GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GIA LÂM
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Lâm
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Năm 1988: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo
Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Từ tháng 3/1988: các chi nhánh tỉnh, huyện lần lượt chuyển từ Ngân hàng
Nhà nước về Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến tháng 7/1988, Trung tâm điều hành Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được hình thành để điều hành hoạt động của toàn hệ thống.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam
Tháng 8/1990, Ban lãnh đạo Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đã xét duyệt và lựa chọn mẫu biểu trưng lôgô với 9 hạt lúa vàng uốn cong theo hình đất nước chữ S trên nền khung vuông hai màu xanh lá cây và mầu nâu đất với dòng chữ viền 2 cạnh: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Nghị quyết kỳ họp lần thứ XXIV Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT VN đã công bố chính thức việc lựa chọn lôgô kể trên là biểu trưng của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam trong nước và quốc tế.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàngNông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn ViệtNam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có tên tiếng anh là VIET
NAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT viết tắt tiếng anh là AGRBANK
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức của NHNo & PTNTVN
1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm
Ngày 15/08/1988 Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm được chính thức tách ra hoạt động với vai trò, chức năng là một Ngân hàng thương mại thuộc hệ thốngNHNN Việt Nam; là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo Hà Nội là đơn vị phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một phần các hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam theo uỷ quyền của NHNo & PTNT ViệtNam, với mục đích chính là huy động và quản lý các nguồn vốn được dùng trong lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện thanh toán và cho vay, hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quĩ tiền lương trong các đơn vị phục vụ nông nghiệp, thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà Nước, về thực hiện các nghiệp vụ trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Hà Nội trên địa bàn Gia Lâm Có trụ sở làm việc chính tại Trâu Quì - Gia Lâm - Hà Nội và các chi nhánh nhỏ trên địa bàn.
Ngày 10/01/1995 Ngân hàng nông nghiệp Gia Lâm chính thức là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Năm 1998, Ngân hàng nông nghiệp Gia Lâm đổi tên là NHNo & PTNT Huyện Gia Lâm trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
Cuối năm 2005, NHNo & PTNT Gia Lâm có 6 chi nhánh Ngân hàng loại II và 5 phòng giao dịch trên địa bàn huyện Gia Lâm Đây là một bước tiến lớn trong quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Gia Lâm Nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của chi nhánh sau này.
Nằm trong khối các NHTMQD, NHNo & PTNT Gia Lâm chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh doanh cùng với các NHTM khác nên có một bề dày lịch sử, có kinh nghiệm trong kinh doanh, có đội ngũ cán bộ kinh nghiệm, có phẩm chất đạo đức tốt… Năm 2003, Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm đã xây dựng trụ sở mới khang trang với trang thiết bị, vật chất tốt hơn Tuy vậy, NHNo & PTNT Gia Lâm cũng có những bất lợi như trình độ của cán bộ còn hạn chế, từ năm 2004 do địa bàn bị chia cắt (tách huyện Gia Lâm với quận Long Biên) nằm trên địa bàn có mật độ các Ngân hàng lớn, tỷ lệ cạnh tranh cao, nên ảnh hưởng không ít đến hoạt động kinh doanh Thêm vào đó, NHNo & PTNT Gia Lâm nằm trên đường cao tốc (quốc lộ 5) xa khu dân cư và xa khu trung tâm, cơ sở vật chất còn chưa bằng các ngân hàng khác trên địa bàn, nên trong hoạt động kinh doanh cũng có không ít những khó khăn.
1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của NHNo
& PTNT Việt Nam trên địa bàn theo địa giới hành chính.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam.
Nhiệm vụ của Chi nhánh
- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo qui định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, các nhân trong nước và ngoài nước theo qui định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cho phép bằng văn bản.
- Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNo & PTNT ViệtNam.
- Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác qui định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam
Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm
Tính đến nay tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh là 88 người, trong đó91% cán bộ có trình độ tin học cơ bản, 75% cán bộ có trình độ anh văn loại B trở lên.
Bảng 1: Trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh
Trình độ Số lượng (người) Tỷ trọng %
2.1 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của giám đốc
Giám đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
- Trình NHNo & PTNT Việt Nam
+ Việc sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh hoặc bổ sung nhiệm vụ cho cho chi nhánh cấp 1 và cấp 2.
+ Về cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp 2. + Việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại giám đốc cấp 1.
+ Việc bổ nhiệm,bổ nhiệm lại, miễn nhiệm, khen thưởng, luân chuyển, kỷ luật phó giám đốc, trưởng phòng kế toán ngân quĩ, tổ trưởng tổ kiểm tra, kiểm soát nội bộ thuộc chi nhánh.
+ Phê duyệt kế hoạch luân chuyển, quy hoạch các chức vụ phó giám đốc, trưởng phòng, phó phòng và tương đương của chi nhánh cấp 1(trừ chức vụ trưởng, phó phòng giao dịch thuộc chi nhánh cấp 1) và giám đốc chi nhánh cấp2.
+ Việc mở, giải thể, sáp nhập, chấm dứt hoạt động của chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch.
+ Phương án hoạt động kinh doanh của chi nhánh cấp 1.
+ Báo cáo tài chính tổng hợp và quyết toán hàng năm của chi nhánh.
+ Việc thay đổi trụ sở, tên gọi của chi nhánh cấp 1, cấp 2, phòng giao dịch. + Việc cử cán bộ đi học tập, khảo sát trong nước và ngoài nước.
- Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ của chi nhánh theo các nhiệm vụ quy định; chỉ đạo, kiểm tra, điều hành theo phân cấp uỷ quyền của NHNo & PTNT Việt Nam đối với các chi nhánh phụ thuộc trên địa bàn.
- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền của TGĐ NHNo
& PTNT Việt Nam về các mặt nghiệp vụ có liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam về các quyết định của mình.
- Qui định nội qui lao động, lề lối làm việc cho chi nhánh phù hợp với nội dung qui chế này và qui chế cán bộ, viên chức NHNo & PTNT Việt Nam.
- Quyết định những vấn đề về tổ chức, cán bộ và đào tạo:
+ Quản lý toàn diện (bố trí, phân công công tác, nhận xét, đánh giá, nâng lương, khen thưởng, kỷ luật và thực hiện chính sách, chế độ) đối với cán bộ, nhân viên thuộc biiên chế của chi nhánh, trừ cán bộ có mức lương ở ngạch kinh tế viên cấp 3 và các chức danh thuộc diện Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam quản lý.
+ Căn cứ danh sách qui hoạch đã được TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam phê duyệt hàng năm và giám đốc chi nhánh cấp 2.
Trường hợp cán bộ dự kiến bổ nhiệm chưa được phê duyệt qui hoạch bằng văn bản hoặc không nằm trong danh sách qui hoạch , giám đốc chi nhánh cấp 1 phải trình TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam và chỉ được ký quyết định sau khi được TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam phê duyệt bằng văn bản.
+ Kí quyết định khen thưởng, kỷ luật đối với các chức vụ.
+ Quyết định bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, miễn nhiệm, luân chuyển, điều động, khen thưởng, kỷ luật trưởng, phó phòng giao dịch chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp 2; phó giám đốc, trưởng, phó phòng nghiệp vụ và tương đương của chi nhánh cấp 2; giám đốc, phó giám đốc; tổ trưởng, tổ phó thuộc chi nhánh cấp 3.
+ Ký quyết định, hợp đồng tuyển dụng cán bộ, nhân viên sau khi được NHNo & PTNT Việt Nam thông báo chỉ tiêu định biên lao động theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Được kí các hợp đồng; tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo qui định.
- Được kí các hợp đồng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh như sử dụng điện, nước…
- Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kì cho khách hang phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ phù hợp vớI yêu cầu của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam.
- Đại diện TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam khởi kiện, công chứng, giải quyết tranh chấp, tham gia tố tụng, thi hành án trước cơ quan pháp luật có liên quan đến hoạt động của chi nhánh cấp 1.
- Thay mặt Hội đồng quản trị, TGĐ NHNo & PTNT Việt Nam làm việc với khách hàng nước ngoài đến làm việc có liên quan đến NHNo & PTNT Việt Nam khi được uỷ quyền.
- Tổ chức việc hạch toán kinh tế; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài chính và quy định khác của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên; lập báo cáo quy định, đột xuất theo chế độ qui định gửi về NHNo & PTNT Việt Nam.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm
- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, không kì hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Tiền gửi có kì hạn.
- Tiền gửi không kì hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm lãi bậc thang.
- Tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm.
- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước.
- Tiền gửi tiết kiệm trả góp.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn các thành phần kinh tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay người đi lao động ở nước ngoài.
- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống.
- Đồng tài trợ uỷ thác và nhận uỷ thác cho vay các dự án đầu tư.
- Cầm cố chứng từ có giá.
- Tài trợ xuất nhập khẩu.
Dịch vụ thanh toán trong nước
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các tổ chức, cá nhân.
Dịch vụ thanh toán đối ngoại
- Thanh toán xuất nhập khẩu:
+ Các hình thức thanh toán nhờ thu.
+ Thanh toán biên mậu với các nước có chung biên giới.
- Mua bán thu đổi các loạI ngoại tệ.
- Chuyển tiền phi thương mại.
- Cầm cố chiết khấu bộ chứng từ.
+ Kiểm đếm, kiểm định tiền giả.
+ Dịch vụ cho thuê két sắt.
+ Thu chi thương mại tại nhà.
- Tư vấn cho khách hàng.
- Đại lý thẻ tín dụng.
- Chuyển tiền nhanh western union.
Bảng 2: Kết quả kinh doanh từ năm 2003-2006 của Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng
- Từ hoạt động tín dụng
- Từ hoạt động dịch vụ
- Thu từ KD ngoại hối
- Từ các hoạt động khác
- Về hoạt động huy động vốn
- Về hoạt động dịch vụ
- Chi cho KD ngoại hối
- Về các hoạt động khác
- Chi cho nộp thuế và
- Chi cho hoạt động QL và CC
- Chi phí DP và BHTG
( Nguồn: Bảng cân đối tổng hợp các năm 2003,2004,2005,2006) Qua bảng trên ta thấy cả thu nhập và chi phí có những thay đổi tích cực qua các năm Trước hết là về thu nhập: có có sự tiến bộ rõ ràng, năm 2003 thu nhập là
51.357 triệu đồng, năm 2004 là 67096 triệu đồng, năm 2005 và 2006 là 143394 và 148.589 triệu đồng Điều này thể hiện hiệu quả trong chính sách mở rộng thị phần của ngân hàng Trong đó, khoản thu chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng cao nhất là thu từ hoạt động tín dụng qua 4 năm đều trên 90% Ngoài ra trong 2 năm 2005,
2006 ngân hàng còn có nguồn thu khác từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, năm
2005 thu được 3264 triệu đồng, năm 2006 thu được 1614 triệu đồng.
Về chi phí, như các ngân hàng khác khoản chiếm tỷ trọng trong chi phí là chi về huy động vốn Năm 2003, 2004 và 2006 tỷ trọng chi phí này là trên 70% Đặc biệt chi phí cho dự phòng rủi ro và bảo hiểm tiền gửi qua 3 năm tăng nhưng đến năm
2006 đã giảm được chỉ còn 16% điều này chứng tỏ ngân hàng đã nâng cao được chất lượng khoản vay Đó cũng là một trong những yếu tố làm tăng thu nhập ròng.
Nguyên nhân đạt được kết quả như trên là do ban giám đốc ngân hàng không ngừng tìm tòi, cải tiến qui trình thủ tục, giảm thiểu chi phí phát sinh, nâng cao hiệu quả hoạt động làm sao cho một đồng bỏ ra đầu tư có thể đem lại lợi nhuận cao nhất có thể cho ngân hàng Chính vì vậy, trong 4 năm qua ngân hàng đã có bước đột phá về tổng doanh thu thu được, thể hiện quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên là đưa ngân hàng thành một ngân hàng có qui mô lớn trong và ngoài địa bàn.
Đặc điểm kinh tế - kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng ở Chi nhánh
4.1 Môi trường pháp lý Đây là một nhân tố tác động sâu rộng đến TDTD của Ngân hàng Môi trường pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động TDTD được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí còn tổn hại đến lợi ích quốc gia Ở nhiều nước, đặc biệt là các nước phát triển đã có luật TDTD thì hoạt động này rất phát triển, hợp lý, đầy đủ, cụ thể, kín kẽ và nghiêm minh trong hành pháp, tư pháp, giảm các qui định rườm rà không cần thiết sẽ tạo nền tảng thuận lợi cho việc phát triển TDTD Ngược lại, một môi trường pháp lý kém, các qui định nhập nhằng, chung chung vừa tạo điều kiện cho tiêu cực phát triển vừa gây khó khăn cho hoạt động tín dụng
Một trong những vấn đề đang gây nhiều khó khăn cho tổ chức tín dụng hiện nay là về việc chuyển nợ quá hạn Theo quyết định 1267/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 về qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng tại khoản 2 điều 13, quyết định nêu rõ:“ Khi đến kì hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chuyển kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc hoặc lãi, thì tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ số dư nợ của món vay đó sang nợ quá hạn” Khách hàng của Ngân hàng thường được gia hạn nợ quá hạn sau 10 ngày nếu không trả được nợ mới bị chuyển món vay đó sang nợ quá hạn Nhưng đến ngày 3/2/2005, khi quyết định số 127/02/QĐ-NHNN về sửa đổi, bổ sung quyết định 1627 đã gây ra tâm lý lo lắng cho ngân hàng Quyết định 127 ghi rõ: “ Khi đến kì hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chuyển kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc hoặc lãi, thì tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ số dư nợ của tất cả các món vay của khách hàng đó sang nợ quá hạn” Mặc dù quyết định này giúp ngân hàng nhà nước trong việc quản lý thắt chặt hơn hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro nhưng lại gây bất lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với ngân hàng các khoản nợ xấu của ngân hàng sẽ dài ra, tỷ lệ nợ quá hạn sẽ tăng lên và khoản trích lập dự phòng rủi ro tăng làm cho lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro của ngân hàng giảm dẫn đến hoạt động của ngân hàng bị hạn chế Về phía khách hàng: nếu khách hàng có 3 món vay ở ngân hàng, 2 món vay đều trả nợ đúng kỳ hạn còn 1 món do lý do nào đó chậm 1 chút thì theo quyết định 127, khách hàng này sẽ là đối tượng dè chừng của các ngân hàng Đây là điều mà khách hàng không muốn.
4.2 Các chính sách của Nhà nước
Các chính sách cũng như các chương trình kinh tế có tác động trực tiếp tới hoạt động TDTD Nếu Nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra các biện pháp, các chính sách thông thoáng để khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay, giảm các thủ tục rườm rà cho các nhà đầu tư, giảm thuế cho những công trình mới thành lập…một mặt làm phát triển nền kinh tế, tăng GDP, mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chính và do đó tăng mức sống cho người dân Đây rõ ràng là một tiền đề thuận lợi để phát triển TDTD Bên cạnh đó trình độ dân trí cũng có những ảnh hưởng nhất định đến hoạt động TDTD Khi người dân có trình độ thấp họ sẽ khó tiếp thu được các qui trình thủ tục, chính sách vay của ngân hàng sẽ gây trở ngại cho việc vay Vì vậy các chính sách giáo dục và đào tạo cũng ảnh hưởng đến TDTD
Bên cạnh đó các chính sách tín dụng cũng cần phải thông thoáng hơn để khuyến khích người dân vay vốn Theo công văn số 1306/NHNo ngày 14/4/2004 thì chi nhánh chỉ được phép cho vay tín dụng với các cá nhân có hộ khẩu thường trú hoặc địa chỉ nơi công tác thuộc quận Long Biên Trước kia, Chi nhánh được phép cho vay đối với các đối tượng có hộ khẩu thường trú ở Hà Nội Như vậy qui định này đã hạn chế các đối tượng có thể vay vốn của Chi nhánh trong khi các đối tượng ở các địa bàn khác lại có nhu cầu vay vốn rất lớn Điều này gây nên sự bất tiện cho người đi vay…
4.3 Khả năng tài chính của khách hàng
Càng ngày đời sống của người dân càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống được cải thiện đáng kể Nhu cầu chi tiêu tăng mạnh theo sự gia tăng và ổn định của thu nhập Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động ngân hàng nói chung và TDTD nói riêng Phần lớn các khoản TDTD được qui định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ ngân hàng càng ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thông thường hay thiết yếu của gia đình người vay, ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của gia đình, thì khoản TDTD càng trở lên an toàn hơn Đối với khách hàng có thu nhập thấp thì việc thu hồi nợ của Chi nhánh sẽ gặp nhiều khó khăn do họ không biết trước thời điểm sẽ nhận được thu nhập là khi nào và bao giờ mới tích lũy đủ để trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, việc đánh giá thu nhập của người dân trong nền kinh tế Việt Nam là rất khó do chưa có được chế tài bắt buộc người dân phải mở tài khoản tại ngân hàng và thực hiện mọi thanh toán qua tài khoản Hiện nay khoảng 50-80% tất cả các giao dịch tại Việt Nam được thực hiện bằng tiền mặt vì vậy các ngân hàng rất khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và nhiều khi đưa ra các điều kiện trả nợ quá cao so với thu nhập của người vay. Chính vì vậy, khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoàn trả của khách hàng.
Huyện Gia Lâm là một huyện ngoại thành lớn của Hà Nội theo số liệu thu thập từ phòng kinh doanh tại Chi nhánh thì mức thu nhập quốc dân/đầu người là
1100 USD/năm Trong đó, chi phí dành cho ăn uống chiếm 1/3 thu nhập, sau khi trừ đi chi phí cho sinh hoạt thì số tiền mà người dân tiết kiệm được là 500 USD/năm. Đây quả là một thị trường rộng lớn về tín dụng tiêu dùng mà Chi nhánh có thể khai thác Vì với mức thu nhập và tiết kiệm như vậy thì nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn Chi nhánh cần có những biện pháp để quảng bá hình ảnh của mình và các tăng cường các hoạt động marketing để thu hút khách hàng đến vay vốn
4.4 Đạo đức của người vay
Trong xã hội có hai phương diện điểu chỉnh hành vi của con người phù hợp với hành vi của xã hội đó là pháp luật và đạo đức Nếu pháp luật điều chỉnh hành vi của con người băng sức mạnh cưỡng chế của Nhà nước thì trái lại đạo đức lại điều chỉnh hành vi con người một cách tự nguyện dưới áp lực của dư luận xã hội Đạo đức của người vay là sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, sự nghiêm túc của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng Đây được coi là yếu tố tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ của khách hàng Thực vậy, ngay cả khi người vay thực sự có thu nhập khả quan để trả nợ, thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức được xem là không tốt thì cũng không hứa hẹn một thái độ thiện chí khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Trong xã hội xưa, khi cuộc sống còn có nhiều khó khăn, sản xuất hàng hoá nhỏ thì người đi vay chia hai loại là vay tiêu dùng và vay để sản xuất hàng hoá.
Trong đó, hình thức vay để sản xuất hàng hoá chiếm tỷ trọng rất ít còn chủ yếu là vay để tiêu dùng Tâm lý chung của người đi vay thời kì này là họ rất coi trọng chữ tín, coi chữ tín là tài sản đảm bảo và người đi vay thường có suy nghĩ hàm ơn người đã cho mình vay Vì thế, trong cách nói năng cử chỉ, hành động đều thể hiện sự cảm ơn, chiếm cảm tình của người cho vay….Trong thời kì quá độ, mở cửa luật pháp chưa được hoàn chỉnh, có nhiều kẽ hở để người cho vay và người đi vay có thể lợi dụng nhau như vay để chơi hụi, mua chứng khoán…người đi vay mải đầu tư vào các lĩnh vực thu lại lợi nhuận lớn và trước cái lợi lớn họ bị đồng tiền làm hoa mắt, có thể bất chấp mọi thứ để đạt được mục đích của mình và lúc này vai trò của chữ tín không còn được coi trọng như thời trước nữa Ngày nay, trong nền kinh tế thị trường, hội nhập, đời sống của người dân đã được cải thiện đáng kể, thu nhập cao và ổn định Chính vì vậy, nhu cầu vay tiêu dùng lại nâng cao Vay tiêu dùng là hình thức vay có mức lãi suất cao nhất và nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu hiện nay là vay để mua ô tô, xây nhà, đi du học… chính vì vậy người đi vay thường cố gắng tiết kiệm để có thể trả lãi và gốc theo đúng thời hạn qui định trong hợp đồng xin vay
4.5 Tình hình vốn của ngân hàng
Vốn của ngân hàng cũng giữ một vai trò quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động TDTD nói riêng Một ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp, muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có nhiều khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình hoạt động, dịch vụ…tăng khả năng đầu tư vào các công nghệ ngân hàng hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng, các định chế tài chính khác đồng thời đảm bảo được an toàn, hạn chế rủi ro trong hoạt động Từ đó sẽ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Ngay từ những ngày đầu mới đi vào hoạt độngChi nhánh đã triển khai hình thức TDTD và phần lớn các khoản vay tín dụng đều là vay ngắn hạn và trả góp do đó tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của Chi nhánh, tạo điều kiện để Chi nhánh quay vòng vốn, tiếp tục cho vay góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
4.6 Kỹ thuật thẩm định và các thủ tục
Kỹ thuật, thủ tục thẩm định hiệu quả mà không rườm rà, phức tạp là một trong những phương thức quan trọng lôi kéo khách hàng Tuy nhiên, sự tồn tại của các kỹ thuật và các thủ tục này không phải vì mục đích đó mà vì để đưa ra các đánh giá đúng đắn về khách hàng và các khoản cho vay, từ đó có được các quyết định cho vay đúng đắn Một hệ thống các kỹ thuật và thủ tục được xây dựng một cách khoa học, hợp lý và được thực hiện một cách nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và do đó quyết định chất lượng khoản tín dụng.
Hiện nay, tại Chi nhánh các thủ tục cho vay còn quá rườm rà và mất nhiều thời gian Cụ thể: Khi khách hàng muốn vay vốn phục vụ đời sống thì bộ hồ sơ bao gồm:
- Đơn xin vay vốn phục vụ đời sống.
- Phương án vay vốn phục vụ đời sống.
- Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận và đóng dấu hoặc hợp đồng thế chấp, cầm cố và đăng kí thế chấp, cầm cố, đăng kí giao dịch đảm bảo…
- Hợp đồng tín dụng. Để hoàn thành bộ hồ sơ này, khách hàng gặp không ít những khó khăn Có những khách hàng không được sự xác nhận, ủng hộ của cơ quan công tác và cũng có những khách hàng không dược sự xác nhận của chính quyền địa phương về sở hữu nhà ở hay quyền sử dụng đất.
Bên cạnh đó, quá trình thẩm định lại rất phức tạp, gồm:
- Trước hết, Chi nhánh phải thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
- Xem xét và thẩm định mức lương của khách hàng là cán bộ công nhân viên để quyết định mức cho vay hợp lý.
- Thẩm định điều kiện, hoàn cảnh gia đình, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
4.7 Đạo đức cán bộ tín dụng
THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI
Đánh giá hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
1.1 Công tác huy động vốn
Nguồn vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động ngân hàng Một nguồn vốn mạnh, ổn định là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến qui mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác, quyết định đến khả năng chi trả, đến năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
Thực hiện phương châm “đi vay để cho vay” trong những năm vừa qua NHNo
& PTNT Gia Lâm bằng nhiều biện pháp tích cực tập trung huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế của thị xã Huyện Gia Lâm là một trong những huyện ngoại thành lớn của Hà Nội mà sản xuất nông nghiệp thuần tuý là chủ yếu, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm vẫn còn ở mức thấp, khả năng huy động vốn tích lũy vào sản xuất kinh doanh còn ở mức hạn hẹp thì công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh gặp không ít khó khăn Tuy nhiên chi nhánh đã thực hiện linh hoạt hình thức huy động khác nhau nên đã thu hút được một lượng vốn đáng kể Qua các năm hoạt động sự tăng trưởng của nguồn vốn ngày càng lớn mạnh, đã đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của chi nhánh thể hiện:
Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ năm 2003-2006 của Chi nhánh
2 Theo thành phần kinh tế
24,1 74,9 1 ( Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, 2004, 2005, 2006)
Bảng 4: Bảng so sánh về tình hình huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh
2 Theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2003, 2004, 2005, 2006)
Nhìn vào hai bảng trên ta thấy, doanh số cho vay tăng dần theo các năm với tỷ trọng lần lượt là 16,6%, 19,5% và 25,1% chứng tỏ càng ngày số người có nhu cầu vay vốn ngân hàng để tiêu dùng càng nhiều Tính đến cuối năm 2005, NHNo &
PTNT Gia Lâm là ngân hàng đứng đầu trong khu về việc tổ chức huy động vốn trong dân cư Nhìn vào bảng biểu cho thấy: Nguồn vốn huy động năm 2004 đạt
804.106 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2003 là 119.413 triệu đồng, tăng 16,6%.
Và đến năm 31/12/2005 nguồn vốn huy động được là 1.003.520 triệu đồng, tăng
163.414 triệu đồng, tăng 19,5%, năm 2006 là 1.255.000 triệu đồng tăng 251.480 triệu đồng tăng 25,1% Đây có thể nói là một thành tích to lớn trong công tác huy động vốn của ngân hàng Điều này thể hiện uy tín của Ngân hàng trong khu vực ngày càng tăng lên Trong đó sự tăng trưởng lớn nhất là 2 lĩnh vực tiền gửi: tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn Trong 2 năm: 2003 và 2004, tiền gửi không kì hạn huy động được là 91.652 triệu đồng và 119.605 triệu đồng thì sang năm 2005, tiền gửi không kì hạn đạt 207.813 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2004 là 88.208 triệu đồng, tăng lên 73,75% Điều này chứng tỏ ngày càng nhiều các tổ chức, công ty Các đơn vị trong và ngoài khu vực đã có sự thanh toán qua ngân hàng Điều này góp phần làm phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng cũng như thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nói chung Cùng với việc tăng của tiền gửi không kì hạn, nguồn vốn huy động được từ loại tiền gửi có kì hạn cũng có những thành tựu đáng kể Năm 2003, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kì hạn là 526.660 triệu đồng, năm
2004 là 574.675 triệu đồng, tăng 14,5% Trong đó, nguồn tiền gửi ngắn hạn có tỷ trọng cao hơn trong loại tiền gửi có kì hạn: năm 2003 là 53,25%, năm 2004 là 53,29% , 2005 là 53,55%, và 2006 là 1.078.000 Với loại tiền gửi ngắn hạn là loại huy động có chi phí cao và thời hạn dài, có tính ổn định cao, là một trong những nguồn vốn có thể đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng bằng cách cho vay với thời hạn tương tự nhưng lãi suất cao hơn, năm 2003 huy động được 246.192 triệu đồng, năm 2004 là 268.405 triệu đồng và đến 31/12/2005 là 348.601 triệu đồng, tăng hơn
2004 là 95623 triệu đồng, tăng 31,2% Tóm lại, mặc dù gặp nhiều khó khăn, thử thách nhưng NHNo & PTNT Gia Lâm vẫn không ngừng vươn lên để thực hiện tốt công tác huy động vốn, tạo điều kiện cho việc phát triển công tác tín dụng và tạo đà phát triển cho Ngân hàng.
1.2 Công tác sử dụng vốn
Trong hoạt động ngân hàng, nếu như huy động vốn là điều kiện cần thì việc sử dụng vốn là điều kiện đủ Sử dụng vốn là nghiệp vụ hết sức quan trọng, nó quyết định đến sự sống còn của ngân hàng Ngân hàng huy động vốn để cho vay nên nếu huy động nhiều mà không cho vay đuợc thì sẽ bị thua lỗ, thậm chí phá sản Sử dụng vốn có hiệu quả sẽ bù đắp được chi phí huy động vốn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn cần đặc biệt quan tâm Trên cơ sở nguồn vốn được huy động,Chi nhánh đã đầu tư kịp thời cho các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn Đến cuối năm 2005, hoạt động cho vay của Chi nhánh đứng thứ 3 trên địa bàn, sau ngân hàng công thương Chương Dương và Ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hà Nội Công tác sử dụng vốn được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 5: Tình hình sử dụng vốn từ 2003-2006 của Chi nhánh
2 Theo thành phần kinh tế
- Cho vay tiêu dù ng
- DN có vốn đầu tư nước ngoài
- Cho vay đối tượng khác
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2003, 2004, 2005,2006)
Qua bảng trên ta thấy, năm 2003 dư nợ cho vay là 603.982 triệu đồng, sang năm 2004 dư nợ cho vay đạt 769.486 triệu đồng, tăng hơn 165.504 triệu đồng,tăng lên 27,4% Đến năm 2005 mặc dù dư nợ tăng nhưng tốc độ tăng giảm hơn nhiều so với năm 2004: dư nợ đạt 836.844 triệu đồng, tăng 67.358 triệu đồng, tăng lên 8,35% và đến năm 2006 con số này là 877.100 triệu đồng, tăng 4% Như vậy, mặc dù dư nợ qua các năm tăng nhưng với tốc độ chậm dần Do đó ngân hàng cần tổ chức đánh giá, xem xét để đưa ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục tình trạng này để đảm bảo cho ngân hàng có tốc độ tăng trưởng về dư nợ cho vay nói chung và tình hình phát triển ổn định. Đi vào cụ thể, trong 4 năm các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng trong tổng dư nợ đều trên 71% và tỉ trọng thay đổi giữa các năm thay đổi không đáng kể Các khoản cho vay trung hạn có tỷ trọng thấp nhất, năm 2003 là 8,92%, năm
2004 là 7,23%, năm 2005 là 8,35% Các khoản vay dài hạn đứng thứ 2 Như vậy lãi từ hoạt động cho vay chủ yếu từ lãi cho vay ngắn hạn với lãi suất thấp, ngân hàng cần đẩy mạnh tăng dư nợ trong cho vay trung và dài hạn để có nguồn thu cao hơn, giúp Chi nhánh thực hiện được các chỉ tiêu về lợi nhuận đã đề ra.
Xét về phương diện cho vay theo thành phần kinh tế, ta thấy tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế Chi nhánh thay đổi dần qua các năm Trong năm 2003, cho vay DNNN chiếm tỷ trọng lớn nhất: 34,79%, sau đó là cho vay công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn một chút:32,07%, còn lại là các thành phần kinh tế khác chiếm tỷ trọng 33,14% Nhưng sang năm
2004, tỷ trọng có sự thay đổi Cho vay DNNN có tỷ trọng gần một nửa trong tổng dư nợ: 47,58%, còn cho vay công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn chỉ chiếm tỷ trọng 27,09% và 25,33% còn lạ là cho vay các thành phần kinh tế khác.Sang năm 2005 và 2006, có sự thay đổi rõ rệt, cho vay cty CP và Cty TNHH đã tăng lên rất đáng kể chiếm lần lượt là 52,97% và 61% tổng dư nợ, còn khốiDNNN chỉ chiếm 27,28% và 22,4% đó là do chính sách của nhà nước về cổ phần hoá DNNN Như vậy, hướng phát triển của ngân hàng tập trung vào thu hút khách hàng là các công ty cổ phần, công ty TNHH Điều này phù hợp với điều kiện mới của Huyện Gia Lâm – ngày càng có nhiều các khu công nghiệp mọc lên,các làng nghề được phát triển và nhiều DN, công ty mới được đầu tư xây dựng và phát triển.
Nguyên nhân tăng dư nợ của ngân hàng do:
- Tình hình kinh tế - xã hội của đất nước trong 4 năm qua tương đối ổn định, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển thuận lợi.
- Chính sách của Chính quyền huyện Gia Lâm ngày một thông thoáng hơn nhằm thu hút vốn đầu tư vào địa bàn, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển,
- Đời sống của người dân trên địa bàn không ngừng được nâng cao vì vậy nhu cầu vay vốn của ngân hàng để chi tiêu, kinh doanh ngày một nhiều hơn.
- Sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để tăng trưởng và phát triển Trong điều kiện ngày nay, cạnh tranh trong ngành ngân hàng là rất khốc nghiệt đòi hỏi các ngân hàng phải mở rộng thị trường, lôi kéo và thu hút khách hàng.
Đánh giá chung về tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh
Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm đã bắt đầu triển khai hoạt động tín dụng tiêu dùng ngay từ những ngày đầu mới thành lập, cùng với việc cho phép thực hiện của NHNN về loại hình cho vay này nhằm tạo ra thị trường hoạt động của mình, thu hút được các khách hàng mới trong giai đoạn đầu Tuy nhiên trong giai đoạn này (1997-
1998) do nhiều yếu tố không thuận lợi như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, nền kinh tế VN còn chưa phát triển, mức sống của người dân còn chưa cao, hàng hoá còn ít , thói quen tiêu dùng chưa có nên các khoản TDTD được thực hiện ít, doanh số cho vay từ TDTD còn thấp Phải đến năm 1999, khi nền kinh tế thực sự mở cửa, mức sống của người dân được nâng cao hơn thì hoạt động TDTD của ngân hàng mới thực sự phát triển.
Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá khả năng mở rộng TD nói chung và TDTD nói riêng Ở đây chúng ta xem xét trên 3 tiêu thức:
- Doanh số cho vay tiêu dùng.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng.
2.1 Về số lượng khách hàng
Bảng 6: Tình hình số lượng khách hàng vay TDTD từ năm 2003-2006 của Chi nhánh Đơn vị: Hộ
Chênh lệch Số lượng KH
Chênh lệch Số lượng KH
Ngắn hạn 2.706 1.027 -1.679 -62 2.825 1.798 175 3.035 2.008 196 Trung, dài hạn 3.632 2.897 -735 -20 1.357 -1.540 -53 1.998 -899 -31
( Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay tiêu dùng năm 2003-2006)
Nhìn vào bảng ta thấy tình hình số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tiêu dùng với chi nhánh qua các năm bién động rất thất thường Năm 2003, số lượng khách hàng là 6.338 hộ Đây là một trong ba năm có số hộ vay tiêu dùng cao nhất kể từ khi Chi nhánh triển khai hình thức TDTD Trong số 6.338 hộ vay tiêu dùng thì có 2.706 hộ vay ngắn hạn, chiếm 43,38% Số hộ vay dài hạn là 3.632 hộ, chiếm
56,62% Sang năm 2004, số hộ vay tiêu dùng đã giảm hẳn và là năm có số hộ vay thấp nhất, chỉ còn 3.924 hộ, giảm 2.414 hộ, giảm 38% so với năm 2003 Trong đó số hộ vay ngắn hạn là 1.027 hộ, giảm 1.679 hộ, giảm 62% so với năm 2003, số hộ vay trung và dài hạn còn 2.897 hộ, giảm 735 hộ, giảm 20% Đến cuối năm 2005, số hộ vay tiêu dùng đạt 4.182 hộ, tăng lên 204 hộ, tăng 5,2% Trong đó, số hộ vay ngắn hạn là 2.852 hộ, chiếm tỷ trọng 67,55%, hộ vay dài hạn là 1.357 hộ, chiếm tỷ trọng 22,45% Trong năm 2005, số hộ vay ngắn hạn tăng 175%, trong khi đó, số hộ vay dài hạn lại giảm xuống 53% vì vậy nhìn chung năm 2005, số hộ vay tăng không đáng kể
Có thể thấy, trong 4 năm gần đây, số khách hàng vay tiêu dùng ở Chi nhánh có nhiều biến động nhưng đang trong đà tăng chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng ngày càng tăng.Chi nhánh cần có biện pháp nhằm thu hút, lôi kéo khách hàng, kích thích nhu cầu vay của các hộ gia đình.
2.2 Về doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 7: Bảng tổng kết về doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2003-2006 tại Chi nhánh
1 Doanh số từ hoạt động TD
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2003-2006)
Ta thấy tổng doanh số cho vay năm 2003 đạt 63.375 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 4,99% trên tổng doanh số cho vay năm 2003 Đến năm 2004, doanh số cho vay từ TDTD là 42468 triệu đồng, giảm hơn so với năm 2003 là 20907 triệu đồng, giảm 33% Trong đó cho vay ngắn hạn là 25946 triệu đồng, trung và dài hạn là
37429 triệu đồng Năm 2004 do tổng mức cho vay từ hoạt động TD tăng trong khi tổng doanh số cho vay từ TDTD lại giảm nên tỷ trọng cho vay TDTD trong hoạt động TD nói chung giảm còn 2,71% Trong đó cho vay ngắn hạn đạt là 10246 triệu đồng, giảm 15700 triệu đồng, giảm 60% so với năm 2003 Cho vay trung và dài hạn đạt 32222 triệu đồng, giảm 5,207 triệu đồng, giảm 14% Sang năm 2005, mức cho vay TDTD đạt 50822 triệu đồng, tăng so vói năm 2004 là 8354 triệu đồng, tăng 20% Trong năm 2005, tỷ trọng của TDTD trong tổng mức cho vay vẫn tiếp tục giảm còn 2,48% Trong đó, ngắn hạn là 34279 triệu đồng, dài hạn là 16491 triệu đồng Năm 2006, mặc dù doanh số thu được giảm song tỷ trọng của TDTD trong tổng mức cho vay lại tăng là 2,79% điều đó chứng tỏ nhu cầu TDTD đã tăng.
Có thể thấy rằng, trong 4 năm doanh số cho vay TDTD biến động có chiều hướng giảm mặc dù doanh số từ hoạt động TD nói chung lại tăng và tăng với tốc độ khá nhanh, tốc độ tăng trung bình khoảng 27% Điều này cho thấy Chi nhánh đã không trú trọng, quan tâm tới mảng TDTD và dần mất đi thị phàn của mình trên địa bàn.
2.3 Về dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 8: Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2003-2006 ở Chi nhánh
Dư nợ Dư nợ Chênh lệch Dư nợ Chênh lệch Dư nợ Chênh lệch
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2003-2006)
Về dư nợ cho vay tiêu dùng chúng ta có thể thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng đang trong đà giảm xuống Năm 2003, dư nợ cho vay tiêu dùng là 41305 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 6,84% trong tổng dư nợ cho vay Sang năm 2004, tổng dư nợ còn 33875 triệu đồng, giảm 7430 trệu đồng, giảm 18% so với năm 2003 Và sang năm 2005, tổng dư nợ đạt 29554 triệu đồng, giảm 4321 triệu đồng, giảm 13%
Trong đó, kết cấu các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cũng thay đổi Năm
2003 và năm 2004, các khoản vay ngắn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao lần lượt là 66,75% và 73,14%, nhưng sang năm 2005 và 2006 các khoản vay trung và dài hạn chỉ chiếm 57,56% Có thể thấy sự thay đổi tỷ trọng giữa cho vay trung-dài hạn và ngắn hạn là do nguyên nhân khách quan Do nhu cầu chi tiêu của khách hàng chi phối Có những khách hàng có nhu cầu vay tiền nhiều, sử dụng trong một khoảng thời gian dài , cũng có những khách hàng có nhu cầu vay ít nhưng nguồn trả nợ lại ít nên Chi nhánh cần kéo dài thời hạn cho vay để đảm bảo cho khách hàng có thời gian chuẩn bị nguồn để trả nợ…
2.4 Về doanh thu hoạt động tín dụng tiêu dùng
Bảng 9: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh qua 4 năm
Doanh thu từ hoạt động TD
Doanh thu từ hoạt động TDTD
178182 12895 7 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp cho vay tiêu dùng năm 2003-2006)
Từ bảng trên ta thấy, doanh thu từ hoạt động vay tiêu dùng chủ yếu là từ lãi thu được của các khoản cho vay Với nỗ lực của ban giám đốc và toàn thể cán bộ viên chức trong Chi nhánh, trong 4 năm hoạt động vừa qua doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được kết quả nhất định Năm 2003, doanh thu từ cho vay tiêu dùng đạt 8815 triệu đồng chiếm 15,63% trong doanh thu từ hoạt động TD nói chung Năm 2004 là 5799 triệu đồng và sang năm 2005 đạt 7205 triệu đồng, chiếm 6,12% doanh thu từ TD Năm 2006, doanh thu vẫn tiếp tục tăng và chiếm tỷ trọng 7%
Thông qua việc tăng trưởng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của hoạt động này trong tương lai rất to lớn với một thị trường khá mới mẻ và lượng khách hàng đông đảo, hứa hẹn đây sẽ là một nguồn thu quan trọng của Chi nhánh.
Các hình thức tín dụng tiêu dùng cụ thể
Tín dụng tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau:
3.1 Căn cứ vào mục đích vay
- Tín dụng tiêu dùng tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đây là khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay và tài sản hình thành vốn vay thường là tài sản đảm bảo.
- TDTD tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành và du lịch….
Bảng 10: Doanh số cho vay tiêu dùng căn cứ vào mục đích vay
1 Vay để sửa chữa, mua sắm nhà cửa
4 Vay cho mục đích khác
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2003-2006)Nhìn vào bảng trên, ta thấy, nhu cầu vay để sửa chữa, mua sắm nhà cửa luôn chiếm tỷ trọng lớn so với các nhu cầu khác Do đời sống ngày càng nâng cao nên nhu cầu mua ô tô của người dân cũng tăng theo Năm 2003, vay để mua ô tô là
3672 triệu đồng, sang năm 2004 là 5682 triệu đồng tăng 2010 triệu đồng hay tăng
54,7% Mặc dù đến năm 2005 nhu cầu vay để mua ô tô có giảm nhưng đến năm
2006 con số này lại tăng lên là 8695 triệu đồng, tăng 16,6% Trong số các nhu cầu vay thì nhu cầu vay đi du học có nhiều biến động nhất: năm 2003 là 5268 triệu đồng đến năm 2004 là 2489 triệu đồng giảm 2779 triệu đồng hay giảm
52,6% sang năm 2005 con số này lại giảm còn 2195 triệu đồng hay giảm 294 triệu, tương ứng là 11,8% tuy nhiên tốc độ giảm dần đặc biệt năm 2006 nhu cầu này lại tăng cao là 3187 triệu đồng hay tăng 992 triệu so với năm 2005, tăng
3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- TDTD trả góp: trong đó người đi vay trả nợ gồm cả lãi và gốc cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ
- TDTD phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản TDTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
Bảng 11: Doanh số vay căn cứ vào phương thức hoàn trả
Doanh số Doanh số Chênh lệch Doanh số Chênh lệch Doan h số Chênh lệch
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2003-2006) TDTD trả góp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều so với TDTD phi trả góp do các khoản vay TDTD trả góp thường có giá trị lớn như mua ô tô, mua nhà… nên phải trả thành nhiều lần Nhìn vào bảng ta thấy TDTD trả góp cũng có những biến động thất thường Năm 2003, TDTD trả góp là 56685 triệu đồng sang năm 2004 giảm 19870 triệu đồng hay giảm 35,1% Sang năm
2005, TDTD trả góp lại tăng lên là 44671 triệu đồng hay tăng 21,3% Đây là năm có tốc độ tăng lớn nhất Sang năm 2006 con số này lại giảm còn 40152 triệu đồng Chi nhánh cần thay đổi mức lãi suất để có thể thu hút khách hàng đến vay tại Chi nhánh.
3.3 Căn cứ vào gốc của khoản nợ
- TDTD gián tiếp: là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những Công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
- TDTD trực tiếp: là các khoản TDTD trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này
Hiện nay tại Chi nhánh, hình thức TDTD gián tiếp mới chỉ được áp dụng một năm đó là hình thức cho vay qua tổ Do mới triển khai hình thức này nên nó đem lại lợi nhuận chưa cao. Nguyên nhân là do hình thức này có nhiều rủi ro do ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà chỉ được biết thông qua công ty bán lẻ Bên cạnh đó ta nhân thấy rằng, các công ty bán lẻ không còn chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác Đây là nguyên nhân chính dẫn đến việc Chi nhánh không mặn mà lắm với hình thức TD này.
Trái lại với hình thức TDTD gián tiếp thì hình thức TDTD trực tiếp lại rất được Chi nhánh chú trọng, quan tâm do cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và dễ có sự đàm phán giữa Chi nhánh và khách hàng để có thể quyết định một khoản tín dụng với lãi suất, thời hạn phù hợp với cả hai bên Hình thức này có độ an toàn cao vì Chi nhánh trực tiếp thẩm định và giám sát tín dụng Tuy nhiên hình thức này cũng có nhược điểm là chi phí cao và Chi nhánh khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì vậy Chi nhánh cần chú trọng phát triển đồng thời cả hai hình thức này.
Đánh giá chung về tình hình mở rộng TDTD tại Chi nhánh
- Số lượng khách hàng và doanh thu từ hoạt động TDTD qua các năm đều tăng thể hiện xu hướng mở rộng hoạt động này trong tương lai Sự tăng trưởng đó đã góp phần thực hiện chính sách đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa khách hàng của Chi nhánh
- Phần lớn các khoản vay tiêu dùng đều là vay ngắn hạn và trả góp do đó tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của Chi nhánh, tạo điều kiện để Chi nhánh quay vòng vốn, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Trong những năm qua cùng với việc tìm kiếm những khách hàng mới có uy tín, tình hình tài chính tốt để cho vay…Chi nhánh đã chú trọng triển khai một số các hoạt động quảng cáo, tiếp thị trên các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức các hội thảo chuyên đề thanh toán trong nước, chuyển tiền giới thiệu về các loại hình
TD và các điều kiện để cấp TD, tổ chức các hội nghị khách hàng….thông qua các hoạt động nói trên Chi nhánh đã xây dựng, tạo lập được hình ảnh của Chi nhánh trên địa bàn huyện Gia Lâm nói riêng cũng như trên địa bàn thành phố Hà Nội nói chung.
- Ngoài những hoạt động tiếp thị nói trên, Chi nhánh đã triển khai đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ mới như: dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, dịch vụ chuyển tiền nhanh, mở rộng mạng lưới Chi nhánh cũng như các phòng giao dịch, các máy rút tiền tự động….Các dịch vụ mới này cũng như các sản phẩm trước đó của Chi nhánh đã tạo nên hệ thống sản phẩm-dịch vụ đa dạng, phong phú, góp phần tạo hình ảnh cho Chi nhánh và thu hút được một số lượng lớn khách hàng mới đến quan hệ và giao dịch với Chi nhánh.
- Nhằm phục vụ cho kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động và phát triển nguồn nhân lực, tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ và chuyên môn để phục vụ khách hàng tốt hơn, Chi nhánh đã tiến hành đào tạo tại chỗ và kết hợp cử cán bộ đi đào tạo tại NHNo & PTNT Thành phố Hà Nội, tham gia các khóa học về nghiệp vụ Ngân hàng như nghiệp vụ giao dịch, nghiệp vụ kế toán, tín dụng, kỹ năng phục vụ khách hàng, nâng cao kiến thức pháp luật chuyên ngành ngân hàng… Và tham dự các kì thi, kiểm tra nghiệp vụ Bên cạnh việc tổ chức tham gia các khóa học nội bộ, Chi nhánh còn cử cán bộ tham gia các khóa học nâng cao của ngân hàng nhà nước, các trường đại học, các ngân hàng và các tổ chức nước ngoài về phân tích tài chính, quản lý tín dụng, thị trường chứng khoán, quản lý nguồn lực, công nghệ ngân hàng….
Thông qua công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, Chi nhánh hy vọng sẽ tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ, chuyên môn cao, từ đó tạo ra những chuyển biến mạnh mẽ trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…
- TDTD tại Chi nhánh vẫn còn tăng trưởng chậm, do những năm gần đây nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phục hồi sau cuộc suy thoái nên doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ cũng như dư nợ TD vẫn chưa cao, bên cạnh đó hoạt động của Chi nhánh có địa bàn hẹp, có nhiều ngân hàng thương mại cùng kinh doanh, số hộ khách hàng không nhiều, vì thế Chi nhánh khó khăn trong việc mở rộng đối tượng cho vay Thêm vào đó theo công văn số 1306/NHNo ngày 14/4/2004 thì Chi nhánh chỉ được phép cho vay têu dùng với các cá nhân có hộ khẩu hoặc địa chỉ nơi công tác thuộc huyện Gia Lâm Trước kia Chi nhánh được phép cho vay đối với các đối tượng có hộ khẩu thường trú ở Hà Nội Như vậy qui định đã hạn chế đối tượng ở các địa bàn khác mà họ lại có nhu cầu vay vốn rất lớn.
- Lợi nhuận của Chi nhánh còn chưa cao, hiện tại qui mô TD và phạm vi quản lý đang bất cập với số lượng và chất lượng của cán bộ TD, phần đông cán bộ chưa được đào tạo lại các kiến thức mới về kinh tế, chính trị, kinh tế chính trị Hiện tượng tiêu cực trong quan hệ TD còn phát sinh như bỏ qua các thủ tục, qui trình nghiệp vụ cho vay làm thấtt thoát vốn TD làm ảnh hưởng lớn đến tỷ trọng cho vay của Chi nhánh cũng như lợi nhuận.
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng còn ở mức thấp, số lượng khách hàng đến với Chi nhánh thì rất nhiều, mà hộ vay tiêu dùng thường là những món vay manh mún, nhỏ lẻ, nhưng khả năng trả nợ của họ lại không đảm bảo cao, hiện tại có nhiều khách hàng muốn vay để cải thiện cuộc sống của mình như sửa chữa nhà cửa, mua sắm hàng hóa có giá trị nhưng qua thẩm định của cán bộ TD thì khả năng trả nợ của họ là thấp, họ không có tài sản để thế chấp… Vì vậy cán bộ TD không thể đáp ứng những yêu cầu của họ Tuy là những món vay nhỏ lẻ song qui trình thẩm định, phát tiền vay trả nợ không thay đổi so với các khoản vay lớn thậm chí có phần phức tạp hơn vì khách hàng trả nợ theo tháng Chính vì vậy khối lượng công việc phát sinh nhiều mà lực lượng cán bộ tín dụng lại mỏng Thêm vào đó, các qui định về phương pháp cho vay, qui trình thủ tục hồ sơ cho vay còn những điều chưa phù hợp, chưa đáp ứng được nhu cầu chính đáng của người vay như hồ sơ vay vốn còn quá nhiều giấy tờ, mỗi lần vay hồ sơ gần như làm lại từ đầu dẫn đến khách hàng cảm thấy phiền hà….Chính những điều này làm Chi nhánh tăng trưởng chậm, không mở rộng được đối tượng khách hàng vay, dẫn đến tỷ trọng cho vay thấp.
4.3 Nguyên nhân của hạn chế
- Sư quan tâm chưa đúng mức của Chi nhánh đến hoạt động cho vay tiêu dùng:thực tế là các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ, một món vay tài trợ vốn lưu động với một khách hàng công ty có thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng bởi bấy nhiêu khách hàng cá nhân.Hơn nữa xem xét dưới góc độ một ngân hàng, hoạt động TD làm phát sinh nhiều chi phí hơn là TD tài trợ sản xuất kinh doanh, đồng thời hoạt độngTDTD cũng đã mang lại nhiều rủi ro hơn Đó là những yếu tố chính khiến ngân hàng nói chung và các cán bộ TD nói riêng không mặn mà lắm với hoạt động này.Tuy nhiên lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là rất cao, khi mà lãi suất cho vay thực tế thường cao hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác Nếu qui mô hoạt động cho vay tiêu dùng lớn, thì lợi nhuận đem lại từ hoạt động này sẽ rất lớn Đồng thời thị trường TD dành cho ngân hàng có thể nói là đang cạnh tranh rất khốc liệt Các khách hàng giao dịch với Chi nhánh thường là theo mối quan hệ lâu dài nên rất khó có thêm một khách hàng mới Trong xu thế đó, điều cần thiết đối với các ngân hàng là tăng cường và củng cố vị trí của mình trên thị trường TDTD mới càng sớm càng tốt.
- Qui trình cho vay của TDTD còn quá rườm rà và mất nhiều thời gian Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ gặp gỡ cán bộ TD và cán bộ
TD sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
♣ Hồ sơ vay vốn phục vụ đời sống bao gồm:
• Đơn xin vay vốn phục vụ đời sống.
• Phương án vay vốn phục vụ đời sống.
• Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận và đóng dấu hoặc hợp đồng thế chấp, cầm cố và đăng kí thế chấp, cầm cố, đăng kí giao dịch đảm bảo…
• Hợp đồng tín dụng. Để hoàn thành bộ hồ sơ này, khách hàng gặp không ít những khó khăn Có những khách hàng không được sự xác nhận, ủng hộ của cơ quan công tác và cũng có những khách hàng không dược sự xác nhận của chính quyền địa phương về sở hữu nhà ở hay quyền sử dụng đất Đó là một trong những khó khăn mà khách hàng gặp phải khi hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn
Bên cạnh đó, quá trình thẩm định lại rất phức tạp, gồm:
+ Trước hết, Chi nhánh phải thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
+ Xem xét và thẩm định mức lương của khách hàng là cán bộ công nhân viên để quyết định mức cho vay hợp lý.
+ Thẩm định điều kiện, hoàn cảnh gia đình, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
Thêm vào đó, số lượng khách hàng lại nhiều nên dòi hỏi cán bộ TD phải làm việc với thời gian tối đa Trong quá trình này có khi còn xảy ra rủi ro như khách hàng có âm mưu lừa đảo hay gia đình, cơ quan của khách hàng không tạo điều kiện để cán bộ TD làm việc của mình…
Các giải pháp mà công ty đã áp dụng
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
1 Định hướng kinh doanh của Chi nhánh
Nhằm phục vụ đắc lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế của thị xã và thực hiện định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội, Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm xác định mục tiêu hoạt động kinh doanh của mình như sau:
Thứ nhất, bằng các giải pháp uyển chuyển, năng động thông qua cơ chế về lãi suất và biện pháp thích hợp từng giai đoạn nhằm thu hút nguồn vốn tại chỗ, tranh thủ nguồn vốn của NHNo & PTNT Hà Nội để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các thành phần kinh tế của thị xã Chi nhánh sẽ chú trọng hình thức huy động vốn trung, dài hạn nhằm đầu tư cho các thành phần kinh tế đổi mới trang thiết bị để phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa của huyện.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đổi mới công tác tổ chức quản trị điều hành, công tác thông tin tiếp thị nhằm củng cố nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng.
Thứ ba, cùng với việc huy động vốn trong nước, Chi nhánh tranh thủ thu hút mọi nguồn vốn vay nợ, đầu tư của nước ngoài để tập trung đầu tư theo các chương trình, dự án sản xuất kinh doanh của huyện.
2 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng năm 2007
- Huy động vốn: 1440 tỷ đồng, tăng trưởng 18%
- Dư nợ: 1100 tỷ đồng, tăng trưởng 17%
- Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 35%
- Chênh lệch thu – chi chưa lương: 15 tỷ đồng, tăng trưởng 18%
- Tỷ lệ thu dịch vụ: 7.8%, tăng trưởng 11%
GIẢI PHÁP VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng năm 2007
- Huy động vốn: 1440 tỷ đồng, tăng trưởng 18%
- Dư nợ: 1100 tỷ đồng, tăng trưởng 17%
- Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 35%
- Chênh lệch thu – chi chưa lương: 15 tỷ đồng, tăng trưởng 18%
- Tỷ lệ thu dịch vụ: 7.8%, tăng trưởng 11%
- Hệ số lương kinh doanh: hệ số 1 và có thưởng.
Với các mục tiêu trên công tác đào tạo và đào tạo lại trong giai đoạn tới sẽ được triển khai mạnh mẽ và tập trung theo các chương trình sau đây:
- Đào tạo kỹ năng nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ mới cho tất cả cán bộ, nhân viên ngân hàng trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh, dịch vụ và sản phẩm mới với những nội dung thiết thực, phổ cập, hiện đại.
- Quy hoạch cán bộ để đào tạo nâng cao trình độ nghề nghiệp và kiến thức khoa học ngân hàng Từng bước xây dựng lực lượng cán bộ đầu đàn có trình độ chuyên sâu trong hoạt động ngân hàng, đưa công nghệ của NHNo & PTNT Gia Lâm đạt trình độ tương đương khu vực trong thời gian ngắn nhất.
- Đào tạo tin học, gồm: tin học cơ bản, kỹ thuật viên tin học, các ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng.
- Cập nhật kiến thức bổ trợ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng như: Luật pháp,ngoại ngữ, marketing, kinh tế kỹ thuật chuyên ngành và các thông tin kinh tế cần thiết.
Định hướng về phát triển tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh trong những năm tới
Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Chi nhánh một nguồn thu lớn Để triển khai việc mở rộng TDTD Chi nhánh đã đưa ra những định hướng sau:
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn việc thực hiện nghiệp vụ TDTD đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân có nhu cầu hiểu rõ và họ sẽ tìm đến Chi nhánh thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
- Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ nỗ lực hoàn thiện công tác cho vay theo hình thức tổ, nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để hoạt động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị
- Thực hiện cho vay TDTD không chỉ tập trung trong địa bàn mà sẽ mở rộng ra địa bàn khác.
Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh
4.1 Đơn giản hóa các thủ tục và hoàn thiện công tác giải ngân
Trong những năm qua, do chưa thực sự chú trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân còn thể hiện nhiều mặt hạn chế như: cách cho vay còn nhỏ lẻ, manh mún, đặc biệt để hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn còn quá rườm rà, có những khách hàng không được sự xác nhận, ủng hộ của cơ quan hay chính quyền địa phương về quyền sở hữu nhà đất Điều này đã gây khó khăn rất nhiều cho khách hàng khi hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn Để công tác này được thực hiện nhanh chóng và không gây khó cho người tiêu dùng thì Chi nhánh cần bỏ công đoạn đòi khách hàng phải được sự xác nhận của cơ quan mà chỉ cần họ chứng minh được khả năng tài chính của mình thông qua thẻ hoặc lương hay tài sản thế chấp Vì thực chất việc kê khai thu nhập cũng không thực tế Các thông tin này Chi nhánh có thể điều tra thông qua doanh nghiệp hay nhờ công an huyện thẩm định
Bên cạnh đó công tác giải ngân còn nhiều hạn chế, thực hiện bằng phương pháp trực tiếp, gây nhiều rắc rối, số lượng khách hàng đông gây mất nhiều thời gian, có nhiều lúc Chi nhánh còn phụ thuộc ngồi chờ khách hàng nên có những ngày cho vay được rất ít có khi chỉ 1 đến 2 món vay, có ngày số lượng cho vay lại rất nhiều Điều đó đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Chi nhánh cần cải tiến cách cho vay, giảm bớt các thủ tục rườm rà của bộ hồ sơ vay vốn và qui định cứ 2 ngày thực hiện giải ngân 1 lần Trong thời gian 2 ngày đó, vcán bộ Chi nhánh sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp các bộ hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tính hiệu quả trong công tác tăng trưởng dư nợ.
4.2 Áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt
Lãi suất cho vay phản ánh chi phí một khoản vay, liên quan trực tiếp tới khách hàng và lợi nhuận của khách hàng cho nên lãi suất cho vay phải được điểu chỉnh phù hợp với khung lãi suất chung của thị trường và chi phí huy động vốn mà Chi nhánh đã bỏ ra.
Trong cho vay mua nhà trả góp thường có kỳ hạn dài và mức lãi suất cố định gây áp lực trả nợ cho khách hàng, cho nên Chi nhánh cần thực hiện chính sách lãi suất hiệu quả Đó là, trong những năm đầu thực hiện chính sách lãi suất cố định, những năm sau có thể linh hoạt điều chỉnh lãi suất thả nổi cho khách hàng Điều này cũng khiến cho khách hàng không còn lo ngại với chi phí tín dụng của mình. Lãi suất là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất, được các ngân hàng áp dụng để thu hút khách hàng Lãi suất linh hoạt có sức cạnh tranh còn phụ thuộc vào những yếu tố khác mà Chi nhánh cần quan tâm dể gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh và tạo thuận lợi cho khách hàng như: chính sách tín dụng, chi phí huy động vốn….huy động nguồn vốn có chất lượng, chi phí thấp làm cho lãi suất cho vay giảm, tạo lợi thế cạnh tranh Để thực hiện điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng nguồn huy động, khuyến khích về huy động vốn như: thực hiện khuyến khích trúng thưởng, tập trung huy động nguồn vốn tiết kiệm trong dân cư dưới nhiều hình thức và kỳ hạn khác nhau.
4.3 Có chính sách khuyến khích người vay tín dụng mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh
Hiện nay, ở Việt Nam việc mở tài khoản tại ngân hàng không còn xa lạ gì và đây cũng là xu hướng tất yếu Khi đã mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh thì hàng tháng thu nhập của khách hàng được chuyển vào tài khoản này Khi khách hàng vay tại Chi nhánh thì Chi nhánh có thể thỏa thuận với khách hàng để được phép thu nợ một cách tự động từ tiền trên tài khoản vay khi đến kỳ trả nợ. Để thực hiện biện pháp này, Chi nhánh cần khuyến khích và thuyết phục doanh nghiệp nơi người vay làm việc trả lương cho nhân viên bằng cách chuyển tiền vào tài khoản mở tại Chi nhánh Hay nói cách khác, Chi nhánh cần khuyến khích doanh nghiệp nơi người vay làm việc sử dụng dịch vụ trả lương hộ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần khuyến khích người vay mở tài khoản tại Chi nhánh bằng cách: áp dụng mức lãi suất ưu đãi đối với người mở tài khoản là khách hàng vay tín dụng tại Chi nhánh Bằng cách này, Chi nhánh có thể khiến cho khách hàng vay tự nguyện mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh, khắc phục được trở ngại của thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.
Ngoài ra, Chi nhánh có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn vào tài khoản bằng cách áp dụng mức lãi suất lũy tiến theo qui mô lương tiền gửi Lợi ích tăng lên theo qui mô tiền gửi sẽ khiến cho khách hàng gửi tiền vào tài khoản nhiều hơn Muốn vậyn Chi nhánh cần có các hình thức tuyên truyền, quảng cáo, phân tích về lợi ích của khách hàng khi mở tài khoản tại Chi nhánh như: Khi mở tài khoản tại Chi nhánh khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thanh toán thuận tiện của Chi nhánh như: thẻ ATM, chuyển tiền điện tử…
Nếu thực hiện được biện pháp này thì Chi nhánh sẽ thu được lợi ích như:
- Việc thu nợ trở nên dễ dàng và chắc chắn
- Hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn do khách hàng quên không đến Chi nhánh trả nợ hoặc không có thời gian để đến Chi nhánh trả nợ
- Tăng lượng tiền huy động được, tăng doanh thu từ các dịch vụ ngânhàng như: dịch vụ thanh toán trả lương hộ…
- Chi nhánh có thể theo dõi được thu nhập và tình hình chi tiêu của khách hàng thông qua số liệu về tình hình biến động của tiền gửi trong tài khoản.Điều này giúp Chi nhánh đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nhận biết sớm những khoản vay có vấn đề.
4.4 Mở rộng hoạt động marketing
Việc làm cho người dân hiểu biết về ngân hàng và những lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ là điều kiện cần thiết để mở rộng cho vay Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:
- Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo chuyên ngành như: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường-tài chính-tiền tệ…Bên cạnh đó, Chi nhánh tổ chức các chương trình quảng cáo cụ thể nhân dịp tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới. Việc quảng cáo phải kết hợp hài hoà với việc giới thiệu nội dụng, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ đó mang lại Nội dụng giới thiệu quảng cáo không chỉ là nhấn mạnh đến tiện ích mà còn còn kèm theo khuyến mại, tặng quà, trao giải thưởng….cho khách hàng và có chú trọng đến một đối tượng khách hàng cụ thể
- Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Chi nhánh bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh về Chi nhánh, về các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh.
- Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng nên cán bộ của Chi nhánh cần ý thức được rằng: “ Mỗi cán bộ Chi nhánh là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong ngành.
- Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị để tuyên truền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu về tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ
4.5 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Để đổi mới công nghệ ngân hàng cần đào tạo lại nhân viên để có khả năng làm chủ công nghệ, mặt khác, yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế cũng đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có năng lực ở tầm cao hơn nữa Trong lĩnh vực ngân hàng, một đặc điểm đáng chú ý là việc tạo ra sản phẩm và tiêu thụ sản phẩm diễn ra trực tiếp, trong đó nổi lên là vai trò của nhân viên ngân hàng với tư cách là người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh có được khách hàng dử dụng hay không là do năng lực của nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt mà Chi nhánh cần quan tâm tới.
Những yếu tố, điều kiện cần thiết của người cán bộ tín dụng là:
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy, họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ năng và chuyên môn để xử lý các thông tin liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự đoán đầy đủ các vấn đề kinh tế, về sự phát triển cũng như triển vọng của các hoạt động tín dụng.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, có khả năng giao tiếp tốt, hòa đồng với mọi người.
- Có khả năng tự nghiên cứu, tìm tòi, có chứng kiến Điều này thể hiện ý chí vươn lên, muốn thể hiện khả năng, năng lực của mình.
Một số kiến nghị
5.1 Kiến nghị với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước
Do xu thế phát triển tất yếu của TDTD cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để phát triển các loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh, tốt đẹp.
- Kiến nghị 1: Nhà nước cần tạo một môi trường Kinh tế - Chính trị - Xã hội ổn định và lành mạnh như mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý điều này sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ về nhu cầu hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có được môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
- Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên các ngành công nghiệp sản xuất hàng hóa tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng cung về hàng hóa - dịch vụ, nhằm thỏa mãn các nhu cầu của công chúng Đồng thời việc củng cố các ngành một cách hợp lý, toàn diện sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư.
- Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các banngành có liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng Bên cạnh đó, chúng ta cũng cần học hỏi, nghiên cứu Luật TDTD của các nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam bởi hoạt động này ở Việt Nam còn rất nhiều hạn chế Để đạt được điều này cần có sự nỗ lực của nhiều phía và chuẩn bị về mọi mặt Vì vậy, những nội dung pháp lý này cần phải đề cập về TDTD, đặc biệt là cơ chế cấp TD và cách tính điểm khi đánh giá khách hàng, từ đó các cán bộ TD có thể ra quyết định chính xác là có cho vay hay không và tránh rủi ro cho ngân hàng.
- Kiến nghị 4: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp nay để họ có cuộc sống tốt hơn, được tiếp xúc với nền kinh tế ngày càng phát triển, hiện đại, nâng cao mức sống, cải thiện đời sống vật chất tinh thần ….
- Kiến nghị 5: Nhà nước nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Cụ thể, Nhà nước ra chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá về TDTD, tạo ra các chính sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho dự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Kiến nghị 6: Các cơ quan chức năng cần chấn chỉnh việc cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm đảm bảo quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.
5.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
- Kiến nghị 1: NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp qui về hoạt động cho vay tiêu dùng vì đó sẽ là nền tảng cơ sở cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động này
- Kiến nghị 2: NHNN cần cần hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM NHNN đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM tạo điều kiện cùng nhau phát triển Điều này đòi hỏi cần có sự tăng cường hợp tác và trao đổi giữa các ngân hàng
- Kiến nghị 3: thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng.
NHNN cần thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng Trong thời gian tới, NHNN nên cùng các NHTM khác phối hợp xây dựng và tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin kinh tế - xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, để ngân hàng có thể nắm rõ các thông tin về khách hàng của mình tránh gây ra tình trạng bị khách hàng lừa đảo Nó có vai trò rất lớn đối với tín dụng tiêu dùng, nó giúp các cán bộ có thể thẩm định và kiểm tra khách hàng một cách chính xác xem có đủ uy tín hay không để quyết định khoản vay tiêu dùng khi họ có tài sản làm đảm bảo, tránh tình trạng khách hàng có một tài sản làm đảm bảo mà họ lại có thể thế chấp để vay ở nhiều ngân hàng Vì vậy hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cán bộ tín dụng tránh được nhiều rủi ro trước khi quyết định cho vay tiêu dùng.
- Kiến nghị 4: NHNN cũng nên tăng cường các biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình Cụ thể như NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn các NHTM trong việc thường xuyên tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung cho các NHTM cùng tham gia; tạo điều kiện cử cán bộ ngân hàng đi nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước phát triển để học hỏi kinh nghiêm, liên kết phối hợp hành động giữa các ngân hàng, các ban ngành, đoàn thể…
5.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố
Trước hết NHNo & PTNT thành phố Hà Nội cần tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Gia Lâm trong vấn đề nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là mở rộng hiểu biết về cho vay tiêu dùng Một mặt, điều này tác động đến cách nhìn nhận và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng; mặt khác, tác động đến chất lượng tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thêm nữa, khi điều kiện cho phép NHNo & PTNT thành phố Hà Nội cũng nên tạo điều kiện giúp đỡ để Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm có thể thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách về marketing trong ngân hàng Những điều này rấ có ý nghĩa đối với quá trình phát triển của Chi nhánh cũng như của toàn thể hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì hoạt động tín dụng là một hoạt động đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Đây là hoạt động rất đa dạng và phong phú và cũng có rất nhiều khó khăn nhưng không vì thế mà các NHTM không quan tâm đến việc tăng trưởng qui mô tín dụng, mà ngược lại việc tăng trưởng tín dụng luôn là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Trong các loại hình tín dụng thì tín dụng tiêu dùng luôn được các ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm nói riêng coi trọng Đây là một nghiệp vụ rất quan trọng trong việc kích cầu nhằm phát triển nền kinh tế.
Thông qua quá trình nghiên cứu, chuyên đề đã đạt được một số kết quả: Thứ nhất, hiểu rõ hơn về những vấn đề cơ bản của tín dụng tiêu dùng, nhấn mạnh tầm quan trọng và cần thiết phải mở rộng hình thức này.
