Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp bắc á chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á- Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 26 tháng 06 năm 2013 Tác giả luận văn Thái Thị Thương Huyền LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, em nhận nhiều đóng góp ý kiến người hướng dẫn khoa học, PGS.TS Bùi Thiên Sơn Em xin cảm ơn đóng góp ý kiến Em cảm ơn giúp đỡ Khoa Sau Đại học Học viện Tài giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Lãnh đạo đồng nghiệp BacaBank Chi nhánh Hà Nội – nơi tác giả công tác Đây vấn đề tương đối rộng phức tạp Với thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp Thầy cơ, độc giả để Luận văn hồn chỉnh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.4 Vai trị Tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các loại hình Tín dụng ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá việc mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV NHTM 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV NHTM 24 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN NHỎ VÀ VỪA TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC NƯỚC 30 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước .30 1.3.2 Bài học rút BacaBank - Chi nhánh Hà Nội 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BACABANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA BACABANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .37 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Chi nhánh 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 2.2.1 Các văn pháp luật mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV Chi nhánh áp dụng .44 2.2.2 Thực trạng mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank Chi nhánh Hà Nội 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những mặt hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG LỚN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á– CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1.1 Mục tiêu hoạt động TD BacaBank Chi nhánh Hà Nội 76 3.1.2 Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI BACABANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng tín dụng 77 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 84 3.3 KHUYẾN NGHỊ 91 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành liên quan 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Đối với BacaBank 93 3.3.4 Đối với Sở ngành địa bàn Hà Nội 93 TÓM TẮT CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC v TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 Từ viết tắt DN DNNN DNNQD EUR DNNVV JPY KH NH NHNN NHTM NHTƯ SXKD TCTD TD TDNH USD BacaBank Nguyên văn Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Đồng Euro Doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng Yên Nhật Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Tín dụng ngân hàng Đô la Mỹ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BacaBank Chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số nước vùng lãnh thổ 12,13 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BacaBank Hà Nội 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay BacaBank Hà Nội 41 Bảng 2.3: Kết thu phí dịch vụ 42 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 2.5: Một số tiêu số lượng KH có quan hệ TD Chi nhánh .45 Bảng 2.6: Một số tiêu hoạt động TD DNNVV Chi nhánh 46 Bảng 2.7: Một số tiêu cho vay DNNVV Chi nhánh 46, 47 Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV tổng doanh số cho vay Chi nhánh 47 Bảng 2.9: Cơ cấu DNNVV vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn 49 Bảng 2.10: Một số KH DNNVV có dư nợ TD cao Chi nhánh 50 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn vay chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012 52 Bảng 2.12 : Vòng quay vốn TD DNNVV Chi nhánh 53 Bảng 2.13: Tình hình cho vay theo mức độ đảm bảo Chi nhánh 54 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Chi nhánh qua năm 55 Bảng 2.15 Hệ số ROA chi nhánh 56 Bảng 2.16 Hệ số ROE chi nhánh 57 Bảng 2.17: Tình hình thu hồi nợ trích lập dự phòng rủi ro 58 Biểu 1.1: Kháo sát tình hình hoạt động DN Việt Nam 16 Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 48 Biểu 2.2: Diễn biến nợ hạn DNNVV Chi nhánh 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng NHTM đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, đồng thời, thông qua hoạt động TD góp phần cung cấp vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Trong tất KH có quan hệ TD với NHTM DNNVV phận KH quan trọng bậc nhất, đặc biệt nước phát triển Việt Nam DNNVV lại quan trọng hầu hết DN hoạt động kinh tế DNNVV Xuất phát từ đó, mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV yêu cầu tất yếu Đối với BacaBank Chi Nhánh Hà Nội TD DNNVV phận trọng yếu hoạt động TD năm qua, vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng TD phận KH Chi nhánh ý quan tâm sâu sắc kết đạt nhìn chung tích cực Tuy vậy, thực tiễn hoạt động TD năm qua cho thấy rằng, chất lượng TD DNNVV nhiều bất cập, việc mở rộng TD phận KH gặp nhiều khó khăn hạn chế cố hữu DNNVV Vấn đề đặt cấp thiết thời gian tới làm để mở rộng trì nâng cao chất lượng TD DNNVV Xuất phát từ thực tiễn này, đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu Luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng nâng cao chất lượng TD NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp góp phần mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank – chi nhánh Hà Nội thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Luận văn vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu nghiên cứu vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank – chi nhánh Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu đề ra, Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, phân tích, logic… Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng TD DNNVV BacaBank – chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm * Khái niệm Tín dụng Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – “I believe” tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ Việt Nam vay mượn Trong từ điển Hán – Việt tác giả Nguyễn Lân ta hiểu Tín dụng giải thích theo nghĩa Hán Việt sau: Tín: Tín nhiệm, uy tín, tin cậy, tin tưởng Dụng:Chi tiêu, tiêu, chi phí Tín dụng:Tin dùng — Nói việc cho vay nợ mà khơng địi hỏi điều kiện tài sản bảo đảm Như diễn giải khái niệm cách đơn giản sau: Dựa vào nghĩa 02 từ Tín Dụng cụm từ ta thấy Tín chữ tín, Dụng hiểu sử dụng, ghép từ lại ta có khái niệm dễ hiểu Tín dụng việc sử dụng vốn, tài sản người khác uy tín, tín nhiệm người sử dụng Rõ ràng, khái niệm phải có 02 chủ thể: Người có vốn (Người cho vay) – muốn cho vay Người có chữ tín (hoặc tài sản chấp) muốn vay (Người vay) Người cho vay có quyền sở hữu vốn chưa/khơng có nhu cầu sử dụng vốn nên chuyển giao Quyền sử dụng cho Người vay Người vay có quyền sử dụng, khơng có quyền sở hữu vay Tín dụng cấu thành từ kết hợp yếu tố là: Lịng tin, thời hạn quan hệ TD, hứa hẹn hồn trả Từ rút đặc trưng