Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hải dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Thu Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái niệm, đặc điểm tiện ích thẻ 1.1.1Sơ lược hình thành phát triển thẻ 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3 Đặc điểm, cấu tạo thẻ 1.1.4 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ 1.1.5 Các tiện ích việc sử dụng thẻ 12 1.2 Các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 16 1.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ 17 1.3 Hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam 19 1.3.1 Khái niệm tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ 19 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh thẻ 21 1.4 Hoạt động thẻ số nước giới .23 1.4.1 Mỹ 23 1.4.2 Châu Âu .24 1.4.3 Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 27 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 29 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 31 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương .36 2.2.1 Quy định chung thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 36 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 42 2.2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 61 3.1.1 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương hoạt động kinh doanh thẻ .61 3.1.2 Định hướng phát triển 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 68 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 69 3.2.2 Gia tăng tiện ích, dịch vụ gắn với tốn thẻ .69 3.2.3 Chính sách marketing hoạt động kinh doanh thẻ 70 3.2.4 Mở rộng mạng lưới nâng cao chất lượng phục vụ đơn vị chấp nhận thẻ .71 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động, đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 73 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 73 3.2.7 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 74 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương .75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN 75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .77 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 78 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ ngân hàng thương mại 16 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ ngân hàng thương mại 18 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 30 BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hải Dương qua năm 33 Bảng 2.2: Khung quy định chuẩn hạn mức sử dụng thẻ tín dụng .38 Bảng 2.3: Khung quy định hạn mức sử dụng thẻ ghi nợ 39 Bảng 2.4: Số lượng thẻ phát hành qua số năm 48 Bảng 2.5: Doanh số toán sử dụng thẻ qua năm 52 Bảng 2.6: Doanh số toán thẻ quốc tế qua năm 52 Bảng 2.7: Hoạt động hệ thống ATM 53 Bảng 2.8: Tỷ lệ thẻ chết tổng số lượng thẻ phát hành 55 BIỂU Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể số lượng thẻ Vietcombank Hải Dương phát hành qua năm 2009 - 2011 49 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể số thẻ chết qua năm 55 MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng đời đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt đại đa số người Việt Nam nên thẻ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi, thẻ chưa phải phương tiện tốn thay hồn tồn cho tiền mặt Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phương hướng hữu hiệu để giải Là thành viên Vietcombank - ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ ngân hàng Việt Nam, Vietcombank Hải Dương chủ động phát huy lợi Vietcombank, trọng phát triển sản phẩm, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Đến sau gần 10 năm có mặt địa bàn tỉnh, Vietcombank Hải Dương khẳng định vị mình, nhiều năm liên tiếp Chi nhánh trì thị phần thẻ tốt địa bàn Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Hải Dương gặp khơng khó khăn, cạnh tranh mạnh mẽ hàng loạt ngân hàng TMCP với nhiều sản phẩm mới, tính Trước tình hình đó, mối quan tâm hàng đầu Ban lãnh đạo Vietcombank Hải Dương để đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ có sản phẩm thẻ Là cán Vietcombank, trăn trở với việc để thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ Vietcombank nói chung địa bàn tỉnh Hải Dương nói riêng Chính tơi chọn đi: “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Ngồi lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Với thời gian, kiến thức, kinh nghiệm thực tế hạn chế, luận văn tránh khỏi nhiều thiếu sót Vì tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn Tơi xin chân thành cảm ơn Ts.Đồn Văn Thắng – Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng Bưu điện Liên Việt giúp tơi hồn thành luận văn Học viên Trần Thu Hà CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm tiện ích thẻ 1.1.1 Sơ lược hình thành phát triển thẻ Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thơng tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Hình thức tốn thẻ kết hợp hình thức tốn toán chứng từ, toán điện tử, kết hợp nghiệp vụ ngân hàng tiền gửi, cho vay dựa sở tảng công nghệ ngân hàng phát triển Thẻ đời tất yếu khách quan thời đại ngày Vào năm 1949, sau lần ăn tối nhà hàng quên mang theo tiền mặt, ông Frank McNamara, doanh nhân người Mỹ, buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, Mỹ, người ta sử dụng phổ biến loại thẻ để mua hàng, mua xăng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn giao dịch Từ bất cập đó, Frank thành lập cơng ty phát hành thẻ tín dụng, 200 thẻ Credit Card cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội New York thẻ sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York lúc có tên gọi Diners Club Đến năm 1951, triệu USD chi tiêu thẻ Mỹ Cũng năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank LongIsland, New York phát hành thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng toán cho thương vụ bán lẻ hàng hố - dịch vụ Các chủ thẻ thích hình thức hưởng khoản tín dụng khơng tính lãi ngân hàng cấp, ĐVCNT bán nhiều Chính tiện lợi Diners Club ưa thích chủ thẻ lẫn ĐVCNT nên đến năm 1955, hàng loạt loại thẻ tương tự đời, như: Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guest Club, Esquire Club, … Năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Trong giai đoạn này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, người có thu nhập cao Sau đó, ngân hàng cảm nhận giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Vì vậy, ngân hàng bắt đầu để ý đến phân đoạn thị trường rộng lớn Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻ Bank Americard Bank of American phát hành (vào năm 1960) việc kinh doanh ngân hàng trở nên phát đạt dậy lên sóng học hỏi ngân hàng thương mại khác.Thẻ Bank Americard cho người sử dụng lựa chọn việc tốn tiền bạc Họ trả hết lần trả góp tháng số tiền thiếu cịn lại, ngân hàng bắt đầu tính lời Phương pháp tiếp tục thực ngày Thẻ thêm ưu điểm mà thích kẹt tiền, người sử dụng ngân hàng mượn tiền nhanh gọn mà không cần phải điền thủ tục mượn tiền phiền toái Chẳng bao lâu, năm 1967 Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt Mastercharge Card (do tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từ đây, kinh doanh loại hình dịch vụ phát triển rầm rộ khơng đất Mỹ Để phù hợp với phát triển này, Bank Americard trở thành VISA USA (1977) sau Tổ chức VISA Quốc tế cịn Mastercharge trở thành Tổ chức Mastercard Quốc tế (1979) Nhận người tiêu dùng không nề hà việc trả lãi 16%-20% bảng tốn thẻ tín dụng họ, công ty viễn thông quốc tế, công ty xe hơi, bảo hiểm, hãng hàng không… vào Ngày nay, với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm Mastercard VISA card đứng sau tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Cùng với nó, thẻ JCB, Diners Club AMEX chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Hiện nay, giới, thẻ tín dụng quốc tế xem cơng cụ tốn đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức tốn nhanh gọn, xác, an tồn tiện lợi 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm Từ góc độ xem xét, nghiên cứu khác nhau, người ta đưa khái niệm thẻ khác Nhưng tựu chung lại, chất thẻ toán phương tiện toán, chi trả mà người sở hữu thẻ dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, kể rút tiền mặt sử dụng làm cơng cụ thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp Thẻ khơng hồn tồn tiền tệ, biểu tượng cam kết ngân hàng tổ chức phát hành bảo đảm toán khoản tiền chủ thẻ sử dụng tiền ngân hàng cho chủ thẻ vay tiền chủ thẻ gửi ngân hàng Bản chất thẻ hiểu qua khái niệm thẻ sau: - Theo khái niệm tổng quát: Thẻ danh từ chung vật nhỏ, gọn, chứa đựng thông tin nhằm sử dụng vào mục đích Do vậy, thẻ gắn với tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành loại cụ thể thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ - Xét giác độ phát hành: Thẻ phương tiện ngân hàng, định chế tài cơng ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt - Xét từ giác độ cơng nghệ tốn: Thẻ phương thức tốn ghi sổ điện tử số tiền giao dịch cần toán thực hệ thống toán kết nối chủ thể tham gia dựa tảng công nghệ ngân hàng tin học viễn thông