Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tổng tiền gửi tiết kiệm 130.550 126.910 89.256
- Không kỳ hạn 398 774 165
- Có kỳ hạn 130.152 126.136 89.091
Tăng (giảm) số tuyệt đối - 3.640 - 37.654
Tỷ lệ % so cùng kỳ - 2,79% - 29,67%
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, bộ phận tiền gửi tiết kiệm đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Cụ thể, đến cuối năm 2010 giảm so với cùng kỳ năm 2009 là 3.640 triệu đồng, tương đương giảm 2,79%. Đến năm 2011, bộ phận tiền gửi này lại giảm 37.654 triệu đồng, khoảng 29,67%. Con số tiền gửi tiết kiệm này đang dần giảm xuống do ảnh hưởng từ nhiều yếu tố.
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 35 TGTK khơng kỳ hạn TGTK có kỳ hạn 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2009 2010 2011 2009 2010 2011 TGTK không kỳ hạn 0.30% 0.61% 0.18% TGTK có kỳ hạn 99.70% 99.39% 99.82% Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng TGTK khơng kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn
Qua 3 năm 2009, 2010, 2011, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nguồn tiền gửi tiết kiệm và tương đối ổn định. Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức huy động chủ yếu của nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm, chiếm khoảng trên 98% tổng nguồn tiết kiệm. Cụ thể năm 2009 là 130.152 triệu đồng, chiếm 99,7% trong tổng tiền gửi dân cư (130.550 triệu) và năm 2010 là 126.136 triệu đồng, chiếm 99,39%. Tính đến 31/12/2011, con số tỷ trọng này tăng lên đến 99,82% trong tổng nguồn TGTK, nhưng về mặt số tuyệt đối thì có phần giảm hơn so với cùng kỳ năm 2010.
Nguyên nhân của việc giảm tỷ trọng này trong những năm vừa qua là do giai đoạn này tình hình kinh tế đang biến động, tình trạng lãi suất đang vơ cùng nhạy cảm và bất ổn, do đó tâm lý khách hàng bị dao động, khơng chắc chắn, vì vậy sẽ ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu quả của việc huy động vốn từ nguồn tiền gửi này.
Hơn nữa, hiện nay, trong tổng nguồn vốn của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của Ngân hàng thì loại tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng chiếm tỷ trọng rất thấp. Trong khi đó, loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng, đặc biệt loại 1 tháng và 3 tháng lại chiếm tỷ trọng rất cao và chủ yếu. Mặc dù trong những năm vừa qua có tăng nhưng tăng chậm chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay và đầu tư trung và dài hạn của Ngân hàng, và Ngân hàng vẫn cịn nằm trong tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn.
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 36
huy động, mở rộng các loại hình vốn vay dài hạn, tạo lòng tin cho khách hàng nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo an toàn cho Ngân hàng khi sử dụng nguồn vốn vay này.
Ngoài ra, Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các quan hệ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, từ việc tăng số lượng khách hàng này sẽ đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao lượng TGTK và TGTT và giúp cho công tác sử dụng vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất.
2.2.2. Chỉ tiêu phản ánh tình hình chung về cơng tác huy động vốn tại PGD
2.2.2.1. Cơ cấu nguồn vốn của PGD Bến Thành
Vốn là một nguồn khơng thể thiếu của bất kì doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nói chung và của Ngân hàng nói riêng. Vì vây, mỗi Ngân hàng phải ln đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước.
Bảng 2.4: Cơ cấu các nguồn vốn của Phòng Giao Dịch Bến Thành
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Vốn tự có 8.458 8.857 11.565 - Vốn điều lệ 8.273 8.615 11.007 - Vốn tự có bổ sung 185 242 558 Vốn huy động 162.621 149.058 152.244 Vốn khác 4.076 7.123 9.827 Tổng nguồn vốn 175.155 165.038 173.636
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Ngồi nguồn vốn tự có theo luật định thì nguồn vốn huy động được xem là nguồn chủ chốt, mang tính quyết định và chi phối mọi hoạt động của Ngân hàng.
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 37
Vốn huy động thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Ngân hàng. Điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu trên và dễ dàng thấy qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu các nguồn vốn qua các năm từ 2009 – 2011.
Đơn vị: Triệu đồng
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên cho thấy, trong khi nguồn vốn huy động đang biến động theo nền kinh tế thì nguồn vốn tự có và nguồn vốn khác lại có xu hướng tăng dần qua mỗi năm. Cụ thể, nguồn vốn tự có tính đến năm 2009 là 8.458 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 8.857 triệu đồng, và đến năm 2011 con số này đã tăng lên đến 11.565 triệu đồng. Điều này chứng tỏ trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể nâng con số vốn tự có này ngày một cao hơn trong tổng nguồn vốn. So với hai nguồn vốn chủ chốt của Ngân hàng thì nguồn vốn khác (bao gồm những nguồn phát sinh chủ yếu từ các khoản thanh tốn khơng dùng tiền mặt như ủy nhiệm thu – chi và lương chưa trả) lại chiếm một phần tương đối nhỏ trong tổng nguồn vốn. Năm 2009 chỉ là 4.076 triệu đồng nhưng đến 2011 đã đạt đến 9.827 triệu đồng, tăng 5.751 triệu đồng sau 2 năm. Trong đó, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn này tăng nhanh qua các năm chủ yếu dựa vào hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Qua đó thấy được hoạt động này của Ngân hàng đang đi theo chiều hướng tốt mang lại vốn không nhỏ cho Ngân hàng.
Tổng nguồn vốn mà Phịng giao dịch đạt được tính đến năm 2011 nhìn chung đã được hồi phục mặc dù có những biến động trong nền kinh tế. Năm 2010, tổng nguồn vốn có phần giảm hơn so với năm 2009 là 10.117 triệu đồng, tương đương
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
8458 8857 11565
162621
149058 152244
4076 7123 9827
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 38
giảm 5,78%. Nhưng đến năm 2011, tổng nguồn vốn mà PGD đạt được là 173.636 triệu đồng, tăng 8.598 triệu đồng, tương đương tăng 5,21% so với năm 2010.
Sở dĩ có được kết quả trên là do Ngân hàng đã khắc phục được phần nào ảnh hưởng của môi trường bên ngoài về lãi suất cạnh tranh, đồng thời nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng và ln tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình.
2.2.2.2. Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu của các Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng Nam Á nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một Ngân hàng là nguồn vốn huy động. Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM.
2.2.2.2.1. Tỷ lệ Vốn huy động so với Vốn tự có
Bảng 2.5: Tình hình Vốn huy động và Vốn tự có
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Vốn huy động (VHĐ) 162.621 149.058 152.244
-Tăng(giảm) số tuyệt đối - 13.563 + 3.186
-Tỷ lệ so với năm trước 8,34% 2,14%
Vốn tự có (VTC) 8.458 8.857 11.565
Tổng nguồn vốn 175.155 165.038 173.636
Tỷ lệ VHĐ/VTC 19,23 (lần) 16,83 (lần) 13,16 (lần)
Tỷ trọng VTC/Tổng nguồn vốn 4,83% 5,37% 6,66%
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 39
Qua bảng số liệu trên cho thấy, cùng với sự biến đổi kinh tế trên thị trường nguồn vốn huy động của PGD tăng giảm không ổn định qua các năm. Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động là 162.621 triệu đồng, nhưng đến 31/12/2010, con số này giảm còn 149.058 triệu đồng, tương đương giảm 8,34% so với cùng kỳ 2009. Đến 31/12/2011, tổng huy động vốn tăng thêm được 3.186 triệu đồng so cùng kỳ 2010, đạt mức 152.244 triệu đồng.
Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng Vốn huy động tại PGD năm 2009 – 2011
Đơn vị: Triệu đồng
Cùng thay đổi theo thời gian là nguồn vốn tự có của PGD đã tăng lên một cách rõ ràng và đây là một tín hiệu tốt. Năm 2009, nguồn vốn tự có của PGD chỉ là 8.458 triệu đồng, chiếm chỉ 4,83% so với tổng nguồn vốn của PGD, nhưng đến năm 2011 đã lên đến 11.565 triệu đồng (bằng 137% so với năm 2009), và nâng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn lên 6,66%. Điều này chứng tỏ PGD đã có sự đầu tư và phát triển theo chiều hướng ngày càng tốt.
162.621 149.058 152.244 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 2009 2010 2011 Năm Số tiền
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 40
Biểu đồ 2.5: Tình hình tăng trưởng Vốn tự có tại PGD năm 2009 – 2011
Đơn vị: Triệu đồng
Bên cạnh đó, tỷ lệ VHĐ/VTC của PGD đang giảm dần theo từng năm. Cụ thể là năm 2009 vốn huy động đạt gấp 19,23 lần so với vốn tự có, đến năm 2010 đã giảm còn 16,83 lần và đến năm 2011 chỉ là 13,16 lần. Con số này phù hợp với quy định tỷ lệ VHĐ/VTC không được vượt mức 20 lần. Tuy nhiên, sự sút giảm này cũng cần được lưu ý. Có thể là do nguồn vốn huy động trong những năm gần đây tăng giảm khơng ổn định, nguồn vốn huy động khó khăn. Nguyên nhân có thể do sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác, chính sách huy động vốn,… nhưng PGD đã kịp thời bổ sung một lượng lớn vốn tự có nhằm đảm bào an toàn cho hoạt động của Ngân hàng.
2.2.2.2.2. Tỷ lệ Vốn huy động so với Tổng nguồn vốn
8458 8857 11565 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Vốn tự có
SVTH: Ngơ Thị Tuyết Nhi Trang 41
Bảng 2.6: Biến động của nguồn vốn huy động tại PGD năm 2009-2011
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn 175.155 165.038 173.636
Vốn huy động (VHĐ) 162.621 149.058 152.244
Tỷ trọng VHĐ/Tổng nguồn vốn 92,84% 90,32% 87,68%
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Qua bảng số liệu, dựa vào tỷ trọng Vốn huy động so với Tổng nguồn vốn qua 3 năm 2009, 2010 và 2011, ta có thể thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn này có vai trị rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại vì nó tạo ra lãi suất đầu vào cao hay thấp.
Cụ thể, năm 2009, tỷ trọng của nguồn vốn này là 92,84%, đến năm 2010 chỉ còn là 90,32% và năm 2011 là 87,68%. Con số này đang có xu hướng giảm xuống có thể do thời gian này nền kinh tế thế giới đang khủng hoảng và Việt Nam khơng tránh khỏi những ảnh hưởng vì vậy việc huy động vốn cũng gặp khơng ít khó khăn. Tuy nhiên, nhìn chung thì vốn huy động vẫn chiếm một tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn.
Với phương châm tăng cường nguồn vốn, PGD Bến Thành đã cố gắng thực hiện đa dạng hóa các hình thức, tạo mọi điều kiện thoải mái nhất cho khách hàng khi giao dịch, đặc biệt là thái độ làm việc chuyên nghiệp và tận tình của các nhân viên đã giúp cơng tác huy động vốn có những biểu hiện tích cực.
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn huy động, Ngân hàng Nam Á – PGD Bến Thành đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm nên trong những năm gần đây nguồn vốn huy động đã dần khắc phục khó khăn. Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để khắc phục tình trạng biến động, duy trì được tỷ trọng. Nguồn vốn huy động đã giúp PGD Bến Thành luôn luôn chủ động trong công tác sử dụng vốn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 42 2.2.2.2.3. Tỷ trọng các loại tiền gửi so với Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được chiếm tỷ lệ lớn, hầu như mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đều dựa vào nguồn vốn này. Trong đó, nguồn huy động lớn nhất là từ tiền gửi của các thành phần kinh tế và dân cư. Vì là PGD nên huy động vốn chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Và như đã đề cập ở trên, phát hành giấy tờ có giá tại PGD Bến thành chủ yếu thơng qua sổ tiết kiệm nên ở đây sẽ được tính vào khoản tiền gửi tiết kiệm.
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn của PGD Bến Thành năm 2009- 2011
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1. Tiền gửi thanh toán 32.071 19,72 22.148 14,86 62.988 41,37 2.Tiền gửi tiết kiệm 130.550 80,28 126.910 85,14 89.256 58,63
3.Phát hành giấy tờ có giá - - - - - -
Tổng nguồn vốn huy
động 162.621 149.058 152.244
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NAB – PGD Bến Thành)
Qua bảng số liệu cho thấy nguồn tiền gửi thanh toán đang dần tăng lên qua các năm. Việc tăng lên của tiền gửi thanh toán là một điều đáng mừng vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng tiết kiệm chi phí và tăng được sức cạnh tranh trên thị trường. Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm lại đang có xu hướng giảm dần do ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài. Sự tăng giảm này làm thay đổi tỷ trọng của các nguồn tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động của PGD, và được thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 43
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu các loại tiền gửi tại PGD Bến Thành qua các năm
Từ biểu đồ, có thể thấy được mức chênh lệch về tỷ trọng của hai loại tiền gửi này so với tổng nguồn vốn huy động khá rõ trong 2 năm 2009 và 2010. Trong khi tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng thấp ( chỉ 15-20%) thì tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm lại chiếm rất cao, khoảng 80-85% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2011 thì tỷ trọng của TGTT là 41,37% trong khi TGTK là 58,63%, hai nguồn tiền này đạt mức tương đương nhau, tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm ưu thế hơn so với tiền gửi thanh tốn. Qua đó, có thể thấy rõ nguồn vốn huy động chủ yếu hiện nay của PGD Bến Thành vẫn là tiền gửi tiết kiệm từ tầng lớp dân cư.
2.3. Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn 2.3.1. Kết quả đạt được 2.3.1. Kết quả đạt được
Trong 3 năm hoạt động vừa qua 2009 - 2011 PGD Bến Thành Ngân hàng Nam Á đã đạt được những kết quả khả quan:
- Với phương châm: “An toàn, phát triển, hiệu quả và bền vững”, PGD đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi một cách có hiệu quả. Nhờ đó, tổng nguồn vốn huy động có những biểu hiện khả quan.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
80.82% 85.14%
58.63%
19.72% 14.86%
41.37%
SVTH: Ngô Thị Tuyết Nhi Trang 44
lớn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn. Điều này tạo điều kiện trước mắt để mở rộng đầu tư tín dụng, chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tạo lợi thế giúp Ngân hàng ổn định vốn đầu tư, tăng cơ hội mở rộng khách hàng tiềm năng, quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời làm tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trường.
- Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng.
- Cơ sở vật chất, công nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động huy động vốn đã và