáp ứng nhu cầu khách hàng trong địa bàn, cụ thể hoạt động trong các lĩnh vực:
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn
Thực hiện hoạt động thanh toán, chuyển tiền giữa các khách hàng
Nhận vốn đầu tư, vốn từ các tổ chức tín dụng khác
Cho vay và thu nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và mức ủy quyền của Ngân hàng Nam Á
Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc
Không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh để đạt mức lợi nhuận cao, gia tăng sức mạnh nội lực, giá trị thương hiệu Ngân hàng Nam Á trên thị trường; Tranh thủ thời cơ tạo những bước phát triển đột phá để đa dạng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, trên nguyên tắc kinh doanh đảm bảo an toàn hiệu quả và phát triển bền vững; Tăng cường huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và đầu tư; mở rộng tín dụng có định hướng, phù hợp mục tiêu phát triển của Ngân hàng; không ngừng xây dựng, phát triển và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của Phòng giao dịch
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 29 Đầu tư công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại đủ khả năng đáp ứng nhu cầu điều hành, ứng dụng sản phẩm mới có nhiều tiện ích hiện đại, chất lượng và tính an toàn cao; Mở rộng, đầu tư đúng mức mạng lưới hoạt động, thiết lập nhiều kênh phân phối rộng, hiệu quả; phát triển quan hệ đối ngoại; Không ngừng đầu tư nâng cao chất lượng nhân sự, xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, có tính chuyên nghiệp cao và có tâm huyết với nghề nghiệp, với Ngân hàng Nam Á; Có chính sách ưu tiên các nguồn lực hiện có để phát triển các nghiệp vụ chủ chốt làm động lực thúc đẩy các nghiệp vụ khác thực hiện thành công những mục tiêu đã đề ra
Nâng cao năng lực kiểm soát điều hành, chú trọng các kỹ thuật quản trị, điều hành theo kịp tiến trình hội nhập; đảm bảo được tính minh bạch của báo cáo tài chính Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng đạt tiêu chuẩn ISO, BVQI để đảm bảo công tác quản trị ngày càng có hiệu quả; Giữ vững sự an toàn của Ngân hàng Nam Á trong mọi tình huống và tăng cường khả năng cạnh tranh; Xây dựng hình ảnh Phòng giao dịch phù hợp với những nét đặc trưng riêng biệt của Ngân hàng Nam Á gắn kết với phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự; Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị và tích cực tham gia các chương trình xã hội để tạo nên một hình ảnh mới của Ngân hàng và quảng bá thương hiệu Ngân hàng Nam Á rộng rãi trong công chúng
Tham gia đóng góp cho sự phát triển lớn mạnh, an toàn của hệ thống Ngân hàng
Góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước trên cơ sở đáp ứng kịp thời các nhu cầu hợp lý về phát triển sản xuất – kinh doanh – dịch vụ của khách hàng bằng các phương tiện hiện đại, sản phẩm dịch vụ mới với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và tận tâm, nhằm đem lại lợi nhuận và lợi ích cao nhất cho tập thể Ngân hàng Nam Á, cho từng cổ đông Ngân hàng Nam Á và tạo điều kiện thuận lợi cho bản thân và cũng như gia đình của toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Nam Á
2.1.5 Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng Nam Á- PGD Bến Thành
Hiện nay, cơ cấu PGD Bến Thành bao gồm: 01 Giám Đốc, 01 Phó Giám Đốc, Tổ Kế Toán, Tổ Tín Dụng và Tổ Ngân Quỹ
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 30
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Bến Thành
(Nguồn Tổ kế toán Ngân hàng Nam Á- PGD Bến Thành)
2.1.5.2 Chức năng của các phòng ban
Ban Giám đốc: bao gồm Giám đốc và Phó giám đốc
- Giám đốc: phụ trách chung các phòng ban trong Ngân hàng, điều hành mọi hoạt động kinh doanh, ký duyệt các loại văn bản giấy tờ của Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
- Phó Giám đốc: tham mưu giúp Giám đốc và trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, giải quyết công việc khi Giám đốc đi vắng
- Thực hiện mở tài khoản giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và Ngân hàng
- Tiếp nhận, xử lý hạch toán kế toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng tín dụng để thực hiện nợ kịp thời, đúng chế độ
TỔ KẾ TOÁN TỔ TÍN DỤNG TỔ NGÂN QUỸ
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 31
- Tham mưu cho Giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng phù hợp với chế độ Nhà nước và của Giám đốc
- Thực hiện cho vay, thu nợ bằng VND và ngoại tệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân theo đúng cơ chế tín dụng của NHNN và hướng dẫn của Giám đốc
- Nghiên cứu đề xuất các biện pháp giải quyết vướng mắc trong hoạt động kinh doanh tại PGD, phản ánh kịp thời những vấn đề nghiệp vụ mới phát sinh để báo cáo Giám đốc xem xét, giải quyết
- Phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, cung cấp kịp thời chất lượng các báo cáo, thông tin về công tác tín dụng cho lãnh đạo
Thực trạng công tác huy động vốn tại Phòng Giao Dịch Bến Thành
2.2.1 Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại PGD
Hiện nay, PGD Bến Thành đang huy động vốn chủ yếu từ hai nguồn: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Phát hành giấy tờ có giá tại PGD Bến thành chủ yếu thông qua sổ tiết kiệm nên ở đây sẽ được tính vào khoản tiền gửi tiết kiệm
2.2.1.1 Tiền gửi thanh toán Đây thực sự là nguồn vốn quan trọng của Ngân hàng, là một khoản tiền mà khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích là an toàn và hưởng các dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng
Bảng 2.2: Tình hình huy động tiền gửi thanh toán của PGD Bến Thành Đơn vị: Triệu đồng
Tăng (giảm) số tuyệt đối - 9.923 + 40.840
Tỷ lệ % so cùng kỳ - 30,94% +184%
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 33
Qua bảng số liệu trên ta thấy thực trạng tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp năm 2009 là 32.071 triệu đồng và năm 2010 giảm xuống còn 22.148 triệu đồng, giảm 9.923 triệu đồng Tuy nhiên đến năm 2011, con số này đã tăng đến mức đáng kể là 62.988 triệu đồng, tăng thêm 40.840 triệu đồng, tương đương 184% so với năm 2010 Một con số rất đáng mừng
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động Tiền gửi thanh toán qua các năm
Nguồn tiền gửi thanh toán luôn chiếm một vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Chính vì vậy mà PGD Bến Thành đang từng bước phát triển cố gắng nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi này
2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm Đây là khối lượng tiền nhàn rỗi của khách hàng chủ yếu là các cá nhân gửi vào Ngân hàng qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai Nguồn vốn này thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào, có tính ổn định cao và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Đơn vị: Triệu đồngTiền gửi thanh toán
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 34
+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho nguời thụ hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Mục đích chính của nguời gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng và do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán
+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và Ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn
Bảng 2.3: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của PGD Bến Thành Đơn vị: Triệu đồng
Tổng tiền gửi tiết kiệm 130.550 126.910 89.256
Tăng (giảm) số tuyệt đối - 3.640 - 37.654
Tỷ lệ % so cùng kỳ - 2,79% - 29,67%
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, bộ phận tiền gửi tiết kiệm đang có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, đến cuối năm 2010 giảm so với cùng kỳ năm 2009 là 3.640 triệu đồng, tương đương giảm 2,79% Đến năm 2011, bộ phận tiền gửi này lại giảm 37.654 triệu đồng, khoảng 29,67% Con số tiền gửi tiết kiệm này đang dần giảm xuống do ảnh hưởng từ nhiều yếu tố
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 35
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn
Qua 3 năm 2009, 2010, 2011, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nguồn tiền gửi tiết kiệm và tương đối ổn định Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức huy động chủ yếu của nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm, chiếm khoảng trên 98% tổng nguồn tiết kiệm Cụ thể năm 2009 là 130.152 triệu đồng, chiếm 99,7% trong tổng tiền gửi dân cư (130.550 triệu) và năm 2010 là 126.136 triệu đồng, chiếm 99,39% Tính đến 31/12/2011, con số tỷ trọng này tăng lên đến 99,82% trong tổng nguồn TGTK, nhưng về mặt số tuyệt đối thì có phần giảm hơn so với cùng kỳ năm 2010
Nguyên nhân của việc giảm tỷ trọng này trong những năm vừa qua là do giai đoạn này tình hình kinh tế đang biến động, tình trạng lãi suất đang vô cùng nhạy cảm và bất ổn, do đó tâm lý khách hàng bị dao động, không chắc chắn, vì vậy sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của việc huy động vốn từ nguồn tiền gửi này
Hơn nữa, hiện nay, trong tổng nguồn vốn của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của Ngân hàng thì loại tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất thấp Trong khi đó, loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng, đặc biệt loại 1 tháng và 3 tháng lại chiếm tỷ trọng rất cao và chủ yếu Mặc dù trong những năm vừa qua có tăng nhưng tăng chậm chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay và đầu tư trung và dài hạn của Ngân hàng, và Ngân hàng vẫn còn nằm trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn
Vì vậy, Ngân hàng nên tiếp tục đổi mới chiến lược về lãi suất và hình thức
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 36 huy động, mở rộng các loại hình vốn vay dài hạn, tạo lòng tin cho khách hàng nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo an toàn cho Ngân hàng khi sử dụng nguồn vốn vay này
Ngoài ra, Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các quan hệ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, từ việc tăng số lượng khách hàng này sẽ đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao lượng TGTK và TGTT và giúp cho công tác sử dụng vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất
2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh tình hình chung về công tác huy động vốn tại PGD
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn của PGD Bến Thành
Vốn là một nguồn không thể thiếu của bất kì doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nói chung và của Ngân hàng nói riêng Vì vây, mỗi Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước
Bảng 2.4: Cơ cấu các nguồn vốn của Phòng Giao Dịch Bến Thành Đơn vị: Triệu đồng
- Vốn tự có bổ sung 185 242 558
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Ngoài nguồn vốn tự có theo luật định thì nguồn vốn huy động được xem là nguồn chủ chốt, mang tính quyết định và chi phối mọi hoạt động của Ngân hàng
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 37
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn
Trong 3 năm hoạt động vừa qua 2009 - 2011 PGD Bến Thành Ngân hàng Nam Á đã đạt được những kết quả khả quan:
- Với phương châm: “An toàn, phát triển, hiệu quả và bền vững”, PGD đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi một cách có hiệu quả Nhờ đó, tổng nguồn vốn huy động có những biểu hiện khả quan
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ
Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi thanh toán
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 44 lớn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn Điều này tạo điều kiện trước mắt để mở rộng đầu tư tín dụng, chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tạo lợi thế giúp Ngân hàng ổn định vốn đầu tư, tăng cơ hội mở rộng khách hàng tiềm năng, quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời làm tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trường
- Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng
- Cơ sở vật chất, công nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động huy động vốn đã và đang được đổi mới, nâng cấp
- Trình độ nhân viên ngày càng được nâng cao
Nguyên nhân đạt được kết quả trên là do PGD Bến Thành đã thực hiện được một số biện pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong dân cư, áp dụng các chính sách ưu đãi phù hợp với tình hình thực tế của Ngân hàng Cùng với thái độ phục vụ tận tình của nhân viên đối với khách hàng và việc bố trí sắp xếp hợp lý nhân viên vào các vị trí công việc
2.3.2 Những vấn đề tồn tại
Từ khi thành lập cho đến nay, PGD Bến Thành đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng cũng không tránh khỏi những hạn chế còn tồn tại và cần khắc phục:
Nguồn TGTK trong dân cư tương đối ổn định nhưng lại có xu hướng đang giảm dần so với tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp
Các sản phẩm dịch vụ chưa có nhiều đổi mới, các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, chưa có sự khác biệt trên thị trường
Chưa có nhiều khách hàng mới biết đến PGD qua các phương tiện thông tin đại chúng
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng Việc huy động vốn của PGD những năm gần đây đã đạt được nhiều kết quả khả quan tuy nhiên vốn
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 45 trung và dài hạn còn thiếu sẽ gây khó khăn cho PGD trong việc cho vay trung và dài hạn, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn của Ngân hàng
2.3.3.1.1 Môi trường kinh tế - xã hội
Hoạt động kinh doanh của PGD đặt trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp khó khăn cùng với sự hình thành của các Ngân hàng thương mại khác tạo nên một môi trường cạnh tranh gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn với chi phí thấp sẽ không dễ dàng
2.3.3.1.2 Tâm lý, thói quen khách hàng Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài Trình độ dân trí cũng thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn đối với hoạt động giao dịch với Ngân hàng
2.3.3.1.3 Sự phát triển của thị trường tài chính
Có thể nói rằng, mọi bước đi của Ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn Khi môi trường tài chính tiền tệ phát triển các Ngân hàng cũng sẽ được tạo điều kiện thuận lợi trong mọi nghiệp vụ của mình Nhưng thị trường này cũng luôn chứa đựng những yếu tố bất ổn, Ngân hàng Nam Á cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi
2.3.3.2.1 Chính sách lãi suất cạnh tranh:
Việc thu thập các thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền còn thụ động
Lĩnh vực thông tin tiếp thị về Ngân hàng chưa ảnh hưởng sâu rộng tới khách hàng Việc tuyên truyền, marketing quảng cáo rộng khắp PGD vẫn chưa phối hợp với các Ngân hàng cấp trên để quảng cáo cho mình
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 46
Trên đây là toàn bộ thực trạng về nghiệp vụ huy động vốn của Phòng giao dịch Bến Thành Cũng như tình hình chung của những Ngân hàng khác, PGD Bến Thành cũng thấy được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với kết quả kinh doanh Vì vậy, PGD cũng tăng cường đầu tư trang thiết bị, máy móc, áp dụng các biện pháp nhằm thúc đẩy khả năng thu hút nguồn vốn trong nền kinh tế Kết quả thực tế đã chứng minh bên cạnh những thành quả nhất định, nghiệp vụ huy động vốn của PGD cũng còn tồn tại một số vấn đề cần lưu tâm Vì vậy, vấn đề cần thiết hiện nay là đưa ra những biện pháp có tính thực tế nhằm hoàn thiện và thúc đẩy hiệu quả của nghiệp vụ này Và các giải pháp cho vấn đề này sẽ được đề cập trong chương 3
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 47
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH BẾN THÀNH
Định hướng phát triển của NamAbank – PGD Bến Thành
Trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một Ngân hàng Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn, là khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn Ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả thì có tác động tích cực đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nam Á - PGD Bến Thành đã đạt được nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế Mục tiêu của PGD trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tín dụng
3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013
- Vốn điều lệ tăng 5-10% so với nửa đầu năm 2012
- Nguồn vốn huy động tăng 15-20 % so với nửa đầu năm 2012
- Dư nợ cho vay tăng 22- 25% so với nửa đầu năm 2012 Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm đáp ứng đủ vốn cho các nhu cầu hợp lý
- Phát triển và mở rộng các dịch vụ Ngân hàng, phấn đấu tăng nguồn thu dịch vụ gấp 2 lần so với nửa đầu năm 2012
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các hoạt động Ngân hàng, xử lý nợ tồn đọng, giảm nợ quá hạn xuống dưới 4% tổng dư nợ
- Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 48
- Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống trên cơ sở chính sách bán hàng phù hợp đảm bảo duy trì và phát triển tốt lượng khách hàng nhằm tăng thị phần, đảm bảo năng lực cạnh tranh kinh doanh trong ngành
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn
- Phát triển hệ thống quản trị hiện đại trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nam Á – PGD Bến Thành có thể thấy trong những năm qua hoạt động của PGD nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đã đạt được một số kết quả tích cực Mặc dù gặp không ít khó khăn trong quá trình kinh doanh nhưng PGD vẫn vượt qua và đạt được những mục tiêu đề ra Tuy nhiên, PGD vẫn còn tồn tại một số hạn chế do ảnh hưởng của những nhân tố chủ quan và khách quan Để có thể hoàn thiện hơn cũng như nâng cao công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
Tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay những người gửi tiền Từ đó giúp Ngân hàng đưa ra những hướng giải quyết đúng đắn, kịp thời, tạo nền tảng cho sự ổn định dài lâu của Ngân hàng
Phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại)
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 49
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
+ Công tác nguồn vốn của Ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực
+ Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay
+ Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng
+ Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Tuỳ từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà PGD áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn và ngày càng có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Những hoạt động này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ đó mà khả năng của Ngân hàng được nâng lên
3.2.2.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt được điều này, PGD đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này Tuy nhiên, PGD cần phải đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm hơn nữa nhằm mục tiêu thu hút được nguồn vốn dồi dào này
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 50
- Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn
- Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại Ngân hàng
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
3.2.2.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân
Hình thức này giúp Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua Ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ Ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì PGD cần chú ý hơn nữa đến hình thức Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua Ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào Ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 51
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí
- Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trường đại học, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ Ngân hàng là rất nhanh, nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng
