Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ TRANG NHUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ TRANG NHUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : TS VŨ ĐỨC CHÍNH HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những thơng tin, liệu, số liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Trang Nhung LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực nghiên cứu, tác giả nỗ lực cố gắng để hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tác giả nhận đƣợc quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ thầy cô giáo anh/ chị cán tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định giúp tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu Tác giả xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Trƣờng Học Viện Ngân Hàng, cán tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định Đặc biệt thầy Vũ Đức Chính giúp đỡ hƣớng dẫn tận tình luận văn tác giả thời gian qua Ngày … tháng … năm 2019 Ngƣời cảm ơn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN……………………………………………………………i LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………… ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………… vii DANH MỤC BẢNG BIỂU……………………………………………… viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIÊU ĐỒ, HÌNH VẼ………………………………ix MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1.1 Các nghiên cứu tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu luận văn 1.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm vai trò DNNVV 15 1.3 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm tín dụng – tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.3 Phân loại tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.4 Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.5 Vai trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 29 1.4 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 32 1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 32 1.4.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 33 1.4.3 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng DNNVV 38 1.5 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NHTM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV 40 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV 40 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 46 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 47 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 47 2.1.1 Quá trình hình thành 47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 49 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 50 2.2.1 Quy trình tín dụng 50 2.2.2 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV 55 2.2.3 Quy định lãi suất 56 2.2.4 Hệ thống báo cáo khai thác số liệu DNNVV Vietinbank 58 2.3 THỰC TRẠNG DNNVV TẠI ĐỊA PHƢƠNG 71 2.3.1 Đặc điểm địa lý, kinh tế tỉnh Nam Định 71 2.3.2 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nam Định 72 2.3.3 Các điều tra kinh tế liên quan tới khối doanh nghiệp hệ thống mẫu biểu đƣợc sử dụng 72 2.3.4 Tình hình phát triền doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nam Định 75 2.3.5 Chính sách khuyến khích phát triển DNNVV tỉnh Nam Định 77 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 79 2.4.1 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng DNNVV 80 2.4.2 Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng DNNVV 86 2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn 89 2.4.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV 91 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 93 2.4.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 94 2.4.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 97 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 100 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 100 2.5.2 Những hạn chế tồn 102 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 109 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 109 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 112 3.2.1 Phát triển tín dụng kèm với kiểm soát chất lƣợng, hƣớng tới đối tƣợng khách hàng DNNVV tiềm 112 3.2.2 Phát triển sản phẩm dành cho đối tƣợng khách hàng DNNVV 113 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống báo cáo, nâng cao lực quản trị điều hành gắn với phát triển nguồn nhân lực 116 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 118 3.3.1 Đối với Chính phủ 118 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 119 3.3.3 Đối với Vietinbank 121 KẾT LUẬN CHƢƠNG 124 KẾT LUẬN 125 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải KH Khách hàng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NVV Nhỏ Vừa EC Ủy ban Châu Âu Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam CN Chi nhánh TP Thành phố CBNV Cán nhân viên TMCP Thƣơng mại cổ phần CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CB QHKH Cán quan hệ khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch XLRR Xử lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh BQ Bình quân TTTM Tài trợ thƣơng mại XNK Xuất nhập GHTD Giới hạn tín dụng 10 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô 10 Bảng 1.2: Phân khúc khách hàng NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam 11 Bảng 2.1: Các sản phẩm tín dụng khác 56 Bảng 2.2 Biên độ, chi phí HĐV tăng thêm tối thiểu, sàn lãi suất cho vay 57 Bảng 2.3 Chi phí huy động vốn tăng thêm tối thiểu (%/năm) 58 Bảng 2.4 Sàn lãi suất cho vay (%/năm) 59 Bảng 2.5: Tỷ trọng dƣ nợ chấp tổng dƣ nợ KH DNNVV NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh TP Nam Định 82 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam CN TP Nam Định 84 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Công Thƣơng 49 Sơ đồ 2.2 Sản phẩm cho vay dành cho KH DNNVV 55 Hình 2.1: Hƣớng dẫn sử dụng hệ thống IWEB 65 Hình 2.2 Màn hình lọc thơng tin liệu cho vay tài trợ thƣơng mại hệ thống ERS 66 Hình 2.3 Một số loại báo cáo cho vay tài trợ thƣơng mại hệ thống ERS 67 Hình 2.4 Hệ thống báo cáo MPA Reports 67 Hình 2.5: Màn hình báo cáo lợi nhuận theo sản phẩm 68 Hình 2.6: Màn hình phân bổ chi phí theo sản phẩm phân khúc 68 Hình 2.7: Màn hình lọc báo cáo theo phân khúc khách hàng (Doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp vi mô) 69 Hình 2.8: Kết lọc báo cáo theo phân khúc khách hàng (Doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp vi mô) 70 Hình 2.9: Kết lọc báo cáo sản phẩm theo phân khúc khách hàng 70 117  Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn, tham gia khóa đào tạo quy, đào tạo trình độ thạc sỹ, tiến sỹ  Tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày hƣớng dẫn cách thức sử dụng khai thác hệ thống liệu từ hệ thống báo cáo nội Vietinbank, nhằm đảm bảo cán nhân viên biết đến khai thác liệu cách hiệu  Mở lớp học tập huấn thƣờng kỳ, đào tạo nghiệp vụ kỹ mềm cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế, nâng cao kỹ giao tiếp Sự khác biệt khơng chất lƣợng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng để theo định hƣớng mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng  Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện khơng thể thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lƣợng ngoại ngữ cho cán bộ, đặc biệt cán QHKH doanh nghiệp FDI, cán tài trợ thƣơng mại v v  Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên nhƣ: sách lƣơng thƣởng, hoa hồng cán tín dụng tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng vay, mang lại dƣ nợ cao cho ngân hàng, khuyến khích cán cống hiến có thái độ làm việc tich cực  Xây dựng khung tiêu chuẩn lực cốt lõi để cán nhân viên lấy làm tiêu chuẩn thực hiện, thể giá trị cốt lõi văn hóa ngân hàng, đặc biệt trọng việc hƣớng tới khách hàng, hƣớng đến kết công việc, tự chủ công việc, nâng cao kỹ làm việc nhóm có phẩm chất trực, thái độ nghiêm túc với công việc  Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức mơ hình làm việc nhóm nhằm 118 khuyến khích phấn đấu, thi đua phòng ban; thành lập đội bán hàng, đội phát triển sản phẩm, tập trung cán nịng cốt để chăm sóc khách hàng VIP mở rộng phát triển thị trƣờng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện cịn tồn tình trạng doanh nghiệp có tới báo cáo tài chính: báo cáo thuế, báo cáo nội báo cáo dành riêng cho ngân hàng Do đó, để khắc phục vấn đề này, phủ cần có sửa đổi, bổ sung quy định báo cáo tài chính, kiểm tốn độc lập, bổ sung đối tƣợng kiểm tốn bắt buộc cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nƣớc Báo cáo tài có độ tin cậy cao, phản ánh xác tình hình hoạt động doanh nghiệp giúp cho ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp vay vốn đƣợc an toàn, sau cho vay tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập Từ khó khăn tác giả luận văn trình khai thác liệu nghiên cứu, quy định mẫu biểu báo cáo từ website Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tƣ tỉnh Nam Định, thấy, kênh thông tin tƣơng tác ngƣời dân đơn vị kể chƣa linh hoạt, việc khai thác số liệu từ điều tra cịn nhiều khó khăn Do đó, Chính phủ cần có quy định cụ thể việc công bố số liệu điều tra, thống kê, nhƣ đƣa quy định thống mẫu biểu sử dụng cơng bố số liệu Ngồi ra, để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xử lý nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng bộ, ngành có liên quan  Bộ tƣ pháp: cần ban hành văn hƣớng dẫn phịng cơng chứng địa phƣơng UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán 119 tài sản mà ngân hàng đƣợc giao từ vụ án, để giúp ngân hàng bán tài sản để thu hồi nợ cách nhanh chóng Thống cơng tác đăng ký giao dịch bảo đảm – xóa chấp Hiện quy trình làm việc phịng cơng chứng địa phƣơng có đặc thù riêng, chƣa có thống  Theo qui định Chính phủ “ Việc xử lý tài sản đảm bảo biện pháp để thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh tài sản TCTD” Vì tài cần phải hƣớng dẫn cụ thể quan thuế địa phƣơng thực chế độ miễn giảm thuế công ty quản lý nợ khai thác tài sản đảm bảo NHTM  Đối với tài sản chấp bất động sản mà công ty Quản lý nợ Khai thác Tài sản NHTM cần bán để thu hồi nợ nhƣng khơng có đủ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu sử dụng đất Cục địa phải hợp thức hoá thủ tục giấy tờ này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu nợ  Bên cạnh đó, để tránh việc doanh nghiệp đƣợc cấp phép hoạt động cách tràn lan, thiếu hiệu quả, Chính phủ phải xem xét kĩ cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cƣờng việc kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Đầu tiên, Ngân hàng Nhà nƣớc việt Nam cần trì bền vững quy định, quy chế mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng kèm với việc sửa đổi phát triển cho phù hợp với thực tế thị trƣờng Điều cần đƣợc thể qua quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro để ngân hàng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Việc xử lý khoản nợ xấu mà cụ thể việc xử lý tài sản chấp phức tạp, khó khăn Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣa đạo sát thiết lập quy trình cụ thể, rút ngắn bƣớc 120 xử lý nợ Đồng thời xem xét chỉnh sửa lại số quy định hành cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngân hàng phát huy đƣợc hết lợi cạnh tranh Thứ hai, áp dụng sách tỷ giá, chế điều tiết lƣu thông tiền tệ chế hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ đảm bảo đƣợc tính ổn định nhằm thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần dự báo kịp thời cho Ngân hàng thƣơng mại diễn biến kinh tế vĩ mơ, thƣờng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣờng, đƣa dự báo nhận định mang tính khoa học khách quan Trên sở đó, ngân hàng chủ động nắm bắt đƣợc diễn biến vĩ mơ nhanh chóng triển khai, cập nhật quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, đồng thời có cải tiến sản phẩm, chất lƣợng, quy trình cho phù hợp với nhu cầu vận động thị trƣờng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Để nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng, đặc biệt mảng hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên kiểm tra, tra, giám sát nhằm phát kịp thời để phịng ngừa xử lý sai sót, vi phạm Cần có điều tra cụ thể nhằm tổng hợp theo dõi xác tình hình tín dụng ngân hàng đối tƣợng khách hàng, có khách hàng doanh nghiệp NVV Qua điều tra này, NHNN đƣa chế tài xử phạt nghiêm minh phù hợp với thực trạng kinh tế để có sở xử lý trƣờng hợp vi phạm nhƣ tạo lớp cảnh báo cho ngân hàng cần quản lý tốt để tránh xảy sai sót hoạt động Bên cạnh đó, việc xây dựng, kiện toàn đội ngũ tra, giám sát vừa có tƣ cách đạo đức tốt, vừa có trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, tra điều cần thiết Đội ngũ cần đƣợc cập nhật đầy đủ thông tin kinh tế, thị trƣờng, pháp luật, sách để 121 thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt mình, đồng thời đƣa đƣợc nhận định kịp thời, tƣ vấn xác cho Ngân hàng thƣơng mại để nâng cao hiệu hoạt động Thứ tƣ, phát triển kênh thông tin tƣơng tác Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại, cụ thể : Cần có hƣớng dẫn chi tiết, có hệ thống tƣ liệu văn bản, mẫu biểu đƣợc cập nhật đầy đủ, đăng tải trang web thức Ngân hàng Nhà nƣớc để thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng Việc thực truyền dẫn báo cáo điện tử cần thiết bắt kịp với xu 4.0, nhiên cần có quy định chung thống loại mẫu biểu quy định việc lƣu trữ số liệu năm tổ chức tín dụng để thuận tiện cho việc kiểm tra, kiểm toán khai thác số liệu phục vụ nghiên cứu khoa học Bên cạnh đó, thơng qua hội nghị, buổi đối thoại lãnh đạo Ngân hàng Nhà nƣớc đại diện Ngân hàng Thƣơng mại, vƣớng mắc cịn tồn tại, khó khăn Ngân hàng cần đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tháo gỡ đƣợc trao đổi giải tinh thần cầu thị Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nƣớc lập đƣờng dây nóng giải đáp thắc mắc phía Ngân hàng Thƣơng mại trình áp dụng quy định Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.3 Đối với Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam với lợi ngân hàng có quy mơ lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhƣng có điểm hạn chế là: Việc thay đổi quy định, quy trình diễn cịn chậm, máy cấp, phòng ban cồng kềnh Sản phẩm đa dạng nhƣng chƣa phát huy đƣợc triệt để việc phổ biến thông tin sản phẩm, đào tạo sản phẩm chƣa triệt để Bên cạnh đó, hệ thống Core Banking chƣa hồn thiện, hệ thống quy định, quy trình rƣờm rà, liên tục thay đổi, gây khó khăn cho cán tín dụng q trình triển khai sản phẩm Để khắc phục điều trên, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam cần có biện pháp sau: 122  Tinh giảm quy trình tác nghiệp tín dụng, giảm bớt bƣớc tác nghiệp q trình cấp tín dụng Nghiên cứu nội dung biểu mẫu để giảm bớt số lƣợng biểu mẫu cần sử dụng hồ sơ cấp tín dụng Hồn thiện hệ thống tra cứu văn nội bộ, biểu mẫu để tạo thuận tiện cho cán tín dụng q trình tác nghiệp  Hồn thiện hệ thống Core Banking, tránh để xảy lỗi hệ thống; làm liệu tiền vay Hệ thống Core Banking thức đƣợc vận hành từ tháng 02/2017 nhƣng đến nhiều lỗi liên tục phát sinh liệu cần làm Ngân hàng nên xem xét việc tăng nguồn lực cho ban dự án Core Banking để tập trung hồn thiện hệ thống, tránh để tình trạng cán tín dụng ngồi việc phát triển khách hàng tác nghiệp tín dụng cịn phải dành thời gian sửa lỗi hệ thống, làm liệu  Sản phẩm ngân hàng đa dạng, tiện ích, nhƣng hoạt động truyền thông nội truyền thông đại chúng chƣa thực hiệu Ngân hàng cần nâng cao công tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo sản phẩm, đƣa cẩm nang tín dụng, salekit giúp cán dễ dàng hiểu triển khai sản phẩm Ngoài ra, Ngân hàng tổ chức ngày hội sản phẩm tín dụng hay hoạt động truyền thông công cộng nhắm đƣa sản phẩm đến gần với khách hàng  Hiện nay, mạng xã hội phát triển Việt Nam, dó đó, ngân hàng tận dụng mạng xã hội nhƣ phƣơng tiện truyền thông hữu ích khơng ngồi ngân hàng mà với truyền thơng nội Bên cạnh đó, với tinh thần khởi nghiệp mạnh mẽ, nhiều doanh nghiệp star-up tìm kiếm nguồn vốn Bản thân doanh nghiệp có sức lan tỏa lớn với cộng đồng, nguồn truyền cảm hứng cho nhiều tầng lớp niên trẻ Đây vừa hội, vừa thách thức Ngân hàng, để tiếp cận tài trợ vốn thành công cho doanh nghiệp trẻ này, doanh nghiệp có 123 phát triển nhanh chóng, tạo sức ảnh hƣởng, lan tỏa đến cộng đồng doanh nghiệp nói riêng tồn cộng đồng nói chung  Hệ thống khai thác báo cáo Vietinbank đầy đủ nhƣng phức tạp, dàn trải khó tiếp cận Việc phân quyền cho ngƣời sử dụng chƣa thực hợp lý, có nhiều hệ thống báo cáo cho phép lãnh đạo cấp cao khai thác, ngƣời trực tiếp sử dụng lại cán nhân viên thực tác nghiệp hàng ngày Do đó, Vietinbank cần thực hợp kênh khai thác báo cáo, có hƣớng dẫn cụ thể tới toàn hàng, đồng thời nghiên cứu cụ thể việc phân quyền khai thác báo cáo đƣa mẫu biểu kết xuất báo cáo chung cho tất hệ thống đƣợc triển khai nhƣ IWEB, MPA Reports, ERS, VCRM v v Việc cung cấp số liệu cách đầy đủ, xác khuyến khích cán chi nhánh thực nghiên cứu khoa học nhằm nâng cao, phát triển chất lƣợng tín dụng Do đó, cần có hệ thống báo cáo công cụ chiết xuất liệu tổng hợp theo đối tƣợng khách hàng, mà cụ thể đối tƣợng khách hàng DNNVV 124 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh TP Nam Định đƣợc trình bày chƣơng II, với thành tích hạn chế, chƣơng III sâu vào việc đề xuất giải pháp để góp phần phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh TP Nam Định thời gian tới Các đề xuất giải pháp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh TP Nam Định bao gồm ba nhóm chính: Thứ nhất, nhóm giải pháp phát triển quy mơ, sản phẩm tín dụng kèm với nâng cao chất lƣợng tín dụng Thứ hai, nhóm giải pháp quản trị rủi ro Thứ ba, nhóm giải pháp hồn thiện hệ thống Ngồi ra, chƣơng III cịn đƣa số kiến nghị dành cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc việt Nam Chính phủ Những đề xuất nhằm thực mục tiêu chung phát triển tín dụng khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP Nam Định, từ góp phần triển khai chiến lƣợc phát triển Khối Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam để sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng đối thủ nƣớc nƣớc 125 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài phát triển tín dụng dành cho khách hàng DNNVV, đối tƣợng nghiên cứu tập trung vào tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp, với quy trình, sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định giai đoạn 2014 đến hết năm 2017 để từ tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để phát triển mảng tín dụng dành cho khách hàng DNNVV, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quát lý luận tín dụng doanh nghiệp, tập trung khai tác khái niệm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng doanh nghiệp – tín dụng dành cho DNNVV chủ thể kinh tế nói chung với đối tƣợng DNNVV nói riêng; sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV; tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng DNNVV NHTM Trên sở thực trạng phát triển tín dụng DNNVV số Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng dành cho khách hàng DNNVV cho NHTM Việt Nam cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng nghiên cứu DNNVV tỉnh Nam Định nói chung, vấn đề đặt phát triển tín dụng doanh nghiệp nhƣ: nghiên cứu địa phƣơng, nội Ngân hàng đối tƣợng khách hàng DNNVV, sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV; kết đạt đƣợc 126 triển khai tín dụng khách hàng DNNVV giai đoạn 2014 – 2017 nhƣ chƣơng trình khuyến khích địa phƣơng Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định, đặc biệt hạn chế thống mẫu biểu báo cáo số liệu Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định, luận văn đƣa giải pháp để phát triển tín dụng dành cho khách hàng DNNVV, đồng thời góp phần phát triển tín dụng dành cho nhóm đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định Những giải pháp nêu cần phải đƣợc triển khai cách đồng vững nhằm thực đƣợc mục tiêu hƣớng tới đối tƣợng khách hàng DNNVV thời gian tới Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định Đây đề tài nội dung quan tâm Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định nói riêng nhiều ngân hàng, đặc biệt ngân hàng lớn, đẩy mạnh việc khai thác tín dụng từ nhóm khách hàng doanh nghiệp, cụ thể đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa Cũng đề tài mẻ nên địa phƣơng đơn vị chủ quản Vietinbank chi nhánh TP Nam Định chƣa có hệ thống khai thác số liệu hồn chỉnh, mà cơng trình phần nhiều sử dụng số liệu đƣợc tổng hợp lại từ nhiều nguồn báo cáo Phát triển đƣợc tín dụng cho nhóm khách hàng khơng giúp đem lại lợi nhuận lớn, tăng quy mơ tín dụng mà khẳng định vị Ngân hàng, cho thấy phát triển Ngân hàng nhƣ uy tín, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đem lại 127 Tôi mong đƣợc đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn đƣợc bổ sung hồn chỉnh Cuối tơi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Đức Chính đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh TP Nam Định giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu ! 128 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Chu Văn Cấp, Phạm Văn Phan, Trần Bình Trọng, 2003, Giáo trình Kinh tế trị, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng, 2014, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội Tổng Cục Thống Kê, “Kết Tổng điều tra kinh tế năm 2017 – Results of the 2017 Economic Census”, NXB Thống Kê Đinh Thu Hiền, 2013, luận văn thạc sỹ Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Tĩnh, Đại học Quốc Gia Hà Nội, trƣờng đại học Kinh Tế Bùi Thị Bích Huyền, 2013, luận văn thạc sỹ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Đại học Thái Nguyên Đinh Tuyết Thanh, 2013, Luận văn thạc sỹ Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định, Học Viện Tài Chính Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc: Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN; 129 Thông tƣ số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 10 Quyết định số 008/2018-QĐ-TGĐ NHCT35+20 ngày 10/01/2018 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 11 Quyết định số 1896/QĐ-BKHĐT ngày 26/12/2016 Bộ Kế Hoạch & Đầu Tƣ việc triển khai Tổng điều tra kinh tế phạm vi toàn quốc 12 Quyết định số 1672/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ tổ chức Tổng điều tra kinh tế năm 2017 13 Quyết định số 1896/QĐ-BKHĐT 26/12/2016 Bộ trƣởng Bộ Kế hoạch Đầu tƣ quy định mẫu biểu sử dụng Tổng điều tra kinh tế năm 2017 14 Quốc hội khóa XII (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/ 2010/QH12 ngày 16/06/2010 15 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – Chi nhánh TP Nam Định, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016,2017, Văn đạo lãi suất lần Quyết định số 14859/TGĐ-NHCT60 ngày 11/12/2015 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: Quy định phân khúc khách hàng 16 Quyết định số 2895/TGĐ-NHCT23 ngày 14/03/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: Về việc thông báo chuyển vận hành (Golive) tổng hệ thống EDW-BI 17 Công văn số 5584/TGĐ-NHCT4+23 ngày 15/05/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: Thông báo khai thác sử dụng báo cáo hệ thống BI 130 18 Công văn số 11665/TGĐ-NHCT4 ngày 16/08/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: Về việc hạn chế yêu cầu Chi nhánh lập Báo cáo thủ công 19 Công văn số 11665/TGĐ-NHCT4 ngày 16/08/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: Quy định Danh mục Báo cáo thủ công 20 Kết Tổng điều tra kinh tế năm 2017 – Results of the 2017 Economic Census, Tổng Cục Thống kê, NXB Thống Kê 21 Tạp chí tiền tệ 2014,2015,2016,2017 22 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng năm 2014, 2015, 2016, 2017 23 Số liệu tổng điều tra kinh tế năm 2017 Sở Kế hoạch & Đầu tƣ tỉnh Nam Định 24 Các website:  www.vietinbank.vn  www.vneconomy.vn  www.Sbv.gov.vn  Thoibaotaichinhvietnam.vn